原标题: 第三方支付收单乱象
9月10日下午，央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝、随行付的处罚意见，这是今年4月央行叫停8家机构预授权违规事件的继续。按照最终落定的处罚结果，汇付天下一年内需有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。“所列省市之外的地区继续停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理。”央行人士告诉财新记者，整改验收时发现这四家的收单业务违规仍然很严重。
“找不到可持续的盈利模式，就变成行业中人的各种铤而走险。”全球支付巨头美国第一资讯公司(FDC，First Data Corp)大中华区总裁陈启彰告诉财新记者。
前不久，负责监测市场违规行为的银联业务管理委员会发布“2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报”：2014年上半年，全国确认违规商户46936户，占活动商户的5.84%，与2013年底相比，违规商户的增长已翻三倍；在46万违规商户中，有77%来自第三方支付机构，其余来自银行类机构。
目前，在线下支付市场，银联商务在收单业务中市场份额第一，超过45%。而银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额。其余份额为约60家收单机构共同拥有。
违规行为包括各种形式的套码以进行费率套利，甚至不惜伪造一切所需文件、售卖银行的交易通道、随意出售POS机，而POS机是信用卡套现产业链中洗钱的不可或缺的工具。
2014年上半年，银联在全国实施约束商户约20万户，约束金额达3.56亿元，其中补偿发卡银行3.12亿元。所谓约束金额属于补偿性追偿，并非行政处罚罚金，是银联按照“发改价格[2013]66号”中发改委确定的商户类别，追偿违规“套码”的刷卡费率差额，即把非金机构帮助商户“偷吃”的费率折扣全部吐出来，90%补偿给发卡银行，10%是补偿给银联的转接费。
收单业务的盈利模式是：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。发卡行、收单机构和银行卡组织分成的比例为7：2：1。通过POS机刷了多少笔业务，意味着有多少笔手续费分成。刷卡手续费由收单服务费、发卡行服务费、银联的转接清算服务费组成。收单服务费实行发改委颁布的指导价，按不同类别的费率来定价，实际执行中可以指导价为基准上下浮动10%。
对于外界质疑银联约束非金机构的行为是“角色错位、业务越位”，陈启彰表示，“这属于卡组织对银行卡行业的正常规范。在国外支付市场，卡组织对违规行为罚款很重，甚至可以取消收单方的牌照，收单机构冒险违规的成本非常高。”
银联业务通报显示，今年上半年，市场违规依然高发，大规模交易转移、买卖通道和“切机”等新型违规现象频发，愈演愈烈，形势严峻。
“2013年以来，支付机构违规越来越多。根据银联的监测网络到的每个月违规行为的平均规模来测算，整个支付市场的不当得利，今年全年预计至少五六亿元至十亿元。”银联业管委一位人士透露，“从银联的角度讲，约束力度并不大，因为市场上的违规行为一年可能最多只发现了一半。”
“支付市场的整体风险在总体上升，持卡人利益、商户利益、发卡行利益都得不到保障。”一位央行支付司人士无奈坦承。尴尬的是，由于缺少支付行业的上位法，“央行需要依法行政，但央行缺乏对违规机构的处罚退出机制。”
从“套码”到造假
一位银行员工向财新记者反映，他在上海一家餐馆吃饭，刷卡对账单显示“交易地点为东北某地饲料厂”。
业内人士道出其中猫腻：这是因为上海餐馆的费率是1.25%，而东北“购买饲料”属于“三农”县乡领域，商户扣率只有0.25%。
这种做法业内俗称“套码”，即违规套用低费率行业的商户类别码(MCC)。不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”业务更低，最低一档仅0.25%。
银联2014年上半年业务通报显示，“套码”是最普遍的违规。“大家都这么做。”一位汇付天下人士透露。
2014年，银联统计发现，商户名称不规范商户高达160余万户，同时伴有套用MCC或特殊计费等违规行为。上半年，全国共确认违规“套码”商户18万多户，占全部违规商户近40%，其中80%以上是违规套用低扣率MCC商户，快钱、盛付通、汇付和乐富等机构违规排名靠前；其余是违规套用“特殊计费优惠”，快钱、乐富和通联大量利用产业给予“三农”商户的特别优惠政策进行套利。
今年以来，违规套码不断“创新”升级。据业内人士介绍，主要有四种做法。第一种是直接伪造虚假商户信息，包括伪造营业执照与商户入网材料。近期部分地区公安机关还查获收单外包机构伪造的人民银行支付许可证、银联POS收单业务授权书和商户合同，甚至还私刻了工商、税务和银联公章。
一些收单机构或其代理商对外宣称个人办理POS机具仅需提供“一证一卡”(一张身份证和一张银行卡)，其他入网材料则由系统自动伪造生成。2013年12月底，宁波6家某第三方支付机构旗下的代理商存在伪造工商营业执照的违规行为，涉及商户共5628户；浙江、湖北和江西等多个地区均发现上述机构PS商户门脸及店内照片、工商营业执照等商户入网材料。
据业内人士透露，过去的违规是大量套码，但商户业务和营业执照是真实的，如果被监测到了，就改掉；“这是因为过去收单机构主要是银行，银行对商户真实交易背景的监督相对规范；现在出现大量第三方支付机构之后，管理和风控松懈，直接伪造营业执照。”
第二种造假手段是批量申请营业执照。据浙江工商局向银联反映，今年有很多第三方机构一次几百份地批量申请工商执照，但是执照中的营业范围不符合实际情况，属于故意造假。
根据各地收单专项检查结果显示，2014年4月、5月和6月，快钱分别新增商户28.2万户、55.1万户和68.5万户，其中伪造的虚假商户占比分别为80%到90%以上。其中高峰期是6月份，一个月之内快钱新增近70万商户，90%以上是虚构的。“央行检查结果发现很多商户是假账户，有的商户都找不到了。”接近央行人士透露。
信用卡有消费记录的对账单，而没有对账单的借记卡的消费信息变造更厉害。“借记卡就直接转到银行，变造消费类型，用一笔0.3元的方式，给银行做代收业务。”
第三种造假手段是“切机”。这是指一些收单机构为了抢占市场份额，以升级POS机的名义直接把此前央行暂停新开商户的8家支付机构(汇付、易宝、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通)的商户强行变更为自己的商户。一般以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机，然后偷偷换上自家软件，使之变成自己的客户。比如，从外观上看，POS机是汇付的，被快钱“切机”后，后台的资金清算就从汇付变成了快钱，但商户和发卡行都不知情。
今年一季度，因信用卡预授权漏洞套现危机，央行从4月1日起，在全国范围内暂停汇付、易宝、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通8家第三方收单机构接入新商户，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联也被要求自查，对存量违规商户整顿。
银联业务管理委员会的一份业务通报显示，根据机构投诉，快钱、乐富和中汇等机构涉嫌授意或指使外包机构利用切机抢夺前述八家及其他机构的商户资源，同时大量伪造商户名称和代码。
第四种造假手段是平台化、智能化造假。即收单机构利用自身平台，智能化判断金额、卡BIN等，通过变造交易类型或交易渠道等各种手段，把同一商户交易组合成多套交易信息，选择不同渠道(银联线上渠道、银联线下渠道或银行渠道)上送交易，直接批量按‘特殊计费’费率，始作俑者也是快钱。比如，同一笔交易同一个大悦城的商户号码，但智能化变造交易导致对账单显示了十笔，交易行业“一会儿显示是工业领域，一会儿是‘三农’领域，地区一会儿是上海一会儿是山东、福建等，但都是同一笔交易，目的就是躲避监管和银联的监测”，前述银联专家表示。
“银联能监测到的只是一部分，监测不到的就发了，堪比印钞机。”一位第三方支付机构人士透露，只要没被抓住，利润还是挺高的，“有的机构已直接把银联的约束金额计入成本。”
违规套码的后果，是导致持卡人大量投诉及调单、退单，发卡行运营成本快速增加。
原标题: 第三方支付收单乱象
9月10日下午，央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝、随行付的处罚意见，这是今年4月央行叫停8家机构预授权违规事件的继续。按照最终落定的处罚结果，汇付天下一年内需有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。“所列省市之外的地区继续停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理。”央行人士告诉财新记者，整改验收时发现这四家的收单业务违规仍然很严重。
“找不到可持续的盈利模式，就变成行业中人的各种铤而走险。”全球支付巨头美国第一资讯公司(FDC，First Data Corp)大中华区总裁陈启彰告诉财新记者。
前不久，负责监测市场违规行为的银联业务管理委员会发布“2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报”：2014年上半年，全国确认违规商户46936户，占活动商户的5.84%，与2013年底相比，违规商户的增长已翻三倍；在46万违规商户中，有77%来自第三方支付机构，其余来自银行类机构。
目前，在线下支付市场，银联商务在收单业务中市场份额第一，超过45%。而银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额。其余份额为约60家收单机构共同拥有。
违规行为包括各种形式的套码以进行费率套利，甚至不惜伪造一切所需文件、售卖银行的交易通道、随意出售POS机，而POS机是信用卡套现产业链中洗钱的不可或缺的工具。
2014年上半年，银联在全国实施约束商户约20万户，约束金额达3.56亿元，其中补偿发卡银行3.12亿元。所谓约束金额属于补偿性追偿，并非行政处罚罚金，是银联按照“发改价格[2013]66号”中发改委确定的商户类别，追偿违规“套码”的刷卡费率差额，即把非金机构帮助商户“偷吃”的费率折扣全部吐出来，90%补偿给发卡银行，10%是补偿给银联的转接费。
收单业务的盈利模式是：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。发卡行、收单机构和银行卡组织分成的比例为7：2：1。通过POS机刷了多少笔业务，意味着有多少笔手续费分成。刷卡手续费由收单服务费、发卡行服务费、银联的转接清算服务费组成。收单服务费实行发改委颁布的指导价，按不同类别的费率来定价，实际执行中可以指导价为基准上下浮动10%。
对于外界质疑银联约束非金机构的行为是“角色错位、业务越位”，陈启彰表示，“这属于卡组织对银行卡行业的正常规范。在国外支付市场，卡组织对违规行为罚款很重，甚至可以取消收单方的牌照，收单机构冒险违规的成本非常高。”
银联业务通报显示，今年上半年，市场违规依然高发，大规模交易转移、买卖通道和“切机”等新型违规现象频发，愈演愈烈，形势严峻。
“2013年以来，支付机构违规越来越多。根据银联的监测网络到的每个月违规行为的平均规模来测算，整个支付市场的不当得利，今年全年预计至少五六亿元至十亿元。”银联业管委一位人士透露，“从银联的角度讲，约束力度并不大，因为市场上的违规行为一年可能最多只发现了一半。”
“支付市场的整体风险在总体上升，持卡人利益、商户利益、发卡行利益都得不到保障。”一位央行支付司人士无奈坦承。尴尬的是，由于缺少支付行业的上位法，“央行需要依法行政，但央行缺乏对违规机构的处罚退出机制。”
从“套码”到造假
一位银行员工向财新记者反映，他在上海一家餐馆吃饭，刷卡对账单显示“交易地点为东北某地饲料厂”。
业内人士道出其中猫腻：这是因为上海餐馆的费率是1.25%，而东北“购买饲料”属于“三农”县乡领域，商户扣率只有0.25%。
这种做法业内俗称“套码”，即违规套用低费率行业的商户类别码(MCC)。不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”业务更低，最低一档仅0.25%。
银联2014年上半年业务通报显示，“套码”是最普遍的违规。“大家都这么做。”一位汇付天下人士透露。
2014年，银联统计发现，商户名称不规范商户高达160余万户，同时伴有套用MCC或特殊计费等违规行为。上半年，全国共确认违规“套码”商户18万多户，占全部违规商户近40%，其中80%以上是违规套用低扣率MCC商户，快钱、盛付通、汇付和乐富等机构违规排名靠前；其余是违规套用“特殊计费优惠”，快钱、乐富和通联大量利用产业给予“三农”商户的特别优惠政策进行套利。
今年以来，违规套码不断“创新”升级。据业内人士介绍，主要有四种做法。第一种是直接伪造虚假商户信息，包括伪造营业执照与商户入网材料。近期部分地区公安机关还查获收单外包机构伪造的人民银行支付许可证、银联POS收单业务授权书和商户合同，甚至还私刻了工商、税务和银联公章。
一些收单机构或其代理商对外宣称个人办理POS机具仅需提供“一证一卡”(一张身份证和一张银行卡)，其他入网材料则由系统自动伪造生成。2013年12月底，宁波6家某第三方支付机构旗下的代理商存在伪造工商营业执照的违规行为，涉及商户共5628户；浙江、湖北和江西等多个地区均发现上述机构PS商户门脸及店内照片、工商营业执照等商户入网材料。
据业内人士透露，过去的违规是大量套码，但商户业务和营业执照是真实的，如果被监测到了，就改掉；“这是因为过去收单机构主要是银行，银行对商户真实交易背景的监督相对规范；现在出现大量第三方支付机构之后，管理和风控松懈，直接伪造营业执照。”
第二种造假手段是批量申请营业执照。据浙江工商局向银联反映，今年有很多第三方机构一次几百份地批量申请工商执照，但是执照中的营业范围不符合实际情况，属于故意造假。
根据各地收单专项检查结果显示，2014年4月、5月和6月，快钱分别新增商户28.2万户、55.1万户和68.5万户，其中伪造的虚假商户占比分别为80%到90%以上。其中高峰期是6月份，一个月之内快钱新增近70万商户，90%以上是虚构的。“央行检查结果发现很多商户是假账户，有的商户都找不到了。”接近央行人士透露。
信用卡有消费记录的对账单，而没有对账单的借记卡的消费信息变造更厉害。“借记卡就直接转到银行，变造消费类型，用一笔0.3元的方式，给银行做代收业务。”
第三种造假手段是“切机”。这是指一些收单机构为了抢占市场份额，以升级POS机的名义直接把此前央行暂停新开商户的8家支付机构(汇付、易宝、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通)的商户强行变更为自己的商户。一般以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机，然后偷偷换上自家软件，使之变成自己的客户。比如，从外观上看，POS机是汇付的，被快钱“切机”后，后台的资金清算就从汇付变成了快钱，但商户和发卡行都不知情。
今年一季度，因信用卡预授权漏洞套现危机，央行从4月1日起，在全国范围内暂停汇付、易宝、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通8家第三方收单机构接入新商户，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联也被要求自查，对存量违规商户整顿。
银联业务管理委员会的一份业务通报显示，根据机构投诉，快钱、乐富和中汇等机构涉嫌授意或指使外包机构利用切机抢夺前述八家及其他机构的商户资源，同时大量伪造商户名称和代码。
第四种造假手段是平台化、智能化造假。即收单机构利用自身平台，智能化判断金额、卡BIN等，通过变造交易类型或交易渠道等各种手段，把同一商户交易组合成多套交易信息，选择不同渠道(银联线上渠道、银联线下渠道或银行渠道)上送交易，直接批量按‘特殊计费’费率，始作俑者也是快钱。比如，同一笔交易同一个大悦城的商户号码，但智能化变造交易导致对账单显示了十笔，交易行业“一会儿显示是工业领域，一会儿是‘三农’领域，地区一会儿是上海一会儿是山东、福建等，但都是同一笔交易，目的就是躲避监管和银联的监测”，前述银联专家表示。
“银联能监测到的只是一部分，监测不到的就发了，堪比印钞机。”一位第三方支付机构人士透露，只要没被抓住，利润还是挺高的，“有的机构已直接把银联的约束金额计入成本。”
违规套码的后果，是导致持卡人大量投诉及调单、退单，发卡行运营成本快速增加。