网上支付与电子银行课程小论文
中国移动手机钱包的分析
学生姓名： 学 号：
所在学院： 经济与管理学院 专 业： 信息管理与信息系统 指导教师：
2011年11 月18日
国内外新型电子支付公司网站分析
------中国移动手机钱包
摘 要
本文以国内外新型电子支付公司支付方式为背景，以中国移动手机钱包为实例。对手机支付的概念、发展、实现形式等进行了介绍，并重点介绍了手机钱包的概念、中国移动手机钱包的概念、发展历程。然后对中国移动手机钱包实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用安全技术与措施进行了整理和具体深入的分析，再然后在此基础上重点阐述了中国手机钱包的发展前景和存在的障碍，并针对障碍提出解决策略。最后提出了对中国移动支付以及中国移动手机钱包的期待和愿景。
关键词：手机支付 手机钱包 中国移动手机钱包 中国移动支付
Domestic and foreign new electronic payment company website
analysis
ABSTRACT
Based on the domestic and foreign new electronic payment company payment background, China mobile phone purse as an example. Mobile payment of concept and the development, introduces the realization form, and mainly describes the concept of China mobile wallet, mobile phone concept, development course of my wallet. Then on to China mobile phone technology, the characteristic, the wallet service content, payment process, the conveniences, the safety technology and measures were summarized and the analysis of the concrete, and then based on this focuses on the prospect of the development of China's mobile phone purse and barriers, and in the light of the obstacles proposed the solution strategy. Finally proposed to the China mobile payment and China mobile phone purse expectation and vision.
Keywords: mobile payment; Mobile wallet; China mobile phone wallet; China mobile payment
目录
摘 要 ................................................................................................................................I ABSTRACT .....................................................................................................................II
第一章 引言................................................................................................................... 1
1.1手机支付简介 ..................................................................................................... 1
1.1.1导入案例.................................................................................................... 1
1.1.2手机支付的概念 ......................................................................................... 1
1.1.3手机支付原理............................................................................................. 1
1.2手机支付与其他支付形式 .................................................................................... 2
1.2.1手机支付与移动支付区别 ........................................................................... 2
1.2.2手机支付包含的不同实现形式 .................................................................... 2
1.3分析新型电子支付手机钱包的目的和意义 ........................................................... 3
1.3.1手机钱包发展现状简介............................................................................... 3
1.3.2目的和意义小结 ......................................................................................... 4
1.4研究思路和技术方法 ........................................................................................... 4
1.4.1研究思路.................................................................................................... 4
1.4.2技术方法.................................................................................................... 5
第二章 中国移动手机钱包的分析 ................................................................................... 6
2.1中国移动手机钱包的概述 .................................................................................... 6
2.1.1中国移动手机钱包的概念 ........................................................................... 6
2.1.2中国移动手机钱包的发展历程 .................................................................... 7
2.2中国移动手机钱包的分析 .................................................................................... 8
2.2.1中国移动手机钱包的实现技术 .................................................................... 8
2.2.2中国移动手机钱包的特点 ........................................................................... 9
2.2.3中国移动手机钱包的服务内容 .................................................................... 9
2.2.4中国移动手机钱包的开通方式和支付流程..................................................11
2.2.5中国移动手机钱包的方便性...................................................................... 14
2.2.6中国移动手机钱包的安全防范和措施........................................................ 15
2.3中国移动手机钱包存在的障碍和解决建议 ......................................................... 17
2.3.1中国移动手机钱包存在的障碍 .................................................................. 17
2.3.2中国移动手机钱包的相应对策 .................................................................. 19
2.4对我国新型电子支付的发展的期待 .................................................................... 20
结语............................................................................................................................... 22
参考文献........................................................................................................................ 23
第一章 引言
1.1手机支付简介
1.1.1导入案例
据参考文献[1]，最近几年的中国电子支付形式可谓是互联网支付平台群雄争鹿，手机支付高潮迭起。艾瑞咨询最新发布的调查显示，近一年来，听说过手机银行的网民比例高达89.1%,而使用过手机银行的网民比例33.2%。手机银行的网民使用率和网民认知率存在差距，但有74.4%的网民表示对手机银行有兴趣，说明在网民群体中，手机支付用户的增长仍有潜力可挖。手机支付起源于美国，而且目前手机支付也获得了相当规模的发展。各种手机支付形式中与银行密切联系且表现显为突出的则是手机银行。
图1-1手机支付的发展图
1.1.2手机支付的概念
手机支付是指允许手机用户使用移动终端（主要指手机）对所消费的商品和服务进行账务支付的一种服务。
1.1.3手机支付原理
手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。用户还可以通过WAP和客户端两种方式进行支付，无需任何绑定，用户在短信引导下
完成交易，仅需要输入银行卡号和密码即可，银联结算。
图1-2 手机支付演示图
1.2手机支付与其他支付形式
1.2.1手机支付与移动支付区别
1.移动支付就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。有一种普遍的说法是将手机支付与移动支付等同，但移动支付的的概念包含了手机支付。
2.手机支付与移动支付包含的其他支付区别在于所用的终端不同，而手机支付自身也包含了几种实现形式：手机银行、手机钱包与直接手机支付
1.2.2手机支付包含的不同实现形式
1.手机钱包
手机钱包的概念在国外应用较早，而在中国的应用源于中国移动和中国银联的合作。手机钱包是通过用户手机号码和银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为手机客户提供移动支付通道服务。
2.直接手机支付
直接手机支付指利用无线射频技术，通过手机智能卡直接进行支付。这属于移动现场支付，是在购物现场选购商品或服务。
现场支付又分为两种：一种是利用手机通过移动通信网络与银行以及商家进
行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及POS机通信工具来完成任务。
图1-3 现场支付原理图
3.手机银行
手机银行不仅是手机支付的一种，同时也是电子银行的一种服务形式，将手机作为银行为用户提供的一种现代化银行服务渠道。手机银行的定义是利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。
1.3分析新型电子支付手机钱包的目的和意义
1.3.1手机钱包发展现状简介
手机支付无疑是未来移动电话发展的潮流之一，尤其近距离通信（NFC）作为支持该功能的主要技术之一已经开始被更多的手机厂商所关注。市场分析机构 JuniperResearch预计，2013年“手机钱包”拥有量将从目前的5000万部增长至7亿部，为手机支付产业和软硬件厂商提供重要的增长机遇。
图1-4手机支付增长情况
“手机钱包”业务的美好前景不容置疑，然而在国内却难见起色，普及率远远低于预期。手机钱包的发展虽然有长足的进步，但相对移动用户增长却是小巫见大巫。
1.3.2目的和意义小结
由此也让我们发现分析手机钱包的目的和意义。我们要做的就是：从手机支付的发展现状分析中，发掘手机支付的发展潜力的，以手机支付实现方式之一手机钱包为例，选择中国移动公司手机钱包为实例研究手机钱包的现状，客观分析手机钱包的前景和存在障碍，并提出解决问题的建议和期待，以推动电子支付更好的发展。
1.4研究思路和技术方法
1.4.1研究思路
1.根据实验要求选择一家国内外新型电子支付公司(也可以选择你身边的电子支付方式--如中国移动、中国电信手机钱包)的网站，以其中一家为例分析其实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。确立我研究的课题是中国移动手机钱包。
2.按一般实验的过程通过文献检索、搜索引擎、查阅相关书籍找出与主题相关的材料
（1）通过南京工业大学图书馆查阅并下载与手机银行和手机钱包相关的文献资料。
图1-5文献检索图
（2）通过百度和谷歌等搜索引擎查阅关于中国移动手机钱包的发展过程、操作、实现技术等细节。
(3)结合查阅的资料登录中国移动手机钱包网站，查询并验证所查材料与网站的差异。
（4）记录查询的结果和疑点。
3.整理所获得的材料，根据材料和自己的感悟列出论文大纲
4.依据自己规划的大纲，丰富论文内容，并不断补充完善
5.按毕业论文规范排版。
1.4.2技术方法
1.文献检索
2.搜索引擎
3.登录网站
4．提炼大纲，统筹规划。
第二章 中国移动手机钱包的分析
2.1中国移动手机钱包的概述
手机钱包[5]是移动通讯商和各大商业银行共同推出的一项全新的个人移动金融服务,通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。手机支付作为移动通信和传统生活的结合, 已经逐渐成为用户的“ 电子钱包”, 受到了各方产业链的认可, 前景广阔。目前支持的业务包括移动话费缴费、银行卡余额查询、购买数字点卡、购买报刊杂志等。
2.1.1中国移动手机钱包的概念
中国移动手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联股份有限公司北京分公司共同推出的一项全新的个人移动金融服务。是将客户的手机号码与北京地区发行的银联标识借记卡进行绑定，通过手机短信等操作方式，随时随地为拥有北京地区发行的银联标识借记卡的中国移动手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。
图2-1中国移动手机支付首页图
2.1.2中国移动手机钱包的发展历程
1. 中国移动3年寻找“手机钱包”
近两年，全球移动支付业务发展步伐不断加快，移动运营商、银行业以及其他服务行业等都意识到移动支付业务正在或即将带来的经济效益、品牌效益和社会效益，纷纷寻求跨行业合作，提升自身的市场服务能力。目前，我国银行卡发卡量累计超过7.6亿张，移动手机用户逼近4亿，这为中国移动支付产业的发展提供了无限的商业潜力。专家预计到2006年，通过手机支付将占全球电子商务在线交易的15%的份额，市场前景十分巨大。
2000年，中国移动开始与各家银行展开合作，通过更换手机用户的SIM卡向用户提供银行金融信息服务。但经过一段时间的发展，此类合作还是局限在为客户提供简单的账户查询和账户变更通知信息，并没有形成明确的亮点业务。此外，必须把原有的SIM卡更换成STK卡所造成的不便也是用户对此业务不接受的重要原因。
2001年年初，中国移动取消点对点短信月租，无需申请就能尝试使用。很快，短信方式开始越来越为人们所熟悉，这也为移动支付产业的发展注入了一针强心剂。然而，由于市场和用户尚处于萌芽状态、合作模式、服务种类等方面处在初步开发阶段，手机用户只能通过短信收费方式来进行小额支付，这个阶段由于各商家服务质量良莠不齐，移动支付发展速度放缓。
2003年，广东发展银行率先打出了“有了手机，还用带钱包吗”的广告语，与中国移动的合作标志着银行业开始进入移动支付领域。此后，移动运营商们不断调整思路，尝试与银行业联手开展更深层次的跨行业合作。
2003年8月，中国移动、中国银联合资成立了北京联动优势科技有限公司。联动优势定位为专业化的移动支付服务商，旨在为中国移动用户提供手机钱包服务。联动优势的目标是运用其独创的商业模式开展移动支付业务，大力整合行业资源，建立行业客户群体，不断完善移动支付价值链构成。
2“手机钱”包发展驶上快车道
目前，手机钱包已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务，并将在上海、广东、四川、吉林、海南省等地区，开展手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。使用手机缴纳手机费的人群主要是朝九晚五的上班族以及作息安排变化无常的商务人事、自由职业者，他们的消费哲学是便捷、安全、不受拘束。中国移动与数家国有及股份制商业银行、中国银联联合推出的“手机钱包”业务开展以来，这项新颖的移动方式受到了社会各界的关注，随着未来将人们更多的缴费需求实现，水、电、气、固定电话、有线电视等传统缴费不再成为生活中的后顾之忧，而这种移动运营商与金融机构紧密结合的跨行业合作将带来巨大的商业机会，移动支付这种便捷安全的支付方式将成为现金支付、银行卡支付、网上支付之后人们的主要支付手段。
联动优势董事总经理张斌表示，中国移动“手机钱包”业务的市场发展前景广阔。联动优势正努力提升手机钱包的整体服务能力，近期已经或即将与多家国外著名的移动支付提供商和移动内容提供商开展战略性合作。张斌说，希望手机钱包在将来除了能为客户带来更加先进、便捷、安全的支付方式外，能够为老百姓提供更为良性的消费环境，促进社会消费需求。这正是中国移动、中国银联开展移动支付“手机钱包”服务的最终目的。
2.2中国移动手机钱包的分析
2.2.1中国移动手机钱包的实现技术
1.NFC技术
Near Field Communication（NFC）是一种近距离无线通讯技术，它允许不同的器材之间进行通信，主要使用在手机上。具备NFC功能的手机装有一个感应器，它把手机变成一个免触碰卡。两台手机在交换资料的时候，距离必须在20公分以内。目前我国市面上的手机一般并不具备NFC功能，随着NFC科技在全球普及，手机制造商下来将把它当成基本配置，预计在今年下半年推出的新手机将具备NFC功能。全球多个国家及地区已着手使用或测试NFC科技，包括法国、中国、美国、日本、韩国、土耳其、意大利、台湾等。
“手机钱包”具备了信用卡和提款卡功能，往后出门购物，手机只需在终端机前晃一晃，就能签信用卡。需要现款时，只要把手机拿到提款机前，输入个人密码，就能提取现款。手机万一遗失了，用户只需报失，就能中断所有电子钱包服务。
2.2.2中国移动手机钱包的特点
1.支付便捷：客户通过手机进行简单操作，即可完成支付流程，无时间和空间限制；
2.安全可靠：手机钱包业务在开通和交易过程中，均受到国家认证的安全保障，其中包括：充分利用主叫号码鉴别客户身份、在交易中无需客户输入银行卡号及密码从而有效保护个人信息、机钱包密码控制交易过程从而降低手机被盗用的风险、设置消费额度限制以防范支付风险；
3.实惠：在众多联盟商家享受折扣；
4.无物流：主要以小额、无物流的数字化产品为主，不涉及产品配送。
5.时尚：全新支付体验，引领消费时尚。
2.2.3中国移动手机钱包的服务内容
1.手机支付业务可以通过SMS、互联网或者营业厅开通，其主要功能是进行远程支付，如网站购物，公共事业缴费，而手机钱包不仅包括了手机支付的基本账户功能，还可以进行现场支付，如超市购物，手机刷公交等。
图2-2手机钱包服务内容图
2.手机钱包是中国移动即将推出的一种新服务，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。
图2-3 中国移动手机钱包应用图
3.“手机钱包”业务可应用方向：
缴费(包括水、电、煤气等公共事业费的缴纳、税务、交通罚款、有线电视、会员费等)、查缴手机话费、个人账务查询、手机捐款、购买彩票、付费电子邮箱、充值卡充值(如向市政一卡通等进行充值操作)、各类传统媒体的征订购买、订票(机票、火车票、演出票、电影票、各类球赛门票等)、远程教育、网上商城(包括IP卡、游戏卡、充值卡及各类实物商品的销售等)、自动售货机购物消费、购买保险、酒店预订、软件下载等。
2.2.4中国移动手机钱包的开通方式和支付流程
1.中国移动手机钱包的开通步骤
图2-4 中国移动手机钱包的开通
2.中国移动手机钱包的开通方式
手机钱包开通的方式包括：营业厅和STK菜单两种方式。 而1.1版本的手机钱包卡操作业务开通时，手机支付账户与手机钱包将同时开通；1.0版本的手机钱包卡操作业务开通时，需先开通手机支付账户，再开通手机钱包。
（1）手机钱包的开通方式：
表2-1中国移动手机钱包开通方式
(2) 手机钱包的使用方式：
表2-2中国移动手机钱包使用方式
3.中国移动手机钱包的支付流程
中国移动手机钱包的支付包括远程支付和现场支付
1.远程支付流程如图2-5
发送命令到电脑终端
找到用户所绑定
的账户
支付
图2-5远程支付流程
2.现场支付流程如图2-6
图2-6 现场支付流程
2.2.5中国移动手机钱包的方便性
1.方便性的体现
(1)无需再到营业厅排队，就能充值手机话费；
（2）查询缴纳、银行卡余额查询、银行卡消费提醒；
(3)瞬间完成购买，节省用户的宝贵时间；
(4)能够随时随地缴纳水电燃气和固话宽带费；
(5)支持异地交易；
(6)能用手机购买电影票、彩票、飞机票；
（7）支持手机投保、手机购买数字点卡、手机订报；
(8)中国移动手机钱包携手全国30多家银行共同提供服务，一站覆盖等。
图2-7中国移动手机钱包短信支付流程
2.2.6中国移动手机钱包的安全防范和措施
1.目前手机钱包普遍存在的安全性问题
（1）交易安全性：按照“手机钱包”的业务流程，用户需输入银行签约 密码，经确认无误后，购物款项便从个人账户中扣除。由于是通过无线方 式传输，加密手段相对简单，一旦被破解，造成的损失将无法挽回。
（2）病毒危害：计算机网络安全防护手段不完全适用于无线设备，因
为无线设备仍然缺乏足够的内存和运算能力来运行大多数病毒扫描程
序。最典型的是目前还没有一款有效对抗手机病毒的防病毒软件。黑客 通过脚本语言编写的手机病毒程序，可以拨打电话簿里的每个人，从而 将病毒传播到那些电话中。
（3）手机丢失风险：由于手机很小巧，如果丢失或者被窃走，别人就可 以访问移动设备上极有价值的数据和数字机密，一旦攻破电子银行密码 设置，就会随意支配用户信用卡上的资金，给用户造成巨大经济损失。
图2-8 中国移动手机钱包支付演示图
2.中国移动手机钱包采取的安全措施
手机钱包业务为中国移动核心系统与中国银联系统进行的直接连接，具有双重加密功能，有高度的安全性和可靠性。
（1）短信通知服务（24小时账户异常检测）：当用户的手机支付帐户交易、资金变动时，手机支付平台将短信即时通知用户，保障用户帐户及资金安全。
（2）控制消费限额：用户可自主设置，控制消费支出，保障账户的交易安全。
（3）实名信息认证：用户实名制注册，通过封闭的移动通信网络与银行实时交互，进行数据加密传输，确保交易和资金安全。
（4）数字证书服务：手机支付提供密码安全控件，该安全控件在SSL加
密传输基础上对用户的关键信息进行再次的复杂加密，可以有效防止账号密码被木马程序或病毒窃取。
（5）安全控件下载：专业的风险监控体系实时监控交易，全天候异常操
作检测保护用户的账户，防止发送未经授权的操作。高效规避了支付过程中的操作风险，为用户保驾护航。
（6）多层密码体制：采用登录密码与支付密码相分离的多层密码体制，为您的账户安全提供双保险。
（7）设置密保问题：通过密保问题的设置，为用户的密码添加多重保险，
保障用户的账户安全。
（8）设置密保手机：密保手机是手机支付业务特有的安全产品，在密码
或帐户信息遗失的情况下，为用户提供密码找回的渠道。用户可以通过绑定除本机以外的第三方手机号码（用户的另一台手机，家人或朋友的手机号码） 作为用户的密保手机，确保交易安全。
图2-9 中国移动通信安全指南
2.3中国移动手机钱包存在的障碍和解决建议
2.3.1中国移动手机钱包存在的障碍
1．中国人根深蒂固的消费习惯难以改变
从技术而言，国内的移动小额支付手段完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大的差距，国人对现金交易的依赖是推广“手机钱包”业务的最大障碍。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给中移动的“手机钱包”带来了一种天然局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，虽然银行卡推广了十几年，但依然只在高档场所才能使用。各大银行发行的4亿张银行卡中有一半以上属于长期不
用的"死卡"，在这种社会环境下，发展“手机钱包”业务确实难上加难。
2.以手机支付为核心的产业链尚未完全形成
手机钱包价值链通常包括四个部分：消费者、内容提供商零售商、支付业务提供商和移动运营商。由于手机卡和银行卡捆绑在一起，支付信息通过无线网络进行传输，会增加消费者的不安全顾虑，消费者会更愿意选择传统购买方式；另外银行和移动运营商因为利益和资源置换并不对等，银行没有许多热情去推广手机钱包业务，单靠移动运营商去推广会浪费很多口舌，收效也不理想。另外，加盟的商家和用户过少，手机钱包交易形不成完整的产业链，移动运营商将平台建设得美轮美奂也是枉然。
3．用户挥之不去的安全疑虑难以消除
按照“手机钱包”的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人帐户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于账户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。另外，目前手机盗抢情况严重，一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？虽然运营商一再表示，万一用户丢了手机可以立刻通知银行取消此项业务，捡到手机的人也会因为不知道密码而无法消费，但是用户的担心依然难以解除。更何况，由于用户信息是通过无线传输方式，其加密手段相对简单，一旦被破解，用户的损失将很难挽回。
4. 手机通信费用居高不下
目前，手机钱包涉及的费用主要有通信费和服务费，由于较高的费用， 影响广大手机用户尝试使用移动支付。通过短信、语音、USSD、KJAVA、WAP 方式使用手机钱包业务产生的通信费正常资费标准如下表。
表2-3手机钱包通信资费标准
以手机上网打开邮箱，下载一个600K 的附件为例，仅仅几分钟的时间，手机移动通信费用就达到18 元，联通6 元，包月会便宜点。高昂的手机上网费用让绝大部分手机用户对手机钱包业务望而却步。
5.手机类型只能是智能型手机
手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。而这种连接银行卡的手机只可以是智能型机子，但在中国由于经济条件和喜好等因素并不是所有的机子都是智能机。
2.3.2中国移动手机钱包的相应对策
1.加强对手机钱包宣传，让人们认识手机钱包的方便性
既然我们中国人的习惯不容易改变，那我们就更要加强宣传，让我们去接受这种先进又便利的新兴事物。比如可以在一个区域搞宣传活动，实行一个月或几个月的免费行动，让用户体验到手机钱包的便利，并通过群众的力量为我们宣传，总之就是不断增强手机钱包在群众中的认知度。
2.产业链各方共同合作，振兴手机支付
消费者AC 尼尔森调研公司2006 年在中国进行的调查显示，八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上。消费者应当改变“一手交钱，一手交货”的传统习惯，选择将手机卡与银行卡捆绑的手机钱包支付方式，更方便、快速地实现出行、购买各类商品或服务以及手机银行业务，无疑是以手机支付为核心的产业链中最基础的环节。对于银行和移动运营商之间存在的利益分割， 二者应该细分市场，从不同角度收取费用，共同合作。银行从手机银行的各种服务上获得收益，比如转账、汇款、电子支付等；移动运营商则从用户在手机支付时的通信费和服务费中获得收益。
3.打造安全的手机支付环境
（1）建立安全的手机支付体系。用户使用一个嵌入式SIM或内置智能卡的手机，智能卡保存和处理与智能卡信息相关的数据，设立一个与银行卡绑定的手机钱包账户，用户访问钱包供应商的网站，并输入账单信息和送货信息。WTLS和SSL分别保证无线和有线网络传输层安全，WAP网关实现无线与有线网络之间信息的翻译。
图2-10给出了手机支付体系结构
（2）扩大手机内存容量，研发无毒操作系统和手机杀毒软件。传统的计算机防病毒厂商在设计无线设备的安全防护软件时一定要考虑到无线通信的特点和限制，不能照搬传统桌面电脑的经验和技术。
（3）降低手机丢失的损失。增强手机钱包银行签约密码的保护措施，使得就算他人捡到遗失的手机，在不知道密码的情况下，也无法使用手机银行业务的。设置电源解码锁，要打开手机就必须输入PIN码。设置手机支付上限，且当手机银行登陆超过5 分钟没有操作就自动锁定，需要重新登录等方式。立刻向移动运营商报失停机，或者通过手机、互联网站、银行柜台等渠道取消手机银行服务，待手机找回或使用新的手机号码，再开通手机银行服务。目前的3G 手机也具有远程锁定功能，发现手机丢失可立即远程锁定，也不会造成重大经济损失。此外，相关部分出台一定的法律法规，对黑客及病毒攻击、用户、银行或商家操作失等方面带来的损失进行处理，也能增加用户手机钱包支付的信心。
4.下调手机通信费用
降低语音和短信费用，取消手机支付漫游费。降低按流量收费价格。GPRS 包月费的下调将有利于培养用户手机上网习惯，加快由2G向3G的过渡。移动运营商应该深入进行手机用户调查，进行细致的成本核算与分析，制定合理的手机上网收费标准，降低手机钱包门槛。
5.支持和促进先进技术的发展，让手机类型不会成为发展手机钱包的限制。
2.4对我国新型电子支付的发展的期待
中国目前已经成为世界上最大的移动市场,据信息产业部发布的统计数据, 截至2005年1月份全国移动电话用户总数达到3.4亿户。目前国内手机银行业务也
是处于起步阶段，手机钱包消费还存在诸多限制，比如入网商户的普及率、用户的消费心理等，都制约着手机钱包业务的发展，不过随着人们消费心理的日趋成熟，手机钱包业务一定会遍地开花的，这符合信息时代发展的潮流。它可以使人们的生活更便捷，体验信息技术带来的乐趣。当然这一切有待于移动运营商、商家和用户的共同推动。
随着经济高速发展，人民收入水平、消费水平、文化素质都得到进一步提高，移动用户未来将会增加到八九亿。2012年会有1.5个亿的移动支付用户，庞大的消费群将带动移动支付产业强劲发展，展望手机钱包业务的未来，必定辉煌。
中国移动作为最早一批开展手机支付和手机钱包的公司，更应该抓住机遇，将手机钱包业务拓展开来，完善不足扫除障碍，为移动支付业务多样化，大众化做准备。
结语
本次论文在持续一周的工作，经历了论文准备、论文规划、资料搜集、资料整理、论文撰写、论文的修改和排版这些过程后在今天完工。在论文写作中，我又结合查得的资料把网上支付和电子银行这本书看了一遍，也算收获了不少。对于这份作为对这门课终结的论文我不敢保证它是完满的它必然有缺陷，但每一个字，每一幅图都是自己辛苦点滴的证明，也是自己为网上支付和电子银行这门课程的一个交代了。大学的最后的一年，我庆幸自己对待每门课程仍然与当初一样认真，一样的有着自己的态度和原则。本门课程是本学期最早结束的一门课，当然有一门开始了其余也都会陆续结束的，大学时光不多，我们就都且行且珍惜吧。
参考文献
[1] 帅青红,夏军飞,李俊民 网上支付与电子银行，机械工业出版社.
[2] 刘金荣，詹燕;手机钱包的发展和障碍，浙江金融，编辑部邮箱 2008（11）
[3] 胡现玲，我国手机银行发展现状与对策分析 [J]. 经济师，2011（01）
[4] 倪兰，手机钱包触手可及，通信世界 [J].2007:41
[5] 杨贤忠，手机钱包业务的可行性分析和前景展望[J].互联网天地，2008（02）
网上支付与电子银行课程小论文
中国移动手机钱包的分析
学生姓名： 学 号：
所在学院： 经济与管理学院 专 业： 信息管理与信息系统 指导教师：
2011年11 月18日
国内外新型电子支付公司网站分析
------中国移动手机钱包
摘 要
本文以国内外新型电子支付公司支付方式为背景，以中国移动手机钱包为实例。对手机支付的概念、发展、实现形式等进行了介绍，并重点介绍了手机钱包的概念、中国移动手机钱包的概念、发展历程。然后对中国移动手机钱包实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用安全技术与措施进行了整理和具体深入的分析，再然后在此基础上重点阐述了中国手机钱包的发展前景和存在的障碍，并针对障碍提出解决策略。最后提出了对中国移动支付以及中国移动手机钱包的期待和愿景。
关键词：手机支付 手机钱包 中国移动手机钱包 中国移动支付
Domestic and foreign new electronic payment company website
analysis
ABSTRACT
Based on the domestic and foreign new electronic payment company payment background, China mobile phone purse as an example. Mobile payment of concept and the development, introduces the realization form, and mainly describes the concept of China mobile wallet, mobile phone concept, development course of my wallet. Then on to China mobile phone technology, the characteristic, the wallet service content, payment process, the conveniences, the safety technology and measures were summarized and the analysis of the concrete, and then based on this focuses on the prospect of the development of China's mobile phone purse and barriers, and in the light of the obstacles proposed the solution strategy. Finally proposed to the China mobile payment and China mobile phone purse expectation and vision.
Keywords: mobile payment; Mobile wallet; China mobile phone wallet; China mobile payment
目录
摘 要 ................................................................................................................................I ABSTRACT .....................................................................................................................II
第一章 引言................................................................................................................... 1
1.1手机支付简介 ..................................................................................................... 1
1.1.1导入案例.................................................................................................... 1
1.1.2手机支付的概念 ......................................................................................... 1
1.1.3手机支付原理............................................................................................. 1
1.2手机支付与其他支付形式 .................................................................................... 2
1.2.1手机支付与移动支付区别 ........................................................................... 2
1.2.2手机支付包含的不同实现形式 .................................................................... 2
1.3分析新型电子支付手机钱包的目的和意义 ........................................................... 3
1.3.1手机钱包发展现状简介............................................................................... 3
1.3.2目的和意义小结 ......................................................................................... 4
1.4研究思路和技术方法 ........................................................................................... 4
1.4.1研究思路.................................................................................................... 4
1.4.2技术方法.................................................................................................... 5
第二章 中国移动手机钱包的分析 ................................................................................... 6
2.1中国移动手机钱包的概述 .................................................................................... 6
2.1.1中国移动手机钱包的概念 ........................................................................... 6
2.1.2中国移动手机钱包的发展历程 .................................................................... 7
2.2中国移动手机钱包的分析 .................................................................................... 8
2.2.1中国移动手机钱包的实现技术 .................................................................... 8
2.2.2中国移动手机钱包的特点 ........................................................................... 9
2.2.3中国移动手机钱包的服务内容 .................................................................... 9
2.2.4中国移动手机钱包的开通方式和支付流程..................................................11
2.2.5中国移动手机钱包的方便性...................................................................... 14
2.2.6中国移动手机钱包的安全防范和措施........................................................ 15
2.3中国移动手机钱包存在的障碍和解决建议 ......................................................... 17
2.3.1中国移动手机钱包存在的障碍 .................................................................. 17
2.3.2中国移动手机钱包的相应对策 .................................................................. 19
2.4对我国新型电子支付的发展的期待 .................................................................... 20
结语............................................................................................................................... 22
参考文献........................................................................................................................ 23
第一章 引言
1.1手机支付简介
1.1.1导入案例
据参考文献[1]，最近几年的中国电子支付形式可谓是互联网支付平台群雄争鹿，手机支付高潮迭起。艾瑞咨询最新发布的调查显示，近一年来，听说过手机银行的网民比例高达89.1%,而使用过手机银行的网民比例33.2%。手机银行的网民使用率和网民认知率存在差距，但有74.4%的网民表示对手机银行有兴趣，说明在网民群体中，手机支付用户的增长仍有潜力可挖。手机支付起源于美国，而且目前手机支付也获得了相当规模的发展。各种手机支付形式中与银行密切联系且表现显为突出的则是手机银行。
图1-1手机支付的发展图
1.1.2手机支付的概念
手机支付是指允许手机用户使用移动终端（主要指手机）对所消费的商品和服务进行账务支付的一种服务。
1.1.3手机支付原理
手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。用户还可以通过WAP和客户端两种方式进行支付，无需任何绑定，用户在短信引导下
完成交易，仅需要输入银行卡号和密码即可，银联结算。
图1-2 手机支付演示图
1.2手机支付与其他支付形式
1.2.1手机支付与移动支付区别
1.移动支付就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。有一种普遍的说法是将手机支付与移动支付等同，但移动支付的的概念包含了手机支付。
2.手机支付与移动支付包含的其他支付区别在于所用的终端不同，而手机支付自身也包含了几种实现形式：手机银行、手机钱包与直接手机支付
1.2.2手机支付包含的不同实现形式
1.手机钱包
手机钱包的概念在国外应用较早，而在中国的应用源于中国移动和中国银联的合作。手机钱包是通过用户手机号码和银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为手机客户提供移动支付通道服务。
2.直接手机支付
直接手机支付指利用无线射频技术，通过手机智能卡直接进行支付。这属于移动现场支付，是在购物现场选购商品或服务。
现场支付又分为两种：一种是利用手机通过移动通信网络与银行以及商家进
行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及POS机通信工具来完成任务。
图1-3 现场支付原理图
3.手机银行
手机银行不仅是手机支付的一种，同时也是电子银行的一种服务形式，将手机作为银行为用户提供的一种现代化银行服务渠道。手机银行的定义是利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。
1.3分析新型电子支付手机钱包的目的和意义
1.3.1手机钱包发展现状简介
手机支付无疑是未来移动电话发展的潮流之一，尤其近距离通信（NFC）作为支持该功能的主要技术之一已经开始被更多的手机厂商所关注。市场分析机构 JuniperResearch预计，2013年“手机钱包”拥有量将从目前的5000万部增长至7亿部，为手机支付产业和软硬件厂商提供重要的增长机遇。
图1-4手机支付增长情况
“手机钱包”业务的美好前景不容置疑，然而在国内却难见起色，普及率远远低于预期。手机钱包的发展虽然有长足的进步，但相对移动用户增长却是小巫见大巫。
1.3.2目的和意义小结
由此也让我们发现分析手机钱包的目的和意义。我们要做的就是：从手机支付的发展现状分析中，发掘手机支付的发展潜力的，以手机支付实现方式之一手机钱包为例，选择中国移动公司手机钱包为实例研究手机钱包的现状，客观分析手机钱包的前景和存在障碍，并提出解决问题的建议和期待，以推动电子支付更好的发展。
1.4研究思路和技术方法
1.4.1研究思路
1.根据实验要求选择一家国内外新型电子支付公司(也可以选择你身边的电子支付方式--如中国移动、中国电信手机钱包)的网站，以其中一家为例分析其实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。确立我研究的课题是中国移动手机钱包。
2.按一般实验的过程通过文献检索、搜索引擎、查阅相关书籍找出与主题相关的材料
（1）通过南京工业大学图书馆查阅并下载与手机银行和手机钱包相关的文献资料。
图1-5文献检索图
（2）通过百度和谷歌等搜索引擎查阅关于中国移动手机钱包的发展过程、操作、实现技术等细节。
(3)结合查阅的资料登录中国移动手机钱包网站，查询并验证所查材料与网站的差异。
（4）记录查询的结果和疑点。
3.整理所获得的材料，根据材料和自己的感悟列出论文大纲
4.依据自己规划的大纲，丰富论文内容，并不断补充完善
5.按毕业论文规范排版。
1.4.2技术方法
1.文献检索
2.搜索引擎
3.登录网站
4．提炼大纲，统筹规划。
第二章 中国移动手机钱包的分析
2.1中国移动手机钱包的概述
手机钱包[5]是移动通讯商和各大商业银行共同推出的一项全新的个人移动金融服务,通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。手机支付作为移动通信和传统生活的结合, 已经逐渐成为用户的“ 电子钱包”, 受到了各方产业链的认可, 前景广阔。目前支持的业务包括移动话费缴费、银行卡余额查询、购买数字点卡、购买报刊杂志等。
2.1.1中国移动手机钱包的概念
中国移动手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联股份有限公司北京分公司共同推出的一项全新的个人移动金融服务。是将客户的手机号码与北京地区发行的银联标识借记卡进行绑定，通过手机短信等操作方式，随时随地为拥有北京地区发行的银联标识借记卡的中国移动手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。
图2-1中国移动手机支付首页图
2.1.2中国移动手机钱包的发展历程
1. 中国移动3年寻找“手机钱包”
近两年，全球移动支付业务发展步伐不断加快，移动运营商、银行业以及其他服务行业等都意识到移动支付业务正在或即将带来的经济效益、品牌效益和社会效益，纷纷寻求跨行业合作，提升自身的市场服务能力。目前，我国银行卡发卡量累计超过7.6亿张，移动手机用户逼近4亿，这为中国移动支付产业的发展提供了无限的商业潜力。专家预计到2006年，通过手机支付将占全球电子商务在线交易的15%的份额，市场前景十分巨大。
2000年，中国移动开始与各家银行展开合作，通过更换手机用户的SIM卡向用户提供银行金融信息服务。但经过一段时间的发展，此类合作还是局限在为客户提供简单的账户查询和账户变更通知信息，并没有形成明确的亮点业务。此外，必须把原有的SIM卡更换成STK卡所造成的不便也是用户对此业务不接受的重要原因。
2001年年初，中国移动取消点对点短信月租，无需申请就能尝试使用。很快，短信方式开始越来越为人们所熟悉，这也为移动支付产业的发展注入了一针强心剂。然而，由于市场和用户尚处于萌芽状态、合作模式、服务种类等方面处在初步开发阶段，手机用户只能通过短信收费方式来进行小额支付，这个阶段由于各商家服务质量良莠不齐，移动支付发展速度放缓。
2003年，广东发展银行率先打出了“有了手机，还用带钱包吗”的广告语，与中国移动的合作标志着银行业开始进入移动支付领域。此后，移动运营商们不断调整思路，尝试与银行业联手开展更深层次的跨行业合作。
2003年8月，中国移动、中国银联合资成立了北京联动优势科技有限公司。联动优势定位为专业化的移动支付服务商，旨在为中国移动用户提供手机钱包服务。联动优势的目标是运用其独创的商业模式开展移动支付业务，大力整合行业资源，建立行业客户群体，不断完善移动支付价值链构成。
2“手机钱”包发展驶上快车道
目前，手机钱包已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务，并将在上海、广东、四川、吉林、海南省等地区，开展手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。使用手机缴纳手机费的人群主要是朝九晚五的上班族以及作息安排变化无常的商务人事、自由职业者，他们的消费哲学是便捷、安全、不受拘束。中国移动与数家国有及股份制商业银行、中国银联联合推出的“手机钱包”业务开展以来，这项新颖的移动方式受到了社会各界的关注，随着未来将人们更多的缴费需求实现，水、电、气、固定电话、有线电视等传统缴费不再成为生活中的后顾之忧，而这种移动运营商与金融机构紧密结合的跨行业合作将带来巨大的商业机会，移动支付这种便捷安全的支付方式将成为现金支付、银行卡支付、网上支付之后人们的主要支付手段。
联动优势董事总经理张斌表示，中国移动“手机钱包”业务的市场发展前景广阔。联动优势正努力提升手机钱包的整体服务能力，近期已经或即将与多家国外著名的移动支付提供商和移动内容提供商开展战略性合作。张斌说，希望手机钱包在将来除了能为客户带来更加先进、便捷、安全的支付方式外，能够为老百姓提供更为良性的消费环境，促进社会消费需求。这正是中国移动、中国银联开展移动支付“手机钱包”服务的最终目的。
2.2中国移动手机钱包的分析
2.2.1中国移动手机钱包的实现技术
1.NFC技术
Near Field Communication（NFC）是一种近距离无线通讯技术，它允许不同的器材之间进行通信，主要使用在手机上。具备NFC功能的手机装有一个感应器，它把手机变成一个免触碰卡。两台手机在交换资料的时候，距离必须在20公分以内。目前我国市面上的手机一般并不具备NFC功能，随着NFC科技在全球普及，手机制造商下来将把它当成基本配置，预计在今年下半年推出的新手机将具备NFC功能。全球多个国家及地区已着手使用或测试NFC科技，包括法国、中国、美国、日本、韩国、土耳其、意大利、台湾等。
“手机钱包”具备了信用卡和提款卡功能，往后出门购物，手机只需在终端机前晃一晃，就能签信用卡。需要现款时，只要把手机拿到提款机前，输入个人密码，就能提取现款。手机万一遗失了，用户只需报失，就能中断所有电子钱包服务。
2.2.2中国移动手机钱包的特点
1.支付便捷：客户通过手机进行简单操作，即可完成支付流程，无时间和空间限制；
2.安全可靠：手机钱包业务在开通和交易过程中，均受到国家认证的安全保障，其中包括：充分利用主叫号码鉴别客户身份、在交易中无需客户输入银行卡号及密码从而有效保护个人信息、机钱包密码控制交易过程从而降低手机被盗用的风险、设置消费额度限制以防范支付风险；
3.实惠：在众多联盟商家享受折扣；
4.无物流：主要以小额、无物流的数字化产品为主，不涉及产品配送。
5.时尚：全新支付体验，引领消费时尚。
2.2.3中国移动手机钱包的服务内容
1.手机支付业务可以通过SMS、互联网或者营业厅开通，其主要功能是进行远程支付，如网站购物，公共事业缴费，而手机钱包不仅包括了手机支付的基本账户功能，还可以进行现场支付，如超市购物，手机刷公交等。
图2-2手机钱包服务内容图
2.手机钱包是中国移动即将推出的一种新服务，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。
图2-3 中国移动手机钱包应用图
3.“手机钱包”业务可应用方向：
缴费(包括水、电、煤气等公共事业费的缴纳、税务、交通罚款、有线电视、会员费等)、查缴手机话费、个人账务查询、手机捐款、购买彩票、付费电子邮箱、充值卡充值(如向市政一卡通等进行充值操作)、各类传统媒体的征订购买、订票(机票、火车票、演出票、电影票、各类球赛门票等)、远程教育、网上商城(包括IP卡、游戏卡、充值卡及各类实物商品的销售等)、自动售货机购物消费、购买保险、酒店预订、软件下载等。
2.2.4中国移动手机钱包的开通方式和支付流程
1.中国移动手机钱包的开通步骤
图2-4 中国移动手机钱包的开通
2.中国移动手机钱包的开通方式
手机钱包开通的方式包括：营业厅和STK菜单两种方式。 而1.1版本的手机钱包卡操作业务开通时，手机支付账户与手机钱包将同时开通；1.0版本的手机钱包卡操作业务开通时，需先开通手机支付账户，再开通手机钱包。
（1）手机钱包的开通方式：
表2-1中国移动手机钱包开通方式
(2) 手机钱包的使用方式：
表2-2中国移动手机钱包使用方式
3.中国移动手机钱包的支付流程
中国移动手机钱包的支付包括远程支付和现场支付
1.远程支付流程如图2-5
发送命令到电脑终端
找到用户所绑定
的账户
支付
图2-5远程支付流程
2.现场支付流程如图2-6
图2-6 现场支付流程
2.2.5中国移动手机钱包的方便性
1.方便性的体现
(1)无需再到营业厅排队，就能充值手机话费；
（2）查询缴纳、银行卡余额查询、银行卡消费提醒；
(3)瞬间完成购买，节省用户的宝贵时间；
(4)能够随时随地缴纳水电燃气和固话宽带费；
(5)支持异地交易；
(6)能用手机购买电影票、彩票、飞机票；
（7）支持手机投保、手机购买数字点卡、手机订报；
(8)中国移动手机钱包携手全国30多家银行共同提供服务，一站覆盖等。
图2-7中国移动手机钱包短信支付流程
2.2.6中国移动手机钱包的安全防范和措施
1.目前手机钱包普遍存在的安全性问题
（1）交易安全性：按照“手机钱包”的业务流程，用户需输入银行签约 密码，经确认无误后，购物款项便从个人账户中扣除。由于是通过无线方 式传输，加密手段相对简单，一旦被破解，造成的损失将无法挽回。
（2）病毒危害：计算机网络安全防护手段不完全适用于无线设备，因
为无线设备仍然缺乏足够的内存和运算能力来运行大多数病毒扫描程
序。最典型的是目前还没有一款有效对抗手机病毒的防病毒软件。黑客 通过脚本语言编写的手机病毒程序，可以拨打电话簿里的每个人，从而 将病毒传播到那些电话中。
（3）手机丢失风险：由于手机很小巧，如果丢失或者被窃走，别人就可 以访问移动设备上极有价值的数据和数字机密，一旦攻破电子银行密码 设置，就会随意支配用户信用卡上的资金，给用户造成巨大经济损失。
图2-8 中国移动手机钱包支付演示图
2.中国移动手机钱包采取的安全措施
手机钱包业务为中国移动核心系统与中国银联系统进行的直接连接，具有双重加密功能，有高度的安全性和可靠性。
（1）短信通知服务（24小时账户异常检测）：当用户的手机支付帐户交易、资金变动时，手机支付平台将短信即时通知用户，保障用户帐户及资金安全。
（2）控制消费限额：用户可自主设置，控制消费支出，保障账户的交易安全。
（3）实名信息认证：用户实名制注册，通过封闭的移动通信网络与银行实时交互，进行数据加密传输，确保交易和资金安全。
（4）数字证书服务：手机支付提供密码安全控件，该安全控件在SSL加
密传输基础上对用户的关键信息进行再次的复杂加密，可以有效防止账号密码被木马程序或病毒窃取。
（5）安全控件下载：专业的风险监控体系实时监控交易，全天候异常操
作检测保护用户的账户，防止发送未经授权的操作。高效规避了支付过程中的操作风险，为用户保驾护航。
（6）多层密码体制：采用登录密码与支付密码相分离的多层密码体制，为您的账户安全提供双保险。
（7）设置密保问题：通过密保问题的设置，为用户的密码添加多重保险，
保障用户的账户安全。
（8）设置密保手机：密保手机是手机支付业务特有的安全产品，在密码
或帐户信息遗失的情况下，为用户提供密码找回的渠道。用户可以通过绑定除本机以外的第三方手机号码（用户的另一台手机，家人或朋友的手机号码） 作为用户的密保手机，确保交易安全。
图2-9 中国移动通信安全指南
2.3中国移动手机钱包存在的障碍和解决建议
2.3.1中国移动手机钱包存在的障碍
1．中国人根深蒂固的消费习惯难以改变
从技术而言，国内的移动小额支付手段完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大的差距，国人对现金交易的依赖是推广“手机钱包”业务的最大障碍。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给中移动的“手机钱包”带来了一种天然局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，虽然银行卡推广了十几年，但依然只在高档场所才能使用。各大银行发行的4亿张银行卡中有一半以上属于长期不
用的"死卡"，在这种社会环境下，发展“手机钱包”业务确实难上加难。
2.以手机支付为核心的产业链尚未完全形成
手机钱包价值链通常包括四个部分：消费者、内容提供商零售商、支付业务提供商和移动运营商。由于手机卡和银行卡捆绑在一起，支付信息通过无线网络进行传输，会增加消费者的不安全顾虑，消费者会更愿意选择传统购买方式；另外银行和移动运营商因为利益和资源置换并不对等，银行没有许多热情去推广手机钱包业务，单靠移动运营商去推广会浪费很多口舌，收效也不理想。另外，加盟的商家和用户过少，手机钱包交易形不成完整的产业链，移动运营商将平台建设得美轮美奂也是枉然。
3．用户挥之不去的安全疑虑难以消除
按照“手机钱包”的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人帐户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于账户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。另外，目前手机盗抢情况严重，一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？虽然运营商一再表示，万一用户丢了手机可以立刻通知银行取消此项业务，捡到手机的人也会因为不知道密码而无法消费，但是用户的担心依然难以解除。更何况，由于用户信息是通过无线传输方式，其加密手段相对简单，一旦被破解，用户的损失将很难挽回。
4. 手机通信费用居高不下
目前，手机钱包涉及的费用主要有通信费和服务费，由于较高的费用， 影响广大手机用户尝试使用移动支付。通过短信、语音、USSD、KJAVA、WAP 方式使用手机钱包业务产生的通信费正常资费标准如下表。
表2-3手机钱包通信资费标准
以手机上网打开邮箱，下载一个600K 的附件为例，仅仅几分钟的时间，手机移动通信费用就达到18 元，联通6 元，包月会便宜点。高昂的手机上网费用让绝大部分手机用户对手机钱包业务望而却步。
5.手机类型只能是智能型手机
手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。而这种连接银行卡的手机只可以是智能型机子，但在中国由于经济条件和喜好等因素并不是所有的机子都是智能机。
2.3.2中国移动手机钱包的相应对策
1.加强对手机钱包宣传，让人们认识手机钱包的方便性
既然我们中国人的习惯不容易改变，那我们就更要加强宣传，让我们去接受这种先进又便利的新兴事物。比如可以在一个区域搞宣传活动，实行一个月或几个月的免费行动，让用户体验到手机钱包的便利，并通过群众的力量为我们宣传，总之就是不断增强手机钱包在群众中的认知度。
2.产业链各方共同合作，振兴手机支付
消费者AC 尼尔森调研公司2006 年在中国进行的调查显示，八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上。消费者应当改变“一手交钱，一手交货”的传统习惯，选择将手机卡与银行卡捆绑的手机钱包支付方式，更方便、快速地实现出行、购买各类商品或服务以及手机银行业务，无疑是以手机支付为核心的产业链中最基础的环节。对于银行和移动运营商之间存在的利益分割， 二者应该细分市场，从不同角度收取费用，共同合作。银行从手机银行的各种服务上获得收益，比如转账、汇款、电子支付等；移动运营商则从用户在手机支付时的通信费和服务费中获得收益。
3.打造安全的手机支付环境
（1）建立安全的手机支付体系。用户使用一个嵌入式SIM或内置智能卡的手机，智能卡保存和处理与智能卡信息相关的数据，设立一个与银行卡绑定的手机钱包账户，用户访问钱包供应商的网站，并输入账单信息和送货信息。WTLS和SSL分别保证无线和有线网络传输层安全，WAP网关实现无线与有线网络之间信息的翻译。
图2-10给出了手机支付体系结构
（2）扩大手机内存容量，研发无毒操作系统和手机杀毒软件。传统的计算机防病毒厂商在设计无线设备的安全防护软件时一定要考虑到无线通信的特点和限制，不能照搬传统桌面电脑的经验和技术。
（3）降低手机丢失的损失。增强手机钱包银行签约密码的保护措施，使得就算他人捡到遗失的手机，在不知道密码的情况下，也无法使用手机银行业务的。设置电源解码锁，要打开手机就必须输入PIN码。设置手机支付上限，且当手机银行登陆超过5 分钟没有操作就自动锁定，需要重新登录等方式。立刻向移动运营商报失停机，或者通过手机、互联网站、银行柜台等渠道取消手机银行服务，待手机找回或使用新的手机号码，再开通手机银行服务。目前的3G 手机也具有远程锁定功能，发现手机丢失可立即远程锁定，也不会造成重大经济损失。此外，相关部分出台一定的法律法规，对黑客及病毒攻击、用户、银行或商家操作失等方面带来的损失进行处理，也能增加用户手机钱包支付的信心。
4.下调手机通信费用
降低语音和短信费用，取消手机支付漫游费。降低按流量收费价格。GPRS 包月费的下调将有利于培养用户手机上网习惯，加快由2G向3G的过渡。移动运营商应该深入进行手机用户调查，进行细致的成本核算与分析，制定合理的手机上网收费标准，降低手机钱包门槛。
5.支持和促进先进技术的发展，让手机类型不会成为发展手机钱包的限制。
2.4对我国新型电子支付的发展的期待
中国目前已经成为世界上最大的移动市场,据信息产业部发布的统计数据, 截至2005年1月份全国移动电话用户总数达到3.4亿户。目前国内手机银行业务也
是处于起步阶段，手机钱包消费还存在诸多限制，比如入网商户的普及率、用户的消费心理等，都制约着手机钱包业务的发展，不过随着人们消费心理的日趋成熟，手机钱包业务一定会遍地开花的，这符合信息时代发展的潮流。它可以使人们的生活更便捷，体验信息技术带来的乐趣。当然这一切有待于移动运营商、商家和用户的共同推动。
随着经济高速发展，人民收入水平、消费水平、文化素质都得到进一步提高，移动用户未来将会增加到八九亿。2012年会有1.5个亿的移动支付用户，庞大的消费群将带动移动支付产业强劲发展，展望手机钱包业务的未来，必定辉煌。
中国移动作为最早一批开展手机支付和手机钱包的公司，更应该抓住机遇，将手机钱包业务拓展开来，完善不足扫除障碍，为移动支付业务多样化，大众化做准备。
结语
本次论文在持续一周的工作，经历了论文准备、论文规划、资料搜集、资料整理、论文撰写、论文的修改和排版这些过程后在今天完工。在论文写作中，我又结合查得的资料把网上支付和电子银行这本书看了一遍，也算收获了不少。对于这份作为对这门课终结的论文我不敢保证它是完满的它必然有缺陷，但每一个字，每一幅图都是自己辛苦点滴的证明，也是自己为网上支付和电子银行这门课程的一个交代了。大学的最后的一年，我庆幸自己对待每门课程仍然与当初一样认真，一样的有着自己的态度和原则。本门课程是本学期最早结束的一门课，当然有一门开始了其余也都会陆续结束的，大学时光不多，我们就都且行且珍惜吧。
参考文献
[1] 帅青红,夏军飞,李俊民 网上支付与电子银行，机械工业出版社.
[2] 刘金荣，詹燕;手机钱包的发展和障碍，浙江金融，编辑部邮箱 2008（11）
[3] 胡现玲，我国手机银行发展现状与对策分析 [J]. 经济师，2011（01）
[4] 倪兰，手机钱包触手可及，通信世界 [J].2007:41
[5] 杨贤忠，手机钱包业务的可行性分析和前景展望[J].互联网天地，2008（02）