民间信用发展评析及对策选择
刘菊芹
西安财经学院金融系，陕西西安７１００６Ｉ）
摘要：民间信』爿是促进民菅经济发展以厦利用民问资盎加大经济增长推力的重要融奇形式。近
年来，盎融管理部门以行政化撤并方式对民间信用进行整顿。致使民问小企业及个体工商户信贷赉叠成倍萎缩。从长远看．在民间直接融资市场缺位下．势必严重影响我国国
民经济的可持续发展。本文认为，礁荣层应纠正对民问信用机构的认识误区．建立健全民问信用的监营体系。注重研究民蚓信用安排，创新思路，以推动民闸信用的发展和完
善，促进市场经济快速发展。
关键词：民间信用；发展评析；对策选择中囤分类号：船３２４７９立献标识码：Ａ
文章编号：１００２—７４０８（２００２Ｊ０１２．００１２—０３
一、民间信用及拄展评析
花。浙江的温州市，鼎盛时期约有２００多民问信用是民问个人（自然人、法人）家基金会、１７０多家城信社。民间信用对于之间的借贽活动。其存在的经济基础是个搞活乡镇经济、疏通资金柴道具宵重要作
体经济和多种经营形式的存在与发展。民
用．尤其魁在弥补国家银行和台作银行信
间信用机构是以支持民营经济、特别是民
贷资金不足，支持乡铋企业和私营经济的间小企业、个体工商户资金徭要为主的民生产发展方而发挥丁积极作用。眦目前经
问金融组第｛。，其资金来源主要是吸收民问济总蜓居全国第四位的浙江省来看．２０００个人及民营企业的存款和投资，资金占用
年全省非国有经济对ｃＤＰ的贡献率在７６％也主要是发放各种民营企业贷款和项目投
以上．其中非公有经济贫献率为４７％，而
资。民问信用的存在形式有两大类，一是非国有经济的发展和壮大与民间信用的支问接民间信用．如城市信用社、民营银行持紧密棚连。
等。二是直接民间信用．如民间资术市
同时，我们也看到民间信用的自发
场、投资公司等。问接民间信用在我国最
性、盲目性对经济的健康发展和金融市场早发展起来．并在民问信用中处于主体地的稳定又有～定的消极作用。主要表现
位，发挥主要作用。
在：民间信用机构前几年出现了一定的挤我国经济体制改革以来。随着乡锁企兑现象，而且．从本质上讲．民间信用机业和个体经济的发展，民问信用也有较大
构屈于民营银行，意味着没有政府信用作发展．特别是在上世纪八十年代末、九十担保．如遇挤兑．不应由财政出而解救，年代初．为了支持农村经济发展的简要．可事实上，各地民间信用机构的挤兑’培
农业部出台文件指导农村金融机构的业后都是由当地政府出面渊集资金帮助解击立、规范和规定辩服务刘象。之后，全国的。因此．政府担心如此下击．民营银行各地的基金会、城信社等民问信用机构进
不但不能让政府从经营中走出来，还会出
入了一个蓬勃发展时期。在个体经济发屉现赚钱的时候私人老板得利．赔钱时政Ｊｆ＝『较快的地区，民ＩＩ白】信用机构更是遍地开
买单的局而，又是滋生宵商勾结的不良环
万
方数据
㈣糊黜黼ｉ翻０㈣㈣嗍㈣㈣㈣舢删Ⅻ础哪咄㈣㈣㈣㈣删㈣啪删㈣删㈣口㈣脚嘲ｍ．改革竹究㈣猢㈣哪嘟Ⅲ
境。基于此种考虑，近年来．国家对民问信用机构进行行政化撤并或行政化组建。因此，原有的基金会、城信社等，有的被股份制商业银行收购．有的被组建成城市商业银行，有的则并人了城信社．只有极少数优秀城信社依然顶着管理部门硬性“退出”的高压继续生存着。此外，民间的老人阱会、亲
友互助会也在萎缩，典当行、辑类投资公司
也每况愈下。至此．民间信用在经历近十年
的短暂辉煌之后，又经历三年多近乎于“一
刀切”的行政化整顿，已基本．１退出ｒ民间金融市场。只剩下农信社一种形式丁。
我们应该看到。对民间信用的整顿有其有利的一面，比如，促进了银行同业问的竞争。主要是通过收购，活力较强的股份制商业银行进入县级市．势必形成与原有工、农、中建国有银行之问的竞争，这有利于银行体系宴力的提升。另外，通过收购，某些不良贷款率偏高，甚至轻微资不抵债的城信社的风险得到化解，不良贷款率明显下降。同时，城信社改组为城市商业银行支行之
后，有了上级行为依托，资金调动能力增强、流动性风险减弱。
然而．民间信用机构整顿以来，民营经济运营中出现的突出问题，叉不能币引起我们的椿思。
首先，被收购以后的城信社、撼金告．其市场定位发生了重大变化，对小企业尤其是个体工商户的金融支持力度大幅下降。据
２００１年统汁资料，杭州市的瑞丰、工商及
商城三家城信社在被收购前，均定位于为小企业肚个体工商户服务。被收购后，特别是夸年三月吼来，三家城信社贷款总户数中，个体１商户的户数大幅下降．平均下降５５％，既使为小企业、个体工商户提供贷款，贷款的合计金额占贷款总数的比重从收购前５１．１％的平均水平下降为收购后的２０％左右，尤其是对不超过５０万元的客
户，贷款合计金额平均下降丁６６％．仅剩
下原来贷款的１／３了。这种变化对小企业
和个体工商户的ｊｉ！；响司想而知。
更重要的是，对小企业、十体工商户贷款户数的减少和贷款比重的降低，短期内难以得到有效补偿，将对民营经济发展带来较长期负面影响。表现在：第一，由于乡镇小企业、个体工商户无法满足国家金融和银行体系的贷款担保条件．无法获得股份制商业银行、城市商业银行贷款支持的状态还会继续下去。第＝，至于规模远大于股份制商业
万
方数据银行的国有商业银行，则当然更不会成为小企业尤其是为个体工商户提供盎融服务的主攥道。第三，整顿后，虽然我信社的资金规模已大幅度上升．在很多地区，农信社已仅次于当地农业银行的位置。但由于农信杜属干行政化体系，一方而，其市场定位在为农
业发展服务．印必须主要丽向“三农”——
农业、农村、农民，而不是明确的定位在为民营经济服务。另～方面．对农信社的监管力度加强以后．农信社事实上已经蜕变戚了一个“官办机构”。技有关法律规定．农信社实行一级法人，即每个农信社都是独立的法人，县一级联社只是行政监管机构，地区一级联社则枉人ｆｊ己银行支行下设一个科室负责监舒。可事实上，县级联社成丁一个全面负责农信社资产的所有、经营和监管的机关，并且还可以在联社内部调度资金。这样一米，小企业、个体工商户要想获得农信社
的盘融支持就更困难了。因此，民营经济进一步发展的融资困难十分突出。过有悖于当
前要求的加强支持中小企业贷款的政荤方针，不利于国民经济的健康发展，也容易日Ｉ
起地下金融活动的抬头，因此，值得挑策层
深切关注。
二、发展民间信用的对簧选择
必须指出：市场经济条件下，对个体工商户、小企业贷款总额的下降．不能归咎为股份制商业银行的错。，作为商业性运作的金
融机构。它的市场定位应该以追求自身利润
最大化为原则来选扦，而不应该再有任何的行政干预。面对目前民间信用机构整顿带来的实际问题，怎样才能做到兴“利”除“弊，基本思路是：
首先，政府应该按市场化原则行事．正确对待Ｒ间小信用机构。
．
１．政府应谊充分认识到城信社等民问小金融机构，在支持小企业、尤其是个体工商户方【ｎｉ，具有币可替代的作用。进而必颓让这类信用机构ｆ不论是城信社、还是民间银行，不论实行股份制还是合作制）在金融体系中占有一席之地，并且用法律法规加以
保护。
２，央策层应转变观念，纠正三个认识诺区。一是监管部门一直认为规模小就是风险走，因此，小规模信用机构被撇计。其实，信用机构的风险大小，主要取决丁自律能力及经营是否稳健，而与规模大小无必然联系。典型的例子如：四大四有惟行不良贷款率２００１年还在２５％左右．如果加上转移
唧岫班革研究锄脚砌瑚删聃删伽幽㈣㈣㈣枷㈣砌嘲㈣衄硼啪删雌罂脞黜嚣础础燮霹㈣
到国有资产管理公司的不良贷款１３００亿元，其幂良贷款牢在４０％左右。再如．老资格的上市公司深圳发展银行．资本金来源
丰富，但不良贷款率至今还在１４．５％左
右，而～般城信社的不良贷款率基本在１０％以下，有的甚至小于３％。因此，不能因为规模小就一概否认和怀疑民间小信用机构。事实上，小银行不是没有生存的可能，关键是政府必须健全监管制度，保证存歙人的利益。在美国．有专门的存款保险可以保障中小储户在所有银行的存款安全。存款银行为存进自己银行的存款购买存款保险．～旦银行破产，就由保险公司赔付给中小储户存款．这样中小储户不用担心银行破产．也
就不大可能去银行挤兑。目前，中国的存款
保险制度还在酝酿中。二是监管部门一向重流动性风险，轻资产风险。其实，流动性风险的爆发（挤兑）虽可怕．但只要是单纯外部因索引起的，便会象“打摆子”．高烧过后，存款又会回来。而资产风险则是致命的，就象失血过度的“病人”随时都有死亡的可能。三是决策层必须打破银行不能倒的传统认识和思维定势，政府要放开让银行充分竞争，让那些小银行在自由竞争中倒闭一些，才能够母终出现真正具有竞争力的好银行。这些认识偏见若不纠正．就难以正确肘
待民间小信用机构。
其挺。政府应建立健全监管体系．为民问信用机构的生存与竞争创造所需的法律制度环境ｏ
１．依法建立民间信用的市场“准人”和“退出”制度．印只要能＿达到法律规定的“准入”标准，如资产规模、管理人员索质、生存空间等标准，金融行政机构就应当准予登记、开业，而不管其创办者是民营企业法人或是自
然人。同样．获准开业的机构如有严重违法
违规行为．或资产恶化、经营亏损．达到法律规定的“退出”标准，就应该及时强制其消盘
或拍卖。
２．为防范清盘时引起的社会震动致防范流动性风险．应当蚍省、区为单位．组建为地方小信用机构服务的存款保险公司及资金临时调剂网络。从长远看，应借鉴西方国家先进经验，建立广泛和更完善的社会化存款保险体系，是解决问题的关键。
再洗．政府应在制度安排上寻求创新和雯破口。
面对目前地区基层信用体系“虚位”。民间中小企业求资无门的窘态，金融管理当
一１４一万
方数据局应大胆制度创新，完善问接民间信用体茉．积极发展直接民间融资体系．扩大民问
融资渠道ａ
（一）完普民间间接融资体系。
Ｉ．强化农信社的民间金融市场主体功能。１）农信社必须按《公司法》的规定，完
昔法人治理结构．使煎事长、主任、理事长
三者对应的决策权、执行权、监督权三位一体．彼此之问不能越权行事．且相互制约，有效运行，摆脱行政监管部门对其业务经营的控制权。２）有条件的农信杜可进行股份化改造，注重吸收民营资本和个人投资，改组为民营股份制银行。３）农信社要转变观念．提高对支农服务的认识．找准市场定位，探
索新途径、新方法，促进民间经济发展。
２．对保留下来的优秀城信社，当地政府要积极设法保护。政府应当创造公平竞争的环境，促进其生存与发展，并且要帮其进一步明晰产权．完柠法＾治理结构，为其日后进行兼并和重组创造制型条件。同时．要尊重其对前途的选择．是并是留。应当由城信社
自己决定。
３．大力扶持、促进民营镪行的研究试点工作深入开展。目前，民间信用妊觏丽的一道风景，就是２００１年末在苏南地区诞生的张家
巷、常熟、江阴三家民营银行——中国首批股
份制农村商业银行。可以预见，龇着试点工作的顺利推进，完全意义的民营银行将由此在中国大地上催生。据主持“中国民营银行研究试点”的许滇庆教授表示．民营银行的建立，不但填补了民间信用机构的缺位．轻解民营中小企业融资困难，而且会促进和加强国内盎融市场的公平竞争，促进金融改革。同时，创建一批具有国际先进水平的民营金融机
构．更有助于我国金融业参与国际竞争，缓和
人世对国内金融业的冲击．因此．试点工作意
义深远。
（二）建立民间直接融资市场。
建立资本市场的“进入”与“退出”机制，
一方而，要大力扶持民营企业上市筹集资金，利用直接信用手段，壮大民营企业的资盘实力。另一方而，地立多层次的证券市场，尽快推出专供中小企业上市的股票市场。同时，要大力发展私募基金、尽快出台《投资基金法》、《风险投资法》，以推进直接融资市场的发展。
民问信用机构是民问经济和社会活动不可或缺的金融组织．我们期望新型的民营银
行和改造后的农信杜等，在未来能担当重任．
为民营经济的发展发挥重要作用。【墼
民间信用发展评析及对策选择
作者：刘菊芹
作者单位：西安财经学院,金融系,陕西,西安,710061刊名：理论导刊
英文刊名：JOURNAL OF SOCIALIST THEORY GUIDE年，卷(期)：2002，(12)引用次数：
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民间信用发展评析及对策选择
刘菊芹
西安财经学院金融系，陕西西安７１００６Ｉ）
摘要：民间信』爿是促进民菅经济发展以厦利用民问资盎加大经济增长推力的重要融奇形式。近
年来，盎融管理部门以行政化撤并方式对民间信用进行整顿。致使民问小企业及个体工商户信贷赉叠成倍萎缩。从长远看．在民间直接融资市场缺位下．势必严重影响我国国
民经济的可持续发展。本文认为，礁荣层应纠正对民问信用机构的认识误区．建立健全民问信用的监营体系。注重研究民蚓信用安排，创新思路，以推动民闸信用的发展和完
善，促进市场经济快速发展。
关键词：民间信用；发展评析；对策选择中囤分类号：船３２４７９立献标识码：Ａ
文章编号：１００２—７４０８（２００２Ｊ０１２．００１２—０３
一、民间信用及拄展评析
花。浙江的温州市，鼎盛时期约有２００多民问信用是民问个人（自然人、法人）家基金会、１７０多家城信社。民间信用对于之间的借贽活动。其存在的经济基础是个搞活乡镇经济、疏通资金柴道具宵重要作
体经济和多种经营形式的存在与发展。民
用．尤其魁在弥补国家银行和台作银行信
间信用机构是以支持民营经济、特别是民
贷资金不足，支持乡铋企业和私营经济的间小企业、个体工商户资金徭要为主的民生产发展方而发挥丁积极作用。眦目前经
问金融组第｛。，其资金来源主要是吸收民问济总蜓居全国第四位的浙江省来看．２０００个人及民营企业的存款和投资，资金占用
年全省非国有经济对ｃＤＰ的贡献率在７６％也主要是发放各种民营企业贷款和项目投
以上．其中非公有经济贫献率为４７％，而
资。民问信用的存在形式有两大类，一是非国有经济的发展和壮大与民间信用的支问接民间信用．如城市信用社、民营银行持紧密棚连。
等。二是直接民间信用．如民间资术市
同时，我们也看到民间信用的自发
场、投资公司等。问接民间信用在我国最
性、盲目性对经济的健康发展和金融市场早发展起来．并在民问信用中处于主体地的稳定又有～定的消极作用。主要表现
位，发挥主要作用。
在：民间信用机构前几年出现了一定的挤我国经济体制改革以来。随着乡锁企兑现象，而且．从本质上讲．民间信用机业和个体经济的发展，民问信用也有较大
构屈于民营银行，意味着没有政府信用作发展．特别是在上世纪八十年代末、九十担保．如遇挤兑．不应由财政出而解救，年代初．为了支持农村经济发展的简要．可事实上，各地民间信用机构的挤兑’培
农业部出台文件指导农村金融机构的业后都是由当地政府出面渊集资金帮助解击立、规范和规定辩服务刘象。之后，全国的。因此．政府担心如此下击．民营银行各地的基金会、城信社等民问信用机构进
不但不能让政府从经营中走出来，还会出
入了一个蓬勃发展时期。在个体经济发屉现赚钱的时候私人老板得利．赔钱时政Ｊｆ＝『较快的地区，民ＩＩ白】信用机构更是遍地开
买单的局而，又是滋生宵商勾结的不良环
万
方数据
㈣糊黜黼ｉ翻０㈣㈣嗍㈣㈣㈣舢删Ⅻ础哪咄㈣㈣㈣㈣删㈣啪删㈣删㈣口㈣脚嘲ｍ．改革竹究㈣猢㈣哪嘟Ⅲ
境。基于此种考虑，近年来．国家对民问信用机构进行行政化撤并或行政化组建。因此，原有的基金会、城信社等，有的被股份制商业银行收购．有的被组建成城市商业银行，有的则并人了城信社．只有极少数优秀城信社依然顶着管理部门硬性“退出”的高压继续生存着。此外，民间的老人阱会、亲
友互助会也在萎缩，典当行、辑类投资公司
也每况愈下。至此．民间信用在经历近十年
的短暂辉煌之后，又经历三年多近乎于“一
刀切”的行政化整顿，已基本．１退出ｒ民间金融市场。只剩下农信社一种形式丁。
我们应该看到。对民间信用的整顿有其有利的一面，比如，促进了银行同业问的竞争。主要是通过收购，活力较强的股份制商业银行进入县级市．势必形成与原有工、农、中建国有银行之问的竞争，这有利于银行体系宴力的提升。另外，通过收购，某些不良贷款率偏高，甚至轻微资不抵债的城信社的风险得到化解，不良贷款率明显下降。同时，城信社改组为城市商业银行支行之
后，有了上级行为依托，资金调动能力增强、流动性风险减弱。
然而．民间信用机构整顿以来，民营经济运营中出现的突出问题，叉不能币引起我们的椿思。
首先，被收购以后的城信社、撼金告．其市场定位发生了重大变化，对小企业尤其是个体工商户的金融支持力度大幅下降。据
２００１年统汁资料，杭州市的瑞丰、工商及
商城三家城信社在被收购前，均定位于为小企业肚个体工商户服务。被收购后，特别是夸年三月吼来，三家城信社贷款总户数中，个体１商户的户数大幅下降．平均下降５５％，既使为小企业、个体工商户提供贷款，贷款的合计金额占贷款总数的比重从收购前５１．１％的平均水平下降为收购后的２０％左右，尤其是对不超过５０万元的客
户，贷款合计金额平均下降丁６６％．仅剩
下原来贷款的１／３了。这种变化对小企业
和个体工商户的ｊｉ！；响司想而知。
更重要的是，对小企业、十体工商户贷款户数的减少和贷款比重的降低，短期内难以得到有效补偿，将对民营经济发展带来较长期负面影响。表现在：第一，由于乡镇小企业、个体工商户无法满足国家金融和银行体系的贷款担保条件．无法获得股份制商业银行、城市商业银行贷款支持的状态还会继续下去。第＝，至于规模远大于股份制商业
万
方数据银行的国有商业银行，则当然更不会成为小企业尤其是为个体工商户提供盎融服务的主攥道。第三，整顿后，虽然我信社的资金规模已大幅度上升．在很多地区，农信社已仅次于当地农业银行的位置。但由于农信杜属干行政化体系，一方而，其市场定位在为农
业发展服务．印必须主要丽向“三农”——
农业、农村、农民，而不是明确的定位在为民营经济服务。另～方面．对农信社的监管力度加强以后．农信社事实上已经蜕变戚了一个“官办机构”。技有关法律规定．农信社实行一级法人，即每个农信社都是独立的法人，县一级联社只是行政监管机构，地区一级联社则枉人ｆｊ己银行支行下设一个科室负责监舒。可事实上，县级联社成丁一个全面负责农信社资产的所有、经营和监管的机关，并且还可以在联社内部调度资金。这样一米，小企业、个体工商户要想获得农信社
的盘融支持就更困难了。因此，民营经济进一步发展的融资困难十分突出。过有悖于当
前要求的加强支持中小企业贷款的政荤方针，不利于国民经济的健康发展，也容易日Ｉ
起地下金融活动的抬头，因此，值得挑策层
深切关注。
二、发展民间信用的对簧选择
必须指出：市场经济条件下，对个体工商户、小企业贷款总额的下降．不能归咎为股份制商业银行的错。，作为商业性运作的金
融机构。它的市场定位应该以追求自身利润
最大化为原则来选扦，而不应该再有任何的行政干预。面对目前民间信用机构整顿带来的实际问题，怎样才能做到兴“利”除“弊，基本思路是：
首先，政府应该按市场化原则行事．正确对待Ｒ间小信用机构。
．
１．政府应谊充分认识到城信社等民问小金融机构，在支持小企业、尤其是个体工商户方【ｎｉ，具有币可替代的作用。进而必颓让这类信用机构ｆ不论是城信社、还是民间银行，不论实行股份制还是合作制）在金融体系中占有一席之地，并且用法律法规加以
保护。
２，央策层应转变观念，纠正三个认识诺区。一是监管部门一直认为规模小就是风险走，因此，小规模信用机构被撇计。其实，信用机构的风险大小，主要取决丁自律能力及经营是否稳健，而与规模大小无必然联系。典型的例子如：四大四有惟行不良贷款率２００１年还在２５％左右．如果加上转移
唧岫班革研究锄脚砌瑚删聃删伽幽㈣㈣㈣枷㈣砌嘲㈣衄硼啪删雌罂脞黜嚣础础燮霹㈣
到国有资产管理公司的不良贷款１３００亿元，其幂良贷款牢在４０％左右。再如．老资格的上市公司深圳发展银行．资本金来源
丰富，但不良贷款率至今还在１４．５％左
右，而～般城信社的不良贷款率基本在１０％以下，有的甚至小于３％。因此，不能因为规模小就一概否认和怀疑民间小信用机构。事实上，小银行不是没有生存的可能，关键是政府必须健全监管制度，保证存歙人的利益。在美国．有专门的存款保险可以保障中小储户在所有银行的存款安全。存款银行为存进自己银行的存款购买存款保险．～旦银行破产，就由保险公司赔付给中小储户存款．这样中小储户不用担心银行破产．也
就不大可能去银行挤兑。目前，中国的存款
保险制度还在酝酿中。二是监管部门一向重流动性风险，轻资产风险。其实，流动性风险的爆发（挤兑）虽可怕．但只要是单纯外部因索引起的，便会象“打摆子”．高烧过后，存款又会回来。而资产风险则是致命的，就象失血过度的“病人”随时都有死亡的可能。三是决策层必须打破银行不能倒的传统认识和思维定势，政府要放开让银行充分竞争，让那些小银行在自由竞争中倒闭一些，才能够母终出现真正具有竞争力的好银行。这些认识偏见若不纠正．就难以正确肘
待民间小信用机构。
其挺。政府应建立健全监管体系．为民问信用机构的生存与竞争创造所需的法律制度环境ｏ
１．依法建立民间信用的市场“准人”和“退出”制度．印只要能＿达到法律规定的“准入”标准，如资产规模、管理人员索质、生存空间等标准，金融行政机构就应当准予登记、开业，而不管其创办者是民营企业法人或是自
然人。同样．获准开业的机构如有严重违法
违规行为．或资产恶化、经营亏损．达到法律规定的“退出”标准，就应该及时强制其消盘
或拍卖。
２．为防范清盘时引起的社会震动致防范流动性风险．应当蚍省、区为单位．组建为地方小信用机构服务的存款保险公司及资金临时调剂网络。从长远看，应借鉴西方国家先进经验，建立广泛和更完善的社会化存款保险体系，是解决问题的关键。
再洗．政府应在制度安排上寻求创新和雯破口。
面对目前地区基层信用体系“虚位”。民间中小企业求资无门的窘态，金融管理当
一１４一万
方数据局应大胆制度创新，完善问接民间信用体茉．积极发展直接民间融资体系．扩大民问
融资渠道ａ
（一）完普民间间接融资体系。
Ｉ．强化农信社的民间金融市场主体功能。１）农信社必须按《公司法》的规定，完
昔法人治理结构．使煎事长、主任、理事长
三者对应的决策权、执行权、监督权三位一体．彼此之问不能越权行事．且相互制约，有效运行，摆脱行政监管部门对其业务经营的控制权。２）有条件的农信杜可进行股份化改造，注重吸收民营资本和个人投资，改组为民营股份制银行。３）农信社要转变观念．提高对支农服务的认识．找准市场定位，探
索新途径、新方法，促进民间经济发展。
２．对保留下来的优秀城信社，当地政府要积极设法保护。政府应当创造公平竞争的环境，促进其生存与发展，并且要帮其进一步明晰产权．完柠法＾治理结构，为其日后进行兼并和重组创造制型条件。同时．要尊重其对前途的选择．是并是留。应当由城信社
自己决定。
３．大力扶持、促进民营镪行的研究试点工作深入开展。目前，民间信用妊觏丽的一道风景，就是２００１年末在苏南地区诞生的张家
巷、常熟、江阴三家民营银行——中国首批股
份制农村商业银行。可以预见，龇着试点工作的顺利推进，完全意义的民营银行将由此在中国大地上催生。据主持“中国民营银行研究试点”的许滇庆教授表示．民营银行的建立，不但填补了民间信用机构的缺位．轻解民营中小企业融资困难，而且会促进和加强国内盎融市场的公平竞争，促进金融改革。同时，创建一批具有国际先进水平的民营金融机
构．更有助于我国金融业参与国际竞争，缓和
人世对国内金融业的冲击．因此．试点工作意
义深远。
（二）建立民间直接融资市场。
建立资本市场的“进入”与“退出”机制，
一方而，要大力扶持民营企业上市筹集资金，利用直接信用手段，壮大民营企业的资盘实力。另一方而，地立多层次的证券市场，尽快推出专供中小企业上市的股票市场。同时，要大力发展私募基金、尽快出台《投资基金法》、《风险投资法》，以推进直接融资市场的发展。
民问信用机构是民问经济和社会活动不可或缺的金融组织．我们期望新型的民营银
行和改造后的农信杜等，在未来能担当重任．
为民营经济的发展发挥重要作用。【墼
民间信用发展评析及对策选择
作者：刘菊芹
作者单位：西安财经学院,金融系,陕西,西安,710061刊名：理论导刊
英文刊名：JOURNAL OF SOCIALIST THEORY GUIDE年，卷(期)：2002，(12)引用次数：
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