互动论坛 购买力：女性如何改变商业世界
----------------------------------------------------------- “左手轻摇摇篮，右手驾驭世界。”女性正以购买力改变商业，而且这种力量越来越强。调查显示，中国消费品购买的70%由女性决定。 女性独特的审美趋势将为企业带来怎样的商机？企业如何用品牌“粘”住女性粉丝？
购买者和财富创造者的双重角色定位，让商界木兰拥有改变商业的特别方式，她们将怎样主导消费、影响商业？
女性掌管的财富规模日益庞大，将如何影响方兴未艾的财富管理产业的发展趋势？
对话嘉宾：
周晓光 新光集团董事长
陈爱莲 万丰奥特控股集团董事长
汪静波 诺亚（中国）控股有限公司创始人兼CEO
叱晓燕 北京伊力诺依投资有限公司董事长
沈国军 中国银泰投资有限公司董事长
李厚霖 IERSUN (恒信) 钻石机构董事长
茅忠群 斱太厨具有限公司总裁
苗鸿冰 白领时装有限公司董事长
女性审美
女性审美与自我价值
吉尔·里波韦兹基在他的作品《第三类女性》中将女性分为三类：
第一类是受歧视的女性，这类女性的魅力与她们的外表紧密相关。
第二类女性为受颂扬的女性，这类女性多为传统女性，即所谓的贤妻良母，家庭主妇。 第三类女性为“自主的女性”，她们产生于20世纪，是不受限制的女性，她们获得了与男性均等的机会，获得了自我支配权。显然，这三类女性的价值观是不一样的。第一类女性更加关注自身的外表，而第二类女性的价值已经融入了家庭之中，她们的价值通过家庭来实现，第三类女性便有了其自身的社会价值。
而到了现代社会，这几种价值观同时杂糅在女性的身上，使得现代女性无所适从。现代女性一方面追求实现自己的社会价值，另一方仍然不能无视男性目光的审视。现代女性价值观的迷离导致了现代美容术的应运而生。
爱美之心人皆有之，如果我们摈弃内在的美而一味追求外表美，这种美是很脆弱的，是没有生命力的。女性爱美的心理被市场充分利用，渗入性的内容，所有的这些所谓的美容术及相关的女性用品有很大的比例在男人的评价中赚到高分值。
女性真正的魅力不在于此，作为现代女性尤其是知识女性应该能清楚地意识到这一点，但是为什么这些女人们又如此迷离呢？因为在历史悠久的“男性主体文化”的主宰下，女性已经习惯了在男人的声音中校正自己，如果不摆脱这一点，就很难真正做自己精神上的主人。 新时代的挑战使我们对原有的价值观念进行重新认定，随着个体认知水平的提高以及实际经验的增多，女性主体意识应该从朦胧变为清晰，完成个人的由“依附”到“自主”的“心理革命”。女性应该意识到，在当今社会，女性已不再是“客体”或者“第二性”，而是和男性一样，都是主体。要看到在促进社会发展方面，两性并驾齐驱，比翼双飞，没有主次之分。女性应该充分认识到要彻底解放自己，不能只靠外力，更主要的是在于自身，要在自身的潜意识里树立起自强不息的信念。要获得社会的认可、获得支持、获得爱情、获得幸福，必须自信、自立、自强、自重、自爱，要学会掌握自己、开发自己、经营自己，不要将自己交付给任何除自己以外的人。要期望自己做一个顶天立地的人，不要一想到性别就对目标打折扣或者让步。站得起，自然就会焕发出魅力。
英国女性主义理论家和女性主义批评的先驱弗尼吉亚·伍尔夫倡导一种“双性同体”的女性价值观，“双性同体”又称“雌雄同体”，指同时具有雄性和雌性的特点。人们在使用这一概念时，一般都摈弃了其生物学上的涵义而发挥其象征寓意。
几乎从未有过哪一个时代会像今天一样，让女人的独立意志与自我意识像阳光下的花朵一样自由生长。在这样的一个大前提下，将近20年来，从自然科学到社会科学，从政治、经济、文化、体育……直至社会的各个领域与层面，都不断地有优秀和先锋的女性以群体的姿态跃出水面，她们坦然对视男人的目光，不再为这一目光的评判所左右。这种坦然来自她们内心深处的自信，这种自信来自社会对女性全方位的承认，承认她们的智慧与才能、承认她们的贡献与成就、承认她们独立的人格与地位，承认她们的智慧与才能、承认她们肩负社会职责的资格……就和千百年来社会对男性的信任一模一样。
女性审美趋势——草食男风头正劲
在花样美男大行其道的今天，那些肌肉发达的“肉食男”早已退出了女性审美的主流，如今长相温和、性格细腻的“草食男”，才是女性同胞的新宠！
如今，有一类男性正受越来越多的女性同胞的欢迎。与那些冲动、大男主义、对女性表现出很明显渴望的“肉食男”截然相反，这群男人外表温和，极具亲和力，被称为“草食男”。“草食男”一词最早来源于日本，指某群如同草食动物一样温和友善的男性，他们最大的性格特征表现在对待女性的态度上，细心体贴，但不会积极去追求恋爱，总是以“女性之夜”的姿态，不温不火地表现在女性身边。如今的演艺圈，拥有“草食男”特质的男明星也顺应时代潮流，越来越受到欢迎！
中国女性的审美理想
正在世界女性艺术之林中,中国女性艺术自有其独特的面目和风格,中国女性的审美理想也带上了浓郁的民族特色和东方色彩。随着时代的变革和艺术的发展,中国女性的审美理想也在不断发生着变迁。然而审美理想又有其历史的承继性,在漫长的封建时代所形成的审美理想,不仅在历朝历代都发生过影响,而且在现当代的女子审美活动中都还在起着时隐时显的引导作用。因此,对传统女性审美理想的探讨,不仅有利于揭示传统女性艺术的美学奥秘,就是对现当代女性艺术创作活动的深刻理解,也是极有启迪作用
半数美国女性网友加入企业或品牌粉丝团
根據SheSpeaks和iVillage調查，美國有將近半數的女性網友加入成為企業或品牌的社交網站跟隨者或粉絲，其中以消費性商品最受歡迎，企業或品牌推出折價券是有力的購買宣傳手法，社交網站上的消費者評論內容可以促使女性消費者更有意願去店面實際觀看商品，相反的只有約三分之一的女性對社交網站上公司發表的產品聲明有興趣。對女性網友來說，在Twitter和Facebook社交網站上，由品牌企業所發表的資訊和促銷，是對購物決策最不具影響力的方法之一。 For Female Social Followers, Brands Rule
MAY 24, 2010
Coupons and friend recommendations are major purchase drivers About one-half of online women in the US were fans or followers of a company’s social marketing presence in April 2010, according to a survey from SheSpeaks and iVillage. It was most popular to follow brands, especially in the consumer packaged goods category. Women were less engaged with retail outlets on social sites.
This finding was in contrast with Q3 2009 research on social network users of both genders conducted by Dynamic Logic and Millward Brown. In that survey, where the retail category was a single choice rather than broken out into store types, 71% of social network users who followed a marketer were fans of a retailer. The second-place consumer packaged goods category snagged only 48% of followers.
The Dynamic Logic–Millward Brown study also found social network users had different reasons for following retailers (to learn about sales, 71%) and packaged-goods brands (to learn about new products, 83%).
But according to SheSpeaks and iVillage, the types of information and promotions presented by brands on sites like Twitter and Facebook are one of the least powerful purchase decision influencers for online women.
Coupons were a significantly bigger purchase driver, and consumer reviews and other
longer-form content were also effective at fostering favorable opinions and getting women to look for products in stores. By contrast, only about one-third of women were more interested in products based on company statements on social networking sites.
Keep your business ahead of the digital curve. Learn more about becoming an eMarketer Total Access client today.
Check out today’s other article, “Building Trust with Empowered Consumers.”
[调查]中国女性的购买习惯
美国、日本等发达国家的消费者在购物上已经越来越谨慎，带来的直接后果便是这些国家的百货行业出现大动荡，轮番上演倒闭或重组的故事。虽然中国消费者们也因为经济危机而感到有必要在消费上转向适当的保守，但中国消费者中的主要力量--女性消费者仍然热衷于 手持信用卡，在各大商场刷卡购物。三个月前由网易发起的，一场名为《1000万女性用户购买习惯调查》已经用大量的问卷证明，中国女性网民忠诚度高，喜欢刷卡，容易受打折诱惑。 喜欢用信用卡支付
商场的支付方式在这些年都已经变得更加多样化，一些大的商场还经常不定期举办不同信用卡的支付优惠活动。实际上，随着持有信用卡人数的增多，
以及信用卡购物的各种便利
性，已经使现金购物看起来有些老土了。（图1）女性消费者们越来越热衷于使用信用卡支付，因为信用卡为购物提供了方便。76%的被调查网友喜欢刷卡签字的感觉，64%的被调查网友谨慎控制信用卡消费的金额。她们提出，信用卡应提供更多的增值服务，例如更多的优惠和娱乐休闲时的折扣。
消费的便利和快感，是女性选择消费的主要指针。54%的女性承认，使用信用卡扩大了她们的消费范围，有时候她们会用信用卡买一些不必要的东西，因为"直接刷卡，感觉像不花钱似的"。尽管如此，64%的女性表示，她们完全能够控制自己过度消费，导致自己还款时资金紧张。（图2、3）
一半人在商场买化妆品
化妆品是女性日常消费的大头之一。中国女性消费者对国产化妆品市场普遍比较有信心，87%的网友认为，"东西好用就行，不在乎是不是国外的"。（图4、5）欧美国家的化妆品虽然名气较大，但日韩化妆品牌近年来更受中国女性喜欢。而消费化妆品的场所方面，52%的人选择国内主要的大商场，23%的人去超市买化妆品，小部分人选择网上购物和去香港等地买化妆品，86%的人月均化妆品的消费额在500元以下。女性消费者对彩妆品的需求也是丰富和全面的。对于"如果你只能使用一种彩妆产品，你会选择什么"的问题，36%的被调查网友选择唇彩/口红，16%的网友选择了粉底，15%的网友选择了隔离霜。
容易受打折诱惑
现在的一个现象是，中国女性消费者对商场定期不定期的或节日折扣非常感兴趣，喜欢购买有折扣的品牌商品。在关于打折对女性消费者诱惑有多大的调查中，76%的女性网友都会看到打折就冲进去抢购，有11%的人只要有空就去逛街买东西，能够抵制住打折诱惑的很少，只有24%。有一个前提是，她们会更倾向于购买自己熟悉的品牌的折扣商品。在另一项关于女性在各种领域类购买商品忠诚度的调查中，中国女性也显示了同样的特征，在日用品、化妆品领域，女性消费者都有长期固定使用某一品牌产品的习惯。（图6）
服装消费的品牌意识崛起
随着众多国际品牌大举进军亚洲，中国的消费者已经变得更具品牌意识。美国棉花公司的研究表明，38%的中国消费者在选购服装时倾向于国内品牌，而22%的人更喜欢国外品牌。根据麦肯锡(2007年11月)的文章，仅有约25%的中国消费者认为外国品牌能够提供比国内品牌更高的价值，中国消费者月平均购买服装的品牌超过600个，这些品牌来自于中国内地、中国香港、日本、欧洲和美国等不同国家和地区。
尽管中国市场存在大量的服饰小店、街头专卖店，但这些店铺仅占据服装消费市场购买份额的22%，而超过50%的服装交易都在百货公司里完成。运动服、牛仔裤和奢侈品牌服装很受消费者欢迎。2007年，男性购买的服装中有70 %主要采用棉料制成，而相比之下女性的这一比例为62 %。以棉为主的服装单品以牛仔裤(96%)、睡衣(83%)和上装(80%)最为普遍和常见。
中国女性总购买力将达2600亿美元
中国女性消费者已成为一个不容忽视的消费群体。她们具有许多不同的特点，商家如要成功开启女性消费者的钱包，则需要对女性消费特点予以密切关注。
日前，安永在《女性消费主义在中国兴起》的研究报告中指出，过去几十年来中国社会和经济的重大变革，对中国女性消费者产生了重大变化，对消费模式也产生了深远的影响。 女性经济影响力日益上升
报告称，女性在消费方面拥有很大的发言权，78%的已婚女性负责为家庭日常开销和购买衣物作出决定。在购买如房子、汽车等大额商品时，23%的已婚女性表示她们能作出独立购买决定；其余77%的女性会与配偶商量后作出决定，但她们的个人喜好仍然会对最终决定产生重大影响。
安永中国零售及消费品行业的主管合伙人表示，女性的经济影响力日益上升，导致女性在社会和经济中的地位已经发展到中国历史上全新的高度，特别是女性倾向更多在社会中以新的方式表现自己，而不再局限于传统的贤妻良母角色。总体上，女性的经济独立程度超过了以往。在经济和社会变革的大背景下，男女平等的进一步发展也促成了我们所谓的“女性消费力”，这股强大的消费力量同时促进了当今的商品流通。
报告显示，中国城市女性经济独立性更强，即使她们的丈夫或家庭有足够的财力使她们不必工作，88%的中国城市女性仍会选择继续工作，为自己赚钱。
同时，更多的女性选择“今天消费，明天再存钱”，65%的女性消费者把月收入的60%或以上用于消费。安永预计到2015年，独立生活或已婚未育的年轻女性的总购买力，将由2005年的1800亿美元增至2600亿美元。
中国成第三大奢侈品市场
上世纪80年代出生的独生子女，有更强烈消费倾向，推迟储蓄。消费模式显示，即使是收入较低的城市女性，也愿意用自己很大比例的收入去购买自己心仪的商品。
对于海内外零售商来说，这一点很重要，因为中国已成为世界第三大奢侈品市场，而且也是发展速度最快的奢侈品市场之一。同时，由于女性地位的提高也影响着家庭生活消费，其影响面不仅局限在零售行业。
———摘自《广州日报》
8城市女性消费调查显示：31-40岁女性最具购买力 本报北京12月6日电（肖周）一个针对城市女性的专项调查显示，在家庭吃、穿以及日常用品的选择和购买上，还是女性当家。31～40岁的城市女性已经成为最具购买力的消费者。
华坤女性消费指导中心和华坤女性生活调查中心对北京、上海等8城市女性消费状况的调查表明，22．7％的已婚女性在家庭买房、买车、购买贵重物品等大额支出时“自己做主”，77．3％的已婚女性是和丈夫共同商议后决定，她们的喜好会在很大程度上影响家庭重大消费的决策。 31～40岁女性用于美容美发、娱乐健身、旅游、化妆品、服装服饰、书籍方面的支出，远远超过了其他年龄段女性，是最具购买力的消费人群。
在8城市女性2005年个人开支的排序中，“旅游”居第一位，其后依次是“购买电脑”、“购买手机”、“充电学习”和“购买化妆品”。她们的家庭开支排序，依次则是“买房”、“购买大宗电器”，“装修”，“孩子的教育费用”和“投资”。
精明创业女人的投资观
据说冲动消费是女人的一大特征，尤其在社会物质极大丰富的当今，各类名牌、奢侈品已距离我们越来越近。一冲动，就最容易买了无价值无必要的东西。今天，仅是“美女”和“才女”的头衔已不够了，“理财”又成为一个衡量女人的重要标志，从柴米油盐醋到买房买车，从孩子的教育到父母的养老费安排，从重大投资到安全保障等，要操心的事可多了。也许有一天我们必须靠自己想办法过日子，但保障未来，就从现在开始吧。
上路提示
1.关注作者的身份地位。投资者只有做到心中有数，才能确保自己的投资品具有较大的保值、升值空间。
2.注意地域差价，在比较中收进投资，增加保值、升值能力，同样重要。
热门选择1:收藏级别的克拉钻
认为钻石能保值的人士很多，但能真正直接从中获取了变现收益的人却并不多见。据业内人士介绍，钻石变现的价值往往只是一些批发商能获取，个人零星投资除去手续费和损耗费等诸多费用外，实现变现或回购收益很难。显然，作为个人投资方式的话，想用钻石来变现或赚钱的想法并不可取。
然而，尽管在目前的变现难和回购难的情况下，钻石的保值和升值价值依然是不可否认的。有资料显示，以目前的市场价格看，克拉钻的价值每年正以8%~10%的增幅上涨;从使用角度来看，如果使用5年、10年，甚至100年都不过时，都能使佩戴者散发出迷人光彩的话，那谁能否定当初投资的正确性呢?小记认为，钻石投资更应看重其长远保值功能，而不应将目光放在短期的收益上。
成功示范：
5年前表姐结婚，当时已是某跨国公司营运总监的表姐夫从欧洲为表姐带回了一颗Tiffany六爪钻戒，一时羡煞众人。几年过去了，这款经典的六爪戒依然陪伴着表姐，每每在酒会派对中出场总成为聚会的焦点，美艳不减当年。表姐无不欣慰地说，这颗钻戒就好比爱人的心，永恒存在。
上路提示
1.最适合的投资品种是经过打磨的天然钻石(重量起码在1克拉以上)，而不是一般的钻石消费品。只有购买4C标准达到收藏级别的钻石，才具有保值价值功能。
2.初入门的投资者可通过行业协会结交专业人士和玩家，提升自己的眼光，也可求助于技监部门指定的钻石鉴定机构。
3.变现是投资钻石最难把握的环节，投资者可委托钻石交易所会员代理买卖钻石。个人收藏的钻石要变现，最常见的是找珠宝公司。
烂梨一筐不如好梨一只
热门选择2：顶级品牌限量版单品
时尚的高级境界是艺术。当部分时尚品具有了艺术品的内涵，便也有了投资价值。然而具有收藏价值的时尚品，一般都不容易得到。比如著名的爱马仕BIRKIN包，先要排队登记，经过大约3年的等待，才会轮到选购的权利。如果是那些特款或者难得一见的颜色，则更需要等待，还要与内部人士甚至店员积极沟通。但越是这样来之不易的包包，便越被追捧。有的稀有款式甚至能在二手市场上掀起一阵“炒风”。
看来，等待的过程无形中让时尚品具有了升值的空间。这样的珍品并非年年都有，那些由大师级艺术家们灵感凝聚的限量版则花费精力更多，要选择值得投资的时尚品，除了要有卓越的眼光外，还要有安于等待的心。那种独一无二的艺术价值，会在日后的佩戴及收藏中愈加体现出来。
成功示范：
曾经有位美国朋友告诉我，她奶奶50年前的Channel套装至今仍光彩照人，全无过时的迹象。具有收藏价值的时尚品，不仅要选材稀有，更要经过名师设计，有独到的艺术风范。
2、兼职创业
进可攻退可守的圆梦之路
对于上班，职场精英们总有这样那样的牢骚：工资太少、才能得不到发挥、工作环境压抑。曾经我们也为空手闯天下的创业故事感动，但激烈的市场竞争让我们不敢轻易动手：一旦失败，失去的可能不仅是一份曾经稳定的工作和金钱损失，还有曾经的壮志凌云。
不知从什么时候开始，身边出现了一群“边上班边创业”的打工族，他们尝试着“鱼与熊掌兼得”的圆梦之路：既获得创业带来的好处，又可减少创业带来的风险，真正做到进可攻退可守。
精明女人必须学会的投资观
为自己的未来找张“长期饭票”
热门选择:女性综合保险
女人具有独特的生理状况，往往需要面对一些独有的疾病与风险。而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受。目前国内推出的女性保险主要有四大类，比如生育期保险、专用型保险、呵护类保险和储蓄型保险，其中专用型保险子宫、卵巢等女性器官方面的疾病，而呵护类保险考虑到女性的爱美需求，当遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。
成功示范：
小M的妈妈在今年被检查出患上了类风湿性关节炎，需要大笔的医疗费用。幸运的是，孝顺的小M在很早之前就替向来身体较差的妈妈买了女性疾病险，从而减轻了因疾病带来的巨大财力支出。据了解，女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。
上路提示
在一般的人身保险中(特约保险除外)，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。有些公司的女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，这里的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，如皮肤烧伤后的植皮手术、鼻梁骨折后的手术等。
1.列出清单
你有没有类似经验，进入超级市场或零售店，本来只想买盒饮品，谁料最后零食、饮品、杂志盛满了一袋？这种情况偶一为之无伤大雅，但如果不断发生，不但失去预算，更会积存一大堆没有用的废物。解决方法便是列出购物清单，不但可避免买漏了东西，又可减少买了无谓的东西。
2.减价才出手
爱逛街的人其实不难发现，各大商场、商铺都会季节性地推出折扣优惠，只要有耐性，有冒险精神（因为有时会有断码情况出现），就不难等到七折甚至半价的折扣。
3.在熟店购物
日常用品可到一些平价店购买，通常这些地方都以批发价出售物品；经常光顾某几间店，与老板混熟，日后购物可能有额外折扣呢！此外，品牌的特卖场和二手店也是一个能省钱的地方。
4.大胆去讲价
很多时代的女性对讲价是十分抗拒，甚至视这为“老土”的举动。实际上，议价在节省之余，还能令对方知道你很冷静，抱着随时放弃的态度。
5.商家宣传单
这些宣传单张内通常都有折扣印花，扣起这些印花去购物，又是一种节省开销的好办法。
6.善用信用卡
香港差不多每人都有一张或以上的信用卡，善用信用卡可延迟付款的时间，让消费者在周转上更灵活，再加上某些信用卡有储分的功能，储满一个数量的分数可换取礼品，这些优惠必需利用啊！
7.勿只追潮流
不要强行追上潮流刚上市的产品，价钱通常都会很高，因此若过度地追随潮流，只会苦了自己的钱包。
E世纪女性的理财观
根据调查，女性在投资上相对于男性，始终较为保守。美林证券、所罗门史密斯邦尼以及潘伟伯等美国著名投资机构曾经针对美国妇女投资理财行为的调查发现，女性平均收入为男性的74％，且女性平均有五年时间并非全职，平均全职工作时间只有3. 5年，兼差的时间是男性的2倍，显示女性收入明显较不稳定，因此在理财行为上较为保守。由于女性必须兼顾家庭与就业，使用的投资工具多以定存、保险等消极性保守工具为主。 近年来，理财网站、电子券商、基金投资网络下单蔚为风潮，相关的网络理财行为调查显示，女性利用网络理财的比例不到30％，再一次验证女性在接受新思维及新交易模式的落后。在景气低迷的投资环境中，女性保守心态下的投资绩效或许相对优异，但在迎接全球复兴的新经济环境里，亲爱的女性朋友，如果你现在再不改变投资的心态与行为，在理财成果的验收上，最终将成为弱者。 我周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要的专业自己根本无法掌握，因此懒得投入心力。我想要提醒女性朋友的是，你的工作技能可能不符时代要求，你的家庭状况可能面临改变，你的伴侣可能无法依靠，你的子女可能远离，可是你的一生都离不开钱的需求，唯有你自己才能真正掌握自己的财务安全。现在你投入心力所累积的理财知识与经验将能伴随你一辈子，帮助你建立稳健的财务，丰富你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资！你怎能不在意？ 成功永远属于先知先觉者，请赶快加紧脚步，参加聪明女性积极汲取理财知识的行列，千万不要轻易让财富与你擦身而过。(金羊网
最关注:女企业家财富
据《2011胡润女富豪榜》及《2011胡润全球白手起家女富豪榜》，全球最成功的女企业家中，中国占比提升到近三分之二。全球28位拥有10亿美金的白手起家的女富豪中，有18位来自中国，约占三分之二。状元和榜眼都是大陆人，前5位中除了Zara的创始人之外，全部都是大陆人。
女富豪上榜比例增加
今年共有156位女富豪登上百富榜1000人总榜，占15.5%（去年为11.2%），为历年最高。
前50名上榜女富豪中，白手起家的有33位，占66%（去年有30位，）除杨惠妍外，前十名女富豪均为白手起家的。
GeorgeMentz谈美国财富管理发展的趋势
世界经济一体化和我国的全面入世，使国内各个行业面对巨大挑战，特别金融业面临深入改革和进一步推进市场化的压力；经济的稳步增长与快速发展，又为个人理财提出了新的课题。为了抓住机遇迎接挑战，促进个人理财事业飞速发展，中国市场经济研究会与美国金融管理学会共同主办“2005中国·广东博鸿财富论坛”。搜狐理财频道独家图文直播。
以下是现场实录：
主持人：下午的论坛现在开始。上午韩康先生、巴曙松先生、孙英女士对中国经济问题、金融管理问题发表了很好的看法，大家非常认真。 今天下午第一项是请美国金融管理学会主席George Mentz为我们讲美国财富管理发展的与趋势。他介绍一些美国金融管理学会财富的现状和趋势，可能对大家对中国的发展趋势有进一步的借鉴。下面欢迎美国George Mentz先生为我们做演讲！
George Mentz(译文)：女士们、先生们，非常荣幸今天在这里和大家一起。我的名字叫做George Mentz，我是美国金融管理学会的主席，大家可以看到，我们已经在全球100多个城市提供了的培训服务。今天我将和大家尖端的探讨一下关于财富管理的趋势。正如您所知的当你解释了您的学习之后，开始您新的工作，不论是在银行工作，还是从事于投资或者是保险行业，你都需要各式各样的知识，对于我们的员工来说最重要的是知道消费者的需求。正如您看到的在中国事物发展的非常快，财富方面的需求也是非常重要的。所以，对于在银行业保险业投资业工作的员工知道金融的相关产品和服务是非常重要的。对于很多员工来说，在同一个部门里面提供的服务和产品也是越来越必须的。
目前中国的很多公司也正在加强内部的合作，以便于提供更全面的服务。这个是在美国、欧洲很典型的客户需求。在这个列表上面可以看到投资、养老金、或者是资产保护等项目。(幻灯片展示)。在美国非常典型的是当消费者已经开始置业并且有了家庭之后，他会把目标转向投资。对于财富管理经理来说最重要的是与客户取得联系，并且采取一系列服务。当我在华尔街公司工作的时候，我会花很多的时间和精力跟客户联系，并且收集很多关于客户方面的资料。在随后的几个星期，我会对这些资料进行分析，然后把分析的资料做出项目展现给我的客户。我的客户将会决定是不是采取我提供的建议，并决定是不是执行，在这个过程中我会提供一些监控或者是调整。
我们现在将会用一些图表展示一下特别有钱的人士的财产分配。
第一个图表是50万美金到100万美金之间的人群。您可以看到，在这个图表当中，占比例很大的是房地产方面，就是家庭、职业。在这个图表当中，您也可以看到有一部分比例是投资在股票方面的，是养老金或者退休的产品，投资公司用一两个星期投资到付汇市场。从这个图表上看到并不是所有的客户拥有自己的企业。现在，我们把眼光转移到200万到1000万的人群。在这个图表当中，有一部分投资比例占的股票在商业方面，当然也有一部分的钱投资在债券和现金市场。转移到1000万的人群上面，他们投资的选择是什么呢？这个图表当中，拥有股票投资或者是拥有自己企业的占非常大的比重。在这个图表当中，房地产也就是他们对家庭、职业的比重是比较少的。即便是超过1000万的比例也是比较大的一笔资金。过去10当中，发生在美国和欧洲公司的一个很大的变化，顾客可能不会再倾向于付出一定比资金。一笔确定的资金有1％将会支付给他们的财务经理。这只是一个例子在美国，最近7年，财富管理经理改变了非常多。很多的变化是基于税收方面的一些改变。现在这个变化当中，很明显的变化是客户可以到保险公司或者是银行去买他的保险。现在很多保险公司或者财务公司在同一个地方提供银行保险服务有关产品和服务。现在的经理人需要学很多以前他们并没有关注的知识，比如在银行业从事的人员可能需要知道一些保险方面的知识，同样在保险方面的人士也要知道一些关于银行的知识。正因为这样，越来越多的公司需要具备有很多具备专业证书与资格的人员。从这一页上看到可以清楚的看到，一个专业的财
务经理可以做很多事情。当我还是一名财富管理经理的时候，我会帮助客户解决一些税收上面的问题，或者是给一些股票方面的、资产保护方面、信托基金等方面的问题。
我的首要工作是帮助那些很有钱的人会运营他们的资本，这样他们的子孙后代都可以运营他的企业，当然要最小化他的税收。在美国，如果您死了的话，政府可以得到很高的税收。就算要付税也要确保不要支付过多的税。我非常想说我的工作，因为我可以帮助我们顾客达到他们的目标，在合理的情况下，来更大化他的资产。现在在中国，我们有很多特别的物质和材料来帮助中国更好的达到这个目标。为了达到国际化地了解，我们做了很多的努力。只是做一个例子，有很多从澳洲、加拿大回国的例子，他们需要得到建议，同样有很多人移民到了中国。其实我也注意到，在最近有超过50万到100万的人群，这种需求是很多的。我之前也听到这里的经济学家的一些言论，在中国来说，这个人群在未来20年当中应该是比较大的比重。
很好的消息是在美国很多事情变化得非常快，在中国我相信也会是这样，这个变化是非常必需的。很好的一面是当我还是一个财富管理经理的时候，我会帮助我的顾客达到他们的目标，通过帮助他们，来增长我公司的营业额和业绩。我认为目前在中国，最艰难的工作是公司把服务以及产品在各方面融合起来。对于保险公司和银行来说，最难得的任务是设计出适合中国的产品和服务。我非常有信心，在中国这些事情都会进展得非常顺利。目前，在美国科技使得向客户提供这些建议的成本不断地降低，当我在家的时候可以通过网络查我的帐户余额，进行支付和转帐的交易，也可以查一下我的股票交易，网络帮助人们更好的达到了这个目标。这只是一个例子，当提供财富管理建议的时候就有多少人被包括其中。我想说的是，越来越多的人对于一个在线的使用有越来越大的需求。在这里举一个例子，上个星期我会上海汇丰银行交流的时候，他们提到很有经验的一点，我想对于很多财务经理来说提供合适的产品和服务是必需的，我在这里讲到的是与产品、服务挂钩的知识，只有知道了这些，财务经理才会把更好的服务提供给消费者。因此，一个真正的财富管理经理可以向客户提供非常全面的服务。
另外一个非常感兴趣的话题，就是他们的资产的安全性。现在通过网络来查询他们的资产，不但是安全的，而且是很保密的。这里想要举另外一个例子，在美国有很多受过高等教育的人士来从事这个行业。在这里要举的例子是销售经理一定要非常小心，不要把风险很高的产品销售给没有很多风险承受能力的客户。在这个图表当中，大家可以看到更多的是关于科技方面的网上服务的重点。我相信在中国将会有越来越多的公司关于客户方面的非常完善的档案，这里只是一个为超付人群设计的列表，在广州可能有一些企业家在很短的时间里建立了公司，在这段时间里经营得非常好，过一段时间后他们可能将这个公司出售，在这个时候，销售经理会给出很好的意见。我今天的演示结束了，大家有什么问题的话，我有很一段的时间来解答，今天我特别感谢孙英女士准备了今天这样的盛会，我想非常感谢今天到此的学者以及在座的各位，非常感谢！
中国财富管理的趋势
创造财富的过程是无比艰辛的，财富的保值增值也是一门学问。富裕人士在积累财富的过程中往往非常自信，在财富管理方面也按照过去自己的经验来做，也可能短期内会成功，但从长期来看大部分的人是不能够达到既定目的。财富的管理一定要由专业的人来做。
在英美等发达国家，市场中理财公司就承担起了对大宗基金如养老基金和慈善基金的管理和经营，保险公司和各个金融机构也都提供理财服务，众多的咨询机构和专家也随时向客户提供现成的帮助。他们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对实现这些规划的具体步骤给予具体指导。
中国未来5到10年的财富管理的趋势主要包括：越来越趋向专业化管理、海外资产配置需求加强、个人定制化的理财服务等。
一、专业化的财富管理机构
市场中的专业人士嗅觉灵敏，当机遇来临时能够察觉到并迅速抓住机会实现财富的增值；专业人士灵活运用多种金融工具来达到目的；专业的人士经验丰富，能准确把握市场的变化；投资机制的设立在投资的过程中能够有效避免相应的风险。这些都是普通人所不具备的条件，因此从长远来看财富的管理还是要由专业人士来做。
随着中国财富管理市场规模的扩大和不断发展，市场中一定会出现一些本土优秀的财富管理机构。
二、海外资产配置
信息的全球化拉近了各国间的距离，从而全球形成了一个统一的市场，相互交叉、相互影响。如：纽约的石油期货价格指导着全球市场的现货价格，伦敦的金属交易价格影响着世界各地金属的现货价格，欧元区成员国的债务问题影响了其他国家股市交易等等。中国虽然实行外汇管制，资金不能自由进出，但近几年经济的高速增长以及出口贸易的增加已经使得国内的资本有了走出去的冲动和可能，财经媒体频现一些明星企业“走出去”的新闻。
单一的市场已经让国内许多富裕人士意识到了风险的存在，资产的海外配置也成为财富管理的重要的内容。当然对海外的房产、股票、债券、外汇等投资更需要通过专业机构做一些深入的了解和判断。
三、定制化理财服务
每个人都有自己的风险偏好、家庭情况和兴趣爱好等，不能简单的用一种理财产品或方式解决所有人的需求。为单一客户提供定制化的理财管理也是未来财富管理市场重要内容之一，私人保险、私人基金、私人财税规划等都会涌现。海外的私人银行针对高端人士推出的专享医疗服务、至尊商务管理、品质生活定制、心灵文化之旅等深受客户的喜爱。
另外，中国目前的富裕人士大都还是第一代，财富传承是那些在改革开放中富裕起来的人士最终要面临的问题。专业财富管理机构的家族信托、遗产规划等服务将会逐渐被认识并接受。
财富管理，其实是每个人都必须面临的问题，无论您从事什么行业、无论您财富数量的多少，只要在这个社会中生活就必须要建立起财富管理的观念。在进行财富管理的时候，人们更多的是根据自身的年龄、风险偏好、爱好等条件设置好一个时间段内的目标，在激烈变化的市场环境中使得已经拥有的财富不会实际贬值，而不是通过财富管理来获得巨额的回报。在财富管理时代来临的背景下，希望每个人都保护好自己的财富。
香港麦肯锡副总倪以理：在全球看财富管理的趋势
主持人：经过半天的演讲大家已经有很多信息的交流，可能大家还是比较关心我们的主题，财富管理，演讲嘉宾都提到财富管理是一个很大的蛋糕，非常诱人。在中国这个蛋糕到底多大，这在哪里，我想是在座各位非常关心的问题。我们这次请了麦肯锡的倪先生，倪先生最近专门做了一次国内财富管理的一项专题课题研究，得出了很多有趣的非常有价值的结论，想借这个机会跟大家做进一步的交流。下面有请倪先生。
倪以理：大家好，我是麦肯锡香港公司的副总，我是专门负责财富管理和资产管理的，在台湾、香港跟中国大陆都有一些经验，今天很高兴可以和大家分享一下我们在全球看财富管理的趋势跟一些我们对于现在中国大陆财富管理发展的趋势。我首先讲一下全球的趋势，然后再讲一下对于中国大陆的一些提示。
在这里我们看到财富管理仍然是非常有利的一个项目，如果收入来讲，客户在你这里存100块钱，你在他身上可以取得一块钱的收入。很多时候在现在亚洲国家不是这么容易可以把财富管理单独分出来作为一个部分的，如果你把这个分出来的时候，把基金跟零售跟财富分出来的时候，大概你的利润是1/3左右，如果你看2005年和2006年的时候，本身资产产生出来的成长和另外的钱拿进来的比例有多少，这样也可以看你现在整个财富管理的健康状况怎么样。
2005年和2006年我们做的全球调查发现，大家应该都是非常开心的，以前没有这样大的成长和这样大的利润，财富管理绝对是在一个非常高的点。以美国市场为例，最大的几个市场份额大概是6%左右，瑞士银行、US和摩根斯坦尼他们也不过是2%到3%。这个说明什么东西呢，财富管理跟一般的一些零售项目不一样，如果你有一堆个人能力很强的财富管理专家，你可以拿到一定的市场份额，因为你从人方面去着手的时候可以拿到你的一些有效客户，而且这个利润是可以很高的。现在在亚洲，做得最大的差不多US也是5% 到6%的市场份额，财富管理的市场绝对可以容纳很多比较小的比较专的不同市场。当然越大的时候也是有规模的。
如果讲财富管理全球大概可以分开四个不同的业务模型，这四个业务模型从左边到右边可以看到，第一是一些综合的银行，花旗是个很好的例子，它是综合性的财富管理。第二种是一些投资的专家，好象高盛就是其中一个很典型的专门投资专家。第三种是以证券和以经济业为主的，美林是一个很典型的，在美国以经济业开始的财富管理。第四种在美国、欧洲流行的是一些信托银行，比如北美信托，专门对一些大家族或是个人信托提供这样的服务。这个图里面比较黑色的地方是讲不同的业务模型，不同的产品是有所区分的，如果你看那些综合的财富管理银行来讲，基本上在投资好象一些对冲基金，或是在信托，甚至贷款方面都是有做业务的，尤其贷款是有做业务的。第二种好象高盛这样，基本上是在投资和另类投资这两方面去着手。第三种如果是经济上为主的时候是从交易量为主的一些业务。第四个传统的一些信托银行，大部分从一些做信托，做遗产税这样的为主。不同的业务在不同的领域是有他们的专长。现在在国内，当然没有发展到这个地步，但是可以想像在我们这么大的一个国家，这么多不同的客户来讲，我们做财富管理的时候应该怎么想我们的价值在哪里，我们的品牌应该是一个投资专家或是全方位的综合银行，或是以经济证券为主，或是以个人信托为主的银行，这是值得我们去参考的。
在全球最近有一个趋势，就是对于一些另类的产品增长得特别快，在这里我们把一些不同的资产类别从上而下分，最顶的是一些增长得最快的市场，第一种是一些结构性产品，它现在占整体的个人财富的资产大概是4%，它的成长度是160%左右，在过去几年，结构性产品是增长得非常快的其中一个资产。第二种是对冲基金，近几年尤其是你们听到很多有关好的也有，不好的也有，对冲基金的一些消息，这个也是现在在财富管理的领域里面一个很大的趋势。第三方面就是一些跟房地产有关系的，现在越来越发现房地产是一个非常好的资产，所以很多不同的资产管理公司，我知道摩根富林也是，成立很多关于地产的基金，在全球来讲也是一个很大的趋势。平常很多很传统的基金在近年也有成长，但是相对对冲基金和房地产基金来讲它的增长度比较慢。
我们在全球做很多基金项目的时候，通常看到的问题大概可以分不同的五类。第一类是现在客户的专长或者他们对于财富管理的知识是比我们现在的这些财富管理的专员的知识增长快，现在因为互联网的关系或是一些资讯比较容易找到，很多时候我们看到是客户已经很懂了，但是现在跟我们讲的专员他还是不太懂，或者我知道得比他多。这是一个很严重的问题，因为以前你跟他讲的时候，客户是都很信任你，你讲什么东西他觉得你是专家。现在因为资讯的关系，很多时候要做一个专家也没有那么容易了。我们听到的从客户那边过来的消息是他们觉得我现在比我这个财富管理的专员还要懂，或者我很久没有听到他跟我讲一些我不知道的东西。这个是很大的问题，因为如果这样长期下去的时候，可能一些非常低成本的办法，比如在网站的交易，或是本地的电话交易，相对来讲取代了一些个人的财富管理的理财专家。
第二个大的趋势是看到现在对冲基金或者一些另类的产品成长很快，但是人家对于风险是不懂的，这类的客户跟我们讲说现在很有兴趣投资在不同的类别，可是我也希望财富管理的服务人员可以跟我讲风险究竟多大。不同的产品它对于我来讲风险和增长之间的取舍怎么把握，他们很有兴趣知道这方面的资料，很多时候我们做财富管理专员也对于这方面的能力有限。
第三以往的财富管理行业是给客户一个接触不同产品的渠道，但是现在问题是客户对于渠道的价值很有怀疑。他觉得如果你光是一个渠道而已，为什么我要付这么多钱。如果上网做交易的时候可能给的服务费也是非常低的，你在渠道方面光是给他一个买卖的交易平台，他不如去那个平台上交易，为什么要经过财富管理的渠道交易呢。这给了网上交易平台一个非常好的机会，对于传统的做资讯的做财富管理业务的也是一个很大的威胁。
第四做财富管理其中一个很难做到的把客户所有的资产统一在一起，如果现在很多不同的资产管理或者财富管理的一些技巧都是说你的资产现在加起来这样，所以要不同的平衡分布，或是要怎么样。但是其中一个很大的问题是客户不会把他的所有财富放在你这里，也不会告诉你，你要做的非常多。现在是返过来的，客户觉得如果我要买一些对冲基金的时候，我应该跟哪一家去买，如果我要做一些定额定期基金的时候可以去哪个银行买，如果做另类投资的时候可能有一个投资专家帮助我。一方面给一些有专长的投资专家发展的平台，但是另外一方面对于传统的银行或者证券商来讲，这个财富管理的业务能不能把你客户所有的资产都放在你这里呢，也是很大的一个问题。
最后第五客户越来越觉得可以在不同的渠道拿到很好的信息，很少的个人理财专家或是网站上，或者在美国很流行的投机简报，会每一个礼拜每一个月寄给你，上面写很多，比财富管理专员还要专家的资料。对于财富管理来讲，这五点是我们现在碰到在全球大家都共同觉得这是很大的威胁。
在我们去年的调查里面可以看到一些很有趣的图，最左手边每一个财富管理的专家他一般来讲他的收入有多少，在欧洲以欧元算的时候，大概平均一个财富管理的专员可以赚到130万欧元。这个收入当然是很高了，因为他们这边的资产比较多。但是你可以看到，头10%和最后10%差别是很大的。当我们投10%的时候大概可以赚到260万，但是如果看到最后10名的时候，他们大概只有30多万欧元的收入。中间的差距也很大。而且这个差距是越来越大，这也是全球做财富管理很头痛的问题。现在财富管理专员非常多，但是中间很难有一个平均的标准，如果客户来到会觉得为什么你这家银行或是财富管理从一个听的跟另外一个人听的完全不一样，究竟你们想得是什么。为什么现在我资产的成长跟我这个专员是有关系，但是你银行没有控制到他们的配置。这是很大的问题。最右手边是他们平均的客户有多少，这也是很有参考的价值，如果最多的财富管理他们觉得一个财富管理的专员大概可以服务330个客户，最大的客户他们觉得一个财富专员可以服务28到45中间这样的一个比例。在不同的财富管理服务者他们对于一个专员服务多少客户也是有讲究的，有些觉得既然现在客户有需要他会来找我，不如一个财富管理专家是可以对比较多的客户。但是同样地，有一些觉得我应该是比较主动去服务他们，我要主动服务的时候大概过了100个左右是很难真正体现的。这个和你的策略有关系。有一点我们觉得也是距离越来越大的，很多领导觉得财富管理的投资很多，但是在前线他们真的去操作的时候，这个距离和他们想象差得很远。举几个例子，第一现在很多财富管理已经有非常成熟，从台湾来的专家已经讲到现在已经有非常好的流程，从开始接触到最后卖一个产品已经有很好的机制。如果你看现在的业务员在前线怎么服务的，就知道他完全不理你上面的，最后同样有产品的销售，尤其是到月底的时候，上面虽然讲很专业的服务，虽然开发也是给很多服务费，开发一套非常好的东西出来，但是前线这个执行非常有限。第二投资很多在IT方面，IT的厂商现在也是非常好的日子。我们应该把更多的精力放在前线，怎么样科学地使用一套工具一套模型。很多财富管理也很注重团队的精神，一个人懂股票，其他人可能懂基金，一些人是懂保险的。以一个团体的服务是比单独个人的服务好。但是在财富管理的领域里面，通常客户的归属是一个问题，很多人不愿意其他人进去服务我的客人，很怕他把我的客人抢走。同时你个人也没有这个办法真正去都做到。很多不同的财富管理业务很头疼的问题是怎么可以在保护你的客人这个前提下，可以有一套东西让其他人进来服务你的客人，当然这个和你的薪酬跟你怎么去算里面的佣金是很有关系的。是很重要的一个议题。最后我们做很多培训，和所有的专员做一些培训。但是最后他们对财富管理的概念也不见得比现在提高很多。我现在讲的是欧洲的情况，虽然中间可能很多议题现在你们也是在面对的，但是这也是全球同样的，都看到同样的问题，不同的财富管理的业务可以讲它里面的工具都厉害，到前线的时候大家都有同样的问题，这个问题在台湾特别严重。
我在这里把一些不同的业务员或者他们的一些法规写出来。第一方面整个财富管理的价值定位问题，通常他们觉得他们的价值定位和其他人不一样，你去问所有的业务员，无论是
资深的还是新的业务员，你问他你们的财富管理和其他家有什么不一样，一般都讲不出来，或是比较虚的问题。或者你问五个不同的财富管理专员，他们跟你讲的答案也是不一样的。还有一些讲到我现在唯一的价值就是我，所以从整个财富管理的业务来讲，唯一不同的就是客户，其他没有什么不一样。第二他们对于工具和流程的分配，工具在用的时候不是太好用，会花很多时间去填表格，或者要很多不同的东西做，做完之后不见得可以有利于做销售。第三就是设这些绩效管理的指标，最后目标达成不达成跟市场有关系，跟你我也没什么关系。我们把最终的KPI算出来，把很多不同的指标拿出来看，到最后从业务来讲，KPI最后还是变成一个负担，不见得对于他们是有直接的用途。
这点也是很有趣的，我们做这个调查的时候也看过一下，现在如果财富管理的专家和客户讲完之后，他们跟着他的说法去做投资的时候，跟如果你光是去银行投资的时候有什么不一样，我们发现一个很惊讶的东西，你越听投资专家讲的去投资你越比你现在银行讲的这个方向你的收益率越低。这说明基本上所有的财富管理专员讲的是有用的，光是银行写一份报告出来你应该投资什么，光是根据这个的时候还是会比跟着你现在那个投资专员讲的，你今天买什么你今天卖什么，你的收益率还会好。如果我们的客户最后意识到原来是这样的时候，我们前线财富管理的专员他们干什么也是很大的问题。当然在发展中国家，刚刚听过一个比较清楚的办法可能是比较好的，不是被动的投资，如果光是银行给你一个方向，你根据银行的看法不听其他人的看法的时候，可能对于客户来讲是一个最好的选择。刚刚提到我们现在怎么去控制我们的专员讲得都是一样的，他们中间没有一些现在要做多少交易，之后我的佣金是多少，或者我现在应该卖什么产品，因为它的佣金高。如果他没有这个信心的时候，怎么可以把客户的利益放在第一位，真正让客户产生业绩，这是很大很重要的问题。现在从媒体这么大地去写这个东西，在网上可以找到资料，从资讯这么容易可以找到的前提下，我们财富管理专员越来越难可以在现在不同的情况底下去做投资。
返过来如果看中国大陆现在的财富管理，我们面对什么问题，我觉得全世界也会看到同样的，但是也会看到一些在大陆看到的问题。第一现在不同的财富管理虽然从硬体方面我们都做得很好，在深圳、香港、北京都看到一些非常棒的投资中心里面的装修，各方面都做得很漂亮。但是如果去看不同的银行的一些装修也好，或者它提供的产品也好，也是很一样的。如果问他和另外一家有什么不一样，大部分也是讲不出来的，不明显的。所以第一差异性在哪里。每一家都在讲利润要增加，财富管理是我们最重要的发展方向。但是如果不是想清楚我们对于客户的价值在哪里的时候，在市场没有这么牛市的时候，可能会是一个非常难继续做下去的。第二是前线的训练跟RM提供的服务品质。第一我们看到现在已经通过很多训练的一些服务员也是不多的。第二现在前线的业务员很多时候去找那个折扣还是努力要做的东西，但是他们是提供一些比较好的FI，我们现在还是没有足够的精力放在去引导他们要做一个非常好的客户服务。第三在现在这个市场里面，其实老实说也不一定会怎么样，但是现在如果不去努力，不做一些基本功的时候，客户返过来问你的时候你有什么看法，我们的客户经理怎么面对这个问题确实是很大的忧虑的地方。另外是产品的问题，我们现在可以卖的产品有限，这个和大陆的基本市场有关，和政策有关。这个业务的模式和市场的垄断性是太密切了，今天是好，但是明天会怎么样谁也不知道。我们应该在财富管理里面怎么开始想多一点，注重在现在中国的股票市场，可以把它逐步分散，可能是分散在一些QDII的产品，
可能分散在一些其他另类的产品，比如说房地产的一些产品。但是这个确实是一个现在过于集中在中国的股票市场的一个很大的一个，现在看不到未来可能会发生的问题。最后也是最难克服的，是在渠道里面的文化。很多现在在分行里面或是支行里面的业务员，对他们来讲做财富管理，做个人财富管理是一个非常小的精力，虽然我们总在讲，但是在支行里面要多做一些财富管理，对于他们来讲所有的薪酬制度和今年的目标和他们的升官都是完全没有关系的，对他们来讲这个好象是要求他们做多一点，从他们来讲是没有直接的关系。这个我不觉得是一个制度的问题，这是一个很大很重要的文化问题。怎么样把零售业和企业的业务真正分开，在分行真正有一个把两边去分开的发展，怎么在零售的业务是有一条规划，让他觉得在这边发展最后会有成果。不是一天可以做到的，但是如果以后要在财富管理做得好的时候，现在马上要开始想办法怎么可以慢慢地把这种文化在每一个新来的客户尽力，每一个支行的行长，每一个分行的行长里面慢慢要灌输这样的意识。
未来会怎么样，财富管理的业务我们想在未来几年会是有很大的变化，从今天第一点是产品不多，然后主要是国内的一些股票为主，会变成有不同类别的产品，比如QDII对于以后我们可以发展产品会是一个很大的影响。现在也是开始不同的保本产品出来。从现在很小的产品，主要是国内的股票为主，到未来几年之后可能会完全不一样的产品的一个情况。第二现在主要是透过我们的客户经理或者支行行长去找那个存款，或者去卖一些基金，但是我们相信在未来，肯定会有一整个团队都是一些透过专业的训练服务的客户经理，可以从一个规范的专业的流程去做销售。我觉得这个专业理财专员的出现会对财富管理是很大的影响。我们以后的客户也会更有选择，他会找一些真正给他服务的人，对于财富管理他们不会觉得是一个买产品的渠道，但是会去找好的服务的一个方法。第三现在我们的分行整个网络是很重要的，因为我们看现在财富管理的市场份额我相信跟我们分行的数量，跟我们不同的客户的数量是有直接关系的。但是我们已经开始看到有一些做得比较好的财富管理，它可以在分行数量不多，但是客户的品级是非常好，平均客户的资产，平均客户的销售，平均客户有的产品量也是很多的。所以我们觉得这个差异是会越来越大。最后一点，现在整个不同的财富管理的差异性不多，将来我们觉得会是一个越来越有不同类型的财富管理业务出来，可能不会像前面看到全世界有四大类不同的趋势，但是我们相信，不同的银行，不同的专项、不同的做财富管理的公司，他们会对不同的客户分隔做得越来越明显。对于我们来讲我最后提四个问题，第一对整个产品的路线我们要不要想得很清楚，我们未来六个月、一年、两年应该往哪一个方向，我们现在在财富管理的业务里面有没有一些非常好的产品，整个产品的路线图应该怎么画出来。第二我们在训练我们现在的客户专员的时候，有没有想得很清楚训练的团队和训练的计划怎么样，他的生涯规划从进来到升到一个非常专业的专员的时候，我们要想清楚他的生涯规划是不是很细，对他来讲是不是有足够的延伸，让他真正在这个行业里发展。第三我们怎么想办法突出分行的网络限制，利用网上的发展，电话中心，不同的渠道去辅助现在有限的网络。最后，我们有没有想得很清楚我们现在的客户以后在不同的市场的情况之下会有什么需求，我们是不是真的知道他们现在跟以后的需求是什么，然后让我们可以走在服务他们的前面。
我没有所有的答案，但是我相信我们在未来几年里面会看到不同的趋势在国内里面发现。财富管理是非常有盈利的，但是这个挑战也会越来越大，谢谢各位。
互动论坛 购买力：女性如何改变商业世界
----------------------------------------------------------- “左手轻摇摇篮，右手驾驭世界。”女性正以购买力改变商业，而且这种力量越来越强。调查显示，中国消费品购买的70%由女性决定。 女性独特的审美趋势将为企业带来怎样的商机？企业如何用品牌“粘”住女性粉丝？
购买者和财富创造者的双重角色定位，让商界木兰拥有改变商业的特别方式，她们将怎样主导消费、影响商业？
女性掌管的财富规模日益庞大，将如何影响方兴未艾的财富管理产业的发展趋势？
对话嘉宾：
周晓光 新光集团董事长
陈爱莲 万丰奥特控股集团董事长
汪静波 诺亚（中国）控股有限公司创始人兼CEO
叱晓燕 北京伊力诺依投资有限公司董事长
沈国军 中国银泰投资有限公司董事长
李厚霖 IERSUN (恒信) 钻石机构董事长
茅忠群 斱太厨具有限公司总裁
苗鸿冰 白领时装有限公司董事长
女性审美
女性审美与自我价值
吉尔·里波韦兹基在他的作品《第三类女性》中将女性分为三类：
第一类是受歧视的女性，这类女性的魅力与她们的外表紧密相关。
第二类女性为受颂扬的女性，这类女性多为传统女性，即所谓的贤妻良母，家庭主妇。 第三类女性为“自主的女性”，她们产生于20世纪，是不受限制的女性，她们获得了与男性均等的机会，获得了自我支配权。显然，这三类女性的价值观是不一样的。第一类女性更加关注自身的外表，而第二类女性的价值已经融入了家庭之中，她们的价值通过家庭来实现，第三类女性便有了其自身的社会价值。
而到了现代社会，这几种价值观同时杂糅在女性的身上，使得现代女性无所适从。现代女性一方面追求实现自己的社会价值，另一方仍然不能无视男性目光的审视。现代女性价值观的迷离导致了现代美容术的应运而生。
爱美之心人皆有之，如果我们摈弃内在的美而一味追求外表美，这种美是很脆弱的，是没有生命力的。女性爱美的心理被市场充分利用，渗入性的内容，所有的这些所谓的美容术及相关的女性用品有很大的比例在男人的评价中赚到高分值。
女性真正的魅力不在于此，作为现代女性尤其是知识女性应该能清楚地意识到这一点，但是为什么这些女人们又如此迷离呢？因为在历史悠久的“男性主体文化”的主宰下，女性已经习惯了在男人的声音中校正自己，如果不摆脱这一点，就很难真正做自己精神上的主人。 新时代的挑战使我们对原有的价值观念进行重新认定，随着个体认知水平的提高以及实际经验的增多，女性主体意识应该从朦胧变为清晰，完成个人的由“依附”到“自主”的“心理革命”。女性应该意识到，在当今社会，女性已不再是“客体”或者“第二性”，而是和男性一样，都是主体。要看到在促进社会发展方面，两性并驾齐驱，比翼双飞，没有主次之分。女性应该充分认识到要彻底解放自己，不能只靠外力，更主要的是在于自身，要在自身的潜意识里树立起自强不息的信念。要获得社会的认可、获得支持、获得爱情、获得幸福，必须自信、自立、自强、自重、自爱，要学会掌握自己、开发自己、经营自己，不要将自己交付给任何除自己以外的人。要期望自己做一个顶天立地的人，不要一想到性别就对目标打折扣或者让步。站得起，自然就会焕发出魅力。
英国女性主义理论家和女性主义批评的先驱弗尼吉亚·伍尔夫倡导一种“双性同体”的女性价值观，“双性同体”又称“雌雄同体”，指同时具有雄性和雌性的特点。人们在使用这一概念时，一般都摈弃了其生物学上的涵义而发挥其象征寓意。
几乎从未有过哪一个时代会像今天一样，让女人的独立意志与自我意识像阳光下的花朵一样自由生长。在这样的一个大前提下，将近20年来，从自然科学到社会科学，从政治、经济、文化、体育……直至社会的各个领域与层面，都不断地有优秀和先锋的女性以群体的姿态跃出水面，她们坦然对视男人的目光，不再为这一目光的评判所左右。这种坦然来自她们内心深处的自信，这种自信来自社会对女性全方位的承认，承认她们的智慧与才能、承认她们的贡献与成就、承认她们独立的人格与地位，承认她们的智慧与才能、承认她们肩负社会职责的资格……就和千百年来社会对男性的信任一模一样。
女性审美趋势——草食男风头正劲
在花样美男大行其道的今天，那些肌肉发达的“肉食男”早已退出了女性审美的主流，如今长相温和、性格细腻的“草食男”，才是女性同胞的新宠！
如今，有一类男性正受越来越多的女性同胞的欢迎。与那些冲动、大男主义、对女性表现出很明显渴望的“肉食男”截然相反，这群男人外表温和，极具亲和力，被称为“草食男”。“草食男”一词最早来源于日本，指某群如同草食动物一样温和友善的男性，他们最大的性格特征表现在对待女性的态度上，细心体贴，但不会积极去追求恋爱，总是以“女性之夜”的姿态，不温不火地表现在女性身边。如今的演艺圈，拥有“草食男”特质的男明星也顺应时代潮流，越来越受到欢迎！
中国女性的审美理想
正在世界女性艺术之林中,中国女性艺术自有其独特的面目和风格,中国女性的审美理想也带上了浓郁的民族特色和东方色彩。随着时代的变革和艺术的发展,中国女性的审美理想也在不断发生着变迁。然而审美理想又有其历史的承继性,在漫长的封建时代所形成的审美理想,不仅在历朝历代都发生过影响,而且在现当代的女子审美活动中都还在起着时隐时显的引导作用。因此,对传统女性审美理想的探讨,不仅有利于揭示传统女性艺术的美学奥秘,就是对现当代女性艺术创作活动的深刻理解,也是极有启迪作用
半数美国女性网友加入企业或品牌粉丝团
根據SheSpeaks和iVillage調查，美國有將近半數的女性網友加入成為企業或品牌的社交網站跟隨者或粉絲，其中以消費性商品最受歡迎，企業或品牌推出折價券是有力的購買宣傳手法，社交網站上的消費者評論內容可以促使女性消費者更有意願去店面實際觀看商品，相反的只有約三分之一的女性對社交網站上公司發表的產品聲明有興趣。對女性網友來說，在Twitter和Facebook社交網站上，由品牌企業所發表的資訊和促銷，是對購物決策最不具影響力的方法之一。 For Female Social Followers, Brands Rule
MAY 24, 2010
Coupons and friend recommendations are major purchase drivers About one-half of online women in the US were fans or followers of a company’s social marketing presence in April 2010, according to a survey from SheSpeaks and iVillage. It was most popular to follow brands, especially in the consumer packaged goods category. Women were less engaged with retail outlets on social sites.
This finding was in contrast with Q3 2009 research on social network users of both genders conducted by Dynamic Logic and Millward Brown. In that survey, where the retail category was a single choice rather than broken out into store types, 71% of social network users who followed a marketer were fans of a retailer. The second-place consumer packaged goods category snagged only 48% of followers.
The Dynamic Logic–Millward Brown study also found social network users had different reasons for following retailers (to learn about sales, 71%) and packaged-goods brands (to learn about new products, 83%).
But according to SheSpeaks and iVillage, the types of information and promotions presented by brands on sites like Twitter and Facebook are one of the least powerful purchase decision influencers for online women.
Coupons were a significantly bigger purchase driver, and consumer reviews and other
longer-form content were also effective at fostering favorable opinions and getting women to look for products in stores. By contrast, only about one-third of women were more interested in products based on company statements on social networking sites.
Keep your business ahead of the digital curve. Learn more about becoming an eMarketer Total Access client today.
Check out today’s other article, “Building Trust with Empowered Consumers.”
[调查]中国女性的购买习惯
美国、日本等发达国家的消费者在购物上已经越来越谨慎，带来的直接后果便是这些国家的百货行业出现大动荡，轮番上演倒闭或重组的故事。虽然中国消费者们也因为经济危机而感到有必要在消费上转向适当的保守，但中国消费者中的主要力量--女性消费者仍然热衷于 手持信用卡，在各大商场刷卡购物。三个月前由网易发起的，一场名为《1000万女性用户购买习惯调查》已经用大量的问卷证明，中国女性网民忠诚度高，喜欢刷卡，容易受打折诱惑。 喜欢用信用卡支付
商场的支付方式在这些年都已经变得更加多样化，一些大的商场还经常不定期举办不同信用卡的支付优惠活动。实际上，随着持有信用卡人数的增多，
以及信用卡购物的各种便利
性，已经使现金购物看起来有些老土了。（图1）女性消费者们越来越热衷于使用信用卡支付，因为信用卡为购物提供了方便。76%的被调查网友喜欢刷卡签字的感觉，64%的被调查网友谨慎控制信用卡消费的金额。她们提出，信用卡应提供更多的增值服务，例如更多的优惠和娱乐休闲时的折扣。
消费的便利和快感，是女性选择消费的主要指针。54%的女性承认，使用信用卡扩大了她们的消费范围，有时候她们会用信用卡买一些不必要的东西，因为"直接刷卡，感觉像不花钱似的"。尽管如此，64%的女性表示，她们完全能够控制自己过度消费，导致自己还款时资金紧张。（图2、3）
一半人在商场买化妆品
化妆品是女性日常消费的大头之一。中国女性消费者对国产化妆品市场普遍比较有信心，87%的网友认为，"东西好用就行，不在乎是不是国外的"。（图4、5）欧美国家的化妆品虽然名气较大，但日韩化妆品牌近年来更受中国女性喜欢。而消费化妆品的场所方面，52%的人选择国内主要的大商场，23%的人去超市买化妆品，小部分人选择网上购物和去香港等地买化妆品，86%的人月均化妆品的消费额在500元以下。女性消费者对彩妆品的需求也是丰富和全面的。对于"如果你只能使用一种彩妆产品，你会选择什么"的问题，36%的被调查网友选择唇彩/口红，16%的网友选择了粉底，15%的网友选择了隔离霜。
容易受打折诱惑
现在的一个现象是，中国女性消费者对商场定期不定期的或节日折扣非常感兴趣，喜欢购买有折扣的品牌商品。在关于打折对女性消费者诱惑有多大的调查中，76%的女性网友都会看到打折就冲进去抢购，有11%的人只要有空就去逛街买东西，能够抵制住打折诱惑的很少，只有24%。有一个前提是，她们会更倾向于购买自己熟悉的品牌的折扣商品。在另一项关于女性在各种领域类购买商品忠诚度的调查中，中国女性也显示了同样的特征，在日用品、化妆品领域，女性消费者都有长期固定使用某一品牌产品的习惯。（图6）
服装消费的品牌意识崛起
随着众多国际品牌大举进军亚洲，中国的消费者已经变得更具品牌意识。美国棉花公司的研究表明，38%的中国消费者在选购服装时倾向于国内品牌，而22%的人更喜欢国外品牌。根据麦肯锡(2007年11月)的文章，仅有约25%的中国消费者认为外国品牌能够提供比国内品牌更高的价值，中国消费者月平均购买服装的品牌超过600个，这些品牌来自于中国内地、中国香港、日本、欧洲和美国等不同国家和地区。
尽管中国市场存在大量的服饰小店、街头专卖店，但这些店铺仅占据服装消费市场购买份额的22%，而超过50%的服装交易都在百货公司里完成。运动服、牛仔裤和奢侈品牌服装很受消费者欢迎。2007年，男性购买的服装中有70 %主要采用棉料制成，而相比之下女性的这一比例为62 %。以棉为主的服装单品以牛仔裤(96%)、睡衣(83%)和上装(80%)最为普遍和常见。
中国女性总购买力将达2600亿美元
中国女性消费者已成为一个不容忽视的消费群体。她们具有许多不同的特点，商家如要成功开启女性消费者的钱包，则需要对女性消费特点予以密切关注。
日前，安永在《女性消费主义在中国兴起》的研究报告中指出，过去几十年来中国社会和经济的重大变革，对中国女性消费者产生了重大变化，对消费模式也产生了深远的影响。 女性经济影响力日益上升
报告称，女性在消费方面拥有很大的发言权，78%的已婚女性负责为家庭日常开销和购买衣物作出决定。在购买如房子、汽车等大额商品时，23%的已婚女性表示她们能作出独立购买决定；其余77%的女性会与配偶商量后作出决定，但她们的个人喜好仍然会对最终决定产生重大影响。
安永中国零售及消费品行业的主管合伙人表示，女性的经济影响力日益上升，导致女性在社会和经济中的地位已经发展到中国历史上全新的高度，特别是女性倾向更多在社会中以新的方式表现自己，而不再局限于传统的贤妻良母角色。总体上，女性的经济独立程度超过了以往。在经济和社会变革的大背景下，男女平等的进一步发展也促成了我们所谓的“女性消费力”，这股强大的消费力量同时促进了当今的商品流通。
报告显示，中国城市女性经济独立性更强，即使她们的丈夫或家庭有足够的财力使她们不必工作，88%的中国城市女性仍会选择继续工作，为自己赚钱。
同时，更多的女性选择“今天消费，明天再存钱”，65%的女性消费者把月收入的60%或以上用于消费。安永预计到2015年，独立生活或已婚未育的年轻女性的总购买力，将由2005年的1800亿美元增至2600亿美元。
中国成第三大奢侈品市场
上世纪80年代出生的独生子女，有更强烈消费倾向，推迟储蓄。消费模式显示，即使是收入较低的城市女性，也愿意用自己很大比例的收入去购买自己心仪的商品。
对于海内外零售商来说，这一点很重要，因为中国已成为世界第三大奢侈品市场，而且也是发展速度最快的奢侈品市场之一。同时，由于女性地位的提高也影响着家庭生活消费，其影响面不仅局限在零售行业。
———摘自《广州日报》
8城市女性消费调查显示：31-40岁女性最具购买力 本报北京12月6日电（肖周）一个针对城市女性的专项调查显示，在家庭吃、穿以及日常用品的选择和购买上，还是女性当家。31～40岁的城市女性已经成为最具购买力的消费者。
华坤女性消费指导中心和华坤女性生活调查中心对北京、上海等8城市女性消费状况的调查表明，22．7％的已婚女性在家庭买房、买车、购买贵重物品等大额支出时“自己做主”，77．3％的已婚女性是和丈夫共同商议后决定，她们的喜好会在很大程度上影响家庭重大消费的决策。 31～40岁女性用于美容美发、娱乐健身、旅游、化妆品、服装服饰、书籍方面的支出，远远超过了其他年龄段女性，是最具购买力的消费人群。
在8城市女性2005年个人开支的排序中，“旅游”居第一位，其后依次是“购买电脑”、“购买手机”、“充电学习”和“购买化妆品”。她们的家庭开支排序，依次则是“买房”、“购买大宗电器”，“装修”，“孩子的教育费用”和“投资”。
精明创业女人的投资观
据说冲动消费是女人的一大特征，尤其在社会物质极大丰富的当今，各类名牌、奢侈品已距离我们越来越近。一冲动，就最容易买了无价值无必要的东西。今天，仅是“美女”和“才女”的头衔已不够了，“理财”又成为一个衡量女人的重要标志，从柴米油盐醋到买房买车，从孩子的教育到父母的养老费安排，从重大投资到安全保障等，要操心的事可多了。也许有一天我们必须靠自己想办法过日子，但保障未来，就从现在开始吧。
上路提示
1.关注作者的身份地位。投资者只有做到心中有数，才能确保自己的投资品具有较大的保值、升值空间。
2.注意地域差价，在比较中收进投资，增加保值、升值能力，同样重要。
热门选择1:收藏级别的克拉钻
认为钻石能保值的人士很多，但能真正直接从中获取了变现收益的人却并不多见。据业内人士介绍，钻石变现的价值往往只是一些批发商能获取，个人零星投资除去手续费和损耗费等诸多费用外，实现变现或回购收益很难。显然，作为个人投资方式的话，想用钻石来变现或赚钱的想法并不可取。
然而，尽管在目前的变现难和回购难的情况下，钻石的保值和升值价值依然是不可否认的。有资料显示，以目前的市场价格看，克拉钻的价值每年正以8%~10%的增幅上涨;从使用角度来看，如果使用5年、10年，甚至100年都不过时，都能使佩戴者散发出迷人光彩的话，那谁能否定当初投资的正确性呢?小记认为，钻石投资更应看重其长远保值功能，而不应将目光放在短期的收益上。
成功示范：
5年前表姐结婚，当时已是某跨国公司营运总监的表姐夫从欧洲为表姐带回了一颗Tiffany六爪钻戒，一时羡煞众人。几年过去了，这款经典的六爪戒依然陪伴着表姐，每每在酒会派对中出场总成为聚会的焦点，美艳不减当年。表姐无不欣慰地说，这颗钻戒就好比爱人的心，永恒存在。
上路提示
1.最适合的投资品种是经过打磨的天然钻石(重量起码在1克拉以上)，而不是一般的钻石消费品。只有购买4C标准达到收藏级别的钻石，才具有保值价值功能。
2.初入门的投资者可通过行业协会结交专业人士和玩家，提升自己的眼光，也可求助于技监部门指定的钻石鉴定机构。
3.变现是投资钻石最难把握的环节，投资者可委托钻石交易所会员代理买卖钻石。个人收藏的钻石要变现，最常见的是找珠宝公司。
烂梨一筐不如好梨一只
热门选择2：顶级品牌限量版单品
时尚的高级境界是艺术。当部分时尚品具有了艺术品的内涵，便也有了投资价值。然而具有收藏价值的时尚品，一般都不容易得到。比如著名的爱马仕BIRKIN包，先要排队登记，经过大约3年的等待，才会轮到选购的权利。如果是那些特款或者难得一见的颜色，则更需要等待，还要与内部人士甚至店员积极沟通。但越是这样来之不易的包包，便越被追捧。有的稀有款式甚至能在二手市场上掀起一阵“炒风”。
看来，等待的过程无形中让时尚品具有了升值的空间。这样的珍品并非年年都有，那些由大师级艺术家们灵感凝聚的限量版则花费精力更多，要选择值得投资的时尚品，除了要有卓越的眼光外，还要有安于等待的心。那种独一无二的艺术价值，会在日后的佩戴及收藏中愈加体现出来。
成功示范：
曾经有位美国朋友告诉我，她奶奶50年前的Channel套装至今仍光彩照人，全无过时的迹象。具有收藏价值的时尚品，不仅要选材稀有，更要经过名师设计，有独到的艺术风范。
2、兼职创业
进可攻退可守的圆梦之路
对于上班，职场精英们总有这样那样的牢骚：工资太少、才能得不到发挥、工作环境压抑。曾经我们也为空手闯天下的创业故事感动，但激烈的市场竞争让我们不敢轻易动手：一旦失败，失去的可能不仅是一份曾经稳定的工作和金钱损失，还有曾经的壮志凌云。
不知从什么时候开始，身边出现了一群“边上班边创业”的打工族，他们尝试着“鱼与熊掌兼得”的圆梦之路：既获得创业带来的好处，又可减少创业带来的风险，真正做到进可攻退可守。
精明女人必须学会的投资观
为自己的未来找张“长期饭票”
热门选择:女性综合保险
女人具有独特的生理状况，往往需要面对一些独有的疾病与风险。而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受。目前国内推出的女性保险主要有四大类，比如生育期保险、专用型保险、呵护类保险和储蓄型保险，其中专用型保险子宫、卵巢等女性器官方面的疾病，而呵护类保险考虑到女性的爱美需求，当遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。
成功示范：
小M的妈妈在今年被检查出患上了类风湿性关节炎，需要大笔的医疗费用。幸运的是，孝顺的小M在很早之前就替向来身体较差的妈妈买了女性疾病险，从而减轻了因疾病带来的巨大财力支出。据了解，女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。
上路提示
在一般的人身保险中(特约保险除外)，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。有些公司的女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，这里的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，如皮肤烧伤后的植皮手术、鼻梁骨折后的手术等。
1.列出清单
你有没有类似经验，进入超级市场或零售店，本来只想买盒饮品，谁料最后零食、饮品、杂志盛满了一袋？这种情况偶一为之无伤大雅，但如果不断发生，不但失去预算，更会积存一大堆没有用的废物。解决方法便是列出购物清单，不但可避免买漏了东西，又可减少买了无谓的东西。
2.减价才出手
爱逛街的人其实不难发现，各大商场、商铺都会季节性地推出折扣优惠，只要有耐性，有冒险精神（因为有时会有断码情况出现），就不难等到七折甚至半价的折扣。
3.在熟店购物
日常用品可到一些平价店购买，通常这些地方都以批发价出售物品；经常光顾某几间店，与老板混熟，日后购物可能有额外折扣呢！此外，品牌的特卖场和二手店也是一个能省钱的地方。
4.大胆去讲价
很多时代的女性对讲价是十分抗拒，甚至视这为“老土”的举动。实际上，议价在节省之余，还能令对方知道你很冷静，抱着随时放弃的态度。
5.商家宣传单
这些宣传单张内通常都有折扣印花，扣起这些印花去购物，又是一种节省开销的好办法。
6.善用信用卡
香港差不多每人都有一张或以上的信用卡，善用信用卡可延迟付款的时间，让消费者在周转上更灵活，再加上某些信用卡有储分的功能，储满一个数量的分数可换取礼品，这些优惠必需利用啊！
7.勿只追潮流
不要强行追上潮流刚上市的产品，价钱通常都会很高，因此若过度地追随潮流，只会苦了自己的钱包。
E世纪女性的理财观
根据调查，女性在投资上相对于男性，始终较为保守。美林证券、所罗门史密斯邦尼以及潘伟伯等美国著名投资机构曾经针对美国妇女投资理财行为的调查发现，女性平均收入为男性的74％，且女性平均有五年时间并非全职，平均全职工作时间只有3. 5年，兼差的时间是男性的2倍，显示女性收入明显较不稳定，因此在理财行为上较为保守。由于女性必须兼顾家庭与就业，使用的投资工具多以定存、保险等消极性保守工具为主。 近年来，理财网站、电子券商、基金投资网络下单蔚为风潮，相关的网络理财行为调查显示，女性利用网络理财的比例不到30％，再一次验证女性在接受新思维及新交易模式的落后。在景气低迷的投资环境中，女性保守心态下的投资绩效或许相对优异，但在迎接全球复兴的新经济环境里，亲爱的女性朋友，如果你现在再不改变投资的心态与行为，在理财成果的验收上，最终将成为弱者。 我周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要的专业自己根本无法掌握，因此懒得投入心力。我想要提醒女性朋友的是，你的工作技能可能不符时代要求，你的家庭状况可能面临改变，你的伴侣可能无法依靠，你的子女可能远离，可是你的一生都离不开钱的需求，唯有你自己才能真正掌握自己的财务安全。现在你投入心力所累积的理财知识与经验将能伴随你一辈子，帮助你建立稳健的财务，丰富你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资！你怎能不在意？ 成功永远属于先知先觉者，请赶快加紧脚步，参加聪明女性积极汲取理财知识的行列，千万不要轻易让财富与你擦身而过。(金羊网
最关注:女企业家财富
据《2011胡润女富豪榜》及《2011胡润全球白手起家女富豪榜》，全球最成功的女企业家中，中国占比提升到近三分之二。全球28位拥有10亿美金的白手起家的女富豪中，有18位来自中国，约占三分之二。状元和榜眼都是大陆人，前5位中除了Zara的创始人之外，全部都是大陆人。
女富豪上榜比例增加
今年共有156位女富豪登上百富榜1000人总榜，占15.5%（去年为11.2%），为历年最高。
前50名上榜女富豪中，白手起家的有33位，占66%（去年有30位，）除杨惠妍外，前十名女富豪均为白手起家的。
GeorgeMentz谈美国财富管理发展的趋势
世界经济一体化和我国的全面入世，使国内各个行业面对巨大挑战，特别金融业面临深入改革和进一步推进市场化的压力；经济的稳步增长与快速发展，又为个人理财提出了新的课题。为了抓住机遇迎接挑战，促进个人理财事业飞速发展，中国市场经济研究会与美国金融管理学会共同主办“2005中国·广东博鸿财富论坛”。搜狐理财频道独家图文直播。
以下是现场实录：
主持人：下午的论坛现在开始。上午韩康先生、巴曙松先生、孙英女士对中国经济问题、金融管理问题发表了很好的看法，大家非常认真。 今天下午第一项是请美国金融管理学会主席George Mentz为我们讲美国财富管理发展的与趋势。他介绍一些美国金融管理学会财富的现状和趋势，可能对大家对中国的发展趋势有进一步的借鉴。下面欢迎美国George Mentz先生为我们做演讲！
George Mentz(译文)：女士们、先生们，非常荣幸今天在这里和大家一起。我的名字叫做George Mentz，我是美国金融管理学会的主席，大家可以看到，我们已经在全球100多个城市提供了的培训服务。今天我将和大家尖端的探讨一下关于财富管理的趋势。正如您所知的当你解释了您的学习之后，开始您新的工作，不论是在银行工作，还是从事于投资或者是保险行业，你都需要各式各样的知识，对于我们的员工来说最重要的是知道消费者的需求。正如您看到的在中国事物发展的非常快，财富方面的需求也是非常重要的。所以，对于在银行业保险业投资业工作的员工知道金融的相关产品和服务是非常重要的。对于很多员工来说，在同一个部门里面提供的服务和产品也是越来越必须的。
目前中国的很多公司也正在加强内部的合作，以便于提供更全面的服务。这个是在美国、欧洲很典型的客户需求。在这个列表上面可以看到投资、养老金、或者是资产保护等项目。(幻灯片展示)。在美国非常典型的是当消费者已经开始置业并且有了家庭之后，他会把目标转向投资。对于财富管理经理来说最重要的是与客户取得联系，并且采取一系列服务。当我在华尔街公司工作的时候，我会花很多的时间和精力跟客户联系，并且收集很多关于客户方面的资料。在随后的几个星期，我会对这些资料进行分析，然后把分析的资料做出项目展现给我的客户。我的客户将会决定是不是采取我提供的建议，并决定是不是执行，在这个过程中我会提供一些监控或者是调整。
我们现在将会用一些图表展示一下特别有钱的人士的财产分配。
第一个图表是50万美金到100万美金之间的人群。您可以看到，在这个图表当中，占比例很大的是房地产方面，就是家庭、职业。在这个图表当中，您也可以看到有一部分比例是投资在股票方面的，是养老金或者退休的产品，投资公司用一两个星期投资到付汇市场。从这个图表上看到并不是所有的客户拥有自己的企业。现在，我们把眼光转移到200万到1000万的人群。在这个图表当中，有一部分投资比例占的股票在商业方面，当然也有一部分的钱投资在债券和现金市场。转移到1000万的人群上面，他们投资的选择是什么呢？这个图表当中，拥有股票投资或者是拥有自己企业的占非常大的比重。在这个图表当中，房地产也就是他们对家庭、职业的比重是比较少的。即便是超过1000万的比例也是比较大的一笔资金。过去10当中，发生在美国和欧洲公司的一个很大的变化，顾客可能不会再倾向于付出一定比资金。一笔确定的资金有1％将会支付给他们的财务经理。这只是一个例子在美国，最近7年，财富管理经理改变了非常多。很多的变化是基于税收方面的一些改变。现在这个变化当中，很明显的变化是客户可以到保险公司或者是银行去买他的保险。现在很多保险公司或者财务公司在同一个地方提供银行保险服务有关产品和服务。现在的经理人需要学很多以前他们并没有关注的知识，比如在银行业从事的人员可能需要知道一些保险方面的知识，同样在保险方面的人士也要知道一些关于银行的知识。正因为这样，越来越多的公司需要具备有很多具备专业证书与资格的人员。从这一页上看到可以清楚的看到，一个专业的财
务经理可以做很多事情。当我还是一名财富管理经理的时候，我会帮助客户解决一些税收上面的问题，或者是给一些股票方面的、资产保护方面、信托基金等方面的问题。
我的首要工作是帮助那些很有钱的人会运营他们的资本，这样他们的子孙后代都可以运营他的企业，当然要最小化他的税收。在美国，如果您死了的话，政府可以得到很高的税收。就算要付税也要确保不要支付过多的税。我非常想说我的工作，因为我可以帮助我们顾客达到他们的目标，在合理的情况下，来更大化他的资产。现在在中国，我们有很多特别的物质和材料来帮助中国更好的达到这个目标。为了达到国际化地了解，我们做了很多的努力。只是做一个例子，有很多从澳洲、加拿大回国的例子，他们需要得到建议，同样有很多人移民到了中国。其实我也注意到，在最近有超过50万到100万的人群，这种需求是很多的。我之前也听到这里的经济学家的一些言论，在中国来说，这个人群在未来20年当中应该是比较大的比重。
很好的消息是在美国很多事情变化得非常快，在中国我相信也会是这样，这个变化是非常必需的。很好的一面是当我还是一个财富管理经理的时候，我会帮助我的顾客达到他们的目标，通过帮助他们，来增长我公司的营业额和业绩。我认为目前在中国，最艰难的工作是公司把服务以及产品在各方面融合起来。对于保险公司和银行来说，最难得的任务是设计出适合中国的产品和服务。我非常有信心，在中国这些事情都会进展得非常顺利。目前，在美国科技使得向客户提供这些建议的成本不断地降低，当我在家的时候可以通过网络查我的帐户余额，进行支付和转帐的交易，也可以查一下我的股票交易，网络帮助人们更好的达到了这个目标。这只是一个例子，当提供财富管理建议的时候就有多少人被包括其中。我想说的是，越来越多的人对于一个在线的使用有越来越大的需求。在这里举一个例子，上个星期我会上海汇丰银行交流的时候，他们提到很有经验的一点，我想对于很多财务经理来说提供合适的产品和服务是必需的，我在这里讲到的是与产品、服务挂钩的知识，只有知道了这些，财务经理才会把更好的服务提供给消费者。因此，一个真正的财富管理经理可以向客户提供非常全面的服务。
另外一个非常感兴趣的话题，就是他们的资产的安全性。现在通过网络来查询他们的资产，不但是安全的，而且是很保密的。这里想要举另外一个例子，在美国有很多受过高等教育的人士来从事这个行业。在这里要举的例子是销售经理一定要非常小心，不要把风险很高的产品销售给没有很多风险承受能力的客户。在这个图表当中，大家可以看到更多的是关于科技方面的网上服务的重点。我相信在中国将会有越来越多的公司关于客户方面的非常完善的档案，这里只是一个为超付人群设计的列表，在广州可能有一些企业家在很短的时间里建立了公司，在这段时间里经营得非常好，过一段时间后他们可能将这个公司出售，在这个时候，销售经理会给出很好的意见。我今天的演示结束了，大家有什么问题的话，我有很一段的时间来解答，今天我特别感谢孙英女士准备了今天这样的盛会，我想非常感谢今天到此的学者以及在座的各位，非常感谢！
中国财富管理的趋势
创造财富的过程是无比艰辛的，财富的保值增值也是一门学问。富裕人士在积累财富的过程中往往非常自信，在财富管理方面也按照过去自己的经验来做，也可能短期内会成功，但从长期来看大部分的人是不能够达到既定目的。财富的管理一定要由专业的人来做。
在英美等发达国家，市场中理财公司就承担起了对大宗基金如养老基金和慈善基金的管理和经营，保险公司和各个金融机构也都提供理财服务，众多的咨询机构和专家也随时向客户提供现成的帮助。他们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对实现这些规划的具体步骤给予具体指导。
中国未来5到10年的财富管理的趋势主要包括：越来越趋向专业化管理、海外资产配置需求加强、个人定制化的理财服务等。
一、专业化的财富管理机构
市场中的专业人士嗅觉灵敏，当机遇来临时能够察觉到并迅速抓住机会实现财富的增值；专业人士灵活运用多种金融工具来达到目的；专业的人士经验丰富，能准确把握市场的变化；投资机制的设立在投资的过程中能够有效避免相应的风险。这些都是普通人所不具备的条件，因此从长远来看财富的管理还是要由专业人士来做。
随着中国财富管理市场规模的扩大和不断发展，市场中一定会出现一些本土优秀的财富管理机构。
二、海外资产配置
信息的全球化拉近了各国间的距离，从而全球形成了一个统一的市场，相互交叉、相互影响。如：纽约的石油期货价格指导着全球市场的现货价格，伦敦的金属交易价格影响着世界各地金属的现货价格，欧元区成员国的债务问题影响了其他国家股市交易等等。中国虽然实行外汇管制，资金不能自由进出，但近几年经济的高速增长以及出口贸易的增加已经使得国内的资本有了走出去的冲动和可能，财经媒体频现一些明星企业“走出去”的新闻。
单一的市场已经让国内许多富裕人士意识到了风险的存在，资产的海外配置也成为财富管理的重要的内容。当然对海外的房产、股票、债券、外汇等投资更需要通过专业机构做一些深入的了解和判断。
三、定制化理财服务
每个人都有自己的风险偏好、家庭情况和兴趣爱好等，不能简单的用一种理财产品或方式解决所有人的需求。为单一客户提供定制化的理财管理也是未来财富管理市场重要内容之一，私人保险、私人基金、私人财税规划等都会涌现。海外的私人银行针对高端人士推出的专享医疗服务、至尊商务管理、品质生活定制、心灵文化之旅等深受客户的喜爱。
另外，中国目前的富裕人士大都还是第一代，财富传承是那些在改革开放中富裕起来的人士最终要面临的问题。专业财富管理机构的家族信托、遗产规划等服务将会逐渐被认识并接受。
财富管理，其实是每个人都必须面临的问题，无论您从事什么行业、无论您财富数量的多少，只要在这个社会中生活就必须要建立起财富管理的观念。在进行财富管理的时候，人们更多的是根据自身的年龄、风险偏好、爱好等条件设置好一个时间段内的目标，在激烈变化的市场环境中使得已经拥有的财富不会实际贬值，而不是通过财富管理来获得巨额的回报。在财富管理时代来临的背景下，希望每个人都保护好自己的财富。
香港麦肯锡副总倪以理：在全球看财富管理的趋势
主持人：经过半天的演讲大家已经有很多信息的交流，可能大家还是比较关心我们的主题，财富管理，演讲嘉宾都提到财富管理是一个很大的蛋糕，非常诱人。在中国这个蛋糕到底多大，这在哪里，我想是在座各位非常关心的问题。我们这次请了麦肯锡的倪先生，倪先生最近专门做了一次国内财富管理的一项专题课题研究，得出了很多有趣的非常有价值的结论，想借这个机会跟大家做进一步的交流。下面有请倪先生。
倪以理：大家好，我是麦肯锡香港公司的副总，我是专门负责财富管理和资产管理的，在台湾、香港跟中国大陆都有一些经验，今天很高兴可以和大家分享一下我们在全球看财富管理的趋势跟一些我们对于现在中国大陆财富管理发展的趋势。我首先讲一下全球的趋势，然后再讲一下对于中国大陆的一些提示。
在这里我们看到财富管理仍然是非常有利的一个项目，如果收入来讲，客户在你这里存100块钱，你在他身上可以取得一块钱的收入。很多时候在现在亚洲国家不是这么容易可以把财富管理单独分出来作为一个部分的，如果你把这个分出来的时候，把基金跟零售跟财富分出来的时候，大概你的利润是1/3左右，如果你看2005年和2006年的时候，本身资产产生出来的成长和另外的钱拿进来的比例有多少，这样也可以看你现在整个财富管理的健康状况怎么样。
2005年和2006年我们做的全球调查发现，大家应该都是非常开心的，以前没有这样大的成长和这样大的利润，财富管理绝对是在一个非常高的点。以美国市场为例，最大的几个市场份额大概是6%左右，瑞士银行、US和摩根斯坦尼他们也不过是2%到3%。这个说明什么东西呢，财富管理跟一般的一些零售项目不一样，如果你有一堆个人能力很强的财富管理专家，你可以拿到一定的市场份额，因为你从人方面去着手的时候可以拿到你的一些有效客户，而且这个利润是可以很高的。现在在亚洲，做得最大的差不多US也是5% 到6%的市场份额，财富管理的市场绝对可以容纳很多比较小的比较专的不同市场。当然越大的时候也是有规模的。
如果讲财富管理全球大概可以分开四个不同的业务模型，这四个业务模型从左边到右边可以看到，第一是一些综合的银行，花旗是个很好的例子，它是综合性的财富管理。第二种是一些投资的专家，好象高盛就是其中一个很典型的专门投资专家。第三种是以证券和以经济业为主的，美林是一个很典型的，在美国以经济业开始的财富管理。第四种在美国、欧洲流行的是一些信托银行，比如北美信托，专门对一些大家族或是个人信托提供这样的服务。这个图里面比较黑色的地方是讲不同的业务模型，不同的产品是有所区分的，如果你看那些综合的财富管理银行来讲，基本上在投资好象一些对冲基金，或是在信托，甚至贷款方面都是有做业务的，尤其贷款是有做业务的。第二种好象高盛这样，基本上是在投资和另类投资这两方面去着手。第三种如果是经济上为主的时候是从交易量为主的一些业务。第四个传统的一些信托银行，大部分从一些做信托，做遗产税这样的为主。不同的业务在不同的领域是有他们的专长。现在在国内，当然没有发展到这个地步，但是可以想像在我们这么大的一个国家，这么多不同的客户来讲，我们做财富管理的时候应该怎么想我们的价值在哪里，我们的品牌应该是一个投资专家或是全方位的综合银行，或是以经济证券为主，或是以个人信托为主的银行，这是值得我们去参考的。
在全球最近有一个趋势，就是对于一些另类的产品增长得特别快，在这里我们把一些不同的资产类别从上而下分，最顶的是一些增长得最快的市场，第一种是一些结构性产品，它现在占整体的个人财富的资产大概是4%，它的成长度是160%左右，在过去几年，结构性产品是增长得非常快的其中一个资产。第二种是对冲基金，近几年尤其是你们听到很多有关好的也有，不好的也有，对冲基金的一些消息，这个也是现在在财富管理的领域里面一个很大的趋势。第三方面就是一些跟房地产有关系的，现在越来越发现房地产是一个非常好的资产，所以很多不同的资产管理公司，我知道摩根富林也是，成立很多关于地产的基金，在全球来讲也是一个很大的趋势。平常很多很传统的基金在近年也有成长，但是相对对冲基金和房地产基金来讲它的增长度比较慢。
我们在全球做很多基金项目的时候，通常看到的问题大概可以分不同的五类。第一类是现在客户的专长或者他们对于财富管理的知识是比我们现在的这些财富管理的专员的知识增长快，现在因为互联网的关系或是一些资讯比较容易找到，很多时候我们看到是客户已经很懂了，但是现在跟我们讲的专员他还是不太懂，或者我知道得比他多。这是一个很严重的问题，因为以前你跟他讲的时候，客户是都很信任你，你讲什么东西他觉得你是专家。现在因为资讯的关系，很多时候要做一个专家也没有那么容易了。我们听到的从客户那边过来的消息是他们觉得我现在比我这个财富管理的专员还要懂，或者我很久没有听到他跟我讲一些我不知道的东西。这个是很大的问题，因为如果这样长期下去的时候，可能一些非常低成本的办法，比如在网站的交易，或是本地的电话交易，相对来讲取代了一些个人的财富管理的理财专家。
第二个大的趋势是看到现在对冲基金或者一些另类的产品成长很快，但是人家对于风险是不懂的，这类的客户跟我们讲说现在很有兴趣投资在不同的类别，可是我也希望财富管理的服务人员可以跟我讲风险究竟多大。不同的产品它对于我来讲风险和增长之间的取舍怎么把握，他们很有兴趣知道这方面的资料，很多时候我们做财富管理专员也对于这方面的能力有限。
第三以往的财富管理行业是给客户一个接触不同产品的渠道，但是现在问题是客户对于渠道的价值很有怀疑。他觉得如果你光是一个渠道而已，为什么我要付这么多钱。如果上网做交易的时候可能给的服务费也是非常低的，你在渠道方面光是给他一个买卖的交易平台，他不如去那个平台上交易，为什么要经过财富管理的渠道交易呢。这给了网上交易平台一个非常好的机会，对于传统的做资讯的做财富管理业务的也是一个很大的威胁。
第四做财富管理其中一个很难做到的把客户所有的资产统一在一起，如果现在很多不同的资产管理或者财富管理的一些技巧都是说你的资产现在加起来这样，所以要不同的平衡分布，或是要怎么样。但是其中一个很大的问题是客户不会把他的所有财富放在你这里，也不会告诉你，你要做的非常多。现在是返过来的，客户觉得如果我要买一些对冲基金的时候，我应该跟哪一家去买，如果我要做一些定额定期基金的时候可以去哪个银行买，如果做另类投资的时候可能有一个投资专家帮助我。一方面给一些有专长的投资专家发展的平台，但是另外一方面对于传统的银行或者证券商来讲，这个财富管理的业务能不能把你客户所有的资产都放在你这里呢，也是很大的一个问题。
最后第五客户越来越觉得可以在不同的渠道拿到很好的信息，很少的个人理财专家或是网站上，或者在美国很流行的投机简报，会每一个礼拜每一个月寄给你，上面写很多，比财富管理专员还要专家的资料。对于财富管理来讲，这五点是我们现在碰到在全球大家都共同觉得这是很大的威胁。
在我们去年的调查里面可以看到一些很有趣的图，最左手边每一个财富管理的专家他一般来讲他的收入有多少，在欧洲以欧元算的时候，大概平均一个财富管理的专员可以赚到130万欧元。这个收入当然是很高了，因为他们这边的资产比较多。但是你可以看到，头10%和最后10%差别是很大的。当我们投10%的时候大概可以赚到260万，但是如果看到最后10名的时候，他们大概只有30多万欧元的收入。中间的差距也很大。而且这个差距是越来越大，这也是全球做财富管理很头痛的问题。现在财富管理专员非常多，但是中间很难有一个平均的标准，如果客户来到会觉得为什么你这家银行或是财富管理从一个听的跟另外一个人听的完全不一样，究竟你们想得是什么。为什么现在我资产的成长跟我这个专员是有关系，但是你银行没有控制到他们的配置。这是很大的问题。最右手边是他们平均的客户有多少，这也是很有参考的价值，如果最多的财富管理他们觉得一个财富管理的专员大概可以服务330个客户，最大的客户他们觉得一个财富专员可以服务28到45中间这样的一个比例。在不同的财富管理服务者他们对于一个专员服务多少客户也是有讲究的，有些觉得既然现在客户有需要他会来找我，不如一个财富管理专家是可以对比较多的客户。但是同样地，有一些觉得我应该是比较主动去服务他们，我要主动服务的时候大概过了100个左右是很难真正体现的。这个和你的策略有关系。有一点我们觉得也是距离越来越大的，很多领导觉得财富管理的投资很多，但是在前线他们真的去操作的时候，这个距离和他们想象差得很远。举几个例子，第一现在很多财富管理已经有非常成熟，从台湾来的专家已经讲到现在已经有非常好的流程，从开始接触到最后卖一个产品已经有很好的机制。如果你看现在的业务员在前线怎么服务的，就知道他完全不理你上面的，最后同样有产品的销售，尤其是到月底的时候，上面虽然讲很专业的服务，虽然开发也是给很多服务费，开发一套非常好的东西出来，但是前线这个执行非常有限。第二投资很多在IT方面，IT的厂商现在也是非常好的日子。我们应该把更多的精力放在前线，怎么样科学地使用一套工具一套模型。很多财富管理也很注重团队的精神，一个人懂股票，其他人可能懂基金，一些人是懂保险的。以一个团体的服务是比单独个人的服务好。但是在财富管理的领域里面，通常客户的归属是一个问题，很多人不愿意其他人进去服务我的客人，很怕他把我的客人抢走。同时你个人也没有这个办法真正去都做到。很多不同的财富管理业务很头疼的问题是怎么可以在保护你的客人这个前提下，可以有一套东西让其他人进来服务你的客人，当然这个和你的薪酬跟你怎么去算里面的佣金是很有关系的。是很重要的一个议题。最后我们做很多培训，和所有的专员做一些培训。但是最后他们对财富管理的概念也不见得比现在提高很多。我现在讲的是欧洲的情况，虽然中间可能很多议题现在你们也是在面对的，但是这也是全球同样的，都看到同样的问题，不同的财富管理的业务可以讲它里面的工具都厉害，到前线的时候大家都有同样的问题，这个问题在台湾特别严重。
我在这里把一些不同的业务员或者他们的一些法规写出来。第一方面整个财富管理的价值定位问题，通常他们觉得他们的价值定位和其他人不一样，你去问所有的业务员，无论是
资深的还是新的业务员，你问他你们的财富管理和其他家有什么不一样，一般都讲不出来，或是比较虚的问题。或者你问五个不同的财富管理专员，他们跟你讲的答案也是不一样的。还有一些讲到我现在唯一的价值就是我，所以从整个财富管理的业务来讲，唯一不同的就是客户，其他没有什么不一样。第二他们对于工具和流程的分配，工具在用的时候不是太好用，会花很多时间去填表格，或者要很多不同的东西做，做完之后不见得可以有利于做销售。第三就是设这些绩效管理的指标，最后目标达成不达成跟市场有关系，跟你我也没什么关系。我们把最终的KPI算出来，把很多不同的指标拿出来看，到最后从业务来讲，KPI最后还是变成一个负担，不见得对于他们是有直接的用途。
这点也是很有趣的，我们做这个调查的时候也看过一下，现在如果财富管理的专家和客户讲完之后，他们跟着他的说法去做投资的时候，跟如果你光是去银行投资的时候有什么不一样，我们发现一个很惊讶的东西，你越听投资专家讲的去投资你越比你现在银行讲的这个方向你的收益率越低。这说明基本上所有的财富管理专员讲的是有用的，光是银行写一份报告出来你应该投资什么，光是根据这个的时候还是会比跟着你现在那个投资专员讲的，你今天买什么你今天卖什么，你的收益率还会好。如果我们的客户最后意识到原来是这样的时候，我们前线财富管理的专员他们干什么也是很大的问题。当然在发展中国家，刚刚听过一个比较清楚的办法可能是比较好的，不是被动的投资，如果光是银行给你一个方向，你根据银行的看法不听其他人的看法的时候，可能对于客户来讲是一个最好的选择。刚刚提到我们现在怎么去控制我们的专员讲得都是一样的，他们中间没有一些现在要做多少交易，之后我的佣金是多少，或者我现在应该卖什么产品，因为它的佣金高。如果他没有这个信心的时候，怎么可以把客户的利益放在第一位，真正让客户产生业绩，这是很大很重要的问题。现在从媒体这么大地去写这个东西，在网上可以找到资料，从资讯这么容易可以找到的前提下，我们财富管理专员越来越难可以在现在不同的情况底下去做投资。
返过来如果看中国大陆现在的财富管理，我们面对什么问题，我觉得全世界也会看到同样的，但是也会看到一些在大陆看到的问题。第一现在不同的财富管理虽然从硬体方面我们都做得很好，在深圳、香港、北京都看到一些非常棒的投资中心里面的装修，各方面都做得很漂亮。但是如果去看不同的银行的一些装修也好，或者它提供的产品也好，也是很一样的。如果问他和另外一家有什么不一样，大部分也是讲不出来的，不明显的。所以第一差异性在哪里。每一家都在讲利润要增加，财富管理是我们最重要的发展方向。但是如果不是想清楚我们对于客户的价值在哪里的时候，在市场没有这么牛市的时候，可能会是一个非常难继续做下去的。第二是前线的训练跟RM提供的服务品质。第一我们看到现在已经通过很多训练的一些服务员也是不多的。第二现在前线的业务员很多时候去找那个折扣还是努力要做的东西，但是他们是提供一些比较好的FI，我们现在还是没有足够的精力放在去引导他们要做一个非常好的客户服务。第三在现在这个市场里面，其实老实说也不一定会怎么样，但是现在如果不去努力，不做一些基本功的时候，客户返过来问你的时候你有什么看法，我们的客户经理怎么面对这个问题确实是很大的忧虑的地方。另外是产品的问题，我们现在可以卖的产品有限，这个和大陆的基本市场有关，和政策有关。这个业务的模式和市场的垄断性是太密切了，今天是好，但是明天会怎么样谁也不知道。我们应该在财富管理里面怎么开始想多一点，注重在现在中国的股票市场，可以把它逐步分散，可能是分散在一些QDII的产品，
可能分散在一些其他另类的产品，比如说房地产的一些产品。但是这个确实是一个现在过于集中在中国的股票市场的一个很大的一个，现在看不到未来可能会发生的问题。最后也是最难克服的，是在渠道里面的文化。很多现在在分行里面或是支行里面的业务员，对他们来讲做财富管理，做个人财富管理是一个非常小的精力，虽然我们总在讲，但是在支行里面要多做一些财富管理，对于他们来讲所有的薪酬制度和今年的目标和他们的升官都是完全没有关系的，对他们来讲这个好象是要求他们做多一点，从他们来讲是没有直接的关系。这个我不觉得是一个制度的问题，这是一个很大很重要的文化问题。怎么样把零售业和企业的业务真正分开，在分行真正有一个把两边去分开的发展，怎么在零售的业务是有一条规划，让他觉得在这边发展最后会有成果。不是一天可以做到的，但是如果以后要在财富管理做得好的时候，现在马上要开始想办法怎么可以慢慢地把这种文化在每一个新来的客户尽力，每一个支行的行长，每一个分行的行长里面慢慢要灌输这样的意识。
未来会怎么样，财富管理的业务我们想在未来几年会是有很大的变化，从今天第一点是产品不多，然后主要是国内的一些股票为主，会变成有不同类别的产品，比如QDII对于以后我们可以发展产品会是一个很大的影响。现在也是开始不同的保本产品出来。从现在很小的产品，主要是国内的股票为主，到未来几年之后可能会完全不一样的产品的一个情况。第二现在主要是透过我们的客户经理或者支行行长去找那个存款，或者去卖一些基金，但是我们相信在未来，肯定会有一整个团队都是一些透过专业的训练服务的客户经理，可以从一个规范的专业的流程去做销售。我觉得这个专业理财专员的出现会对财富管理是很大的影响。我们以后的客户也会更有选择，他会找一些真正给他服务的人，对于财富管理他们不会觉得是一个买产品的渠道，但是会去找好的服务的一个方法。第三现在我们的分行整个网络是很重要的，因为我们看现在财富管理的市场份额我相信跟我们分行的数量，跟我们不同的客户的数量是有直接关系的。但是我们已经开始看到有一些做得比较好的财富管理，它可以在分行数量不多，但是客户的品级是非常好，平均客户的资产，平均客户的销售，平均客户有的产品量也是很多的。所以我们觉得这个差异是会越来越大。最后一点，现在整个不同的财富管理的差异性不多，将来我们觉得会是一个越来越有不同类型的财富管理业务出来，可能不会像前面看到全世界有四大类不同的趋势，但是我们相信，不同的银行，不同的专项、不同的做财富管理的公司，他们会对不同的客户分隔做得越来越明显。对于我们来讲我最后提四个问题，第一对整个产品的路线我们要不要想得很清楚，我们未来六个月、一年、两年应该往哪一个方向，我们现在在财富管理的业务里面有没有一些非常好的产品，整个产品的路线图应该怎么画出来。第二我们在训练我们现在的客户专员的时候，有没有想得很清楚训练的团队和训练的计划怎么样，他的生涯规划从进来到升到一个非常专业的专员的时候，我们要想清楚他的生涯规划是不是很细，对他来讲是不是有足够的延伸，让他真正在这个行业里发展。第三我们怎么想办法突出分行的网络限制，利用网上的发展，电话中心，不同的渠道去辅助现在有限的网络。最后，我们有没有想得很清楚我们现在的客户以后在不同的市场的情况之下会有什么需求，我们是不是真的知道他们现在跟以后的需求是什么，然后让我们可以走在服务他们的前面。
我没有所有的答案，但是我相信我们在未来几年里面会看到不同的趋势在国内里面发现。财富管理是非常有盈利的，但是这个挑战也会越来越大，谢谢各位。