天 津 大 学 网 络 教 育 学 院
专科毕业论文
题目：个人信贷管理系统的设计与开发
完成期限：2014年7 月5 日 至 2014年11 月10 日
学 习 中 心 院本部 年 级 2012级 专 业 计算机网络技术 指 导 教 师 杨威 姓 名 王公澳 学 号 [1**********]5
摘 要
随着个人信贷业务的发展，传统的手工信贷管理模式已经不能满足信贷业务不断发展的需求。银行系统为了能够更好的为客户服务，提高其服务质量和市场竞争力，开始着手建立个人信贷管理系统，采用信息化的手段实现对个人信贷业务的管理。
本文通过对跟人信贷业务发展情况的分析，在J2EE 体系结构的基础上，采用先进的B/S软件设计架构和SQL Server数据库，完成了对个人信贷管理系统的设计和开发。该系统能够完成个人信贷业务的申请、审批、利息计算以及客户信息的管理等功能。
关键词：个人信贷管理系统；开发；B/S
一、 绪论
（一）研究的背景和意义
信贷是银行的主要经营业务之一，也是银行利润的主要来源。个人信贷业务是银行信贷业务中非常重要的一个组成部分，近些年来得到了非常迅速的发展。由于个人信贷业务具有较强的独立性，所以个人信贷管理成为银行管理中非常复杂的部分，这主要是因为我国信贷业务实行的年代较早，且管理过程中存在着很大的弊端，难以适应个人信贷管理的市场需求。因此开展个人信贷管理研究变得非常有意义[1]。
目前我国大多数银行的个人信贷业务的发展极为迅速，并且占据了银行信贷业务的主要部分，但是其审批过程中存在着流程混乱、监管不利，导致个人信贷信管管理中存在着较大的风险[2]。风险管理在个人信贷管理中发挥着极其重要的作用，传统情况下的风险管理都是通过定性分析来完成的，而目前为了获得更加精确的风险分析结果，市场上普遍采用定量分析。为了提高银行在市场竞争中的竞争力，越来越多的银行开展了个人信贷管理系统，加快其信贷业务的发展。
信贷管理系统是以客户为中心，实现了各种信息的共享，从而降低了用户的信贷风险系数，所以信贷管理系统的开发不仅能够实现客户对个人信贷业务的管理，而且还能够帮助用户更好的分析其信贷中存在的各种风险，提高其信贷管理的水平[3-4]。 （二） 国内外现状
国外个人信贷业务开展较早，其风险分析和评价方法的研究比较成熟，基本上实现了风险分析的量化管理，且其研究成果在各大银行个人信贷管理中得到了非常广泛的应用。
国外个人信贷管理系统的研究是随着计算机技术的不断进步而发展起来的，到目前为止经历了四个阶段的发展：脱机处理业务、联机处理业务、信息化的经营决策、业务集成和决策智能化，经过这四个阶段的发展，银行个人信贷管理已经基本上实现了信息化。随着金融业的继续发展，国外银行正在逐步推行电子银行和网络银行，比较典型的是美国在20世纪90年代推出了首个网络银行，并且迅速在世界银行范围内得到了广泛的应用。截止到现在，国外银行的信息化已经由最初的支持金融业务、运作金融业务转变到改造金融业务的时代。
国内银行中信息化技术的应用较晚，直到20世纪50年代才开始逐渐被应用。计算机的应用使得银行信息化管理水平得到了较大的提高，于此同时也增加了银行的工作量，他们需要快速准确的完成对客户资料和户口资料的鉴别和处理。截止到目前银行管理已经由当初的手工管理转变为信息化管理，且大部分银行从其
金融产品发展的需求出发，开始着手建立自己的信息化系统，以适应市场竞争的需要。
（三） 主要内容
本文的主要内容是采用先进的软件开发技术，开发一套适用于大多数用户的个人信贷管理系统，本文的主要章节安排如下：
第一章 绪论，主要介绍论文研究的背景及国内外现状，并对论文各个章节的内容进行安排。
第二章 个人信贷系统概述，主要介绍个人信贷管理系统的特点，并且详细介绍了C/S和B/S两种软件设计架构。分析了系统的业务需求。
第三章 系统的总体设计，给出了系统的设计原则，确定了系统的设计架构，并且对系统各个功能模块的流程和数据库进行了设计。
第四章 结论和展望，对本文主要研究内容进行了总结，并对未来研究方向做了展望。
二、 个人信贷管理系统概述 （一） 个人信贷管理系统的特点
个人信贷是银行和客户之间存在的一种信贷业务，按照二者约定的协议，银行向客户支付一定数量的贷款金额，用于支持客户的消费。个人信贷业务的种类和数量较多，具有较高的发展潜力。它跟企业信贷不同，具有风险低、回收率高和收益高等特点，但是银行在管理过程中需要完成的手续比较多，工作量较大。目前常用的信贷管理系统可以完成对用户信息的管理、业务管理、利息管理、查询统计等功能。
（二） 个人信贷管理系统的架构
目前软件系统开发过程中常用的架构有C/S和B/S两种，下面将给出两种软件架构的具体介绍：
C/S结构是指传统的客户机服务架构，如图2-1所示，包括了客户端、服务器端以及中间件三个部分。在客户端操作系统中安装相应的软件，用来完成本地数据的交换以及所需要的各种操作的申请功能；服务器用来完成对各项请求内容的处理；中间件实现了系统中客户端和服务端之间的连接[5-6]。该架构方式下大部分的处理工作都在客户端进行，对服务端的要求较少，系统具有较快的相应速度。但是在该架构的使用需要在客户端安装相应的软件，随着时间的推移和需求的变化，如果软件需要升级，客户端需要重新下载新版软件并且重新进行安装，不利于系统的维护。另外软件开发过程中对操作系统的要求不同，采用C/S架构
模式增加了系统开发的成本。
图2-1 C/S结构框架
B/S是指网页浏览器和服务器，在工作过程中它简化了客户端的功能，使其简化成了只具有浏览功能的浏览器。该结构是对以前应用较多的C/S结构的改进。它是随着互联网技术的发展而发展的，在该框架结构中，用户对系统的操作是通过全球浏览器来完成的，这样系统中前端的工作量就比较小了，其具体结构如图2-2所示。所以B/S架构模式下避免了软件应用中的不断升级的麻烦，降低了开发系统所需要花费的费用和开发人员的工作强度。采用B/S架构进行系统设计能够打破时间限制，使用系统的人员可以在任何地方、任何时间通过互联网访问系统中的内容，由于系统设计时采用网页模式，所以使用时不用再去下载相应的使用软件，系统的扩展也是非常的容易[7-8]。
图2-2 B/S结构框架
综合考虑C/S和B/S架构的优缺点，结合个人信贷系统开发的具体要求，在本次设计中我们采用了B/S架构模式。 （三） 业务需求分析
本系统的开发主要是为了满足银行管理中个人信贷的管理，所以其基本业务
需求有：
（1）客户信息管理
通过系统完成对信贷客户各项资料的管理，并且实现客户信贷信息在银行各个部门之间的共享，实现对客户和信贷管理人员之间的有效沟通，同时还可以通过该系统挖掘银行信贷的潜在客户。该模块要能够对客户信息进行添加、修改、查询和删除等各项功能性操作。
（2）贷款业务管理
通过系统用户可以进行各项贷款的申请，以及银行对客户贷款申请的审批、款额的发放以及跟踪和回收等。该模块要实现放贷管理和逾期管理两个方面的功能。首先客户向银行提出贷款申请，银行收到申请后会对客户的各项信息进行审查，并且查看客户以往的贷款信用记录，完成对客户申请的审批。如果审批通过，系统会将相关的贷款金额发放给客户，如果审批没有通过，银行会通过系统向客户说明原因。贷款期限结束前用户要将贷款本金和利息还给银行，至此整个贷款过程结束。如果因为某些原因客户没有及时还清贷款和相关利息，系统还要根据相关标准，计算客户逾期需支付的违约金，并且向客户发送提醒，催促客户尽快缴纳资金。对于逾期比较严重且拒不执行的客户银行可以常采用法律手段维护自身的合法权益。
（3）贷款利息的管理
实现对客户信贷中产生利息的管理，主要完成利息的计算和入账两个功能。利息计算包括了复息计算和免息计算两部分，对于满足免息条件的客户在贷款过程中可以免除部分利息，利息计算完成后要将贷款利息进行入账处理。
（4）报表管理
各项信贷活动的进行都需要填写相关的表格信息，并且形成报表形式，系统要能够具备对各种报表的输出功能。该模块要能够实现对各项报表信息的管理、和查询功能。
三、 系统的总体设计 （一） 总体设计
1、 设计原则
系统在设计过程中要满足以下几个原则：
（1）实用性原则，系统设计完成后要能够满足个人信贷管理的基本需求，能够完成贷款的申请、审批、贷款的发放、计息的计算以及贷款的催还等等功能。
（2）先进性原则，技术决定着生产力，系统设计中必须采用先进的软件开发和设计技术，保证系统的先进性，同时也便于系统后期的投资和维护。
（3）安全性原则，信贷管理系统中存放了客户的大量个人信息以及贷款信息等，一旦被泄露将会给客户带来不可估量的损失，所以在设计过程中要保证系统运行的安全性，防止数据泄露的可能性。
（4）扩展性原则，银行信贷业务的不断发展，使得信贷的种类不断发展变化，同时信贷的流程也不断变化，系统设计过程中必须预留一定的接口和模块，便于系统后续功能的增加。 2、 系统总体架构设计
在C/S架构中，数据库系统需要系统维护人员定期对其进行维护和管理。客户端也要不断进行更新，维护人员需要在安装客户端的地方来回进行奔波。B/S架构中，采用网络浏览器作为系统应用的客户端，无需对其进行维护，维护人员可以将其精力集中在服务器端。主要保证服务器端的正常运行即可实现整个系统的正常运行，减少了系统维护中投入的各项费用。本次系统设计中采用B/S三层架构模式，主要包括了用户层、业务层和数据层。系统中大部分的处理工作由业务层来完成，其具体结构如下图3-1所示。
图3-1 系统总体架构设计
3、 系统的功能结构设计
在三层B/S架构下，用户通过IE 浏览器来访问个人信贷管理系统，并且完成对各项功能的操作。系统的功能结构如下图3-2所示。
图3-2 个人信贷管理系统功能模块
（二） 功能模块的设计 1、 客户管理模块
该部分内容主要是对客户的信息进行管理，包括客户信息的录入、编辑、删除、查询和统计等，并且对客户信用等级进行评估等。使用过程中必须注意对相关信息的保存，否则各项修改操作都是无效的，客户信息修改的具体的操作流程如下图3-3所示。银行在对客户贷款进行审批时需要参考客户的信用等级，其信用等级的评估流程如下图3-4所示。
图3-3 客户信息修改流程
图3-4 客户信用等级评估流程图
2、 业务管理模块
通过上面的需求分析我们可以看到该模块要完成对贷款业务的管理和逾期管理两个功能。客户申请贷款之前需要准备相关申请资料，银行负责对其资料进行审核，如果审核通过则将贷款发放给用户，贷款期满用户需向银行支付本金和
足额利息，具体的贷款管理流程如下图3-5所示。
N
N
图3-5 贷款管理流程
如果客户未按时还清贷款，系统会启动逾期利息计算功能，其利息计算的流程如下图3-6所示。
Y
图3-6 利息催缴流程图
3、 利息管理模块
利息管理模块需要对客户贷款利息进行计算和入账两个功能，利息计算过程中需要按照国家相关的规定进行，包括贷款额度、利率以及周期等，同时对于享受国家优惠政策的要减免相关利息。回收后的利息要记录到相关的账目中，实现资金的回收。具体的利息计算流程如下图3-7所示。
图3-7 利息计算流程图
（三） 数据库的设计
目前人们常用的数据库有VF 数据库、Access 数据库、SQL Server数据库和Oracle 数据库。每个数据库都有其自身的特点，对于VF 数据库和Access 数据库来说其存储量较小，但是其占用内存小、运行速度快，在小型系统中的应用较多。SQL Server 数据库和Oracle 数据库对数据存储和管理功能强大，属于大型数据库系统。对于广西中医药大学来说，其学生数量庞大，VF 和Access 数据库均不能满足其团务系统的使用要求，而Oracel 数据库又太大，故在这次设计中选择了SQL Server数据库。 1、 数据库概念结构设计
本次设计中采用了自下而上的数据库设计方法，首先完成对数据库概念结构的设计，然后再将其总结到一块，得到数据库的整体概念。根据个人信贷管理系统的设计和开发的具体要求，下面我们通过E-R 图来表示其结构。
（1）贷款部门
贷款部门是和客户进行贷款活动的主体，其属性如下图3-8所示。
图 3-8 贷款部门属性E-R 图
（2）客户管理员
客户管理员负责对客户的各项信息进行管理和维护，其属性如下图3-9所示。
图 3-9 客户管理员属性E-R 图
（3）客户
客户属性中要包括客户的姓名、类型、账户以及身份证号等信息，具体属性如下图3-10所示。
图 3-10 客户属性E-R 图
（5）贷款
贷款信息的具体属性如下图3-11所示。
图 3-11 贷款属性E-R 图
（6）利息
利息的属性E-R 如下图3-12所示。
图 3-12 利息属性E-R 图
2、 数据库的逻辑结构设计
对数据库的结构设计完成后，就要根据其E-R 模型图进行数据库第二阶段
的设计—逻辑结构[9] 。在进行数据库逻辑结构设计时先将E-R 模型转换为关系模型，进而转换成关系表。根据上述广西中医药大学团委管理系统中概念结构设计的E-R 图，我们得到表3-1到表3-5的关系表。
表3-1贷款部门关系表（ASP-ty ）
表 3-2 客户管理员表(ASP_shhdsqr)
表 3-3 客户表(ASP_shhdsqr)
表 3-3 贷款表(ASP_shhdsqr)
四、系统的实现 4.1 客户管理模块
该模块包括了客户信息管理和客户信用评估两个模块，能够完成对客户信息的添加、删除、编辑和修改等，同时还能够根据客户的信息对其信用等级进行评价，具体的实现界面如下图4-1和图4-2所示。
表 3-5 利息表(ASP_shhdsqr)
图4-1 客户信息管理
图4-2 客户信用等级评价
4.2 业务管理模块
该模块主要完成对客户贷款的管理，即贷款的审批以及催款等功能，具体的界面如下图4-3所示。
图4-3 贷款审批
五、系统的测试 5.1 测试内容
软件测试包括了界面测试和功能测试两个方面的内容，其中界面测试的目的是检验设计的软件是否能够在不同操作系统和不同显示器中正确使用，功能测试则是检验系统是否实现了预定的功能。 5.2 界面测试
首先将系统分别在XP 系统和Win7系统中运行，发现系统界面显示完好，字体和图形比例正常。然后将系统分别在15寸和17寸显示器中运行，系统界面中的图形和文字显示正常，没有出现较大的偏差。 5.3 功能性测试
本次测试中将系统中的各个功能模块进行了检验，发现均能够实现预定的功能，下面我们给出信贷申请时的测试用例，如下表1所示。
5.4 测试结果分析
通过对个人信贷管理系统的界面测试和功能性测试，验证了系统的正确性，说明本文涉及的个人信贷管理系统能够满足一般客户信贷管理的需求，且具有较好的界面美观性。
六、 总结与展望
个人信贷管理系统是银行中实现对客户信贷管理的控制系统，本文主要对个人信贷管理系统的需求进行了分析，并且对其开发过程中应该采用的架构进行分析，确定开发过程中采用B/S三层架构模型。文中对系统要实现的各个功能进行了详细分析，为系统的设计做好了准备工作。设计过程中采用了SQL Server 数据库实现了对个人信贷管理系统中所有数据的存储功能。
由于时间和精力有限，本文在设计过程中还存在很多不足之处，如没有对系统的界面友好性进行阐述，系统没有进行功能测试等，在以后的学习和工作中对进一步进行改进。
参考文献
[1] 肖 智, 李文娟. RS-ANN 在消费信贷个人信用评估中的实证研究, 软科学2011, 25(4):141-144
[2] 刘子瑜. 基于金融危机背景下个人消费信贷中存在的问题及发展策略. 轻工设计,2011,(3):296
[3] 郑小晖. 信贷业务系统中的业务流程管理. 中国金融电脑,2006,(4):22-24
[4] 董哲江, 周轶君. 信贷资产风险分类电子审批系统的设计和实现. 中国金融电脑, 2006,(8):26-29
[5] 武延军，黄飞跃等编著. 网络技术精通系列. 精通 JSP 编程技术. 人民邮电出版社，2001:87-98.
[6] 吴啸天. WEB 技术的设计与研究. 学术交流. 机械工程师[J]，2009(6):49.
[7] 王成良, 何玉林. 基于 B/S 模式应用系统下的资源访问控制. 计算机应用研究,2000,17: 66-68.
[8] 仝行常. 基于 B/S 模式管理信息系统开发的探讨. 科技信息,2008,11:86-95. [9] 柴晟, 刘莹, 蔡锦成等编.SQL Server 数据库应用教程. 北京:清华大学出版社.2007.12. [10].唐辉亮．农村信用社信用评估指标设计与运用．全国商情·经济理论研究，2006(7). [11]赵争．基于 ASENET 技术的 Web 应用系统安全机制分析与设计计算机科学 2008(2).
天 津 大 学 网 络 教 育 学 院
专科毕业论文
题目：个人信贷管理系统的设计与开发
完成期限：2014年7 月5 日 至 2014年11 月10 日
学 习 中 心 院本部 年 级 2012级 专 业 计算机网络技术 指 导 教 师 杨威 姓 名 王公澳 学 号 [1**********]5
摘 要
随着个人信贷业务的发展，传统的手工信贷管理模式已经不能满足信贷业务不断发展的需求。银行系统为了能够更好的为客户服务，提高其服务质量和市场竞争力，开始着手建立个人信贷管理系统，采用信息化的手段实现对个人信贷业务的管理。
本文通过对跟人信贷业务发展情况的分析，在J2EE 体系结构的基础上，采用先进的B/S软件设计架构和SQL Server数据库，完成了对个人信贷管理系统的设计和开发。该系统能够完成个人信贷业务的申请、审批、利息计算以及客户信息的管理等功能。
关键词：个人信贷管理系统；开发；B/S
一、 绪论
（一）研究的背景和意义
信贷是银行的主要经营业务之一，也是银行利润的主要来源。个人信贷业务是银行信贷业务中非常重要的一个组成部分，近些年来得到了非常迅速的发展。由于个人信贷业务具有较强的独立性，所以个人信贷管理成为银行管理中非常复杂的部分，这主要是因为我国信贷业务实行的年代较早，且管理过程中存在着很大的弊端，难以适应个人信贷管理的市场需求。因此开展个人信贷管理研究变得非常有意义[1]。
目前我国大多数银行的个人信贷业务的发展极为迅速，并且占据了银行信贷业务的主要部分，但是其审批过程中存在着流程混乱、监管不利，导致个人信贷信管管理中存在着较大的风险[2]。风险管理在个人信贷管理中发挥着极其重要的作用，传统情况下的风险管理都是通过定性分析来完成的，而目前为了获得更加精确的风险分析结果，市场上普遍采用定量分析。为了提高银行在市场竞争中的竞争力，越来越多的银行开展了个人信贷管理系统，加快其信贷业务的发展。
信贷管理系统是以客户为中心，实现了各种信息的共享，从而降低了用户的信贷风险系数，所以信贷管理系统的开发不仅能够实现客户对个人信贷业务的管理，而且还能够帮助用户更好的分析其信贷中存在的各种风险，提高其信贷管理的水平[3-4]。 （二） 国内外现状
国外个人信贷业务开展较早，其风险分析和评价方法的研究比较成熟，基本上实现了风险分析的量化管理，且其研究成果在各大银行个人信贷管理中得到了非常广泛的应用。
国外个人信贷管理系统的研究是随着计算机技术的不断进步而发展起来的，到目前为止经历了四个阶段的发展：脱机处理业务、联机处理业务、信息化的经营决策、业务集成和决策智能化，经过这四个阶段的发展，银行个人信贷管理已经基本上实现了信息化。随着金融业的继续发展，国外银行正在逐步推行电子银行和网络银行，比较典型的是美国在20世纪90年代推出了首个网络银行，并且迅速在世界银行范围内得到了广泛的应用。截止到现在，国外银行的信息化已经由最初的支持金融业务、运作金融业务转变到改造金融业务的时代。
国内银行中信息化技术的应用较晚，直到20世纪50年代才开始逐渐被应用。计算机的应用使得银行信息化管理水平得到了较大的提高，于此同时也增加了银行的工作量，他们需要快速准确的完成对客户资料和户口资料的鉴别和处理。截止到目前银行管理已经由当初的手工管理转变为信息化管理，且大部分银行从其
金融产品发展的需求出发，开始着手建立自己的信息化系统，以适应市场竞争的需要。
（三） 主要内容
本文的主要内容是采用先进的软件开发技术，开发一套适用于大多数用户的个人信贷管理系统，本文的主要章节安排如下：
第一章 绪论，主要介绍论文研究的背景及国内外现状，并对论文各个章节的内容进行安排。
第二章 个人信贷系统概述，主要介绍个人信贷管理系统的特点，并且详细介绍了C/S和B/S两种软件设计架构。分析了系统的业务需求。
第三章 系统的总体设计，给出了系统的设计原则，确定了系统的设计架构，并且对系统各个功能模块的流程和数据库进行了设计。
第四章 结论和展望，对本文主要研究内容进行了总结，并对未来研究方向做了展望。
二、 个人信贷管理系统概述 （一） 个人信贷管理系统的特点
个人信贷是银行和客户之间存在的一种信贷业务，按照二者约定的协议，银行向客户支付一定数量的贷款金额，用于支持客户的消费。个人信贷业务的种类和数量较多，具有较高的发展潜力。它跟企业信贷不同，具有风险低、回收率高和收益高等特点，但是银行在管理过程中需要完成的手续比较多，工作量较大。目前常用的信贷管理系统可以完成对用户信息的管理、业务管理、利息管理、查询统计等功能。
（二） 个人信贷管理系统的架构
目前软件系统开发过程中常用的架构有C/S和B/S两种，下面将给出两种软件架构的具体介绍：
C/S结构是指传统的客户机服务架构，如图2-1所示，包括了客户端、服务器端以及中间件三个部分。在客户端操作系统中安装相应的软件，用来完成本地数据的交换以及所需要的各种操作的申请功能；服务器用来完成对各项请求内容的处理；中间件实现了系统中客户端和服务端之间的连接[5-6]。该架构方式下大部分的处理工作都在客户端进行，对服务端的要求较少，系统具有较快的相应速度。但是在该架构的使用需要在客户端安装相应的软件，随着时间的推移和需求的变化，如果软件需要升级，客户端需要重新下载新版软件并且重新进行安装，不利于系统的维护。另外软件开发过程中对操作系统的要求不同，采用C/S架构
模式增加了系统开发的成本。
图2-1 C/S结构框架
B/S是指网页浏览器和服务器，在工作过程中它简化了客户端的功能，使其简化成了只具有浏览功能的浏览器。该结构是对以前应用较多的C/S结构的改进。它是随着互联网技术的发展而发展的，在该框架结构中，用户对系统的操作是通过全球浏览器来完成的，这样系统中前端的工作量就比较小了，其具体结构如图2-2所示。所以B/S架构模式下避免了软件应用中的不断升级的麻烦，降低了开发系统所需要花费的费用和开发人员的工作强度。采用B/S架构进行系统设计能够打破时间限制，使用系统的人员可以在任何地方、任何时间通过互联网访问系统中的内容，由于系统设计时采用网页模式，所以使用时不用再去下载相应的使用软件，系统的扩展也是非常的容易[7-8]。
图2-2 B/S结构框架
综合考虑C/S和B/S架构的优缺点，结合个人信贷系统开发的具体要求，在本次设计中我们采用了B/S架构模式。 （三） 业务需求分析
本系统的开发主要是为了满足银行管理中个人信贷的管理，所以其基本业务
需求有：
（1）客户信息管理
通过系统完成对信贷客户各项资料的管理，并且实现客户信贷信息在银行各个部门之间的共享，实现对客户和信贷管理人员之间的有效沟通，同时还可以通过该系统挖掘银行信贷的潜在客户。该模块要能够对客户信息进行添加、修改、查询和删除等各项功能性操作。
（2）贷款业务管理
通过系统用户可以进行各项贷款的申请，以及银行对客户贷款申请的审批、款额的发放以及跟踪和回收等。该模块要实现放贷管理和逾期管理两个方面的功能。首先客户向银行提出贷款申请，银行收到申请后会对客户的各项信息进行审查，并且查看客户以往的贷款信用记录，完成对客户申请的审批。如果审批通过，系统会将相关的贷款金额发放给客户，如果审批没有通过，银行会通过系统向客户说明原因。贷款期限结束前用户要将贷款本金和利息还给银行，至此整个贷款过程结束。如果因为某些原因客户没有及时还清贷款和相关利息，系统还要根据相关标准，计算客户逾期需支付的违约金，并且向客户发送提醒，催促客户尽快缴纳资金。对于逾期比较严重且拒不执行的客户银行可以常采用法律手段维护自身的合法权益。
（3）贷款利息的管理
实现对客户信贷中产生利息的管理，主要完成利息的计算和入账两个功能。利息计算包括了复息计算和免息计算两部分，对于满足免息条件的客户在贷款过程中可以免除部分利息，利息计算完成后要将贷款利息进行入账处理。
（4）报表管理
各项信贷活动的进行都需要填写相关的表格信息，并且形成报表形式，系统要能够具备对各种报表的输出功能。该模块要能够实现对各项报表信息的管理、和查询功能。
三、 系统的总体设计 （一） 总体设计
1、 设计原则
系统在设计过程中要满足以下几个原则：
（1）实用性原则，系统设计完成后要能够满足个人信贷管理的基本需求，能够完成贷款的申请、审批、贷款的发放、计息的计算以及贷款的催还等等功能。
（2）先进性原则，技术决定着生产力，系统设计中必须采用先进的软件开发和设计技术，保证系统的先进性，同时也便于系统后期的投资和维护。
（3）安全性原则，信贷管理系统中存放了客户的大量个人信息以及贷款信息等，一旦被泄露将会给客户带来不可估量的损失，所以在设计过程中要保证系统运行的安全性，防止数据泄露的可能性。
（4）扩展性原则，银行信贷业务的不断发展，使得信贷的种类不断发展变化，同时信贷的流程也不断变化，系统设计过程中必须预留一定的接口和模块，便于系统后续功能的增加。 2、 系统总体架构设计
在C/S架构中，数据库系统需要系统维护人员定期对其进行维护和管理。客户端也要不断进行更新，维护人员需要在安装客户端的地方来回进行奔波。B/S架构中，采用网络浏览器作为系统应用的客户端，无需对其进行维护，维护人员可以将其精力集中在服务器端。主要保证服务器端的正常运行即可实现整个系统的正常运行，减少了系统维护中投入的各项费用。本次系统设计中采用B/S三层架构模式，主要包括了用户层、业务层和数据层。系统中大部分的处理工作由业务层来完成，其具体结构如下图3-1所示。
图3-1 系统总体架构设计
3、 系统的功能结构设计
在三层B/S架构下，用户通过IE 浏览器来访问个人信贷管理系统，并且完成对各项功能的操作。系统的功能结构如下图3-2所示。
图3-2 个人信贷管理系统功能模块
（二） 功能模块的设计 1、 客户管理模块
该部分内容主要是对客户的信息进行管理，包括客户信息的录入、编辑、删除、查询和统计等，并且对客户信用等级进行评估等。使用过程中必须注意对相关信息的保存，否则各项修改操作都是无效的，客户信息修改的具体的操作流程如下图3-3所示。银行在对客户贷款进行审批时需要参考客户的信用等级，其信用等级的评估流程如下图3-4所示。
图3-3 客户信息修改流程
图3-4 客户信用等级评估流程图
2、 业务管理模块
通过上面的需求分析我们可以看到该模块要完成对贷款业务的管理和逾期管理两个功能。客户申请贷款之前需要准备相关申请资料，银行负责对其资料进行审核，如果审核通过则将贷款发放给用户，贷款期满用户需向银行支付本金和
足额利息，具体的贷款管理流程如下图3-5所示。
N
N
图3-5 贷款管理流程
如果客户未按时还清贷款，系统会启动逾期利息计算功能，其利息计算的流程如下图3-6所示。
Y
图3-6 利息催缴流程图
3、 利息管理模块
利息管理模块需要对客户贷款利息进行计算和入账两个功能，利息计算过程中需要按照国家相关的规定进行，包括贷款额度、利率以及周期等，同时对于享受国家优惠政策的要减免相关利息。回收后的利息要记录到相关的账目中，实现资金的回收。具体的利息计算流程如下图3-7所示。
图3-7 利息计算流程图
（三） 数据库的设计
目前人们常用的数据库有VF 数据库、Access 数据库、SQL Server数据库和Oracle 数据库。每个数据库都有其自身的特点，对于VF 数据库和Access 数据库来说其存储量较小，但是其占用内存小、运行速度快，在小型系统中的应用较多。SQL Server 数据库和Oracle 数据库对数据存储和管理功能强大，属于大型数据库系统。对于广西中医药大学来说，其学生数量庞大，VF 和Access 数据库均不能满足其团务系统的使用要求，而Oracel 数据库又太大，故在这次设计中选择了SQL Server数据库。 1、 数据库概念结构设计
本次设计中采用了自下而上的数据库设计方法，首先完成对数据库概念结构的设计，然后再将其总结到一块，得到数据库的整体概念。根据个人信贷管理系统的设计和开发的具体要求，下面我们通过E-R 图来表示其结构。
（1）贷款部门
贷款部门是和客户进行贷款活动的主体，其属性如下图3-8所示。
图 3-8 贷款部门属性E-R 图
（2）客户管理员
客户管理员负责对客户的各项信息进行管理和维护，其属性如下图3-9所示。
图 3-9 客户管理员属性E-R 图
（3）客户
客户属性中要包括客户的姓名、类型、账户以及身份证号等信息，具体属性如下图3-10所示。
图 3-10 客户属性E-R 图
（5）贷款
贷款信息的具体属性如下图3-11所示。
图 3-11 贷款属性E-R 图
（6）利息
利息的属性E-R 如下图3-12所示。
图 3-12 利息属性E-R 图
2、 数据库的逻辑结构设计
对数据库的结构设计完成后，就要根据其E-R 模型图进行数据库第二阶段
的设计—逻辑结构[9] 。在进行数据库逻辑结构设计时先将E-R 模型转换为关系模型，进而转换成关系表。根据上述广西中医药大学团委管理系统中概念结构设计的E-R 图，我们得到表3-1到表3-5的关系表。
表3-1贷款部门关系表（ASP-ty ）
表 3-2 客户管理员表(ASP_shhdsqr)
表 3-3 客户表(ASP_shhdsqr)
表 3-3 贷款表(ASP_shhdsqr)
四、系统的实现 4.1 客户管理模块
该模块包括了客户信息管理和客户信用评估两个模块，能够完成对客户信息的添加、删除、编辑和修改等，同时还能够根据客户的信息对其信用等级进行评价，具体的实现界面如下图4-1和图4-2所示。
表 3-5 利息表(ASP_shhdsqr)
图4-1 客户信息管理
图4-2 客户信用等级评价
4.2 业务管理模块
该模块主要完成对客户贷款的管理，即贷款的审批以及催款等功能，具体的界面如下图4-3所示。
图4-3 贷款审批
五、系统的测试 5.1 测试内容
软件测试包括了界面测试和功能测试两个方面的内容，其中界面测试的目的是检验设计的软件是否能够在不同操作系统和不同显示器中正确使用，功能测试则是检验系统是否实现了预定的功能。 5.2 界面测试
首先将系统分别在XP 系统和Win7系统中运行，发现系统界面显示完好，字体和图形比例正常。然后将系统分别在15寸和17寸显示器中运行，系统界面中的图形和文字显示正常，没有出现较大的偏差。 5.3 功能性测试
本次测试中将系统中的各个功能模块进行了检验，发现均能够实现预定的功能，下面我们给出信贷申请时的测试用例，如下表1所示。
5.4 测试结果分析
通过对个人信贷管理系统的界面测试和功能性测试，验证了系统的正确性，说明本文涉及的个人信贷管理系统能够满足一般客户信贷管理的需求，且具有较好的界面美观性。
六、 总结与展望
个人信贷管理系统是银行中实现对客户信贷管理的控制系统，本文主要对个人信贷管理系统的需求进行了分析，并且对其开发过程中应该采用的架构进行分析，确定开发过程中采用B/S三层架构模型。文中对系统要实现的各个功能进行了详细分析，为系统的设计做好了准备工作。设计过程中采用了SQL Server 数据库实现了对个人信贷管理系统中所有数据的存储功能。
由于时间和精力有限，本文在设计过程中还存在很多不足之处，如没有对系统的界面友好性进行阐述，系统没有进行功能测试等，在以后的学习和工作中对进一步进行改进。
参考文献
[1] 肖 智, 李文娟. RS-ANN 在消费信贷个人信用评估中的实证研究, 软科学2011, 25(4):141-144
[2] 刘子瑜. 基于金融危机背景下个人消费信贷中存在的问题及发展策略. 轻工设计,2011,(3):296
[3] 郑小晖. 信贷业务系统中的业务流程管理. 中国金融电脑,2006,(4):22-24
[4] 董哲江, 周轶君. 信贷资产风险分类电子审批系统的设计和实现. 中国金融电脑, 2006,(8):26-29
[5] 武延军，黄飞跃等编著. 网络技术精通系列. 精通 JSP 编程技术. 人民邮电出版社，2001:87-98.
[6] 吴啸天. WEB 技术的设计与研究. 学术交流. 机械工程师[J]，2009(6):49.
[7] 王成良, 何玉林. 基于 B/S 模式应用系统下的资源访问控制. 计算机应用研究,2000,17: 66-68.
[8] 仝行常. 基于 B/S 模式管理信息系统开发的探讨. 科技信息,2008,11:86-95. [9] 柴晟, 刘莹, 蔡锦成等编.SQL Server 数据库应用教程. 北京:清华大学出版社.2007.12. [10].唐辉亮．农村信用社信用评估指标设计与运用．全国商情·经济理论研究，2006(7). [11]赵争．基于 ASENET 技术的 Web 应用系统安全机制分析与设计计算机科学 2008(2).