摘要：电子货币集便利、快捷于一身， 随着最近几年网络经济的快速发展，让电子货币也随之有了普遍的应用，以至有专家预测电子货币终将代替传统货币。如今我国电子货币的市场仍处在初级阶段，本文就我国电子货币的发展进行分析，并探讨电子货币在我国的应用。
关键词：支付问题；电子货币；法律保障；安全问题
从90年代开始一场计算机革命与微电子技术革命为基础的“第三次浪潮”，电子货币也因此诞生。其相比于传统的货币而言，更加简便、传播的速度更加迅捷，同时也集货币的五项基本功能（世界货币、储蓄手段、流通手段及价值尺度）于一身。
一、电子货币的概念
如今，还没有完整的电子货币的定义，并且世界各地所推出的电子货币形式也各有差异。但就现在来说，电子货币的普遍模式都为：使用一定的存款或现金从发布者践诺大多人所认同的同等金额数据，再依靠电子化方式把数据转化给支付对象，这样的债务关系。而这些数据我们就称为电子货币。
二、电子货币的特性
电子货币将金融电子化的网络作为平台，把商业使用的电子化具及各种交易卡作为中介，将通信技术与电子计算机技术作为工具，以电子数据（如二进制数据）的模式储存在银行的系统当中，由计算机网络系统将电子信息传递出去，从而达到流通与支付的目的。电子货币拥有下面几种特性：
1.其依赖电子计算机技术发展，由计算机网络开展支付、储存、流通等业务；
2.消费、分配、交换与生产等领域能够普遍应用；
3.电子货币能够集合非现金结算、信贷、融储蓄等多种功能；
4.具备牢靠、迅捷、安全、简便等优点；
5.目前，电子货币大多应用于银行卡当中。
三、电子货币系统的种类及其应用
1.电子现金
电子现金是网上电子货币的新生类型，而多用途电子钱包为主要发展项目。如今很多国家经已建造电子货币系统，并使得电子现金得到普及。而电子现金分别有数字现金文件与智能形式的支付卡。电子现金具备方便简捷、匿名、使用灵活、用途广泛等优点，不需要连接银行就能直接应用。专家预测智能卡将会取代现金成为人们的支付工具。
2.信用卡系统
如今，信用卡是普及程度最高的电子货币，其必须在线连接后才能应用。金融服务中最常使用的支付方式就是借记卡、信用卡支付，其能够在饭店、商场等公共场所中使用。据数据显示，信用卡是银行发行的数量最多，其还能通过联网ATM提取现金、pos结账、在线支付等。在电子商务中常见的一种就是在因特网的环境中，由SET协议直接进行网络支付，具体的步骤为用户登录网上银行将自己的信用卡号与密码发送到中转网站，再通过加密进行支付。在支付的过程中当然需要验证用户、商家的合法性。
3.电子支票系统
由自动化银行系统检验纸面支票，再将资金传送给用户就是电子支票系统。好比由银行真闷的网络系统在一定范围内完成普通的费用支付；由跨省市的清算系统和电子汇兑，从而达成全国资金的传输。通过电子支票的付款方式能够达到无纸化与现金电子化的目标。
四、电子货币的支付方法
银行通过电子计算机技术等开展电子货币的支付方法分别有以下几种方式，不同阶段代表了电子货币的支付方式发展程度：
第一阶段，银行通过计算机办理银行与银行间货币的汇划；
第二阶段，银行计算机系统和其他机构计算机系统两者间资金的转账；
第三阶段，由网络终端向用户供予各种类型的自助服务，例如ATM系统；
第四阶段，在客户进行消费的过程中通过网络技术提供自动存扣款服务，例如POS系统等；
第五阶段，网上支付方式得到充分的发展，电子货币能够在任何时候任何地方由因特网直接转账、结算，从而形成电子商务环境。
电子商务发展的重点就在于网上支付这一工程，其能够鼓动网络经济的快速形成与长远发展。我国如今仍有大量的网上支付系统还处于研究与试验的阶段，但不久的将来我国会出现便捷。可靠、安全的支付方式。
五、电子货币发展的战略
电子商务作为标记着迈入数字化社会，其将会占据着21实际社会生活以及国际商贸重要的位置。电子商务的核心非电子货币莫属，电子货币在国内、国际的金融活动中慢慢发挥其不可或缺的影响。如今，各国政府都在极力推动电子货币的发展。自上世纪90年代开始，美国中央银行、欧洲中央银行、欧盟十国中央银行等均纷纷表示要大力发展电子货币并出台了相关的发展报告。报告中将消费者的保护、安全、管理、法律等问题进行了全面的研商，并提议发展电子货币的相关战略，从而激励开展新型的金融服务。在1998年8月欧洲银行公布的报告对发展电子货币做出了一些规范。以下几点就是报告中所提到的准则。
1.严格进行管理。要严格管理电子货币的发行。
2.确切明了值得信赖的法律准备。确切将电子货币的定义与其相关方（包括操作者、银行、商家及消费者）的义务和权力，还要清楚判决的法律依据。
3.安全技术的保障。电子货币的系统一定在组织、处理过程与技术方面都要确保安全，预防盗窃活动的发生，尤其是防伪造。
4.提防犯罪活动的发生。在进行电子货币的交易过程中，一定要时刻提防洗钱等犯罪行为。
5.汇报货币统计。使用电子货币系统务必要随时与国家中央银行报告货币政策所要求的相关信息。
除此之外，还要时候关注的问题有储蓄要求、电子货币的跨国使用、管理局合作与系统规模等。
六、结题
电子商务时代已悄然而至，将会成为主流贸易与商业形式，当我们在使用电子货币的时候，不仅仅看到电子货币的简便与迅捷性，还要思考电子货币是否安全可靠。我国电子商务仍处于初级阶段，某些实验性的项目仍然处于试验阶段，这些无不要求电子货币系统要尽快得到完善，这样才能确保电子商务活动有效地开展，现在中国人民银行已经成立了专门的小组研究于探讨如何建立、健全网上电子货币，相信随着我国电子商务的不断普及，我国电子货币将会逐渐完善其系统，建立起适合我们国家的电子货币系统。（作者单位：中央财经大学）
参考文献：
[1]王媛媛，刘红.西方国家电子货币的监管及其对我国的启示[J].湖北社会科学.2003（08）
[2]彭旭敏，魏青青，黄曼.基于电子货币的发展及其在电子商务中的应用[J].台声.新视角.2006（01）
[3]任卿，朱鸿粟，封思贤.货币政策影响通胀的非对称性效应研究——基于预期通胀率不同水平的分析[J].广东金融学院学报.2012（04）
[4]于立志，王坤平，王宝田.对非金融机构电子货币的监管存在空白应该加以弥补[J].吉林金融研究.2009（09）
[5]陆长春，李永鹏，王君.我国电子货币发展的金融风险及对策[J].中国集体经济（下半月）.2007（05）
[6]王亮；吴浜源.中国电子货币的通货膨胀效应——基于2003-2011年季度数据的实证分析[J].当代经济科学.2013（04）
摘要：电子货币集便利、快捷于一身， 随着最近几年网络经济的快速发展，让电子货币也随之有了普遍的应用，以至有专家预测电子货币终将代替传统货币。如今我国电子货币的市场仍处在初级阶段，本文就我国电子货币的发展进行分析，并探讨电子货币在我国的应用。
关键词：支付问题；电子货币；法律保障；安全问题
从90年代开始一场计算机革命与微电子技术革命为基础的“第三次浪潮”，电子货币也因此诞生。其相比于传统的货币而言，更加简便、传播的速度更加迅捷，同时也集货币的五项基本功能（世界货币、储蓄手段、流通手段及价值尺度）于一身。
一、电子货币的概念
如今，还没有完整的电子货币的定义，并且世界各地所推出的电子货币形式也各有差异。但就现在来说，电子货币的普遍模式都为：使用一定的存款或现金从发布者践诺大多人所认同的同等金额数据，再依靠电子化方式把数据转化给支付对象，这样的债务关系。而这些数据我们就称为电子货币。
二、电子货币的特性
电子货币将金融电子化的网络作为平台，把商业使用的电子化具及各种交易卡作为中介，将通信技术与电子计算机技术作为工具，以电子数据（如二进制数据）的模式储存在银行的系统当中，由计算机网络系统将电子信息传递出去，从而达到流通与支付的目的。电子货币拥有下面几种特性：
1.其依赖电子计算机技术发展，由计算机网络开展支付、储存、流通等业务；
2.消费、分配、交换与生产等领域能够普遍应用；
3.电子货币能够集合非现金结算、信贷、融储蓄等多种功能；
4.具备牢靠、迅捷、安全、简便等优点；
5.目前，电子货币大多应用于银行卡当中。
三、电子货币系统的种类及其应用
1.电子现金
电子现金是网上电子货币的新生类型，而多用途电子钱包为主要发展项目。如今很多国家经已建造电子货币系统，并使得电子现金得到普及。而电子现金分别有数字现金文件与智能形式的支付卡。电子现金具备方便简捷、匿名、使用灵活、用途广泛等优点，不需要连接银行就能直接应用。专家预测智能卡将会取代现金成为人们的支付工具。
2.信用卡系统
如今，信用卡是普及程度最高的电子货币，其必须在线连接后才能应用。金融服务中最常使用的支付方式就是借记卡、信用卡支付，其能够在饭店、商场等公共场所中使用。据数据显示，信用卡是银行发行的数量最多，其还能通过联网ATM提取现金、pos结账、在线支付等。在电子商务中常见的一种就是在因特网的环境中，由SET协议直接进行网络支付，具体的步骤为用户登录网上银行将自己的信用卡号与密码发送到中转网站，再通过加密进行支付。在支付的过程中当然需要验证用户、商家的合法性。
3.电子支票系统
由自动化银行系统检验纸面支票，再将资金传送给用户就是电子支票系统。好比由银行真闷的网络系统在一定范围内完成普通的费用支付；由跨省市的清算系统和电子汇兑，从而达成全国资金的传输。通过电子支票的付款方式能够达到无纸化与现金电子化的目标。
四、电子货币的支付方法
银行通过电子计算机技术等开展电子货币的支付方法分别有以下几种方式，不同阶段代表了电子货币的支付方式发展程度：
第一阶段，银行通过计算机办理银行与银行间货币的汇划；
第二阶段，银行计算机系统和其他机构计算机系统两者间资金的转账；
第三阶段，由网络终端向用户供予各种类型的自助服务，例如ATM系统；
第四阶段，在客户进行消费的过程中通过网络技术提供自动存扣款服务，例如POS系统等；
第五阶段，网上支付方式得到充分的发展，电子货币能够在任何时候任何地方由因特网直接转账、结算，从而形成电子商务环境。
电子商务发展的重点就在于网上支付这一工程，其能够鼓动网络经济的快速形成与长远发展。我国如今仍有大量的网上支付系统还处于研究与试验的阶段，但不久的将来我国会出现便捷。可靠、安全的支付方式。
五、电子货币发展的战略
电子商务作为标记着迈入数字化社会，其将会占据着21实际社会生活以及国际商贸重要的位置。电子商务的核心非电子货币莫属，电子货币在国内、国际的金融活动中慢慢发挥其不可或缺的影响。如今，各国政府都在极力推动电子货币的发展。自上世纪90年代开始，美国中央银行、欧洲中央银行、欧盟十国中央银行等均纷纷表示要大力发展电子货币并出台了相关的发展报告。报告中将消费者的保护、安全、管理、法律等问题进行了全面的研商，并提议发展电子货币的相关战略，从而激励开展新型的金融服务。在1998年8月欧洲银行公布的报告对发展电子货币做出了一些规范。以下几点就是报告中所提到的准则。
1.严格进行管理。要严格管理电子货币的发行。
2.确切明了值得信赖的法律准备。确切将电子货币的定义与其相关方（包括操作者、银行、商家及消费者）的义务和权力，还要清楚判决的法律依据。
3.安全技术的保障。电子货币的系统一定在组织、处理过程与技术方面都要确保安全，预防盗窃活动的发生，尤其是防伪造。
4.提防犯罪活动的发生。在进行电子货币的交易过程中，一定要时刻提防洗钱等犯罪行为。
5.汇报货币统计。使用电子货币系统务必要随时与国家中央银行报告货币政策所要求的相关信息。
除此之外，还要时候关注的问题有储蓄要求、电子货币的跨国使用、管理局合作与系统规模等。
六、结题
电子商务时代已悄然而至，将会成为主流贸易与商业形式，当我们在使用电子货币的时候，不仅仅看到电子货币的简便与迅捷性，还要思考电子货币是否安全可靠。我国电子商务仍处于初级阶段，某些实验性的项目仍然处于试验阶段，这些无不要求电子货币系统要尽快得到完善，这样才能确保电子商务活动有效地开展，现在中国人民银行已经成立了专门的小组研究于探讨如何建立、健全网上电子货币，相信随着我国电子商务的不断普及，我国电子货币将会逐渐完善其系统，建立起适合我们国家的电子货币系统。（作者单位：中央财经大学）
参考文献：
[1]王媛媛，刘红.西方国家电子货币的监管及其对我国的启示[J].湖北社会科学.2003（08）
[2]彭旭敏，魏青青，黄曼.基于电子货币的发展及其在电子商务中的应用[J].台声.新视角.2006（01）
[3]任卿，朱鸿粟，封思贤.货币政策影响通胀的非对称性效应研究——基于预期通胀率不同水平的分析[J].广东金融学院学报.2012（04）
[4]于立志，王坤平，王宝田.对非金融机构电子货币的监管存在空白应该加以弥补[J].吉林金融研究.2009（09）
[5]陆长春，李永鹏，王君.我国电子货币发展的金融风险及对策[J].中国集体经济（下半月）.2007（05）
[6]王亮；吴浜源.中国电子货币的通货膨胀效应——基于2003-2011年季度数据的实证分析[J].当代经济科学.2013（04）