ＩＷＨＩ它Ｉｆｌ
农叠经济２０１，影１１
城乡统筹发展过程中的农村金融改革路径探索
◎杨晓红
摘要：农村金融是现代农村经济的核心，本文分析了在城乡统筹过程中，农村金融体制改革中所存在的一系列问题。并对农村金融改革路径进行了进一步的探索。
关键词：城乡统筹农村金融路径探索
新农村建设是与金融支撑不可分割的，为了加快城乡统筹的步伐，必须改革现有的农村金融体制。而这种改革，应
该是改革系统，而不是改革局部。本文具体分析了农村金融改革中存在的问题，同时对城乡统筹过程中，农村金融改革路径进行了探索。
一、城乡统筹过程中农村金融需求分析
１．提供金融保证是农业产业化的发展要求
农业产业化是提升农业经营效益的有效途径。农业产业化经营为金融服务带来了深刻的变化。一方面，农业产业化
是一个完整的价值链体系，包括生产、加工和销售等各个环
节。无论是站在生产关系链还是价值链的角度去分析，都需要完整的链条型金融服务；另一方面，农业产业化经营连接了多个产业和主体，需要的不仅仅是结算、货款和存款服务，同时还延伸出一些全方位的金融需求，包括生活经营保险、期货交易和国际业务等。因此，必须与时俱进，不断创
新金融产品，提供完整的金融服务。
２．提供公益性金融服务是新农村建设的要求
新农村建设离不开农村金融服务。一是不断整合发展资
源，通过对技术和人才的不断吸收以及资金的不断扩大，将
县域农村的独特政策优势充分的发挥出来，并深度开发农村
地区资源优势，进而带动第二和第三产业的发展；二是在加
速农村基础设施建设及推动城镇化建设的过程中，会自然而
然的催生出规模化的金融需求。而在这些需求中，有一些有
较强公益性、周期长和投入规模大的项目，需要发挥政策性
金融机构的作用；三是在农村社会公共事业建设中，往往都是政策性和非政策性金融机构协力共举，共同促进新农村建设的发展。
３．提供多元化金融服务是农业生产方式演变的要求
大规模的务工经济和农村劳动力转移，使资金汇兑需求增加。在务工中，农民完成了一定的原始积累，所以在返乡仓０业的过程中，往往需要一系列的金融服务，包括贷款、担保和租赁等等。而随着农民财富的与日俱增，以及收入渠道
的不断拓宽，需要与之榴匹配的综合性的理财服务，旨在财
富的增值和保值。同时，还派生出其他的金融需求，如置业
万方数据
和消费性金融等。随着农业产业化和土地流转集约经营的不
断发展，农户的生产方式也随之发生了巨大的变革。基于
此，需要与之相匹配的农业生产保险、农机具租赁和农户贷款等金融服务。
二、城乡统筹发展过程中农村金融改革存在的问题
１．农村金融结构失衡，供给不足。目前在农村金融供给中，一些新特点和新变化层出不穷：一是在一些经济落后的地区，农村金融供给不足的矛盾尤为突出；二是在农户和微
小企业中，金融供给不足问题比较集中，而那些资质较好的
高端客户，是金融机构竞相争夺的目标；三是信货业务供给
严重不足。特别是风险大、收益低、投资回收期长的基础设
施和种养业信贷业务受到严重影响。
２农村金融布局和结构不合理。农村地区金融网点数量较少，服务功能相对较弱。一方面是因为金融机构具有较强的经营垄断性。市场竞争匮乏，造成了农村网点基础设施配置较差，仅能提供较低科技含量的金融服务。另一方面，农村金融机构在开发新的金融产品上，往往相对迟缓和懈怠，
仅仅是局限于存款、贷款和结算业务等传统的业务品种，无
法为农村经济主体发展提供现代化的金融眼务。
３业务流程和金融产品非农化问题突出。农村客户急需的是操作方法简单、业务办理流程迅速、服务范围小半径、准入标准低的金融服务，而现阶段城乡统筹过程中，农村金
融机构所提供的金融服务无法与现实的金融需求相适应，使
“三农”客户没有与其需求相适应的产品支持和流程配合。
４政策性银行的功能严重缺失。在城乡统筹的过程中，
针对“三农”客户，对那些低利率贷款有着迫切的需求，但当前金融体制下的一般性银行和市场化金融机构，不能充分满足其低利率需求，缺乏政策性金融机构的有力支撑。而目前农村金融机构从事政策性业务的，在低效率、高风险、长期性、公益性等方面，没有充分发挥其作用，导致政策性金
融机构在农村金融发展的过程中的功能的严重缺失。
Ｓ支持新型农村金融机构建设的力度匮乏。为了解决农村地区银行机构缺乏竞争力、金融供给不足和较低覆盖率的
一９５—
农ｔ经济２０１２１＇１１
问题，国家银监会自２００６年起，先后出台了一系列的新型农村金融机构管理办法，为农民提供高效、优质的金融服务。但由于政策相对滞后，无法对农村金融机构数量少的问题进行有效的解决，因此抑制作用了农村金融的可持续发展。
６缺失农村金融发展的社会保障，政策建设相对滞后。
度，与农业生产经营周期相适应。并通过进一步扩大贷款用
途，真正满足农业商业银行的支农资金需求。
（２）将利率杠杆的作用充分发挥出来。为了充分调动支农积极性，发挥利率杠杆作用，少浮或不浮对农民发放的支
农贷款利率，进而减轻农民的经济负担，能全身心的投入到新农村建设中。
（３）建立资金返流机制。途明确规定县域内银行金融机
一是监管政策引导贷款财税补偿制度匮乏；二是缺乏完善的
配套金融法制法规。由于农民没有足够的抵押物，所以在农
村金融活动中，不能在短时期内将这些抵押物投入其中。
７缺乏完善的金融风险分摊机制。一是社会担保体系缺失。由于市场缺乏一定的竞争力，同时担保机构又寥寥无
构的资金用途，建立农村资金良性循环机制，将新吸收的存
款用于当地发放贷款，对农村经济发展给予极大的支持。提高资金使用效率，集中使用过于分散的支农资金，形成支农贷款的激励机制，用于支农贷款奖励或者是支农贷款贴息。
几，无法为“三农”贷款提供有效的业务担保；二是农业保险缺位。因为农村保险有较低的回报率和较高的赔付率，使
金融机构开展农业保险业务的主动性不强；三是大量存在着废债和逃债的违约现象，信用建设基础薄弱。
３．对支农贷款风险合理分散，构建风险分担与补偿机制
（１）发挥财政资金的杠杆作用。实行财政贴息政策，发
挥财政资金的杠杆作用，将信贷资金配置给“三农”领域。
加大政府的扶持力度，同时建立农村信贷担保机制，实施市
三、城乡统筹发展过程中加快农村全融改革的
路径
１．建立和完善农村金融体系
（１）强化农村政策性金融的功能。建立多元化和多层次的农村金融体系，以市场需求为导向、放宽市场准入。在城乡统筹的进程中，对农村金融体制进行创新和改革，建立和完善农村金融服务体系，使其与“三农”低成本、可持续、
覆盖广、层次多的特点相符合。同时建设政策性、合作性和
场运作和多方参与，通过财政扶持，鼓励农村企业、农民参
股，成立担保公司，拓展农村担保业务，真正帮农民走出贷
款担保难的困嘲ｌＯ】。
（２）建立农村支农贷款保险机制。遵循灵活多样、因地
制宜的原则，积极组织和鼓励金融机构推行试点，扩大担保
物范围，建立和健全抵押担保物品的处置机制、管理机制和评估机制。为积极引导资金跟进，建立农业投资资金，投资科技含量较高的农业项目。推行农村保险贷款，对农业经营
商业性相结合的金融体系，坚持“三结合”原则，实现农村
经济和农村金融的持续互动和共生共赢。支持金融机构向
保险进行有效分散。形成一套完整的贷款担保链，能真正实
现贷款“风险共担、利益共享”的多方合作担保机制。
“三农”倾斜，对农村金融产品进行创新，努力提升金融机构自身的经营能力和服务水平。农村政策性金融机构应充分发挥其职能，构建优势农产品区域，加速农业产业化职能，调整农业产业结构，支持农业基础设施建设、加大基础设施投
入，形成规模化和专业化的农业生产格局。
参考文献：
【ｌｌ兰虹新农村建设与农村金融的系统化改革ｌＪＪ生产力研
究．２００８１０３）：１９—２０
【２】赵俊臣推进“十二五”期间农村金融改革ＩＪｌ中国财政２０ｌ０１１６）：８５～８７
（２）加大农业银行的支农作用。在服务“三农”方面，农业银行发挥着重要的作用，为了能更好的与市场需求相适
应，农业银行应建立和完善金融企业的治理结构，在资金供应、组织保障和经营体系上，具备更加突出的支农功能。加
ｆ３Ｊ社论：建立普惠型的农村金融市场体系ｆＪｌ中国金融家
２００９（０６）：１５－１８
大资金投入，支持龙头企业的发展，带动其它商业银行的支农作用，满足农业产业经营对信贷资金的需求。
（３）大力发展新型农村金融组织。制定相关政策，补充新型农村组织，以服务农村为主，鼓励商业银行在县域机构
㈤范秀红．对新农村建设格局下农村金融改革的思考【Ｊ１
河北金融２００８（０１）：５５—５７
［５Ｊ营协租当前农村金融体系的设计与创新ｆＪＪ中国金融２０。８｛１８１：７ｌ－７２
【６】王晓莉．农村金融体制改革的行为特征分析ＩＪ】金融理论
与实践．２００７（０６１：６１－６３
ｆ７】我国农村金融改革和发展ｆＪｌ金融发展评论２０ｌｌｆ０３）：
１０２—１０３
中，大力发展村镇银行建设及小额贷款公司，进而有针对陛
的解决农村金融机构有较低的网点覆盖率，缺乏充分的竞争力，同时没有足够的金融机构服务的问题，建立一种高效、灵活、种类繁多和投资多元的金融服务体系。
２．提供充足的支农资金，引导资金回流
（１）加大支农再贷款力度。为了在三农中投入更多的资金，推行免缴或减缴存款准备金政策。同时迸一步加大支农贷款的力度。通过采用扩大小额贷款额度的措施，对农民目益扩大的生产规模需求给予满足。通过适度延长贷款期限额
一９６一
【８】伍艳多维视角下农村金融服务体系的完善【Ｊｌ农村经
济．２（］０８｛０３ｌ：６５－６９
●作者单位：延安职业技术学院陕西延安７１６０００
万方数据
城乡统筹发展过程中的农村金融改革路径探索
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
杨晓红
延安职业技术学院 陕西延安716000农业经济
Agricultural Economy2013(11)
1. 兰虹 新农村建设与农村金融的系统化改革[期刊论文]-生产力研究 2008(03)2. 赵俊臣 推进"十二五"期间农村金融改革 2010(16)3. 社论:建立普惠型的农村金融市场体系 2009(06)
4. 范秀红 对新农村建设格局下农村金融改革的思考 2008(01)
5. 曹协和 当前农村金融体系的设计与创新[期刊论文]-中国金融 2008(18)6. 王晓莉 农村金融体制改革的行为特征分析[期刊论文]-金融理论与实践 2007(06)7. 我国农村金融改革和发展 2011(03)
8. 伍艳 多维视角下农村金融服务体系的完善[期刊论文]-农村经济 2008(03)
本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_nyjj201311036.aspx
ＩＷＨＩ它Ｉｆｌ
农叠经济２０１，影１１
城乡统筹发展过程中的农村金融改革路径探索
◎杨晓红
摘要：农村金融是现代农村经济的核心，本文分析了在城乡统筹过程中，农村金融体制改革中所存在的一系列问题。并对农村金融改革路径进行了进一步的探索。
关键词：城乡统筹农村金融路径探索
新农村建设是与金融支撑不可分割的，为了加快城乡统筹的步伐，必须改革现有的农村金融体制。而这种改革，应
该是改革系统，而不是改革局部。本文具体分析了农村金融改革中存在的问题，同时对城乡统筹过程中，农村金融改革路径进行了探索。
一、城乡统筹过程中农村金融需求分析
１．提供金融保证是农业产业化的发展要求
农业产业化是提升农业经营效益的有效途径。农业产业化经营为金融服务带来了深刻的变化。一方面，农业产业化
是一个完整的价值链体系，包括生产、加工和销售等各个环
节。无论是站在生产关系链还是价值链的角度去分析，都需要完整的链条型金融服务；另一方面，农业产业化经营连接了多个产业和主体，需要的不仅仅是结算、货款和存款服务，同时还延伸出一些全方位的金融需求，包括生活经营保险、期货交易和国际业务等。因此，必须与时俱进，不断创
新金融产品，提供完整的金融服务。
２．提供公益性金融服务是新农村建设的要求
新农村建设离不开农村金融服务。一是不断整合发展资
源，通过对技术和人才的不断吸收以及资金的不断扩大，将
县域农村的独特政策优势充分的发挥出来，并深度开发农村
地区资源优势，进而带动第二和第三产业的发展；二是在加
速农村基础设施建设及推动城镇化建设的过程中，会自然而
然的催生出规模化的金融需求。而在这些需求中，有一些有
较强公益性、周期长和投入规模大的项目，需要发挥政策性
金融机构的作用；三是在农村社会公共事业建设中，往往都是政策性和非政策性金融机构协力共举，共同促进新农村建设的发展。
３．提供多元化金融服务是农业生产方式演变的要求
大规模的务工经济和农村劳动力转移，使资金汇兑需求增加。在务工中，农民完成了一定的原始积累，所以在返乡仓０业的过程中，往往需要一系列的金融服务，包括贷款、担保和租赁等等。而随着农民财富的与日俱增，以及收入渠道
的不断拓宽，需要与之榴匹配的综合性的理财服务，旨在财
富的增值和保值。同时，还派生出其他的金融需求，如置业
万方数据
和消费性金融等。随着农业产业化和土地流转集约经营的不
断发展，农户的生产方式也随之发生了巨大的变革。基于
此，需要与之相匹配的农业生产保险、农机具租赁和农户贷款等金融服务。
二、城乡统筹发展过程中农村金融改革存在的问题
１．农村金融结构失衡，供给不足。目前在农村金融供给中，一些新特点和新变化层出不穷：一是在一些经济落后的地区，农村金融供给不足的矛盾尤为突出；二是在农户和微
小企业中，金融供给不足问题比较集中，而那些资质较好的
高端客户，是金融机构竞相争夺的目标；三是信货业务供给
严重不足。特别是风险大、收益低、投资回收期长的基础设
施和种养业信贷业务受到严重影响。
２农村金融布局和结构不合理。农村地区金融网点数量较少，服务功能相对较弱。一方面是因为金融机构具有较强的经营垄断性。市场竞争匮乏，造成了农村网点基础设施配置较差，仅能提供较低科技含量的金融服务。另一方面，农村金融机构在开发新的金融产品上，往往相对迟缓和懈怠，
仅仅是局限于存款、贷款和结算业务等传统的业务品种，无
法为农村经济主体发展提供现代化的金融眼务。
３业务流程和金融产品非农化问题突出。农村客户急需的是操作方法简单、业务办理流程迅速、服务范围小半径、准入标准低的金融服务，而现阶段城乡统筹过程中，农村金
融机构所提供的金融服务无法与现实的金融需求相适应，使
“三农”客户没有与其需求相适应的产品支持和流程配合。
４政策性银行的功能严重缺失。在城乡统筹的过程中，
针对“三农”客户，对那些低利率贷款有着迫切的需求，但当前金融体制下的一般性银行和市场化金融机构，不能充分满足其低利率需求，缺乏政策性金融机构的有力支撑。而目前农村金融机构从事政策性业务的，在低效率、高风险、长期性、公益性等方面，没有充分发挥其作用，导致政策性金
融机构在农村金融发展的过程中的功能的严重缺失。
Ｓ支持新型农村金融机构建设的力度匮乏。为了解决农村地区银行机构缺乏竞争力、金融供给不足和较低覆盖率的
一９５—
农ｔ经济２０１２１＇１１
问题，国家银监会自２００６年起，先后出台了一系列的新型农村金融机构管理办法，为农民提供高效、优质的金融服务。但由于政策相对滞后，无法对农村金融机构数量少的问题进行有效的解决，因此抑制作用了农村金融的可持续发展。
６缺失农村金融发展的社会保障，政策建设相对滞后。
度，与农业生产经营周期相适应。并通过进一步扩大贷款用
途，真正满足农业商业银行的支农资金需求。
（２）将利率杠杆的作用充分发挥出来。为了充分调动支农积极性，发挥利率杠杆作用，少浮或不浮对农民发放的支
农贷款利率，进而减轻农民的经济负担，能全身心的投入到新农村建设中。
（３）建立资金返流机制。途明确规定县域内银行金融机
一是监管政策引导贷款财税补偿制度匮乏；二是缺乏完善的
配套金融法制法规。由于农民没有足够的抵押物，所以在农
村金融活动中，不能在短时期内将这些抵押物投入其中。
７缺乏完善的金融风险分摊机制。一是社会担保体系缺失。由于市场缺乏一定的竞争力，同时担保机构又寥寥无
构的资金用途，建立农村资金良性循环机制，将新吸收的存
款用于当地发放贷款，对农村经济发展给予极大的支持。提高资金使用效率，集中使用过于分散的支农资金，形成支农贷款的激励机制，用于支农贷款奖励或者是支农贷款贴息。
几，无法为“三农”贷款提供有效的业务担保；二是农业保险缺位。因为农村保险有较低的回报率和较高的赔付率，使
金融机构开展农业保险业务的主动性不强；三是大量存在着废债和逃债的违约现象，信用建设基础薄弱。
３．对支农贷款风险合理分散，构建风险分担与补偿机制
（１）发挥财政资金的杠杆作用。实行财政贴息政策，发
挥财政资金的杠杆作用，将信贷资金配置给“三农”领域。
加大政府的扶持力度，同时建立农村信贷担保机制，实施市
三、城乡统筹发展过程中加快农村全融改革的
路径
１．建立和完善农村金融体系
（１）强化农村政策性金融的功能。建立多元化和多层次的农村金融体系，以市场需求为导向、放宽市场准入。在城乡统筹的进程中，对农村金融体制进行创新和改革，建立和完善农村金融服务体系，使其与“三农”低成本、可持续、
覆盖广、层次多的特点相符合。同时建设政策性、合作性和
场运作和多方参与，通过财政扶持，鼓励农村企业、农民参
股，成立担保公司，拓展农村担保业务，真正帮农民走出贷
款担保难的困嘲ｌＯ】。
（２）建立农村支农贷款保险机制。遵循灵活多样、因地
制宜的原则，积极组织和鼓励金融机构推行试点，扩大担保
物范围，建立和健全抵押担保物品的处置机制、管理机制和评估机制。为积极引导资金跟进，建立农业投资资金，投资科技含量较高的农业项目。推行农村保险贷款，对农业经营
商业性相结合的金融体系，坚持“三结合”原则，实现农村
经济和农村金融的持续互动和共生共赢。支持金融机构向
保险进行有效分散。形成一套完整的贷款担保链，能真正实
现贷款“风险共担、利益共享”的多方合作担保机制。
“三农”倾斜，对农村金融产品进行创新，努力提升金融机构自身的经营能力和服务水平。农村政策性金融机构应充分发挥其职能，构建优势农产品区域，加速农业产业化职能，调整农业产业结构，支持农业基础设施建设、加大基础设施投
入，形成规模化和专业化的农业生产格局。
参考文献：
【ｌｌ兰虹新农村建设与农村金融的系统化改革ｌＪＪ生产力研
究．２００８１０３）：１９—２０
【２】赵俊臣推进“十二五”期间农村金融改革ＩＪｌ中国财政２０ｌ０１１６）：８５～８７
（２）加大农业银行的支农作用。在服务“三农”方面，农业银行发挥着重要的作用，为了能更好的与市场需求相适
应，农业银行应建立和完善金融企业的治理结构，在资金供应、组织保障和经营体系上，具备更加突出的支农功能。加
ｆ３Ｊ社论：建立普惠型的农村金融市场体系ｆＪｌ中国金融家
２００９（０６）：１５－１８
大资金投入，支持龙头企业的发展，带动其它商业银行的支农作用，满足农业产业经营对信贷资金的需求。
（３）大力发展新型农村金融组织。制定相关政策，补充新型农村组织，以服务农村为主，鼓励商业银行在县域机构
㈤范秀红．对新农村建设格局下农村金融改革的思考【Ｊ１
河北金融２００８（０１）：５５—５７
［５Ｊ营协租当前农村金融体系的设计与创新ｆＪＪ中国金融２０。８｛１８１：７ｌ－７２
【６】王晓莉．农村金融体制改革的行为特征分析ＩＪ】金融理论
与实践．２００７（０６１：６１－６３
ｆ７】我国农村金融改革和发展ｆＪｌ金融发展评论２０ｌｌｆ０３）：
１０２—１０３
中，大力发展村镇银行建设及小额贷款公司，进而有针对陛
的解决农村金融机构有较低的网点覆盖率，缺乏充分的竞争力，同时没有足够的金融机构服务的问题，建立一种高效、灵活、种类繁多和投资多元的金融服务体系。
２．提供充足的支农资金，引导资金回流
（１）加大支农再贷款力度。为了在三农中投入更多的资金，推行免缴或减缴存款准备金政策。同时迸一步加大支农贷款的力度。通过采用扩大小额贷款额度的措施，对农民目益扩大的生产规模需求给予满足。通过适度延长贷款期限额
一９６一
【８】伍艳多维视角下农村金融服务体系的完善【Ｊｌ农村经
济．２（］０８｛０３ｌ：６５－６９
●作者单位：延安职业技术学院陕西延安７１６０００
万方数据
城乡统筹发展过程中的农村金融改革路径探索
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
杨晓红
延安职业技术学院 陕西延安716000农业经济
Agricultural Economy2013(11)
1. 兰虹 新农村建设与农村金融的系统化改革[期刊论文]-生产力研究 2008(03)2. 赵俊臣 推进"十二五"期间农村金融改革 2010(16)3. 社论:建立普惠型的农村金融市场体系 2009(06)
4. 范秀红 对新农村建设格局下农村金融改革的思考 2008(01)
5. 曹协和 当前农村金融体系的设计与创新[期刊论文]-中国金融 2008(18)6. 王晓莉 农村金融体制改革的行为特征分析[期刊论文]-金融理论与实践 2007(06)7. 我国农村金融改革和发展 2011(03)
8. 伍艳 多维视角下农村金融服务体系的完善[期刊论文]-农村经济 2008(03)
本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_nyjj201311036.aspx