科技情报开发与经济
文章编号：１００５－６０３３（２００６）０７－０１２８－０３
ＳＣＩ－ＴＥＣＨＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴ＆ＥＣＯＮＯＭＹ２００６年第１６卷第７期
收稿日期：２００５－１２－２８
保险合同中的最大诚信原则
刘丽丽
（太原理工大学轻纺工程与美术学院，山西晋中，０３０６００）
摘
要：讨论了保险合同中的最大诚信原则的起源及其确定因素，阐述了最大诚信原则
的法理组成，揭示了中国保险业诚信方面存在的主要问题，提出了针对失信现象的对策建议。
关键词：保险合同；最大诚信原则；中国保险业中图分类号：Ｆ８４０．３
文献标识码：Ａ
最大诚信原则可表述为：保险合同当事人定立合同及在合同有效期内应向对方提供影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实。同时以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害可要求对方予以赔偿。
用原则，合同的订立都要求当事人的诚信。在保险合同关系中，要求当事人具有的诚信程度比一般合同更高，即所谓的“最大诚信原则”，此原则要求保险合同双方应向对方提供影响对方做出签约决定的全部真实情况。
这一原则起源于海上保险。海上保险的船舶处于不断的航行状态中，危险性大，而且订立海上货物运输或船舶保险合同时，船舶或其所载货物往往远在海外，保险人不可能在承保前进行实地查勘，只能根据投保人提供的情况予以决定是否承保，这就要求投保方能如实相告，不得
１最大诚信原则及其起源
保险合同是以最大诚信原则为基础的。诚信原则是人们对诚实信
用原则的简称。我国《民法通则》第４条规定，民事活动应当遵循诚实信第三方来对房地产价值等信息进行专业判断。如果房地产估价师不能独法规和职业道德，不能保持应有的职立、客观、公正地执业，不遵守法律、业道德和职业谨慎，所提供的估价结果就难以公正，也不符合其职业的内在要求。
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标准和审核制度进行工作，否则不予认证。同时也要敦促估价机构提高其管理水平，并对估价师进行严格管理。
４结语
一个行业如果没有职业道德，就失去了发展空间。房地产估价业要
３．３建立健全执业行为法律规范
要严肃市场秩序的清出机制，加大查处力度，明确各种不规范行为
的违规性，严厉查处估价活动中违法违规典型案例。对那些在拆迁评估、抵押评估中，为迎合委托方的要求，出具不实估价报告，或企图从银行套取超出其抵押物价值的贷款等行为，要坚决依法严肃处理，并作为不良记录载入其信用档案；对有严重违法违纪行为、不参加继续教育且长期脱离估价工作岗位等不符合注册条件的房地产估价师，要按有关规定注销其执业资格。
想稳步健康地发展，房地产估价师职业道德建设是重要的前提和基础，同时也是一项艰巨而长期的任务。每个房地产估价师都应该在不断提高业务水平的同时，注重自身的职业道德建设，严格自律，加倍珍惜房地产估价师的声誉，担负起社会赋予自己的使命，为推动房地产估价行业不断发展做出自己的努力，只有这样，中国房地产估价业的明天才能与房地产业一同绚丽灿烂。
参考文献
［１］［２］
柴强．房地产估价［Ｍ］．北京：首都经济贸易出版社，２００３．薛姝．房地产估价［Ｍ］．北京：高等教育出版社，２００３．
（实习编辑：李
敏）
３．４提高估价师队伍的整体素质
采取强制措施，定期在职业道德、理论研究、实务、政策法规、学术与
国外动态等方面对估价师进行培训，并与估价师资格认证和注册结合起来，促使估价师不断地充实新知识、新规定、新技术，把估价行业培育成学习型行业。
───────────────
第一作者简介：胡泳灵，女，１９６２年４月生，１９８４年毕业于山西大学分析化学专业，讲师，注册房地产估价师，会计师，浙江建设职业技术学院经管系，浙江省杭州市，３１００１２．
３．５建立完整的认证指标和审核体系
《房地产估价机构２００５年９月２７日，建设部常务会议已讨论通过了
管理办法》，并于同年１２月１日起施行。估价机构必须按照认证体系的
ＰｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅＨｅａｌｔｈｙＤｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅＲｅａｌＥｓｔａｔｅＡｓｓｅｓｓＶａｌｕａｔｉｏｎＢｕｓｉｎｅｓｓ
ｔｈｒｏｕｇｈＳｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｔｈｅＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＥｔｈｉｃｓ
ＨＵＹｏｎｇ－ｌｉｎｇ
ＡＢＳＴＲＡＣＴ：Ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｎａｌｙｚｅｓｏｎｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｔｈｅｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｅｔｈｉｃｓｏｆｔｈｅｒｅａｌｅｓｔａｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｂｕｓｉｎｅｓｓ，ａｎｄｐｒｏｂｅｓｉｎｔｏｔｈｅｃａｕｓｅｓｏｆｔｈｅｓｅｐｒｏｂｌｅｍｓｆｏｒｍｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｌｍｏｎｉｔｏｒｉｎｇａｎｄｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍｓ，ｔｈｅｓｏｃｉａｌｐｈｅｎｏｍｅｎｏｎｉｎｔｈｅｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｐｅｒｉｏｄ，ａｎｄｔｈｅｌｅｇｉｓｌａｔｉｏｎｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ，ｅｔｃ．，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｆｏｒｒｅｃｔｉｆｙｉｎｇａｎｄｒｅｆｏｒｍｉｎｇ．
ＫＥＹＷＯＲＤＳ：ｒｅａｌｅｓｔａｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｂｕｓｉｎｅｓｓ；ｒｅａｌｅｓｔａｔｅｖａｌｕａｔｏｒ；ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｅｔｈｉｃｓ
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刘丽丽保险合同中的最大诚信原则本刊Ｅ－ｍａｉｌ：ｂｊｂ＠ｍａｉｌ．ｓｘｉｎｆｏ．ｎｅｔ经济问题探讨
隐瞒欺诈。随着世界保险业的发展，最大诚信原则被各国保险法确定为基本原则之一。
是保险经营者的原则之一，它要求订立保险合同的双方当事人，即投保人不隐瞒保险标约真实情况，保险人必须充分说明推销的保险产品真实的保障范围；信用应是订立保险合同的双方都必须具备的。
保险业要健康有序的发展，必须要求保险人与被保险双方严格遵循这一基本原则，做到诚信为上，然而，由于我国保险业起步比其他国家晚了几百年，发展也不到２０年的时间，加之中国的法律不完善，市场不规范，使得失信现象在保险业时有发生，一定程度上损害了保险业的形象，践踏了保险业最宝贵的诚信原则，造成极大的负面影响。加强保险诚信建设刻不容缓。
２最大诚信原则的确定因素
最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险公司往往以
投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险公司。所修改的《中华人民共和国保险法》增加第５条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”之所以规定最大诚信原则是由保险合同的特点决定的。
２．１保险合同具有射幸性
保险合同是侥幸或碰运气的合同，又称射幸合同。它是约定未来保
４
４．１
中国保险业诚信存在的主要问题
保险人及其代理人失信现象
（１）保险公司的业务信息披露不够。多年来，投保人一直处于弱势，
险事故发生时，由保险公司承担赔偿损失或给付保险金的合同。由于保险标的的风险事故发生与否是不确定的。若没有事故发生，则投保人损失了保费，而保险标的一旦发生保险事故，则投保人交付少量保费，就能获得数十倍或数百倍赔偿金。
从个体保障角度看，保险公司的保险责任远远高于其所收取的保费，倘若投保方不诚实，不守信用，发生欺骗或隐瞒，或不遵守承诺，保险公司将无法经营，因此，最大诚信原则保证了保险业的健康发展，亦是调整保险合同当事人双方利益的重要原则。
无法了解保险公司的资产负债，偿付能力，经营状况，发展前景与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和代理人的介绍做出判断。比如，在投保车辆险时，投保人大多数选择中保，因为只有入中保，才能给车上牌照，而中保的服务是非常差的。
（２）保险公司保险代理人的甄选，培训和管理不严。一些保险代理人片面夸大保险产品的增值功能和保障范围，有意回避敏感话题，而保险合同条款专业性很强，普通老百姓基本看不懂，且内容繁多。而专业人士都知道，保险合同中最重要的是免责条款。但绝大多数保险代理人为了急于挣到保费提成，根本不向投保人解释免责条款，使投保人蒙受很大的经济损失。
（Ｂ型），每年交例如８年前，郑先生为儿子东东买了锦绣前程保险
足保费，可东东在４岁时被确诊患上了“地中海贫血症”。２００５年６月５日，年仅８岁的东东在手术治疗中不幸逝世，当郑先生向保险公司索赔“先天性疾病或遗传疾病”身故的，时遭到了拒绝。理由就是：东东是因为
这属于保险合同的“责任免除”范围。而投保时，代理人根本没向郑先生说明有责任免除事项。
（３）保险公司“重展业，轻理赔；重保费，轻管理”，给社会造成“投保容易，索赔难；收钱迅速，赔偿拖拉”的不良印象。一项很简单的车险索赔，有的保险公司要拖上几个月，甚至一两年才能解决，这给被保险人增加了成本。难怪人们都不相信保险公司，视代理人为骗子而避之不及。
２．２保险合同是单务合同
单务合同是指只有一方要做出在法律上要强制执行的允诺，在保险
合同中，只有保险人向被保险人做出在法律上要强制执行的赔付或提供其他服务的许诺，而被保险人在法律上不能强制他们缴付保险费，被保险人可随时退保。
２．３保险合同是有条件的合同
有条件的合同是指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是
否遵守保险单上的条件。条件是保险单中的条款，它逐条陈述了双方的权利和责任。
２．４保险合同是要式合同
要式合同指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与
对方协商条款的合同。保险人拟订和印制保险单，被保险人必须接受全部单证，不能要求增加或删除某些条款。而保险合同条款专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握。因此，最大诚信原则要求保险公司基于最大诚信，履行其应尽的对条款说明的义务等。
４．２被保险人的失信现象
保险欺诈现象时有发生，表现在以下两方面：
一是有些投保人在投保时或出险后，都不能履行如实告知义务，有
３最大诚信原则的法理组成
最大诚信原则的法理组成，即要求保险合同双方当事人必须承担的
的为了谋取巨额赔偿金甚至还制造人为事故。
二是虚假索赔事件增多，给保险理赔增加了难度。
义务，主要体现在以下几方面。
３．１陈述或告知
此义务主要是对投保人而言的。包括以下３种情况：
一是订立保险合同时的告知。投保人在投保时，必须依据保险人的
５对策建议
针对目前保险上诸多失信的现象，笔者认为要及时整顿，建立牢固
要求将与保险标的危险有关的实质性的重要事实告知保险人。陈述不得遗漏、隐瞒或欺诈。目的在于让保险人了解标的物的现实危险和潜在危险。保险人据此可以确定是否承保以及承保后保费的数额。
二是在保险合同存续期间的告知。保险合同存续期间，由于客观或被保险人的原因致使保险标的危险增加的，须及时告知保险人，否则，若发生保险事故，保险人可以拒赔。
三是保险事故发生后的告知。一旦发生保险事故，被保险人必须及时地如实上报所受损失，提供各种单证，否则保险人有权拒赔。
的诚信体系，保证保险业持续、快速的发展。
首先，加强法制建设，健全相关法律体系，惩戒失信行为。其次，要坚持以人为本，不断提升保险从业人员的诚信度。最后，以制度落实为保证，以诚信考核为目标，加大诚信建设监督力度，在拜访、签单、理赔等几个关键义务环节，以诚信道德观为指导，制定诚信行为准则，规范保险从业者的行为，使员工在实践中领会诚信道德的具体要求。
综上所述，保险经营和业务最根本的要求是诚信原则。而我国保险市场由于多种原因，失信现象屡屡出现。这就要求必须大力整顿保险市场，加强诚信建设，才能使保险业健康、有序地发展，方能使民族保险在加入ＷＴＯ之后，更好地面对竞争，立于不败之地。
（责任编辑：刘宏毅）
３．２保证
保证是保险合同的一项条款，它规定了一种影响风险的事实存在作
为保险责任的一项条件，例如，企业投保财务保险，它要保证配备基本的防火器材。
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第一作者简介：刘丽丽，女，１９７６年１０月生，１９９９年毕业于中央财经大学，助理讲师，太原理工大学轻纺工程与美术学院，山西省晋中市榆次区迎宾路１１３号，０３０６００．
３．３隐瞒
隐瞒是投保人没有向保险人揭示重要事实，即投保人对重要事实保
持沉默和故意不予披露。
从以上理论分析看出，保险诚信包含着诚实和信用两个方面。诚实
１２９
科技情报开发与经济
文章编号：１００５－６０３３（２００６）０７－０１３０－０２
ＳＣＩ－ＴＥＣＨＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴ＆ＥＣＯＮＯＭＹ２００６年第１６卷第７期
收稿日期：２００５－１１－１１
《财富》论坛列入中国体育议题的信息分析
陈
莉
（华中师范大学图书馆，湖北武汉，４３００７９）
摘
要：分析了《财富》论坛增设体育议题的原因，阐述了《财富》论坛对中国体育的影
响，指出了我国体育产业的发展状况与国外的差距。关键词：《财富》论坛；体育产业；奥运会中图分类号：Ｇ８０－０５
文献标识码：Ａ
创造了近３亿美元的收入。成功的商业运作无疑是Ｆ１在中国迅速取得成功的原因之一。
全球论坛在北京召开，此次论坛特别针对２００５年５月１６日，《财富》
中国体育的迅猛发展与涌现出的机会，首次举办了以体育为主题的圆桌会议。论坛专设的中国体育圆桌会议就中国与体育，为什么中国消费者热爱体育，中国体育事业的发展前景等话题进行了探讨，这不仅有助于加强国际体育交流和产业发展合作，同时也为北京直接了解、借鉴和吸收世界关于奥运发展的最新探索和研究成果，进一步做好奥运会筹办工作提供了难得的学习机会。以体育为主题的会议在《财富》论坛上是第一次，这将有助于全球跨国公司更好地认识中国的体育状况，也有利于中国向其他国家学习发展体育产业、举办奥运会的经验。
ＮＢＡ娱乐总裁与首席运营官西尔弗在财富论坛上透露他从中国获得的惊喜———虽然ＮＢＡ赛事在２００４年才首次登陆中国大陆，于北京、上海各进行了一次比赛，可是他们的市场合作伙伴麦当劳、柯达等，已经—柯达胶卷的销售量已经比合作之前提在中国大陆获得可观的效益——
升了２３％。西尔弗说，这样的合作，只是ＮＢＡ与中国大陆长期合作的开始。西尔弗透露说，他们已经特许麦当劳在中国的６００多家连锁店里提供带有ＮＢＡ专有标志的服务。而且他们最近还和中国移动达成了一项重要合作协议，为中国移动的２５０００万用户提供ＮＢＡ标志和图片等手机下载服务。ＮＢＡ将通过举办多种商业活动，进一步开拓中国市场。
论坛增设体育议题的原因分析１《财富》
《财富》论坛这一以金融等内容为主题的论坛，却以体育圆桌会议拉开序幕。在中国人眼里，这样的出场多少有点深意。综合分析这一现象，主要有３个方面的原因。
１．３中国的体育市场潜藏的商机信息
在历时一天的中国体育圆桌会议上，不少跨国公司对中国快速升温
的体育产业表现出浓厚的兴趣。西尔弗说，一份材料显示，中国大约有３亿人打篮球，这对ＮＢＡ而言意味着巨大的商机，目前ＮＢＡ和中国有很多的合作项目，他希望看到这种合作关系不断增长。赫伯特认为，中国体育产业的发展给企业以惊喜，他们将进一步开拓中国的市场，并加强与中国体育事业的各项合作。
从２００４年起，中国每两年就要进口１万亿美元的商品，如此广阔的市场，对于任何一家跨国公司而言，都是一个诱人的“大蛋糕”。而在２００８年奥运会带动下，中国体育市场的快速升温，更有望为全球的体育运营商们带来大量财富。城市化进程中产生的新兴市场也会给敏感的企业家们以更多机会。在此背景下，拒绝中国就是拒绝财富。
１．１北京２００８年奥运会传递出的商业信息
众多国际体育经济界巨头表示，高速发展的中国和即将在北京举行
的奥运会将催生出许多与体育相关的商业机会。２００８年，中国将第一次举办奥运会，它让中国的体育产业呈现出迅猛增长的态势，对于跨国公司而言，这意味着一个正在兴起的大市场和巨大的商机。与此同时，拥有
５０００年灿烂文化的中国，也面临着巨大的文化变迁，这给中国带来了巨大的挑战，也产生出大量的新需求，成为跨国公司大展身手的舞台。
北京将主办２００８年奥运会，体育产业在国内正呈现蓬勃发展趋势，未来几年间的北京，无论在投资市场方面还是产品市场方面都将产生规模惊人的需求。目前，赞助２００８年奥运会的国际奥委会全球合作伙伴已经达到１１家，北京奥运会的合作伙伴达到７家。刚刚成为北京奥运会新的合作伙伴的阿迪达斯—所罗门公司董事长兼ＣＥＯ赫伯特也出现在该论坛上，并称自己对中国的体育产业一往情深，对北京奥运会情有独钟。
论坛对中国体育的影响２《财富》
２．１
改变中国体育的运作方式
改革开放以来，国内体育事业得到大力发展，中国运动员在许多国际赛事上取得了不俗的成绩，特别是刘翔夺得百米栏世界冠军，中国逐渐被世界体育界所瞩目。可以说，体育运动的发展是中国经济社会发展的重要组成部分。中国目前正处于从计划经济向市场经济转轨的时期，体育运动的发展在获得更多机遇的同时，也会遇到许多严峻的挑战。中国的大众体育、竞技体育以及体育产业的发展都还落后于发达国家。据
１．２成功举办商业比赛带来的商机信息
２００４年秋季，世界三大顶级赛事之一的Ｆ１方程式赛车赛首次落户中国上海。这项在国际上久负盛名但在中国还属于新兴事物的体育运动，创造了中国体育赛事单场观众之最，３天的赛事共有２６万名观众，仅决赛一场就达１５万人。Ｆ１还为上海及周边地区酒店、旅游等相关产业
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ＴｈｅＭａｘｉｍｕｍＣｒｅｄｉｔＰｒｉｎｃｉｐｌｅｉｎｔｈｅＩｎｓｕｒａｎｃｅＣｏｎｔｒａｃｔ
ＬＩＵＬｉ－ｌｉ
ＡＢＳＴＲＡＣＴ：Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｄｉｓｃｕｓｓｅｓｏｎｔｈｅｏｒｉｇｉｎｓｏｆｔｈｅｍａｘｉｍｕｍｃｒｅｄｉｔｐｒｉｎｃｉｐｌｅｉｎｔｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｎｔｒａｃｔａｎｄｉｔｓｄｅｔｅｒｍｉｎｉｎｇｆａｃｔｏｒｓ，ｅｘｐｏｕｎｄｓｔｈｅｌｅｇａｌｐｒｉｎｃｉｐｌｅｃｏｍｐｏｓｉｔｉｏｎｏｆｔｈｅｍａｘｉｍｕｍｃｒｅｄｉｔｐｒｉｎｃｉｐｌｅ，ｒｅｖｅａｌｓｔｈｅｍａｉｎｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｔｈｅｃｒｅｄｉｔｏｆｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙ’ｓｉｎｓｕｒａｎｃｅｂｕｓｉｎｅｓｓ，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｉｎｔｈｅｌｉｇｈｔｏｆｔｈｅｃｒｅｄｉｔ－ｌｏｓｉｎｇｐｈｅｎｏｍｅｎｏｎ．
ＫＥＹＷＯＲＤＳ：ｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｎｔｒａｃｔ；ｍａｘｉｍｕｍｃｒｅｄｉｔｐｒｉｎｃｉｐｌｅ；Ｃｈｉｎｅｓｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｂｕｓｉｎｅｓｓ
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科技情报开发与经济
文章编号：１００５－６０３３（２００６）０７－０１２８－０３
ＳＣＩ－ＴＥＣＨＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴ＆ＥＣＯＮＯＭＹ２００６年第１６卷第７期
收稿日期：２００５－１２－２８
保险合同中的最大诚信原则
刘丽丽
（太原理工大学轻纺工程与美术学院，山西晋中，０３０６００）
摘
要：讨论了保险合同中的最大诚信原则的起源及其确定因素，阐述了最大诚信原则
的法理组成，揭示了中国保险业诚信方面存在的主要问题，提出了针对失信现象的对策建议。
关键词：保险合同；最大诚信原则；中国保险业中图分类号：Ｆ８４０．３
文献标识码：Ａ
最大诚信原则可表述为：保险合同当事人定立合同及在合同有效期内应向对方提供影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实。同时以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害可要求对方予以赔偿。
用原则，合同的订立都要求当事人的诚信。在保险合同关系中，要求当事人具有的诚信程度比一般合同更高，即所谓的“最大诚信原则”，此原则要求保险合同双方应向对方提供影响对方做出签约决定的全部真实情况。
这一原则起源于海上保险。海上保险的船舶处于不断的航行状态中，危险性大，而且订立海上货物运输或船舶保险合同时，船舶或其所载货物往往远在海外，保险人不可能在承保前进行实地查勘，只能根据投保人提供的情况予以决定是否承保，这就要求投保方能如实相告，不得
１最大诚信原则及其起源
保险合同是以最大诚信原则为基础的。诚信原则是人们对诚实信
用原则的简称。我国《民法通则》第４条规定，民事活动应当遵循诚实信第三方来对房地产价值等信息进行专业判断。如果房地产估价师不能独法规和职业道德，不能保持应有的职立、客观、公正地执业，不遵守法律、业道德和职业谨慎，所提供的估价结果就难以公正，也不符合其职业的内在要求。
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
标准和审核制度进行工作，否则不予认证。同时也要敦促估价机构提高其管理水平，并对估价师进行严格管理。
４结语
一个行业如果没有职业道德，就失去了发展空间。房地产估价业要
３．３建立健全执业行为法律规范
要严肃市场秩序的清出机制，加大查处力度，明确各种不规范行为
的违规性，严厉查处估价活动中违法违规典型案例。对那些在拆迁评估、抵押评估中，为迎合委托方的要求，出具不实估价报告，或企图从银行套取超出其抵押物价值的贷款等行为，要坚决依法严肃处理，并作为不良记录载入其信用档案；对有严重违法违纪行为、不参加继续教育且长期脱离估价工作岗位等不符合注册条件的房地产估价师，要按有关规定注销其执业资格。
想稳步健康地发展，房地产估价师职业道德建设是重要的前提和基础，同时也是一项艰巨而长期的任务。每个房地产估价师都应该在不断提高业务水平的同时，注重自身的职业道德建设，严格自律，加倍珍惜房地产估价师的声誉，担负起社会赋予自己的使命，为推动房地产估价行业不断发展做出自己的努力，只有这样，中国房地产估价业的明天才能与房地产业一同绚丽灿烂。
参考文献
［１］［２］
柴强．房地产估价［Ｍ］．北京：首都经济贸易出版社，２００３．薛姝．房地产估价［Ｍ］．北京：高等教育出版社，２００３．
（实习编辑：李
敏）
３．４提高估价师队伍的整体素质
采取强制措施，定期在职业道德、理论研究、实务、政策法规、学术与
国外动态等方面对估价师进行培训，并与估价师资格认证和注册结合起来，促使估价师不断地充实新知识、新规定、新技术，把估价行业培育成学习型行业。
───────────────
第一作者简介：胡泳灵，女，１９６２年４月生，１９８４年毕业于山西大学分析化学专业，讲师，注册房地产估价师，会计师，浙江建设职业技术学院经管系，浙江省杭州市，３１００１２．
３．５建立完整的认证指标和审核体系
《房地产估价机构２００５年９月２７日，建设部常务会议已讨论通过了
管理办法》，并于同年１２月１日起施行。估价机构必须按照认证体系的
ＰｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅＨｅａｌｔｈｙＤｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅＲｅａｌＥｓｔａｔｅＡｓｓｅｓｓＶａｌｕａｔｉｏｎＢｕｓｉｎｅｓｓ
ｔｈｒｏｕｇｈＳｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｔｈｅＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＥｔｈｉｃｓ
ＨＵＹｏｎｇ－ｌｉｎｇ
ＡＢＳＴＲＡＣＴ：Ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｎａｌｙｚｅｓｏｎｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｔｈｅｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｅｔｈｉｃｓｏｆｔｈｅｒｅａｌｅｓｔａｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｂｕｓｉｎｅｓｓ，ａｎｄｐｒｏｂｅｓｉｎｔｏｔｈｅｃａｕｓｅｓｏｆｔｈｅｓｅｐｒｏｂｌｅｍｓｆｏｒｍｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｌｍｏｎｉｔｏｒｉｎｇａｎｄｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍｓ，ｔｈｅｓｏｃｉａｌｐｈｅｎｏｍｅｎｏｎｉｎｔｈｅｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｐｅｒｉｏｄ，ａｎｄｔｈｅｌｅｇｉｓｌａｔｉｏｎｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ，ｅｔｃ．，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｆｏｒｒｅｃｔｉｆｙｉｎｇａｎｄｒｅｆｏｒｍｉｎｇ．
ＫＥＹＷＯＲＤＳ：ｒｅａｌｅｓｔａｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｂｕｓｉｎｅｓｓ；ｒｅａｌｅｓｔａｔｅｖａｌｕａｔｏｒ；ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｅｔｈｉｃｓ
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刘丽丽保险合同中的最大诚信原则本刊Ｅ－ｍａｉｌ：ｂｊｂ＠ｍａｉｌ．ｓｘｉｎｆｏ．ｎｅｔ经济问题探讨
隐瞒欺诈。随着世界保险业的发展，最大诚信原则被各国保险法确定为基本原则之一。
是保险经营者的原则之一，它要求订立保险合同的双方当事人，即投保人不隐瞒保险标约真实情况，保险人必须充分说明推销的保险产品真实的保障范围；信用应是订立保险合同的双方都必须具备的。
保险业要健康有序的发展，必须要求保险人与被保险双方严格遵循这一基本原则，做到诚信为上，然而，由于我国保险业起步比其他国家晚了几百年，发展也不到２０年的时间，加之中国的法律不完善，市场不规范，使得失信现象在保险业时有发生，一定程度上损害了保险业的形象，践踏了保险业最宝贵的诚信原则，造成极大的负面影响。加强保险诚信建设刻不容缓。
２最大诚信原则的确定因素
最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险公司往往以
投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险公司。所修改的《中华人民共和国保险法》增加第５条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”之所以规定最大诚信原则是由保险合同的特点决定的。
２．１保险合同具有射幸性
保险合同是侥幸或碰运气的合同，又称射幸合同。它是约定未来保
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４．１
中国保险业诚信存在的主要问题
保险人及其代理人失信现象
（１）保险公司的业务信息披露不够。多年来，投保人一直处于弱势，
险事故发生时，由保险公司承担赔偿损失或给付保险金的合同。由于保险标的的风险事故发生与否是不确定的。若没有事故发生，则投保人损失了保费，而保险标的一旦发生保险事故，则投保人交付少量保费，就能获得数十倍或数百倍赔偿金。
从个体保障角度看，保险公司的保险责任远远高于其所收取的保费，倘若投保方不诚实，不守信用，发生欺骗或隐瞒，或不遵守承诺，保险公司将无法经营，因此，最大诚信原则保证了保险业的健康发展，亦是调整保险合同当事人双方利益的重要原则。
无法了解保险公司的资产负债，偿付能力，经营状况，发展前景与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和代理人的介绍做出判断。比如，在投保车辆险时，投保人大多数选择中保，因为只有入中保，才能给车上牌照，而中保的服务是非常差的。
（２）保险公司保险代理人的甄选，培训和管理不严。一些保险代理人片面夸大保险产品的增值功能和保障范围，有意回避敏感话题，而保险合同条款专业性很强，普通老百姓基本看不懂，且内容繁多。而专业人士都知道，保险合同中最重要的是免责条款。但绝大多数保险代理人为了急于挣到保费提成，根本不向投保人解释免责条款，使投保人蒙受很大的经济损失。
（Ｂ型），每年交例如８年前，郑先生为儿子东东买了锦绣前程保险
足保费，可东东在４岁时被确诊患上了“地中海贫血症”。２００５年６月５日，年仅８岁的东东在手术治疗中不幸逝世，当郑先生向保险公司索赔“先天性疾病或遗传疾病”身故的，时遭到了拒绝。理由就是：东东是因为
这属于保险合同的“责任免除”范围。而投保时，代理人根本没向郑先生说明有责任免除事项。
（３）保险公司“重展业，轻理赔；重保费，轻管理”，给社会造成“投保容易，索赔难；收钱迅速，赔偿拖拉”的不良印象。一项很简单的车险索赔，有的保险公司要拖上几个月，甚至一两年才能解决，这给被保险人增加了成本。难怪人们都不相信保险公司，视代理人为骗子而避之不及。
２．２保险合同是单务合同
单务合同是指只有一方要做出在法律上要强制执行的允诺，在保险
合同中，只有保险人向被保险人做出在法律上要强制执行的赔付或提供其他服务的许诺，而被保险人在法律上不能强制他们缴付保险费，被保险人可随时退保。
２．３保险合同是有条件的合同
有条件的合同是指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是
否遵守保险单上的条件。条件是保险单中的条款，它逐条陈述了双方的权利和责任。
２．４保险合同是要式合同
要式合同指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与
对方协商条款的合同。保险人拟订和印制保险单，被保险人必须接受全部单证，不能要求增加或删除某些条款。而保险合同条款专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握。因此，最大诚信原则要求保险公司基于最大诚信，履行其应尽的对条款说明的义务等。
４．２被保险人的失信现象
保险欺诈现象时有发生，表现在以下两方面：
一是有些投保人在投保时或出险后，都不能履行如实告知义务，有
３最大诚信原则的法理组成
最大诚信原则的法理组成，即要求保险合同双方当事人必须承担的
的为了谋取巨额赔偿金甚至还制造人为事故。
二是虚假索赔事件增多，给保险理赔增加了难度。
义务，主要体现在以下几方面。
３．１陈述或告知
此义务主要是对投保人而言的。包括以下３种情况：
一是订立保险合同时的告知。投保人在投保时，必须依据保险人的
５对策建议
针对目前保险上诸多失信的现象，笔者认为要及时整顿，建立牢固
要求将与保险标的危险有关的实质性的重要事实告知保险人。陈述不得遗漏、隐瞒或欺诈。目的在于让保险人了解标的物的现实危险和潜在危险。保险人据此可以确定是否承保以及承保后保费的数额。
二是在保险合同存续期间的告知。保险合同存续期间，由于客观或被保险人的原因致使保险标的危险增加的，须及时告知保险人，否则，若发生保险事故，保险人可以拒赔。
三是保险事故发生后的告知。一旦发生保险事故，被保险人必须及时地如实上报所受损失，提供各种单证，否则保险人有权拒赔。
的诚信体系，保证保险业持续、快速的发展。
首先，加强法制建设，健全相关法律体系，惩戒失信行为。其次，要坚持以人为本，不断提升保险从业人员的诚信度。最后，以制度落实为保证，以诚信考核为目标，加大诚信建设监督力度，在拜访、签单、理赔等几个关键义务环节，以诚信道德观为指导，制定诚信行为准则，规范保险从业者的行为，使员工在实践中领会诚信道德的具体要求。
综上所述，保险经营和业务最根本的要求是诚信原则。而我国保险市场由于多种原因，失信现象屡屡出现。这就要求必须大力整顿保险市场，加强诚信建设，才能使保险业健康、有序地发展，方能使民族保险在加入ＷＴＯ之后，更好地面对竞争，立于不败之地。
（责任编辑：刘宏毅）
３．２保证
保证是保险合同的一项条款，它规定了一种影响风险的事实存在作
为保险责任的一项条件，例如，企业投保财务保险，它要保证配备基本的防火器材。
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第一作者简介：刘丽丽，女，１９７６年１０月生，１９９９年毕业于中央财经大学，助理讲师，太原理工大学轻纺工程与美术学院，山西省晋中市榆次区迎宾路１１３号，０３０６００．
３．３隐瞒
隐瞒是投保人没有向保险人揭示重要事实，即投保人对重要事实保
持沉默和故意不予披露。
从以上理论分析看出，保险诚信包含着诚实和信用两个方面。诚实
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科技情报开发与经济
文章编号：１００５－６０３３（２００６）０７－０１３０－０２
ＳＣＩ－ＴＥＣＨＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴ＆ＥＣＯＮＯＭＹ２００６年第１６卷第７期
收稿日期：２００５－１１－１１
《财富》论坛列入中国体育议题的信息分析
陈
莉
（华中师范大学图书馆，湖北武汉，４３００７９）
摘
要：分析了《财富》论坛增设体育议题的原因，阐述了《财富》论坛对中国体育的影
响，指出了我国体育产业的发展状况与国外的差距。关键词：《财富》论坛；体育产业；奥运会中图分类号：Ｇ８０－０５
文献标识码：Ａ
创造了近３亿美元的收入。成功的商业运作无疑是Ｆ１在中国迅速取得成功的原因之一。
全球论坛在北京召开，此次论坛特别针对２００５年５月１６日，《财富》
中国体育的迅猛发展与涌现出的机会，首次举办了以体育为主题的圆桌会议。论坛专设的中国体育圆桌会议就中国与体育，为什么中国消费者热爱体育，中国体育事业的发展前景等话题进行了探讨，这不仅有助于加强国际体育交流和产业发展合作，同时也为北京直接了解、借鉴和吸收世界关于奥运发展的最新探索和研究成果，进一步做好奥运会筹办工作提供了难得的学习机会。以体育为主题的会议在《财富》论坛上是第一次，这将有助于全球跨国公司更好地认识中国的体育状况，也有利于中国向其他国家学习发展体育产业、举办奥运会的经验。
ＮＢＡ娱乐总裁与首席运营官西尔弗在财富论坛上透露他从中国获得的惊喜———虽然ＮＢＡ赛事在２００４年才首次登陆中国大陆，于北京、上海各进行了一次比赛，可是他们的市场合作伙伴麦当劳、柯达等，已经—柯达胶卷的销售量已经比合作之前提在中国大陆获得可观的效益——
升了２３％。西尔弗说，这样的合作，只是ＮＢＡ与中国大陆长期合作的开始。西尔弗透露说，他们已经特许麦当劳在中国的６００多家连锁店里提供带有ＮＢＡ专有标志的服务。而且他们最近还和中国移动达成了一项重要合作协议，为中国移动的２５０００万用户提供ＮＢＡ标志和图片等手机下载服务。ＮＢＡ将通过举办多种商业活动，进一步开拓中国市场。
论坛增设体育议题的原因分析１《财富》
《财富》论坛这一以金融等内容为主题的论坛，却以体育圆桌会议拉开序幕。在中国人眼里，这样的出场多少有点深意。综合分析这一现象，主要有３个方面的原因。
１．３中国的体育市场潜藏的商机信息
在历时一天的中国体育圆桌会议上，不少跨国公司对中国快速升温
的体育产业表现出浓厚的兴趣。西尔弗说，一份材料显示，中国大约有３亿人打篮球，这对ＮＢＡ而言意味着巨大的商机，目前ＮＢＡ和中国有很多的合作项目，他希望看到这种合作关系不断增长。赫伯特认为，中国体育产业的发展给企业以惊喜，他们将进一步开拓中国的市场，并加强与中国体育事业的各项合作。
从２００４年起，中国每两年就要进口１万亿美元的商品，如此广阔的市场，对于任何一家跨国公司而言，都是一个诱人的“大蛋糕”。而在２００８年奥运会带动下，中国体育市场的快速升温，更有望为全球的体育运营商们带来大量财富。城市化进程中产生的新兴市场也会给敏感的企业家们以更多机会。在此背景下，拒绝中国就是拒绝财富。
１．１北京２００８年奥运会传递出的商业信息
众多国际体育经济界巨头表示，高速发展的中国和即将在北京举行
的奥运会将催生出许多与体育相关的商业机会。２００８年，中国将第一次举办奥运会，它让中国的体育产业呈现出迅猛增长的态势，对于跨国公司而言，这意味着一个正在兴起的大市场和巨大的商机。与此同时，拥有
５０００年灿烂文化的中国，也面临着巨大的文化变迁，这给中国带来了巨大的挑战，也产生出大量的新需求，成为跨国公司大展身手的舞台。
北京将主办２００８年奥运会，体育产业在国内正呈现蓬勃发展趋势，未来几年间的北京，无论在投资市场方面还是产品市场方面都将产生规模惊人的需求。目前，赞助２００８年奥运会的国际奥委会全球合作伙伴已经达到１１家，北京奥运会的合作伙伴达到７家。刚刚成为北京奥运会新的合作伙伴的阿迪达斯—所罗门公司董事长兼ＣＥＯ赫伯特也出现在该论坛上，并称自己对中国的体育产业一往情深，对北京奥运会情有独钟。
论坛对中国体育的影响２《财富》
２．１
改变中国体育的运作方式
改革开放以来，国内体育事业得到大力发展，中国运动员在许多国际赛事上取得了不俗的成绩，特别是刘翔夺得百米栏世界冠军，中国逐渐被世界体育界所瞩目。可以说，体育运动的发展是中国经济社会发展的重要组成部分。中国目前正处于从计划经济向市场经济转轨的时期，体育运动的发展在获得更多机遇的同时，也会遇到许多严峻的挑战。中国的大众体育、竞技体育以及体育产业的发展都还落后于发达国家。据
１．２成功举办商业比赛带来的商机信息
２００４年秋季，世界三大顶级赛事之一的Ｆ１方程式赛车赛首次落户中国上海。这项在国际上久负盛名但在中国还属于新兴事物的体育运动，创造了中国体育赛事单场观众之最，３天的赛事共有２６万名观众，仅决赛一场就达１５万人。Ｆ１还为上海及周边地区酒店、旅游等相关产业
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ＴｈｅＭａｘｉｍｕｍＣｒｅｄｉｔＰｒｉｎｃｉｐｌｅｉｎｔｈｅＩｎｓｕｒａｎｃｅＣｏｎｔｒａｃｔ
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ＫＥＹＷＯＲＤＳ：ｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｎｔｒａｃｔ；ｍａｘｉｍｕｍｃｒｅｄｉｔｐｒｉｎｃｉｐｌｅ；Ｃｈｉｎｅｓｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｂｕｓｉｎｅｓｓ
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