内蒙古科技大学本科生
毕业论文
题 目：大学生校园网贷行为规制
与风险控制研究——以内
蒙古科技大学为例
学生姓名：XXX
学 号：XXXXXXXXXX
专 业：工商管理
班 级：工商XXX 班
指导教师：XXX
摘 要
校园网贷作为互联网时代为大学生提供的一种新型金融服务渠道, 虽满足许多大学生学习、创业、消费等应急需求, 但与此同时校园网贷乱象丛生，存在风险控制形同虚设，冒用身份证与过度消费现象严重，金融监管缺位，贷款利息过高，行业缺乏自律等问题，致使缺乏相关知识、风险意识差的大学生落入“高利贷”陷阱，无力还贷，导致少数大学生采用极端手段放弃生命的严重后果。因此，本文针对频频发生的校园网贷事件进行分析，对内蒙古科技大学大学生校园网贷行为进行了问卷调查，针对上述问题提出了加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识培养，提高家庭在防范网贷风险方面的教育，高校增强教育管理力度，政府部门加强监管，发挥新媒体在校园网贷风险防范方面的作用的建议，以此规范大学生校园网贷行为，提高风险控制能力。
关键词：校园网贷 大学生 网贷行为规制 风险控制
Research on regulation and risk control of campus network lending for
College Students
Abstract
Campus network loan is a new type of financial service for college students in the Internet age. Although it meets the emergency needs of many college students in learning, entrepreneurship, consumption, at the same time campus network loan chaos like clusters. The lack of risk control and financial supervision, the excessive consumption, the industry lack of self-discipline and other issues. Due to someone are short of relevant loan knowledge and lack of sense of risk, many college students into the "usury" trap, lead to few students use extreme ways to solve problem, for example, suicide. many students fall into the "usury" trap, or even give up their lives. Therefore, this paper analyzes the events of campus network loan, and conducts a questionnaire survey on college students network loan. In view of the above problems, this paper puts forward some suggestions on how to strengthen college students consumption, values and the awareness of risk prevention, and enhance family education, strengthen the supervision of college departments and standardize the operation process, make the new media play a role in the campus network loan risk prevention, in order to standardize the behavior of college students network loans to improve risk control.
Key words: campus network loan; College student; The regulation of network loan; Risk
control
目 录
摘 要 . ..................................................................................................................................................... I Abstract .................................................................................................................................................. II
1 绪论 . .................................................................................................................................................... 1
1.1 研究背景 ................................................................................................................................. 1
1.2 研究意义 ................................................................................................................................. 2
1.3 研究方法 ................................................................................................................................. 2
2 文献综述 ............................................................................................................................................. 3
2.1 国外相关文献综述 ................................................................................................................. 3
2.2 国内相关文献综述 ................................................................................................................. 3
3 互联网金融与校园网贷的发展现状分析 . ......................................................................................... 6
3.1 互联网金融的发展现状 ......................................................................................................... 6
3.2 网贷平台的发展现状 ............................................................................................................. 6
3.3 校园网贷的发展现状 ............................................................................................................. 7
3.4 大学生校园网贷现状与典型案例分析 . ................................................................................. 7
4 校园网贷方面存在的问题 ............................................................................................................... 13
4.1 大学生在网贷方面存在的问题 ........................................................................................... 13
4.1.1 大学生缺乏信用知识与信用意识 ........................................................................... 13
4.1.2 大学生网贷需求问题动因分析 ............................................................................... 13
4.1.3 大学生防范风险的意识与能力偏低 ....................................................................... 14
4.2 家庭教育在防范网贷风险方面存在的问题 . ....................................................................... 14
4.3 高校在教育管理大学生防范网贷风险方面存在的问题 . ................................................... 14
4.3.1 对校园网贷的重视度不够 ....................................................................................... 14
4.3.2 对大学生的风险意识教育不足 ............................................................................... 14
4.3.3 助学金的发放机制不合理 ....................................................................................... 15
4.4 政府对校园网贷平台监管方面存在的问题 . ....................................................................... 15
4.4.1 网贷行业缺乏完善的法律规范 ............................................................................... 15
4.4.2 网贷行业缺乏有效的金融监管制度 ....................................................................... 15
4.4.3 政府部门对于不良网贷平台打击力度不够 . ........................................................... 16
5 大学生校园网贷行为规制与风险防范措施 . ................................................................................... 17
5.1加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识 . ................................................................ 17
5.2 提高家庭在防范网贷风险方面的教育 . ............................................................................... 17
5.3 高校增强教育管理力度 ....................................................................................................... 18
5.3.1 进行预防性教育 ....................................................................................................... 18
5.3.2 开展排查活动，及早发现问题 ............................................................................... 18
5.3.3 开展人文活动，树立学生正确的价值观 . ............................................................... 18
5.3.4 积极发现不良校园网贷平台并将其拉入黑名单 . ................................................... 18
5.3.5 加强奖助学金以及相关贷款政策宣传与落实 . ....................................................... 18
5.4政府部门加强监管力度 ........................................................................................................ 18
5.4.1 推动法律法规与金融监管制度建设 ....................................................................... 19
5.4.2 加强大学生资助体系和征信系统的建设 . ............................................................... 19
5.4.3 规范校园网贷平台操作流程 ................................................................................... 20
5.4.4 加大日常监管力度，严惩违规企业 ....................................................................... 20
5.5 发挥新媒体在校园网贷风险防范方面的作用 . ................................................................... 20
结 论 . .................................................................................................................................................. 21
参考文献 ............................................................................................................................................... 22
附 录 . .................................................................................................................................................. 24
致 谢 . .................................................................................................................................................. 25
1 绪论
1.1 研究背景
网贷近年来发展较快，截止2016年底，能够指数统计正常经营的网贷平台有2307家。由于网贷业务复杂多样，因此通常将校园网贷分为三种类型：其一是针对在校大学生的购物平台，其最大的特点在于能够分期购物；其二是网络借贷平台，其主要的功能在于助学大学生或者帮助大学生创业；其三是电商提供的信贷服务，如京东白条等。
然而最近互联网金融创业风暴和互联网金融企业倒闭潮几乎是在同台上演，截止2016年底，全国关停、取款难、失去联系跑路等平台累计2456家，在互联网金融领域呈现的是一个“乱”字，其表现在互联网金融业务范围过于混乱，不顾金融监管法规，非法运营，风险控制机制缺失，信息泄露严重，虚假宣传与过度承诺等等。
在校大学生向网贷平台借款基本上有两方面的原因：一是因为经济匮乏，无法支付相应商品的货款，即我们所谓的“穷”；二是因为急需用钱，如身体出现状况，或家里出现变故，需要借用大量的资金来补缺，即我们所谓的“急”。经过相关调查得知，校园里的大学生在没有任何担保的情况下，通过提交有关身份资料的方式就可以向有关的网络借贷平台申请一定的贷款。这些平台很多都是主要针对学生贷款业务，然而绝大多数大学生没有固定收入来源，其风险很难去控制。学生在获得这些贷款之后会用于满足自己的需求，之后再通过兼职或其他方式来偿还贷款。除此之外，学生也会出现在继续资金缺乏的情况下，再向有关网贷平台进行借款，由于大学生征信系统的不健全，各个平台信息不互通，容易造成大学生在多个平台上进行贷款，过度消费，甚至落入“高利贷”的陷阱。
校园网络借贷所引发的社会高度关注，始终都绕不过一个问题：校园网络借贷该如何进行监管。2016年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅联合发布了《关于加强不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，很多高校以及开始举行“开学教育”、“主题班会”等活动，着手对校园网络借贷进行监管。政府已经开始推动互联网金融法律与法规建设，加强监管力度，严惩违规企业。在社会高度关注校园网络借贷的情况下，从法律角度分析大学生网络借贷所存在的风
险显得尤为重要。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。
因此，本文通过对内蒙古科技大学的大学生校园网贷使用现状进行调查分析，提出加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识，提高家庭在防范网贷风险方面的教育，高校增强教育管理力度，政府部门加强监管力度等建议，为相关部门进一步规范校园网贷行为提供建议。
1.2 研究意义
近年来校园网贷发展更为迅速，但是伴随的风险不断显现。本文通过调查研究分析校园网贷对大学生的影响，研究分析影响大学生在校园网贷平台中可能遭遇的风险，结合分析结果为校园网贷平台在安全运营方面提出合理化建议，同时帮助大学生了解校园网贷的风险，有效的防范不合法平台的欺诈等行为。
1.3 研究方法
本文的研究方法运用了下列方法：
（1）文献研究法：查找图书馆典藏书籍，中国学术期刊网收录的期刊，查阅知网相关的论文，收集了校园网贷存在的风险以及一些防范对策，为本文的研究进行理论铺垫。
（2）问卷调查法：通过发放网上调查问卷真实了解大学生参与校园网贷行为存在的问题，以及网贷风险在校园中发生的比例。
（3）数据分析法：通过对问卷调查得出的数据进行分析，提出解决方案。
2 文献综述
2.1 国外相关文献综述
Zhu Q X, Wang L（2016）指出互联网P2P 网络贷款平台发展至今，频频出现的平台倒闭，并面临着巨大的挑战，该文章基于LAPP 分析方法的四个维度，分别是流动性、活动性、盈利性和潜力，以网络贷款风险的特点出发，选取20个指标进行实证分析。最后，根据实证结果的模型基于网络贷款平台，建议管理者应根据所处时期对平台关注点有所不同侧重，加强资金管控，注重成长能力，提高风险意识。
Guo Y F（2016）指出非法集资是对一国经济和金融秩序的严重威胁和危害。完善非法集资的法律制度，合理设置民间融资的边界，特别是网络借贷平台，加强宣传力度，增强投资者的风险防范意识，对于打击和防范非法集资犯罪具有重要意义。
Ming-Fei S U（2015）指出对于网络贷款平台，以网络平台为中介已经在互联网金融领域获得了快速发展，而中国引进以来，它逐渐有了“为适应中国特殊的金融环境而自主”的特点。但是，由于缺乏法律规范、市场监管等必要制度约束，网贷平台已逐步步入“异化”。作者通过数据分析和数据收集的方法，提出了加强法律监管的实施力度，信用体系的建设和完善，加强用户个人信息法律保护，引入风险保障机制等建议，以改善其缺点在法律制度上保证我们的网贷市场完成局部优化。
2.2 国内相关文献综述
高志坚（2016）指出对于社会来说，应当对大学生普及校园网贷防范措施。比如普及信用知识，增强在校大学生信用意识；校园网络贷款的恶性事件最直接的原因是校园网络贷款机构不严格按照商业运作的要求进行。监管平台应该严格监管，减少源头的风险。
贾希凌、马秋萍（2014）认为，要设立网贷平台的准入门槛，强化运营环节的底线监管等，任重而道远。在促进行业发展方面，应该完善征信体系，推动信息共享；鼓励合理竞争，建立行业自律。
李群（2016）指出，建立健全互联网金融法律和监管体系，优化整体外部环
境是防范网络借贷风险的关键，并且要加强对消费者的保护，政府要发挥自身示范效应，引导公众了解金融所存在的风险，让公众了解金融法律，使他们在面对不正常收益率面前有防范意识和在被骗后有法律武器。
唐莜芳（2015）认为，我国网贷存在的法律风险有征信系统不完善可能引发的违约风险，担保力不足无法有效保障投资人利益的风险，第三方存管制度缺失存在资金安全风险，涉嫌非法集资、集资诈骗等刑事犯罪的风险等，并且提出了尽快出台政府监管细则，构建多层次监管体系，推动行业征信数据共享，尽早纳入央行征信系统，联合险企提供增信服务以及扩大第三方托管机构等措施以此来防范网贷风险。
王晓（2016）认为网贷可建立行业联盟，并与公安机构、税务机构、社保机构等合作，建立行业的信息数据库，共享信息资源，利用大数据依托，分析挖掘出风险点，找出数据之间的关系和规律，进而采取有效的信用风险规避。
杨佳霖（2016）指出，互联网金融创新的重要发展模式网贷尚属发展初期, 监管缺位, 行规空白, 诚信缺失, 风控脆弱, 信息不透明, 投资者的权益得不到有效保护, 严重制约了网贷的健康有序发展。对网贷进行监管, 完善和健全相应法律监督体系, 建立征信体系和信息披露机制, 为网贷行业的发展提供良好的生态环境, 是互联网金融创新发展的必然选择。只有网贷体制发展健全，该行业才会有生机，才能够不被淘汰，才能蓬勃发展。
余璐（2015）研究指出，近年来, 网络借贷平台暴露出众多问题, 而且该行业至今仍处于" 无行业标准、无法律法规、无监管机构" 的" 三无" 状态, 这一新型金融模式，亟待引导、规范和监管, 以便健康发展。尤其是在当代大学生中，因为法律意识不强，个人防范以及自控能力不强，导致所呈现出的问题更加直接而强烈。
王佼（2015）指出，网贷平台的风控以及制度完善势在必行！行业要尽快确认P2P 网络借贷平台的信息中介地位，并且设立网络借贷平台的准入门槛；设立高级管理人员启用标准；并且设立平台规则清晰度标准；坚持用户实名制制度；完善平台风险评级体系。
于洋（2016）提出，对网贷平台的交易模式进行了流程再造式的再理解，梳理出了更为详细的划分方式，对各模式之间的关系进行了表述，并就此厘清了法律关系；并且从确定平台性质、设置准入门槛、监管交易流程的角度针对相关风
险提出对策，同时建议完善数字化征信体系以使上述对策落到实处。
3 互联网金融与校园网贷的发展现状分析
3.1 互联网金融的发展现状
互联网金融是从传统金融机构和互联网公司（以下简称新金融机构）融资、
投资、支付和信息中介服务的商业模式，采用信息通信技术和互联网技术。互联
网和金融之间的深度融合这一种趋势对金融产品，企业，组织和服务产生更深远
影响。互联网银行促进小微企业的发展和就业扩张，在当前金融机构难以替代中
发挥关键作用，为许多人开启了创业大门。互联网金融企业健康发展的激励机制，
不仅有利于推动金融服务质量和效益，而且要加强金融改革，促进金融创新发展，
金融业内外扩张，获得通过建立多层次的金融体系。作为一种新型组织，互联网
银行不仅需要开拓市场，鼓励创新，还需要国家政策援助促进发展。
中国的互联网金融发展过程要比发达国家如欧洲和美国短得多。到目前为
止，国内互联网金融在中国的发展分为三个阶段：第一阶段是在从1990年至2005
年，传统金融机构互联网化；第二个阶段是从2005年到2011年，第三方支付快
速发展; 第三阶段从2011年至今，互联网实质性金融业务发展。在国内互联网金
融发展的过程中，其表现出各种各样的业务模式和运行机制。
截止当前互联网金融约有以下几种发展模式：P2P 网贷、第三方支付、数字
货币、大数据金融、众筹、金融门户。
互联网金融作为金融业的新型物种，为我国的金融市场注入了极大的活力，
显示了出蓬勃的生命力。据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析
报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。互联网金
融公司不仅没有资本，也不需要承受央行的监管，这是最根本的原因；从技术角
度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的
问题[1]。
3.2 网贷平台的发展现状
2007 年我国第一家网贷P2P 平台“拍拍贷”于上海建立，紧接着大量的P2P
网贷平台蜂拥而至。按照《2016年全国P2P 网贷行业大数据报告》的统计，截
至2016年底，有2307家能够纳入中国P2P 网贷平台指数统计正常经营的平台，
相比于2015年年底，增添了63家，增长率为2.81%；全国上下主动关停、取款
难、失去联系跑路等平台累计2456家；其中，2016年有938问题的平台，相比
上一年减少218家，下降率为18.86%。此外，不计入指数，仅作为观察的网贷
平台数量达到1872家，成交总额近6%[2]。网络贷款平台分为两种运营模式，第
一种是单纯的线上模式，它所有的操作都是在线上进行的，不再与线下调查相结
合。通常，一些公司采取措施核实借款人的合法性，在线视频检查认证，身份认
证。第二种是结合线上线下模式，借款人在网上提交申请贷款，贷款的信用调查
平台是通过该城市的代理商来调查借款人的偿债能力。
3.3 校园网贷的发展现状
2004年，京东旗下的京东金融已率先推出一款叫“校园白条”的产品，以
此来专门针对在校大学生的信用支付，但凡拥有校园白条的学生，可享受在
JingDong 的 “先购物后付款”30天免利息、随心分期、高达8000元信誉额度
的消费者福利。这一业务受到广大消费者的喜爱。导致各网贷平台蜂拥而至高校
跑马圈地，在之后两年不到的时间，以大学生为客户主体的校园网贷平台已经超
过100 家。
在我国校园网贷大致能划分成三类：第一类是特意用于大学生消费的分期付
款，如分期乐、趣分期等；第二类是针对大学生创业和助学的纯网贷平台，如多
多分期、名校贷等；第三类是电商平台提供的信贷业务，如京东、淘宝、蘑菇街
等。
校园网贷模式中，出现问题最多的是纯网贷模式。由于网贷平台的入门槛比
较低，导致网贷平台乱草丛生引发越来越多的校园网贷事件发生，从2015年8
月份开始，银监会和各地区行业协会要求开展对校园贷的整治。在监管机构的严
格控制下校园网贷正在上演集体撤退。而广州的网贷平台“壹宝贷”也爆出将退
出校园网贷市场。另外，趣分期也在近期宣布，将终止校园分期业务。
3.4 大学生校园网贷现状与典型案例分析
2016年3月，河南某学校的学生因沉迷网络赌球，利用多位同学的身份信
息向网络平台进行了数次借款，前后共借款达数十万元，因为到期无法偿还借款，
其和家人受到借贷公司多次的催款，甚至是威胁，最终该学生跳楼去世。
很多媒体都在关注校园贷款这一现象，但由此引发的悲剧却不断上演，继河
南大学生因无力偿还贷款而自杀后，近日，合肥女大学生俞倩雯投资某美白仪，
用美白仪合肥通用职业技术学院投资俞倩雯的女学生，伪造父亲的担保书并用裸
体照抵押，之后携款潜逃。她的身份证信息，学校信息，以及家人和老师的信息
全被公开。资料之齐全令人心惊，而该女生用来抵押的照片更是让人不忍直视。
因为“裸贷”30万把父母逼上了绝路，曾经30万的贷款现在利滚利已经达到50
万，而为了还这笔钱，俞倩雯的父亲只好在网上售卖他的房子。
“裸贷”一词是在网络贷款后出现的，是指借款人以手持身份证的裸照作为
抵押的一种行为。这种抵押贷款，利率往往不低，一旦借款人无法偿还，借款人
将被用裸体照以及身份的信息挟持。
同样在内蒙古科技大学也发生了类似比较严重的情况, 2017年4月15日，
某学生向班主任反映参与销售“瑞倪维儿”产品，购买的产品积压手中无法出售，
感觉被骗。学院学团办老师利用6天时间进行了集中排查，与涉事学生深度谈话
累计25余人次、心理辅导3人、重点跟踪2人、与家长沟通近20人次。发动全
体班主任深入排查32个班级，重点排查了2016级、2015级学生9号宿舍楼、
学生24号宿舍楼参与销售“瑞倪维儿”产品情况。经调查了解，某学院共有15
名学生利用网贷平台贷款，累计贷款金额达212300元。贷款平台涉及 “名校贷”、
“爱又米”、“优分期”、“分期乐”、“给你花”、“花儿朵朵”、“爱学贷”、“花无缺”
等8种。
目前参与“康婷集团”的“瑞倪维儿”产品销售的某学院学生有10人，其
中16级8人，14级2人，累计货款85000元，利用网贷平台获得货款80000元。
大多数学生加入后表示后悔，并且抵触。大多数参与的学生家庭贫困，又不敢告
知家里，表现出极大压力、严重焦虑等不同程度的心理问题，容易引发心理危机
事件。目前，已有个别网贷学生已被家长领回家。此外，我们了解发现我校其他
学院学生22人，其他学校学生4人也参与了“康婷集团”的“瑞倪维儿”产品
销售。
通过问卷星在网上随机对内蒙古科技大学的多个专业中的151名学生进行
发放问卷和访谈，进行数据收集整理，具体分析结果如下：
（1）大学生每月生活费情况
大学生每月生活费在1000-1500元之间的为64人，占比例的42.38% ，比
例最高；其次为1500-2000之间，占比例的31.13%；甚至有10人每月的生活费
在500元以下(见表3.1) 。
表3.1 大学生每月生活费情况
数据来源：调查问卷
（2
）大学生对校园网贷认知情况
由表3.2可知，在大学生校园网贷认知情况中，曾经进行过网络分析贷款的学生为43人，占比例的28.48%；了解但没有进行过校园网贷的学生有51人，占比例的33.77%。
表3.2 大学生校园网贷认知情况
数据来源：调查问卷 （3）大学生校园网贷用途
根据表3.3显示，在进行校园网贷的43名同学中，有41.86%的同学贷款主要用于购买数码产品。用于旅游外出的学生和购买服饰装扮的同学占比相同，为11.63%，用于缴纳学费的学生占9.3%，用于餐饮娱乐比较少，占比6.97%以及其他用途占比18.61%。
表3.3 大学生校园网贷用途情况
数据来源：调查问卷
（4）大学生校园网贷金额
由表3.4可知，大学生校园网贷金额主要在5000元以内，占比79.07%，各金额区间内均有分布，总体借贷水平较低。
表3.4 大学生校园网贷金额情况
数据来源：调查问卷
（5）大学生校园网贷年利息情况
由表3.5可知，绝大多数校园网贷平台年利息在10%-30%之间，占比88.31%，有少数平台的年利息在30%以上，占比11.63%，而年利息在10%以下的基本没有。根据了解，2014年的商业贷款利息在5.6%-6.55%之间，根据不同的贷款期限来判定不同的利率，但是这样也远低于校园网贷利率。由此可见，总体校园网贷利率水平较高。
表3.5
大学生校园网贷年利息情况
数据来源：调查问卷
（6）大学生校园网贷计息方式
由表3.6可知，校园网贷平台的计息方式以日息为主，占比60.47%，这样会很容易导致不了解计息方式的学生会陷入校园网贷平台设下的陷阱。如蚂蚁借呗的宣传是0.05%，年利率就是18.25%，同比银行利率要高出很多。
表3.6
大学生校园网贷计息方式情况
数据来源：调查问卷
（7）大学生了解还款本息情况
由表3.7可知，有44.19%的学生在进行校园网贷行为的时候不了解自己最终应该还款是多少，有的甚至不知道自己已经陷入了高利贷，大大增加了恶性事件
发生的概率。
表3.7 大学生了解还款本息情况
数据来源：调查问卷
（8）大学生了解高利贷的界定利息情况
由表3.8可知，有58.14%的学生对于高利贷界定利息是多少不清楚。根据法律规定，民间个人借贷利息超过同期银行商业贷款利息的4倍的时候，即为高利贷。所以很多学生在自己陷入无力还款的时候，才知道自己陷入了高利贷。
表3.8 大学生了解高利贷的界定利息情况
数据来源：调查问卷
（9）大学生了解自身参与校园网贷平台是高利贷情况
由表3.9可知，有25.57%的学生在不知道该校园网贷平台是否是良性校园网贷平台，就稀里糊涂的进行了校园网贷行为。
表3.9 大学生了解自身参与校园网贷平台是高利贷情况
数据来源：调查问卷
（10）大学生校园网贷归还方式
大学生校园网贷后，24名学生的基本还贷是通过兼职、实习、打工等进行还债，占比例的55.81%，10名学生等到月底靠父母生活费来资助，占比例的23.26% (见表3.10 ) ，个别学生也曾经出现“拆东墙补西墙”的做法，从借贷平台借贷新的贷款来还清旧款，着实不可取。其他类还款包括奖学金、从别人那借钱等，占比达到16.28%。
表3.10 大学生校园网贷归还方式
数据来源：调查问卷
（11）大学生参与校园网贷时自身认知情况
由表3.11可知，参与校园网贷的学生大多属于大一和大二群体，占比高达62.79%，表明学校在此方面的预防性教育不够，宣传力度不够广。
表3.11 大学生参与校园网贷时自身认知情况
数据来源：调查问卷
4 校园网贷方面存在的问题
通过对上面的问卷调查得出的数据进行分析，得出了以下校园网贷方面存在的问题。
4.1 大学生在网贷方面存在的问题
4.1.1 大学生缺乏信用知识与信用意识
所以现在很多大学生在逾期无法偿还贷款时也没有意识到信用的重要性；现在国内的校园网贷平台彼此之间并没有实现信息和数据共享，很可能出现借款人的信用重叠导致风险破损，也就是说借款人在多个平台进行借款，单一的 平台仅用自己掌握的数据审核借款人的资格，并认为其有偿还能力，但不能掌握该借款人在其他平台上有没有其他借款。这可 能会出现借款人的款项在多个平台上远远超过其承受范围，从而导致无法还款。
2015年8月28日，根据人大信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调查报告》，在被调查的252所高校近5万名大学生中，近六成缺乏信用知识、逾八成没听说过或不了解个人信用报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%，超过三成大学生不知道逾期记录会影响未来的金融生活、逾四成有过逾期、还有一成依靠借新债来还旧债
[3]。
4.1.2 大学生网贷需求问题动因分析
大学生的生活预算没有明确的计划，不能合理地制定每月的消费额度，没有记录钱花在哪里的习惯，这就会导致很多大学生消费观不正确，对新的经济事物感兴趣的情况下也没有警惕性，在步入社会之前，对金融、消费和其他领域的敏锐程度还不够高。并且现在的大学生多为独生子女，大多从小娇生惯养，贪图享受、寻求刺激、跟风攀比的心理普遍存在，面对校园网贷抛出的“橄榄枝”，经不起诱惑，盲目地向校园网贷平台贷款，过度消费，以“体验新型消费模式的愉悦感”，致使落入“高利贷”的陷阱。校园借贷平台很容易给学生贷款，实际上是提升学生的攀比心理和消费欲望的个重要因素，导致超前消费、奢侈消费的严重增长。作为一个大学生，要学习合理的消费、理性消费、科学消费，要认识到过度消费、超前消费和从众消费这一概念是错误的。
4.1.3 大学生防范风险的意识与能力偏低
多数的大学生在高中毕业以后脱离父母的怀抱，没什么社会经验，风险意识薄弱，防范能力低。尤其是许多大学生对校园贷中的逾期和利息都没有概念，自己不会去计算，一些校园网贷利息达到了惊人的30%周利息，竟还糊里糊涂的申请了贷款。根据贷款机构的资质去确认贷款是否合法，培养大学生一定的分辨能力。网 贷是否合法的主要标准是校园网贷平台是否具备事金融交易的相关许可证，同时还需要确认贷款过程是否合法。如果网络贷款的具体行为被认为是违法的，则借款人可通过起诉或向公安机关举报，可以解除合同。
4.2 家庭教育在防范网贷风险方面存在的问题
对于大多数家庭而言，很多父母在用钱方面也没有和孩子沟通过，而是一味地拒绝孩子在额外金钱开支方面的要求，导致了孩子在缺钱的时候没有对网贷、网贷利息进行过深入的了解，就从网贷平台借了贷款，从而引发了很多额外的风险。并且很多家长没有对孩子进行过责任意识教育，导致孩子在犯了错的时候，不能够勇于承担自己的责任，甚至怕于面对父母的责备，选择了轻生。
4.3 高校在教育管理大学生防范网贷风险方面存在的问题
4.3.1 对校园网贷的重视度不够
随着校园网贷引发的事件越来越惊人眼球，随后有的学校对此非常重视，并为此出台了相关政策与文件，开展相关工作，但是政策实施效果、执行力度有待进一步加强。同时有些学校重视度不够，导致很多刚迈入大学校园的学生在面对这些如狼似虎的校园网贷平台面前，没有做出正确的选择，而是盲目的进行了贷款。
4.3.2 对大学生的风险意识教育不足
“校园网贷”现象在校园盛行，反映了学生对消费的需求和消费观念的转变，同时也反映出学生风险意识的缺乏。高校现有大学生以独生子女居多，生活环境优越，生活条件充裕是他们的特点。因缺少经历挫折和困难，导致辨别能力有限，具备的社会经验和社会阅历很少，风险意识薄弱，需要学校工作者的正确引导。通过表3.11显示，参与校园网贷的学生大多数处于大一大二这两个年级，所以有的学校对刚入学的学生在入学教育、常规风险意识教育方面存在一些问题。
4.3.3 助学金的发放机制不合理
对于很多的大学来说，助学金的发放是以班级为单位，每个班级按照给出比例来决定班级助学金的名额。但是在现实中，有的班级真正有经济困难的学生并不多或者基本上没有，而有的班级却有很多，所以现有的助学金发放机制，导致了很多真正有经济困难的学生没有拿到助学金，而有的没有经济困难的学生却拿到了助学金，从而导致了很多经济困难的学生在校园网贷面前低下了头。
4.4 政府对校园网贷平台监管方面存在的问题
4.4.1 网贷行业缺乏完善的法律规范
相对于其他行业立法来说，互联网金融行业立法相对落后，现仅有的互联网金融监管方面的法律法规有《刑法》第一百七十六条“非法吸收公众存款罪”和第一百九十二条“集资诈骗罪”，以及行业监管法规有“第三方支付法规”、“P2P 网络小额信贷法规”、“众筹融资法规”和“互联网银行法规”等，这些法律法规的出台也取得了一些非常好的效果，2014年7月，轰动一时的“东方创投案”告破，成为我国国内P2P 自融平台被判非法吸收公众存款罪第一案。但是随着互联网金融发展的越来越迅速，这些现有的法律法规不能够适应互联网金融业的发展，存在着很多漏洞，让不法分子有机可乘。
各大网贷公司为了争夺更多的“地盘”，争取更多的客户资源，在学校进行虚假宣传，制作和发布诱惑力和煽动性极强的广告，过分宣扬和强调物质消费和享受，极大地影响着自制力本来就不强的大学生的消费观念和消费行为；并且在运营过程中，降低放贷要求，只需要填写学校、姓名、身份证、电话以及父母姓名、电话等信息之后就可以进行放贷，有的校园网贷平台甚至在没用进行任何还款能力调查下，就给大学生放宽信贷额度，导致有的大学生额度高达上万元。
不良校园网贷平台对大学生造成的影响及危害主要表现在野蛮催款。许多校园网络借贷平台普遍存在不文明的催收手段，例如“关系催收”。学生被平台强烈要求在借款时填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果逾期还款，平台就会把不能按时还款的信息告知该学生的关系圈，严重伤害和干扰到该借款人的朋友及亲属。
4.4.2 网贷行业缺乏有效的金融监管制度
我国金融市场体系日益趋向完善，金融集聚效应不断增强，但我国的金融产
品及衍生品与国际金融业还有很大的距离，金融监管制度依旧不完善。我国的金融监管制度是由我国央行、银监会、保监会与证监会分业监管，导致对金融信息的收集呈现碎片化，监管部门就无法获得完备的信息，监管就会存在问题。比如金融监管法律体系的不完备，金融监管主体存在局限性，分业监管模式存在弊端，金融监管水平不足等。
由于金融监管制度的缺失，导致大学生作为借款人可能因为经济问题而被强迫接受利息较高的贷款，远超过银行同期利率，对于尚未有经济收入的大学生而言是有害的，对于没有收入的大学生却要承受远远高于其他正规网贷的高额利息。部分校园网贷平台存在违规放贷、大量线下营销等违规行为，利率并不像宣传时的那么低，“砍头息”、名目繁多的服务费、代办费、车马费、资料费等费用，使网贷成了高利贷。根据网贷之家核查的数据显示，校园网贷平台年平均借款率通常在10%-25%之间，校园网贷平台的利息加服务费在20%-30%之间，同现在的信用卡相比，票据阶段的等额还款利率约为16%，这就看出了学生贷款承受的利息是很高的，有多少大学生能负担得起这么高的利息，不得而知。
4.4.3 政府部门对于不良网贷平台打击力度不够
按照《2016年全国P2P 网贷行业大数据报告》的统计，截至2016年底全国上下主动关停、取款难、失去联系跑路等平台累计2456家；其中，2016年有938问题的平台，相比上一年减少218家，下降率为18.86%[2]。由此可以看出不良网贷平台数量之多。2017年4月11日，教育部发表《增强防范意识远离校园不良网贷》公告，提醒广大大学生在遇到经济困难的时候，不要轻易相信不良网贷平台，应当积极寻求学校帮助。此举在高校里引起了强烈的反应，各大高校开始逐一排查不良网贷平台并将其拉黑，并严令禁止学生参与。然而在实施过程中，存在政府对于不良网贷平台没有严惩、执法部门执行力度不够，导致一些不良网贷平台剑走偏锋，给大学生造成了严重的危害，也影响了社会的稳定[4]。
5 大学生校园网贷行为规制与风险防范措施
5.1加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识
大学生应该具有正确的消费观，不能在追捧潮流的边界比谁跑得更快，不能偿还时便哭诉“涉世未深”；另一方面，由于一些学生缺少对个人信息和个人信用的保护意识，借出了自己的个人身份证导致“无辜”负债，可见是学校或教育者对其缺少普及。如此情况教育者必须有效缓解大学生的合理消费需求，对于大学生的消费需求，就必须认识到合理的成分，正确引导大学生的消费观念。
对于大学生而言，树立正确的价值观亦是刻不容缓。摒弃“超前消费”、“奢侈消费”和“过度消费”等错误观念，并且拥有自强不息的精神，这样才不会好高骛远，畏惧劳苦，坐享其成。并且大学生要增强信用意识，保证自己资金的安全，获得利益是投资理财的一般心理。
此外，对于加强大学生风险防范意识也是势在必行。大学生要加强自身思想教育，这是从源头上杜绝大学生风险事件发生的重要手段。要学会正确去辨别正常校园网贷平台与“高利贷”校园网贷平台，避免落入不良校园网贷平台的陷阱。
5.2 提高家庭在防范网贷风险方面的教育
对于父母而言，在孩子离开家庭走向大学的阶段，是孩子离开父母监管，独立走向社会的时候。应对大学生进行责任意识、安全意识、风险防范意识等教育，因为在高中阶段，很多家长只重视知识，不重视责任、安全、风险防范意识等教育，而孩子在进入大学之后，又没有此方面的教育，导致孩子缺乏责任意识、安全意识以及风险防范意识。并且应该尽早对孩子进行用钱方面的教育，同时针对社会上的一些恶性事件也要跟孩子进行沟通与分析，及早增加孩子的判断能力，不要被外界的诱惑冲昏了头脑。并且对于已经参与了校园网贷的孩子的家长，应该积极与孩子进行沟通，了解孩子的贷款的使用是否适当，还款期限和审核条件是否合适，如何解决逾期贷款的问题，这些问题应该在参与校园网贷行为前进行评估并了解。如果是因为原来的评估错误无法偿还贷款，应该积极与校园网贷平台沟通，争取获得宽免。大学生应当珍爱生命，逃避不是最好的方式，只能给家庭和社会带来永恒的痛苦。
5.3 高校增强教育管理力度
5.3.1 进行预防性教育
高校要把培养理性的消费观作为大学教育的重要一课，可以在每年开学的时候开展“入学教育”活动，进行预防性教育，对学生进行校园网贷的危害性教育，对校园网贷行为进行及早预防，让学生们树立正确的消费观，培养学生树立正确的理财能力和消费能力。
5.3.2 开展排查活动，及早发现问题
学校可以经常性组织检查活动，安排辅导员和班主任开展具体工作，如对本班的学生进行逐一排查，开展“主题班会”，并且可以让同学之间相互监督，通过周围同学来反馈异常情况等等。一旦发现有学生进行校园网贷行为并且无偿还能力的时候，学校应该积极联系家长，通过理清债务，尽早还清。
5.3.3 开展人文活动，树立学生正确的价值观
通过在校内开展修身养性的人文素质活动，陶冶学生情操，培养学生正确的价值观，抵制盲目攀比、安于享乐、赌博等歪风邪气。引导学生学会科学合理的消费，自觉抵制不良社会诱惑，防止落入借贷骗局，避免吃亏，同时在面对危机时如何不走极端。促进大学生理性消费、理性借款。
5.3.4 积极发现不良校园网贷平台并将其拉入黑名单
一经发现不良校园网贷平台，学校应该积极将其拉入黑名单，并开展针对性活动，知会学生参与不良校园网贷平台的严重后果，将危险扼杀在摇篮之中。
5.3.5 加强奖助学金以及相关贷款政策宣传与落实
加强该方面的宣传，切实提高奖学金、助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，使那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生，都能够明了政策、清楚办理流程。
助学金的发放要更人性化，不要局限于每个班级给定一个比例来决定一个班级需要补助名额的数量，应该更加灵活一些，设定一个助学金发放标准，并且联系学生生源地当地政府了解是否困难，这样就可以有针对性将补助发放给实实在在需要帮助的学生。
5.4政府部门加强监管力度
校园网贷校园多次出现劣性事件最根本的原因是，校园网贷平台没有严格按
照要求进行业务操作，操作不规范。根据调查显示，其中有46.9%的参与者认为在校园网贷平台上对借款申请人的资质审核并不严谨，无行业标准；有42.1%的参与者指出法例条规对校园网贷平台缺少有效的监管；28.0%的受访者认为校园网贷平台上有恶意贷款的行为。
由于校园网络贷款平台面对的是缺乏社会经验的大学生，学生普遍的防范风险能力较低，为了避免校园网贷恶性事件发生，2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，对于校园网贷平台能更长远的发展应从以下几个方面着手:
5.4.1 推动法律法规与金融监管制度建设
对于网贷行业来说，一直处于准入门槛非常低状态，这就给了很多不良企业机会，因此政府应该加强企业的准入资格审核，将不良企业拒绝门外。由于网贷平台不受时空地域限制，借用网络与创新“包装”，游走在合法与不合法之间，监管严重缺失。因此法律法规与金融监管制度建设刻不容缓。
2017年6月1日，上海市金融办在其官网发布《上海网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，提出“借款人信息审核、平台信息接入金融信用基础数据库、电子存证成备案必备材料、建立严格报送机制”四大举措[5]。这四大举措分别对应：出借人和借款人双向准入政策、打破数据孤岛的行业趋势、提供第三方存证的法律依据、周期性行业运营风险管控的监管升级。” 并且北京、广东的网贷监管细则均已问世。整体来看，这些一线城市将从严推进穿透式监管。但是全国很多地方还没有实施网贷监管细则，因此各地政府也要跟紧北上广的脚步，实行网贷监管细则，不断完善互联网金融领域的相关法律法规，建立一个全国范围统一的系统性的监管制度。
5.4.2 加强大学生资助体系和征信系统的建设
如前所述，大学生进行网络借贷的原因主要有两个：一是因为“穷”；二是因为“急”。因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。此外，大学生之所以能够“拆东墙，补西墙”地进行网络借贷，其中一个很重要的原因在于征信系统的建设不够完善，有的中介利用已知的学生信息，诱导学生在多个校园网贷平台上进行借款，远远超出了学生自身的偿还能力，这就会导致学生在某一个平台的借款还不上的时候，会从另外一个平台通过新的借款来偿还旧款，以借还贷。因
而加强大学生征信系统的建设也十分必要。
5.4.3 规范校园网贷平台操作流程
规定校园网贷利率上限。由表3.5可知，校园网络贷款的年利率远远超过商业贷款年利率。因此政府应该规范网贷平台操作内容。比如贷款的上限额度、利息设置、偿还日期、方式及逾期还款的后果，校园网络贷款平台应参照国家助学贷款的模式，给予学生合理的贷款服务。
5.4.4 加大日常监管力度，严惩违规企业
部门要加强对校园网络贷款平台管理的监管，避免平台盲目发展、建立不合法条规，过度放贷等现象，给学生、家长和学校带来不必要的压力。所以有校园借贷业务的平台应增强日常的监管，依靠到位的监管避免校园网贷恶性事件发生。当前校园网贷市场规模并不大的情况下，监管部门应严格控制校园网贷市场的准入，设立门槛，采用特许的管理方法，允许合格的平台开拓校园网贷市场，而对于不合格的平台追究其责任并取消市场准入资格。加大监管力度，对违规企业要严惩，绝不姑息。
5.5 发挥新媒体在校园网贷风险防范方面的作用
从校园网贷平台发展至今，不过短短几年竟然发生如此多的恶性事件，并且愈演愈烈，不得不让我们反思。现如今，对于大学生来说，网络才是他们获取外界消息的主要手段，社会方面应该加大宣传力度，对不良校园网贷平台虚假宣传、违规放贷等行为曝光；对高校校园典型案例进行综合分析，从案例、过程、关键人物、结果、影响、教育等方面分析大学生与学校社团的联系，提高学生的警觉性，不轻相信陌生人与不熟悉的人，对于利诱应多方求证，坚信不会有天上掉馅饼的好事，以此在社会上形成强大的舆论氛围。因此可以通过微博、QQ 、微信、浏览器等新媒体，大力宣传参与不良校园网贷的恶性后果，并且积极封杀不良校园网贷平台，引导学生共同抵制不良校园网贷平台。让学生在校园网贷面前，做出正确的选择。
结 论
现在校园网络借贷乱象，该反省的不仅只有平台。大多数校园网贷平台信用审查过于简单，运营机制的不合理，导致校园网贷风险放大，他们没有进行过任何合理的分析就对给大学生提高“信用额度”，是因为他们认为大学生的父母会为他们买单。校园网贷平台放纵大学生的非理性消费，或者已收取高额利息或违约金来达到根本目的，造成部分校园贷款产品演变成“高利贷”。
不少学生不顾高利率借贷，透支消费并非单纯、无知。除了少数学生由于财政困难而去借款，许多大学生竟然严重举债消费，债台高筑，最后还希望父母来收拾残局。也就是说，平台和很多学生心照不宣的是，总会有人承担这一债务责任。校园网贷平台本身在风险控制部分的疏忽，甚至“故意纵容”，理所当然该受到惩罚。各部门在加强行业监管和建立严格规范发展的前提下，应及时反思并承担自己的责任。只有这样，才能避免行业漏洞不断扩大，真正实现校园网贷平台规范发展、健康发展。
在校园借贷的快速发展过程中，校园网贷平台收获颇丰。在未来的竞争趋势中，会有大量校园网贷平台退出校园，也会有一大部分校园网贷平台将直面大学生群体。面对大学生群体的校园网贷平台的风控审核体系更要提出更高的要求。同时，随着大数据模型的不断完善，各平台之间也应该打破壁垒，共建针对大学生的征信体系和数据风控模型，共同维护行业生态圈的健康发展。
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大学生网贷行为调查
第1题 你每个月的生活费是多少？
A 、500元以下 B 、500-1000元 C 、1501-2000元 D 、2000元以上 第2题 你对校园网贷的认知是？
A 、曾经进行过网络分期贷款
B 、没有进行过网贷分期付款，但了解网络分期付款
C 、没有进行过网贷分期付款，也不了解网络分期付款
第3题 你使用校园网贷的主要用途是什么？
A 、数码产品B 、旅游外出C 、缴纳学费D 、服饰装扮E 、餐饮娱乐F 、其他
第4题 你一般进行校园网贷的金额是多少？
A 、2000元以内 B 、2000-5000元 C 、5000-10000元 D10000元以上 第5题 你所参与的校园网贷还款年利息是多少？
A 、10%以下 B 、10%-20% C 、20%-30% D 、30%以上
第6题 你所参与的校园网贷计息方式是什么？
A 、日息 B 、月息 C 、年息 D 、利滚利
第7题 在借款的时候，你知道你该还的本息是多少吗？
A 、知道 B 、不知道
第8题 你知道高利贷的界定利率是多少吗？
A 、知道 B 、不知道
第9题 你知道你所参与的平台是否属于高利贷吗？
A 、是 B 、不是 C 、不清楚
第10题 你是如何偿还你的贷款？
A 、兼职 B 、父母生活费资助 C 、借新贷款归还 D 、其他
第11题 请问你是大几的学生？
A 、大一 B 、大二 C 、大三 D 、大四
时光转瞬即逝，在不知不觉间四年的大学本科求学生活即将结束。在学习及论文的撰写期间，我得到了许多师友的和帮助。在论文完成之际，请容许我表达对他们最真挚的谢意。
首先，要真挚地感谢XX 老师的专业严谨地指导和教诲，她的认真专业的做学问态度让我更加深刻的体会到学习态度的执忍，也在我的人生道路当中留下意义深刻的一课。在此请允许我再一次表达诚挚的感谢，也祝愿老师身体健康、阖家幸福安康。
其次，感谢图书馆书库以及电子阅览室的工作人员，为我在学习以及完成论文过程当中，提供了理想的学习环境以及查阅资料的便利。
另外，要感谢寝室的室友，在过去四年学习生活当中的陪伴，经过大学的共处，我们结下了深厚的友谊，希望这份真挚地友情天成地久，诸君在以后的人生道路中万事顺心，事业成功。
内蒙古科技大学本科生
毕业论文
题 目：大学生校园网贷行为规制
与风险控制研究——以内
蒙古科技大学为例
学生姓名：XXX
学 号：XXXXXXXXXX
专 业：工商管理
班 级：工商XXX 班
指导教师：XXX
摘 要
校园网贷作为互联网时代为大学生提供的一种新型金融服务渠道, 虽满足许多大学生学习、创业、消费等应急需求, 但与此同时校园网贷乱象丛生，存在风险控制形同虚设，冒用身份证与过度消费现象严重，金融监管缺位，贷款利息过高，行业缺乏自律等问题，致使缺乏相关知识、风险意识差的大学生落入“高利贷”陷阱，无力还贷，导致少数大学生采用极端手段放弃生命的严重后果。因此，本文针对频频发生的校园网贷事件进行分析，对内蒙古科技大学大学生校园网贷行为进行了问卷调查，针对上述问题提出了加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识培养，提高家庭在防范网贷风险方面的教育，高校增强教育管理力度，政府部门加强监管，发挥新媒体在校园网贷风险防范方面的作用的建议，以此规范大学生校园网贷行为，提高风险控制能力。
关键词：校园网贷 大学生 网贷行为规制 风险控制
Research on regulation and risk control of campus network lending for
College Students
Abstract
Campus network loan is a new type of financial service for college students in the Internet age. Although it meets the emergency needs of many college students in learning, entrepreneurship, consumption, at the same time campus network loan chaos like clusters. The lack of risk control and financial supervision, the excessive consumption, the industry lack of self-discipline and other issues. Due to someone are short of relevant loan knowledge and lack of sense of risk, many college students into the "usury" trap, lead to few students use extreme ways to solve problem, for example, suicide. many students fall into the "usury" trap, or even give up their lives. Therefore, this paper analyzes the events of campus network loan, and conducts a questionnaire survey on college students network loan. In view of the above problems, this paper puts forward some suggestions on how to strengthen college students consumption, values and the awareness of risk prevention, and enhance family education, strengthen the supervision of college departments and standardize the operation process, make the new media play a role in the campus network loan risk prevention, in order to standardize the behavior of college students network loans to improve risk control.
Key words: campus network loan; College student; The regulation of network loan; Risk
control
目 录
摘 要 . ..................................................................................................................................................... I Abstract .................................................................................................................................................. II
1 绪论 . .................................................................................................................................................... 1
1.1 研究背景 ................................................................................................................................. 1
1.2 研究意义 ................................................................................................................................. 2
1.3 研究方法 ................................................................................................................................. 2
2 文献综述 ............................................................................................................................................. 3
2.1 国外相关文献综述 ................................................................................................................. 3
2.2 国内相关文献综述 ................................................................................................................. 3
3 互联网金融与校园网贷的发展现状分析 . ......................................................................................... 6
3.1 互联网金融的发展现状 ......................................................................................................... 6
3.2 网贷平台的发展现状 ............................................................................................................. 6
3.3 校园网贷的发展现状 ............................................................................................................. 7
3.4 大学生校园网贷现状与典型案例分析 . ................................................................................. 7
4 校园网贷方面存在的问题 ............................................................................................................... 13
4.1 大学生在网贷方面存在的问题 ........................................................................................... 13
4.1.1 大学生缺乏信用知识与信用意识 ........................................................................... 13
4.1.2 大学生网贷需求问题动因分析 ............................................................................... 13
4.1.3 大学生防范风险的意识与能力偏低 ....................................................................... 14
4.2 家庭教育在防范网贷风险方面存在的问题 . ....................................................................... 14
4.3 高校在教育管理大学生防范网贷风险方面存在的问题 . ................................................... 14
4.3.1 对校园网贷的重视度不够 ....................................................................................... 14
4.3.2 对大学生的风险意识教育不足 ............................................................................... 14
4.3.3 助学金的发放机制不合理 ....................................................................................... 15
4.4 政府对校园网贷平台监管方面存在的问题 . ....................................................................... 15
4.4.1 网贷行业缺乏完善的法律规范 ............................................................................... 15
4.4.2 网贷行业缺乏有效的金融监管制度 ....................................................................... 15
4.4.3 政府部门对于不良网贷平台打击力度不够 . ........................................................... 16
5 大学生校园网贷行为规制与风险防范措施 . ................................................................................... 17
5.1加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识 . ................................................................ 17
5.2 提高家庭在防范网贷风险方面的教育 . ............................................................................... 17
5.3 高校增强教育管理力度 ....................................................................................................... 18
5.3.1 进行预防性教育 ....................................................................................................... 18
5.3.2 开展排查活动，及早发现问题 ............................................................................... 18
5.3.3 开展人文活动，树立学生正确的价值观 . ............................................................... 18
5.3.4 积极发现不良校园网贷平台并将其拉入黑名单 . ................................................... 18
5.3.5 加强奖助学金以及相关贷款政策宣传与落实 . ....................................................... 18
5.4政府部门加强监管力度 ........................................................................................................ 18
5.4.1 推动法律法规与金融监管制度建设 ....................................................................... 19
5.4.2 加强大学生资助体系和征信系统的建设 . ............................................................... 19
5.4.3 规范校园网贷平台操作流程 ................................................................................... 20
5.4.4 加大日常监管力度，严惩违规企业 ....................................................................... 20
5.5 发挥新媒体在校园网贷风险防范方面的作用 . ................................................................... 20
结 论 . .................................................................................................................................................. 21
参考文献 ............................................................................................................................................... 22
附 录 . .................................................................................................................................................. 24
致 谢 . .................................................................................................................................................. 25
1 绪论
1.1 研究背景
网贷近年来发展较快，截止2016年底，能够指数统计正常经营的网贷平台有2307家。由于网贷业务复杂多样，因此通常将校园网贷分为三种类型：其一是针对在校大学生的购物平台，其最大的特点在于能够分期购物；其二是网络借贷平台，其主要的功能在于助学大学生或者帮助大学生创业；其三是电商提供的信贷服务，如京东白条等。
然而最近互联网金融创业风暴和互联网金融企业倒闭潮几乎是在同台上演，截止2016年底，全国关停、取款难、失去联系跑路等平台累计2456家，在互联网金融领域呈现的是一个“乱”字，其表现在互联网金融业务范围过于混乱，不顾金融监管法规，非法运营，风险控制机制缺失，信息泄露严重，虚假宣传与过度承诺等等。
在校大学生向网贷平台借款基本上有两方面的原因：一是因为经济匮乏，无法支付相应商品的货款，即我们所谓的“穷”；二是因为急需用钱，如身体出现状况，或家里出现变故，需要借用大量的资金来补缺，即我们所谓的“急”。经过相关调查得知，校园里的大学生在没有任何担保的情况下，通过提交有关身份资料的方式就可以向有关的网络借贷平台申请一定的贷款。这些平台很多都是主要针对学生贷款业务，然而绝大多数大学生没有固定收入来源，其风险很难去控制。学生在获得这些贷款之后会用于满足自己的需求，之后再通过兼职或其他方式来偿还贷款。除此之外，学生也会出现在继续资金缺乏的情况下，再向有关网贷平台进行借款，由于大学生征信系统的不健全，各个平台信息不互通，容易造成大学生在多个平台上进行贷款，过度消费，甚至落入“高利贷”的陷阱。
校园网络借贷所引发的社会高度关注，始终都绕不过一个问题：校园网络借贷该如何进行监管。2016年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅联合发布了《关于加强不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，很多高校以及开始举行“开学教育”、“主题班会”等活动，着手对校园网络借贷进行监管。政府已经开始推动互联网金融法律与法规建设，加强监管力度，严惩违规企业。在社会高度关注校园网络借贷的情况下，从法律角度分析大学生网络借贷所存在的风
险显得尤为重要。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。
因此，本文通过对内蒙古科技大学的大学生校园网贷使用现状进行调查分析，提出加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识，提高家庭在防范网贷风险方面的教育，高校增强教育管理力度，政府部门加强监管力度等建议，为相关部门进一步规范校园网贷行为提供建议。
1.2 研究意义
近年来校园网贷发展更为迅速，但是伴随的风险不断显现。本文通过调查研究分析校园网贷对大学生的影响，研究分析影响大学生在校园网贷平台中可能遭遇的风险，结合分析结果为校园网贷平台在安全运营方面提出合理化建议，同时帮助大学生了解校园网贷的风险，有效的防范不合法平台的欺诈等行为。
1.3 研究方法
本文的研究方法运用了下列方法：
（1）文献研究法：查找图书馆典藏书籍，中国学术期刊网收录的期刊，查阅知网相关的论文，收集了校园网贷存在的风险以及一些防范对策，为本文的研究进行理论铺垫。
（2）问卷调查法：通过发放网上调查问卷真实了解大学生参与校园网贷行为存在的问题，以及网贷风险在校园中发生的比例。
（3）数据分析法：通过对问卷调查得出的数据进行分析，提出解决方案。
2 文献综述
2.1 国外相关文献综述
Zhu Q X, Wang L（2016）指出互联网P2P 网络贷款平台发展至今，频频出现的平台倒闭，并面临着巨大的挑战，该文章基于LAPP 分析方法的四个维度，分别是流动性、活动性、盈利性和潜力，以网络贷款风险的特点出发，选取20个指标进行实证分析。最后，根据实证结果的模型基于网络贷款平台，建议管理者应根据所处时期对平台关注点有所不同侧重，加强资金管控，注重成长能力，提高风险意识。
Guo Y F（2016）指出非法集资是对一国经济和金融秩序的严重威胁和危害。完善非法集资的法律制度，合理设置民间融资的边界，特别是网络借贷平台，加强宣传力度，增强投资者的风险防范意识，对于打击和防范非法集资犯罪具有重要意义。
Ming-Fei S U（2015）指出对于网络贷款平台，以网络平台为中介已经在互联网金融领域获得了快速发展，而中国引进以来，它逐渐有了“为适应中国特殊的金融环境而自主”的特点。但是，由于缺乏法律规范、市场监管等必要制度约束，网贷平台已逐步步入“异化”。作者通过数据分析和数据收集的方法，提出了加强法律监管的实施力度，信用体系的建设和完善，加强用户个人信息法律保护，引入风险保障机制等建议，以改善其缺点在法律制度上保证我们的网贷市场完成局部优化。
2.2 国内相关文献综述
高志坚（2016）指出对于社会来说，应当对大学生普及校园网贷防范措施。比如普及信用知识，增强在校大学生信用意识；校园网络贷款的恶性事件最直接的原因是校园网络贷款机构不严格按照商业运作的要求进行。监管平台应该严格监管，减少源头的风险。
贾希凌、马秋萍（2014）认为，要设立网贷平台的准入门槛，强化运营环节的底线监管等，任重而道远。在促进行业发展方面，应该完善征信体系，推动信息共享；鼓励合理竞争，建立行业自律。
李群（2016）指出，建立健全互联网金融法律和监管体系，优化整体外部环
境是防范网络借贷风险的关键，并且要加强对消费者的保护，政府要发挥自身示范效应，引导公众了解金融所存在的风险，让公众了解金融法律，使他们在面对不正常收益率面前有防范意识和在被骗后有法律武器。
唐莜芳（2015）认为，我国网贷存在的法律风险有征信系统不完善可能引发的违约风险，担保力不足无法有效保障投资人利益的风险，第三方存管制度缺失存在资金安全风险，涉嫌非法集资、集资诈骗等刑事犯罪的风险等，并且提出了尽快出台政府监管细则，构建多层次监管体系，推动行业征信数据共享，尽早纳入央行征信系统，联合险企提供增信服务以及扩大第三方托管机构等措施以此来防范网贷风险。
王晓（2016）认为网贷可建立行业联盟，并与公安机构、税务机构、社保机构等合作，建立行业的信息数据库，共享信息资源，利用大数据依托，分析挖掘出风险点，找出数据之间的关系和规律，进而采取有效的信用风险规避。
杨佳霖（2016）指出，互联网金融创新的重要发展模式网贷尚属发展初期, 监管缺位, 行规空白, 诚信缺失, 风控脆弱, 信息不透明, 投资者的权益得不到有效保护, 严重制约了网贷的健康有序发展。对网贷进行监管, 完善和健全相应法律监督体系, 建立征信体系和信息披露机制, 为网贷行业的发展提供良好的生态环境, 是互联网金融创新发展的必然选择。只有网贷体制发展健全，该行业才会有生机，才能够不被淘汰，才能蓬勃发展。
余璐（2015）研究指出，近年来, 网络借贷平台暴露出众多问题, 而且该行业至今仍处于" 无行业标准、无法律法规、无监管机构" 的" 三无" 状态, 这一新型金融模式，亟待引导、规范和监管, 以便健康发展。尤其是在当代大学生中，因为法律意识不强，个人防范以及自控能力不强，导致所呈现出的问题更加直接而强烈。
王佼（2015）指出，网贷平台的风控以及制度完善势在必行！行业要尽快确认P2P 网络借贷平台的信息中介地位，并且设立网络借贷平台的准入门槛；设立高级管理人员启用标准；并且设立平台规则清晰度标准；坚持用户实名制制度；完善平台风险评级体系。
于洋（2016）提出，对网贷平台的交易模式进行了流程再造式的再理解，梳理出了更为详细的划分方式，对各模式之间的关系进行了表述，并就此厘清了法律关系；并且从确定平台性质、设置准入门槛、监管交易流程的角度针对相关风
险提出对策，同时建议完善数字化征信体系以使上述对策落到实处。
3 互联网金融与校园网贷的发展现状分析
3.1 互联网金融的发展现状
互联网金融是从传统金融机构和互联网公司（以下简称新金融机构）融资、
投资、支付和信息中介服务的商业模式，采用信息通信技术和互联网技术。互联
网和金融之间的深度融合这一种趋势对金融产品，企业，组织和服务产生更深远
影响。互联网银行促进小微企业的发展和就业扩张，在当前金融机构难以替代中
发挥关键作用，为许多人开启了创业大门。互联网金融企业健康发展的激励机制，
不仅有利于推动金融服务质量和效益，而且要加强金融改革，促进金融创新发展，
金融业内外扩张，获得通过建立多层次的金融体系。作为一种新型组织，互联网
银行不仅需要开拓市场，鼓励创新，还需要国家政策援助促进发展。
中国的互联网金融发展过程要比发达国家如欧洲和美国短得多。到目前为
止，国内互联网金融在中国的发展分为三个阶段：第一阶段是在从1990年至2005
年，传统金融机构互联网化；第二个阶段是从2005年到2011年，第三方支付快
速发展; 第三阶段从2011年至今，互联网实质性金融业务发展。在国内互联网金
融发展的过程中，其表现出各种各样的业务模式和运行机制。
截止当前互联网金融约有以下几种发展模式：P2P 网贷、第三方支付、数字
货币、大数据金融、众筹、金融门户。
互联网金融作为金融业的新型物种，为我国的金融市场注入了极大的活力，
显示了出蓬勃的生命力。据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析
报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。互联网金
融公司不仅没有资本，也不需要承受央行的监管，这是最根本的原因；从技术角
度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的
问题[1]。
3.2 网贷平台的发展现状
2007 年我国第一家网贷P2P 平台“拍拍贷”于上海建立，紧接着大量的P2P
网贷平台蜂拥而至。按照《2016年全国P2P 网贷行业大数据报告》的统计，截
至2016年底，有2307家能够纳入中国P2P 网贷平台指数统计正常经营的平台，
相比于2015年年底，增添了63家，增长率为2.81%；全国上下主动关停、取款
难、失去联系跑路等平台累计2456家；其中，2016年有938问题的平台，相比
上一年减少218家，下降率为18.86%。此外，不计入指数，仅作为观察的网贷
平台数量达到1872家，成交总额近6%[2]。网络贷款平台分为两种运营模式，第
一种是单纯的线上模式，它所有的操作都是在线上进行的，不再与线下调查相结
合。通常，一些公司采取措施核实借款人的合法性，在线视频检查认证，身份认
证。第二种是结合线上线下模式，借款人在网上提交申请贷款，贷款的信用调查
平台是通过该城市的代理商来调查借款人的偿债能力。
3.3 校园网贷的发展现状
2004年，京东旗下的京东金融已率先推出一款叫“校园白条”的产品，以
此来专门针对在校大学生的信用支付，但凡拥有校园白条的学生，可享受在
JingDong 的 “先购物后付款”30天免利息、随心分期、高达8000元信誉额度
的消费者福利。这一业务受到广大消费者的喜爱。导致各网贷平台蜂拥而至高校
跑马圈地，在之后两年不到的时间，以大学生为客户主体的校园网贷平台已经超
过100 家。
在我国校园网贷大致能划分成三类：第一类是特意用于大学生消费的分期付
款，如分期乐、趣分期等；第二类是针对大学生创业和助学的纯网贷平台，如多
多分期、名校贷等；第三类是电商平台提供的信贷业务，如京东、淘宝、蘑菇街
等。
校园网贷模式中，出现问题最多的是纯网贷模式。由于网贷平台的入门槛比
较低，导致网贷平台乱草丛生引发越来越多的校园网贷事件发生，从2015年8
月份开始，银监会和各地区行业协会要求开展对校园贷的整治。在监管机构的严
格控制下校园网贷正在上演集体撤退。而广州的网贷平台“壹宝贷”也爆出将退
出校园网贷市场。另外，趣分期也在近期宣布，将终止校园分期业务。
3.4 大学生校园网贷现状与典型案例分析
2016年3月，河南某学校的学生因沉迷网络赌球，利用多位同学的身份信
息向网络平台进行了数次借款，前后共借款达数十万元，因为到期无法偿还借款，
其和家人受到借贷公司多次的催款，甚至是威胁，最终该学生跳楼去世。
很多媒体都在关注校园贷款这一现象，但由此引发的悲剧却不断上演，继河
南大学生因无力偿还贷款而自杀后，近日，合肥女大学生俞倩雯投资某美白仪，
用美白仪合肥通用职业技术学院投资俞倩雯的女学生，伪造父亲的担保书并用裸
体照抵押，之后携款潜逃。她的身份证信息，学校信息，以及家人和老师的信息
全被公开。资料之齐全令人心惊，而该女生用来抵押的照片更是让人不忍直视。
因为“裸贷”30万把父母逼上了绝路，曾经30万的贷款现在利滚利已经达到50
万，而为了还这笔钱，俞倩雯的父亲只好在网上售卖他的房子。
“裸贷”一词是在网络贷款后出现的，是指借款人以手持身份证的裸照作为
抵押的一种行为。这种抵押贷款，利率往往不低，一旦借款人无法偿还，借款人
将被用裸体照以及身份的信息挟持。
同样在内蒙古科技大学也发生了类似比较严重的情况, 2017年4月15日，
某学生向班主任反映参与销售“瑞倪维儿”产品，购买的产品积压手中无法出售，
感觉被骗。学院学团办老师利用6天时间进行了集中排查，与涉事学生深度谈话
累计25余人次、心理辅导3人、重点跟踪2人、与家长沟通近20人次。发动全
体班主任深入排查32个班级，重点排查了2016级、2015级学生9号宿舍楼、
学生24号宿舍楼参与销售“瑞倪维儿”产品情况。经调查了解，某学院共有15
名学生利用网贷平台贷款，累计贷款金额达212300元。贷款平台涉及 “名校贷”、
“爱又米”、“优分期”、“分期乐”、“给你花”、“花儿朵朵”、“爱学贷”、“花无缺”
等8种。
目前参与“康婷集团”的“瑞倪维儿”产品销售的某学院学生有10人，其
中16级8人，14级2人，累计货款85000元，利用网贷平台获得货款80000元。
大多数学生加入后表示后悔，并且抵触。大多数参与的学生家庭贫困，又不敢告
知家里，表现出极大压力、严重焦虑等不同程度的心理问题，容易引发心理危机
事件。目前，已有个别网贷学生已被家长领回家。此外，我们了解发现我校其他
学院学生22人，其他学校学生4人也参与了“康婷集团”的“瑞倪维儿”产品
销售。
通过问卷星在网上随机对内蒙古科技大学的多个专业中的151名学生进行
发放问卷和访谈，进行数据收集整理，具体分析结果如下：
（1）大学生每月生活费情况
大学生每月生活费在1000-1500元之间的为64人，占比例的42.38% ，比
例最高；其次为1500-2000之间，占比例的31.13%；甚至有10人每月的生活费
在500元以下(见表3.1) 。
表3.1 大学生每月生活费情况
数据来源：调查问卷
（2
）大学生对校园网贷认知情况
由表3.2可知，在大学生校园网贷认知情况中，曾经进行过网络分析贷款的学生为43人，占比例的28.48%；了解但没有进行过校园网贷的学生有51人，占比例的33.77%。
表3.2 大学生校园网贷认知情况
数据来源：调查问卷 （3）大学生校园网贷用途
根据表3.3显示，在进行校园网贷的43名同学中，有41.86%的同学贷款主要用于购买数码产品。用于旅游外出的学生和购买服饰装扮的同学占比相同，为11.63%，用于缴纳学费的学生占9.3%，用于餐饮娱乐比较少，占比6.97%以及其他用途占比18.61%。
表3.3 大学生校园网贷用途情况
数据来源：调查问卷
（4）大学生校园网贷金额
由表3.4可知，大学生校园网贷金额主要在5000元以内，占比79.07%，各金额区间内均有分布，总体借贷水平较低。
表3.4 大学生校园网贷金额情况
数据来源：调查问卷
（5）大学生校园网贷年利息情况
由表3.5可知，绝大多数校园网贷平台年利息在10%-30%之间，占比88.31%，有少数平台的年利息在30%以上，占比11.63%，而年利息在10%以下的基本没有。根据了解，2014年的商业贷款利息在5.6%-6.55%之间，根据不同的贷款期限来判定不同的利率，但是这样也远低于校园网贷利率。由此可见，总体校园网贷利率水平较高。
表3.5
大学生校园网贷年利息情况
数据来源：调查问卷
（6）大学生校园网贷计息方式
由表3.6可知，校园网贷平台的计息方式以日息为主，占比60.47%，这样会很容易导致不了解计息方式的学生会陷入校园网贷平台设下的陷阱。如蚂蚁借呗的宣传是0.05%，年利率就是18.25%，同比银行利率要高出很多。
表3.6
大学生校园网贷计息方式情况
数据来源：调查问卷
（7）大学生了解还款本息情况
由表3.7可知，有44.19%的学生在进行校园网贷行为的时候不了解自己最终应该还款是多少，有的甚至不知道自己已经陷入了高利贷，大大增加了恶性事件
发生的概率。
表3.7 大学生了解还款本息情况
数据来源：调查问卷
（8）大学生了解高利贷的界定利息情况
由表3.8可知，有58.14%的学生对于高利贷界定利息是多少不清楚。根据法律规定，民间个人借贷利息超过同期银行商业贷款利息的4倍的时候，即为高利贷。所以很多学生在自己陷入无力还款的时候，才知道自己陷入了高利贷。
表3.8 大学生了解高利贷的界定利息情况
数据来源：调查问卷
（9）大学生了解自身参与校园网贷平台是高利贷情况
由表3.9可知，有25.57%的学生在不知道该校园网贷平台是否是良性校园网贷平台，就稀里糊涂的进行了校园网贷行为。
表3.9 大学生了解自身参与校园网贷平台是高利贷情况
数据来源：调查问卷
（10）大学生校园网贷归还方式
大学生校园网贷后，24名学生的基本还贷是通过兼职、实习、打工等进行还债，占比例的55.81%，10名学生等到月底靠父母生活费来资助，占比例的23.26% (见表3.10 ) ，个别学生也曾经出现“拆东墙补西墙”的做法，从借贷平台借贷新的贷款来还清旧款，着实不可取。其他类还款包括奖学金、从别人那借钱等，占比达到16.28%。
表3.10 大学生校园网贷归还方式
数据来源：调查问卷
（11）大学生参与校园网贷时自身认知情况
由表3.11可知，参与校园网贷的学生大多属于大一和大二群体，占比高达62.79%，表明学校在此方面的预防性教育不够，宣传力度不够广。
表3.11 大学生参与校园网贷时自身认知情况
数据来源：调查问卷
4 校园网贷方面存在的问题
通过对上面的问卷调查得出的数据进行分析，得出了以下校园网贷方面存在的问题。
4.1 大学生在网贷方面存在的问题
4.1.1 大学生缺乏信用知识与信用意识
所以现在很多大学生在逾期无法偿还贷款时也没有意识到信用的重要性；现在国内的校园网贷平台彼此之间并没有实现信息和数据共享，很可能出现借款人的信用重叠导致风险破损，也就是说借款人在多个平台进行借款，单一的 平台仅用自己掌握的数据审核借款人的资格，并认为其有偿还能力，但不能掌握该借款人在其他平台上有没有其他借款。这可 能会出现借款人的款项在多个平台上远远超过其承受范围，从而导致无法还款。
2015年8月28日，根据人大信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调查报告》，在被调查的252所高校近5万名大学生中，近六成缺乏信用知识、逾八成没听说过或不了解个人信用报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%，超过三成大学生不知道逾期记录会影响未来的金融生活、逾四成有过逾期、还有一成依靠借新债来还旧债
[3]。
4.1.2 大学生网贷需求问题动因分析
大学生的生活预算没有明确的计划，不能合理地制定每月的消费额度，没有记录钱花在哪里的习惯，这就会导致很多大学生消费观不正确，对新的经济事物感兴趣的情况下也没有警惕性，在步入社会之前，对金融、消费和其他领域的敏锐程度还不够高。并且现在的大学生多为独生子女，大多从小娇生惯养，贪图享受、寻求刺激、跟风攀比的心理普遍存在，面对校园网贷抛出的“橄榄枝”，经不起诱惑，盲目地向校园网贷平台贷款，过度消费，以“体验新型消费模式的愉悦感”，致使落入“高利贷”的陷阱。校园借贷平台很容易给学生贷款，实际上是提升学生的攀比心理和消费欲望的个重要因素，导致超前消费、奢侈消费的严重增长。作为一个大学生，要学习合理的消费、理性消费、科学消费，要认识到过度消费、超前消费和从众消费这一概念是错误的。
4.1.3 大学生防范风险的意识与能力偏低
多数的大学生在高中毕业以后脱离父母的怀抱，没什么社会经验，风险意识薄弱，防范能力低。尤其是许多大学生对校园贷中的逾期和利息都没有概念，自己不会去计算，一些校园网贷利息达到了惊人的30%周利息，竟还糊里糊涂的申请了贷款。根据贷款机构的资质去确认贷款是否合法，培养大学生一定的分辨能力。网 贷是否合法的主要标准是校园网贷平台是否具备事金融交易的相关许可证，同时还需要确认贷款过程是否合法。如果网络贷款的具体行为被认为是违法的，则借款人可通过起诉或向公安机关举报，可以解除合同。
4.2 家庭教育在防范网贷风险方面存在的问题
对于大多数家庭而言，很多父母在用钱方面也没有和孩子沟通过，而是一味地拒绝孩子在额外金钱开支方面的要求，导致了孩子在缺钱的时候没有对网贷、网贷利息进行过深入的了解，就从网贷平台借了贷款，从而引发了很多额外的风险。并且很多家长没有对孩子进行过责任意识教育，导致孩子在犯了错的时候，不能够勇于承担自己的责任，甚至怕于面对父母的责备，选择了轻生。
4.3 高校在教育管理大学生防范网贷风险方面存在的问题
4.3.1 对校园网贷的重视度不够
随着校园网贷引发的事件越来越惊人眼球，随后有的学校对此非常重视，并为此出台了相关政策与文件，开展相关工作，但是政策实施效果、执行力度有待进一步加强。同时有些学校重视度不够，导致很多刚迈入大学校园的学生在面对这些如狼似虎的校园网贷平台面前，没有做出正确的选择，而是盲目的进行了贷款。
4.3.2 对大学生的风险意识教育不足
“校园网贷”现象在校园盛行，反映了学生对消费的需求和消费观念的转变，同时也反映出学生风险意识的缺乏。高校现有大学生以独生子女居多，生活环境优越，生活条件充裕是他们的特点。因缺少经历挫折和困难，导致辨别能力有限，具备的社会经验和社会阅历很少，风险意识薄弱，需要学校工作者的正确引导。通过表3.11显示，参与校园网贷的学生大多数处于大一大二这两个年级，所以有的学校对刚入学的学生在入学教育、常规风险意识教育方面存在一些问题。
4.3.3 助学金的发放机制不合理
对于很多的大学来说，助学金的发放是以班级为单位，每个班级按照给出比例来决定班级助学金的名额。但是在现实中，有的班级真正有经济困难的学生并不多或者基本上没有，而有的班级却有很多，所以现有的助学金发放机制，导致了很多真正有经济困难的学生没有拿到助学金，而有的没有经济困难的学生却拿到了助学金，从而导致了很多经济困难的学生在校园网贷面前低下了头。
4.4 政府对校园网贷平台监管方面存在的问题
4.4.1 网贷行业缺乏完善的法律规范
相对于其他行业立法来说，互联网金融行业立法相对落后，现仅有的互联网金融监管方面的法律法规有《刑法》第一百七十六条“非法吸收公众存款罪”和第一百九十二条“集资诈骗罪”，以及行业监管法规有“第三方支付法规”、“P2P 网络小额信贷法规”、“众筹融资法规”和“互联网银行法规”等，这些法律法规的出台也取得了一些非常好的效果，2014年7月，轰动一时的“东方创投案”告破，成为我国国内P2P 自融平台被判非法吸收公众存款罪第一案。但是随着互联网金融发展的越来越迅速，这些现有的法律法规不能够适应互联网金融业的发展，存在着很多漏洞，让不法分子有机可乘。
各大网贷公司为了争夺更多的“地盘”，争取更多的客户资源，在学校进行虚假宣传，制作和发布诱惑力和煽动性极强的广告，过分宣扬和强调物质消费和享受，极大地影响着自制力本来就不强的大学生的消费观念和消费行为；并且在运营过程中，降低放贷要求，只需要填写学校、姓名、身份证、电话以及父母姓名、电话等信息之后就可以进行放贷，有的校园网贷平台甚至在没用进行任何还款能力调查下，就给大学生放宽信贷额度，导致有的大学生额度高达上万元。
不良校园网贷平台对大学生造成的影响及危害主要表现在野蛮催款。许多校园网络借贷平台普遍存在不文明的催收手段，例如“关系催收”。学生被平台强烈要求在借款时填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果逾期还款，平台就会把不能按时还款的信息告知该学生的关系圈，严重伤害和干扰到该借款人的朋友及亲属。
4.4.2 网贷行业缺乏有效的金融监管制度
我国金融市场体系日益趋向完善，金融集聚效应不断增强，但我国的金融产
品及衍生品与国际金融业还有很大的距离，金融监管制度依旧不完善。我国的金融监管制度是由我国央行、银监会、保监会与证监会分业监管，导致对金融信息的收集呈现碎片化，监管部门就无法获得完备的信息，监管就会存在问题。比如金融监管法律体系的不完备，金融监管主体存在局限性，分业监管模式存在弊端，金融监管水平不足等。
由于金融监管制度的缺失，导致大学生作为借款人可能因为经济问题而被强迫接受利息较高的贷款，远超过银行同期利率，对于尚未有经济收入的大学生而言是有害的，对于没有收入的大学生却要承受远远高于其他正规网贷的高额利息。部分校园网贷平台存在违规放贷、大量线下营销等违规行为，利率并不像宣传时的那么低，“砍头息”、名目繁多的服务费、代办费、车马费、资料费等费用，使网贷成了高利贷。根据网贷之家核查的数据显示，校园网贷平台年平均借款率通常在10%-25%之间，校园网贷平台的利息加服务费在20%-30%之间，同现在的信用卡相比，票据阶段的等额还款利率约为16%，这就看出了学生贷款承受的利息是很高的，有多少大学生能负担得起这么高的利息，不得而知。
4.4.3 政府部门对于不良网贷平台打击力度不够
按照《2016年全国P2P 网贷行业大数据报告》的统计，截至2016年底全国上下主动关停、取款难、失去联系跑路等平台累计2456家；其中，2016年有938问题的平台，相比上一年减少218家，下降率为18.86%[2]。由此可以看出不良网贷平台数量之多。2017年4月11日，教育部发表《增强防范意识远离校园不良网贷》公告，提醒广大大学生在遇到经济困难的时候，不要轻易相信不良网贷平台，应当积极寻求学校帮助。此举在高校里引起了强烈的反应，各大高校开始逐一排查不良网贷平台并将其拉黑，并严令禁止学生参与。然而在实施过程中，存在政府对于不良网贷平台没有严惩、执法部门执行力度不够，导致一些不良网贷平台剑走偏锋，给大学生造成了严重的危害，也影响了社会的稳定[4]。
5 大学生校园网贷行为规制与风险防范措施
5.1加强大学生消费观和价值观以及风险防范意识
大学生应该具有正确的消费观，不能在追捧潮流的边界比谁跑得更快，不能偿还时便哭诉“涉世未深”；另一方面，由于一些学生缺少对个人信息和个人信用的保护意识，借出了自己的个人身份证导致“无辜”负债，可见是学校或教育者对其缺少普及。如此情况教育者必须有效缓解大学生的合理消费需求，对于大学生的消费需求，就必须认识到合理的成分，正确引导大学生的消费观念。
对于大学生而言，树立正确的价值观亦是刻不容缓。摒弃“超前消费”、“奢侈消费”和“过度消费”等错误观念，并且拥有自强不息的精神，这样才不会好高骛远，畏惧劳苦，坐享其成。并且大学生要增强信用意识，保证自己资金的安全，获得利益是投资理财的一般心理。
此外，对于加强大学生风险防范意识也是势在必行。大学生要加强自身思想教育，这是从源头上杜绝大学生风险事件发生的重要手段。要学会正确去辨别正常校园网贷平台与“高利贷”校园网贷平台，避免落入不良校园网贷平台的陷阱。
5.2 提高家庭在防范网贷风险方面的教育
对于父母而言，在孩子离开家庭走向大学的阶段，是孩子离开父母监管，独立走向社会的时候。应对大学生进行责任意识、安全意识、风险防范意识等教育，因为在高中阶段，很多家长只重视知识，不重视责任、安全、风险防范意识等教育，而孩子在进入大学之后，又没有此方面的教育，导致孩子缺乏责任意识、安全意识以及风险防范意识。并且应该尽早对孩子进行用钱方面的教育，同时针对社会上的一些恶性事件也要跟孩子进行沟通与分析，及早增加孩子的判断能力，不要被外界的诱惑冲昏了头脑。并且对于已经参与了校园网贷的孩子的家长，应该积极与孩子进行沟通，了解孩子的贷款的使用是否适当，还款期限和审核条件是否合适，如何解决逾期贷款的问题，这些问题应该在参与校园网贷行为前进行评估并了解。如果是因为原来的评估错误无法偿还贷款，应该积极与校园网贷平台沟通，争取获得宽免。大学生应当珍爱生命，逃避不是最好的方式，只能给家庭和社会带来永恒的痛苦。
5.3 高校增强教育管理力度
5.3.1 进行预防性教育
高校要把培养理性的消费观作为大学教育的重要一课，可以在每年开学的时候开展“入学教育”活动，进行预防性教育，对学生进行校园网贷的危害性教育，对校园网贷行为进行及早预防，让学生们树立正确的消费观，培养学生树立正确的理财能力和消费能力。
5.3.2 开展排查活动，及早发现问题
学校可以经常性组织检查活动，安排辅导员和班主任开展具体工作，如对本班的学生进行逐一排查，开展“主题班会”，并且可以让同学之间相互监督，通过周围同学来反馈异常情况等等。一旦发现有学生进行校园网贷行为并且无偿还能力的时候，学校应该积极联系家长，通过理清债务，尽早还清。
5.3.3 开展人文活动，树立学生正确的价值观
通过在校内开展修身养性的人文素质活动，陶冶学生情操，培养学生正确的价值观，抵制盲目攀比、安于享乐、赌博等歪风邪气。引导学生学会科学合理的消费，自觉抵制不良社会诱惑，防止落入借贷骗局，避免吃亏，同时在面对危机时如何不走极端。促进大学生理性消费、理性借款。
5.3.4 积极发现不良校园网贷平台并将其拉入黑名单
一经发现不良校园网贷平台，学校应该积极将其拉入黑名单，并开展针对性活动，知会学生参与不良校园网贷平台的严重后果，将危险扼杀在摇篮之中。
5.3.5 加强奖助学金以及相关贷款政策宣传与落实
加强该方面的宣传，切实提高奖学金、助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，使那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生，都能够明了政策、清楚办理流程。
助学金的发放要更人性化，不要局限于每个班级给定一个比例来决定一个班级需要补助名额的数量，应该更加灵活一些，设定一个助学金发放标准，并且联系学生生源地当地政府了解是否困难，这样就可以有针对性将补助发放给实实在在需要帮助的学生。
5.4政府部门加强监管力度
校园网贷校园多次出现劣性事件最根本的原因是，校园网贷平台没有严格按
照要求进行业务操作，操作不规范。根据调查显示，其中有46.9%的参与者认为在校园网贷平台上对借款申请人的资质审核并不严谨，无行业标准；有42.1%的参与者指出法例条规对校园网贷平台缺少有效的监管；28.0%的受访者认为校园网贷平台上有恶意贷款的行为。
由于校园网络贷款平台面对的是缺乏社会经验的大学生，学生普遍的防范风险能力较低，为了避免校园网贷恶性事件发生，2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，对于校园网贷平台能更长远的发展应从以下几个方面着手:
5.4.1 推动法律法规与金融监管制度建设
对于网贷行业来说，一直处于准入门槛非常低状态，这就给了很多不良企业机会，因此政府应该加强企业的准入资格审核，将不良企业拒绝门外。由于网贷平台不受时空地域限制，借用网络与创新“包装”，游走在合法与不合法之间，监管严重缺失。因此法律法规与金融监管制度建设刻不容缓。
2017年6月1日，上海市金融办在其官网发布《上海网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，提出“借款人信息审核、平台信息接入金融信用基础数据库、电子存证成备案必备材料、建立严格报送机制”四大举措[5]。这四大举措分别对应：出借人和借款人双向准入政策、打破数据孤岛的行业趋势、提供第三方存证的法律依据、周期性行业运营风险管控的监管升级。” 并且北京、广东的网贷监管细则均已问世。整体来看，这些一线城市将从严推进穿透式监管。但是全国很多地方还没有实施网贷监管细则，因此各地政府也要跟紧北上广的脚步，实行网贷监管细则，不断完善互联网金融领域的相关法律法规，建立一个全国范围统一的系统性的监管制度。
5.4.2 加强大学生资助体系和征信系统的建设
如前所述，大学生进行网络借贷的原因主要有两个：一是因为“穷”；二是因为“急”。因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。此外，大学生之所以能够“拆东墙，补西墙”地进行网络借贷，其中一个很重要的原因在于征信系统的建设不够完善，有的中介利用已知的学生信息，诱导学生在多个校园网贷平台上进行借款，远远超出了学生自身的偿还能力，这就会导致学生在某一个平台的借款还不上的时候，会从另外一个平台通过新的借款来偿还旧款，以借还贷。因
而加强大学生征信系统的建设也十分必要。
5.4.3 规范校园网贷平台操作流程
规定校园网贷利率上限。由表3.5可知，校园网络贷款的年利率远远超过商业贷款年利率。因此政府应该规范网贷平台操作内容。比如贷款的上限额度、利息设置、偿还日期、方式及逾期还款的后果，校园网络贷款平台应参照国家助学贷款的模式，给予学生合理的贷款服务。
5.4.4 加大日常监管力度，严惩违规企业
部门要加强对校园网络贷款平台管理的监管，避免平台盲目发展、建立不合法条规，过度放贷等现象，给学生、家长和学校带来不必要的压力。所以有校园借贷业务的平台应增强日常的监管，依靠到位的监管避免校园网贷恶性事件发生。当前校园网贷市场规模并不大的情况下，监管部门应严格控制校园网贷市场的准入，设立门槛，采用特许的管理方法，允许合格的平台开拓校园网贷市场，而对于不合格的平台追究其责任并取消市场准入资格。加大监管力度，对违规企业要严惩，绝不姑息。
5.5 发挥新媒体在校园网贷风险防范方面的作用
从校园网贷平台发展至今，不过短短几年竟然发生如此多的恶性事件，并且愈演愈烈，不得不让我们反思。现如今，对于大学生来说，网络才是他们获取外界消息的主要手段，社会方面应该加大宣传力度，对不良校园网贷平台虚假宣传、违规放贷等行为曝光；对高校校园典型案例进行综合分析，从案例、过程、关键人物、结果、影响、教育等方面分析大学生与学校社团的联系，提高学生的警觉性，不轻相信陌生人与不熟悉的人，对于利诱应多方求证，坚信不会有天上掉馅饼的好事，以此在社会上形成强大的舆论氛围。因此可以通过微博、QQ 、微信、浏览器等新媒体，大力宣传参与不良校园网贷的恶性后果，并且积极封杀不良校园网贷平台，引导学生共同抵制不良校园网贷平台。让学生在校园网贷面前，做出正确的选择。
结 论
现在校园网络借贷乱象，该反省的不仅只有平台。大多数校园网贷平台信用审查过于简单，运营机制的不合理，导致校园网贷风险放大，他们没有进行过任何合理的分析就对给大学生提高“信用额度”，是因为他们认为大学生的父母会为他们买单。校园网贷平台放纵大学生的非理性消费，或者已收取高额利息或违约金来达到根本目的，造成部分校园贷款产品演变成“高利贷”。
不少学生不顾高利率借贷，透支消费并非单纯、无知。除了少数学生由于财政困难而去借款，许多大学生竟然严重举债消费，债台高筑，最后还希望父母来收拾残局。也就是说，平台和很多学生心照不宣的是，总会有人承担这一债务责任。校园网贷平台本身在风险控制部分的疏忽，甚至“故意纵容”，理所当然该受到惩罚。各部门在加强行业监管和建立严格规范发展的前提下，应及时反思并承担自己的责任。只有这样，才能避免行业漏洞不断扩大，真正实现校园网贷平台规范发展、健康发展。
在校园借贷的快速发展过程中，校园网贷平台收获颇丰。在未来的竞争趋势中，会有大量校园网贷平台退出校园，也会有一大部分校园网贷平台将直面大学生群体。面对大学生群体的校园网贷平台的风控审核体系更要提出更高的要求。同时，随着大数据模型的不断完善，各平台之间也应该打破壁垒，共建针对大学生的征信体系和数据风控模型，共同维护行业生态圈的健康发展。
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大学生网贷行为调查
第1题 你每个月的生活费是多少？
A 、500元以下 B 、500-1000元 C 、1501-2000元 D 、2000元以上 第2题 你对校园网贷的认知是？
A 、曾经进行过网络分期贷款
B 、没有进行过网贷分期付款，但了解网络分期付款
C 、没有进行过网贷分期付款，也不了解网络分期付款
第3题 你使用校园网贷的主要用途是什么？
A 、数码产品B 、旅游外出C 、缴纳学费D 、服饰装扮E 、餐饮娱乐F 、其他
第4题 你一般进行校园网贷的金额是多少？
A 、2000元以内 B 、2000-5000元 C 、5000-10000元 D10000元以上 第5题 你所参与的校园网贷还款年利息是多少？
A 、10%以下 B 、10%-20% C 、20%-30% D 、30%以上
第6题 你所参与的校园网贷计息方式是什么？
A 、日息 B 、月息 C 、年息 D 、利滚利
第7题 在借款的时候，你知道你该还的本息是多少吗？
A 、知道 B 、不知道
第8题 你知道高利贷的界定利率是多少吗？
A 、知道 B 、不知道
第9题 你知道你所参与的平台是否属于高利贷吗？
A 、是 B 、不是 C 、不清楚
第10题 你是如何偿还你的贷款？
A 、兼职 B 、父母生活费资助 C 、借新贷款归还 D 、其他
第11题 请问你是大几的学生？
A 、大一 B 、大二 C 、大三 D 、大四
时光转瞬即逝，在不知不觉间四年的大学本科求学生活即将结束。在学习及论文的撰写期间，我得到了许多师友的和帮助。在论文完成之际，请容许我表达对他们最真挚的谢意。
首先，要真挚地感谢XX 老师的专业严谨地指导和教诲，她的认真专业的做学问态度让我更加深刻的体会到学习态度的执忍，也在我的人生道路当中留下意义深刻的一课。在此请允许我再一次表达诚挚的感谢，也祝愿老师身体健康、阖家幸福安康。
其次，感谢图书馆书库以及电子阅览室的工作人员，为我在学习以及完成论文过程当中，提供了理想的学习环境以及查阅资料的便利。
另外，要感谢寝室的室友，在过去四年学习生活当中的陪伴，经过大学的共处，我们结下了深厚的友谊，希望这份真挚地友情天成地久，诸君在以后的人生道路中万事顺心，事业成功。