管理学家2014.03
我国居民理财现状分析
韩
煜/甘肃省第二人民医院
730000
20世纪90年代以来，随着我国经济的快速增长和从传统计划经济体制向现代市场经济体制的过渡，我国经济和社会发生了巨大的变化。其中居民理财更是获得了突飞猛进的发展。但同时，我们必须看到，同发达国家的居民理财相比，同大幅增长的居民收入相对比，我国居民理财的发展仍嫌不足，尚有许多欠缺的地方，存在着许多有待解决的问题。
家除了保证固定收益外，还会给予投资者相应于通胀率的保值贴补。
（四）居民对于目前的理财工具并不满意，现有的理财工具尚不能完全满足人们投资的需要。目前，我国城镇居民采用的理财方式主要有10种：储蓄、股票、保险、房地产、债券、基金、外汇、实物收藏、购买黄金和期货。
二、居民家庭投资理财的建议
居民在家庭投资理财方面最要紧的是了解自身的实际，“量力而行，量入为出”，不能人云亦云，在投资的时候多听专家的意见，在保证投资安全性的同时，尝试多元化的理财方式，为合理化理财和风险的转移寻求出路。
品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键。家庭理财组合应是这三个方面的有机组合。由于年龄、家庭年收入、学历与居民的投资行为密切相关，以下提出针对不同年龄、不同家庭年收入以及不同学历居民家庭的理财目标的五种理财组合模式，供广大城镇居民家庭理财时参考。
（一）低风险稳定收益组合模式：储蓄+保金+债券。适合年龄在25岁以下，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家虽有很强的冒险精神，但是抵抗经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的基础，积极进行原始积累并学习充实理财知识，理财目标为在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利得。可将40%的资金投入银行存定期，主要用以应付未来的大笔支出；10%的资金购买人生意外保险；50%的资金购买国债或其他固定收益型债券。
（二）低风险收入型组合模式：储蓄+保险+债券+基金。适合年龄在26岁至45岁之间，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭，此类居民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金存入银行，存定活两期用来作为子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金购买医疗保险和子女教育金保险；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。
（三）积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+房地产。适合年龄在26至45岁之间，年收入在5至10万元之间，中等学历的居民投资者。此类居民家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，比较了解收益和风险的关系，在追求高收益的同时能承受一定的风险。理财目标为分享市场的长期收益。可将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市获取较高收益；30%的资金投资房地产，实现居住和投资双重功效。
（四）收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。适合46岁以上，年收入在10万元以下，学历不高的居民投资者。此类居民家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增使用过程是跟随市场经济发展脚步而制度。执行清单造价使用是当前我国经济市场发展重要举措，这是一种更好的规划市场承包计价以及做好我国工程造价重大举措之一。实现该措施，可以提升我国招标制度得到改善，可以顺利的引进科学的市场竞争机制，保障我国这个机制能够和国际接轨。
一、我国居民的理财现状
（一）理财模式的日益多元化。随着市场经济的发展，理财模式日益呈现多元化。现阶段大多数的家庭使用了多品种投资策略，其中约90%的家庭采用2-4种理财工具的投资组合。这些投资组合基本上是采用“储蓄+其他品种”的模式，这种“将鸡蛋分别放在不同的篮子里”的投资理念，能在收益一定的前提下有效分散投资风险，如在多品种投资策略中比率最高的“储蓄+股票”这一模式中，居民将一部分资金存入银行，用以保证家庭的日常生活之需；另一部分资金则投入股市，以获得高收益。此外，随着WTO意识越来越深入人心，人才战略更受到重视，教育投资被逐步提升。据人民银行二季度的储户调查，在各项储蓄目的中，选择子女教育费的人数占19.8%，居首位。21世纪是知识经济的创新时代，对人才的需求必不可少。再加上社会就业的难度不断加大，不少家庭对孩子的教育投入也不断增加。为加强自身在社会上的竞争力，不少成人又投入到再教育、再学习的队伍中去，教育投资在居民理财投资中的比重呈上升之势。
（二）居民侧重于储蓄和不动产的投资，理财景气和理财活跃程度还不高。储蓄是广大城镇居民最主要的投资方式，占71.8%。过去很长一段时期，由于投资产品单一，选择面窄，居民只能依靠银行进行理财，加上储蓄具有无风险、有固定收益、且变现能力强的优点，因而一直被众多的投资者所推崇，拥有最广大的客户群。房地产是高投入高收益的行业，既可以满足家庭居住的需求，又兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。随着我国住房制度改革的深化发展，金融机构提供的个人住房信贷进一步完善，使房地产投资进入普通居民家庭。
（三）居民看重风险小的中短期投资，家庭金融资产分布还有待合理化。我国绝大多数居民是风险厌恶型投资者，只有在保证投资安全的情况下寻求收益才是他们的投资需求，诸如储蓄、保险、债券都是低风险投资。储蓄是制定有效理财组合的前提，因其无风险，流动性强，可作为生活的后盾。一方面可保证稳定的生活，另一方面又可不断为投资其他产品提供充足的资金。保险的品种多样，可根据家庭具体情况和投资意愿选择最适合自己的险种，随着近年人们风险防范意识的增强，家庭购买各类保险呈上升趋势。债券长期受到投资者的青睐，信用级别特别高。其中，国库券是居民投资的重点，它不仅无风险，而且还免交利息税。即使在通货膨胀很高的年份，国到解决，那么这个过程会导致风险出现，企业发展也变得举步维艰。工程清单计价也可以称为综合单价计价，结算时会根据整个工程实际情况来确定，可以从施工难以程度、可以从施工技术程度更可以从施工数量等来确定，这样可以综合整个实际情况加以准确决策，这样才能极大的降低企业索赔问题出现。如果在合同中需要约定好整个清单报价，那么整个过程会花费更多的时间，因为清单会根据工程数量发生改变。当新增的项目太多太复杂时，它需要进行合理调整，这样才能做好造价控制工作。
四、结束语
总而言之，定额计价在我国已经执行了一段时间，计价方式具有一定的科学性以及实用性。当前发展，这还属于清单计价初期模式，建设行政主管部门也已经开始重视起来，执行定额发布，可以这样定义这是很多行业选择的投标计价主要依据。而且这个清单计价规范越来越程序化、科学化，整个项目编制也纳入其中。其中有项目划分、计量单位以及工程计量相关法规等。随着我国《建设工程工程量清单计价规范》规范得到实施，当前这个计价
式在随着我国经济建设水平
逐渐提高时，有了新的改变。体制深入趋势变得弱化，整个清单
【参考文献】
[1]沈秋池.水运工程实行工程量清单计价与传统定额计价区别探析[J].福建建材-2012年10期
[2]唐国密.浅谈工程量清单与预算定额、施工合同、工程竣工结算的关系[J].中国科技纵横-2012年17期
[3]胡军.人工材料大幅上涨对北疆某引水工程的影响暨对当前水利工程清单报价的思考[J].工程造价管理-2012年1期[4]林友忠.关于2013年版工程量清单计价规范和工程量计算规范若干问题的思考与建议[J].建材发展导向-2013年11期[5]黄庆华.浅谈工程量清单计价模式下建筑施工企业工程造价控制与管理[J].建筑界-2013年12期
[6]朱文涛.通往设计的价值理性之路——以市民社会结构为视角考察中国设计价值变迁与危机的根因[J].南京艺术学院学报：美术与设计版-2013年3期
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管理学家2014.03
我国居民理财现状分析
韩
煜/甘肃省第二人民医院
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20世纪90年代以来，随着我国经济的快速增长和从传统计划经济体制向现代市场经济体制的过渡，我国经济和社会发生了巨大的变化。其中居民理财更是获得了突飞猛进的发展。但同时，我们必须看到，同发达国家的居民理财相比，同大幅增长的居民收入相对比，我国居民理财的发展仍嫌不足，尚有许多欠缺的地方，存在着许多有待解决的问题。
家除了保证固定收益外，还会给予投资者相应于通胀率的保值贴补。
（四）居民对于目前的理财工具并不满意，现有的理财工具尚不能完全满足人们投资的需要。目前，我国城镇居民采用的理财方式主要有10种：储蓄、股票、保险、房地产、债券、基金、外汇、实物收藏、购买黄金和期货。
二、居民家庭投资理财的建议
居民在家庭投资理财方面最要紧的是了解自身的实际，“量力而行，量入为出”，不能人云亦云，在投资的时候多听专家的意见，在保证投资安全性的同时，尝试多元化的理财方式，为合理化理财和风险的转移寻求出路。
品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键。家庭理财组合应是这三个方面的有机组合。由于年龄、家庭年收入、学历与居民的投资行为密切相关，以下提出针对不同年龄、不同家庭年收入以及不同学历居民家庭的理财目标的五种理财组合模式，供广大城镇居民家庭理财时参考。
（一）低风险稳定收益组合模式：储蓄+保金+债券。适合年龄在25岁以下，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家虽有很强的冒险精神，但是抵抗经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的基础，积极进行原始积累并学习充实理财知识，理财目标为在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利得。可将40%的资金投入银行存定期，主要用以应付未来的大笔支出；10%的资金购买人生意外保险；50%的资金购买国债或其他固定收益型债券。
（二）低风险收入型组合模式：储蓄+保险+债券+基金。适合年龄在26岁至45岁之间，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭，此类居民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金存入银行，存定活两期用来作为子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金购买医疗保险和子女教育金保险；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。
（三）积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+房地产。适合年龄在26至45岁之间，年收入在5至10万元之间，中等学历的居民投资者。此类居民家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，比较了解收益和风险的关系，在追求高收益的同时能承受一定的风险。理财目标为分享市场的长期收益。可将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市获取较高收益；30%的资金投资房地产，实现居住和投资双重功效。
（四）收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。适合46岁以上，年收入在10万元以下，学历不高的居民投资者。此类居民家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增使用过程是跟随市场经济发展脚步而制度。执行清单造价使用是当前我国经济市场发展重要举措，这是一种更好的规划市场承包计价以及做好我国工程造价重大举措之一。实现该措施，可以提升我国招标制度得到改善，可以顺利的引进科学的市场竞争机制，保障我国这个机制能够和国际接轨。
一、我国居民的理财现状
（一）理财模式的日益多元化。随着市场经济的发展，理财模式日益呈现多元化。现阶段大多数的家庭使用了多品种投资策略，其中约90%的家庭采用2-4种理财工具的投资组合。这些投资组合基本上是采用“储蓄+其他品种”的模式，这种“将鸡蛋分别放在不同的篮子里”的投资理念，能在收益一定的前提下有效分散投资风险，如在多品种投资策略中比率最高的“储蓄+股票”这一模式中，居民将一部分资金存入银行，用以保证家庭的日常生活之需；另一部分资金则投入股市，以获得高收益。此外，随着WTO意识越来越深入人心，人才战略更受到重视，教育投资被逐步提升。据人民银行二季度的储户调查，在各项储蓄目的中，选择子女教育费的人数占19.8%，居首位。21世纪是知识经济的创新时代，对人才的需求必不可少。再加上社会就业的难度不断加大，不少家庭对孩子的教育投入也不断增加。为加强自身在社会上的竞争力，不少成人又投入到再教育、再学习的队伍中去，教育投资在居民理财投资中的比重呈上升之势。
（二）居民侧重于储蓄和不动产的投资，理财景气和理财活跃程度还不高。储蓄是广大城镇居民最主要的投资方式，占71.8%。过去很长一段时期，由于投资产品单一，选择面窄，居民只能依靠银行进行理财，加上储蓄具有无风险、有固定收益、且变现能力强的优点，因而一直被众多的投资者所推崇，拥有最广大的客户群。房地产是高投入高收益的行业，既可以满足家庭居住的需求，又兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。随着我国住房制度改革的深化发展，金融机构提供的个人住房信贷进一步完善，使房地产投资进入普通居民家庭。
（三）居民看重风险小的中短期投资，家庭金融资产分布还有待合理化。我国绝大多数居民是风险厌恶型投资者，只有在保证投资安全的情况下寻求收益才是他们的投资需求，诸如储蓄、保险、债券都是低风险投资。储蓄是制定有效理财组合的前提，因其无风险，流动性强，可作为生活的后盾。一方面可保证稳定的生活，另一方面又可不断为投资其他产品提供充足的资金。保险的品种多样，可根据家庭具体情况和投资意愿选择最适合自己的险种，随着近年人们风险防范意识的增强，家庭购买各类保险呈上升趋势。债券长期受到投资者的青睐，信用级别特别高。其中，国库券是居民投资的重点，它不仅无风险，而且还免交利息税。即使在通货膨胀很高的年份，国到解决，那么这个过程会导致风险出现，企业发展也变得举步维艰。工程清单计价也可以称为综合单价计价，结算时会根据整个工程实际情况来确定，可以从施工难以程度、可以从施工技术程度更可以从施工数量等来确定，这样可以综合整个实际情况加以准确决策，这样才能极大的降低企业索赔问题出现。如果在合同中需要约定好整个清单报价，那么整个过程会花费更多的时间，因为清单会根据工程数量发生改变。当新增的项目太多太复杂时，它需要进行合理调整，这样才能做好造价控制工作。
四、结束语
总而言之，定额计价在我国已经执行了一段时间，计价方式具有一定的科学性以及实用性。当前发展，这还属于清单计价初期模式，建设行政主管部门也已经开始重视起来，执行定额发布，可以这样定义这是很多行业选择的投标计价主要依据。而且这个清单计价规范越来越程序化、科学化，整个项目编制也纳入其中。其中有项目划分、计量单位以及工程计量相关法规等。随着我国《建设工程工程量清单计价规范》规范得到实施，当前这个计价
式在随着我国经济建设水平
逐渐提高时，有了新的改变。体制深入趋势变得弱化，整个清单
【参考文献】
[1]沈秋池.水运工程实行工程量清单计价与传统定额计价区别探析[J].福建建材-2012年10期
[2]唐国密.浅谈工程量清单与预算定额、施工合同、工程竣工结算的关系[J].中国科技纵横-2012年17期
[3]胡军.人工材料大幅上涨对北疆某引水工程的影响暨对当前水利工程清单报价的思考[J].工程造价管理-2012年1期[4]林友忠.关于2013年版工程量清单计价规范和工程量计算规范若干问题的思考与建议[J].建材发展导向-2013年11期[5]黄庆华.浅谈工程量清单计价模式下建筑施工企业工程造价控制与管理[J].建筑界-2013年12期
[6]朱文涛.通往设计的价值理性之路——以市民社会结构为视角考察中国设计价值变迁与危机的根因[J].南京艺术学院学报：美术与设计版-2013年3期
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