业务基本操作流程
2.1 流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下
图（信贷业务基本操作流程图）所示。
信贷业务基本操作流程图
第一阶段：受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客
户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。
第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。
第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请
的信贷业务进行审批。
（1） 审批结论为不同意的，及时通知有关人员。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。
第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户
协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。
合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。
第五阶段 贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。
有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。
2.2 操作程序
2.2.1 受理
受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.2.1.1客户申请
客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.2.1.2 资格审查
1．客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点，本规定将客户归纳为两类，一类是公司类客户，包括经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，金融同业、其他经济组织等。其中对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。另一类是个人类客户，主要指自然人。
（1） 公司类客户
法人客户向信用社申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，
并且应当符合以下要求：
有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；
除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
已开立基本帐户或一般存款帐户；
除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；
借款人的资产负债率符合有关规定要求；
申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件，即客户若有下列情况之一的，信用社原则上不接受其申请：
连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；
向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；
违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；
生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；
在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；
有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全的行为的；
列入黑名单的。
（2） 个人类客户
个人类客户一般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
个人类客户向信用社申请信贷业务，应具备以下基本条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
客户若有下列情况之一的，信用社不接受其申请：
列入黑名单的；
有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。
2．受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。
（1）公司类客户
经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。
（2）个人类客户
对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约的能力，是否落实可靠的担保措施。
经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。
对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。
2.2.1.3提交材料
对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《公司类信贷业务申请书》（见附件），并要求客户提供如下材料：
1． 客户基本材料
（1）公司类客户
营业执照(副本及影印件)；
法人代码证书(副本及影印件)；
法定代表人身份证明（原件及影印件）；
贷款证（卡）(原件及影印件)；
最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及影印件）；
公司合同或章程（原件及影印件）；
验资报告
开户许可证
信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。《董事会（股东会）决议》见附件
信用社要求提供的其他材料。
（2） 个人类客户
☆ 借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）；
☆ 借款人（配偶）户口本复印件；
☆ 结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
☆ 借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明；
☆ 申请人偿还能力证明材料；
☆ 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； ☆ 保证人身份证明复印件；
☆ 保证人户口本复印件；
☆ 抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆ 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
信用社要求提供的其他材料。
2．信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3．担保材料
按照本手册《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
要求客户提供的材料在《公司信贷业务申请材料清单》（见附件）相关栏内标示" "。
2.2.1.4初步审查
受理人员收到客户申请材料后，应按《信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：
1．客户基本资料审查
公司类客户：
（1） 《信贷业务申请书》
信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式与协商的内容相符。如有不符，应要求客户作出解释。如相差悬殊，应视情况与客户重新协商；
借款用途栏内容应详细填写申请信贷业务的具体用途；
加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对。
（2） 财务报表
加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对；
有会计师事务所的审计报告。
（3）税务登记证
有税务部门年审通过的防伪标记。
（4）董事会决议
内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等；
达到公司合同或章程规定的有效签字人数。
（5） 贷款证（卡）
在有效期内；
年审合格。
（6）营业执照、机构代码证、开户许可证及其他有效证明经年审合格。
（7）公司章程、验资报告、开户许可证。
个人类客户：
1、客户基本资料审查
户口簿、身份证（护照）在有效期内；
身份证（护照）与户口簿上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致；
复印件与原件相符。
如果借款人与其配偶共同申请借款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明
借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；（需采用标准格式文本， 收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章， “月收入金额”必须用大写，涂改无效）；
☆ 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对
银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； 查验银行存单、信用卡对帐单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；
☆ 保证人身份证明复印件；
☆ 保证人户口本复印件；
☆ 抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆ 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
☆ 查验个人征信资料；
查验其他资产证明。
2． 信贷业务材料的初步审查
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷项目材料进行初步审查。
3． 担保材料的初步审查
根据本手册《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。
客户申请材料审核后，进入调查阶段。
2.2.2 调查评价
客户评价（含业务评价、担保评价）由直接评价人员与评价审定人员进行。
1．客户评价
对公司类客户，调查评价按客户情况分两类，一、对一般客户，由信贷人员对客户做贷前调查，贷款调查要坚持实地调查和全面分析原则，调查评价结果应形成《贷款调查报告》；二、对于重点客户需做客户评价，并形成《信贷客户评价报告》。
对个人类客户，经办人员应通过实地走访等多种途径了解借款人及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。
2．业务评价
按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产类贷款，需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法按本规定第五章《固定资产贷款》的有关规定执行。
其他类型信贷业务的评价主要内容包括：
（1）用途及还款来源；
用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。
（2）确定信贷业务的期限、利率、费率和金额；
测算客户申请的信用量是否能满足客户需要和达到信用社信贷风险控制的要求。信用社信贷业务利率和费率按以下政策执行：
人民币贷款利率执行信用社规定的期限贷款利率:
贷款期间的利率变动根据人民银行的规定执行；
如展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；
逾期贷款利率按人民银行规定的利率执行；
挤占、挪用贷款按信用社规定的利率进行罚息；
费率按信用社的有关规定执行。
具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、
同业竞争、与客户的关系、信用社的资金筹集成本等进行，并按信用社的有关规定程序确定。
（3）本笔信贷业务给信用社带来的附带效益
从存款、结算\中间业务、提高资产质量等方面定性定量相结合加以分析。
（4）风险分析
分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。
3、担保评价
参照本手册《信贷担保》的有关要求，对担保的合法性、有效性等进行评价。
2.2.2.1 撰写调查评价报告
详见本手册《公司类流动资金贷款》中的有关内容。
直接调查评价人员在调查评价报告中签署意见后，交评价审查人员进行审核。
2.2.2.3 审核调查评价报告
1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改或重新评价；评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。
2．评价审查人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合信用社信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。 经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务贷种特点组织调查评价、撰写调查评价报告，将信贷业务资料与客户资料等有关资料信用社信贷业务申报的规定报送审批。申报资料要求材料完整、数据真实、分析具体、意见明确。
2.2.3 审批
2.2.3.1有关信贷审批环节的内容详见本手册《信贷业务审批操作规程》。
2.2.4 发放
信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是
支用，五是信贷登记。
2.2.4.1 落实贷前条件
经审批同意发放的信贷业务，须落实贷前条件如开立基本结算帐户等，应积极与企业协商落实。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。每笔信贷业务只能复议一次。
2.2.4.2 签订合同（包括借款合同和担保合同）
1．落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。
2．合同一般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整合同中的条款或另行制定合同文本的，按本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
3．合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参见本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
4．合同审查后，经办人员请客户的法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章。
5．最后，由信用社有权签字人签字并加盖行章。
2.2.4.3 落实用款条件
根据审批决策意见和与客户签定的合同，与客户协商落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等。
2.2.4.3 支用
1． 合同生效后，经办人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。对贷款业务，主要按以下要求办理，其他信贷业务品种根据各信贷业务操作的有关规定办理。
（1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写准确无误；
（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；
（3）加盖信贷业务公章。
3．办理提款、转存手续
合同签订、担保落实登记，经办人员即可通知客户到会计柜面办理贷款提款和转存手续。 借款人填写《贷款借据》一式四联，交会计柜台。
会计柜台凭借款人的送交贷款借据、借款合同通知办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。 贷款借据记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷部门存档，一联送借款人。
2.2.4.4 信贷录人登记
1、贷款发放后，经办人员及时将贷款数据录人信贷系统。
2、登录贷款证（卡）
经办人员凭贷款借据登录借款人、保证人的贷款证（卡）、中国人民银行信贷登记咨询系统。
2.2.5 贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务主要按以下要求办理，其他品种根据各信贷业务品种的要求办理。 2.2.5.1 2.2.5.2
信贷资产检查
按照本手册《信贷资产检查》的要求办理。
2.2.5.2 回收 1. 贷款回收
（1）发送贷款到期通知书。在合同到期前五日内，信贷人员向借款人发送《信贷业务到期通知书》（见附件），督促借款人主动归还贷款。 2．逾期贷款或垫款的催收
当客户拖欠信用社贷款本息，或者表外信贷业务到期出现垫款时，信贷经办人员要在逾期、欠息或垫款发生日的一个星期内（含五个连续工作日），向客户、保证人、抵押人或出质人发出盖有信贷业务公章的《逾期贷款催收通知书》（格式见附件），标明催收对象、合同编号和金额、期限，欠本欠息或垫款金额等关键要素。要求客户、保证人、抵押人或出质人。上述通知书原件一式两份。该通知书要由客户、保证人、抵押人、质押人在相应处盖公章，由法人代表或其授权人签字。
对于不配合信用社催收的客户，信贷业务经办人员可以采取上门索要通知书回执或公证送达等方式，维护信用社信贷资产的诉讼时效。信贷业务经办人员必须在法律规定的诉讼时效之前发出通知书，并取回回执。
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。
贷款归还后，会计柜台将还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档，其余联为会计柜台记帐凭证。 （3）登记贷款证（卡）
贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款证（卡）上进行贷款回收登记。 （4）退还抵押物权利凭证
贷款全部本息收回、贷款销户后，信贷人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物等。 （5）信贷台帐登记
贷款回收后，经办人员应及时进行台帐登记。 2.2.6. 贷款展期
对借款客户不能按期归还贷款、要求展期的，要对其不能按期归还贷款的原因进行调查。
1．贷款展期条件
凡符合下列条件之一的，可受理借款人提出的借款展期申请：
（1）
由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量
明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的； （2）
因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；
（3） 因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响， 银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的。
（4） 借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的； 2． 贷款展期程序 （1）递交申请材料
不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前一个月，提出申请，填写《借款展期申请书》（见
附件），并提交下列材料： 《借款展期申请书》；
财政部门或会计师（审计）事务所核准的上年度及申请前一个月的财务报表和审计报告（原件或影印件）；
国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）；
有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）； 国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）； 保证人的《保证担保意向书》（原件）；
产权所有人（包括全体共有人）的《抵押、质押意向书》（原件）； 其他材料。
（2）操作程序及关键环节
贷款展期按受理、调查、审批、发放和贷后管理程序进行。
原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。 经审批同意贷款展期的，及时与借款人、原担保人签定《展期还款协议书》需重新落实担保的，应与担保人重新签定担保合同。 2.2.7.不良贷款管理
按本手册《不良贷款管理》。的要求办理。
2.2.8.信贷档案管理
按本本手册《信贷档案管理》的要求办理。 2.2.6附件
1、公司信贷业务申请提交材料清单 2、个人信贷业务申请提交材料清单 3、 公司信贷业务各类表单 4、 个人信贷业务各类表单
公司类表单
信贷业务申请书
编号（ 年）第 号
保证人基本情况表 （公司类）
法人信贷业务审批申报表
年 月 日 单位：万元
董事会(股东会)决议（借款人）
聚盛小额贷款股份有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意向贵信用社申请 （信
贷品种） （币种）（金额） 万元，期限 年（月），用于 。
本公司董事会同意本公司用合法拥有的 （财产或权利名称）抵（质）押给贵信用社/或请(公司) 作为保证人，担保本公司对上述债务的清偿。
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人 或被委托人 代表本公司办理上述信贷事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。
本决议有效期从 年 月 日至 年 月 日。
有权机构或成员签字： 决议会时间： 年 月 日 地址：
申请人：（公章）
董事会(股东会)决议(保证人1)
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意为（信贷业务申请人）向贵社申请的（币种） （信贷种类） （金 额） （期限） 的信贷业务无条件提供连带责任保证担保；
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人表本公司办理上述担保事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。 本决议有效期从 年 月 日至 年 月 日。
有权机构或成员签字： 决议会时间： 年 月 日 地址：
申请人：（公章）
董事会(股东会)决议(保证人2)
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意为 （信贷业务申请人）向贵社申请的（币种） （信贷种类） （金 额） （期限） 的信贷业务，用本公司合法拥有的 无条件提供抵（质）押担保； 本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人表本公司办理上述担保事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。 本决议有效期从 年 月 日至 年 月 日。
有权机构或成员签字： 决议会时间： 年 月 日 地址：
申请人：（公章）
授 权 委 托 书
委托单位: 法定代表人: 职务： 法定代表人身份证号：
受委托人：姓名： 工作单位： 职务： 受委托人身份证号：
现委托受委托人 在我单位与进贤县聚盛小额贷款有限公司 办理贷款和担保事宜并签署有关合同及文件。
代理人 的代理权限为：特别授权。 本授权书的有效期自 年 月 日至 年 月 日止。
委托单位： （盖章） 法定代表人： （签名） 年 月 日
担保承诺书
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
我单位愿以如下方式为 （信贷业务申请人）向贵社申请的信贷业务无条件提供担保（在选择的方式框内划“√”，不选择的方式框内划“×”）：
以本单位信用提供连带责任保证；
以本单位所有的下列财产提供抵（质）押担保；
为信贷业务申请人提供担保的信贷业务种类、币种、金额、期限如下： 信贷种类： 币 种： 金 额： 期 限： 具体条款在担保合同中确定。
担保人（公章）
法定代表人： 授权代理人 年 月
承诺书
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，在此郑重承诺，我公司自2008年1月1日—2008年12月31日在贵社办理银行承兑汇票质押贷款所提供的质押物“银行承兑汇票”是真实的，如质押物“银行承兑汇票”出现任何问题，由此产生的一切责任均由我公司无条件承担，包括但不限于全额赔偿哈密市城市信用社股份有限公司因此遭受的损失。
对于上述贵社损失由我公司管理层及股东 、 、 个人承担连带保证责任。
本承诺书经公司董事会（股东会）研究形成决议，由本公司章程规定的法定人数通过，有效期从 2008年1月1日至2008年12月31日。
保证人（签字）： 有权机构或成员签字： 决议时间： 年 月 日 年 月 日
承诺人：（公章）
法定代表人签字卡片
编号：
信贷业务到期通知书
（借款人）________________ ：
根据_____年_____月_____日第________号借款 合同（协议），贵单位向我社借款/申请的 （填写信贷业务类别）___________万元。
此项信贷业务将于_____年_____月_____日到期。请你方抓紧落实资金总计 _________万元本金、__________万元利息，并最迟不超过到期日将这些资金交存我社。
特此通知。
哈密市城市信用社股份有限责任公司
年 月 日
逾期贷款（垫款）催收通知书
编号： 年第 号 （借款人/申请人）______________________： （保证人/抵押人/出质人）______________________：
根据_____年__月__日第________号 (填借款等合同或协议的名称)及_____年___月__日第________号 （填担保或反担保合同或协议的名称），（反）担保人__________________所担保之（借款人/申请人）_________________向我社申请的 （填信贷业务类别）________万元。此项信贷业务已于_____年___月__日到期，贵单位尚未偿还我社（全部）贷款款项。
截至 年 月 日止，尚有___________万元本金、__________万元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实资金，于接到本通知之日起_____个工作日内无条件履行所承担的 （填还款或（反）担保）责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我社将执行上述合同（协议）的有关条款，直至诉诸法律，维护我社权益。
请你方接到本通知后，由有权签字人在回执上签字并加盖公章后，退还我社（部）。
城市信用社 年 月 日
注：本通知一式两份，一份送借款人，一份送保证人、抵押人或出质人，并分别由借款人、保证人、抵押人或出质人的法人代表或其授权代理人签字并加盖公章后退我社。
回 执
金银城市信用社：
我方已于 年 月 日收悉贵社发送的编号为 年第 号的《逾期贷款（垫款）催收通知书》。我方在此保证，自收到该通知书的____个工作日内无条件履行所承担的还款／担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息（附还款计划）。 特此函复。
公章 法人代表或其授权人签字 年 月 日
注：（法人代表或其授权人签字处及填写借款人/保证人/抵押人/出质人的身份和名称并加盖公章处）
履行保证责任通知书
编号：
保证人：
债务人 二00 年 月 日向我社借款 币 万元（借款合同号： ），该贷款已于二00 年 月 日到期，债务人未按期归还贷款本息。
根据贵方与我社于二00 年 月 日签订的编号为 的保证合同，我社现正式向贵方主张权利，请贵方于 日之前将 （金额）偿付我社，否则我社将依法采取措施。
特此通知
进贤县聚盛小额贷款有限公司
年 月 日
注：本通知一式二份，一份由保证人签收后收回存档，一份交保证人。
借款展期申请表
单位：万元
贷款意向书
编号（ 年）第 号
(主送单位)：
根据 经研究，我社意向性承诺 项目中长期贷款 万元。 该项目经有权部门批准建设后，我社将依据《商业银行法》和《贷款通则》的有关规定及我社有关贷款评估办法，在符合我社贷款有关办法和规定地条件下，提供贷款融资安排。
哈密市城市信用社股份有限公司(公章)
法定代表或授权代理人签字： 年 月 日
贷款承诺书
承编号（ 年）第 号
（客户名称）
你单位提送的 项目贷款申请文件，经我社审批决策，同意承诺该项目固定资产贷款 万元（人民币/美元），贷款期限 ；该项目贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。
本承诺有效期为两年,自本承诺书出具之日起计算。俟本承诺书下的固定资产贷款项目在承诺期内符合国家法律法规以及我社的相关贷款条件后，我社提供融资安排。项目贷款具体权利和义务以我社与你单位正式签署的借款合同为准。
本承诺有效期内，如遇该项目有关政策发生变化、项目建设方案或投资计划发生调整或你单位经营状况发生变化，以上承诺需经我社重新确认后方为有效。
哈密市城市信用社股份有限公司（公章）
法定代表人（或授权代理人）（签字）：
年 月
信贷业务申报表（流动资金贷款）
填报行： 截止： 年 月 日 单位：万元
经办人： 经办负责
合规性审核单
公司信贷业务申请提交材料清单
★.
单位流动资金贷款资料清单
1、客户需要提供的基本资料 （1）营业执照（复印件）（2）法定代表人身份证明（原件或复印件）、签字样本（原件）；（3）法人代码证 （复印件）；（4）法人授权委托代理人证明(原件)；（5）贷款证（卡）（复印件） ；（6）公司合同或章程(复印件）；（7）会计事务所出具的验资报告; （8）客户近三年及近期的财会报告（原件或复印件）；（9）税务登记证明（国税、地税复印件）；（10）开户许可证明（复印件,）；（11）有权部门批准成立事业单位机构设置的文件(复印件);（12）董事会等同意申请信贷的证明或具有同等效力的证明（原件）；（13）有效的商品（原料）购、销合同（复印件）；（14）董事会同意提供保证的决议或具有同等效力的证明(原件)； 2、保证人基本情况资料；
（1） 营业执照（复印件）；（2）法定代表人身份证明（原件或复印件）、签字样本（原件） （3） 法人代码证（复印件）；（4）贷款证（卡）及当年最新明细记录（复印件）；（5）公司合同或章程（复印件）；（6）三年及近期财务报告（原件或复印件）；（7）有关部门批准成立事业单位机构设置的文件（复印件）；8）抵押(质)物评估报告(原件)；（9）评估单位资格证明(复印件)；（10）抵押物（质物）清单（原件或复印件） （11）抵押物（质物）权利证书，如土地使用权证、房屋产权使用证（复印件）
（14）有处分权人同意抵押（质押）的证明文件，包括：
董事会同意抵（质）押的决议或具有同等效力的证明（原件）； 第三人同意提供抵（质）押的书面申明（原件） ； 全体共有人同意抵（质）押的证明（原件）
国有资产管理部门对企业关键设备同意抵押的证明（原件） 其它有权机构同意抵（质）押的证明（原件）；
（15）抵（质）押人有关身份证明（原件或复印件）；（16）抵押（质）物保险单据（原件或复印件）；（17）抵(质)押登记证明(原件)；
个人类表单
个人类流动资金贷款申请表
借 款 人 基 本 情 况 表（个 人 类）
保 证 人 基 本 情 况 表(个人类)
声 明 与 保 证
哈密市城市信用社股份有限公司:
我在此郑重声明与保证：本人未婚□、离婚后尚未再婚
□，本人对以上声明内容的真实性负责，并对由此引起的系
列问题承担法律责任。
声明与保证人签字（按手印）：
年 月 日
个人类流动资金贷款调查及审批表
信贷业务到期通知书
（借款人/申请人）________________：
根据_____年_____月_____日第________号借款 合同（协议），贵单位向我社借款/申请的 （填写信贷业务类别）___________万元。此项信贷业务将于_____年_____月_____日到期。请你方抓紧落实资金总计 _________万元本金、__________万元利息，并最迟不超过到期日将这些资金交存我社。
特此通知。
哈密市城市信用社股份有限公司
年 月 日
逾期贷款（垫款）催收通知书
编号： 年第 号 （借款人/申请人）______________________： （保证人/抵押人/出质人）______________________：
根据_____年__月__日第________号 (填借款等合同或协议的名称)及_____年___月__日第________号 （填担保或反担保合同或协议的名称），（反）担保人__________________所担保之（借款人/申请人）_________________向我社申请的 （填信贷业务类别）________万元。此项信贷业务已于_____年___月__日到期，贵单位尚未偿还我社（全部）贷款款项。
截至 年 月 日止，尚有___________万元本金、__________万元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实资金，于接到本通知之日起_____个工作日内无条件履行所承担的 （填还款或（反）担保）责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我社将执行上述合同（协议）的有关条款，直至诉诸法律，维护我社权益。
请你方接到本通知后，由有权签字人在回执上签字并加盖公章后，退还我社（部）。
城市信用社 年 月 日
注：本通知一式两份，一份送借款人，一份送保证人、抵押人或出质人，并分别由借款人、保证人、抵押人或出质人的法人代表或其授权代理人签字并加盖公章后退我社。
回 执
金银城市信用社：
我方已于 年 月 日收悉贵社发送的编号为 年第 号的《逾期贷款（垫款）催收通知书》。我方在此保证，自收到该通知书的____个工作日内无条件履行所承担的还款／担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息（附还款计划）。 特此函复。
公章 法人代表或其授权人签字 年 月 日
注：（法人代表或其授权人签字处及填写借款人/保证人/抵押人/出质人的身份和名称并加
盖公章处）
个人类流动资金贷款贷后检查报告
借款人姓名： 贷款合同号： 调查人姓名： 调查时间： 调查方式：走访
个人流动资金贷款材料清单
履行保证责任通知书
编号：
保证人：
债务人 二00 年 月 日向我社借款 币 万元（借款合同号： ），该贷款已于二00 年 月 日到期，债务人未按期归还贷款本息。
根据贵方与我社于二00 年 月 日签订的编号为 的保证合同，我社现正式向贵方主张权利，请贵方于 日之前将 （金额）偿付我社，否则我社将依法采取措施。
特此通知
哈密市城市信用社股份有限责任公司
年 月 日
注：本通知一式二份，一份由保证人签收后收回存档，一份交保证人。
借款展期申请表
单位：万元
编号（ 年）第 号
个人类流动资金贷款资料清单
一、 客户需提供的基本资料
1、借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）；
2、借款人（配偶）户口本复印件； 3、借款人结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书） 4、借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明；（需采用标准格式文本， 收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章， “月收入金额”必须用大写，涂改无效）；
5、保证人身份证明复印件； 6、保证人户口本复印件；
7、抵（质）押物所有权人身份证明复印件； 8、抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件； 9、其他收入证明；
10、个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； 11、其他资料。
二、担保文件
1、抵（质）押物清单；同意抵（质）押文件； 2、保险文件； 3、评估、公证文件； 4、保证文件； 5、其他资料
业务基本操作流程
2.1 流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下
图（信贷业务基本操作流程图）所示。
信贷业务基本操作流程图
第一阶段：受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客
户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。
第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。
第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请
的信贷业务进行审批。
（1） 审批结论为不同意的，及时通知有关人员。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。
第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户
协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。
合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。
第五阶段 贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。
有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。
2.2 操作程序
2.2.1 受理
受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.2.1.1客户申请
客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.2.1.2 资格审查
1．客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点，本规定将客户归纳为两类，一类是公司类客户，包括经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，金融同业、其他经济组织等。其中对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。另一类是个人类客户，主要指自然人。
（1） 公司类客户
法人客户向信用社申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，
并且应当符合以下要求：
有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；
除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
已开立基本帐户或一般存款帐户；
除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；
借款人的资产负债率符合有关规定要求；
申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件，即客户若有下列情况之一的，信用社原则上不接受其申请：
连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；
向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；
违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；
生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；
在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；
有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全的行为的；
列入黑名单的。
（2） 个人类客户
个人类客户一般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
个人类客户向信用社申请信贷业务，应具备以下基本条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
客户若有下列情况之一的，信用社不接受其申请：
列入黑名单的；
有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。
2．受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。
（1）公司类客户
经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。
（2）个人类客户
对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约的能力，是否落实可靠的担保措施。
经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。
对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。
2.2.1.3提交材料
对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《公司类信贷业务申请书》（见附件），并要求客户提供如下材料：
1． 客户基本材料
（1）公司类客户
营业执照(副本及影印件)；
法人代码证书(副本及影印件)；
法定代表人身份证明（原件及影印件）；
贷款证（卡）(原件及影印件)；
最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及影印件）；
公司合同或章程（原件及影印件）；
验资报告
开户许可证
信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。《董事会（股东会）决议》见附件
信用社要求提供的其他材料。
（2） 个人类客户
☆ 借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）；
☆ 借款人（配偶）户口本复印件；
☆ 结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
☆ 借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明；
☆ 申请人偿还能力证明材料；
☆ 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； ☆ 保证人身份证明复印件；
☆ 保证人户口本复印件；
☆ 抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆ 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
信用社要求提供的其他材料。
2．信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3．担保材料
按照本手册《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
要求客户提供的材料在《公司信贷业务申请材料清单》（见附件）相关栏内标示" "。
2.2.1.4初步审查
受理人员收到客户申请材料后，应按《信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：
1．客户基本资料审查
公司类客户：
（1） 《信贷业务申请书》
信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式与协商的内容相符。如有不符，应要求客户作出解释。如相差悬殊，应视情况与客户重新协商；
借款用途栏内容应详细填写申请信贷业务的具体用途；
加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对。
（2） 财务报表
加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对；
有会计师事务所的审计报告。
（3）税务登记证
有税务部门年审通过的防伪标记。
（4）董事会决议
内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等；
达到公司合同或章程规定的有效签字人数。
（5） 贷款证（卡）
在有效期内；
年审合格。
（6）营业执照、机构代码证、开户许可证及其他有效证明经年审合格。
（7）公司章程、验资报告、开户许可证。
个人类客户：
1、客户基本资料审查
户口簿、身份证（护照）在有效期内；
身份证（护照）与户口簿上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致；
复印件与原件相符。
如果借款人与其配偶共同申请借款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明
借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；（需采用标准格式文本， 收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章， “月收入金额”必须用大写，涂改无效）；
☆ 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对
银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； 查验银行存单、信用卡对帐单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；
☆ 保证人身份证明复印件；
☆ 保证人户口本复印件；
☆ 抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆ 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
☆ 查验个人征信资料；
查验其他资产证明。
2． 信贷业务材料的初步审查
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷项目材料进行初步审查。
3． 担保材料的初步审查
根据本手册《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。
客户申请材料审核后，进入调查阶段。
2.2.2 调查评价
客户评价（含业务评价、担保评价）由直接评价人员与评价审定人员进行。
1．客户评价
对公司类客户，调查评价按客户情况分两类，一、对一般客户，由信贷人员对客户做贷前调查，贷款调查要坚持实地调查和全面分析原则，调查评价结果应形成《贷款调查报告》；二、对于重点客户需做客户评价，并形成《信贷客户评价报告》。
对个人类客户，经办人员应通过实地走访等多种途径了解借款人及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。
2．业务评价
按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产类贷款，需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法按本规定第五章《固定资产贷款》的有关规定执行。
其他类型信贷业务的评价主要内容包括：
（1）用途及还款来源；
用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。
（2）确定信贷业务的期限、利率、费率和金额；
测算客户申请的信用量是否能满足客户需要和达到信用社信贷风险控制的要求。信用社信贷业务利率和费率按以下政策执行：
人民币贷款利率执行信用社规定的期限贷款利率:
贷款期间的利率变动根据人民银行的规定执行；
如展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；
逾期贷款利率按人民银行规定的利率执行；
挤占、挪用贷款按信用社规定的利率进行罚息；
费率按信用社的有关规定执行。
具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、
同业竞争、与客户的关系、信用社的资金筹集成本等进行，并按信用社的有关规定程序确定。
（3）本笔信贷业务给信用社带来的附带效益
从存款、结算\中间业务、提高资产质量等方面定性定量相结合加以分析。
（4）风险分析
分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。
3、担保评价
参照本手册《信贷担保》的有关要求，对担保的合法性、有效性等进行评价。
2.2.2.1 撰写调查评价报告
详见本手册《公司类流动资金贷款》中的有关内容。
直接调查评价人员在调查评价报告中签署意见后，交评价审查人员进行审核。
2.2.2.3 审核调查评价报告
1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改或重新评价；评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。
2．评价审查人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合信用社信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。 经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务贷种特点组织调查评价、撰写调查评价报告，将信贷业务资料与客户资料等有关资料信用社信贷业务申报的规定报送审批。申报资料要求材料完整、数据真实、分析具体、意见明确。
2.2.3 审批
2.2.3.1有关信贷审批环节的内容详见本手册《信贷业务审批操作规程》。
2.2.4 发放
信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是
支用，五是信贷登记。
2.2.4.1 落实贷前条件
经审批同意发放的信贷业务，须落实贷前条件如开立基本结算帐户等，应积极与企业协商落实。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。每笔信贷业务只能复议一次。
2.2.4.2 签订合同（包括借款合同和担保合同）
1．落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。
2．合同一般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整合同中的条款或另行制定合同文本的，按本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
3．合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参见本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
4．合同审查后，经办人员请客户的法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章。
5．最后，由信用社有权签字人签字并加盖行章。
2.2.4.3 落实用款条件
根据审批决策意见和与客户签定的合同，与客户协商落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等。
2.2.4.3 支用
1． 合同生效后，经办人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。对贷款业务，主要按以下要求办理，其他信贷业务品种根据各信贷业务操作的有关规定办理。
（1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写准确无误；
（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；
（3）加盖信贷业务公章。
3．办理提款、转存手续
合同签订、担保落实登记，经办人员即可通知客户到会计柜面办理贷款提款和转存手续。 借款人填写《贷款借据》一式四联，交会计柜台。
会计柜台凭借款人的送交贷款借据、借款合同通知办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。 贷款借据记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷部门存档，一联送借款人。
2.2.4.4 信贷录人登记
1、贷款发放后，经办人员及时将贷款数据录人信贷系统。
2、登录贷款证（卡）
经办人员凭贷款借据登录借款人、保证人的贷款证（卡）、中国人民银行信贷登记咨询系统。
2.2.5 贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务主要按以下要求办理，其他品种根据各信贷业务品种的要求办理。 2.2.5.1 2.2.5.2
信贷资产检查
按照本手册《信贷资产检查》的要求办理。
2.2.5.2 回收 1. 贷款回收
（1）发送贷款到期通知书。在合同到期前五日内，信贷人员向借款人发送《信贷业务到期通知书》（见附件），督促借款人主动归还贷款。 2．逾期贷款或垫款的催收
当客户拖欠信用社贷款本息，或者表外信贷业务到期出现垫款时，信贷经办人员要在逾期、欠息或垫款发生日的一个星期内（含五个连续工作日），向客户、保证人、抵押人或出质人发出盖有信贷业务公章的《逾期贷款催收通知书》（格式见附件），标明催收对象、合同编号和金额、期限，欠本欠息或垫款金额等关键要素。要求客户、保证人、抵押人或出质人。上述通知书原件一式两份。该通知书要由客户、保证人、抵押人、质押人在相应处盖公章，由法人代表或其授权人签字。
对于不配合信用社催收的客户，信贷业务经办人员可以采取上门索要通知书回执或公证送达等方式，维护信用社信贷资产的诉讼时效。信贷业务经办人员必须在法律规定的诉讼时效之前发出通知书，并取回回执。
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。
贷款归还后，会计柜台将还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档，其余联为会计柜台记帐凭证。 （3）登记贷款证（卡）
贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款证（卡）上进行贷款回收登记。 （4）退还抵押物权利凭证
贷款全部本息收回、贷款销户后，信贷人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物等。 （5）信贷台帐登记
贷款回收后，经办人员应及时进行台帐登记。 2.2.6. 贷款展期
对借款客户不能按期归还贷款、要求展期的，要对其不能按期归还贷款的原因进行调查。
1．贷款展期条件
凡符合下列条件之一的，可受理借款人提出的借款展期申请：
（1）
由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量
明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的； （2）
因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；
（3） 因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响， 银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的。
（4） 借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的； 2． 贷款展期程序 （1）递交申请材料
不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前一个月，提出申请，填写《借款展期申请书》（见
附件），并提交下列材料： 《借款展期申请书》；
财政部门或会计师（审计）事务所核准的上年度及申请前一个月的财务报表和审计报告（原件或影印件）；
国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）；
有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）； 国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）； 保证人的《保证担保意向书》（原件）；
产权所有人（包括全体共有人）的《抵押、质押意向书》（原件）； 其他材料。
（2）操作程序及关键环节
贷款展期按受理、调查、审批、发放和贷后管理程序进行。
原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。 经审批同意贷款展期的，及时与借款人、原担保人签定《展期还款协议书》需重新落实担保的，应与担保人重新签定担保合同。 2.2.7.不良贷款管理
按本手册《不良贷款管理》。的要求办理。
2.2.8.信贷档案管理
按本本手册《信贷档案管理》的要求办理。 2.2.6附件
1、公司信贷业务申请提交材料清单 2、个人信贷业务申请提交材料清单 3、 公司信贷业务各类表单 4、 个人信贷业务各类表单
公司类表单
信贷业务申请书
编号（ 年）第 号
保证人基本情况表 （公司类）
法人信贷业务审批申报表
年 月 日 单位：万元
董事会(股东会)决议（借款人）
聚盛小额贷款股份有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意向贵信用社申请 （信
贷品种） （币种）（金额） 万元，期限 年（月），用于 。
本公司董事会同意本公司用合法拥有的 （财产或权利名称）抵（质）押给贵信用社/或请(公司) 作为保证人，担保本公司对上述债务的清偿。
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人 或被委托人 代表本公司办理上述信贷事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。
本决议有效期从 年 月 日至 年 月 日。
有权机构或成员签字： 决议会时间： 年 月 日 地址：
申请人：（公章）
董事会(股东会)决议(保证人1)
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意为（信贷业务申请人）向贵社申请的（币种） （信贷种类） （金 额） （期限） 的信贷业务无条件提供连带责任保证担保；
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人表本公司办理上述担保事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。 本决议有效期从 年 月 日至 年 月 日。
有权机构或成员签字： 决议会时间： 年 月 日 地址：
申请人：（公章）
董事会(股东会)决议(保证人2)
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意为 （信贷业务申请人）向贵社申请的（币种） （信贷种类） （金 额） （期限） 的信贷业务，用本公司合法拥有的 无条件提供抵（质）押担保； 本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人表本公司办理上述担保事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。 本决议有效期从 年 月 日至 年 月 日。
有权机构或成员签字： 决议会时间： 年 月 日 地址：
申请人：（公章）
授 权 委 托 书
委托单位: 法定代表人: 职务： 法定代表人身份证号：
受委托人：姓名： 工作单位： 职务： 受委托人身份证号：
现委托受委托人 在我单位与进贤县聚盛小额贷款有限公司 办理贷款和担保事宜并签署有关合同及文件。
代理人 的代理权限为：特别授权。 本授权书的有效期自 年 月 日至 年 月 日止。
委托单位： （盖章） 法定代表人： （签名） 年 月 日
担保承诺书
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
我单位愿以如下方式为 （信贷业务申请人）向贵社申请的信贷业务无条件提供担保（在选择的方式框内划“√”，不选择的方式框内划“×”）：
以本单位信用提供连带责任保证；
以本单位所有的下列财产提供抵（质）押担保；
为信贷业务申请人提供担保的信贷业务种类、币种、金额、期限如下： 信贷种类： 币 种： 金 额： 期 限： 具体条款在担保合同中确定。
担保人（公章）
法定代表人： 授权代理人 年 月
承诺书
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，在此郑重承诺，我公司自2008年1月1日—2008年12月31日在贵社办理银行承兑汇票质押贷款所提供的质押物“银行承兑汇票”是真实的，如质押物“银行承兑汇票”出现任何问题，由此产生的一切责任均由我公司无条件承担，包括但不限于全额赔偿哈密市城市信用社股份有限公司因此遭受的损失。
对于上述贵社损失由我公司管理层及股东 、 、 个人承担连带保证责任。
本承诺书经公司董事会（股东会）研究形成决议，由本公司章程规定的法定人数通过，有效期从 2008年1月1日至2008年12月31日。
保证人（签字）： 有权机构或成员签字： 决议时间： 年 月 日 年 月 日
承诺人：（公章）
法定代表人签字卡片
编号：
信贷业务到期通知书
（借款人）________________ ：
根据_____年_____月_____日第________号借款 合同（协议），贵单位向我社借款/申请的 （填写信贷业务类别）___________万元。
此项信贷业务将于_____年_____月_____日到期。请你方抓紧落实资金总计 _________万元本金、__________万元利息，并最迟不超过到期日将这些资金交存我社。
特此通知。
哈密市城市信用社股份有限责任公司
年 月 日
逾期贷款（垫款）催收通知书
编号： 年第 号 （借款人/申请人）______________________： （保证人/抵押人/出质人）______________________：
根据_____年__月__日第________号 (填借款等合同或协议的名称)及_____年___月__日第________号 （填担保或反担保合同或协议的名称），（反）担保人__________________所担保之（借款人/申请人）_________________向我社申请的 （填信贷业务类别）________万元。此项信贷业务已于_____年___月__日到期，贵单位尚未偿还我社（全部）贷款款项。
截至 年 月 日止，尚有___________万元本金、__________万元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实资金，于接到本通知之日起_____个工作日内无条件履行所承担的 （填还款或（反）担保）责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我社将执行上述合同（协议）的有关条款，直至诉诸法律，维护我社权益。
请你方接到本通知后，由有权签字人在回执上签字并加盖公章后，退还我社（部）。
城市信用社 年 月 日
注：本通知一式两份，一份送借款人，一份送保证人、抵押人或出质人，并分别由借款人、保证人、抵押人或出质人的法人代表或其授权代理人签字并加盖公章后退我社。
回 执
金银城市信用社：
我方已于 年 月 日收悉贵社发送的编号为 年第 号的《逾期贷款（垫款）催收通知书》。我方在此保证，自收到该通知书的____个工作日内无条件履行所承担的还款／担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息（附还款计划）。 特此函复。
公章 法人代表或其授权人签字 年 月 日
注：（法人代表或其授权人签字处及填写借款人/保证人/抵押人/出质人的身份和名称并加盖公章处）
履行保证责任通知书
编号：
保证人：
债务人 二00 年 月 日向我社借款 币 万元（借款合同号： ），该贷款已于二00 年 月 日到期，债务人未按期归还贷款本息。
根据贵方与我社于二00 年 月 日签订的编号为 的保证合同，我社现正式向贵方主张权利，请贵方于 日之前将 （金额）偿付我社，否则我社将依法采取措施。
特此通知
进贤县聚盛小额贷款有限公司
年 月 日
注：本通知一式二份，一份由保证人签收后收回存档，一份交保证人。
借款展期申请表
单位：万元
贷款意向书
编号（ 年）第 号
(主送单位)：
根据 经研究，我社意向性承诺 项目中长期贷款 万元。 该项目经有权部门批准建设后，我社将依据《商业银行法》和《贷款通则》的有关规定及我社有关贷款评估办法，在符合我社贷款有关办法和规定地条件下，提供贷款融资安排。
哈密市城市信用社股份有限公司(公章)
法定代表或授权代理人签字： 年 月 日
贷款承诺书
承编号（ 年）第 号
（客户名称）
你单位提送的 项目贷款申请文件，经我社审批决策，同意承诺该项目固定资产贷款 万元（人民币/美元），贷款期限 ；该项目贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。
本承诺有效期为两年,自本承诺书出具之日起计算。俟本承诺书下的固定资产贷款项目在承诺期内符合国家法律法规以及我社的相关贷款条件后，我社提供融资安排。项目贷款具体权利和义务以我社与你单位正式签署的借款合同为准。
本承诺有效期内，如遇该项目有关政策发生变化、项目建设方案或投资计划发生调整或你单位经营状况发生变化，以上承诺需经我社重新确认后方为有效。
哈密市城市信用社股份有限公司（公章）
法定代表人（或授权代理人）（签字）：
年 月
信贷业务申报表（流动资金贷款）
填报行： 截止： 年 月 日 单位：万元
经办人： 经办负责
合规性审核单
公司信贷业务申请提交材料清单
★.
单位流动资金贷款资料清单
1、客户需要提供的基本资料 （1）营业执照（复印件）（2）法定代表人身份证明（原件或复印件）、签字样本（原件）；（3）法人代码证 （复印件）；（4）法人授权委托代理人证明(原件)；（5）贷款证（卡）（复印件） ；（6）公司合同或章程(复印件）；（7）会计事务所出具的验资报告; （8）客户近三年及近期的财会报告（原件或复印件）；（9）税务登记证明（国税、地税复印件）；（10）开户许可证明（复印件,）；（11）有权部门批准成立事业单位机构设置的文件(复印件);（12）董事会等同意申请信贷的证明或具有同等效力的证明（原件）；（13）有效的商品（原料）购、销合同（复印件）；（14）董事会同意提供保证的决议或具有同等效力的证明(原件)； 2、保证人基本情况资料；
（1） 营业执照（复印件）；（2）法定代表人身份证明（原件或复印件）、签字样本（原件） （3） 法人代码证（复印件）；（4）贷款证（卡）及当年最新明细记录（复印件）；（5）公司合同或章程（复印件）；（6）三年及近期财务报告（原件或复印件）；（7）有关部门批准成立事业单位机构设置的文件（复印件）；8）抵押(质)物评估报告(原件)；（9）评估单位资格证明(复印件)；（10）抵押物（质物）清单（原件或复印件） （11）抵押物（质物）权利证书，如土地使用权证、房屋产权使用证（复印件）
（14）有处分权人同意抵押（质押）的证明文件，包括：
董事会同意抵（质）押的决议或具有同等效力的证明（原件）； 第三人同意提供抵（质）押的书面申明（原件） ； 全体共有人同意抵（质）押的证明（原件）
国有资产管理部门对企业关键设备同意抵押的证明（原件） 其它有权机构同意抵（质）押的证明（原件）；
（15）抵（质）押人有关身份证明（原件或复印件）；（16）抵押（质）物保险单据（原件或复印件）；（17）抵(质)押登记证明(原件)；
个人类表单
个人类流动资金贷款申请表
借 款 人 基 本 情 况 表（个 人 类）
保 证 人 基 本 情 况 表(个人类)
声 明 与 保 证
哈密市城市信用社股份有限公司:
我在此郑重声明与保证：本人未婚□、离婚后尚未再婚
□，本人对以上声明内容的真实性负责，并对由此引起的系
列问题承担法律责任。
声明与保证人签字（按手印）：
年 月 日
个人类流动资金贷款调查及审批表
信贷业务到期通知书
（借款人/申请人）________________：
根据_____年_____月_____日第________号借款 合同（协议），贵单位向我社借款/申请的 （填写信贷业务类别）___________万元。此项信贷业务将于_____年_____月_____日到期。请你方抓紧落实资金总计 _________万元本金、__________万元利息，并最迟不超过到期日将这些资金交存我社。
特此通知。
哈密市城市信用社股份有限公司
年 月 日
逾期贷款（垫款）催收通知书
编号： 年第 号 （借款人/申请人）______________________： （保证人/抵押人/出质人）______________________：
根据_____年__月__日第________号 (填借款等合同或协议的名称)及_____年___月__日第________号 （填担保或反担保合同或协议的名称），（反）担保人__________________所担保之（借款人/申请人）_________________向我社申请的 （填信贷业务类别）________万元。此项信贷业务已于_____年___月__日到期，贵单位尚未偿还我社（全部）贷款款项。
截至 年 月 日止，尚有___________万元本金、__________万元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实资金，于接到本通知之日起_____个工作日内无条件履行所承担的 （填还款或（反）担保）责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我社将执行上述合同（协议）的有关条款，直至诉诸法律，维护我社权益。
请你方接到本通知后，由有权签字人在回执上签字并加盖公章后，退还我社（部）。
城市信用社 年 月 日
注：本通知一式两份，一份送借款人，一份送保证人、抵押人或出质人，并分别由借款人、保证人、抵押人或出质人的法人代表或其授权代理人签字并加盖公章后退我社。
回 执
金银城市信用社：
我方已于 年 月 日收悉贵社发送的编号为 年第 号的《逾期贷款（垫款）催收通知书》。我方在此保证，自收到该通知书的____个工作日内无条件履行所承担的还款／担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息（附还款计划）。 特此函复。
公章 法人代表或其授权人签字 年 月 日
注：（法人代表或其授权人签字处及填写借款人/保证人/抵押人/出质人的身份和名称并加
盖公章处）
个人类流动资金贷款贷后检查报告
借款人姓名： 贷款合同号： 调查人姓名： 调查时间： 调查方式：走访
个人流动资金贷款材料清单
履行保证责任通知书
编号：
保证人：
债务人 二00 年 月 日向我社借款 币 万元（借款合同号： ），该贷款已于二00 年 月 日到期，债务人未按期归还贷款本息。
根据贵方与我社于二00 年 月 日签订的编号为 的保证合同，我社现正式向贵方主张权利，请贵方于 日之前将 （金额）偿付我社，否则我社将依法采取措施。
特此通知
哈密市城市信用社股份有限责任公司
年 月 日
注：本通知一式二份，一份由保证人签收后收回存档，一份交保证人。
借款展期申请表
单位：万元
编号（ 年）第 号
个人类流动资金贷款资料清单
一、 客户需提供的基本资料
1、借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）；
2、借款人（配偶）户口本复印件； 3、借款人结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书） 4、借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明；（需采用标准格式文本， 收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章， “月收入金额”必须用大写，涂改无效）；
5、保证人身份证明复印件； 6、保证人户口本复印件；
7、抵（质）押物所有权人身份证明复印件； 8、抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件； 9、其他收入证明；
10、个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； 11、其他资料。
二、担保文件
1、抵（质）押物清单；同意抵（质）押文件； 2、保险文件； 3、评估、公证文件； 4、保证文件； 5、其他资料