比较两大商业银行网上银行业务的异同
以工商银行和建设银行为例比较商业银行网上银行业务的异同。
1工商银行个人网上银行
1.1投资理财
1.1.1理财服务
是指工行为您进行定额/定期转账、自动购买人民币理财产品等特殊理财需求提供金融
服务的业务。您可签订工行理财服务协议，并选择“协定金额转账”、“预约周期转账”、“T+0
理财”、“银行卡还款预约”或“利添利账户理财”等特殊理财服务协议，并实现对各项理财
服务的设置、查询、终止、执行明细查询等操作。
适用对象
具有通过网银办理“协定金额转账”、“预约周期转账”、“T+0理财”等特殊理财服务需
求的客户。
特色优势
您只需登录网银，即可签订理财服务协议，全天候服务更加方便、快捷。
开办条件
1. 工行“金融@家”个人网上银行客户；
2. 申请U 盾或口令卡；
3. 开通网上银行对外转账功能
开通流程
1. 签订理财服务总协议
2. 设置理财服务
1.1.2基金服务
通过工行电子银行渠道进行开放式基金开户、认购、申购、赎回、转换等基金交易的服
务。您可通过基金服务（电子银行）办理包括基金账户的管理，基金交易、定投、快速赎回
等功能。
适用对象
本产品适用于有基金投资需求且具有一定风险承受能力的工行电子银行注册客户。
特色优势
1. 基金品种丰富。工行代销的开放式基金涵盖了稳健型基金、债券型基金、指数基金、
保本基金等国内主要基金品种，基金投资品种多，可满足不同风险偏好客户的需求。
2. 电子银行功能强大。工行电子银行为您提供了基金投资的系列服务，如账户管理、
基金交易、基金查询、基金资料下载和基金账户挂失等各类功能，基金账户即开即用，基金
买卖轻松完成，资产状况了然于胸。
开办条件
已持有工行活期存折、牡丹灵通卡、理财金卡的工行个人电子银行注册客户均可开通基
金业务。
开通流程
您可以通过工行提供的网上银行、电话银行、手机银行（wap ）等方式自助办理基金交
易账户开户、基金TA 账户开户手续。开通后即可进行基金交易。
1.2汇款服务
1.2.1工行汇款
业务简述
工行汇款是指个人客户通过工行个人网上银行、电话银行、手机银行（短信）、手机银
行（WAP ）、多媒体自助终端等电子银行渠道向除注册账户以外的其它工商银行账户进行本
外币转账汇款的业务。
1. 单笔转账汇款：您可使用本功能完成向工行同城或异地个人以及单位客户账户转账
汇款，并可通过“转账汇款查询”功能查询在当天或过去一段时间内，转账汇款的付款或收
款交易记录。
2. 批量转账汇款：您可以将按照工行客户工具软件事先编辑好的转账汇款文件从本地
上传，成批发送到工行处理。并可通过“批量指令查询”功能查询在当天或过去一段时间内，
批量转账汇款的付款交易记录。
适用对象
具有转账汇款需求的工行个人电子银行客户。
特色优势
1. 方便快捷：工行汇款突破了传统汇款只能在工作时间到银行网点办理的限制，允许
您7X24小时通过电子银行灵活的自助渠道随时随地办理汇款业务，并免去在银行柜面的排
队等候之忧，节约了您的宝贵时间。
2. 汇款范围广：您可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇
款。
3. 到账速度快：通过工行汇款办理的汇款，可以实时到达收款人账户，极大地提高了
客户的资金效率。
4. 自动判断收款人信息：您在使用工行汇款业务时，工行系统将自动判断您所填写的
收款人信息的正确性，避免误操作的发生。
5. 操作简便：您可通过“我的收款人”功能管理您的收款方信息，无需重复输入。
6. 支持网上预约：您可以通过该功能向银行提交预约信息，工行将按照您的要求向同
城或异地的任意工行个人或单位客户汇款。
开办条件
1. 个人网上银行、手机银行（短信）、手机银行（WAP ）客户，需开通对外转账功能。
2. 个人电话银行客户，需添加约转账户，其中口令卡客户可向工行任意账户转账。
开通流程
1. 使用网上转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点开通网上银行
对外转账功能。
2. 使用网上批量转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点申请使用U
盾（个人客户证书），并下载工行提供的客户端批量制作软件事先编辑好批量转账汇款文件。
3. 使用电话银行转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点添加注册
卡，把要转入的卡或账户添加到电话银行中；使用电话银行异地汇款，您只需在工行营业网
点办理电话银行添加“异地卡/账户”即可；使用电话银行工行内任意账户汇款，请您携带
有效身份证件和注册账户到工行营业网点申领口令卡并开通对外转账功能。
4. 使用手机银行（短信）转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点
开通手机银行（短信）对外转账功能。
5. 使用手机银行（WAP ）转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点
申请电子银行口令卡，并开通对外转账功能。
1.2工商银行企业网上银行
1.2.1现金管理
“财智账户”是中国工商银行现金管理服务品牌，凝聚工商银行专业化服务能力，以强
大的资金结算和产品开发平台为后盾，周到考虑客户多样化的现金管理需求，为客户提供从
内部现金管理到外部现金流控制，从人民币现金管理到外汇现金管理的全面、综合化的现金
管理解决方案，帮助企业集团、政府机构、事业单位等客户高效管理应收、应付款，归集、
调剂内部资金，及时、准确获取现金流信息，提供多样化投资机会，提高资本投资回报率，
与客户携手实现财富共赢。
1.2.2网上纳税
业务简述
网上纳税是基于人民银行推出的国库信息处理系统（英文简称：TIPS 系统），通过工行
业务系统分别与各省级国、地税税收征管综合系统连接，在工行企业网上银行为您提供的税
务申报、缴纳、查询等服务的业务。
网上纳税业务主要包括查询纳税、实时缴税、缴纳明细查询，以及附加法规查录、税收
筹划、银行理财等增值服务的系列功能。
适用对象
该业务适用于已在当地税务机关注册纳税，并且该地区已经支持TIPS 系统的工行企业
网上银行客户。
特色优势
实现纳税电子化，改变现行依靠纸凭证传递纳税信息造成大量手工处理的纳税模式。方
便您使用网上银行进行实时缴税，提升工行在银税业务核心竞争力。
开办条件
在网点开通银税通功能的企业客户需满足以下条件：
1. 在当地税务部门注册；
2. 与银行、税务部门签署缴税代扣税协议；
在网点开通银税通功能的企业客户还需携带如下证件：
1. “税务登记证（副本）”原件及其复印件。
2. “电子缴库专用缴款书”原件及其复印件。
3. 上述两种证件上的纳税人姓名与申请表上客户姓名不一致的，还应提供纳税人委托
该客户缴税的委托书，委托书上应有委托人公章及法定代表人（或授权代理人）签字或盖章。
开通流程
可以通过以下两种方式开通银税通功能：
1. 在网上银行自助注册纳税人：该注册方式只适合拥有操作和授权两种证书的企业客户。
首次登录银税通，如果企业在网上银行没有纳税人注册记录，则会要求客户注册纳税人信息，
并要求客户的授权人授权。授权通过，业务即可开通。
2. 到柜面开通该项功能，由银行注册纳税人：到开户网点填报纳税人信息，并由银行内
管柜员进行纳税人信息录入。对于新申请企业网上银行的客户，客户应填写《中国工商银行
电子银行企业客户注册申请表》；对于已注册企业网上银行的客户，客户应填写《中国工商
银行电子银行企业客户变更（注销）事项申请表》。
2. 建设银行个人网上银行
2.1服务功能
1. 我的账户
2. 转账汇款
3. 缴费支付
4. 信用卡
5. 个人贷款
6. 投资理财
7. 客户服务
8. 安全中心
2.2贷款还款
2.2.1
贷款查询：您可以在这里对自己在建行办理的所有未结清贷款进行查询；
额度查询：您可以在这里对自己在建行办理的所有额度贷款进行查询；基
本信息查询：您可以通过本功能，查询到个人贷款的基本信息，并可对联系方式等信息
进行维护操作；
账户明细查询:为您提供个人贷款账户余额、交易明细的查询以及查询结果的打印、文
本下载、EXCEL 表下载等服务；
还款计划查询：为您提供个人还款计划的查询以及查询结果的打印、文本下载、EXCEL
表下载等服务，方便您做好资金规划。
2.2.2
正常还款：客户可以对当期未归还及预期的贷款账户进行正常还款交易。
第一步：您登录个人网上银行，点击“个人贷款”——“归还贷款”；
第二步：选择查询分行，系统显示该客户在这个分行持有的所有贷款账户；
第三步：选择当期未还的账号后，点击账号列表下方的“正常还款”功能键，进行自助还
款。
2.2.3. 扣款方式维护：您可将网上银行活期账户设置为贷款扣款账户，并可根据需要设置账户
扣款启用时间；
联系方式修改：您可通过该交易对名下的贷款电话号码、地址等联系方式进行维护；
账户别名维护：您可对贷款账户设置个性化别名，以便于区分您名下的贷款。
2.2.4
贷前试算：为您提供商业贷款、公积金贷款及组合贷款的等额本金还款法、等额本息还
款法的试算和比较服务，您可以根据试算结果结合自身情况选择合适的还款方式；归还部分 还款试算：为您提供贷款的提前还本和变更还款方式的试算和比较服务；归还全部贷款试算：
为您提供贷款的结清试算服务。
2.2建设银行企业网上银行
用建设银行网银，原来企业理财可以这样轻松！高级版企业网上银行服务：可进行账户信息查询、资
金划转、财务人员权限管理等。
2.2.1 高级版
（一）查询----实时、动态掌握账务信息
1．查询企业存款账户的余额信息；
2．查询企业存款账户的明细交易记录信息；
3．下载企业存款账户明细进行财务分析。
（二） 资金划转——足不出户，资金任务调度
1．主动付款：可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进行转账；
2．主动收款：经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构企业客户的资
金；
3．实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；
4．实现网上批量代发工资；
5．实现企业电子商务，组建网上商城。
（三）资金管理----强大的企业理财功能
1．对下级单位账户进行实时监控；
2．对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集；
3．对自有账户资金对外支付时间进行预先定制；
4．集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。
（四）财务内控管理----内部管理好帮手
1．财务人员根据职责分配不同的角色和权限；
2．不同额度转账流程控制；
3．集团理财功能为集团客户建立网上结算中心；
（五）方便快捷------更体贴的功能设计
1．可进行批量制单、批量复核；
2．可预先定制交易（7个工作日内）、设置重复交易频率；
3．全天24小时提供服务；
4．提供客户端软件，支持离线制单，凭证打印等个性化功能；
5．提供系统直联功能，客户使用自身财务软件就对银行账户进行一系列操作。
2.2.2简易版
查询会计存款账户的余额信息；
查询会计存款账户的明细交易记录信息；
对下级单位在全国建设银行范围内开立的账户进行实时查询、实时监控；
跨越时空，提供24小时服务。
比较两大商业银行网上银行业务的异同
以工商银行和建设银行为例比较商业银行网上银行业务的异同。
1工商银行个人网上银行
1.1投资理财
1.1.1理财服务
是指工行为您进行定额/定期转账、自动购买人民币理财产品等特殊理财需求提供金融
服务的业务。您可签订工行理财服务协议，并选择“协定金额转账”、“预约周期转账”、“T+0
理财”、“银行卡还款预约”或“利添利账户理财”等特殊理财服务协议，并实现对各项理财
服务的设置、查询、终止、执行明细查询等操作。
适用对象
具有通过网银办理“协定金额转账”、“预约周期转账”、“T+0理财”等特殊理财服务需
求的客户。
特色优势
您只需登录网银，即可签订理财服务协议，全天候服务更加方便、快捷。
开办条件
1. 工行“金融@家”个人网上银行客户；
2. 申请U 盾或口令卡；
3. 开通网上银行对外转账功能
开通流程
1. 签订理财服务总协议
2. 设置理财服务
1.1.2基金服务
通过工行电子银行渠道进行开放式基金开户、认购、申购、赎回、转换等基金交易的服
务。您可通过基金服务（电子银行）办理包括基金账户的管理，基金交易、定投、快速赎回
等功能。
适用对象
本产品适用于有基金投资需求且具有一定风险承受能力的工行电子银行注册客户。
特色优势
1. 基金品种丰富。工行代销的开放式基金涵盖了稳健型基金、债券型基金、指数基金、
保本基金等国内主要基金品种，基金投资品种多，可满足不同风险偏好客户的需求。
2. 电子银行功能强大。工行电子银行为您提供了基金投资的系列服务，如账户管理、
基金交易、基金查询、基金资料下载和基金账户挂失等各类功能，基金账户即开即用，基金
买卖轻松完成，资产状况了然于胸。
开办条件
已持有工行活期存折、牡丹灵通卡、理财金卡的工行个人电子银行注册客户均可开通基
金业务。
开通流程
您可以通过工行提供的网上银行、电话银行、手机银行（wap ）等方式自助办理基金交
易账户开户、基金TA 账户开户手续。开通后即可进行基金交易。
1.2汇款服务
1.2.1工行汇款
业务简述
工行汇款是指个人客户通过工行个人网上银行、电话银行、手机银行（短信）、手机银
行（WAP ）、多媒体自助终端等电子银行渠道向除注册账户以外的其它工商银行账户进行本
外币转账汇款的业务。
1. 单笔转账汇款：您可使用本功能完成向工行同城或异地个人以及单位客户账户转账
汇款，并可通过“转账汇款查询”功能查询在当天或过去一段时间内，转账汇款的付款或收
款交易记录。
2. 批量转账汇款：您可以将按照工行客户工具软件事先编辑好的转账汇款文件从本地
上传，成批发送到工行处理。并可通过“批量指令查询”功能查询在当天或过去一段时间内，
批量转账汇款的付款交易记录。
适用对象
具有转账汇款需求的工行个人电子银行客户。
特色优势
1. 方便快捷：工行汇款突破了传统汇款只能在工作时间到银行网点办理的限制，允许
您7X24小时通过电子银行灵活的自助渠道随时随地办理汇款业务，并免去在银行柜面的排
队等候之忧，节约了您的宝贵时间。
2. 汇款范围广：您可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇
款。
3. 到账速度快：通过工行汇款办理的汇款，可以实时到达收款人账户，极大地提高了
客户的资金效率。
4. 自动判断收款人信息：您在使用工行汇款业务时，工行系统将自动判断您所填写的
收款人信息的正确性，避免误操作的发生。
5. 操作简便：您可通过“我的收款人”功能管理您的收款方信息，无需重复输入。
6. 支持网上预约：您可以通过该功能向银行提交预约信息，工行将按照您的要求向同
城或异地的任意工行个人或单位客户汇款。
开办条件
1. 个人网上银行、手机银行（短信）、手机银行（WAP ）客户，需开通对外转账功能。
2. 个人电话银行客户，需添加约转账户，其中口令卡客户可向工行任意账户转账。
开通流程
1. 使用网上转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点开通网上银行
对外转账功能。
2. 使用网上批量转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点申请使用U
盾（个人客户证书），并下载工行提供的客户端批量制作软件事先编辑好批量转账汇款文件。
3. 使用电话银行转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点添加注册
卡，把要转入的卡或账户添加到电话银行中；使用电话银行异地汇款，您只需在工行营业网
点办理电话银行添加“异地卡/账户”即可；使用电话银行工行内任意账户汇款，请您携带
有效身份证件和注册账户到工行营业网点申领口令卡并开通对外转账功能。
4. 使用手机银行（短信）转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点
开通手机银行（短信）对外转账功能。
5. 使用手机银行（WAP ）转账汇款，请您携带有效身份证件和注册卡到工行营业网点
申请电子银行口令卡，并开通对外转账功能。
1.2工商银行企业网上银行
1.2.1现金管理
“财智账户”是中国工商银行现金管理服务品牌，凝聚工商银行专业化服务能力，以强
大的资金结算和产品开发平台为后盾，周到考虑客户多样化的现金管理需求，为客户提供从
内部现金管理到外部现金流控制，从人民币现金管理到外汇现金管理的全面、综合化的现金
管理解决方案，帮助企业集团、政府机构、事业单位等客户高效管理应收、应付款，归集、
调剂内部资金，及时、准确获取现金流信息，提供多样化投资机会，提高资本投资回报率，
与客户携手实现财富共赢。
1.2.2网上纳税
业务简述
网上纳税是基于人民银行推出的国库信息处理系统（英文简称：TIPS 系统），通过工行
业务系统分别与各省级国、地税税收征管综合系统连接，在工行企业网上银行为您提供的税
务申报、缴纳、查询等服务的业务。
网上纳税业务主要包括查询纳税、实时缴税、缴纳明细查询，以及附加法规查录、税收
筹划、银行理财等增值服务的系列功能。
适用对象
该业务适用于已在当地税务机关注册纳税，并且该地区已经支持TIPS 系统的工行企业
网上银行客户。
特色优势
实现纳税电子化，改变现行依靠纸凭证传递纳税信息造成大量手工处理的纳税模式。方
便您使用网上银行进行实时缴税，提升工行在银税业务核心竞争力。
开办条件
在网点开通银税通功能的企业客户需满足以下条件：
1. 在当地税务部门注册；
2. 与银行、税务部门签署缴税代扣税协议；
在网点开通银税通功能的企业客户还需携带如下证件：
1. “税务登记证（副本）”原件及其复印件。
2. “电子缴库专用缴款书”原件及其复印件。
3. 上述两种证件上的纳税人姓名与申请表上客户姓名不一致的，还应提供纳税人委托
该客户缴税的委托书，委托书上应有委托人公章及法定代表人（或授权代理人）签字或盖章。
开通流程
可以通过以下两种方式开通银税通功能：
1. 在网上银行自助注册纳税人：该注册方式只适合拥有操作和授权两种证书的企业客户。
首次登录银税通，如果企业在网上银行没有纳税人注册记录，则会要求客户注册纳税人信息，
并要求客户的授权人授权。授权通过，业务即可开通。
2. 到柜面开通该项功能，由银行注册纳税人：到开户网点填报纳税人信息，并由银行内
管柜员进行纳税人信息录入。对于新申请企业网上银行的客户，客户应填写《中国工商银行
电子银行企业客户注册申请表》；对于已注册企业网上银行的客户，客户应填写《中国工商
银行电子银行企业客户变更（注销）事项申请表》。
2. 建设银行个人网上银行
2.1服务功能
1. 我的账户
2. 转账汇款
3. 缴费支付
4. 信用卡
5. 个人贷款
6. 投资理财
7. 客户服务
8. 安全中心
2.2贷款还款
2.2.1
贷款查询：您可以在这里对自己在建行办理的所有未结清贷款进行查询；
额度查询：您可以在这里对自己在建行办理的所有额度贷款进行查询；基
本信息查询：您可以通过本功能，查询到个人贷款的基本信息，并可对联系方式等信息
进行维护操作；
账户明细查询:为您提供个人贷款账户余额、交易明细的查询以及查询结果的打印、文
本下载、EXCEL 表下载等服务；
还款计划查询：为您提供个人还款计划的查询以及查询结果的打印、文本下载、EXCEL
表下载等服务，方便您做好资金规划。
2.2.2
正常还款：客户可以对当期未归还及预期的贷款账户进行正常还款交易。
第一步：您登录个人网上银行，点击“个人贷款”——“归还贷款”；
第二步：选择查询分行，系统显示该客户在这个分行持有的所有贷款账户；
第三步：选择当期未还的账号后，点击账号列表下方的“正常还款”功能键，进行自助还
款。
2.2.3. 扣款方式维护：您可将网上银行活期账户设置为贷款扣款账户，并可根据需要设置账户
扣款启用时间；
联系方式修改：您可通过该交易对名下的贷款电话号码、地址等联系方式进行维护；
账户别名维护：您可对贷款账户设置个性化别名，以便于区分您名下的贷款。
2.2.4
贷前试算：为您提供商业贷款、公积金贷款及组合贷款的等额本金还款法、等额本息还
款法的试算和比较服务，您可以根据试算结果结合自身情况选择合适的还款方式；归还部分 还款试算：为您提供贷款的提前还本和变更还款方式的试算和比较服务；归还全部贷款试算：
为您提供贷款的结清试算服务。
2.2建设银行企业网上银行
用建设银行网银，原来企业理财可以这样轻松！高级版企业网上银行服务：可进行账户信息查询、资
金划转、财务人员权限管理等。
2.2.1 高级版
（一）查询----实时、动态掌握账务信息
1．查询企业存款账户的余额信息；
2．查询企业存款账户的明细交易记录信息；
3．下载企业存款账户明细进行财务分析。
（二） 资金划转——足不出户，资金任务调度
1．主动付款：可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进行转账；
2．主动收款：经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构企业客户的资
金；
3．实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；
4．实现网上批量代发工资；
5．实现企业电子商务，组建网上商城。
（三）资金管理----强大的企业理财功能
1．对下级单位账户进行实时监控；
2．对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集；
3．对自有账户资金对外支付时间进行预先定制；
4．集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。
（四）财务内控管理----内部管理好帮手
1．财务人员根据职责分配不同的角色和权限；
2．不同额度转账流程控制；
3．集团理财功能为集团客户建立网上结算中心；
（五）方便快捷------更体贴的功能设计
1．可进行批量制单、批量复核；
2．可预先定制交易（7个工作日内）、设置重复交易频率；
3．全天24小时提供服务；
4．提供客户端软件，支持离线制单，凭证打印等个性化功能；
5．提供系统直联功能，客户使用自身财务软件就对银行账户进行一系列操作。
2.2.2简易版
查询会计存款账户的余额信息；
查询会计存款账户的明细交易记录信息；
对下级单位在全国建设银行范围内开立的账户进行实时查询、实时监控；
跨越时空，提供24小时服务。