“三个金点子”谈信贷风险问题的解决办法
作者：陈冬雪
从中国金融市场全面开放以来，许多关于中国银行业在信贷风险领域将面临的问题如雨后春笋般涌现出来。相应的解决办法也层出不穷。参考目前关于银行信贷风险问题，其核心内容主要分以下三种：
一、强调银行价值型
强调银行价值型是以银行为参照物，在信贷风险问题上强调重构和优化信贷风险控制系统，运用“三权分立”的贷款审查组织构架去实现银行内部的互相监管与监控。依靠合理标准的审批流程以提高风险的识别能力，因为风险识别主要受制于对审查部门每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力。
二、强调法律制度价值型
如今，外资银行较大规模地进入我国金融市场。为了在世界贸易组织的框架内，最大程度地保障我国的经济利益，健全法制建设在某种程度上已经成为我们的重要选择。通过理顺政府、财政、银行及企业间的法律关系，创造良好的社会信用环境。并从根本上扭转因投资主体错位造成的国有企业经营不规范、效益低下的问题，从而完善破产制度，担保制度和推行贷款保险制度。
三、强调从业素质价值型
相对于银行内部的制度完善与外部有效环境的建立，对于从业人员素质的要求必然不断提高。通过确立优良信贷文化建设的基本思路和目标，围绕“以人为本，构建和谐社会”来切实提高信贷人员的责任意识。同时，借鉴国外先进文化，把自身独有的品牌做大做亮。从而使信贷发展成一种文化，并全面规划和稳步发展下去。
综上，根据信贷风险具有隐蔽性、多样性和危害性的特点，防范信贷风险要将风险监控与防范机制贯穿于贷款管理的全过程，通过采取有效置换、建立预警制度、实施结构调整、加强数据管理与分析等各种手段，多角度、全方位、深层次地监控与防范，主要从以下三点入手：
第一、规避风险
１、坚持稳健经营原则，把好信贷审批投放关。
要严格掌握贷款发放标准、落实贷款发放条件，首先要重点考察客户信用状况，判断客户的还款意愿、还款能力及其变化趋势；其次要考虑第二还款来源的有关情况，审查保证人保证意愿是否真实，是否具备保证能力，审查抵押物的设定是否合理，确保抵押、保证的合法性。并在此基础上综合评价其资本收益情况，结合本行在该行业、地区、客户信贷风险的累积情况，确定是否发放贷款。
２、突出信贷业务重点，管好集团客户授信。
要严格按照银监局关于客户授信业务风险管理的文件要求做好对集团、关联企业的统一授信工作。在对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，既要考虑各个授信对象自身的信用、经营和财务状况，又要充分考虑集团客户的整体状况。最高授信额度应根据集团客户的经营和财务状况变化及时做出调整。严格控制集团、关联企业之间的信用保证，尽量采用可靠的抵押担保，防止贷款的第二还款来源落空。加大贷款资金用途的控制和掌握，防止借款人在无真实经济往来的情况下，随意将贷款资金划给集团或关联企业。
３、严格贷后检查制度，狠抓贷后检查跟踪。
通过对借款人、保证人、抵押物等的经常性检查，对贷款用途进行核实，判断工程项目进度与用款进度是否匹配，一经发现企业有挪用贷款或经营出现危机征兆时，应立即采取
必要的措施，防范和化解信贷风险。
第二、转移风险
１、贷款置换，转移信贷风险。
即把风险转移给新的相关借款人。贷款银行与借款人协商，将有相当风险的贷款转移或置换给与原借款人相关的新借款人，起到降低贷款风险的目的，但银行转移风险的同时，还要关注和防范新的借款人可能产生的贷款风险。
２、贷款保证，分担信贷风险。
有保证的贷款把本应由银行承担的客户信用风险转嫁给保证方，但银行转移风险的同时，又承担了保证方的信用风险。
３、贷款保险，降低信贷风险。
实行贷款保险制度，将贷款风险部分转移给赔付能力较强的保险公司，这是减少银行风险、加强信贷管理的有效措施。但我国各银行目前仅在住房贷款、汽车贷款和飞机、船舶信贷等方面实施，还有大量的信贷融资未办理投保。具体做法是：贷款银行在发放某笔贷款后向保险公司投保，当借款方因保险合同内因素所致不能履行偿付义务时，由保险公司负责赔偿。
第三、抑制风险
建立信贷风险预警机制，针对风险管理的关口，突出以贷前风险防范和规避为主的风险管理模式。
银行要从加强自身建设做起，建立一套严密、先进、适用的信贷风险预警体系，努力改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，并对风险的波动趋势做前瞻性的，而不是事后的判断，争取风险管理工作的主动性。并在此基础上，建立健全信贷风险预警制度，提高信贷风险管理的科技含量，从而提高核心竞争力。
出处：光明支行
报送单位：延边分行
“三个金点子”谈信贷风险问题的解决办法
作者：陈冬雪
从中国金融市场全面开放以来，许多关于中国银行业在信贷风险领域将面临的问题如雨后春笋般涌现出来。相应的解决办法也层出不穷。参考目前关于银行信贷风险问题，其核心内容主要分以下三种：
一、强调银行价值型
强调银行价值型是以银行为参照物，在信贷风险问题上强调重构和优化信贷风险控制系统，运用“三权分立”的贷款审查组织构架去实现银行内部的互相监管与监控。依靠合理标准的审批流程以提高风险的识别能力，因为风险识别主要受制于对审查部门每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力。
二、强调法律制度价值型
如今，外资银行较大规模地进入我国金融市场。为了在世界贸易组织的框架内，最大程度地保障我国的经济利益，健全法制建设在某种程度上已经成为我们的重要选择。通过理顺政府、财政、银行及企业间的法律关系，创造良好的社会信用环境。并从根本上扭转因投资主体错位造成的国有企业经营不规范、效益低下的问题，从而完善破产制度，担保制度和推行贷款保险制度。
三、强调从业素质价值型
相对于银行内部的制度完善与外部有效环境的建立，对于从业人员素质的要求必然不断提高。通过确立优良信贷文化建设的基本思路和目标，围绕“以人为本，构建和谐社会”来切实提高信贷人员的责任意识。同时，借鉴国外先进文化，把自身独有的品牌做大做亮。从而使信贷发展成一种文化，并全面规划和稳步发展下去。
综上，根据信贷风险具有隐蔽性、多样性和危害性的特点，防范信贷风险要将风险监控与防范机制贯穿于贷款管理的全过程，通过采取有效置换、建立预警制度、实施结构调整、加强数据管理与分析等各种手段，多角度、全方位、深层次地监控与防范，主要从以下三点入手：
第一、规避风险
１、坚持稳健经营原则，把好信贷审批投放关。
要严格掌握贷款发放标准、落实贷款发放条件，首先要重点考察客户信用状况，判断客户的还款意愿、还款能力及其变化趋势；其次要考虑第二还款来源的有关情况，审查保证人保证意愿是否真实，是否具备保证能力，审查抵押物的设定是否合理，确保抵押、保证的合法性。并在此基础上综合评价其资本收益情况，结合本行在该行业、地区、客户信贷风险的累积情况，确定是否发放贷款。
２、突出信贷业务重点，管好集团客户授信。
要严格按照银监局关于客户授信业务风险管理的文件要求做好对集团、关联企业的统一授信工作。在对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，既要考虑各个授信对象自身的信用、经营和财务状况，又要充分考虑集团客户的整体状况。最高授信额度应根据集团客户的经营和财务状况变化及时做出调整。严格控制集团、关联企业之间的信用保证，尽量采用可靠的抵押担保，防止贷款的第二还款来源落空。加大贷款资金用途的控制和掌握，防止借款人在无真实经济往来的情况下，随意将贷款资金划给集团或关联企业。
３、严格贷后检查制度，狠抓贷后检查跟踪。
通过对借款人、保证人、抵押物等的经常性检查，对贷款用途进行核实，判断工程项目进度与用款进度是否匹配，一经发现企业有挪用贷款或经营出现危机征兆时，应立即采取
必要的措施，防范和化解信贷风险。
第二、转移风险
１、贷款置换，转移信贷风险。
即把风险转移给新的相关借款人。贷款银行与借款人协商，将有相当风险的贷款转移或置换给与原借款人相关的新借款人，起到降低贷款风险的目的，但银行转移风险的同时，还要关注和防范新的借款人可能产生的贷款风险。
２、贷款保证，分担信贷风险。
有保证的贷款把本应由银行承担的客户信用风险转嫁给保证方，但银行转移风险的同时，又承担了保证方的信用风险。
３、贷款保险，降低信贷风险。
实行贷款保险制度，将贷款风险部分转移给赔付能力较强的保险公司，这是减少银行风险、加强信贷管理的有效措施。但我国各银行目前仅在住房贷款、汽车贷款和飞机、船舶信贷等方面实施，还有大量的信贷融资未办理投保。具体做法是：贷款银行在发放某笔贷款后向保险公司投保，当借款方因保险合同内因素所致不能履行偿付义务时，由保险公司负责赔偿。
第三、抑制风险
建立信贷风险预警机制，针对风险管理的关口，突出以贷前风险防范和规避为主的风险管理模式。
银行要从加强自身建设做起，建立一套严密、先进、适用的信贷风险预警体系，努力改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，并对风险的波动趋势做前瞻性的，而不是事后的判断，争取风险管理工作的主动性。并在此基础上，建立健全信贷风险预警制度，提高信贷风险管理的科技含量，从而提高核心竞争力。
出处：光明支行
报送单位：延边分行