金融风险管理论文
题目：互联网金融风险
学号：
一、理论介绍
互联网金融是互联网技术与金融的结合物，主要包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等业务。互联网金融的产生在很大程度上为生活提供了更加便利快捷的金融消费方式，但同时由于网络的虚拟性，互联网金融风险也随之产生。
互联网金融早在1995年就进入了我们的生活，表现形式如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等，但当时由于计算机与互联网的普及程度还没有现如今这样发达，因此很多人并不了解互联网金融。
互联网真正的快速发展应起源于第三方支付和购物，随着阿里巴巴公司、亚马逊等进入中国市场，互联网金融才越来越多的被人们所认知。2007年P2P被引入中国，在2012年下半年时P2P迎来了它的发展高潮。2013年更是被称为了互联网金融元年，这一切无不意味着互联网的发展越来越迅猛。
与互联网金融的迅猛发展相伴的就是互联网金融风险。它具体包括了：
1、网络金融技术风险
由于网络金融的业务操作主要依靠电脑程序和软件系统来完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击及计算机病毒破坏等因素。随着网络金融的发展，网上黑客的攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。
2.业务风险
信用风险指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。由于网络金融服务具有虚拟性，因此对于提供服务的网络金融服务机构的了解仅限于网络上的描述。网络金融服务的虚拟性使交易双方仅仅通过网络进行沟通，使交易者的身份难以验证、交易的真实性难以保证从而增大了信用风险。因此，网络服务机构的信用程度并不能得到保证，存在较大的信用风险。
同时，还存在很大程度上的支付和结算风险。由于网络面向于全世界，因此互联网金融具有全球性，同时支付与结算同样具有了国际性，从而大大提高了支付和结算的风险。
除此之外，还存在法律风险。由于互联网金融发展过快，而网络金融立法相对落后和模糊。关于金融的法律主要基于传统的金融业务，对于互联网金融还缺乏系统的配套的法律法
规。因此很有可能出现提供交易者借此钻法律的空子，提高了互联网金融的法律风险。
此外，市场风险也同样存在。利率、汇率的变化同样会影响互联网金融。
二、现状 互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过
影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
三、案例分析
余额宝是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝提供的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线。余额宝2013年6月13日上线，到2014年1月15日，短短半年多时间，余额宝规模超过2500亿元，客户超过4900万户，成为国内第一大货币基金。
我们先简要回顾余额宝的发展历程。
2012年5月11日，余额宝获得基金第三方支付牌照
2013年6月13日，阿里巴巴联手天弘基金，余额宝正式上线
2013年6月18日，余额宝用户数突破18万 。
2013年6月21日，证监会点名余额宝备案环节违规。同日，天弘基金官方声明证监会支持金融创新，余额宝业务不会暂停。
2013年6月30日，余额宝资金突破57亿，用户数达到251.56万户，累积转入资金66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元。
2013年7月8日，内置余额宝的支付宝钱包安卓版上线，随时满足用户随地理财的需求。
2013年7月28日，内置余额宝支付钱包IOS版上架App Store
2013年9月5日，余额宝承诺对用户的被盗资金进行全额先行补偿保障，补偿金额无上限。
2013年9月26日，天弘基金加入阿里云，余额宝踏入2.0时代
2013年9月30日，余额宝的资金规模达到556.53亿元，用户数达到1367.88万户，累计用于消费金额524.59亿元，累计消费笔数4356.40万笔。
2013年10月8日，阿里巴巴以11.8亿元成为天弘基金的控股股东，持股51%。 2013年10月12日，西安黄先生余额宝4万资金被盗取，经核实后余额宝根据保障承诺向黄先生提供全额补偿。
2013年10月15日，余额宝资金总规模超过1300亿，用户数突破1600万，天弘基金
成为中国用户数最大的公募基金。
2013年10月16日，余额宝锁定天弘基金为唯一合作伙伴。
2013年10月28日，余额宝开通来往官方账号。同日，余额宝联合警方成功捕获10.12盗取案嫌疑犯。
2013年11月11日，余额宝首次参加双十一，全天支付1679万笔，单日资金赎回达61.25亿元，购物消费37.93亿元，支付成功率99.99%
2013年11月14日，余额宝资金规模突破1000亿元，用户数突破3000万，成为国内基金历史上首支规模破千亿的基金，在全球货币基金排名第51位。
2013年11月30日，12306支持用余额宝购买火车票。
2013年12月14日，余额宝荣获《新周刊》“2013中国年度新锐榜优化生活特别贡献奖”
2013年12月17日，余额宝荣获《证券时报》“2013年度中国最佳互联网金融产品奖” 2013年12月24日，余额宝携手杭州甘其食做“花1分钱吃包子”活动，反响热烈。 2013年12月31日，余额宝资金总规模达到1853亿元，用户数达到4304万人，累计带来收益17.9亿元，在全球货币基金中排名第22位。
2014年1月15日，余额宝资金规模超过2500亿元，用户数超过4900万户。在全国单只基金中排名第一位，在全球货币基金中排名第14位。
注：以上数据来自天下网商
从上述的发展历程中不难看出余额宝发展速度异常迅猛，并且在极短的时间内就取得了较大的成功。 在我看来，余额宝的成功很大一部分原因是因为背靠阿里巴巴和淘宝支付宝这两棵大树。
支付宝是国内第一大第三方支付平台，至2013年底，支付宝拥有3亿实名用户，1亿手机支付用户。从而它为新诞生的余额宝提供了庞大的用户群。
图1：第三方支付类型使用率
从图1中不难看出，在各种第三方支付软件中，支付宝的使用率达到了93.9％。而余额宝作为支付宝当中的一项服务，自然毫无疑问地获得了庞大的用户群。
同时，余额宝面向的大部分是资金规模较小的网购用户。它提供了便利的操作流程，零门槛的投资，同时余额宝可以直接进行第三方支付，并不存在往常我们所需要经历的中转银行卡的步骤，简化了支付的步骤同时又能使闲置的资金钱生钱，何乐而不为？
除此之外，余额宝的成功还因为阿里巴巴的知名度和信誉度。阿里巴巴和马云的形象深入人心近乎，家喻户晓。从心理角度分析，人们通常更信赖于自己所熟知的事物和人。因此很多人愿意尝试余额宝的原因仅仅是因为阿里巴巴的高知名度。
此外，从阿里巴巴的发展历程中不难看出在成功的同时也存在很多挫折。譬如“013年6月21日，证监会点名余额宝备案环节违规。”“2013年10月12日，西安黄先生余额宝4万资金被盗取，经核实后余额宝根据保障承诺向黄先生提供全额补偿。”这些事情都被阿里巴巴公司以非常合理并令人满意打方式解决，在保障了余额宝更好发展的同时，也令广大投资者对余额宝更加信任。
三、发展建议
1、加快建立并完善互联网金融的法律体系。如上文中所述，互联网金融存在很大程度上的法律风险，由于网络的快速发展和它不可变更的虚拟性，因此，需尽快建立一个完善的互联网金融法律体系来保障交易双方的利益，从而保证互联网金融的持续健康发展。
2、大力发展针对互联网犯罪的网络安全防护系统。如上文阿里巴巴遇到的黄先生余额宝4万元资金被盗的事件，虽然阿里巴巴的处理方式令人无可挑剔，但这样的网络账户安全风险的存在势必会在用户心中留下一定的阴影。因此应加大对于防火墙技术、数据加密技术和智能卡技术等的研发力度，主要是通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术来实现。同时，从计算机的硬件方面考虑，同时也要加强在交易中所需使用到的计算机、路由器、等软硬件系统的研发，从多方位全面保障互联网金融交易的安全。
3、应建立统一的互联网金融标准，是互联网金融更加规范化的发展。以免出现不正当竞争等状况。同时，建立统一的标准也有利于加强监管，减少风险。
4、应加强对互联网金融交易的金融监管力度，大到对于互联网金融理财产品、期权购买等方面的监管，小到对于淘宝中一件商品的支付、结算、退换货的监管。只有加强了监管力度，才能使交易双方更加放心的进行交易，在保障消费者利益的同时，也给服务提供者吃了一颗定心丸，从而能够更加促进互联网金融的发展。
参考文献
王莹. 余额宝的流动性，收益性及风险分析[J] 中国商贸 2013,(35) 65-66
天下网商 余额宝成长记：屌丝如何逆袭？[J] 天下网商2013.1.21
曹国华 张冰琪 互联网金融的现状及前景展望[J] 财经视线 2014年 第6期
中国银行国际金融研究所副所长、研究员 全球互联网金融呈三大发展趋势 中国银行业传统模式面临变革[J] 证券日报 2013年10月25日 B2版
周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸，2013，22（1）：111-113
金融风险管理论文
题目：互联网金融风险
学号：
一、理论介绍
互联网金融是互联网技术与金融的结合物，主要包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等业务。互联网金融的产生在很大程度上为生活提供了更加便利快捷的金融消费方式，但同时由于网络的虚拟性，互联网金融风险也随之产生。
互联网金融早在1995年就进入了我们的生活，表现形式如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等，但当时由于计算机与互联网的普及程度还没有现如今这样发达，因此很多人并不了解互联网金融。
互联网真正的快速发展应起源于第三方支付和购物，随着阿里巴巴公司、亚马逊等进入中国市场，互联网金融才越来越多的被人们所认知。2007年P2P被引入中国，在2012年下半年时P2P迎来了它的发展高潮。2013年更是被称为了互联网金融元年，这一切无不意味着互联网的发展越来越迅猛。
与互联网金融的迅猛发展相伴的就是互联网金融风险。它具体包括了：
1、网络金融技术风险
由于网络金融的业务操作主要依靠电脑程序和软件系统来完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击及计算机病毒破坏等因素。随着网络金融的发展，网上黑客的攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。
2.业务风险
信用风险指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。由于网络金融服务具有虚拟性，因此对于提供服务的网络金融服务机构的了解仅限于网络上的描述。网络金融服务的虚拟性使交易双方仅仅通过网络进行沟通，使交易者的身份难以验证、交易的真实性难以保证从而增大了信用风险。因此，网络服务机构的信用程度并不能得到保证，存在较大的信用风险。
同时，还存在很大程度上的支付和结算风险。由于网络面向于全世界，因此互联网金融具有全球性，同时支付与结算同样具有了国际性，从而大大提高了支付和结算的风险。
除此之外，还存在法律风险。由于互联网金融发展过快，而网络金融立法相对落后和模糊。关于金融的法律主要基于传统的金融业务，对于互联网金融还缺乏系统的配套的法律法
规。因此很有可能出现提供交易者借此钻法律的空子，提高了互联网金融的法律风险。
此外，市场风险也同样存在。利率、汇率的变化同样会影响互联网金融。
二、现状 互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过
影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
三、案例分析
余额宝是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝提供的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线。余额宝2013年6月13日上线，到2014年1月15日，短短半年多时间，余额宝规模超过2500亿元，客户超过4900万户，成为国内第一大货币基金。
我们先简要回顾余额宝的发展历程。
2012年5月11日，余额宝获得基金第三方支付牌照
2013年6月13日，阿里巴巴联手天弘基金，余额宝正式上线
2013年6月18日，余额宝用户数突破18万 。
2013年6月21日，证监会点名余额宝备案环节违规。同日，天弘基金官方声明证监会支持金融创新，余额宝业务不会暂停。
2013年6月30日，余额宝资金突破57亿，用户数达到251.56万户，累积转入资金66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元。
2013年7月8日，内置余额宝的支付宝钱包安卓版上线，随时满足用户随地理财的需求。
2013年7月28日，内置余额宝支付钱包IOS版上架App Store
2013年9月5日，余额宝承诺对用户的被盗资金进行全额先行补偿保障，补偿金额无上限。
2013年9月26日，天弘基金加入阿里云，余额宝踏入2.0时代
2013年9月30日，余额宝的资金规模达到556.53亿元，用户数达到1367.88万户，累计用于消费金额524.59亿元，累计消费笔数4356.40万笔。
2013年10月8日，阿里巴巴以11.8亿元成为天弘基金的控股股东，持股51%。 2013年10月12日，西安黄先生余额宝4万资金被盗取，经核实后余额宝根据保障承诺向黄先生提供全额补偿。
2013年10月15日，余额宝资金总规模超过1300亿，用户数突破1600万，天弘基金
成为中国用户数最大的公募基金。
2013年10月16日，余额宝锁定天弘基金为唯一合作伙伴。
2013年10月28日，余额宝开通来往官方账号。同日，余额宝联合警方成功捕获10.12盗取案嫌疑犯。
2013年11月11日，余额宝首次参加双十一，全天支付1679万笔，单日资金赎回达61.25亿元，购物消费37.93亿元，支付成功率99.99%
2013年11月14日，余额宝资金规模突破1000亿元，用户数突破3000万，成为国内基金历史上首支规模破千亿的基金，在全球货币基金排名第51位。
2013年11月30日，12306支持用余额宝购买火车票。
2013年12月14日，余额宝荣获《新周刊》“2013中国年度新锐榜优化生活特别贡献奖”
2013年12月17日，余额宝荣获《证券时报》“2013年度中国最佳互联网金融产品奖” 2013年12月24日，余额宝携手杭州甘其食做“花1分钱吃包子”活动，反响热烈。 2013年12月31日，余额宝资金总规模达到1853亿元，用户数达到4304万人，累计带来收益17.9亿元，在全球货币基金中排名第22位。
2014年1月15日，余额宝资金规模超过2500亿元，用户数超过4900万户。在全国单只基金中排名第一位，在全球货币基金中排名第14位。
注：以上数据来自天下网商
从上述的发展历程中不难看出余额宝发展速度异常迅猛，并且在极短的时间内就取得了较大的成功。 在我看来，余额宝的成功很大一部分原因是因为背靠阿里巴巴和淘宝支付宝这两棵大树。
支付宝是国内第一大第三方支付平台，至2013年底，支付宝拥有3亿实名用户，1亿手机支付用户。从而它为新诞生的余额宝提供了庞大的用户群。
图1：第三方支付类型使用率
从图1中不难看出，在各种第三方支付软件中，支付宝的使用率达到了93.9％。而余额宝作为支付宝当中的一项服务，自然毫无疑问地获得了庞大的用户群。
同时，余额宝面向的大部分是资金规模较小的网购用户。它提供了便利的操作流程，零门槛的投资，同时余额宝可以直接进行第三方支付，并不存在往常我们所需要经历的中转银行卡的步骤，简化了支付的步骤同时又能使闲置的资金钱生钱，何乐而不为？
除此之外，余额宝的成功还因为阿里巴巴的知名度和信誉度。阿里巴巴和马云的形象深入人心近乎，家喻户晓。从心理角度分析，人们通常更信赖于自己所熟知的事物和人。因此很多人愿意尝试余额宝的原因仅仅是因为阿里巴巴的高知名度。
此外，从阿里巴巴的发展历程中不难看出在成功的同时也存在很多挫折。譬如“013年6月21日，证监会点名余额宝备案环节违规。”“2013年10月12日，西安黄先生余额宝4万资金被盗取，经核实后余额宝根据保障承诺向黄先生提供全额补偿。”这些事情都被阿里巴巴公司以非常合理并令人满意打方式解决，在保障了余额宝更好发展的同时，也令广大投资者对余额宝更加信任。
三、发展建议
1、加快建立并完善互联网金融的法律体系。如上文中所述，互联网金融存在很大程度上的法律风险，由于网络的快速发展和它不可变更的虚拟性，因此，需尽快建立一个完善的互联网金融法律体系来保障交易双方的利益，从而保证互联网金融的持续健康发展。
2、大力发展针对互联网犯罪的网络安全防护系统。如上文阿里巴巴遇到的黄先生余额宝4万元资金被盗的事件，虽然阿里巴巴的处理方式令人无可挑剔，但这样的网络账户安全风险的存在势必会在用户心中留下一定的阴影。因此应加大对于防火墙技术、数据加密技术和智能卡技术等的研发力度，主要是通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术来实现。同时，从计算机的硬件方面考虑，同时也要加强在交易中所需使用到的计算机、路由器、等软硬件系统的研发，从多方位全面保障互联网金融交易的安全。
3、应建立统一的互联网金融标准，是互联网金融更加规范化的发展。以免出现不正当竞争等状况。同时，建立统一的标准也有利于加强监管，减少风险。
4、应加强对互联网金融交易的金融监管力度，大到对于互联网金融理财产品、期权购买等方面的监管，小到对于淘宝中一件商品的支付、结算、退换货的监管。只有加强了监管力度，才能使交易双方更加放心的进行交易，在保障消费者利益的同时，也给服务提供者吃了一颗定心丸，从而能够更加促进互联网金融的发展。
参考文献
王莹. 余额宝的流动性，收益性及风险分析[J] 中国商贸 2013,(35) 65-66
天下网商 余额宝成长记：屌丝如何逆袭？[J] 天下网商2013.1.21
曹国华 张冰琪 互联网金融的现状及前景展望[J] 财经视线 2014年 第6期
中国银行国际金融研究所副所长、研究员 全球互联网金融呈三大发展趋势 中国银行业传统模式面临变革[J] 证券日报 2013年10月25日 B2版
周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸，2013，22（1）：111-113