不良贷款清收
陈明智 江苏大唐人律师事务所律师
第一部分
贷后监控的法律规范
一、对借款人的贷后监控（“五控”）（略）
第一部分
贷后监控的法律规范
1、落实借款所用事项是否与审批事项相符；
2、进一步落实借款所用事项符合国家及政策法规规定；
二、借款用途监控
3、借款所用事项的实施计划与方案是否落实到位；
4、 借款所用事项的资金运作计划和实施方 案落实情况；所借款项之金额及期 限应与之匹配；
5、 借款所用事项是否与借款主体自身能力、 现实状况相匹配；
第一部分
贷后监控的法律规范
三、监控借款需求变化
借款需求与客户还款能力和风险评估 紧密相连。
第一部分
贷后监控的法律规范
（一）借款需求与借款用途的关系 借款需求与借款目的是两个紧密联系，但又相 互区别的概念。 ①借款需求指的是公司产生借款需求的原因。 通常原因可能是长期性资本支出以及季节性存 货和应收账款增加等导致的现金短缺。 ②借款目的主要是指借款用途，一般来说，长 期贷款用于长期融资，短期贷款用于短期融资。
第一部分
贷后监控的法律规范
（二）借款需求分析的意义 在一个结构合理的贷款中，企业的还款来源与 其借款原因应当是相匹配的，而这可以通过借 款需求分析来实现。 1、借款需求与借款期限匹配； 2、借款需求动态变化直接影响到贷款安全。
第一部分
贷后监控的法律规范
（三）借款需求分析的内容 1.商业信用的减少和改变 。如应付账款 2.债务重构：基于一些原因，公司经常会用一种债务替 代另一种债务 。如应付账款、小贷机构贷款到期 原因可能是： （1）对现在的小贷机构不满意？ （2）想要降低目前的融资利率？ （3）想与更多的小贷机构建立合作关系，增加公司的 融资渠道？ （4）为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的 借款？ （5）贷款结构不合理？
第一部分
贷后监控的法律规范
（三）借款需求分析的内容 3、利润率下降 ； 公司的盈利趋势与行业风险和业务风险关联 4、非预期性支出 比如保险之外的损失、设备安装、与公司重组 和员工解雇相关的费用、法律诉讼费等，一旦 这些费用超过了公司的现金储备，就会导致公 司的借款需求。
第一部分
贷后监控的法律规范
（四）借款需求与负债结构 一些借款需求从表面上看可能是短期融资，但 实际上可能是长期融资。如果小贷机构在发放 贷款时不能够有效识别借款需求的本质和原因， 就可能出现贷款到期后借款公司无法归还贷款 的情况，从而加大小贷机构的
风险。
第一部分
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（四）借款需求与负债结构
1、季节性销售模式 ：
2、销售增长旺盛时期 ： 3、资产使用效率下降 ： 4、固定资产重置或扩张长期投资：
第一部分
贷后监控的法律规范
（四）借款需求与负债结构
5、商业信用的减少和改变：
6、债务重构： 7、流动资金不足： 8、额外的或非预期性支出：
第一部分
四、担保管理
贷后监控的法律规范
贷款发放后，对于保证人与抵（质）押物的管 理主要是对担保人担保能力的变化和抵（质） 押物状态和价值变化的跟踪和分析，并判断上 述变化对贷款安全性的影响。
第一部分
1. 保证人管理
贷后监控的法律规范
贷款保证目的是对借款人按约、足额偿还贷款
提供保障，因此，小贷机构应特别注意保证的 有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
第一部分
贷后监控的法律规范
（1）审查保证人的资格 应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致 保证资格的丧失。 企业法人？自然人？ ☆应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。 对有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎重 考虑。 ☆对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供 担保的原因，警惕企业通过复杂的担保安排骗取 小贷机构贷款。
第一部分
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（2）分析保证人的保证实力 对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。 保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信
用评级等情况的变化直接影响其担保能力。小贷
机构应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。
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（3）了解保证人的保证意愿 良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行 担保义务的基础。
第一部分
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2. 抵（质）押品管理 ☆ 以抵（质）押品设定担保的，小贷机构要加
强对抵押物和质押凭证的监控和管理。
☆ 对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情 况，防止所有权人在未经小贷机构同意的情况 下擅自处理抵押品。
第一部分
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关于相关情况的处理： （1） 在抵押期间，抵押物的检查中，经办人员应定期检 查抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、出租及其他 处置行为。 ① 如发现抵押物价值非正常减少，应及时查明原因，采 取有效措施； ② 如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要 求抵押人立即停止其行为； ③ 如抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求 抵押人恢复抵押物的价值； ④ 如抵押人无法完全恢复，应要求抵押人提供与减少的
价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证。
第一部分
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（2） 抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，商业小贷机构必 须要求其提出书面申请，并经小贷机构同意后予以办理。 ① 经商业小贷机构同意，抵押人可以全部转让并以不低于商业 小贷机构认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物 所得的价款应当优先用于向商业小贷机构提前清偿所担保的债权 或存入商业小贷机构账户； ② 经商业小贷机构同意，抵押人可以部分转让抵押物的，所得 的收入应存入商业小贷机构的专户或偿还商业小贷机构债权，并 保持剩余贷款抵押物价值不低于规定的抵押率； ③ 抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金（包括保险金和损害赔 偿金）应存人商业小贷机构指定的账户，并按抵押合同中约定的 处理方法进行相应处理。对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清 偿部分，商业小贷机构可以要求借款人提供新的担保。
第一部分
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3.担保的补充机制 （1）追加担保品，确保抵押权益 ① 小贷机构如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押 品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由 于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额 押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化， 可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。 ② 如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使 得贷款风险增大，或追加新贷款，小贷机构也会要求 借款人追加担保品，以保障贷款资金的安全。 ③ 对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定， 办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益。
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（2）追加保证人 ① 对由第三方提供担保的保证贷款，如果借款 人未按时还本付息，就应由保证人为其承担还本 付息的责任。 ② 倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利 变化，其自身的财务状况恶化；或由于借款人要 求贷款展期造成贷款风险增大或由于贷款逾期， 小贷机构加收罚息而导致借款人债务负担加重， 而原保证人又不同意增加保证额度；或抵（质） 押物出现不利变化；小贷机构应要求借款人追加 新的保证人。
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五、贷款合同管理 1.贷款合同管理的定义 贷款合同管理是指按照机构内部控制与风险管理的要 求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、 审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系 列行为进行管理的活动。 2.贷款合同管理模式 ①贷款合同管理一般采取机构法律工作部门统一归口
管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合 的管理模式。 ②法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有 监督、检查和指导的职责。
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3.贷款合同管理中存在的问题 （1）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷 ①对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束 不力。 ②未明确约定小贷机构提前收回贷款以及解除 合同的条件。 ③未明确约定罚息的计算方法。 ④担保方式的约定不明确、不具体。
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（2）合同签署前审查不严 合同签署前审查不严，往往会隐藏法律风险。
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（3）签约过程违规操作
①对借款人基本信息
②签约人主体资格审查
③抵押手续
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（4）履行合同监管不力
①借款合同的变更不符合法律规定。
②扣款侵权，引发诉讼。
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（5）合同救济超时
根据《民法通则》的规定，债权适用2年诉讼时
效规定。诉讼时效还需要注意抵押权的行使期间。
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一、对借款人的贷后监控（“五控”）（略）
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贷后监控的法律规范
1、落实借款所用事项是否与审批事项相符；
2、进一步落实借款所用事项符合国家及政策法规规定；
二、借款用途监控
3、借款所用事项的实施计划与方案是否落实到位；
4、 借款所用事项的资金运作计划和实施方 案落实情况；所借款项之金额及期 限应与之匹配；
5、 借款所用事项是否与借款主体自身能力、 现实状况相匹配；
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三、监控借款需求变化
借款需求与客户还款能力和风险评估 紧密相连。
第一部分
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（一）借款需求与借款用途的关系 借款需求与借款目的是两个紧密联系，但又相 互区别的概念。 ①借款需求指的是公司产生借款需求的原因。 通常原因可能是长期性资本支出以及季节性存 货和应收账款增加等导致的现金短缺。 ②借款目的主要是指借款用途，一般来说，长 期贷款用于长期融资，短期贷款用于短期融资。
第一部分
贷后监控的法律规范
（二）借款需求分析的意义 在一个结构合理的贷款中，企业的还款来源与 其借款原因应当是相匹配的，而这可以通过借 款需求分析来实现。 1、借款需求与借款期限匹配； 2、借款需求动态变化直接影响到贷款安全。
第一部分
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（三）借款需求分析的内容 1.商业信用的减少和改变 。如应付账款 2.债务重构：基于一些原因，公司经常会用一种债务替 代另一种债务 。如应付账款、小贷机构贷款到期 原因可能是： （1）对现在的小贷机构不满意？ （2）想要降低目前的融资利率？ （3）想与更多的小贷机构建立合作关系，增加公司的 融资渠道？ （4）为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的 借款？ （5）贷款结构不合理？
第一部分
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（三）借款需求分析的内容 3、利润率下降 ； 公司的盈利趋势与行业风险和业务风险关联 4、非预期性支出 比如保险之外的损失、设备安装、与公司重组 和员工解雇相关的费用、法律诉讼费等，一旦 这些费用超过了公司的现金储备，就会导致公 司的借款需求。
第一部分
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（四）借款需求与负债结构 一些借款需求从表面上看可能是短期融资，但 实际上可能是长期融资。如果小贷机构在发放 贷款时不能够有效识别借款需求的本质和原因， 就可能出现贷款到期后借款公司无法归还贷款 的情况，从而加大小贷机构的
风险。
第一部分
贷后监控的法律规范
（四）借款需求与负债结构
1、季节性销售模式 ：
2、销售增长旺盛时期 ： 3、资产使用效率下降 ： 4、固定资产重置或扩张长期投资：
第一部分
贷后监控的法律规范
（四）借款需求与负债结构
5、商业信用的减少和改变：
6、债务重构： 7、流动资金不足： 8、额外的或非预期性支出：
第一部分
四、担保管理
贷后监控的法律规范
贷款发放后，对于保证人与抵（质）押物的管 理主要是对担保人担保能力的变化和抵（质） 押物状态和价值变化的跟踪和分析，并判断上 述变化对贷款安全性的影响。
第一部分
1. 保证人管理
贷后监控的法律规范
贷款保证目的是对借款人按约、足额偿还贷款
提供保障，因此，小贷机构应特别注意保证的 有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
第一部分
贷后监控的法律规范
（1）审查保证人的资格 应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致 保证资格的丧失。 企业法人？自然人？ ☆应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。 对有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎重 考虑。 ☆对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供 担保的原因，警惕企业通过复杂的担保安排骗取 小贷机构贷款。
第一部分
贷后监控的法律规范
（2）分析保证人的保证实力 对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。 保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信
用评级等情况的变化直接影响其担保能力。小贷
机构应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。
第一部分
贷后监控的法律规范
（3）了解保证人的保证意愿 良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行 担保义务的基础。
第一部分
贷后监控的法律规范
2. 抵（质）押品管理 ☆ 以抵（质）押品设定担保的，小贷机构要加
强对抵押物和质押凭证的监控和管理。
☆ 对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情 况，防止所有权人在未经小贷机构同意的情况 下擅自处理抵押品。
第一部分
贷后监控的法律规范
关于相关情况的处理： （1） 在抵押期间，抵押物的检查中，经办人员应定期检 查抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、出租及其他 处置行为。 ① 如发现抵押物价值非正常减少，应及时查明原因，采 取有效措施； ② 如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要 求抵押人立即停止其行为； ③ 如抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求 抵押人恢复抵押物的价值； ④ 如抵押人无法完全恢复，应要求抵押人提供与减少的
价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证。
第一部分
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（2） 抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，商业小贷机构必 须要求其提出书面申请，并经小贷机构同意后予以办理。 ① 经商业小贷机构同意，抵押人可以全部转让并以不低于商业 小贷机构认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物 所得的价款应当优先用于向商业小贷机构提前清偿所担保的债权 或存入商业小贷机构账户； ② 经商业小贷机构同意，抵押人可以部分转让抵押物的，所得 的收入应存入商业小贷机构的专户或偿还商业小贷机构债权，并 保持剩余贷款抵押物价值不低于规定的抵押率； ③ 抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金（包括保险金和损害赔 偿金）应存人商业小贷机构指定的账户，并按抵押合同中约定的 处理方法进行相应处理。对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清 偿部分，商业小贷机构可以要求借款人提供新的担保。
第一部分
贷后监控的法律规范
3.担保的补充机制 （1）追加担保品，确保抵押权益 ① 小贷机构如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押 品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由 于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额 押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化， 可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。 ② 如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使 得贷款风险增大，或追加新贷款，小贷机构也会要求 借款人追加担保品，以保障贷款资金的安全。 ③ 对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定， 办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益。
第一部分
贷后监控的法律规范
（2）追加保证人 ① 对由第三方提供担保的保证贷款，如果借款 人未按时还本付息，就应由保证人为其承担还本 付息的责任。 ② 倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利 变化，其自身的财务状况恶化；或由于借款人要 求贷款展期造成贷款风险增大或由于贷款逾期， 小贷机构加收罚息而导致借款人债务负担加重， 而原保证人又不同意增加保证额度；或抵（质） 押物出现不利变化；小贷机构应要求借款人追加 新的保证人。
第一部分
贷后监控的法律规范
五、贷款合同管理 1.贷款合同管理的定义 贷款合同管理是指按照机构内部控制与风险管理的要 求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、 审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系 列行为进行管理的活动。 2.贷款合同管理模式 ①贷款合同管理一般采取机构法律工作部门统一归口
管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合 的管理模式。 ②法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有 监督、检查和指导的职责。
第一部分
贷后监控的法律规范
3.贷款合同管理中存在的问题 （1）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷 ①对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束 不力。 ②未明确约定小贷机构提前收回贷款以及解除 合同的条件。 ③未明确约定罚息的计算方法。 ④担保方式的约定不明确、不具体。
第一部分
贷后监控的法律规范
（2）合同签署前审查不严 合同签署前审查不严，往往会隐藏法律风险。
第一部分
贷后监控的法律规范
（3）签约过程违规操作
①对借款人基本信息
②签约人主体资格审查
③抵押手续
第一部分
贷后监控的法律规范
（4）履行合同监管不力
①借款合同的变更不符合法律规定。
②扣款侵权，引发诉讼。
第一部分
贷后监控的法律规范
（5）合同救济超时
根据《民法通则》的规定，债权适用2年诉讼时
效规定。诉讼时效还需要注意抵押权的行使期间。