担保公司的主要业务品种及风险控制
吕俊伟
担保公司目前主要业务品种有三个，即贷款担保、过桥业务和短期贷款。
一、贷款担保
（一）业务内容：借款企业向银行贷款，公司为借款企业提供连带责任保证担保。
（二）风险：借款企业无力偿还银行贷款，担保公司代偿，代偿后无法足额从借款企业及其反担保保证人处追偿，拍卖抵押物仍不足追偿而发生的损失。
（三）风险防范：
1、优选客户，力求第一还款来源的保证。
借款企业的还款能力，取决于企业生产经营情况，主要有业务收入，利润水平、偿债能力，由于目前企业财务报表可信度不高，所以必须对三者进行深入分析，其中利润水平可参考业务收入和市场行业平均利润率计算，较容易核实，其余二个我们一般从以下方面调查核实：
（1）业务收入的核实，主要从以下7个方面：
①财务报表
②银行对账单
③税单
④销售合同
⑤出入库登记簿
⑥银行存款日记账
⑦有关会计凭证，特别是银行入账凭证
以上7项应互相印证、彼此相符。
（2）偿债能力的核实，主要从以下7个方面：
①流动比率
②速动比率
③应收账款周转率
④资产负债率（含银行外借款）
⑤对外投资
⑥关联企业上述指标
⑦企业实际控制人征信情况
2、加强反担保措施，确保第二还款来源
以上措施虽可部分防范企业经营风险，尤其是造假风险，但借款企业仍然存在市场风险、政策风险、道德风险（骗贷风险）和意外风险，所以必须加强反担保措施，具体有实际控制人个人及其配偶无限连带责任保证担保、关联企业保证担保、应收账款质押担保、收费权质押担保、股权质押担保、抵押担保等第二还款来源保证，其中房地产抵押担保最为可靠。因此，贷款担保原则上要有房地产抵押反担保。
通过以上防范措施，可基本控制贷款担保风险，但仍有些风险是不可防范的，主要有：不可抗力导致抵押物灭失、抵押物价值大幅下降以及抵押物诈骗性销售等，但概率相对较小。
二、过桥业务
（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。
（二）业务风险：
1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；
2、旧贷已还，新贷放不下来。放不下来原因具体有4种：
①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷
②由于政策变化，银行上级通知不准放贷
③借款企业被法院查封
④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。
3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。
（三）风险防范：
该业务必须满足三个要件：
1、企业生产经营正常；
2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；
3、企业没有或只有少量银行外借款。
如果：①借款企业还能提供房地产抵押、②下家银行能先做余值抵押、③下家银行处级支行副行长以上介绍、④下家银行客户经理连带责任担保、⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；
该业务标准模式为：
1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；
2、到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；
3、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；
4、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；
5、核对并收取企业以下资料：
①营业执照复印件；
②法定代表人身份证复印件；
③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；
④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；
⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；
⑥贷款账户金融服务卡（如有）；
⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）； ⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；
⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。
6、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）；
7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；
8、下家银行介绍人当面签署连带责任保证（如有）；
9、经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向我公司借款的抵押
物他项权证（原件，如有）；
10、查询下家银行余值抵押登记情况，确认已抵押（如有）；
11、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；
12、财务开出银行本票，并向企业出示（不得交给借款人），收取企业收据，然后与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款（确保垫资不被企业挪用）；
13、跟踪贷款发放进度，及时用贷记凭证划回借款。
三、短期贷款业务：为生产经营正常、抵押物充足的企业提供短期贷款。该业务必须满足以下要件：
1、抵押物变现容易，目前只接受商铺、办公用房及别墅、豪华住宅，且抵押物不得用于学校、医院、养老院、幼儿园等公益性事业；
2、抵押率低于50%。
3、企业没有或只有少量银行外借款。
该业务标准模式为：
1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常；
2、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；
3、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；
4、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）；
5、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；
6、与企业一起到房地产交易中心办理抵押登记；
7、我公司经办人员亲自到交易中心取抵押物他项权证（防止拿到假证）；
8、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；
9、到期收回本金，撤销抵押。
担保公司的主要业务品种及风险控制
吕俊伟
担保公司目前主要业务品种有三个，即贷款担保、过桥业务和短期贷款。
一、贷款担保
（一）业务内容：借款企业向银行贷款，公司为借款企业提供连带责任保证担保。
（二）风险：借款企业无力偿还银行贷款，担保公司代偿，代偿后无法足额从借款企业及其反担保保证人处追偿，拍卖抵押物仍不足追偿而发生的损失。
（三）风险防范：
1、优选客户，力求第一还款来源的保证。
借款企业的还款能力，取决于企业生产经营情况，主要有业务收入，利润水平、偿债能力，由于目前企业财务报表可信度不高，所以必须对三者进行深入分析，其中利润水平可参考业务收入和市场行业平均利润率计算，较容易核实，其余二个我们一般从以下方面调查核实：
（1）业务收入的核实，主要从以下7个方面：
①财务报表
②银行对账单
③税单
④销售合同
⑤出入库登记簿
⑥银行存款日记账
⑦有关会计凭证，特别是银行入账凭证
以上7项应互相印证、彼此相符。
（2）偿债能力的核实，主要从以下7个方面：
①流动比率
②速动比率
③应收账款周转率
④资产负债率（含银行外借款）
⑤对外投资
⑥关联企业上述指标
⑦企业实际控制人征信情况
2、加强反担保措施，确保第二还款来源
以上措施虽可部分防范企业经营风险，尤其是造假风险，但借款企业仍然存在市场风险、政策风险、道德风险（骗贷风险）和意外风险，所以必须加强反担保措施，具体有实际控制人个人及其配偶无限连带责任保证担保、关联企业保证担保、应收账款质押担保、收费权质押担保、股权质押担保、抵押担保等第二还款来源保证，其中房地产抵押担保最为可靠。因此，贷款担保原则上要有房地产抵押反担保。
通过以上防范措施，可基本控制贷款担保风险，但仍有些风险是不可防范的，主要有：不可抗力导致抵押物灭失、抵押物价值大幅下降以及抵押物诈骗性销售等，但概率相对较小。
二、过桥业务
（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。
（二）业务风险：
1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；
2、旧贷已还，新贷放不下来。放不下来原因具体有4种：
①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷
②由于政策变化，银行上级通知不准放贷
③借款企业被法院查封
④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。
3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。
（三）风险防范：
该业务必须满足三个要件：
1、企业生产经营正常；
2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；
3、企业没有或只有少量银行外借款。
如果：①借款企业还能提供房地产抵押、②下家银行能先做余值抵押、③下家银行处级支行副行长以上介绍、④下家银行客户经理连带责任担保、⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；
该业务标准模式为：
1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；
2、到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；
3、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；
4、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；
5、核对并收取企业以下资料：
①营业执照复印件；
②法定代表人身份证复印件；
③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；
④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；
⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；
⑥贷款账户金融服务卡（如有）；
⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）； ⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；
⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。
6、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）；
7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；
8、下家银行介绍人当面签署连带责任保证（如有）；
9、经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向我公司借款的抵押
物他项权证（原件，如有）；
10、查询下家银行余值抵押登记情况，确认已抵押（如有）；
11、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；
12、财务开出银行本票，并向企业出示（不得交给借款人），收取企业收据，然后与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款（确保垫资不被企业挪用）；
13、跟踪贷款发放进度，及时用贷记凭证划回借款。
三、短期贷款业务：为生产经营正常、抵押物充足的企业提供短期贷款。该业务必须满足以下要件：
1、抵押物变现容易，目前只接受商铺、办公用房及别墅、豪华住宅，且抵押物不得用于学校、医院、养老院、幼儿园等公益性事业；
2、抵押率低于50%。
3、企业没有或只有少量银行外借款。
该业务标准模式为：
1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常；
2、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；
3、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；
4、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）；
5、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；
6、与企业一起到房地产交易中心办理抵押登记；
7、我公司经办人员亲自到交易中心取抵押物他项权证（防止拿到假证）；
8、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；
9、到期收回本金，撤销抵押。