城市商业银行发展现状
1.城商行发展历史
城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行
1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。
1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行
1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。
城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。
2.城商行发展现状
2.1我国城市商业银行的总体财务分析
财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
2.1.1资产负债规模
从表1可以看出，经过十余年的发展，城市商业银行的资产规模不断扩大，从2004年的17056.30亿元不断上升，尤其是2010年以后，资产规模增速不断加快，截至2015年年末，城市商业银行总资产达到226802亿元，基本上是以每年1.7万亿元的速度增长。而负责方面，从2004年的16472.70亿元到2015年的211321亿元，一直是持续增长，经过十余年的发展，负债大幅度增加。从2004年开始，基本上是以每年1.6万亿元的速度增长，尤其是2010年以后，增长速度明显加快；根据表2可以看到，城市商业银行资产占银行业金融机构总资产的比重从2004年5.4%上升到2008年的6.6%，五年间一直保持在5%~6%之间；从2009年开始以平均每年6%的速度增长，增速较快。城市商业银行的负债规模也在不断扩大，负债占银行业金融机构总负债的比重从2004年的5.4%增加到2015年的11.48%。十余年间一直处于不断上升的趋势，并且与城市商业银行总资产占比数据基本持平。由此可以看出我国城市商业银行规模不断壮大，在我国金融体系中占据着越来越重要的位置。表12004-2015年我国城市商业银行总资产、总负债情况
年份
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
数据来源于中国银监会网
表22004-2015年我国城市商业银行总资产、总负债在银行业金融机构的比例
年份
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011总资产占比5.40%5.40%5.90%6.40%6.60%7.20%8.30%8.80%总负责占比5.40%5.50%5.90%6.40%6.60%7.20%8.30%8.85总资产17056.3020366.9025947.933404.8041319.7049547.0078525.6099845.00123469.00151778.00180842.00226802.00总负责16472.7019540.2024722.6031521.404139.7046609.3073703.3093203.00115395.00141804.00168372.00211321.00
2012
2013
2014
2015
数据来源于中国银监会网9.24%10.03%10.49%11.38%9.24%10.04%10.52%11.48%
2.1.2资产质量
不良贷款率和拨备覆盖率一直是衡量商业银行资产质量的重要指标。从图1我们可以看到：近十年来，我国城市商业银行的不良贷款率持续下降，但是受经济下行、产能过剩、部分行业不景气影响，2012年以后开始回升。截至2015年末，城市商业银行不良贷款率达1.40%，比2014年上升0.24个百分点。2011年以前，城市商业银行的不良贷款率一直远远低于我国商业银行的平均水平，但之后两者之间的差距在逐渐缩小。而与股份制商业银行相比，我国城市商业银行的不良贷款率一直高于股份制商业银行，原因就在于股份制商业银行自成立之初就建立了较为完善的公司治理结构并且高度重视风险管理等。
拨备覆盖率方面，近年来，城市商业银行的拨备覆盖率均有不同程度的提升。对于银行来说，提高拨备率便意味着资金成本的增加以及利润的降低，但在不良贷款率没有增加的情况下，多计提的部分在未来会转化为利润。虽然短期内会造成当期利润下降，但从长远角度考虑，银行提高拨备覆盖率将会对其风险控制产生积极的作用。2015年城市商业银行四个季度的拨备覆盖率分别为230.63%，219.53%，215.88%，221.27%，高于我国商业银行211.98%，198.39%，190.79%，181.18%的平均水平。城市商业银行的风险控制相对较好。
图12005-2015年我国城市商业银行不良贷款率
2.1.3资本充足率
资本充足率是反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，能以自
有资本承担损失的程度。巴塞尔新资本协议要求商业银行资本充足率最低为8%，核心资本充足率最低为4%。目前我国高度重视商业银行资本充足率的变化。统计数据显示，2015年城市商业银行四个季度的资本充足率分别为11.91%，11.94%，12.16%，12.59%，呈现出增长的趋势，但是低于同期商业银行13.13%，12.95%，13.15%，3.45%的平均水平。城市商业银行的资本充足率低于大型商业银行以及外资银行，但高于股份制商业银行。因此可以看出，地方的城市商业银行在进行资产置换、引入投资者、不断提高资本充足率方面所采取的措施成效显著，不过与国内其他商业银行相比，仍旧存在不足。
2.1.4盈利情况
银行的盈利情况能够反映出银行经营的好坏。近几年来，随着我国经济的飞速增长，我国银行业金融机构也出现快速发展的趋势，银行盈利能力上升趋势显著。数据显示2015年四季度城市商业银行的平均资产利润率为1.09%，略低于银行业平均水平1.10%；与2014年四季度城市商业银行的平均资产利润率1.23%比，同比下降了10.6个百分点，资产盈利增长有所缓慢。
2.2我国城市商业银行的发展特点
2.2.1城市商业银行发展具有明显的地域特征
我国城市商业银行的发展具有明显的地域特征，这与自身所处的地区经济发展水平有着较大关系。目前，无论从资产规模、资产质量、拨备覆盖率或者资本充足率来看，东部地区城市商业银行均明显优于中西部地区的城市商业银行，其中长三角地区城市商业银行的优势最为明显。
2.2.2不同城市商业银行发展具有明显的差异
近几年城市商业银行整体发展比较良好，但是，由于自身的实际条件不同，不同的城市商业银行在资产规模、员工人数、机构网点等方面差距较大。北京银行、上海银行等已经进入国内一线商业银行行列，资产规模已经超越资产规模较小的全国股份制商业银行。例如，北京银行目前拥有16.24万亿元的资产、10811名员工和三百多家支行，在规模上已经超越了较小的股份制商业银行。而有的二线城市商业银行则规模较小，员工人数不超过5000名，支行数量也不超过100家。
3.城商行发展面临的形势
3.1中国经济增速由高速转为中高速对城市商业银行的影响主要体现不良贷款增加而引发的银行信用风险上升。经济增速的下滑对实体经济而言，企业经营更为困难，利润增长困难，资金周转下降，还款能力下降，所以银行的不良贷款率上升。
3.2中国产业结构不合理，经济结构需要转型对城市商业银行的影响是银行
的信贷结构更加恶化。为了应对2008年全球经济危机，中国政府投资4万亿振兴经济，努力拉动内需，在全球经济仍未复苏，前期刺激政策开始出现“消化不良”，30多年的中国经济高增长主要靠资源消耗型产业带动，其中多为能源产业，银行的信贷投放在集中在第二产业，由于过去经济高增长时期累积的过度投资导致第二产业严重的产能过剩，经济危机下无法被消化吸收，必然会影响企业的盈利和发展，而银行对一些正在经济增长中发力的第三产业信贷较少，新形势下城市商业银行的这种“垒大户”与“放小户”政策使得银行资产不良率上升，信用风险加大。此外，经济粗放式发展导致部分城商行为了追求资本规模而忽视资本质量，风险管理缺失导致操作风险上升。
3.3经济体制的改革活跃了资本市场，但是对城商行而言竞争压力上升。商业银行经营压力近两年产生的，2013年以来，资产业务越来越感觉到有压力，朝阳行业已经很少了，在信贷投放方面始终感到压力很大，压力来源于两方面原因，一是低成本的资金引入困难，二是高回报率的投资项目难以取得。商业银行的经营模式是通过以尽量低的成本吸收存款或者引入资金，然后把资金以尽量高的价格贷出去，即通过存贷差获取高额利益，但是在利率市场化的资本市场上，存款与贷款的利率限制逐渐被放开，加上经济新常态背景下大型企业的利润增长不断走低，物价上升后，人民对资金需求不断升高，双重影响下存贷差不断缩窄，商业银行的盈利空间遭到挤压。从负债角度看，存款增速相比于贷款增速的差距不断扩大，存款外逃是市场利率化下的新常态，市场主体多元化都会分散城商行的资金来源，弱化其贷款能力。利率市场化改革导致存款利率上升，贷款利率下降，资金成本上升，城市商业银行的主要收入来源会削减，另外，利率放开会使一些城商行为了吸引更多的资金而过度膨胀自己的信贷规模，从而导致信用风险急剧上升。金融脱媒即金融去中介化降低了商业银行的资金来源的稳定性，大批的互联网金融公司以其较低的融资成本优势无疑会分流商业银行的存款，导致其稳定性下降。
3.4城市商业银行的经营模式问题。中国城市商业银行的传统经营模式就是依靠地方经济发展来帮助中小企业达到资金融通，进而服务中小企业的目的。城市商业银行成立的初期被规定只在一个城市经营，但是伴随着我国经济市场化不断完善，区域经济一体化发展迅速，地域局限性已经日益成为制约城商行战略发展的主要因素。很多城市商业银行由于当地政府监管和地域限制，不能实现资源的自由流动，无法使资金供给与需求达到均衡，资金需求相对于资金供给来说始终是不能被满足的，在经济落后地区，经济的发展必须靠资金的带动，然而当地资本市场非常落后，国有大型商业银行无法对当地的中小企业，提供资金支持，长三角和珠三角地区经济发展迅速，资金供给过剩，这就需要发达地区的城商行
把当地的优势资金“搬运”到经济落后地区的中小企业手里，但是地域局限性的制约阻碍了资本的自由流动，导致当地银行业竞争激烈，很多优秀的城商行无法取得与自己实力相当的经济利润。
4.城商行发展转型经验
4.1优化金融资源配置，实现跨区域发展
北京银行是我国城市商业银行中进行跨区域经营较早的一家。2006年4月13日，银监会同意北京银行在天津设立异地分支机构，并于同年6月21日批准成立天津分行，截至2015年6月，北京银行在上海、天津、浙江、深圳、西安、长沙、南京、南昌、山东、河北、乌鲁木齐11个地区设立分行，在中国香港和荷兰阿姆斯特丹设立代表处。同时可以看到北京银行的所有营业机构数量达到394，跨区域经营机构达到192，几乎与北京地区的北京银行数量持平。数十年间，北京银行的营业收入中，异地机构的贡献度也从零上升到31.37%。北京银行通过跨地域的经营战略，客源不断增加，业务规模不断扩大，经营效率显著提高。
因此、农村商业银行应该利用自身在常年服务中小企业的过程中积累的专业化优势帮助需要资金支持的企业，可以通过在金融资源过于丰富的地区吸收资金然后再到经济欠发达的地区进行贷款，帮助当地中小企业发展。不同地区的融资成本不同，融资成本是指资金的使用者付给资金供给者的报酬，由资金的供给和需求状况决定，经济发达地区资金供给大于资金需求导致资金使用的回报较低。反之，在经济欠发达地区，资金供给严重小于供给需求，企业的融资成本很高，严重制约了企业的发展。通过跨区域经营战略，争取更多的客户资源，扩大市场份额，分散经营风险，提高营业收入。
4.2实行混合所有制改革，完善公司治理体系
宁波银行现在的总资产额之大、盈利能力之强、发展之迅猛不是靠多家城市商业银行合并重组的后的先天优势积累的，它在零六年较早的引进了新加坡华侨银行有限公司持股，通过外资的注入和国外先进的银行管理理念实现了飞速发展，很快于零七年在深交所挂牌上市，成为了最早上市的城商行之一，凭借着优秀的盈利能力和风控能力，上市融资顺利，后来不断的创新管理方式和产品服务，通过跨区域经营实现了自身的跨越式发展，为我国城商行发展模式开辟了道路。
因此、对于农村商业银行而言，引入战略投资者国内外大型国际投资机构和国际金融公司，有利于股权的优化，加强股东之间的制约和平衡，完善治理结构，提升农商行的风险控制能力和经营绩效。引进民间资本促使城商行所有权分散，农商行的服务目标主体本来就是中小企业，通过引进民营资本可以使农商行的经营决策更符合中小企业的发展，最后达到相互监督、协同发展的目的。
4.3坚持以服务中小企业为主，努力提升自身的核心竞争力
浙商银行就是通过不断提升自身的核心竞争力稳步发展的，在服务中小企业方面业绩卓著，不断丰富创新产品，推出了信用通卡、如意贷、连续贷等适合中小微企业融资需求的金融产品，不断提高中小企业服务效率，通过自身良好的风控能力在不断增加向中小企业信贷的同时保持高资产质量和较低的不良贷款率。
因此、农村商业银行在发展的过程中应找准自己的市场定位，不要盲目与大型商业银行争客户、争资源，要学会利用自己在服务中小企业的过程中积累的成本优势，努力解决中小企业融资难问题。一个农村商业银行的核心竞争力首先主要体现在服务地方中小企业的专业化上，要坚持形成与发展自身的核心竞争力。在服务中小企业的过程中要深入企业内部，清楚了解企业的经营状况和融资需求，尽量避免由于银行与企业信息不对称造成的信用风险，然后根据农商行自有技术和资金为地方企业量身打造适合的融资产品，进而解决中小企业发展问题。其次，提高农商行的核心竞争力要充分利用现有科学技术水平，引入尖端知识人才，以提高管理和服务为目标，创新管理方式，提高管理水平。在创新管理方式方面要借鉴国内外优秀银行的管理经验，以风险控制为目的，不断增强农商行的盈利能力和风险承受能力。在引进高端人才上要注重人才的专业化水平，着重培养知识人才的实战业务能力和管理能力，建立有效的考核与约束机制，为农商行核心竞争力的持续提高打基础。
4.4提高非利息收入比重，实现金融服务多样化
为了应对经济下滑，利率市场化带来的银行业的经营风险，民生银行主动推出“凤凰计划”，重点围绕社区金融、小微金融、自助机具、房产物业、运营转型、科技投入、人力资本七大重点领域，优化成本项目。坚持以收入提升为导向，以客群经营为核心，推动零售银行业务持续发展。大力发展资产管理、资产托管、金融市场、金融同业等重点领域，全力打造“非凡资产管理”品牌，推进“托管+”业务模式创新，业务规模不断扩大，经营结构持续优化。2016年，非利息收入605.27亿，占营业收入的39%，在保持资产规模较快增长的同时，业务结构持续优化，风险防控能力增强，实现了经营效益的平稳增长。
当前、资产规模扩张速度放缓，利率市场化程度加深，净息差缩窄，资产质量压力增加，商业银行原有的扩大贷款规模与高资本消耗的外延式增长模式难以为继，而农村商业银行普遍存在着非利息收入占比较低的情况。因此，对于农村商业银行而言，发展中间业务成为经营结构战略性调整的必然选择，在合理发展存、贷款等传统业务的同时，推动代买卖证券、贵重物品保管、信息咨询、办理信用卡、承销国债等非利息收入业务快速增长，持续深入推进业务结构调整和经营转型，努力提高资本使用效率，降低资本消耗。
城市商业银行发展现状
1.城商行发展历史
城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行
1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。
1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行
1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。
城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。
2.城商行发展现状
2.1我国城市商业银行的总体财务分析
财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
2.1.1资产负债规模
从表1可以看出，经过十余年的发展，城市商业银行的资产规模不断扩大，从2004年的17056.30亿元不断上升，尤其是2010年以后，资产规模增速不断加快，截至2015年年末，城市商业银行总资产达到226802亿元，基本上是以每年1.7万亿元的速度增长。而负责方面，从2004年的16472.70亿元到2015年的211321亿元，一直是持续增长，经过十余年的发展，负债大幅度增加。从2004年开始，基本上是以每年1.6万亿元的速度增长，尤其是2010年以后，增长速度明显加快；根据表2可以看到，城市商业银行资产占银行业金融机构总资产的比重从2004年5.4%上升到2008年的6.6%，五年间一直保持在5%~6%之间；从2009年开始以平均每年6%的速度增长，增速较快。城市商业银行的负债规模也在不断扩大，负债占银行业金融机构总负债的比重从2004年的5.4%增加到2015年的11.48%。十余年间一直处于不断上升的趋势，并且与城市商业银行总资产占比数据基本持平。由此可以看出我国城市商业银行规模不断壮大，在我国金融体系中占据着越来越重要的位置。表12004-2015年我国城市商业银行总资产、总负债情况
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2004
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数据来源于中国银监会网
表22004-2015年我国城市商业银行总资产、总负债在银行业金融机构的比例
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2011总资产占比5.40%5.40%5.90%6.40%6.60%7.20%8.30%8.80%总负责占比5.40%5.50%5.90%6.40%6.60%7.20%8.30%8.85总资产17056.3020366.9025947.933404.8041319.7049547.0078525.6099845.00123469.00151778.00180842.00226802.00总负责16472.7019540.2024722.6031521.404139.7046609.3073703.3093203.00115395.00141804.00168372.00211321.00
2012
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2015
数据来源于中国银监会网9.24%10.03%10.49%11.38%9.24%10.04%10.52%11.48%
2.1.2资产质量
不良贷款率和拨备覆盖率一直是衡量商业银行资产质量的重要指标。从图1我们可以看到：近十年来，我国城市商业银行的不良贷款率持续下降，但是受经济下行、产能过剩、部分行业不景气影响，2012年以后开始回升。截至2015年末，城市商业银行不良贷款率达1.40%，比2014年上升0.24个百分点。2011年以前，城市商业银行的不良贷款率一直远远低于我国商业银行的平均水平，但之后两者之间的差距在逐渐缩小。而与股份制商业银行相比，我国城市商业银行的不良贷款率一直高于股份制商业银行，原因就在于股份制商业银行自成立之初就建立了较为完善的公司治理结构并且高度重视风险管理等。
拨备覆盖率方面，近年来，城市商业银行的拨备覆盖率均有不同程度的提升。对于银行来说，提高拨备率便意味着资金成本的增加以及利润的降低，但在不良贷款率没有增加的情况下，多计提的部分在未来会转化为利润。虽然短期内会造成当期利润下降，但从长远角度考虑，银行提高拨备覆盖率将会对其风险控制产生积极的作用。2015年城市商业银行四个季度的拨备覆盖率分别为230.63%，219.53%，215.88%，221.27%，高于我国商业银行211.98%，198.39%，190.79%，181.18%的平均水平。城市商业银行的风险控制相对较好。
图12005-2015年我国城市商业银行不良贷款率
2.1.3资本充足率
资本充足率是反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，能以自
有资本承担损失的程度。巴塞尔新资本协议要求商业银行资本充足率最低为8%，核心资本充足率最低为4%。目前我国高度重视商业银行资本充足率的变化。统计数据显示，2015年城市商业银行四个季度的资本充足率分别为11.91%，11.94%，12.16%，12.59%，呈现出增长的趋势，但是低于同期商业银行13.13%，12.95%，13.15%，3.45%的平均水平。城市商业银行的资本充足率低于大型商业银行以及外资银行，但高于股份制商业银行。因此可以看出，地方的城市商业银行在进行资产置换、引入投资者、不断提高资本充足率方面所采取的措施成效显著，不过与国内其他商业银行相比，仍旧存在不足。
2.1.4盈利情况
银行的盈利情况能够反映出银行经营的好坏。近几年来，随着我国经济的飞速增长，我国银行业金融机构也出现快速发展的趋势，银行盈利能力上升趋势显著。数据显示2015年四季度城市商业银行的平均资产利润率为1.09%，略低于银行业平均水平1.10%；与2014年四季度城市商业银行的平均资产利润率1.23%比，同比下降了10.6个百分点，资产盈利增长有所缓慢。
2.2我国城市商业银行的发展特点
2.2.1城市商业银行发展具有明显的地域特征
我国城市商业银行的发展具有明显的地域特征，这与自身所处的地区经济发展水平有着较大关系。目前，无论从资产规模、资产质量、拨备覆盖率或者资本充足率来看，东部地区城市商业银行均明显优于中西部地区的城市商业银行，其中长三角地区城市商业银行的优势最为明显。
2.2.2不同城市商业银行发展具有明显的差异
近几年城市商业银行整体发展比较良好，但是，由于自身的实际条件不同，不同的城市商业银行在资产规模、员工人数、机构网点等方面差距较大。北京银行、上海银行等已经进入国内一线商业银行行列，资产规模已经超越资产规模较小的全国股份制商业银行。例如，北京银行目前拥有16.24万亿元的资产、10811名员工和三百多家支行，在规模上已经超越了较小的股份制商业银行。而有的二线城市商业银行则规模较小，员工人数不超过5000名，支行数量也不超过100家。
3.城商行发展面临的形势
3.1中国经济增速由高速转为中高速对城市商业银行的影响主要体现不良贷款增加而引发的银行信用风险上升。经济增速的下滑对实体经济而言，企业经营更为困难，利润增长困难，资金周转下降，还款能力下降，所以银行的不良贷款率上升。
3.2中国产业结构不合理，经济结构需要转型对城市商业银行的影响是银行
的信贷结构更加恶化。为了应对2008年全球经济危机，中国政府投资4万亿振兴经济，努力拉动内需，在全球经济仍未复苏，前期刺激政策开始出现“消化不良”，30多年的中国经济高增长主要靠资源消耗型产业带动，其中多为能源产业，银行的信贷投放在集中在第二产业，由于过去经济高增长时期累积的过度投资导致第二产业严重的产能过剩，经济危机下无法被消化吸收，必然会影响企业的盈利和发展，而银行对一些正在经济增长中发力的第三产业信贷较少，新形势下城市商业银行的这种“垒大户”与“放小户”政策使得银行资产不良率上升，信用风险加大。此外，经济粗放式发展导致部分城商行为了追求资本规模而忽视资本质量，风险管理缺失导致操作风险上升。
3.3经济体制的改革活跃了资本市场，但是对城商行而言竞争压力上升。商业银行经营压力近两年产生的，2013年以来，资产业务越来越感觉到有压力，朝阳行业已经很少了，在信贷投放方面始终感到压力很大，压力来源于两方面原因，一是低成本的资金引入困难，二是高回报率的投资项目难以取得。商业银行的经营模式是通过以尽量低的成本吸收存款或者引入资金，然后把资金以尽量高的价格贷出去，即通过存贷差获取高额利益，但是在利率市场化的资本市场上，存款与贷款的利率限制逐渐被放开，加上经济新常态背景下大型企业的利润增长不断走低，物价上升后，人民对资金需求不断升高，双重影响下存贷差不断缩窄，商业银行的盈利空间遭到挤压。从负债角度看，存款增速相比于贷款增速的差距不断扩大，存款外逃是市场利率化下的新常态，市场主体多元化都会分散城商行的资金来源，弱化其贷款能力。利率市场化改革导致存款利率上升，贷款利率下降，资金成本上升，城市商业银行的主要收入来源会削减，另外，利率放开会使一些城商行为了吸引更多的资金而过度膨胀自己的信贷规模，从而导致信用风险急剧上升。金融脱媒即金融去中介化降低了商业银行的资金来源的稳定性，大批的互联网金融公司以其较低的融资成本优势无疑会分流商业银行的存款，导致其稳定性下降。
3.4城市商业银行的经营模式问题。中国城市商业银行的传统经营模式就是依靠地方经济发展来帮助中小企业达到资金融通，进而服务中小企业的目的。城市商业银行成立的初期被规定只在一个城市经营，但是伴随着我国经济市场化不断完善，区域经济一体化发展迅速，地域局限性已经日益成为制约城商行战略发展的主要因素。很多城市商业银行由于当地政府监管和地域限制，不能实现资源的自由流动，无法使资金供给与需求达到均衡，资金需求相对于资金供给来说始终是不能被满足的，在经济落后地区，经济的发展必须靠资金的带动，然而当地资本市场非常落后，国有大型商业银行无法对当地的中小企业，提供资金支持，长三角和珠三角地区经济发展迅速，资金供给过剩，这就需要发达地区的城商行
把当地的优势资金“搬运”到经济落后地区的中小企业手里，但是地域局限性的制约阻碍了资本的自由流动，导致当地银行业竞争激烈，很多优秀的城商行无法取得与自己实力相当的经济利润。
4.城商行发展转型经验
4.1优化金融资源配置，实现跨区域发展
北京银行是我国城市商业银行中进行跨区域经营较早的一家。2006年4月13日，银监会同意北京银行在天津设立异地分支机构，并于同年6月21日批准成立天津分行，截至2015年6月，北京银行在上海、天津、浙江、深圳、西安、长沙、南京、南昌、山东、河北、乌鲁木齐11个地区设立分行，在中国香港和荷兰阿姆斯特丹设立代表处。同时可以看到北京银行的所有营业机构数量达到394，跨区域经营机构达到192，几乎与北京地区的北京银行数量持平。数十年间，北京银行的营业收入中，异地机构的贡献度也从零上升到31.37%。北京银行通过跨地域的经营战略，客源不断增加，业务规模不断扩大，经营效率显著提高。
因此、农村商业银行应该利用自身在常年服务中小企业的过程中积累的专业化优势帮助需要资金支持的企业，可以通过在金融资源过于丰富的地区吸收资金然后再到经济欠发达的地区进行贷款，帮助当地中小企业发展。不同地区的融资成本不同，融资成本是指资金的使用者付给资金供给者的报酬，由资金的供给和需求状况决定，经济发达地区资金供给大于资金需求导致资金使用的回报较低。反之，在经济欠发达地区，资金供给严重小于供给需求，企业的融资成本很高，严重制约了企业的发展。通过跨区域经营战略，争取更多的客户资源，扩大市场份额，分散经营风险，提高营业收入。
4.2实行混合所有制改革，完善公司治理体系
宁波银行现在的总资产额之大、盈利能力之强、发展之迅猛不是靠多家城市商业银行合并重组的后的先天优势积累的，它在零六年较早的引进了新加坡华侨银行有限公司持股，通过外资的注入和国外先进的银行管理理念实现了飞速发展，很快于零七年在深交所挂牌上市，成为了最早上市的城商行之一，凭借着优秀的盈利能力和风控能力，上市融资顺利，后来不断的创新管理方式和产品服务，通过跨区域经营实现了自身的跨越式发展，为我国城商行发展模式开辟了道路。
因此、对于农村商业银行而言，引入战略投资者国内外大型国际投资机构和国际金融公司，有利于股权的优化，加强股东之间的制约和平衡，完善治理结构，提升农商行的风险控制能力和经营绩效。引进民间资本促使城商行所有权分散，农商行的服务目标主体本来就是中小企业，通过引进民营资本可以使农商行的经营决策更符合中小企业的发展，最后达到相互监督、协同发展的目的。
4.3坚持以服务中小企业为主，努力提升自身的核心竞争力
浙商银行就是通过不断提升自身的核心竞争力稳步发展的，在服务中小企业方面业绩卓著，不断丰富创新产品，推出了信用通卡、如意贷、连续贷等适合中小微企业融资需求的金融产品，不断提高中小企业服务效率，通过自身良好的风控能力在不断增加向中小企业信贷的同时保持高资产质量和较低的不良贷款率。
因此、农村商业银行在发展的过程中应找准自己的市场定位，不要盲目与大型商业银行争客户、争资源，要学会利用自己在服务中小企业的过程中积累的成本优势，努力解决中小企业融资难问题。一个农村商业银行的核心竞争力首先主要体现在服务地方中小企业的专业化上，要坚持形成与发展自身的核心竞争力。在服务中小企业的过程中要深入企业内部，清楚了解企业的经营状况和融资需求，尽量避免由于银行与企业信息不对称造成的信用风险，然后根据农商行自有技术和资金为地方企业量身打造适合的融资产品，进而解决中小企业发展问题。其次，提高农商行的核心竞争力要充分利用现有科学技术水平，引入尖端知识人才，以提高管理和服务为目标，创新管理方式，提高管理水平。在创新管理方式方面要借鉴国内外优秀银行的管理经验，以风险控制为目的，不断增强农商行的盈利能力和风险承受能力。在引进高端人才上要注重人才的专业化水平，着重培养知识人才的实战业务能力和管理能力，建立有效的考核与约束机制，为农商行核心竞争力的持续提高打基础。
4.4提高非利息收入比重，实现金融服务多样化
为了应对经济下滑，利率市场化带来的银行业的经营风险，民生银行主动推出“凤凰计划”，重点围绕社区金融、小微金融、自助机具、房产物业、运营转型、科技投入、人力资本七大重点领域，优化成本项目。坚持以收入提升为导向，以客群经营为核心，推动零售银行业务持续发展。大力发展资产管理、资产托管、金融市场、金融同业等重点领域，全力打造“非凡资产管理”品牌，推进“托管+”业务模式创新，业务规模不断扩大，经营结构持续优化。2016年，非利息收入605.27亿，占营业收入的39%，在保持资产规模较快增长的同时，业务结构持续优化，风险防控能力增强，实现了经营效益的平稳增长。
当前、资产规模扩张速度放缓，利率市场化程度加深，净息差缩窄，资产质量压力增加，商业银行原有的扩大贷款规模与高资本消耗的外延式增长模式难以为继，而农村商业银行普遍存在着非利息收入占比较低的情况。因此，对于农村商业银行而言，发展中间业务成为经营结构战略性调整的必然选择，在合理发展存、贷款等传统业务的同时，推动代买卖证券、贵重物品保管、信息咨询、办理信用卡、承销国债等非利息收入业务快速增长，持续深入推进业务结构调整和经营转型，努力提高资本使用效率，降低资本消耗。