刊特稿!
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!"吸引和保留重要价值客行营业网点，现有的大部分商"保险市场行情及其分户有一种广泛流传的说法：即#业银行的功能都可以通过网络析；
$%的客户为银行带来了&$%得以实现，现有商业银行提供"期货、房地产、黄金等市的利润。具体的数字可能并不的大部分功能都可以通过网络场的当前行情及其分析；精确，但是银行绝大部分的利传送到千家万户。"针对不同情况的专家理润却是由一小部分客户也就是目前国际和国内网上银行财意见；
重要价值客户创造的观点无疑的服务种类大体可以分为信息"关于经济和金融形势的是正确的。为了利润最大化，银服务和金融交易服务两类。信国内外新闻和报告；等等。行应该着力培育和发展重要价息服务指向所有因特网用户发#"帐务查询
值客户，因特网为此提供了一布与银行有关的基本信息或各这也是网上银行提供的最条极为方便的渠道。一方面，使类公用动态信息；金融交易服基本的功能之一，以往这一服用网上银行的客户往往就是受务包括帐户查询、转帐、代理缴务往往通过电话银行来完成，教育良好、平均收入水平较高、费、网上支付和信用卡申请、挂但网上银行的个性化和多界面接受新事物较快并不断成长的失等。下面分别加以说明：优势使其更适合在网上提供。重要价值客户；另一方面，借助8"信息服务服务对象应为与网上银行建立网上银行完善的交易记录，银信息服务是网上银行提供了特定关系的客户，即只有帐行可以对客户的交易行为进行的最基本和最初级的服务内户所有者或其授权的人才可以分析和数据挖掘，从中发现重容，它是网上银行通过网站对使用这一服务。国内有的银行要价值客户并采取针对性的保所有的上网用户提供的免费服曾允许任何人查询帐户信息，留措施。英国保诚保险公司务。一般而言，网上银行至少应而没有帐户密码等方面的限’()*+,-./01233*)0-4,56"7于8提供如下信息：制，结果造成对客户隐私权的99&年:月创建一家名叫“鸡"网上银行的使用说明；侵犯，是与既有的法律原则和蛋”’;
本身在银行经营方面也经验不"银行业务品种的介绍；"个人、单位综合帐户的足。然而到了8999年8$月，银"利率查询，按币种、储蓄明细查询和交易明细查询；行家们被眼前的事实震惊了：种类和存期设置；"存款到期查询；成立仅仅一年半，“鸡蛋”的存"汇率查询，包括近期历"个人住房公积金余额查款总额即已超过8=$亿美元，史数据和当前市场价格；询；
而且其客户大部分是那些年轻"关于银行业务和其他方"信用卡帐户的余额查询富有、熟知因特网且结存额较面最新情况的新闻；和交易明细查询，
高的储户。与传统银行储户人"银行网点、自动柜员机、"信用卡消费积分查询；均!$$$美元的结存额相比，特约商户分布情况；等等。"证券保证金帐户余额、“鸡蛋”储户的人均结存额高达在金融混业经营的国家，股票余额、成交情况查询。=万美元。网上银行往往将自身定位成提="网上转帐
二、网上银行的功能供综合性金融服务的机构，其网上转帐的服务对象是与就功能而言，网上银行是所提供的信息服务就会在广度网上银行建立了服务协议关系一个不断扩展的概念，这包括和深度上有所拓展，在以上内的客户，指的是客户通过进入服务种类的增多，也包括服务容的基础上进一步提供如下信网上银行的帐户系统对自己名对象的拓展。远而言之，有一天息；下的帐户进行自助操作，将帐网上银行会在极大的程度上取"股市实时行情及股评分户内资金在一定范围内进行转代今天的街道上到处可见的银析；移。网上转帐的范围视银行内
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金融与经济部的联网程度而有所区别，发达国家一般较大的银行均实现了全行各分支机构的互联，有
的已实现了行际互联，所以客
户可以通过网上转帐将资金转
移到该银行内或与该行联网的
任意帐户。国内银行的帐户管便。代理缴费功能所支持的各项费用的交纳，在国外一般是通过个人支票来支付完成的，所以，与之对应的国外的网上银行功能是网上支票系统。#"证券保证金转帐和其网上捐赠等。网上支付的帐户工具主要是信用卡，客户只要输入自己名下信用卡的相关信息，如卡号、交易密码%国外往往只要求输入信用卡的有效期&等就可以实时完成网上款项的支付。与网上转帐不同的本理网络相对较为落后，主要表他证券交易业务是，网上支付往往是与特定的刊现为区域之间的系统差异和系由于国内的金融业实行分商品交易相结合的，资金的流
统隔离以及不同业务网络的帐业管理、分业经营，而电子商务动与商品信息的流动息息特户系统的分离，使网上转帐只的特点则强调整合资源，所以关，在’()支付网关模式下二
能在有限的区域内得以实现。网上银行往往在不违背大的法者是同一交易过程中的两个方个别的国内中小型银行做到了律原则的前提下，积极进行与面。目前国内的中国建设银行、稿帐户系统的综合化管理和系统证券、保险等金融交易机构的招商银行、中国银行均已不同
网络的统一标准、全国联网，所合作。网上证券保证金转帐指程度地提供了此种服务。以其提供的网上转帐服务对客的是客户通过进入网上银行的*"对公的帐户结算、支付户来说较具实际意义。就国内帐户系统，将资金在自己名下服务
而言，目前的提供的主要网上的活期帐户与证券保证金帐户网上为单位客户提供结算转帐功能包括：之间进行互转，这要求银行的服务，尤其是电子商务的结算"个人名下活期互转；帐户系统与证券公司的帐户系服务，是目前的迫切需求。实现"个人名下活期和定期间统实行联网。客户可以通过这这一切能的障碍主要在于法律互转；一服务及时补充证券交易资金制度和会计规则的制约，但目"约定帐户的转帐，指向的不足，并及时将闲置的证券前各网上银行均在积极探索开行内的他人帐户进行资金划资金调回银行的储蓄帐户，以发此类业务系统。转。避免利息的损失。这一功能已+、网上外汇买卖!"代理缴费业务由中国建设银行网上银行等向与网上证券交易相似，网这是一种特殊的网上自助社会提供。上外汇买卖也是客户的自助投转帐，指客户进入网上银行的进一步的网上证券交易包资理财系统。客户通过进入网帐户系统将自己帐户里的资金括网上的交易委托、新股申购上银行的自己名下的外汇买卖直接转移到在本行内开设的公等，其前提是网上银行与券商帐户，进行实时的外汇交易。用事业单位等特定的帐户里，的合作。网上银行利用充足的为银行属于外汇市场上的受委从而完成电话费、水电费等经客户资源和高效的资金结算系托方，网上交易的无时间、地域常发生的费用的缴纳。这一功统，将有利地支持客户的网上限制的特点避免了传统大厅交能极大地节约了银行柜台的营投资活动。目前国内已有多家易局限性。目前中国建设银行、业成本，更为客户节省了大量银行着手开发此类深化的网上交通银行均已开通此类服务。的时间，是网上银行转帐服务金融服务。,"移动电话银行优势的集中体现。对银行而言，$"网上支付通过-./移动电话提与普通网上转帐服务要求不同网上支付是网上银行支持网上银行服务，是无线因特网的是，银行必须将自己的帐户电子商务的主体功能。目前全被广泛应用以来国内外各商业系统与上述单位的系统进行实球范围内的电子商务活动主要银行积极开发的新兴网上金融时的连接。此功能的拓展还可以消费者与企业、企业与企业服务形式。这一服务进一步打延及工商、税务、海关等政府机间的交易为主，在类型上包括破了传统柜台的地域限制和个构，与这些机构的联网可以为网上商品零售、批发、拍卖，以人电脑上网的局限性，属于一客户上缴各种行政税费提供方及网上的信息买卖、网上购票、种渠道的革新，它可以提供上!因供相
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述多种服务，具有很强的综合分割的现实应开发的一种补救理。这是一个很大的网上金融性。目前国内的中国建设银行、性和过渡性的业务。此项业务服务市场，由于其标准化的程招商银行等均在一定范围内提的市场需求十分巨大而强烈，度比消费信贷要高，所以实现供了此项服务，并在不断寻求在很长一段时间内将作为国内起来更易操作。
拓展，其他商业银行的此类项网上银行的热门业务而存在。0#家居银行或沙发银行服目也正在开发当中。-#网上信用证和票据传递务
!"#网上客户服务服务这是利用电视机顶盒技术指网上银行通过网站渠道大宗的国际贸易中的支付和有线电视网直接向客户家庭和电话服务中心$%&’’%()*(+,体系是以票据为基础的，电子提供的网上银行服务，与移动为包括网上银行客户在内的所商务尚无法改变若干年来形成电话银行相似，属于综合性服有因特网用户提供的附加服的这一成熟的交易体系，所以务渠道。由于国内电视的普及务。主要包括：对包括支付在内的国际贸易进率远远高于个人电脑，家居银
"网站上设立的客户留言行全程电子化和网络化是网上行会使网上银行的覆盖面大大和投诉系统银行和许多电子商务参与者的增加。
"客户密码、存折、储蓄共同目标。但这受到复杂的传通过以上各种功能的开发卡、信用卡的临时挂失；统票据法律形式的制约，国内和完善，网上银行将提供的一
"客户密码、个人资料的的实践只是停留在信用证和票种绝对的个人化服务，在客户修改；据信息的传递，真正替代性的眼中，网上银行将变成个人的
"信用卡开户申请、换卡网上票据系统尚未建成。银行。它能帮助客户完成查询、申请；等等。.#消费信贷的网上申请和转帐等各种柜台交易，建立客
三、网上银行的发展趋势还贷服务户1+234’(文件，并能观察和分网上银行的发展尚处于初随着个人消费信贷办理程析客户交易行为；能根据客户级阶段，表现出的许多不完善序的简化，业务量迅猛发展。国的交易行为习惯反馈意见和分的方面甚至引起业界的一些疑外通过网上银行办理的信贷已析结果，提出银行新产品、新品虑。但总体上说，网上银行的发经占到相当的比例，国内也已种方面的建议；还能交叉销售展将很快进入一个全新的阶进行类似的实验性活动，可以$%+25565(’’4)7,和升级销售段。网上银行的发展趋势可以预料在一两年内个人消费信贷$8965(’’4)7,，根据客户的交易概括为两个方面：一是随着因的申请和还款将完全可以通过喜好和习惯有针对性地推销其特网渠道的增加，网上银行的网上银行办理。这一方面有赖他相关银行产品，帮助客户进服务种类会得到更大的拓展；于网上银行交易系统的开发和行财务计划$:4)&);4&’1’&)1+2?2
就功能的增加来说，国内/#房地产抵押贷款的网上务等。当然这是一种理想的状的多数网上银行将在较短的时办理态，实现起来需要经过较长阶间内全面提供如下一些服务：中国建设银行已经可以在段的体制调整，以确立最为合
!#网上个人电子汇款网上提供北京地区的房地产信适的网上银行服务模式。
指客户直接进入网上银行息和相关的咨询服务，可以预$作者单位：中国建设银行总行进行资金向异地的划转，这是见，其进一步的服务将扩展到个人银行业务部!""".-,针对国内银行的业务网络条块整个房地产抵押贷款的网上办$责任校对：苏海东,
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