第三方支付盈利模式忧患
摘要：近几年随着社会经济和信息技术的不断发展，网上购物对于我们来说不再陌生，而伴随而来的是支付系统的电子化和网络化，第三方支付逐渐变成我们生活中不可或缺的工具。但是我们未必能感知到作为一个企业实体、一个新兴产业的存在，也并不清楚它以怎样一种态势发展壮大、自成体系，并且暗藏的风险与行业问题多大程度上影响我们的消费生活。本文就阐述了第三方支付的发展历程及其盈利模式，并分析其在发展过程中存在的不足。
关键词：第三方支付 盈利模式 支付平台
正文
第三方支付产业早在银联网关之前就已建立，但是由于未产生很大影响。随着网上银行功能的完善，第三方支付迅速发展起来。2002年前，各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中，并且各自向商家提供不同规范的支付接口。2005年中国第三方支付实现了飞跃式的增长，规模达到了152亿元人民币。政策的日益完善和计算机的普及是中国第三方支付市场快速发展的主要因素。2005年中国网民突破1.1亿，宽带普及率超过了
44.5%，接入计算机终端超过4000万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时《电子签名法》的实施使得支付活动有法可依。
之后，随着支付宝、易宝、财富通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入，首信、银联在线支付和上海环讯三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境。2011年央行分3批办法了101家《非金融机构支付业务许可证》，第三方支付行业的法律地位得到了国家的正式认可，并开始在央行的监管体系下发展。同时，牌照发放以后，央行针对备付金、互联网支付业务、预付费卡业务等发布了一些相关监管办法，使得第三方支付企业的业务在更明确、详细的规范下发展，对于支付企业的创新和灵活性会造成一定影响。
所谓第三方支付，就是买卖双方交易过程中资金的中间平台，资金的流动通过第三方进行。自2005年《中华人民共和国电子签名法》正式实施以来，第三方支付随着电子商务的蓬勃发
展，也逐渐发展和壮大起来。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%，艾瑞预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。
第三方支付企业又分为两类。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。用户通过此类支付平台进行交易避免了不同银行服务之间的转换带来的麻烦，也很大程度上较低了交易成本。
另一类则是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，他们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，以增强交易双方信任度、保证资金和物资的顺利流通为主要目的，实行“代收代付”和“信用担保”。交易达成后，买方先将资金支付给第三方支付平台；
第三方支付平台在核对账户信息之后，确认货款已收到，告知卖方发货，等待买方确认收货；买方收到货品后，确认无误后告知第三方交易平台，再由其将货款交付给卖方。由于电子商务的虚拟性导致了通过电子商务平台进行交易的双方容易因为信任危机而终止交易，这种现象尤其体现在支付环节中。而此类第三方支付平台通过“信用担保”很好的规避了这个问题。
作为第三方支付的使用者，第三方支付对于我们来说是一个平台、一种工具，可能我们每天都在接触、使用，却未必能感知到它作为一个企业实体、一个新兴产业的存在，也并不清楚它以怎样一种态势发展壮大、自成体系，并且暗藏的风险与行业问题多大程度上影响我们的消费生活。
注册用户、交易规模动辄以亿计算，增速为几何式扩张，市场新进入者此起彼伏，新业务领域不断突破壁垒，加上中国极具潜力的消费市场，为其铺垫了一个看上去前途无量的发展空间。然而，同样也是事实的是，这个行业业务高度趋同、盈利模式严重欠缺、监管制度远未完善，这里未必是所有市场参与者的掘金之地。
典型的“薄利多销”的盈利模式，必然令第三方支付长期处于“规模扩张”的严重依赖，2011年5月26日央行首批第三方支付牌照的发放，仅仅是行业洗牌和新一轮厮杀的开始，只是从幕后走向了台前。
根据易观智库最新数据显示，2010年中国第三方支付市场(包括互联网支付、手机支付和电话支付)交易额达到11324亿元。支付宝以49%的份额占据半壁江山，排名前五的支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付占据近90%市场。
支付宝公司战略发展部高级经理陈达伟说，“目前整个市场存在的第三方支付企业大大小小有三百多家，而在央行正式登记报备的有130多家，而在行业内有一定规模的仅十几家”。随着央行第二批支付牌照的发放，第三方支付行业的首轮洗牌将结束，没有获得牌照的被市场清理出局。但即便如此，行业竞争对手也有数十家之多。不同于国际发达市场，支付行业几乎为一家垄断或几家寡头垄断的格局，行业的集中度较高。
摆在支付企业面前最大的问题是，盈利模式欠缺，目前仅“手续费收入”这一种单一的利润来源。向接入商家收取手续费，这种固定的盈利模式是第三方支付平台快速发展的基础，多年来再无更多突破。对于C2C和B2C的电子商务交易来说，因为交易的风险具有不确定性，交易双方难以预估交易的成本，当用户认为第三方收取的手续费高于他们预期的交易成本时，就不会选择通过第三方进行交易了。再加上现在网络的免费服务大行其道，这种传统的盈利方式所能获得的收益是相当有限的。
整个支付行业都没有一个好的盈利模式，都是在夹缝中求生存。因为第三方支付必须要走银行通道，一方面，成本受制于银行，市场受制于银联。另一方面，一些金融衍生品和用户经营受国家政策管制，金融创新举步维艰。
几乎占据互联网支付交易规模半壁江山的支付宝，自2004年成立以来，也是在2009年下半年才开始盈利，而据了解，目前支付宝的盈利来源60%左右依靠淘宝。事实上，第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝，由于市场竞争的加剧，未来在市场规模及份额上的打拼则会更加激烈。
与支付服务直接相关的就是资金，并且这些第三方支付公司都与金融行业又密切的关系，如果可以利用这些资源，涉足金融行业，将会产生一系列的增值服务，例如基金代销。目前，易宝支付等第三方网上支付已经开始着手盈利模式的转型，增值服务将成为其主要盈利点。这些增值服务包括：帮助客户管理资金，提供授信服务，做互动推广等，这样不仅解决了支付的问题，还会带来新的订单，做一站式服务。
目前第三方支付企业中的汇付天下已经获准并重点开展网上基金销售支付结算服务，而易宝则瞄向财险行业。与此同时，传统的互联网支付企业如支付宝、财付通，也在各自的产品条线上深入挖掘，从增强用户体现、增加用户黏性入手，抓住更多客户。如支付宝正在推出的“快捷支付”的产品；财付通推出“生活好帮手”的概念，强调对用户个人生活的服务。
我们可以看到第三方不再满足于当一个“旁观者”，而是希望更大限度的影响用户的资金流动，甚至有些投资理财公司的意味。这不失为一种好的盈利模式，但如果一个本应作为担保的第
三方涉足风险如此之大的金融业，势必会引起用户的担心与恐慌。所以，在新出台的《非金融机构支付服务管理办法》规定支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
种种的形式似乎都对第三方支付的进一步发展相当不利，并且、网上银行、手机支付等技术的推出，让支付变得更加的快捷便利，第三方支付的必要性也在逐渐减小。
第三方支付对电子商务的发展的促进作用是无可否认的，但是如果他还是无法找到一个持久有效地盈利模式，总有一天会被其它的支付技术所取代，或者，更有可能的是被各大电子商务网站所兼并，使第三方支付变成电子商务的增值服务之一，形成整套的产业链，不仅可以提高第三方支付服务的质量，更促进了电子商务产业的发展。
第三方支付盈利模式忧患
摘要：近几年随着社会经济和信息技术的不断发展，网上购物对于我们来说不再陌生，而伴随而来的是支付系统的电子化和网络化，第三方支付逐渐变成我们生活中不可或缺的工具。但是我们未必能感知到作为一个企业实体、一个新兴产业的存在，也并不清楚它以怎样一种态势发展壮大、自成体系，并且暗藏的风险与行业问题多大程度上影响我们的消费生活。本文就阐述了第三方支付的发展历程及其盈利模式，并分析其在发展过程中存在的不足。
关键词：第三方支付 盈利模式 支付平台
正文
第三方支付产业早在银联网关之前就已建立，但是由于未产生很大影响。随着网上银行功能的完善，第三方支付迅速发展起来。2002年前，各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中，并且各自向商家提供不同规范的支付接口。2005年中国第三方支付实现了飞跃式的增长，规模达到了152亿元人民币。政策的日益完善和计算机的普及是中国第三方支付市场快速发展的主要因素。2005年中国网民突破1.1亿，宽带普及率超过了
44.5%，接入计算机终端超过4000万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时《电子签名法》的实施使得支付活动有法可依。
之后，随着支付宝、易宝、财富通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入，首信、银联在线支付和上海环讯三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境。2011年央行分3批办法了101家《非金融机构支付业务许可证》，第三方支付行业的法律地位得到了国家的正式认可，并开始在央行的监管体系下发展。同时，牌照发放以后，央行针对备付金、互联网支付业务、预付费卡业务等发布了一些相关监管办法，使得第三方支付企业的业务在更明确、详细的规范下发展，对于支付企业的创新和灵活性会造成一定影响。
所谓第三方支付，就是买卖双方交易过程中资金的中间平台，资金的流动通过第三方进行。自2005年《中华人民共和国电子签名法》正式实施以来，第三方支付随着电子商务的蓬勃发
展，也逐渐发展和壮大起来。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%，艾瑞预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。
第三方支付企业又分为两类。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。用户通过此类支付平台进行交易避免了不同银行服务之间的转换带来的麻烦，也很大程度上较低了交易成本。
另一类则是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，他们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，以增强交易双方信任度、保证资金和物资的顺利流通为主要目的，实行“代收代付”和“信用担保”。交易达成后，买方先将资金支付给第三方支付平台；
第三方支付平台在核对账户信息之后，确认货款已收到，告知卖方发货，等待买方确认收货；买方收到货品后，确认无误后告知第三方交易平台，再由其将货款交付给卖方。由于电子商务的虚拟性导致了通过电子商务平台进行交易的双方容易因为信任危机而终止交易，这种现象尤其体现在支付环节中。而此类第三方支付平台通过“信用担保”很好的规避了这个问题。
作为第三方支付的使用者，第三方支付对于我们来说是一个平台、一种工具，可能我们每天都在接触、使用，却未必能感知到它作为一个企业实体、一个新兴产业的存在，也并不清楚它以怎样一种态势发展壮大、自成体系，并且暗藏的风险与行业问题多大程度上影响我们的消费生活。
注册用户、交易规模动辄以亿计算，增速为几何式扩张，市场新进入者此起彼伏，新业务领域不断突破壁垒，加上中国极具潜力的消费市场，为其铺垫了一个看上去前途无量的发展空间。然而，同样也是事实的是，这个行业业务高度趋同、盈利模式严重欠缺、监管制度远未完善，这里未必是所有市场参与者的掘金之地。
典型的“薄利多销”的盈利模式，必然令第三方支付长期处于“规模扩张”的严重依赖，2011年5月26日央行首批第三方支付牌照的发放，仅仅是行业洗牌和新一轮厮杀的开始，只是从幕后走向了台前。
根据易观智库最新数据显示，2010年中国第三方支付市场(包括互联网支付、手机支付和电话支付)交易额达到11324亿元。支付宝以49%的份额占据半壁江山，排名前五的支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付占据近90%市场。
支付宝公司战略发展部高级经理陈达伟说，“目前整个市场存在的第三方支付企业大大小小有三百多家，而在央行正式登记报备的有130多家，而在行业内有一定规模的仅十几家”。随着央行第二批支付牌照的发放，第三方支付行业的首轮洗牌将结束，没有获得牌照的被市场清理出局。但即便如此，行业竞争对手也有数十家之多。不同于国际发达市场，支付行业几乎为一家垄断或几家寡头垄断的格局，行业的集中度较高。
摆在支付企业面前最大的问题是，盈利模式欠缺，目前仅“手续费收入”这一种单一的利润来源。向接入商家收取手续费，这种固定的盈利模式是第三方支付平台快速发展的基础，多年来再无更多突破。对于C2C和B2C的电子商务交易来说，因为交易的风险具有不确定性，交易双方难以预估交易的成本，当用户认为第三方收取的手续费高于他们预期的交易成本时，就不会选择通过第三方进行交易了。再加上现在网络的免费服务大行其道，这种传统的盈利方式所能获得的收益是相当有限的。
整个支付行业都没有一个好的盈利模式，都是在夹缝中求生存。因为第三方支付必须要走银行通道，一方面，成本受制于银行，市场受制于银联。另一方面，一些金融衍生品和用户经营受国家政策管制，金融创新举步维艰。
几乎占据互联网支付交易规模半壁江山的支付宝，自2004年成立以来，也是在2009年下半年才开始盈利，而据了解，目前支付宝的盈利来源60%左右依靠淘宝。事实上，第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝，由于市场竞争的加剧，未来在市场规模及份额上的打拼则会更加激烈。
与支付服务直接相关的就是资金，并且这些第三方支付公司都与金融行业又密切的关系，如果可以利用这些资源，涉足金融行业，将会产生一系列的增值服务，例如基金代销。目前，易宝支付等第三方网上支付已经开始着手盈利模式的转型，增值服务将成为其主要盈利点。这些增值服务包括：帮助客户管理资金，提供授信服务，做互动推广等，这样不仅解决了支付的问题，还会带来新的订单，做一站式服务。
目前第三方支付企业中的汇付天下已经获准并重点开展网上基金销售支付结算服务，而易宝则瞄向财险行业。与此同时，传统的互联网支付企业如支付宝、财付通，也在各自的产品条线上深入挖掘，从增强用户体现、增加用户黏性入手，抓住更多客户。如支付宝正在推出的“快捷支付”的产品；财付通推出“生活好帮手”的概念，强调对用户个人生活的服务。
我们可以看到第三方不再满足于当一个“旁观者”，而是希望更大限度的影响用户的资金流动，甚至有些投资理财公司的意味。这不失为一种好的盈利模式，但如果一个本应作为担保的第
三方涉足风险如此之大的金融业，势必会引起用户的担心与恐慌。所以，在新出台的《非金融机构支付服务管理办法》规定支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
种种的形式似乎都对第三方支付的进一步发展相当不利，并且、网上银行、手机支付等技术的推出，让支付变得更加的快捷便利，第三方支付的必要性也在逐渐减小。
第三方支付对电子商务的发展的促进作用是无可否认的，但是如果他还是无法找到一个持久有效地盈利模式，总有一天会被其它的支付技术所取代，或者，更有可能的是被各大电子商务网站所兼并，使第三方支付变成电子商务的增值服务之一，形成整套的产业链，不仅可以提高第三方支付服务的质量，更促进了电子商务产业的发展。