维普资讯 http://www.cqvip.com经 济 政策 法 规民 间 借 贷 虽 然 是 中小 企 业 融 资 的 重 要 途 径，但一直 以 来却处 于 地 下 金 融 活一动 的状 态经济。，备 受 争议，《 间 借 贷 条 例 》 的 即将 出 台仿 佛 民道 曙 光射 向 了 民间民 问借 贷 的 阳 春 三 月口 文／ 河 银式 意 义 上 的 财 务 管理，几乎 没 有厂 房，，也没 有可 供抵 押的资产 也难 以 寻 到，甚 至 连 保证 人，贷款 额又 极 小，在 中国现有信 用 环境下其从 大型 商业 银 行融资。简直 难 于 上 青 天但 浙江 商邦 却能够 有，今 天 如 此庞大 的规模与成就他们是 怎样 解 决 资金 的 瓶 颈 ? 北 京 浙 江 商 会 副 会 长 陈俊 对记 者 毫不 掩 饰地指 出 ：说 是 民 间 资 本 成 就 了浙 商。“可以如 果 没 有丰厚 的 民 间资 本道，，没 有 民 间借 贷 的 融 资 渠” 。就 没 有 今 天 的 浙 商帮张 先生 是 浙 江 省温 岭 市人 他 看好 环 保工 程，，当时，，准 备 从 事 油检 测但在北 京成立 这 样金，一家公 司需要数百 万 资，而 他 没 有可 抵 押资产。因此 无 法 向银 行 申请 贷 款当他 把这一苦恼告诉 了中小 企 业 融 资 难 是 众 所 周 知 的浙商朋友，，几 名有意投 资的浙 商进行考。佛看到 了曙 光，《 间借 贷 条 例 》 对 于 民一而 民 间 借 贷 由于 符 合 民 营 经 济 资 金 需 求 短、察后，张先 生 顺 利 实 现 融 资 5 0 0 万 元，他民 间借 贷 来 说 无 疑 是项 阳光 政 策，社的科 技 公 司 如 期成 立如今在行业 中已。小、频、急 的特征，成为受个体商，会 各 界 翘 首 以 盼 《 间借 贷 条 例 》 将 民 民 间借 贷 从 地 下 拉 到 地 上。经 算是 较 有影 响 的 公 司户 和 初 创 中小 企 业 青睐 的 融 资 途 径对张先生 的数个故 事之一“融 资故 事”只是浙江 无民营 经 济发 展 起 了很 大 的 支持 与推 动 作。陈俊接受记者 采访时指用。然而，民 间借 贷 纵 然 在 我 国 早 已 有一民 间 借 贷 成 就 了 不 少企 业 家民 间借 贷 作 为一出“：尽 管正 规 金 融体 系在支 持 民营 经，之，并 已成 为金 融 体 系 的，个重要组成以久种 经 济现 象，，由来“济方面 发挥 着重 要 作 用大 部 分 的 民 营 中小 企 业于 资信 条件、但 是 占浙 商 绝部分 态，却一直处于地下金融活动的状。。提 起 民 间融 资”浙江是一个不、个体工 商 户 由，饱 受 合 法 与 否 的 争议得 不说的地 方— —，作 为 国 内 民 间资 本 最浙江温 州可 以说 是 民。抵 押担保 等方面 的 劣势。中 国银 监 会 副 主 席 蒋 定 之 在 2 0 0 7 中国农 村金 融论 坛 上 表 示引 导 民 间金 融 健 康 发 展，为 密集 的 地 区很 难 从 正 规 金 融 机 构 申请 到 贷 款民 间借 贷 作 为一因此银 监 会将规 范间借 贷 的 典 型 样本种 自发 的 民 间 资 金 运 作，积极推动有关，中小 企 业 融 资 难 是 个 世 界 性 的 难题，方式，已 经 成 为 中小 浙 商 帮 取 得 流 动 资一部 门 制 定 颁 布 《民 间 借 贷 条 例 》规 范 和 引 导 农 村 地 区 民 间借 贷 农村 金 融服 务的辅 助作 用。用于对 于 占浙 江 企 业 总 数 达 9 5 ％ 以 上 的，金和 建 设 资 金 的个重 要 渠 道” 。，发挥对中小 企 业 和 个 体 工 商 户 来 说 难上 加难。融 资更是，记 者 从 北 京 浙 江 商 会 了解 到，浙江民 间借 贷 仿这 些 企 业 规模超小缺乏 正的 民 间借 贷 传 统 可 以 追 溯 到 2 0 世 纪 7 0 年64信患网络维普资讯 http://www.cqvip.com政策法规 经济 次使 用这 笔资金 创 业 ，最先 用的利 息 而 此 前 ，央 行 宣 布 从 ２ ５日起 第 十 次 上 调存款 准备 金率 。银 根 收紧 ，使我 市储 要高一 些 ，利率 按 行规计 算 。这种 民 间互 助的形 式越 来 越 活 跃 ，规 模 有 几 百元 、几千 元 的 ， 蓄存款 同比少 增 ，特 别是 进 入第三 季度 后 ，储 蓄存 款 出现持 续 下降 态势 ，七 、 八 月份 储 蓄存款 出现负 增长 。同时 担保 行业变 得 炙手 可热 ，民间借 贷活跃 。工 商部 门的数 据表 明 ：２ ０ 年 ，温 州新增 ０６甚 至 发展 到几百 万 元的 。 二 是利 率水平 ７ 家 担保 公司 ，２ ０ 年 前 １ 个 月 ，已新 ８ ０７ ０增１ ３ ，１ 月份温州 民间借贷利率达到 ２家 １１ ．７ １ ０ ％。较高 的信 用借 贷。 温 州是 中国唯一 一 个设立 民间利率监 测 点 的 试 验 区 ，温 在 一 系 列 宏 观 紧 缩 政 策 接 连 出 台 的大 背景 下 ，近 期 民 间借贷 异常活 跃 。 它们甚 至借 助信 托 、典 当 、私募基 金 、 贷款 中介 等各 种眼 花缭 乱的 金融形 式 ， 州 已经成 为中 国利 率 改 革 的 “ 雨 晴表” 。 三 是 不 规 范 成 为银 行收 紧短 期 贷款 之后 的新融 资渠 道。 业 内 人 士 表 示 ，民 间融 资 之 所 以 越 来越 流 行 ，一方 面 ，银行 等正规 金融 的 中介借 贷。温 州 地下钱 庄 和标会 曾 是地 下金 融市场 的 一机构提 供 金融 服务 的限 制条 件较 多 ，对 中小企 业 有一 定程 度的 排斥 心理 ；另一 方 面 ，绝 大 部 分 民 营 企 业 属 于 中小 企 大风景 。参加 这 业 ，其 自身往 往存 在诸 如会 计制 度不严 些 民 间 借 贷 ， 利 格 、 自身 资 质差 、倒 闭歇业 率较高 、企 代 ，从那 时开 始 ，很 多中小 企业 通过 民 间融 资获 得资 金 ，这一 状况 一直 持续 至 今 。 目前 民 间借 贷形式 主要 分 为三种 类 型： 一率低 于 一般 银行 利率 ，甚 至 有些 借款 不 计息 。这类 组织 显现 出较 大 互助 性 。起 初 完全 凭信 誉维 系 的民 间互 助的 融资 方 式 ，后 来演 进到 民间借 贷机 构 ，在制 定 业经 营风 险高 等 问题 ，出于 控制风 险 的 款 。而 与此相 比 ，民 间融资 手续 简便 、 需要 ，银 行也 往往 会拒 绝给 这些企 业 贷 操作 灵活 、方 便快 捷 ，在金 融机构 服 务 是 低 利率 的互 助 式借 贷 。温 州企 相关 规 范政 策下 ，继 续 维持 民 间借 贷形 成 的信 用关 系 ，从 一定 程度 上规 避 了不 讲信誉 的商人投 机套钱的现象 。 缺失 或信 贷 支持不 足 的地方 ，往 往更 为 业 的第一 桶金 往往 得益 于 民 间资 本 ：大 流行 。 与银行 贷款 相 比 ，民间借 贷的 贷 多数 温州 老板 创业 初本 金 有限 ，都是 向 亲友 募资扩 展业务 的。 互 助 式 借 贷 是 从 浙 江 传 统 的 民 间 款者 要 多支 付利息 。据 悉 ，重庆 市 民间 在资 金全 面 吃 紧的情 况 下 ，生机 勃 勃 的 民 间游 资 ，灵活快 捷 的民 间借 贷确 借 贷的利 息 主要是 按略 高于 银行 同类 贷 款利率 计算 ，比如５ 元存 款 ，借给 私企 万互 助会发 展而 来 。浙 江的 民 间互助 会从 改 革 开 放 起 一 直 活 跃 到 今 天 ， 日前 ， 近９ ％的 家庭 都 参加 了民 间互 助会 。 如 ０ 甲、乙 、丙 、丁 、戊 等 １ 个 创业者 组成 ０一实 在一 定程 度 上缓 解 了 中小 企业 融 资难 的 问题 。 年利率 ６ ％，一年后 利息 就是３ ０ 元 。但 ００这些 私企 愿 意承担 更 多的 支出谋 求 民间 借 贷 ，一个 重要 的 因素 是 民 间借 贷方 式 “ 用别人 的钱做 自己的事 ” 越来越 流行 ２ ０ 年 １ 月２ ０ ７ ２ ０日，中国人 民银 行公 的 灵活 与实 用 ，比如股 票 质押方 式这 一 个 互 助 会 ，在 ２ 世 纪 ８ 年 代 ， “ ０ ０ 万 被银 行 或信 用社拒 之 门外 的方式 ，在 民 贷双 方 认可 ，厂房 、设备 、花果 树 苗、 元会 ”就 算是 规模 较 大的 ，甲因 为信誉 最好 而 承担会 主 ，这 １ ） 每人 每 月拿 出 ｏｋ布２ ０ 年度 内第 六次加 息 ，调 整金 融机 ０７构 人 民币存 贷款 基 准利 率 ，一年 期 存款 基准 利率 由现 行的３ ８ ％提高到４ １％。 ．７ ．４ 间借 贷 中却 能以实 物作 为担 保 。只要 借 １ ０ 元钱 交给会 主 甲 ，他 按 照这 １ 人 的 ００ ０用 钱 急缓程 度安 排使 用顺 序 ，每 个人 依 存 货等 都可 作为担 保物 。还 有 一个重 要 因素就是快 ，能应急 。 ２ １３ ＇ ６５ ０￣ Ｎ总７ ０ 维普资讯 http://www.cqvip.com经济 法 政 规 策高 利 率 ，高 效 率 ， 高 周 转 率 ，构 成 了 民间借贷 的关键 词 ，而 在金 融系统 中 ，这 些 词 汇大 概 很 难 与 之挂 上 钩 。 规 范 民 间借 贷 刻 不 容 缓 民间借 贷对于 没有 资金 底子 的创业 者 来说 ，就像是 救命 的稻草 ，对 于众 多 中小企业 成长 发展遇 到的资 金 问题 ，也 得 到 了有 效缓解 。开 展 民间借 贷活动 ， 有 效 地 补 充 了金 融 机 构 信 贷资 金 的 不 足 ，保证 了 中小 企业 的资金 供应 ，从而 支 持 了地 方 经 济 的 发 展 。但 是 ， 民 间借 贷 由于产生 于 民间 、运 作于 民 间 ，倚靠 诚 信虽然 维系 了这 么多年 ，却也暴 露 出 诸 多弊 端 。 近 年 来 ，随 着 我 国 商 品 经 济 的 日 益发 展 ，民间借 贷也逐 渐活 跃起来 。从 宏观上 看 ，民 间 自发 的 、合 法的 资金转 移 、集 中 ，是 有 利 于 商 品经 济 的发 展 的 。但 是 ， 这 种 自发 形 成 的 借 贷 关 系 由 于较少 受到 国家 金融机 关和 司法部 门的 监控 ，个中弊端也就随之 显现 出来 。 民间借 贷最突 出的 弊端是 随意 性和 自 由 化 。许 多 当事 人 根 本 不 懂 得 自 己在 借 贷关 系 中应 当承 担的 法律 责任和 民事 属于 合法的 借贷 关系 ，依法 应予保 护 ， 款余额达４ ４ 万元 ，贷款人分 别为４ ｌ７ 家企 义务 ，仅仅把 它建 筑在 “ 私谊 ”或 “ 信 誉”的 基础上 。 另一方 面 ，由于社 会商 品 经济 进 化程 度 的 不平 衡 ，许 多人 不 屑 、不 懂得或 者不 好意思 使借 贷行 为置 于法律 的保护 之下 。亲 朋好友 、 同事同 学 ，凭 的 是 交 情 ，讲 的 是 面 子 。 君 子 协 但 资 金 占 用 费 数 额 的 约 定 明显 超 过 了 法律 规 定 的同 期银 行 贷款 基 准利 率 ４ 倍 的保护 上限 ，超过 部分 的约 定无效 。有 人 曾如 是说 ： “ 民间融 资是一 颗 无法预 控的炸 弹 ，弄不好就 要 崩盘 ，一批 人受 伤害 。”正是 民间借贷 的随意 性害 了潘 某。 业５１４ 自然 人 。该 企业破 产后 ，无法 ７ １ 名 ３偿还借 款 ，在 当地 引起 了很 大震动 。而 且 民间借 贷的存 在 ，使 得 国家有关 主管 部 门很 难准 确计算 金 融机构 中小企 业的 资金缺 口有 多大 ，金融 机构 有效需 求的 满足 度是 多少 ，不利于 国家 宏观经济 政 定 ，１头 约法 ，结果 往往 导致 不应 发生 ７ １ 的纠葛 。例如 ，２ ０ 年 ｌ 月１ ０ ７ ２ 日，温州泰 顺一起 民间借 贷纠纷 因约 定利率 过高 ， 策的制 定和 实行 。特 别是 ，民间借 贷活 另 外 ， 民 间借 贷 活 动 的 隐 蔽 性 较 强 ，使 得 难 以 准 确 掌 握 其 规 模 和 流 向 ， 动 大 多隐蔽进 行 ，不受有 关主 管部 门的 监 督管 理 。一 部分 资金流 向 了宏 观调 控 政 策 限制发展 的行 业 ，这 在一定 程度上 削弱了宏观调 控的效果 。 今天 ，在 商品 经济 大潮 的猛 烈冲击 下 ，我 们是 既有 内债又 有外 债 ，生活 却 一被 泰顺县 人 民法院判 决 为无效 约定 。一 年 多前 ，泰顺 人梅 某和潘 某签订 了借 款 ｌ ０ ０ 元 的 借 款 协 议 ，约定 资 金 占用 ００ ０容 易影 响社会稳 定和 干扰 宏观调 控 的效 果。 当 民间借 贷活动 正常进 行 时 ，当事 费 为每 日ｌ ０ 元（ 月利 率４ ％） ０ 即 ５ ５ ，未 约 定还 款期 限 。 日前 因梅某一 直没 有偿还 人 对此讳 莫如深 ，不向外 界透 漏其真 实 情 况。而 一旦 出现资 金链 短裂 、产生 信 用风 险 ，又极 易酿成 恶性 治安 案件甚 至 刑事 案 件。如 余杭 区一家 企业 的 民间借 天 比一天好 起来 。应 当说 ，在现代 经 该 笔款项 ，潘 某向法 院提起 了诉 讼 。法 院 经审理 查 明 ，潘某 与梅某 之 间的借款 济 生活 和社会 生活 中 ， “ 别人的钱 做 用 自己的事” 已经成 为被 大众广泛 接受 的 ６６ 信 月 络维普资讯 http://www.cqvip.com政策法规 经济 行 为 。资 本需 要集 中 ，需 要加 快周 转 ， 这 是人人 皆知 的 常识 。银 行欠 着广 大储 户 的钱 ，然后 企业 又 欠着 银行 的钱 ；今 天 你用 别人 的钱做 生 意 ，明天 别人 又 会 款 。 一 直 以 来 ，很 多 人 认 为 这 种 手 上 有 关 问题 的 通 知 指 出 ，非 法 集 资 活 有 余 钱 私 下 外 借 并 收 取 利 息 的 民 间借 贷属 于 非 法 集 资 ，是 不 合 法 的 。正 是 由 于 这 种 思 想 的 左 右 ， 阻挠 了 民 间借 动 的 特 点之 一 是 ，集 资 人 承 诺 在 一 定 期 限 内 给 予 出 资 人 还 本 付 息 。 还 本 付 括 以实 物形 式或 者其 他形式 。 息 的 形 式 除 以 货 币形 式 为 主外 ，还 包 用 你的钱 买房 子 。我 们生 活在 今天 这 个 高 速运转 着 的社 会里 ，借 钱并 不是 一件 坏 事 ，至 少 不 是 一 件 见 不 得 人 的 耻 辱 的 事 。真 正 应 当感 到羞 耻 的 ，是 有 借 贷 的 正 常 发 展 ，记 者 特 意 请 教 了专 业 人 士 ，解 析 民 间 借 贷 行 为 与 非 法 集 资 行 为 之 间的 区 别 主 要 表 现 在 如 下 几 个 方面 ： １ 行 为 性 质和 法 律 后 果 不 同 。 民 ．４． 用 资 金 的 目的 不 同 。 民 间 借 使贷 行 为 中 借 款 人 使 用 资 金 的 目的 ，是 为 了满 足 其 生 活 需 要 或 者 企 业 生 产 经 无 还 ；真正 值得 忧虑 的是 ，对 于越 来越 多、越 来越 广泛 的 民 间 自发 、 自主的 个 人 借 贷行为 ，我们的 法制 教 育和舆 论 导 营 的需 要 。 最 高 人 民法 院 关 于 审 理 间 借 贷 行 为 有 利 于 促 进 农村 经 济 的 发 展 和 支 持 中小 企 业 的 生 产 经 营 ， 因而 只 要 不 违 反 法 律 、法 规 的规 定 ， 即应 诈 骗 案 件具 体 应 用 法 律 的若 干 问 题 的 解 释 》 将 非 法 集 资 的 目 的 具 体 描 述 向尚嫌 不足 ，大 量的 私人 借 贷行 为是 在 “ 法律 够不 着 、舆论 帮 倒忙 ”的情 况 下 为 ：（ ） 带 集 资款 逃 跑 的 ；（ ） １携 ２ 挥霍 集 受 到 法 律 保 护 ；非 法 集 资 行 为 严 重 扰 乱 了社 会 秩 序 ， 因而 不 仅 不 受 法 律 保 护 ，还应 受 到法 律制 裁 。 资 款 ，致 使 集 资款 无 法返 还 的 ；（ ） ３ 使 发 生 的。在 这种 不 良 因素 的桎 梏 中 ，可 以说 民间发 生 的每一 笔私 人 借贷 行为 都 用 集 资 款 进 行 违 法 犯 罪 活 动 ，致 使 集 资 款 无 法 返 还 的 ；（ ） 有 其 他欺 诈 行 ４具存 在着 “ 预后不 良”隐患 。 炒 作 一 时 的 浙 江 东 阳 富 婆 吴 英 非 法 融 资案将 民 间借 贷的 弊端 暴露 无遗 。 ２ 筹 集资 金 的对 象不 同 。民 间借 贷 ． 行 为 的 双 方 当 事 人 都 是 特 定 的 ， 贷款 人 与 借 款 人 之 间 多具 有 比 较 稳 定 而 且 密 切 的 社 会 关 系 ，彼 此 的 认 知 程 度 和 为 ，拒 不 返 还 集 资 款 ，或 者 致 使 集 资 款 无法 返还 的 。 但 一 些 企 业 老 总 向 记 者 反 应 仍 然 凡此 种种 ，大 而言 之 ，危害 社会 安定 、 荼毒 社会 风气 ；小 而言 之 ，恶化 人 际关 系 ，干扰 当事 人和 关 系人 正常 的工 作和 生活 。业 内专 家表 示 ，民 间借 贷蕴藏 着 一很 难 区 分 民 间借 贷 与 非 法 集 资 之 间的 信 任 度 较 高 。 非 法 集 资 行 为 的 集 资 人 一界 限 。其 结 果 是 ，有 关 主 管 机 关 无 法 方 是 特 定 的 ； 出资 人 一 方 不 特 定 ， ３ 资金 的筹 集方 式 和还 本付 息 的形 ．监 控 民 间借 贷行 为 ，而 一 旦 出现 信 用 全部 是 社会 公众 。 式 不 同 。 民 间借 贷 行 为 中的 双 方 当 事 人 亲 自签 订 书 面 或 者 口头 合 同 ；贷 款 人 根 据 合 同约 定 将 其 自有 资 金 实 际 交 付 给 对 方 ，借 款 人 则 以 货 币按 时 返 还 本 金 和 利 息 。 《 于 进 一 步 打 击 非 法 关风 险 ，造 成 治 安 案 件 后 ，又 往 往 将 一 定 的风 险性 ，如 不加 以 引导 和规范 ， 些 正 常 的 民 间借 贷 行 为 定 性 为 非 法 集 或将 对社 会稳 定 和金 融秩 序造成 破 坏和 冲击 。 资 。这 就 要 求 《 间借 贷 条 例 》能 够 民划 清 民 间 借 贷 与 非 法 集 资 之 间 的 界 因此 ，规 范 民间借 贷 行为 ，广 泛 宣 传相 关 的法律 知识 ，使 民间 的借 贷行 为 最 大限 度地 置于 法律 法规 的保 护之 下 ， 是很有 必要的 。 “ 民间借 贷 历史 悠久 ，一 度是 促 进 限 ， 明确 民 间 借 贷 的 法 律 地 位 ，严 格 来 讲 ，该 条 例 的 制 定 难 度 相 当 大 ，既 要 给 予 民 间 借 贷 以 合 法 的地 位 并加 之 保护 ，又要厘清与非法集资 的区别 ， 这 个尺 寸的 确不 太好把 握 。 集 资 等 活 动 的 通 知 》 将 非 法集 资 行 为 中筹集资金 的方式概括 为以下几种 ： （ ） 过 发 行 有价 证 券 、 会 员卡 或 债务 １通 凭证 等 形式 吸 收资 金 。（ ） 物 业 、地 ２对 产 等 资 产 进 行 等 份 分 割 ，通 过 出售 其 份 额 的 处 置 权 进 行高 息集 资 ；（ ） 用 ３利 民 间 会 社 形 式 进 行非 法集 资 ；（ ） 签 ４以 订 商 品 经 销 等 经 济 合 同 的 形 式 进 行 非 法 集 资 ；（ ） ５ 以发 行 或 变 相 发 行 彩 票 的 形 式 集 资 ；（ ） 用 传 销 或 秘 密 串联 的 ６利 形 式 非 法 集 资 ；（ ） 用 果 园或 庄 园开 ７利 发 的形 式 进 行 非 法 集 资 。 《 于 取 缔 关 非 法 金 融 机 构 和 非 法 金 融 业 务 活 动 中 民营 经济发 展的 融资 形式 的 必要 补充 ， 但 现在 ，很 多地 方 的 民间借 贷开 始有 偏 《民 间 借 贷 条 例 》 的 制 定 与 实 施 ， 能 够 加 强 对 民 间 借 贷 行 为 的 监 测 ，通 过 密 切 关 注 涉 及 众 多 自然 人 、 离正 常轨 道发展 的迹 象 。” 浙江 星韬 律 师事 务所长 期研 究 民 间借贷 行为 的资 深 律 师汪志锋指 出 ，民 间借 贷亟须规范 。 借 贷 范 围超 出熟 人 圈 子 的 民 间借 贷 行 为 ，依 法 打 击 和 取 缔 “ 利 贷 ” 行 为 高和 合 会 、 台会 、标 会 等 各 类 “ 下 钱 地《 间借贷 条例 民 照亮 “ 地下 ”金融活动 一庄 ” ，避 免 第 二 个 吴 英 的 出现 。各 界 热 烈 地 期 盼 着 《 间借 贷 条 例 将 被 民方 面 是 有 人 愿 和 国 家 金 融 机 构 称 为 “ 走 在 刀 锋 上 的 新 经 济 ” 的 民 游“ 争 ”发 展 借 贷 ， 另一 方 面 是 有 人 竞愿 付 高 于 国 家 金 融 机 构 利 息 进 行 贷 间 借 贷 拉 出 难 见 “ 光 ” 的 灰 色 地 阳带 ，更好 地支 持 民营经 济的 发展 。 衄 ２婚３ 第１ 伽 年月息７ 期６７
维普资讯 http://www.cqvip.com经 济 政策 法 规民 间 借 贷 虽 然 是 中小 企 业 融 资 的 重 要 途 径，但一直 以 来却处 于 地 下 金 融 活一动 的状 态经济。，备 受 争议，《 间 借 贷 条 例 》 的 即将 出 台仿 佛 民道 曙 光射 向 了 民间民 问借 贷 的 阳 春 三 月口 文／ 河 银式 意 义 上 的 财 务 管理，几乎 没 有厂 房，，也没 有可 供抵 押的资产 也难 以 寻 到，甚 至 连 保证 人，贷款 额又 极 小，在 中国现有信 用 环境下其从 大型 商业 银 行融资。简直 难 于 上 青 天但 浙江 商邦 却能够 有，今 天 如 此庞大 的规模与成就他们是 怎样 解 决 资金 的 瓶 颈 ? 北 京 浙 江 商 会 副 会 长 陈俊 对记 者 毫不 掩 饰地指 出 ：说 是 民 间 资 本 成 就 了浙 商。“可以如 果 没 有丰厚 的 民 间资 本道，，没 有 民 间借 贷 的 融 资 渠” 。就 没 有 今 天 的 浙 商帮张 先生 是 浙 江 省温 岭 市人 他 看好 环 保工 程，，当时，，准 备 从 事 油检 测但在北 京成立 这 样金，一家公 司需要数百 万 资，而 他 没 有可 抵 押资产。因此 无 法 向银 行 申请 贷 款当他 把这一苦恼告诉 了中小 企 业 融 资 难 是 众 所 周 知 的浙商朋友，，几 名有意投 资的浙 商进行考。佛看到 了曙 光，《 间借 贷 条 例 》 对 于 民一而 民 间 借 贷 由于 符 合 民 营 经 济 资 金 需 求 短、察后，张先 生 顺 利 实 现 融 资 5 0 0 万 元，他民 间借 贷 来 说 无 疑 是项 阳光 政 策，社的科 技 公 司 如 期成 立如今在行业 中已。小、频、急 的特征，成为受个体商，会 各 界 翘 首 以 盼 《 间借 贷 条 例 》 将 民 民 间借 贷 从 地 下 拉 到 地 上。经 算是 较 有影 响 的 公 司户 和 初 创 中小 企 业 青睐 的 融 资 途 径对张先生 的数个故 事之一“融 资故 事”只是浙江 无民营 经 济发 展 起 了很 大 的 支持 与推 动 作。陈俊接受记者 采访时指用。然而，民 间借 贷 纵 然 在 我 国 早 已 有一民 间 借 贷 成 就 了 不 少企 业 家民 间借 贷 作 为一出“：尽 管正 规 金 融体 系在支 持 民营 经，之，并 已成 为金 融 体 系 的，个重要组成以久种 经 济现 象，，由来“济方面 发挥 着重 要 作 用大 部 分 的 民 营 中小 企 业于 资信 条件、但 是 占浙 商 绝部分 态，却一直处于地下金融活动的状。。提 起 民 间融 资”浙江是一个不、个体工 商 户 由，饱 受 合 法 与 否 的 争议得 不说的地 方— —，作 为 国 内 民 间资 本 最浙江温 州可 以说 是 民。抵 押担保 等方面 的 劣势。中 国银 监 会 副 主 席 蒋 定 之 在 2 0 0 7 中国农 村金 融论 坛 上 表 示引 导 民 间金 融 健 康 发 展，为 密集 的 地 区很 难 从 正 规 金 融 机 构 申请 到 贷 款民 间借 贷 作 为一因此银 监 会将规 范间借 贷 的 典 型 样本种 自发 的 民 间 资 金 运 作，积极推动有关，中小 企 业 融 资 难 是 个 世 界 性 的 难题，方式，已 经 成 为 中小 浙 商 帮 取 得 流 动 资一部 门 制 定 颁 布 《民 间 借 贷 条 例 》规 范 和 引 导 农 村 地 区 民 间借 贷 农村 金 融服 务的辅 助作 用。用于对 于 占浙 江 企 业 总 数 达 9 5 ％ 以 上 的，金和 建 设 资 金 的个重 要 渠 道” 。，发挥对中小 企 业 和 个 体 工 商 户 来 说 难上 加难。融 资更是，记 者 从 北 京 浙 江 商 会 了解 到，浙江民 间借 贷 仿这 些 企 业 规模超小缺乏 正的 民 间借 贷 传 统 可 以 追 溯 到 2 0 世 纪 7 0 年64信患网络维普资讯 http://www.cqvip.com政策法规 经济 次使 用这 笔资金 创 业 ，最先 用的利 息 而 此 前 ，央 行 宣 布 从 ２ ５日起 第 十 次 上 调存款 准备 金率 。银 根 收紧 ，使我 市储 要高一 些 ，利率 按 行规计 算 。这种 民 间互 助的形 式越 来 越 活 跃 ，规 模 有 几 百元 、几千 元 的 ， 蓄存款 同比少 增 ，特 别是 进 入第三 季度 后 ，储 蓄存 款 出现持 续 下降 态势 ，七 、 八 月份 储 蓄存款 出现负 增长 。同时 担保 行业变 得 炙手 可热 ，民间借 贷活跃 。工 商部 门的数 据表 明 ：２ ０ 年 ，温 州新增 ０６甚 至 发展 到几百 万 元的 。 二 是利 率水平 ７ 家 担保 公司 ，２ ０ 年 前 １ 个 月 ，已新 ８ ０７ ０增１ ３ ，１ 月份温州 民间借贷利率达到 ２家 １１ ．７ １ ０ ％。较高 的信 用借 贷。 温 州是 中国唯一 一 个设立 民间利率监 测 点 的 试 验 区 ，温 在 一 系 列 宏 观 紧 缩 政 策 接 连 出 台 的大 背景 下 ，近 期 民 间借贷 异常活 跃 。 它们甚 至借 助信 托 、典 当 、私募基 金 、 贷款 中介 等各 种眼 花缭 乱的 金融形 式 ， 州 已经成 为中 国利 率 改 革 的 “ 雨 晴表” 。 三 是 不 规 范 成 为银 行收 紧短 期 贷款 之后 的新融 资渠 道。 业 内 人 士 表 示 ，民 间融 资 之 所 以 越 来越 流 行 ，一方 面 ，银行 等正规 金融 的 中介借 贷。温 州 地下钱 庄 和标会 曾 是地 下金 融市场 的 一机构提 供 金融 服务 的限 制条 件较 多 ，对 中小企 业 有一 定程 度的 排斥 心理 ；另一 方 面 ，绝 大 部 分 民 营 企 业 属 于 中小 企 大风景 。参加 这 业 ，其 自身往 往存 在诸 如会 计制 度不严 些 民 间 借 贷 ， 利 格 、 自身 资 质差 、倒 闭歇业 率较高 、企 代 ，从那 时开 始 ，很 多中小 企业 通过 民 间融 资获 得资 金 ，这一 状况 一直 持续 至 今 。 目前 民 间借 贷形式 主要 分 为三种 类 型： 一率低 于 一般 银行 利率 ，甚 至 有些 借款 不 计息 。这类 组织 显现 出较 大 互助 性 。起 初 完全 凭信 誉维 系 的民 间互 助的 融资 方 式 ，后 来演 进到 民间借 贷机 构 ，在制 定 业经 营风 险高 等 问题 ，出于 控制风 险 的 款 。而 与此相 比 ，民 间融资 手续 简便 、 需要 ，银 行也 往往 会拒 绝给 这些企 业 贷 操作 灵活 、方 便快 捷 ，在金 融机构 服 务 是 低 利率 的互 助 式借 贷 。温 州企 相关 规 范政 策下 ，继 续 维持 民 间借 贷形 成 的信 用关 系 ，从 一定 程度 上规 避 了不 讲信誉 的商人投 机套钱的现象 。 缺失 或信 贷 支持不 足 的地方 ，往 往更 为 业 的第一 桶金 往往 得益 于 民 间资 本 ：大 流行 。 与银行 贷款 相 比 ，民间借 贷的 贷 多数 温州 老板 创业 初本 金 有限 ，都是 向 亲友 募资扩 展业务 的。 互 助 式 借 贷 是 从 浙 江 传 统 的 民 间 款者 要 多支 付利息 。据 悉 ，重庆 市 民间 在资 金全 面 吃 紧的情 况 下 ，生机 勃 勃 的 民 间游 资 ，灵活快 捷 的民 间借 贷确 借 贷的利 息 主要是 按略 高于 银行 同类 贷 款利率 计算 ，比如５ 元存 款 ，借给 私企 万互 助会发 展而 来 。浙 江的 民 间互助 会从 改 革 开 放 起 一 直 活 跃 到 今 天 ， 日前 ， 近９ ％的 家庭 都 参加 了民 间互 助会 。 如 ０ 甲、乙 、丙 、丁 、戊 等 １ 个 创业者 组成 ０一实 在一 定程 度 上缓 解 了 中小 企业 融 资难 的 问题 。 年利率 ６ ％，一年后 利息 就是３ ０ 元 。但 ００这些 私企 愿 意承担 更 多的 支出谋 求 民间 借 贷 ，一个 重要 的 因素 是 民 间借 贷方 式 “ 用别人 的钱做 自己的事 ” 越来越 流行 ２ ０ 年 １ 月２ ０ ７ ２ ０日，中国人 民银 行公 的 灵活 与实 用 ，比如股 票 质押方 式这 一 个 互 助 会 ，在 ２ 世 纪 ８ 年 代 ， “ ０ ０ 万 被银 行 或信 用社拒 之 门外 的方式 ，在 民 贷双 方 认可 ，厂房 、设备 、花果 树 苗、 元会 ”就 算是 规模 较 大的 ，甲因 为信誉 最好 而 承担会 主 ，这 １ ） 每人 每 月拿 出 ｏｋ布２ ０ 年度 内第 六次加 息 ，调 整金 融机 ０７构 人 民币存 贷款 基 准利 率 ，一年 期 存款 基准 利率 由现 行的３ ８ ％提高到４ １％。 ．７ ．４ 间借 贷 中却 能以实 物作 为担 保 。只要 借 １ ０ 元钱 交给会 主 甲 ，他 按 照这 １ 人 的 ００ ０用 钱 急缓程 度安 排使 用顺 序 ，每 个人 依 存 货等 都可 作为担 保物 。还 有 一个重 要 因素就是快 ，能应急 。 ２ １３ ＇ ６５ ０￣ Ｎ总７ ０ 维普资讯 http://www.cqvip.com经济 法 政 规 策高 利 率 ，高 效 率 ， 高 周 转 率 ，构 成 了 民间借贷 的关键 词 ，而 在金 融系统 中 ，这 些 词 汇大 概 很 难 与 之挂 上 钩 。 规 范 民 间借 贷 刻 不 容 缓 民间借 贷对于 没有 资金 底子 的创业 者 来说 ，就像是 救命 的稻草 ，对 于众 多 中小企业 成长 发展遇 到的资 金 问题 ，也 得 到 了有 效缓解 。开 展 民间借 贷活动 ， 有 效 地 补 充 了金 融 机 构 信 贷资 金 的 不 足 ，保证 了 中小 企业 的资金 供应 ，从而 支 持 了地 方 经 济 的 发 展 。但 是 ， 民 间借 贷 由于产生 于 民间 、运 作于 民 间 ，倚靠 诚 信虽然 维系 了这 么多年 ，却也暴 露 出 诸 多弊 端 。 近 年 来 ，随 着 我 国 商 品 经 济 的 日 益发 展 ，民间借 贷也逐 渐活 跃起来 。从 宏观上 看 ，民 间 自发 的 、合 法的 资金转 移 、集 中 ，是 有 利 于 商 品经 济 的发 展 的 。但 是 ， 这 种 自发 形 成 的 借 贷 关 系 由 于较少 受到 国家 金融机 关和 司法部 门的 监控 ，个中弊端也就随之 显现 出来 。 民间借 贷最突 出的 弊端是 随意 性和 自 由 化 。许 多 当事 人 根 本 不 懂 得 自 己在 借 贷关 系 中应 当承 担的 法律 责任和 民事 属于 合法的 借贷 关系 ，依法 应予保 护 ， 款余额达４ ４ 万元 ，贷款人分 别为４ ｌ７ 家企 义务 ，仅仅把 它建 筑在 “ 私谊 ”或 “ 信 誉”的 基础上 。 另一方 面 ，由于社 会商 品 经济 进 化程 度 的 不平 衡 ，许 多人 不 屑 、不 懂得或 者不 好意思 使借 贷行 为置 于法律 的保护 之下 。亲 朋好友 、 同事同 学 ，凭 的 是 交 情 ，讲 的 是 面 子 。 君 子 协 但 资 金 占 用 费 数 额 的 约 定 明显 超 过 了 法律 规 定 的同 期银 行 贷款 基 准利 率 ４ 倍 的保护 上限 ，超过 部分 的约 定无效 。有 人 曾如 是说 ： “ 民间融 资是一 颗 无法预 控的炸 弹 ，弄不好就 要 崩盘 ，一批 人受 伤害 。”正是 民间借贷 的随意 性害 了潘 某。 业５１４ 自然 人 。该 企业破 产后 ，无法 ７ １ 名 ３偿还借 款 ，在 当地 引起 了很 大震动 。而 且 民间借 贷的存 在 ，使 得 国家有关 主管 部 门很 难准 确计算 金 融机构 中小企 业的 资金缺 口有 多大 ，金融 机构 有效需 求的 满足 度是 多少 ，不利于 国家 宏观经济 政 定 ，１头 约法 ，结果 往往 导致 不应 发生 ７ １ 的纠葛 。例如 ，２ ０ 年 ｌ 月１ ０ ７ ２ 日，温州泰 顺一起 民间借 贷纠纷 因约 定利率 过高 ， 策的制 定和 实行 。特 别是 ，民间借 贷活 另 外 ， 民 间借 贷 活 动 的 隐 蔽 性 较 强 ，使 得 难 以 准 确 掌 握 其 规 模 和 流 向 ， 动 大 多隐蔽进 行 ，不受有 关主 管部 门的 监 督管 理 。一 部分 资金流 向 了宏 观调 控 政 策 限制发展 的行 业 ，这 在一定 程度上 削弱了宏观调 控的效果 。 今天 ，在 商品 经济 大潮 的猛 烈冲击 下 ，我 们是 既有 内债又 有外 债 ，生活 却 一被 泰顺县 人 民法院判 决 为无效 约定 。一 年 多前 ，泰顺 人梅 某和潘 某签订 了借 款 ｌ ０ ０ 元 的 借 款 协 议 ，约定 资 金 占用 ００ ０容 易影 响社会稳 定和 干扰 宏观调 控 的效 果。 当 民间借 贷活动 正常进 行 时 ，当事 费 为每 日ｌ ０ 元（ 月利 率４ ％） ０ 即 ５ ５ ，未 约 定还 款期 限 。 日前 因梅某一 直没 有偿还 人 对此讳 莫如深 ，不向外 界透 漏其真 实 情 况。而 一旦 出现资 金链 短裂 、产生 信 用风 险 ，又极 易酿成 恶性 治安 案件甚 至 刑事 案 件。如 余杭 区一家 企业 的 民间借 天 比一天好 起来 。应 当说 ，在现代 经 该 笔款项 ，潘 某向法 院提起 了诉 讼 。法 院 经审理 查 明 ，潘某 与梅某 之 间的借款 济 生活 和社会 生活 中 ， “ 别人的钱 做 用 自己的事” 已经成 为被 大众广泛 接受 的 ６６ 信 月 络维普资讯 http://www.cqvip.com政策法规 经济 行 为 。资 本需 要集 中 ，需 要加 快周 转 ， 这 是人人 皆知 的 常识 。银 行欠 着广 大储 户 的钱 ，然后 企业 又 欠着 银行 的钱 ；今 天 你用 别人 的钱做 生 意 ，明天 别人 又 会 款 。 一 直 以 来 ，很 多 人 认 为 这 种 手 上 有 关 问题 的 通 知 指 出 ，非 法 集 资 活 有 余 钱 私 下 外 借 并 收 取 利 息 的 民 间借 贷属 于 非 法 集 资 ，是 不 合 法 的 。正 是 由 于 这 种 思 想 的 左 右 ， 阻挠 了 民 间借 动 的 特 点之 一 是 ，集 资 人 承 诺 在 一 定 期 限 内 给 予 出 资 人 还 本 付 息 。 还 本 付 括 以实 物形 式或 者其 他形式 。 息 的 形 式 除 以 货 币形 式 为 主外 ，还 包 用 你的钱 买房 子 。我 们生 活在 今天 这 个 高 速运转 着 的社 会里 ，借 钱并 不是 一件 坏 事 ，至 少 不 是 一 件 见 不 得 人 的 耻 辱 的 事 。真 正 应 当感 到羞 耻 的 ，是 有 借 贷 的 正 常 发 展 ，记 者 特 意 请 教 了专 业 人 士 ，解 析 民 间 借 贷 行 为 与 非 法 集 资 行 为 之 间的 区 别 主 要 表 现 在 如 下 几 个 方面 ： １ 行 为 性 质和 法 律 后 果 不 同 。 民 ．４． 用 资 金 的 目的 不 同 。 民 间 借 使贷 行 为 中 借 款 人 使 用 资 金 的 目的 ，是 为 了满 足 其 生 活 需 要 或 者 企 业 生 产 经 无 还 ；真正 值得 忧虑 的是 ，对 于越 来越 多、越 来越 广泛 的 民 间 自发 、 自主的 个 人 借 贷行为 ，我们的 法制 教 育和舆 论 导 营 的需 要 。 最 高 人 民法 院 关 于 审 理 间 借 贷 行 为 有 利 于 促 进 农村 经 济 的 发 展 和 支 持 中小 企 业 的 生 产 经 营 ， 因而 只 要 不 违 反 法 律 、法 规 的规 定 ， 即应 诈 骗 案 件具 体 应 用 法 律 的若 干 问 题 的 解 释 》 将 非 法 集 资 的 目 的 具 体 描 述 向尚嫌 不足 ，大 量的 私人 借 贷行 为是 在 “ 法律 够不 着 、舆论 帮 倒忙 ”的情 况 下 为 ：（ ） 带 集 资款 逃 跑 的 ；（ ） １携 ２ 挥霍 集 受 到 法 律 保 护 ；非 法 集 资 行 为 严 重 扰 乱 了社 会 秩 序 ， 因而 不 仅 不 受 法 律 保 护 ，还应 受 到法 律制 裁 。 资 款 ，致 使 集 资款 无 法返 还 的 ；（ ） ３ 使 发 生 的。在 这种 不 良 因素 的桎 梏 中 ，可 以说 民间发 生 的每一 笔私 人 借贷 行为 都 用 集 资 款 进 行 违 法 犯 罪 活 动 ，致 使 集 资 款 无 法 返 还 的 ；（ ） 有 其 他欺 诈 行 ４具存 在着 “ 预后不 良”隐患 。 炒 作 一 时 的 浙 江 东 阳 富 婆 吴 英 非 法 融 资案将 民 间借 贷的 弊端 暴露 无遗 。 ２ 筹 集资 金 的对 象不 同 。民 间借 贷 ． 行 为 的 双 方 当 事 人 都 是 特 定 的 ， 贷款 人 与 借 款 人 之 间 多具 有 比 较 稳 定 而 且 密 切 的 社 会 关 系 ，彼 此 的 认 知 程 度 和 为 ，拒 不 返 还 集 资 款 ，或 者 致 使 集 资 款 无法 返还 的 。 但 一 些 企 业 老 总 向 记 者 反 应 仍 然 凡此 种种 ，大 而言 之 ，危害 社会 安定 、 荼毒 社会 风气 ；小 而言 之 ，恶化 人 际关 系 ，干扰 当事 人和 关 系人 正常 的工 作和 生活 。业 内专 家表 示 ，民 间借 贷蕴藏 着 一很 难 区 分 民 间借 贷 与 非 法 集 资 之 间的 信 任 度 较 高 。 非 法 集 资 行 为 的 集 资 人 一界 限 。其 结 果 是 ，有 关 主 管 机 关 无 法 方 是 特 定 的 ； 出资 人 一 方 不 特 定 ， ３ 资金 的筹 集方 式 和还 本付 息 的形 ．监 控 民 间借 贷行 为 ，而 一 旦 出现 信 用 全部 是 社会 公众 。 式 不 同 。 民 间借 贷 行 为 中的 双 方 当 事 人 亲 自签 订 书 面 或 者 口头 合 同 ；贷 款 人 根 据 合 同约 定 将 其 自有 资 金 实 际 交 付 给 对 方 ，借 款 人 则 以 货 币按 时 返 还 本 金 和 利 息 。 《 于 进 一 步 打 击 非 法 关风 险 ，造 成 治 安 案 件 后 ，又 往 往 将 一 定 的风 险性 ，如 不加 以 引导 和规范 ， 些 正 常 的 民 间借 贷 行 为 定 性 为 非 法 集 或将 对社 会稳 定 和金 融秩 序造成 破 坏和 冲击 。 资 。这 就 要 求 《 间借 贷 条 例 》能 够 民划 清 民 间 借 贷 与 非 法 集 资 之 间 的 界 因此 ，规 范 民间借 贷 行为 ，广 泛 宣 传相 关 的法律 知识 ，使 民间 的借 贷行 为 最 大限 度地 置于 法律 法规 的保 护之 下 ， 是很有 必要的 。 “ 民间借 贷 历史 悠久 ，一 度是 促 进 限 ， 明确 民 间 借 贷 的 法 律 地 位 ，严 格 来 讲 ，该 条 例 的 制 定 难 度 相 当 大 ，既 要 给 予 民 间 借 贷 以 合 法 的地 位 并加 之 保护 ，又要厘清与非法集资 的区别 ， 这 个尺 寸的 确不 太好把 握 。 集 资 等 活 动 的 通 知 》 将 非 法集 资 行 为 中筹集资金 的方式概括 为以下几种 ： （ ） 过 发 行 有价 证 券 、 会 员卡 或 债务 １通 凭证 等 形式 吸 收资 金 。（ ） 物 业 、地 ２对 产 等 资 产 进 行 等 份 分 割 ，通 过 出售 其 份 额 的 处 置 权 进 行高 息集 资 ；（ ） 用 ３利 民 间 会 社 形 式 进 行非 法集 资 ；（ ） 签 ４以 订 商 品 经 销 等 经 济 合 同 的 形 式 进 行 非 法 集 资 ；（ ） ５ 以发 行 或 变 相 发 行 彩 票 的 形 式 集 资 ；（ ） 用 传 销 或 秘 密 串联 的 ６利 形 式 非 法 集 资 ；（ ） 用 果 园或 庄 园开 ７利 发 的形 式 进 行 非 法 集 资 。 《 于 取 缔 关 非 法 金 融 机 构 和 非 法 金 融 业 务 活 动 中 民营 经济发 展的 融资 形式 的 必要 补充 ， 但 现在 ，很 多地 方 的 民间借 贷开 始有 偏 《民 间 借 贷 条 例 》 的 制 定 与 实 施 ， 能 够 加 强 对 民 间 借 贷 行 为 的 监 测 ，通 过 密 切 关 注 涉 及 众 多 自然 人 、 离正 常轨 道发展 的迹 象 。” 浙江 星韬 律 师事 务所长 期研 究 民 间借贷 行为 的资 深 律 师汪志锋指 出 ，民 间借 贷亟须规范 。 借 贷 范 围超 出熟 人 圈 子 的 民 间借 贷 行 为 ，依 法 打 击 和 取 缔 “ 利 贷 ” 行 为 高和 合 会 、 台会 、标 会 等 各 类 “ 下 钱 地《 间借贷 条例 民 照亮 “ 地下 ”金融活动 一庄 ” ，避 免 第 二 个 吴 英 的 出现 。各 界 热 烈 地 期 盼 着 《 间借 贷 条 例 将 被 民方 面 是 有 人 愿 和 国 家 金 融 机 构 称 为 “ 走 在 刀 锋 上 的 新 经 济 ” 的 民 游“ 争 ”发 展 借 贷 ， 另一 方 面 是 有 人 竞愿 付 高 于 国 家 金 融 机 构 利 息 进 行 贷 间 借 贷 拉 出 难 见 “ 光 ” 的 灰 色 地 阳带 ，更好 地支 持 民营经 济的 发展 。 衄 ２婚３ 第１ 伽 年月息７ 期６７