金融危机对中国家庭经济行为的影响
摘 要：
在全球经济一体化的背景下，爆发于美国的金融危机对整个世界经济造成了巨大的破坏性冲击，改革开放三十年来对外开放度和外贸依存度不断提高的中国当然也难以幸免。从宏观层面来看，金融危机对中国的金融与经济体系造成了负面影响。传导到微观层面，中国普通家庭的投资、消费、生产等经济行为也受到了冲击，主要表现在三方面：其一，在家庭投资方面，金融危机使家庭投资资产的价值缩水，投资信心受到打击；其二，在家庭消费方面，金融危机改变了不同类型家庭的消费需求与消费结构，使得家庭减少消费开支，降低了消费水平；其三，在家庭生产方面，出现家庭消费性生产行为对社会化市场产品的替代。 关键词：金融危机 家庭 经济行为
Abstract:
In the circumstances of economic globalization, the financial crisis which stemmed from the United States has made the world economy under a destructive attack. China, which has been opened up for thirty years, can not luckily escape with its increasing dependence of foreign trades. To the macro-level, financial crisis has negative impact on the financial and economic system of China. As to the micro-level, it has assaulted some economic behavior as investing, consuming and producing of average chinese family. The impact is showed from three respects: firstly, to the investing of a family, the financial crisis has shrunk the value of the family investment assets, and it has stricken the confidence of investing; secondly, to the family consuming, the financial crisis has changed the consumer demand and consumption structure of different types of families, which made the families reduce consumer spending and the level of consumption; thirdly, to the family producing, there has came the production of household consumption behavior instead of the socializational market product. Key word: financial crisis family economic behavior
目录
一、引言.............................................................................................................................3
二、国内外相关研究.........................................................................................................3
三、金融危机对家庭投资的影响.....................................................................................4
（一）楼市投资.............................................................................................................5
1、国内房地产市场泡沫的破裂与家庭楼市投资...................................................5
2、金融危机对家庭楼市投资的影响.......................................................................5
3、政府应对金融危机的举措对家庭楼市投资的影响...........................................6
（二）股市投资.............................................................................................................7
1、股市暴跌...............................................................................................................7
2、金融危机对家庭股市投资的影响.......................................................................8
3、政府降息政策对家庭股市投资的影响...............................................................8
（三）储蓄、贷款及银行金融衍生品........................................................................9
1、存贷款利率下调，加强金融衍生品市场监管.....................................................9
2、金融危机与政府应对政策对家庭投资的影响.................................................10
四、金融危机对家庭消费的影响...................................................................................11
（一）家庭消费支出...................................................................................................11
（二）不同消费类型的家庭消费需求及消费计划...................................................12
（三）家庭消费支出结构与消费水平.......................................................................12
五、金融危机对家庭生产行为的影响...........................................................................15
（一）金融危机对家庭商品性生产行为的影响.......................................................16
（二）金融危机对家庭消费性生产行为的影响.......................................................17
（三）金融危机对家庭生育性生产行为的影响.......................................................19
六、总结与建议...............................................................................................................19
参考文献.........................................................................................................................20
一、引言
源自华尔街的“金融海啸”席卷全球，这场由美国次贷危机引发的全球性金融危机给对外开放度日益扩大、与世界经济联系越来越密切的中国带来了不利的影响。毋庸臵疑，中国家庭的日常生活及所从事的各种经济活动同样受到了金融危机的影响。以此为背景，我们从金融危机对中国家庭的投资、消费和生产行为三个方面入手，来研究金融危机给中国家庭带来的影响。
在此项研究之初，我们曾在网上发布过一个关于“你感觉金融危机给中国家庭带来的影响有哪些？”的调查，如图1所示。由于是在研究初始阶段考虑尚未完全成熟，所以调查可能不太全面，但结果仍然表明，金融危机给中国家庭带来了较大的影响。通过归纳和总结，我们发现影响主要体现两在个方面：投资和消费。此后，我们又研究了金融危机对中国家庭在生产行为方面的影响。本文如下内容分别对这三个方面加以分析。
二、国内外相关研究
关于家庭经济行为，国内外学者都做过不少相关研究。在凯恩斯（Keynes ）及其后的新古典主义综合派的学说中，就有以家庭为微观经济主体，研究其消费、投资和生产的相关理论。在凯恩斯看来，家庭既是消费者，又是投资来源的主体，因此其经济行为同宏观经济密切相关；（Keynes ，1936）美国哈佛大学经济学教授曼昆也将家庭同时看作消费者和生产者，对其经济行为加以了论述；（Mankiw ，2003）而诺贝尔经济学奖得主、美国芝加哥大学经济学教授贝克尔发表了一系列有影响的论文和著作；(Becker，1960、1964、1981) 把经济学的分析方法应用于家庭分析，突破了传统经济学的局限，创立了家庭经济学。国内有关学者也做出了卓有成效的研究。刘谋（1985）系统分析了家庭经济的结构、职能和管理以及各类家庭的经济模式、收入和支出的平衡关系；而赵思新、黄德兴（1994）考察了家庭行为和人力资本投资的关系；代英姿（2007）则运用人力资本分析方法研究家庭经济行为；马颖、秦永（2008）从经济发展的角度对家庭的作用进行了深入的研究。以上学者分别从不同角度，对宏观层面的经济发展和微观层面的家庭经济之间的相互作用做出了深入研究，为我们研究工作的展开提供了基本的依据。在本文中我们将以处于全球金融危机下的中国宏观经济为大背景，来研究中国家庭经济行为所受到的影响。
三、金融危机对家庭投资的影响
由于美国房地产的泡沫严重、政府对金融衍生品的放任以及金融监管机制和评级机制的漏洞等原因，由美国次贷危机演化成的一场全
球金融风暴席卷而来。①受成本激增、外部需求减弱、人民币升值等因素影响，今年以来我国纺织、服装等劳动密集型行业出口增速明显放缓，长三角、珠三角地区不少中小企业面临停产甚至倒闭的困境。我国经济形势面临严峻的考验，家庭投资同样不可避免地受到影响。
（一）楼市投资
金融危机是从银行信贷业开始显现的，而楼市与银行信贷的关系十分密切。这样全球性的经济危机在一定程度上必然会影响中国的楼市。
1、国内房地产市场泡沫的破裂与家庭楼市投资
国内房地产历经10年发展，已经成为拉动国民经济增长的火车头之一。然而，由于法制不完善，市场不规范，有一些异常现状仍然值得我们深思。第一，开发商不肯降低房价，有房卖不出，有人没房住。第二，经济适用房不够经济，超过居民购买力。第三，购房合同不平等。第四，房地产商虚假宣传。这些现象无疑造成国内房地产市场泡沫的出现。而随着经济危机的到来，国内房地产市场的泡沫受到挤压，中国房地产行业近一年来遭遇了十年不遇的深度调整，全国各地商品住宅成交量依然持续低迷。
2、金融危机对家庭楼市投资的影响
根据国家发展改革委、国家统计局调查显示，2009年2月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比下降1.2％，降幅比1月扩大0.3个百分点；环比下降0.2％。多年来一路飙升又居高不下的房价下跌，①危机不可避免传导至实体. 人民日报,2008-11-05
对正在考虑购房的家庭来说似乎是好事，但对未来进一步降价的预期以及市场的不确定性增强，导致房屋需求量始终在低位徘徊。目前，房价下跌，虽然在一定程度上形成部分已购房家庭的资产贬值，但房价会继续下调还是重新抬头，众说纷纭。有观点认为，由于房地产有需求刚性，国内对房地产的需求还是很大的，虽然全国各地不少城市确实出现了房价下跌，但是从长远来看，房价可能会继续攀升。
3、政府应对金融危机的举措对家庭楼市投资的影响
美国采取的贷款利率浮动政策是直接导致金融危机的导火索。美国在2004年中连续17次加息，致使次级贷款客户还不起月供而直接出现退房断供现象，从而致使金融危机爆发。那么纵观国内金融市场，从2007年初开始，国家为了防止经济过热和防止全面通胀，实施货币紧缩政策，同样连续十几次提高信贷利率，使高额购房的普通消费者经济负担加重，继续下去将很有可能会重蹈美国覆辙。因此，国内金融政策已进行了根本性的调整，国家的宏观经济政策已从2008年后半年以来走向宽松，特别是进一步下调楼市的信贷利率，减轻购房者的月供负担，楼市的信贷紧缩期将基本结束，从而促使楼市有控制、有步骤的回暖。
其二是防止楼市大落将成为政府工作的重要调控目标。美国金融危机的另一个原因是楼市的大起和大落，两个发展极端促使楼市泡沫的最终破灭。这和国内目前的楼市趋势也十分相似，楼市大起之后防大落将是中国政府在美国金融危机中得到的重要经验和启示。因此，控制中国楼市不会出现大的跌幅，循序渐进的剔除房地产泡沫，确保
房地产市场的相对稳定将成为重中之重。政府暖市和出台稳定政策将成为必然, 这对许多投资房地产的家庭来说无疑是一个好消息。
三是经济适用房和限价房将成为政府稳定楼市的重中之重。导致美国金融危机的另一大因素是许多不具备购房能力的消费者利用美国的宽松信贷政策加入了购房和投资的行列。而国内楼市同样存在着这样的问题，许多消费能力较低的民众却一味地向中高档房看齐，而对经济适用房和限价房项目却视而不见。因此，为避免这种错误投资观念的蔓延和化解目前的楼市突出矛盾，国家将可能会进一步加大发展经济适用房、限价房的力度，进行有效分流，引导民众根据自身能力进行合理的臵业定位和树立科学的投资观念，中国楼市将可能会出现“居者有其屋”和“居者优其屋”的二元供给格局，即居者有其屋由政府来负责，重点解决低收入家庭的住房问题，居者优其屋重点由开发商来供给，满足中、高端客群的改善需求，政府和企业将分工明确。这一点对普通收入家庭来说是一件好事。
著名经济学家易宪容（2008）解释中国房地产市场低迷走势时表示，中国的房地产市场，由于前几年价格快速飚升，房地产市场泡沫已经吹得很大。如果房地产市场的价格能得以调整或下降，下降到绝大多数居民的支付能力水平上，那么中国的房地产市场问题就会迎刃而解。
（二）股市投资
1、股市暴跌
此次危机直接作用于A 股市场所产生的杀伤力，让无数的中国股
民着实感受到财富的积累的不确定性。A 股市场从2007年年初8.8万亿人民币起步，到10月16日沪指攀上6124点时，两市A 股总市值约为27.5万亿人民币，此时不少机构仍看好2008年及今后数年的中国股市，提出了“黄金十年”和“万点论”等论调；但此后股市开始步入下降通道。 2008年9月16日，沪指收盘跌破2000点，跌幅4.47%，工行、建行、招行、浦发、兴业、深发展等银行股全部跌停；9月17日，沪指再度大跌2.90%，工行、建行、招行等银行股再次跌停。9月18日，沪指盘中更是达到1802点的新低。中国股市哀鸿遍野，惨不忍睹。随后，中国政府虽然出台若干救市措施，但是大盘也只是短暂翻红，随后沉沦。至10月21日，沪指收盘为1958点。
2、金融危机对家庭股市投资的影响
危机的发展直接影响了中国股民的信心，引发股市抛售，带动股指下跌。股民多数被套，陷于极度低迷的股市之中，家庭资产缩水；也使得很多为投机获利而投资股市但缺乏长期投资信心的股民为市场行情暴跌和基金净值下挫而寝食难安。由于经济的景气循环往往需要一段较长的时间才能实现交替，尤其是经济全球化的发展使得如今这场金融危机的深度和广度都为历史罕见，极有可能在相当漫长一段时间都让全球经济“缓不过神来”。而抛开全球经济，单从国内A 股市场的历史经验看，向来有“三熊一牛”的说法，即熊市的时间是牛市的3倍，因此2-3年的熊市调整恐怕是很难避免的。
3、政府降息政策对家庭股市投资的影响
证券的价值是证券预期收益的现值，根据货币时间价值原理，现
值与利率呈现反方向变动，即市场利率降低，证券价格上升。而证券价格变动则影响证券投资收益，这就是利率作用。家庭应根据形势变化对利率变动做出正确投资预测。如今我国又重新回到了降息周期，并且可以预见到：如果国内CPI 继续稳步回落，而GDP 却同样掉头向下的话，央行连续降息的可能性非常大。（周小川，2009）
从理论上看，降“双率”对股市无疑是一个利好，将提高货币的流动性，有利于刺激家庭将银行里的储蓄资金流入市场。但是，降息政策也存在逆向作用。如此大的救市力度反映出此次危机的严重性，家庭投资者可能出于对经济下滑的担忧依然选择抛售。既然这种股市长期" 卧底" 的可能性非常大，那除了投资者应该持有足够的现金" 随时准备" 外，家庭投资便可以考虑储蓄来增加现金的收益。让资金重新回到银行里去，虽然牺牲了一定的流动性，但却保证了投资收益，毕竟在熊市中，无风险的稳健收益才是最珍贵的。
（三）储蓄、贷款及银行金融衍生品
金融风暴引起了我国存贷款利率的变化及政府对银行金融体系进一步的监督和管理，特别是对贷款领域及金融衍生品领域的风险管理。
1、存贷款利率下调，加强金融衍生品市场监管
中国人民银行宣布，从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各108个基点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。这是央行08年以来第四次降息，此次贷款利率降幅创出11年来最高水平。随后，央行宣布从2008年12月23日起，进行第五次降息，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其
他期限档次存贷款基准利率作相应调整。 银监会纪委书记王华庆（2008）指出，始于发达国家的金融危机对中国银行业的影响是比较有限的。他强调，在当前国际金融市场动荡的大背景下，银行业发展面临着多方面的合规挑战，需要大家采取积极有效的应对措施。
第一，信用风险管理面临的合规挑战。信用风险一直是中国银行业面临的最主要风险，尤其是当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中之重。当前银行业信用风险管理的重心仍然是贷款领域。银行需要在贷款流程、操作程序等方面进行优化和细化，以更加有效地把握和控制贷款流向，避免贷款被挪用、贷款欺诈，提高信贷资金安全性。
第二，金融创新业务发展中的合规挑战。银监会支持和鼓励商业银行按照“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”，确保合规性。
2、金融危机与政府应对政策对家庭投资的影响
受金融危机的影响，股市在中短期不会有明显改变，加之利息税的取消，许多家庭会将资金存入银行，或将活期转为定期，以升息保本。我们认为，预期收益理论很容易解释这个问题。当家庭对未来投资的预期收益率小于将资金存入银行的利率时（即投资的机会成本），便不会选择继续投资，而是将资金存入银行获取利息。①同时，由于市①范从来 姜宁 王宇伟. 货币银行学（第三版）. 78页. 南京大学出版社 2007.2
场短期形势不明朗，贷款也愈加谨慎。而政府目前的降息和财政扩张政策，意在扩大内需，刺激中国经济发展和股市走势。家庭投资也必定会受到政府政策的影响
如图2所示，运用凯恩斯的投机需求函数
①，我们也能解释金融危机下利率的调整对家
庭投资的影响。利率越低，即有价证券价格
越高，人们就会抓住时机卖出有价证券，这
样，人们手中出于投机动机而持有的货币就
会增加。现在政府降息就是想鼓励家庭投资，
推动股票价格上涨。但是，根据流动偏好陷阱理论，当利率极低时，人们不管有多少货币都愿意持有手中。运用于现在金融危机的背景下，政府一再的降息而向家庭传递出的危机严重的信号，会影响家庭投资的信心，使得家庭依然抛售股票，手持现金。我们可以认为这就是一种流动偏好陷阱。
四、金融危机对家庭消费的影响
随着全球金融动荡的加剧，世界各国都不同程度地出现了流动性短缺、股市大跌、汇率震荡、出口下降、失业率上升等现象，全球金融市场和实体经济正面临严峻考验。我国家庭也遭受了资金缩水，收入下降甚至下岗失业等问题。金融危机对中国家庭消费的影响主要有如下几个方面。
（一）家庭消费支出 ①高鸿业. 西方经济学（宏观部分）第四版.503页. 中国人民大学出版社 2007.3
如图3所示，①家庭可供消费的资金少了，
消费也就相应减少。凯恩斯的消费函数可以对此
做出很好的解释。
美国经济学家米尔顿〃弗里德曼的永久收
入消费理论认为：消费者的消费支出是由永
久收入，即消费者可预计到的长期收入或者说未来收入决定的。这也可以解释金融危机下家庭消费支出的紧缩。家庭预计受金融危机的影响，家庭收入在一个较长时期内会比较低，所以会缩减家庭消费开支。
（二）不同消费类型的家庭消费需求及消费计划
第一种类型，收入水平比较高的（家庭年收入10万元以上）或拥有稳定工作的人，如政府公务员、私营业主、企业高管属于这种类型，他们由于有稳定的收入基础，因此暂时还不会认真考虑金融危机的影响；第二种类型，主要是工作不太稳定、收入偏低，个人和家庭处在发展阶段的城市低收入户、农民工群体，这部分群体目前将会追求自身的安全，以及担心生活的稳定性，金融危机对这部分群体的打击也比较大；第三种类型，白领和收入水平一般的消费者（城市工薪阶层）在消费上会比较谨慎，会认真分析现有的一些市场现状，然后谨慎的对家庭收支进行计划，持有现金会是这些群体的突出表现。
（三）家庭消费支出结构与消费水平
最近一段时间，“职工平均工资及其增长速度”、“消费物价指数① 这里，我们可以把收入理解为家庭可供消费的资金。
CPI ”、“城镇居民人均可支配收入及其增长速度”等数据成为人们日益关注的话题，因物价变动引发的生活成本增加牵扯到每个人的切身利益。但物价的涨跌对不同收入阶层家庭的影响程度是不同的；反过来，
①不同收入阶层对物价上涨的承受力也相差甚远。比如说，如果平均CPI
（居民消费价格指数）增幅达到3%，高收入家庭的感受必然在3%以下，而中低收入家庭的感觉则在3%以上。下面我们来看两组数据。
第一组数据：2008年全年商品零售价格较上年同期，食品价格上涨14.3%；医疗保健及个人用品价格上涨2.9%；居住价格上涨5.5%。②
我们知道，物价上涨对家庭生活水平的影响，取决于价格的变化使居民消费支出增加幅度和居民对价格变动的承受能力两个主要方面。而食品、服务等日常消费，属于家庭每天都要发生的“刚性”消费范畴，它们涨价对居民生活的影响更直接，更强烈。
第二组数据：2008年中国CPI 的同比增幅：一月7.1%，二月8.7%，三月8.3%，四月8.5%，五月7.7%，六月7.1%，七月6.3%,八月4.9%，九月4.6%，十月 4.0%，十一月 2.4%，十二月1.7%，2009年一月
③1.0%，二月-1.6%。这意味着居民的生活成本增加，金钱价值下降。
而这次的金融危机在释放流动性的同时，加剧了本已存在的通货膨胀。物价变动对家庭的影响，从近一年的CCI （消费者信心指数）分析看出，消费者消费心理状态的主观感受并不乐观，消费信心持续下降，如表1所示。 ①
②
③物价过快上涨对中低收入家庭影响更大. 梁达. 上海证券报,2007-10-24 数据来源：国家统计局 数据来源：国家统计局
下面我们具体来看物价上涨对不同收入类型家庭的影响：
首先，对于城镇低保、低收入家庭而言，由于恩格尔系数较大，生活必需品消费在全部消费中占有很大的比重，而低收入使得他们抵御通货膨胀的能力很差。
据统计，2008年1-5月，城镇低保、低收入家庭每人每月食品消费支出118元，同比增长15.2%，恩格尔系数高达50.5%。①由于恩格尔系数低于50%在国际上被普遍认为是温饱到小康的一个最重要标志，所以，可以说食品涨价直接导致了多数低保、低收入家庭，在名义上，由小康再度降入温饱阶段。同时，由于粮食的弹性系数极低，所以确实有一部分人已经到了“缩食”的地步。
其次，对于农村家庭而言，物价涨幅高于城市，农民消费雪上加霜。由于农村家庭的消费对象主要为：以农副产品为原料的商品、农①物价持续上涨已影响居民生活. 祁京梅. 经济参考报, 2004-08-04
村医疗保健和教育，因其涨幅较大，故农村消费价格涨幅较高。农民家底薄，承受能力差。
第三，对城镇普通家庭而言，工资在" 爬" 物价在" 跑" 。粮食、肉、禽、蛋等居民的生活必需品涨价使多数居民的生活受到影响。另外，逐月扩大的负利率使居民财产严重缩水，居民的实际购买力普遍有所下降。
另外，金融危机对中国家庭消费还产生了许多其它方面的影响。除了家庭的生存资料消费外，也波及发展资料消费和享受资料消费。例如由于花费明显下降，使得中国学生留学更轻松等。
然而， 2009年2月份我国居民消费价格(CPI)和工业品出厂价格(PPI)双双出现负增长，特别是CPI 六年多来首次出现负增长。对于这一新变化，国家统计局相关人士表示，主要是受到了国际市场初级产品价格显著下降和一些特殊性因素的影响，但不能就此判定出现了通货紧缩①。从我国情况看，在国家实施积极财政政策和适度宽松货币政策的作用下，市场货币供应量充裕，贷款大量增加，不存在通货不足的问题。
五、金融危机对家庭生产行为的影响
家庭生产行为是指家庭成员为获得某种满足或某种效用进行生产活动的行为。为了获得最大的满足，家庭既大量使用从市场上购买来的各种消费性商品和家庭生产所需要的生产资料性商品，还同时使用时间资源。家庭所耗用的这些人力资源、物质资源和时间①通货紧缩是指由于市场货币供应量不足引起的价格水平的下降。
资源又总是有限的、稀缺的，所以家庭的决策就是努力使家庭资源的效用最大化。（becker ，1981）
家庭生产行为主要分为三个方面：家庭商品性生产行为、家庭消费性生产行为和家庭生育性生产行为。我们将从这三个方面来论述和分析金融危机对中国家庭生产行为的影响。
（一） 金融危机对家庭商品性生产行为的影响
假设父母都是利他的，即如果孩子的处境较好，父母的效用也会得到增加。据此，可引入家庭生产函数①：
U =(Z 1,Z 2, ···Z n )
Z i =f i (X i ,T i ,E i ) i=1,2…n
X i 、T i 代表可用于生产第i 种商品的多种物品和生产时间。E i 代表家庭能力、人力资本以及其他变量，这些商品是非购买品，没有市场价格，但有等于市场价格的影子价格②：
t h i x i πi =p i +ω Z i Z i
πi 为花到每单位Z i 上的物品和时间的平均成本。
家庭商品性生产行为即家庭成员参与市场活动中获得货币收入的行为，其受金融危机的影响，导致要素投入X i 和时间投入T i 都不足，因此家庭的生产能力受到抑制，收入受到影响。在如今金融危机的背景下，主要表现为社会中工作岗位减少和工资水平降低，这些都使家庭的货币收入减少。 ①
②Becker,1981, 《家庭论》 影子价格是指当资源处于最佳分配状态时，家庭部门时间的边际产出价值。
（二）金融危机对家庭消费性生产行为的影响
所谓消费性生产是指满足家庭成员消费需要的家内生产，具有自产自给自用的性质。家庭亲缘经济所迫求的家庭幸福最大化目标，主要就是在这些具体的、琐碎的、经常的家务劳动中实现的。
设家庭的效用函数为:
U =U (x 1, x 1, t h 1, t h j )
是花费在第j 项活动上的时间。时间预算约束加入货币收入约
束，这样货币收入也不是给定的，而是由时间配臵决定。
∑t
j =1r h j +t w =t
我们可以得出其效用最大化的均衡条件：
MU t h n
MU t h j =1；MU t h j MU x i ω= p i
家庭的收入取决于分配到工作上的时间，这些时间有一部分直接花费在市场产品上，另一部分间接用在产生效用而不是取得工资上。当实际工资率降低而其他条件不变时。时间的边际效用增大，即其价格提高了，从而人们将时间花在工作的长度将减少。
首先，从事家务劳动的时间是有影子价格和机会成本的。从事家务劳动便放弃了从事商品生产或进人社会企事业单位就业所可能取得的收入。家务劳动产生了家庭内部家务劳动产品对家庭商品生产的替代，也产生了家庭家务劳动产品对社会化和市场化的家政业、餐饮业的替代，即家庭成员用自己的家务劳动支出来替代从市场上购买同类
商品的货币支出(市场价值) 。
一般在家庭货币收入水平不高时，家庭家务劳动对市场同类产品的替代率便很高，因为家务劳动时间的影子价格与机会成本都较低。反之，家务劳动的对市场同类产品的替代率便很低。在金融危机的影响下，人们参加商品生产的收入减少，家务劳动的机会成本降低，家庭家务劳动对市场同类产品的替代率便很高，其替代价值很大。
举例来说，雅虎口碑发布家政需求指数显示，2008年11月中旬家政需求信息发布量较上旬减少18%，浏览量下降15%。雇主在发布的需求范围上也有所缩小，做饭、擦玻璃、保洁等不需要专业设备和技术的家政工作缩减最快，降幅达到35% 。许多家庭已经选择自己动手，通过增加自身的劳动来降低生活成本。而像保姆、月嫂等无法完全替代的工作，许多雇主采用钟点工或缩短雇用时间来降低成本。
其次，经济危机催生的“天伦乐”、“结婚热”等现象，反映了人们在工资率下降的情况下，将更多的时间间接用在产生效用而不是取得工资上。如图4所示，人均GDP 增长率与结婚率①的变动情况显示出，家庭消费性生产行为的增减与宏观经济存在负相关性。
①结婚率＝当年领证人数（人）÷（当年期初人口数+当年期末人口数）/2×1000‰。
（三）金融危机对家庭生育性生产行为的影响
家庭中的子女不是商品，不是买来的，而是父母利用市场产品，服务和时间生产出来的。（becker,1976）对孩子的需求取决于家庭的总收入和孩子的相对价格①。当孩子相对价格上升或家庭总收入减少时，家庭对孩子的需求就会相对减弱。虽然父母不会因此而不要孩子，但是父母会推迟生育的计划。
由于金融危机对生育的影响在一两年后才会显现，因此我们目前还无法得出直接的观测结果。以往美国的四次经济衰退期，普通生育率（每1000名育龄妇女中生孩子的比例）都有轻微下降。比如，根据美国疾病控制和预防中心（Centers for Disease Control and Prevention ）下属的全国健康数据中心（National Center for Health Statistics ）的资料显示，在1973年至1975年萧条后，普通生育率由1973年的68.8下降到1976年的65。同样的，在1980年至1982年的萧条后，这个指标从1980年的68.4下降到1983年的65.7。人口统计学家预测，在最近的婴儿生育潮（08年生育小高峰）之后可能有一个相似的婴儿生育萧条期，而生育率下降多少取决于这次金融危机的严重程度和持续时间。②
六、总结与建议
金融危机对中国家庭的投资、消费、生产等经济行为确实产生了多方面不同程度的影响。中国家庭为应对金融危机，就要根据现在的①抚育孩子的完全成本不但取决于所承担的直接花费，还取决于家长们所蒙受的机会成本，这些机会成本随着家庭收入的增加而增加，特别是随着母亲收入的增加而增加。
宫学敏，《华盛顿观察》2009年第4期，2/4/2008 ②
经济形势制定有效的理财计划，合理安排投资、消费与生产。在投资上，可考虑把资金转入银行以保本升息，调整投资心态，注重长期投资，坚定信心。在消费上，对于个体家庭而言，应该积极调整家庭消费结构，重视可代替品消费，关注国内品牌，防范资产减值冲击，量入为出，适度消费，留足备用金；政府则应该加强价格监控和调控，坚决制止搭车涨价和哄抬物价的现象；对低收入阶层在扩大就业、提高社会保障水平、确定最低工资标准等方面出台操作性强的政策；培育新的消费热点，鼓励和引导合理消费。在生产上，虽然在金融危机的影响下，家庭的收入受到了影响，但是我们可以拿出更多的时间参与家庭活动，感受亲情，找回在追求金钱时失去的家庭关爱。
参考文献：
[1] 部分数据来源:中国人民共和国国家统计局 http://www.stats.gov.cn/
[2] 范从来 姜宁 王宇伟. 货币银行学（第三版）[M]. 南京大学出版社
[3] 高鸿业. 西方经济学（宏观部分）第四版[M]. 中国人民大学出版社
[4] 贾如军. 破解农民工失业问题考验政府智慧[R]. 人民网,2008-11-08
[5] 金融风暴下家庭理财如何操作才能避险[N]. 青岛晚报 ,2008-10-28
[6] 金融海啸引发汇率下降 留学赶上“打折季”？[N]. 羊城晚报,2008-11-07
[7] 梁达. 物价过快上涨对中低收入家庭影响更大[N]. 上海证券报,2007-10-24
[8] 刘茂松. 论市场经济条件下的现代家庭生产行为[N]. 湖南南商学院学报(双月刊),
第9卷第4期,2002年7月
[9] 祁京梅. 物价持续上涨已影响居民生活[N]. 经济参考报, 2004-08-04
[10] 苏步超. 美国金融危机对中国楼市的三大影响[R]. 焦点房地产网,2008-10-06
[11] 危机不可避免传导至实体[N]. 人民日报,2008-11-05
[12] 肖明超. 金融危机对中国消费者会有哪些影响？[R]. 全球品牌网,2008-12-1
[13] 杨龙 杨正莲. 全球金融危机波及实体经济 减员寒冬来临[J]. 中国新闻周刊,
2008-11-08
[14] 周业安. 刺激消费其实很难[N]. 上海证券报,2008-11-21
[15] [美]N.Gregory Mankiw. Essentials of Economics 3e[M]. 高等教育出版社
下面是赠送的范文，不需要的朋友可以下载后编辑删除
2013党风建设心得体会范文
按照上级的统一部署，我们认真组织开展了党风廉政建设教育活动。通过学习，我对活动的重要意义有了一个更高的认识，使我对开展党风廉政建设的重要性和必要性有了更进一步的认识和了解。可以肯定地说，通过这次教育活动，使自己对相关内容在原有的学习基础上有了更进一步的提高，在一些方面拓宽了思路，开阔了视野，增强了搞好工作的信心。现就学习情况谈一点粗浅的认识和看法。
一、加强党风廉政建设，干干净净履行职责 党风廉政建设关乎民心向背，关乎事业成败。党中央领导集体对加强党风廉政建设和反腐败斗争给予高度关注和重视，采取了强力措施，中纪委三次全会上提出了“四大纪律”、“八项要求”，中央连续出台了《党内监督条例》和《纪律处分条例》两个法规，充分显示了坚持不懈反腐倡廉的强大决心。对于廉洁自律问题，要把握好两条：一要干事，二要干净，也就是既勤又廉。不勤政无以立业，就没地位; 不廉政无以立身，就栽跟头。要把这两条统一起来对待，经得起考验，树立好形象。
1、要警钟长鸣，筑牢防线。任何腐化、腐败行为都是从思想的蜕化开始的，都有一个思想演变的过程。因此，把牢思想这一关是最有效的预防，加强思想教育也是反腐倡廉的根本之策。我们一时一刻都不能放松世界观、人生观、价值观的改造。要认识到权力是一把双刃剑，用好了能为民造福，用不好也能为自己造“罪”。我虽然只是公安局一名普通民警，也应该倍加珍惜得来不易的工作，不要因一念之差给家庭、给亲人带来无以挽回的痛苦。
2、从严自律，管住自己。当前市场经济的趋利性逐步渗透到社会生活的方方面面，形形色色的价值观不断充斥人们的思想，我们现在各方面的条件也有了很大的改善。但越是在这种形势下，越要保持清醒的头脑，越要保持艰苦奋斗的作风，越要从方方面面严格 21
要求自己。稍有不慎，就可能犯错误、栽跟头。“常在河边走，难得不湿鞋”，就是要时时刻刻谨小慎微。我们每一名党员干部都要正确行使手中的权力，在大事上一定要泾渭分明，小节上时刻从严把握，哪些事能做，哪些事不能做，脑子里要有明确的界限，自重、自省、自警、自励，清清白白从政，踏踏实实干事，堂堂正正做人。 3、自觉接受监督。失去监督的权力，必然滋生腐败; 脱离监督的干部，往往会犯错误。我们每一名党员干部都要正确地对待监督。党组织和群众的监督是一面镜子，经常地照一照，检查一下自己的缺点和不足，及时加以改正和纠正，对自己的成长进步大有裨益。“良药苦口利于病，忠言逆耳利于行”，常被泼点冷水，常听点逆耳之言，可以使头脑保持清醒。党中央颁布实施的《中国共产党党内监督条例(试行) 》和《中国共产党纪律处分条例》，这是落实党要管党、从严治党方针，发展党内民主、加强党内监督的十分重要的党内法规，使党内监督走上了有法可依的路子。我们广大民警都要认真学习，严格执行。
二、坚持求真务实，扎扎实实干好工作
做好党风廉政建设和反腐倡廉工作，就要坚决贯彻求真务实的要求，推进各项改革建设事业更快发展，就要大力弘扬求真务实的作风。我们要使求真务实成为行动的准则，贯穿和体现在各项工作的具体实践中去。
1、要有求真的精神。求真说到底是一种觉悟、一种境界、一种品德、一种精神，是分析问题、研究问题、解决问题的有力武器。从大的方面讲，是科学判断新形势，准确把握规律，探求办法措施。具体到我们普通民警来说，就是坚持把人民群众的利益放在首位，坚持把公安事业发展放在首位，客观分析存在的问题和差距，清醒地看到前进中的矛盾和困难，增强加快发展的压力感、紧迫感。同时，又要看到我们良好的工作基础、各方面的优势条件，坚定信心，抢抓机遇，推动公安事业不断向前发展，一年比一年快、一年比一年好。求真就要开动脑筋，勤于思考，学会用心，善于从普遍性问题中发现和找到规律性的东西，总结和提炼经验性的做法，用以解决发展中的矛盾、前进中的难题、工作中的症结。总的来说就是既要有加快发展的高度热情，又要有扎扎实实的工作态度; 使我们的各项工作体现时代性、把握规律性、富有创造性。
2、要有务实的作风。
说老实话、办老实事、做实在人，既是处事为人的立身之本，也是创业为政的基本准则。一个人的能力有大小、职位有高低，但只要是踏下心来做事、实打实地做人，就能干出名堂，也能取得组织的信任，得到群众的赞誉。
3、要有实干的行动。实干，是共产党人的作风; 认真，是共产党人的品格。我们要继续坚持“干”字当头、“实”字为先，遇到困难不缩手，干不成功不罢手，以实干求实绩，以实干求发展。科学的决策再加上实干的行动，我们的事业就能无往而不胜。
4、要有实际的效果。
衡量工作能力的标准，主要是看实绩。只要是领导布置的任务、安排的工作，都要按时、按质、按量完成。
22
三、抓好党风廉政建设，深入开展反腐败斗争 腐败现象的存在是我们不容回避的问题，这方面的问题最伤群众的感情，最损害党和人民群众的关系。我们要毫不松懈地抓好党风廉政建设，以实际成效取信于民。要学习贯彻“三个代表”重要思想，坚持立党为公、执政为民，必须坚决把反腐败斗争深入进行下去。要坚持标本兼治、综合治理的方针，加大治本的力度，把反腐倡廉工作寓于改革开放和经济建设的全过程，寓于各项政策措施之中，从源头上预防和治理腐败问题。要强化理想信念教育和廉洁从政教育，牢固构筑拒腐防变的思想道德防线。要时刻把党和人民的利益放在首位，自觉地以党纪政纪约束自己，用群众的满意程度鞭策自己，模范地遵守廉洁自律的各项规定，始终做到自重、自省、自警、自励，始终保持共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，以自身的模范行动实践为民服务的根本宗旨。 党的十六届四中全会通过《中共中央关于加强党的执政能力建设的决定》中，明确提出了加强党风廉政建设，深入开展反腐败斗争是我党提高党的执政能力，巩固党的执政地位的一项重大政治任务。实践证明，党的作风关系党的形象，关系人心向背，关系党的事业全局，作为一名普通民警，我们应自觉自愿拥护党的领导，旗帜鲜明地维护党的形象，各负其责，支持和参与党风廉政建设和深入开展反腐败斗争，做到廉洁自律，自觉纠正部门和行业不正之风，切实解决群众反映强烈的突出问题，加强自身业务学习，牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，做遵纪守法、廉洁从政、勤政为民，切实转变作风、务实高效、开拓创新的模范。牢固树立“发展才是硬道理”的思想，牢牢把握发展经济这个中心，正确认识和处理好经济建设与党风廉政建设的辩证统一关系。与基层党组织从思想上、行动上保持一致，自觉抵制腐败，做到管住自己的口，管住自己的手，管住自己的腿，大力弘扬无私奉献精神和党员干部廉洁自律、严于律已的表率作用。 党风廉政建设和反腐败斗争是全党的一项重大政治任务，是一项社会性的系统工程。我们每一个人要从自己的工作性质、业务特点出发，彻底转变“反腐败是额外负担”“我们小民警不存在也不需要反腐倡廉”的错误想法，积极主动地承担起反腐倡廉职责，确保全局的党风廉政建设和反腐败斗争工作平衡发展。我作为公安局的一名普通民警，一是要认真学习党的路线方针、政策，学习专业知识，不断提高自身政治素质和业务素质，提高为人民服务的本领。二是要在实际工作中，严格遵守单位制定的各项规章制度，服从领导安排，遵纪守法，爱岗敬业，认真履职，完成领导安排的各项工作任务。做一名大公无私、廉洁奉公、吃苦在前、享受在后的好民警。三是要树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，做遵纪守法、廉洁从政、勤政为民，切实转变作风、务实高效、开拓创新的模范，以自己有限的力量把我局党风廉政建设工作推向一个新的高度。
中共中央总书记胡锦涛同志在中央纪律检查委员会，第七次全体会议上作了《全面加强新形势下的领导干部作风建设，把党风廉政建设和反腐败斗争引向深入》的全面讲话，此次讲话可以说拉开了我们党党风廉政建设新的篇章。把反腐倡廉工作融入经济建设、政 23
治建设、文化建设、社会建设和党的建设之中，拓展从源头上防治腐败工作领域，坚定不移地把党风廉政建设和反腐败斗争推向深入。20XX 年XX 月XX 日在中国共产党第十七届中央纪律检查委员会第三次全体会议上他强调，要充分认识反腐败斗争的长期性、复杂性、艰巨性，毫不动摇地加强党风廉政建设和反腐败斗争，坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，以党风廉政建设和反腐败斗争的新成效取信于民，为改革发展稳定提供坚强保证。从这些讲话来看，我深深地感受到我们党之所以不断地兴旺发达，领导中国人民和政府一步一步地推进社会主义现代化进程事业的发展，促进和谐社会的构建，全面实现小康，其最根本的原因就是我们党在党风廉政建设中始终坚定不移，特别是把领导干部的作风建设始终放在党风廉政建设的重中之重。
一、反腐倡廉的艰巨性和长期性决定了党风廉政建设的艰巨性和长期性。反腐倡廉就是要促进各级党政机关和广大党员干部做到廉政，努力为人民办实事、办好事、谋幸福; 就是要坚决纠正损害群众利益的不正之风，严厉查处腐败分子，更好地维护人民群众的诸多利益和政治文化权益。只有抓好这项工作，才能永葆我党的先进性和国家政权的人民性。
然而，当前反腐倡廉工作在我国具有长期性、复杂性和艰巨性，主要表现在：一是有些组织管党不得力，一些党员干部廉洁自律和拒腐防变的能力不强。二是当前经济类案件涉案金额越来越大，如2006年全国各级检察机关共立案侦查职务犯罪大案18241件，其中贪污、受贿百万元以上的案件就有623起。三是利用干部人事权，司法权和行政审批权违纪违法案件突出。四是窝案串案明显增多。五是领导干部与配偶子女串通进行腐败活动相当突出。六是作案手段隐藏性加强。七是一些领域中制度和体制还不完善。 从以上种种现象来看，当前反腐倡廉的斗争还非常艰巨，其斗争具有长期性和复杂性，这场斗争的成功与否直接关系到我们党的生死存亡，也直接关系到我党党风廉政建设的决心与勇气。因此，为了真正打好我们党的党风廉政建设这一生死战役，必须正确分析和判断反腐倡廉的形势，认真审视反腐倡廉的形势。所以，当前必须要做到的是：建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系; 要坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针; 要加强对权力运行的制约和监督，确保权力的正确行使; 加强反腐倡廉教育，筑牢拒腐防变的思想道德防线; 进一步加强党风廉政建设，认真治理和纠正损害群众利益的不正之风; 以改革统揽预防腐败的各项工作，从源头上防治腐败; 正确处理好惩治和预防腐败的关系; 充分发挥反腐倡廉领导体制和工作机制的作用，形成惩治和预防腐败的整体合力。
二、在党风廉政建设中一定要抓好领导干部的作风建设。加强领导干部作风建设是全面贯彻和落实科学发展观的必然要求。这是因为领导干部作风问题不解决好，科学发展观就很难落到实处，那种因循守旧不思进取的作法，那种违背规律，盲目蛮干的作法，以及那种只看眼前，不顾长远的做法和那种只热衷于做表面文章、喜欢搞花架子的做法都是与科学发展观的要求，科学发展的目标格格不入的。只有坚持不懈地抓好领导干部作风建设，不断教育和引导各级领导干部按照科学发展观的要求切实转变作风，自学纠正违背科学发展观的观念和做法，扎实解决好制约科学发展突出矛盾和问题，才能推动经济社会又好又快发展，不断开创科学发展的新局面。
24
与此同时，领导干部作风建设也关系到社会和谐稳定。我们知道，实现社会和谐，一个主要前提是政通人和，有好的政治风气和社会风气。我们党作为社会主义事业的领导核心，是整个社会的表率，党风对政风民风具有重要的带动和示范作用。领导干部是党和国家的骨干力量，他们的良好作风本身就是凝聚党心民心的巨大力量，就是促进社会和谐的重要因素。如果领导干部在坚持党的优良作风方面以身作则，做出表率，给群众做出好样子，群众就会密切团结在党的周围，为党和国家的事业而努力奋斗。反之，如果领导干部作风不好，就会使人民群众与党离心离德，就会动摇党的执政基础，削弱人民群众跟党走的信心。各级领导干部必须按照中央要求，坚持权为民所用、情为民所系、利为民所谋，认真解决群众最关心、最直接、最现实的利益问题，实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益，最大限度地调动和谐社会建设的积极力量，减少影响社会和谐的不利因素。党的执政能力和先进性，不仅体现在党的理论和路 线方针政策上，而且体现在广大党员、干部尤其是领导干部的优良作风上。领导干部的作风状况，是衡量一个政党是否具有较高执政能力、能否始终保持先进性的重要标志，也是人民群众评判一个政党是否值得依赖、能否执好政的重要依据。一个政党的领导班子作风好，其在人民群众中的凝聚力和号召力就强，其执政基础就稳固; 一个政党的领导干部作风不好，就必然脱离人民群众、失去人民群众信任，其执政基础就会逐渐瓦解。只有坚持不懈地抓好领导干部作风建设，不断教育和引导各级领导干部自觉发扬党的光荣传统和优良作风，我们党才能更好地提高执政能力，才能永葆先进性。
三、把科学发展观贯彻到反腐倡廉建设中，以改革创新精神推进反腐倡廉建设。科学发展观是发展中国特色社会主义的重大战略思想。反腐倡廉建设必须以科学发展观为指导。反腐倡廉必须始终为促进发展服务。要紧紧围绕党中央关于科学发展的各项方针政策和重大决策部署，着力解决影响和干扰科学发展的突出问题，为实现经济社会又好又快发展提供坚强的政治保障。科学发展观的核心是以人为本。反腐倡廉工作要坚持以人为本，重视民意、关注民生、维护民权，坚决查处违纪案件。要全面贯彻标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，做到惩治和预防两手抓、两手都要硬。真正做到教育、制度、监督并重，使反腐倡廉建设与中国特色社会主义事业总体布局相适应。 以改革创新精神推进党的建设是党的十七大提出的重要任务。作为党的建设的一个重要组成部分，反腐倡廉建设必须与时俱进、开拓创新。当前，反腐倡廉建设面临许多前所未有的新情况新问题，需要我们用新的眼光审视、判断和分析新形势，以改革创新精神加强反腐倡廉建设的各项工作。尤其是在促进权力阳光运行上要有新突破，在加强监督上有新举措，在查办案件上有新动作。在坚决惩治腐败的同时，要更加注重治本，更加注重预防，更加注重制度建设，实现体制、机制和制度的改革创新，找出从源头上防治腐败的对策和办法，不断取得反腐倡廉建设的新成果。
25
金融危机对中国家庭经济行为的影响
摘 要：
在全球经济一体化的背景下，爆发于美国的金融危机对整个世界经济造成了巨大的破坏性冲击，改革开放三十年来对外开放度和外贸依存度不断提高的中国当然也难以幸免。从宏观层面来看，金融危机对中国的金融与经济体系造成了负面影响。传导到微观层面，中国普通家庭的投资、消费、生产等经济行为也受到了冲击，主要表现在三方面：其一，在家庭投资方面，金融危机使家庭投资资产的价值缩水，投资信心受到打击；其二，在家庭消费方面，金融危机改变了不同类型家庭的消费需求与消费结构，使得家庭减少消费开支，降低了消费水平；其三，在家庭生产方面，出现家庭消费性生产行为对社会化市场产品的替代。 关键词：金融危机 家庭 经济行为
Abstract:
In the circumstances of economic globalization, the financial crisis which stemmed from the United States has made the world economy under a destructive attack. China, which has been opened up for thirty years, can not luckily escape with its increasing dependence of foreign trades. To the macro-level, financial crisis has negative impact on the financial and economic system of China. As to the micro-level, it has assaulted some economic behavior as investing, consuming and producing of average chinese family. The impact is showed from three respects: firstly, to the investing of a family, the financial crisis has shrunk the value of the family investment assets, and it has stricken the confidence of investing; secondly, to the family consuming, the financial crisis has changed the consumer demand and consumption structure of different types of families, which made the families reduce consumer spending and the level of consumption; thirdly, to the family producing, there has came the production of household consumption behavior instead of the socializational market product. Key word: financial crisis family economic behavior
目录
一、引言.............................................................................................................................3
二、国内外相关研究.........................................................................................................3
三、金融危机对家庭投资的影响.....................................................................................4
（一）楼市投资.............................................................................................................5
1、国内房地产市场泡沫的破裂与家庭楼市投资...................................................5
2、金融危机对家庭楼市投资的影响.......................................................................5
3、政府应对金融危机的举措对家庭楼市投资的影响...........................................6
（二）股市投资.............................................................................................................7
1、股市暴跌...............................................................................................................7
2、金融危机对家庭股市投资的影响.......................................................................8
3、政府降息政策对家庭股市投资的影响...............................................................8
（三）储蓄、贷款及银行金融衍生品........................................................................9
1、存贷款利率下调，加强金融衍生品市场监管.....................................................9
2、金融危机与政府应对政策对家庭投资的影响.................................................10
四、金融危机对家庭消费的影响...................................................................................11
（一）家庭消费支出...................................................................................................11
（二）不同消费类型的家庭消费需求及消费计划...................................................12
（三）家庭消费支出结构与消费水平.......................................................................12
五、金融危机对家庭生产行为的影响...........................................................................15
（一）金融危机对家庭商品性生产行为的影响.......................................................16
（二）金融危机对家庭消费性生产行为的影响.......................................................17
（三）金融危机对家庭生育性生产行为的影响.......................................................19
六、总结与建议...............................................................................................................19
参考文献.........................................................................................................................20
一、引言
源自华尔街的“金融海啸”席卷全球，这场由美国次贷危机引发的全球性金融危机给对外开放度日益扩大、与世界经济联系越来越密切的中国带来了不利的影响。毋庸臵疑，中国家庭的日常生活及所从事的各种经济活动同样受到了金融危机的影响。以此为背景，我们从金融危机对中国家庭的投资、消费和生产行为三个方面入手，来研究金融危机给中国家庭带来的影响。
在此项研究之初，我们曾在网上发布过一个关于“你感觉金融危机给中国家庭带来的影响有哪些？”的调查，如图1所示。由于是在研究初始阶段考虑尚未完全成熟，所以调查可能不太全面，但结果仍然表明，金融危机给中国家庭带来了较大的影响。通过归纳和总结，我们发现影响主要体现两在个方面：投资和消费。此后，我们又研究了金融危机对中国家庭在生产行为方面的影响。本文如下内容分别对这三个方面加以分析。
二、国内外相关研究
关于家庭经济行为，国内外学者都做过不少相关研究。在凯恩斯（Keynes ）及其后的新古典主义综合派的学说中，就有以家庭为微观经济主体，研究其消费、投资和生产的相关理论。在凯恩斯看来，家庭既是消费者，又是投资来源的主体，因此其经济行为同宏观经济密切相关；（Keynes ，1936）美国哈佛大学经济学教授曼昆也将家庭同时看作消费者和生产者，对其经济行为加以了论述；（Mankiw ，2003）而诺贝尔经济学奖得主、美国芝加哥大学经济学教授贝克尔发表了一系列有影响的论文和著作；(Becker，1960、1964、1981) 把经济学的分析方法应用于家庭分析，突破了传统经济学的局限，创立了家庭经济学。国内有关学者也做出了卓有成效的研究。刘谋（1985）系统分析了家庭经济的结构、职能和管理以及各类家庭的经济模式、收入和支出的平衡关系；而赵思新、黄德兴（1994）考察了家庭行为和人力资本投资的关系；代英姿（2007）则运用人力资本分析方法研究家庭经济行为；马颖、秦永（2008）从经济发展的角度对家庭的作用进行了深入的研究。以上学者分别从不同角度，对宏观层面的经济发展和微观层面的家庭经济之间的相互作用做出了深入研究，为我们研究工作的展开提供了基本的依据。在本文中我们将以处于全球金融危机下的中国宏观经济为大背景，来研究中国家庭经济行为所受到的影响。
三、金融危机对家庭投资的影响
由于美国房地产的泡沫严重、政府对金融衍生品的放任以及金融监管机制和评级机制的漏洞等原因，由美国次贷危机演化成的一场全
球金融风暴席卷而来。①受成本激增、外部需求减弱、人民币升值等因素影响，今年以来我国纺织、服装等劳动密集型行业出口增速明显放缓，长三角、珠三角地区不少中小企业面临停产甚至倒闭的困境。我国经济形势面临严峻的考验，家庭投资同样不可避免地受到影响。
（一）楼市投资
金融危机是从银行信贷业开始显现的，而楼市与银行信贷的关系十分密切。这样全球性的经济危机在一定程度上必然会影响中国的楼市。
1、国内房地产市场泡沫的破裂与家庭楼市投资
国内房地产历经10年发展，已经成为拉动国民经济增长的火车头之一。然而，由于法制不完善，市场不规范，有一些异常现状仍然值得我们深思。第一，开发商不肯降低房价，有房卖不出，有人没房住。第二，经济适用房不够经济，超过居民购买力。第三，购房合同不平等。第四，房地产商虚假宣传。这些现象无疑造成国内房地产市场泡沫的出现。而随着经济危机的到来，国内房地产市场的泡沫受到挤压，中国房地产行业近一年来遭遇了十年不遇的深度调整，全国各地商品住宅成交量依然持续低迷。
2、金融危机对家庭楼市投资的影响
根据国家发展改革委、国家统计局调查显示，2009年2月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比下降1.2％，降幅比1月扩大0.3个百分点；环比下降0.2％。多年来一路飙升又居高不下的房价下跌，①危机不可避免传导至实体. 人民日报,2008-11-05
对正在考虑购房的家庭来说似乎是好事，但对未来进一步降价的预期以及市场的不确定性增强，导致房屋需求量始终在低位徘徊。目前，房价下跌，虽然在一定程度上形成部分已购房家庭的资产贬值，但房价会继续下调还是重新抬头，众说纷纭。有观点认为，由于房地产有需求刚性，国内对房地产的需求还是很大的，虽然全国各地不少城市确实出现了房价下跌，但是从长远来看，房价可能会继续攀升。
3、政府应对金融危机的举措对家庭楼市投资的影响
美国采取的贷款利率浮动政策是直接导致金融危机的导火索。美国在2004年中连续17次加息，致使次级贷款客户还不起月供而直接出现退房断供现象，从而致使金融危机爆发。那么纵观国内金融市场，从2007年初开始，国家为了防止经济过热和防止全面通胀，实施货币紧缩政策，同样连续十几次提高信贷利率，使高额购房的普通消费者经济负担加重，继续下去将很有可能会重蹈美国覆辙。因此，国内金融政策已进行了根本性的调整，国家的宏观经济政策已从2008年后半年以来走向宽松，特别是进一步下调楼市的信贷利率，减轻购房者的月供负担，楼市的信贷紧缩期将基本结束，从而促使楼市有控制、有步骤的回暖。
其二是防止楼市大落将成为政府工作的重要调控目标。美国金融危机的另一个原因是楼市的大起和大落，两个发展极端促使楼市泡沫的最终破灭。这和国内目前的楼市趋势也十分相似，楼市大起之后防大落将是中国政府在美国金融危机中得到的重要经验和启示。因此，控制中国楼市不会出现大的跌幅，循序渐进的剔除房地产泡沫，确保
房地产市场的相对稳定将成为重中之重。政府暖市和出台稳定政策将成为必然, 这对许多投资房地产的家庭来说无疑是一个好消息。
三是经济适用房和限价房将成为政府稳定楼市的重中之重。导致美国金融危机的另一大因素是许多不具备购房能力的消费者利用美国的宽松信贷政策加入了购房和投资的行列。而国内楼市同样存在着这样的问题，许多消费能力较低的民众却一味地向中高档房看齐，而对经济适用房和限价房项目却视而不见。因此，为避免这种错误投资观念的蔓延和化解目前的楼市突出矛盾，国家将可能会进一步加大发展经济适用房、限价房的力度，进行有效分流，引导民众根据自身能力进行合理的臵业定位和树立科学的投资观念，中国楼市将可能会出现“居者有其屋”和“居者优其屋”的二元供给格局，即居者有其屋由政府来负责，重点解决低收入家庭的住房问题，居者优其屋重点由开发商来供给，满足中、高端客群的改善需求，政府和企业将分工明确。这一点对普通收入家庭来说是一件好事。
著名经济学家易宪容（2008）解释中国房地产市场低迷走势时表示，中国的房地产市场，由于前几年价格快速飚升，房地产市场泡沫已经吹得很大。如果房地产市场的价格能得以调整或下降，下降到绝大多数居民的支付能力水平上，那么中国的房地产市场问题就会迎刃而解。
（二）股市投资
1、股市暴跌
此次危机直接作用于A 股市场所产生的杀伤力，让无数的中国股
民着实感受到财富的积累的不确定性。A 股市场从2007年年初8.8万亿人民币起步，到10月16日沪指攀上6124点时，两市A 股总市值约为27.5万亿人民币，此时不少机构仍看好2008年及今后数年的中国股市，提出了“黄金十年”和“万点论”等论调；但此后股市开始步入下降通道。 2008年9月16日，沪指收盘跌破2000点，跌幅4.47%，工行、建行、招行、浦发、兴业、深发展等银行股全部跌停；9月17日，沪指再度大跌2.90%，工行、建行、招行等银行股再次跌停。9月18日，沪指盘中更是达到1802点的新低。中国股市哀鸿遍野，惨不忍睹。随后，中国政府虽然出台若干救市措施，但是大盘也只是短暂翻红，随后沉沦。至10月21日，沪指收盘为1958点。
2、金融危机对家庭股市投资的影响
危机的发展直接影响了中国股民的信心，引发股市抛售，带动股指下跌。股民多数被套，陷于极度低迷的股市之中，家庭资产缩水；也使得很多为投机获利而投资股市但缺乏长期投资信心的股民为市场行情暴跌和基金净值下挫而寝食难安。由于经济的景气循环往往需要一段较长的时间才能实现交替，尤其是经济全球化的发展使得如今这场金融危机的深度和广度都为历史罕见，极有可能在相当漫长一段时间都让全球经济“缓不过神来”。而抛开全球经济，单从国内A 股市场的历史经验看，向来有“三熊一牛”的说法，即熊市的时间是牛市的3倍，因此2-3年的熊市调整恐怕是很难避免的。
3、政府降息政策对家庭股市投资的影响
证券的价值是证券预期收益的现值，根据货币时间价值原理，现
值与利率呈现反方向变动，即市场利率降低，证券价格上升。而证券价格变动则影响证券投资收益，这就是利率作用。家庭应根据形势变化对利率变动做出正确投资预测。如今我国又重新回到了降息周期，并且可以预见到：如果国内CPI 继续稳步回落，而GDP 却同样掉头向下的话，央行连续降息的可能性非常大。（周小川，2009）
从理论上看，降“双率”对股市无疑是一个利好，将提高货币的流动性，有利于刺激家庭将银行里的储蓄资金流入市场。但是，降息政策也存在逆向作用。如此大的救市力度反映出此次危机的严重性，家庭投资者可能出于对经济下滑的担忧依然选择抛售。既然这种股市长期" 卧底" 的可能性非常大，那除了投资者应该持有足够的现金" 随时准备" 外，家庭投资便可以考虑储蓄来增加现金的收益。让资金重新回到银行里去，虽然牺牲了一定的流动性，但却保证了投资收益，毕竟在熊市中，无风险的稳健收益才是最珍贵的。
（三）储蓄、贷款及银行金融衍生品
金融风暴引起了我国存贷款利率的变化及政府对银行金融体系进一步的监督和管理，特别是对贷款领域及金融衍生品领域的风险管理。
1、存贷款利率下调，加强金融衍生品市场监管
中国人民银行宣布，从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各108个基点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。这是央行08年以来第四次降息，此次贷款利率降幅创出11年来最高水平。随后，央行宣布从2008年12月23日起，进行第五次降息，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其
他期限档次存贷款基准利率作相应调整。 银监会纪委书记王华庆（2008）指出，始于发达国家的金融危机对中国银行业的影响是比较有限的。他强调，在当前国际金融市场动荡的大背景下，银行业发展面临着多方面的合规挑战，需要大家采取积极有效的应对措施。
第一，信用风险管理面临的合规挑战。信用风险一直是中国银行业面临的最主要风险，尤其是当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中之重。当前银行业信用风险管理的重心仍然是贷款领域。银行需要在贷款流程、操作程序等方面进行优化和细化，以更加有效地把握和控制贷款流向，避免贷款被挪用、贷款欺诈，提高信贷资金安全性。
第二，金融创新业务发展中的合规挑战。银监会支持和鼓励商业银行按照“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”，确保合规性。
2、金融危机与政府应对政策对家庭投资的影响
受金融危机的影响，股市在中短期不会有明显改变，加之利息税的取消，许多家庭会将资金存入银行，或将活期转为定期，以升息保本。我们认为，预期收益理论很容易解释这个问题。当家庭对未来投资的预期收益率小于将资金存入银行的利率时（即投资的机会成本），便不会选择继续投资，而是将资金存入银行获取利息。①同时，由于市①范从来 姜宁 王宇伟. 货币银行学（第三版）. 78页. 南京大学出版社 2007.2
场短期形势不明朗，贷款也愈加谨慎。而政府目前的降息和财政扩张政策，意在扩大内需，刺激中国经济发展和股市走势。家庭投资也必定会受到政府政策的影响
如图2所示，运用凯恩斯的投机需求函数
①，我们也能解释金融危机下利率的调整对家
庭投资的影响。利率越低，即有价证券价格
越高，人们就会抓住时机卖出有价证券，这
样，人们手中出于投机动机而持有的货币就
会增加。现在政府降息就是想鼓励家庭投资，
推动股票价格上涨。但是，根据流动偏好陷阱理论，当利率极低时，人们不管有多少货币都愿意持有手中。运用于现在金融危机的背景下，政府一再的降息而向家庭传递出的危机严重的信号，会影响家庭投资的信心，使得家庭依然抛售股票，手持现金。我们可以认为这就是一种流动偏好陷阱。
四、金融危机对家庭消费的影响
随着全球金融动荡的加剧，世界各国都不同程度地出现了流动性短缺、股市大跌、汇率震荡、出口下降、失业率上升等现象，全球金融市场和实体经济正面临严峻考验。我国家庭也遭受了资金缩水，收入下降甚至下岗失业等问题。金融危机对中国家庭消费的影响主要有如下几个方面。
（一）家庭消费支出 ①高鸿业. 西方经济学（宏观部分）第四版.503页. 中国人民大学出版社 2007.3
如图3所示，①家庭可供消费的资金少了，
消费也就相应减少。凯恩斯的消费函数可以对此
做出很好的解释。
美国经济学家米尔顿〃弗里德曼的永久收
入消费理论认为：消费者的消费支出是由永
久收入，即消费者可预计到的长期收入或者说未来收入决定的。这也可以解释金融危机下家庭消费支出的紧缩。家庭预计受金融危机的影响，家庭收入在一个较长时期内会比较低，所以会缩减家庭消费开支。
（二）不同消费类型的家庭消费需求及消费计划
第一种类型，收入水平比较高的（家庭年收入10万元以上）或拥有稳定工作的人，如政府公务员、私营业主、企业高管属于这种类型，他们由于有稳定的收入基础，因此暂时还不会认真考虑金融危机的影响；第二种类型，主要是工作不太稳定、收入偏低，个人和家庭处在发展阶段的城市低收入户、农民工群体，这部分群体目前将会追求自身的安全，以及担心生活的稳定性，金融危机对这部分群体的打击也比较大；第三种类型，白领和收入水平一般的消费者（城市工薪阶层）在消费上会比较谨慎，会认真分析现有的一些市场现状，然后谨慎的对家庭收支进行计划，持有现金会是这些群体的突出表现。
（三）家庭消费支出结构与消费水平
最近一段时间，“职工平均工资及其增长速度”、“消费物价指数① 这里，我们可以把收入理解为家庭可供消费的资金。
CPI ”、“城镇居民人均可支配收入及其增长速度”等数据成为人们日益关注的话题，因物价变动引发的生活成本增加牵扯到每个人的切身利益。但物价的涨跌对不同收入阶层家庭的影响程度是不同的；反过来，
①不同收入阶层对物价上涨的承受力也相差甚远。比如说，如果平均CPI
（居民消费价格指数）增幅达到3%，高收入家庭的感受必然在3%以下，而中低收入家庭的感觉则在3%以上。下面我们来看两组数据。
第一组数据：2008年全年商品零售价格较上年同期，食品价格上涨14.3%；医疗保健及个人用品价格上涨2.9%；居住价格上涨5.5%。②
我们知道，物价上涨对家庭生活水平的影响，取决于价格的变化使居民消费支出增加幅度和居民对价格变动的承受能力两个主要方面。而食品、服务等日常消费，属于家庭每天都要发生的“刚性”消费范畴，它们涨价对居民生活的影响更直接，更强烈。
第二组数据：2008年中国CPI 的同比增幅：一月7.1%，二月8.7%，三月8.3%，四月8.5%，五月7.7%，六月7.1%，七月6.3%,八月4.9%，九月4.6%，十月 4.0%，十一月 2.4%，十二月1.7%，2009年一月
③1.0%，二月-1.6%。这意味着居民的生活成本增加，金钱价值下降。
而这次的金融危机在释放流动性的同时，加剧了本已存在的通货膨胀。物价变动对家庭的影响，从近一年的CCI （消费者信心指数）分析看出，消费者消费心理状态的主观感受并不乐观，消费信心持续下降，如表1所示。 ①
②
③物价过快上涨对中低收入家庭影响更大. 梁达. 上海证券报,2007-10-24 数据来源：国家统计局 数据来源：国家统计局
下面我们具体来看物价上涨对不同收入类型家庭的影响：
首先，对于城镇低保、低收入家庭而言，由于恩格尔系数较大，生活必需品消费在全部消费中占有很大的比重，而低收入使得他们抵御通货膨胀的能力很差。
据统计，2008年1-5月，城镇低保、低收入家庭每人每月食品消费支出118元，同比增长15.2%，恩格尔系数高达50.5%。①由于恩格尔系数低于50%在国际上被普遍认为是温饱到小康的一个最重要标志，所以，可以说食品涨价直接导致了多数低保、低收入家庭，在名义上，由小康再度降入温饱阶段。同时，由于粮食的弹性系数极低，所以确实有一部分人已经到了“缩食”的地步。
其次，对于农村家庭而言，物价涨幅高于城市，农民消费雪上加霜。由于农村家庭的消费对象主要为：以农副产品为原料的商品、农①物价持续上涨已影响居民生活. 祁京梅. 经济参考报, 2004-08-04
村医疗保健和教育，因其涨幅较大，故农村消费价格涨幅较高。农民家底薄，承受能力差。
第三，对城镇普通家庭而言，工资在" 爬" 物价在" 跑" 。粮食、肉、禽、蛋等居民的生活必需品涨价使多数居民的生活受到影响。另外，逐月扩大的负利率使居民财产严重缩水，居民的实际购买力普遍有所下降。
另外，金融危机对中国家庭消费还产生了许多其它方面的影响。除了家庭的生存资料消费外，也波及发展资料消费和享受资料消费。例如由于花费明显下降，使得中国学生留学更轻松等。
然而， 2009年2月份我国居民消费价格(CPI)和工业品出厂价格(PPI)双双出现负增长，特别是CPI 六年多来首次出现负增长。对于这一新变化，国家统计局相关人士表示，主要是受到了国际市场初级产品价格显著下降和一些特殊性因素的影响，但不能就此判定出现了通货紧缩①。从我国情况看，在国家实施积极财政政策和适度宽松货币政策的作用下，市场货币供应量充裕，贷款大量增加，不存在通货不足的问题。
五、金融危机对家庭生产行为的影响
家庭生产行为是指家庭成员为获得某种满足或某种效用进行生产活动的行为。为了获得最大的满足，家庭既大量使用从市场上购买来的各种消费性商品和家庭生产所需要的生产资料性商品，还同时使用时间资源。家庭所耗用的这些人力资源、物质资源和时间①通货紧缩是指由于市场货币供应量不足引起的价格水平的下降。
资源又总是有限的、稀缺的，所以家庭的决策就是努力使家庭资源的效用最大化。（becker ，1981）
家庭生产行为主要分为三个方面：家庭商品性生产行为、家庭消费性生产行为和家庭生育性生产行为。我们将从这三个方面来论述和分析金融危机对中国家庭生产行为的影响。
（一） 金融危机对家庭商品性生产行为的影响
假设父母都是利他的，即如果孩子的处境较好，父母的效用也会得到增加。据此，可引入家庭生产函数①：
U =(Z 1,Z 2, ···Z n )
Z i =f i (X i ,T i ,E i ) i=1,2…n
X i 、T i 代表可用于生产第i 种商品的多种物品和生产时间。E i 代表家庭能力、人力资本以及其他变量，这些商品是非购买品，没有市场价格，但有等于市场价格的影子价格②：
t h i x i πi =p i +ω Z i Z i
πi 为花到每单位Z i 上的物品和时间的平均成本。
家庭商品性生产行为即家庭成员参与市场活动中获得货币收入的行为，其受金融危机的影响，导致要素投入X i 和时间投入T i 都不足，因此家庭的生产能力受到抑制，收入受到影响。在如今金融危机的背景下，主要表现为社会中工作岗位减少和工资水平降低，这些都使家庭的货币收入减少。 ①
②Becker,1981, 《家庭论》 影子价格是指当资源处于最佳分配状态时，家庭部门时间的边际产出价值。
（二）金融危机对家庭消费性生产行为的影响
所谓消费性生产是指满足家庭成员消费需要的家内生产，具有自产自给自用的性质。家庭亲缘经济所迫求的家庭幸福最大化目标，主要就是在这些具体的、琐碎的、经常的家务劳动中实现的。
设家庭的效用函数为:
U =U (x 1, x 1, t h 1, t h j )
是花费在第j 项活动上的时间。时间预算约束加入货币收入约
束，这样货币收入也不是给定的，而是由时间配臵决定。
∑t
j =1r h j +t w =t
我们可以得出其效用最大化的均衡条件：
MU t h n
MU t h j =1；MU t h j MU x i ω= p i
家庭的收入取决于分配到工作上的时间，这些时间有一部分直接花费在市场产品上，另一部分间接用在产生效用而不是取得工资上。当实际工资率降低而其他条件不变时。时间的边际效用增大，即其价格提高了，从而人们将时间花在工作的长度将减少。
首先，从事家务劳动的时间是有影子价格和机会成本的。从事家务劳动便放弃了从事商品生产或进人社会企事业单位就业所可能取得的收入。家务劳动产生了家庭内部家务劳动产品对家庭商品生产的替代，也产生了家庭家务劳动产品对社会化和市场化的家政业、餐饮业的替代，即家庭成员用自己的家务劳动支出来替代从市场上购买同类
商品的货币支出(市场价值) 。
一般在家庭货币收入水平不高时，家庭家务劳动对市场同类产品的替代率便很高，因为家务劳动时间的影子价格与机会成本都较低。反之，家务劳动的对市场同类产品的替代率便很低。在金融危机的影响下，人们参加商品生产的收入减少，家务劳动的机会成本降低，家庭家务劳动对市场同类产品的替代率便很高，其替代价值很大。
举例来说，雅虎口碑发布家政需求指数显示，2008年11月中旬家政需求信息发布量较上旬减少18%，浏览量下降15%。雇主在发布的需求范围上也有所缩小，做饭、擦玻璃、保洁等不需要专业设备和技术的家政工作缩减最快，降幅达到35% 。许多家庭已经选择自己动手，通过增加自身的劳动来降低生活成本。而像保姆、月嫂等无法完全替代的工作，许多雇主采用钟点工或缩短雇用时间来降低成本。
其次，经济危机催生的“天伦乐”、“结婚热”等现象，反映了人们在工资率下降的情况下，将更多的时间间接用在产生效用而不是取得工资上。如图4所示，人均GDP 增长率与结婚率①的变动情况显示出，家庭消费性生产行为的增减与宏观经济存在负相关性。
①结婚率＝当年领证人数（人）÷（当年期初人口数+当年期末人口数）/2×1000‰。
（三）金融危机对家庭生育性生产行为的影响
家庭中的子女不是商品，不是买来的，而是父母利用市场产品，服务和时间生产出来的。（becker,1976）对孩子的需求取决于家庭的总收入和孩子的相对价格①。当孩子相对价格上升或家庭总收入减少时，家庭对孩子的需求就会相对减弱。虽然父母不会因此而不要孩子，但是父母会推迟生育的计划。
由于金融危机对生育的影响在一两年后才会显现，因此我们目前还无法得出直接的观测结果。以往美国的四次经济衰退期，普通生育率（每1000名育龄妇女中生孩子的比例）都有轻微下降。比如，根据美国疾病控制和预防中心（Centers for Disease Control and Prevention ）下属的全国健康数据中心（National Center for Health Statistics ）的资料显示，在1973年至1975年萧条后，普通生育率由1973年的68.8下降到1976年的65。同样的，在1980年至1982年的萧条后，这个指标从1980年的68.4下降到1983年的65.7。人口统计学家预测，在最近的婴儿生育潮（08年生育小高峰）之后可能有一个相似的婴儿生育萧条期，而生育率下降多少取决于这次金融危机的严重程度和持续时间。②
六、总结与建议
金融危机对中国家庭的投资、消费、生产等经济行为确实产生了多方面不同程度的影响。中国家庭为应对金融危机，就要根据现在的①抚育孩子的完全成本不但取决于所承担的直接花费，还取决于家长们所蒙受的机会成本，这些机会成本随着家庭收入的增加而增加，特别是随着母亲收入的增加而增加。
宫学敏，《华盛顿观察》2009年第4期，2/4/2008 ②
经济形势制定有效的理财计划，合理安排投资、消费与生产。在投资上，可考虑把资金转入银行以保本升息，调整投资心态，注重长期投资，坚定信心。在消费上，对于个体家庭而言，应该积极调整家庭消费结构，重视可代替品消费，关注国内品牌，防范资产减值冲击，量入为出，适度消费，留足备用金；政府则应该加强价格监控和调控，坚决制止搭车涨价和哄抬物价的现象；对低收入阶层在扩大就业、提高社会保障水平、确定最低工资标准等方面出台操作性强的政策；培育新的消费热点，鼓励和引导合理消费。在生产上，虽然在金融危机的影响下，家庭的收入受到了影响，但是我们可以拿出更多的时间参与家庭活动，感受亲情，找回在追求金钱时失去的家庭关爱。
参考文献：
[1] 部分数据来源:中国人民共和国国家统计局 http://www.stats.gov.cn/
[2] 范从来 姜宁 王宇伟. 货币银行学（第三版）[M]. 南京大学出版社
[3] 高鸿业. 西方经济学（宏观部分）第四版[M]. 中国人民大学出版社
[4] 贾如军. 破解农民工失业问题考验政府智慧[R]. 人民网,2008-11-08
[5] 金融风暴下家庭理财如何操作才能避险[N]. 青岛晚报 ,2008-10-28
[6] 金融海啸引发汇率下降 留学赶上“打折季”？[N]. 羊城晚报,2008-11-07
[7] 梁达. 物价过快上涨对中低收入家庭影响更大[N]. 上海证券报,2007-10-24
[8] 刘茂松. 论市场经济条件下的现代家庭生产行为[N]. 湖南南商学院学报(双月刊),
第9卷第4期,2002年7月
[9] 祁京梅. 物价持续上涨已影响居民生活[N]. 经济参考报, 2004-08-04
[10] 苏步超. 美国金融危机对中国楼市的三大影响[R]. 焦点房地产网,2008-10-06
[11] 危机不可避免传导至实体[N]. 人民日报,2008-11-05
[12] 肖明超. 金融危机对中国消费者会有哪些影响？[R]. 全球品牌网,2008-12-1
[13] 杨龙 杨正莲. 全球金融危机波及实体经济 减员寒冬来临[J]. 中国新闻周刊,
2008-11-08
[14] 周业安. 刺激消费其实很难[N]. 上海证券报,2008-11-21
[15] [美]N.Gregory Mankiw. Essentials of Economics 3e[M]. 高等教育出版社
下面是赠送的范文，不需要的朋友可以下载后编辑删除
2013党风建设心得体会范文
按照上级的统一部署，我们认真组织开展了党风廉政建设教育活动。通过学习，我对活动的重要意义有了一个更高的认识，使我对开展党风廉政建设的重要性和必要性有了更进一步的认识和了解。可以肯定地说，通过这次教育活动，使自己对相关内容在原有的学习基础上有了更进一步的提高，在一些方面拓宽了思路，开阔了视野，增强了搞好工作的信心。现就学习情况谈一点粗浅的认识和看法。
一、加强党风廉政建设，干干净净履行职责 党风廉政建设关乎民心向背，关乎事业成败。党中央领导集体对加强党风廉政建设和反腐败斗争给予高度关注和重视，采取了强力措施，中纪委三次全会上提出了“四大纪律”、“八项要求”，中央连续出台了《党内监督条例》和《纪律处分条例》两个法规，充分显示了坚持不懈反腐倡廉的强大决心。对于廉洁自律问题，要把握好两条：一要干事，二要干净，也就是既勤又廉。不勤政无以立业，就没地位; 不廉政无以立身，就栽跟头。要把这两条统一起来对待，经得起考验，树立好形象。
1、要警钟长鸣，筑牢防线。任何腐化、腐败行为都是从思想的蜕化开始的，都有一个思想演变的过程。因此，把牢思想这一关是最有效的预防，加强思想教育也是反腐倡廉的根本之策。我们一时一刻都不能放松世界观、人生观、价值观的改造。要认识到权力是一把双刃剑，用好了能为民造福，用不好也能为自己造“罪”。我虽然只是公安局一名普通民警，也应该倍加珍惜得来不易的工作，不要因一念之差给家庭、给亲人带来无以挽回的痛苦。
2、从严自律，管住自己。当前市场经济的趋利性逐步渗透到社会生活的方方面面，形形色色的价值观不断充斥人们的思想，我们现在各方面的条件也有了很大的改善。但越是在这种形势下，越要保持清醒的头脑，越要保持艰苦奋斗的作风，越要从方方面面严格 21
要求自己。稍有不慎，就可能犯错误、栽跟头。“常在河边走，难得不湿鞋”，就是要时时刻刻谨小慎微。我们每一名党员干部都要正确行使手中的权力，在大事上一定要泾渭分明，小节上时刻从严把握，哪些事能做，哪些事不能做，脑子里要有明确的界限，自重、自省、自警、自励，清清白白从政，踏踏实实干事，堂堂正正做人。 3、自觉接受监督。失去监督的权力，必然滋生腐败; 脱离监督的干部，往往会犯错误。我们每一名党员干部都要正确地对待监督。党组织和群众的监督是一面镜子，经常地照一照，检查一下自己的缺点和不足，及时加以改正和纠正，对自己的成长进步大有裨益。“良药苦口利于病，忠言逆耳利于行”，常被泼点冷水，常听点逆耳之言，可以使头脑保持清醒。党中央颁布实施的《中国共产党党内监督条例(试行) 》和《中国共产党纪律处分条例》，这是落实党要管党、从严治党方针，发展党内民主、加强党内监督的十分重要的党内法规，使党内监督走上了有法可依的路子。我们广大民警都要认真学习，严格执行。
二、坚持求真务实，扎扎实实干好工作
做好党风廉政建设和反腐倡廉工作，就要坚决贯彻求真务实的要求，推进各项改革建设事业更快发展，就要大力弘扬求真务实的作风。我们要使求真务实成为行动的准则，贯穿和体现在各项工作的具体实践中去。
1、要有求真的精神。求真说到底是一种觉悟、一种境界、一种品德、一种精神，是分析问题、研究问题、解决问题的有力武器。从大的方面讲，是科学判断新形势，准确把握规律，探求办法措施。具体到我们普通民警来说，就是坚持把人民群众的利益放在首位，坚持把公安事业发展放在首位，客观分析存在的问题和差距，清醒地看到前进中的矛盾和困难，增强加快发展的压力感、紧迫感。同时，又要看到我们良好的工作基础、各方面的优势条件，坚定信心，抢抓机遇，推动公安事业不断向前发展，一年比一年快、一年比一年好。求真就要开动脑筋，勤于思考，学会用心，善于从普遍性问题中发现和找到规律性的东西，总结和提炼经验性的做法，用以解决发展中的矛盾、前进中的难题、工作中的症结。总的来说就是既要有加快发展的高度热情，又要有扎扎实实的工作态度; 使我们的各项工作体现时代性、把握规律性、富有创造性。
2、要有务实的作风。
说老实话、办老实事、做实在人，既是处事为人的立身之本，也是创业为政的基本准则。一个人的能力有大小、职位有高低，但只要是踏下心来做事、实打实地做人，就能干出名堂，也能取得组织的信任，得到群众的赞誉。
3、要有实干的行动。实干，是共产党人的作风; 认真，是共产党人的品格。我们要继续坚持“干”字当头、“实”字为先，遇到困难不缩手，干不成功不罢手，以实干求实绩，以实干求发展。科学的决策再加上实干的行动，我们的事业就能无往而不胜。
4、要有实际的效果。
衡量工作能力的标准，主要是看实绩。只要是领导布置的任务、安排的工作，都要按时、按质、按量完成。
22
三、抓好党风廉政建设，深入开展反腐败斗争 腐败现象的存在是我们不容回避的问题，这方面的问题最伤群众的感情，最损害党和人民群众的关系。我们要毫不松懈地抓好党风廉政建设，以实际成效取信于民。要学习贯彻“三个代表”重要思想，坚持立党为公、执政为民，必须坚决把反腐败斗争深入进行下去。要坚持标本兼治、综合治理的方针，加大治本的力度，把反腐倡廉工作寓于改革开放和经济建设的全过程，寓于各项政策措施之中，从源头上预防和治理腐败问题。要强化理想信念教育和廉洁从政教育，牢固构筑拒腐防变的思想道德防线。要时刻把党和人民的利益放在首位，自觉地以党纪政纪约束自己，用群众的满意程度鞭策自己，模范地遵守廉洁自律的各项规定，始终做到自重、自省、自警、自励，始终保持共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，以自身的模范行动实践为民服务的根本宗旨。 党的十六届四中全会通过《中共中央关于加强党的执政能力建设的决定》中，明确提出了加强党风廉政建设，深入开展反腐败斗争是我党提高党的执政能力，巩固党的执政地位的一项重大政治任务。实践证明，党的作风关系党的形象，关系人心向背，关系党的事业全局，作为一名普通民警，我们应自觉自愿拥护党的领导，旗帜鲜明地维护党的形象，各负其责，支持和参与党风廉政建设和深入开展反腐败斗争，做到廉洁自律，自觉纠正部门和行业不正之风，切实解决群众反映强烈的突出问题，加强自身业务学习，牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，做遵纪守法、廉洁从政、勤政为民，切实转变作风、务实高效、开拓创新的模范。牢固树立“发展才是硬道理”的思想，牢牢把握发展经济这个中心，正确认识和处理好经济建设与党风廉政建设的辩证统一关系。与基层党组织从思想上、行动上保持一致，自觉抵制腐败，做到管住自己的口，管住自己的手，管住自己的腿，大力弘扬无私奉献精神和党员干部廉洁自律、严于律已的表率作用。 党风廉政建设和反腐败斗争是全党的一项重大政治任务，是一项社会性的系统工程。我们每一个人要从自己的工作性质、业务特点出发，彻底转变“反腐败是额外负担”“我们小民警不存在也不需要反腐倡廉”的错误想法，积极主动地承担起反腐倡廉职责，确保全局的党风廉政建设和反腐败斗争工作平衡发展。我作为公安局的一名普通民警，一是要认真学习党的路线方针、政策，学习专业知识，不断提高自身政治素质和业务素质，提高为人民服务的本领。二是要在实际工作中，严格遵守单位制定的各项规章制度，服从领导安排，遵纪守法，爱岗敬业，认真履职，完成领导安排的各项工作任务。做一名大公无私、廉洁奉公、吃苦在前、享受在后的好民警。三是要树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，做遵纪守法、廉洁从政、勤政为民，切实转变作风、务实高效、开拓创新的模范，以自己有限的力量把我局党风廉政建设工作推向一个新的高度。
中共中央总书记胡锦涛同志在中央纪律检查委员会，第七次全体会议上作了《全面加强新形势下的领导干部作风建设，把党风廉政建设和反腐败斗争引向深入》的全面讲话，此次讲话可以说拉开了我们党党风廉政建设新的篇章。把反腐倡廉工作融入经济建设、政 23
治建设、文化建设、社会建设和党的建设之中，拓展从源头上防治腐败工作领域，坚定不移地把党风廉政建设和反腐败斗争推向深入。20XX 年XX 月XX 日在中国共产党第十七届中央纪律检查委员会第三次全体会议上他强调，要充分认识反腐败斗争的长期性、复杂性、艰巨性，毫不动摇地加强党风廉政建设和反腐败斗争，坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，以党风廉政建设和反腐败斗争的新成效取信于民，为改革发展稳定提供坚强保证。从这些讲话来看，我深深地感受到我们党之所以不断地兴旺发达，领导中国人民和政府一步一步地推进社会主义现代化进程事业的发展，促进和谐社会的构建，全面实现小康，其最根本的原因就是我们党在党风廉政建设中始终坚定不移，特别是把领导干部的作风建设始终放在党风廉政建设的重中之重。
一、反腐倡廉的艰巨性和长期性决定了党风廉政建设的艰巨性和长期性。反腐倡廉就是要促进各级党政机关和广大党员干部做到廉政，努力为人民办实事、办好事、谋幸福; 就是要坚决纠正损害群众利益的不正之风，严厉查处腐败分子，更好地维护人民群众的诸多利益和政治文化权益。只有抓好这项工作，才能永葆我党的先进性和国家政权的人民性。
然而，当前反腐倡廉工作在我国具有长期性、复杂性和艰巨性，主要表现在：一是有些组织管党不得力，一些党员干部廉洁自律和拒腐防变的能力不强。二是当前经济类案件涉案金额越来越大，如2006年全国各级检察机关共立案侦查职务犯罪大案18241件，其中贪污、受贿百万元以上的案件就有623起。三是利用干部人事权，司法权和行政审批权违纪违法案件突出。四是窝案串案明显增多。五是领导干部与配偶子女串通进行腐败活动相当突出。六是作案手段隐藏性加强。七是一些领域中制度和体制还不完善。 从以上种种现象来看，当前反腐倡廉的斗争还非常艰巨，其斗争具有长期性和复杂性，这场斗争的成功与否直接关系到我们党的生死存亡，也直接关系到我党党风廉政建设的决心与勇气。因此，为了真正打好我们党的党风廉政建设这一生死战役，必须正确分析和判断反腐倡廉的形势，认真审视反腐倡廉的形势。所以，当前必须要做到的是：建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系; 要坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针; 要加强对权力运行的制约和监督，确保权力的正确行使; 加强反腐倡廉教育，筑牢拒腐防变的思想道德防线; 进一步加强党风廉政建设，认真治理和纠正损害群众利益的不正之风; 以改革统揽预防腐败的各项工作，从源头上防治腐败; 正确处理好惩治和预防腐败的关系; 充分发挥反腐倡廉领导体制和工作机制的作用，形成惩治和预防腐败的整体合力。
二、在党风廉政建设中一定要抓好领导干部的作风建设。加强领导干部作风建设是全面贯彻和落实科学发展观的必然要求。这是因为领导干部作风问题不解决好，科学发展观就很难落到实处，那种因循守旧不思进取的作法，那种违背规律，盲目蛮干的作法，以及那种只看眼前，不顾长远的做法和那种只热衷于做表面文章、喜欢搞花架子的做法都是与科学发展观的要求，科学发展的目标格格不入的。只有坚持不懈地抓好领导干部作风建设，不断教育和引导各级领导干部按照科学发展观的要求切实转变作风，自学纠正违背科学发展观的观念和做法，扎实解决好制约科学发展突出矛盾和问题，才能推动经济社会又好又快发展，不断开创科学发展的新局面。
24
与此同时，领导干部作风建设也关系到社会和谐稳定。我们知道，实现社会和谐，一个主要前提是政通人和，有好的政治风气和社会风气。我们党作为社会主义事业的领导核心，是整个社会的表率，党风对政风民风具有重要的带动和示范作用。领导干部是党和国家的骨干力量，他们的良好作风本身就是凝聚党心民心的巨大力量，就是促进社会和谐的重要因素。如果领导干部在坚持党的优良作风方面以身作则，做出表率，给群众做出好样子，群众就会密切团结在党的周围，为党和国家的事业而努力奋斗。反之，如果领导干部作风不好，就会使人民群众与党离心离德，就会动摇党的执政基础，削弱人民群众跟党走的信心。各级领导干部必须按照中央要求，坚持权为民所用、情为民所系、利为民所谋，认真解决群众最关心、最直接、最现实的利益问题，实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益，最大限度地调动和谐社会建设的积极力量，减少影响社会和谐的不利因素。党的执政能力和先进性，不仅体现在党的理论和路 线方针政策上，而且体现在广大党员、干部尤其是领导干部的优良作风上。领导干部的作风状况，是衡量一个政党是否具有较高执政能力、能否始终保持先进性的重要标志，也是人民群众评判一个政党是否值得依赖、能否执好政的重要依据。一个政党的领导班子作风好，其在人民群众中的凝聚力和号召力就强，其执政基础就稳固; 一个政党的领导干部作风不好，就必然脱离人民群众、失去人民群众信任，其执政基础就会逐渐瓦解。只有坚持不懈地抓好领导干部作风建设，不断教育和引导各级领导干部自觉发扬党的光荣传统和优良作风，我们党才能更好地提高执政能力，才能永葆先进性。
三、把科学发展观贯彻到反腐倡廉建设中，以改革创新精神推进反腐倡廉建设。科学发展观是发展中国特色社会主义的重大战略思想。反腐倡廉建设必须以科学发展观为指导。反腐倡廉必须始终为促进发展服务。要紧紧围绕党中央关于科学发展的各项方针政策和重大决策部署，着力解决影响和干扰科学发展的突出问题，为实现经济社会又好又快发展提供坚强的政治保障。科学发展观的核心是以人为本。反腐倡廉工作要坚持以人为本，重视民意、关注民生、维护民权，坚决查处违纪案件。要全面贯彻标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，做到惩治和预防两手抓、两手都要硬。真正做到教育、制度、监督并重，使反腐倡廉建设与中国特色社会主义事业总体布局相适应。 以改革创新精神推进党的建设是党的十七大提出的重要任务。作为党的建设的一个重要组成部分，反腐倡廉建设必须与时俱进、开拓创新。当前，反腐倡廉建设面临许多前所未有的新情况新问题，需要我们用新的眼光审视、判断和分析新形势，以改革创新精神加强反腐倡廉建设的各项工作。尤其是在促进权力阳光运行上要有新突破，在加强监督上有新举措，在查办案件上有新动作。在坚决惩治腐败的同时，要更加注重治本，更加注重预防，更加注重制度建设，实现体制、机制和制度的改革创新，找出从源头上防治腐败的对策和办法，不断取得反腐倡廉建设的新成果。
25