摘要：第三方支付方式缩短了交易时间，减少了交易成本，简化了交易步骤，是现代电子商务发展的关键环节。同时解决了网络的信用承诺问题，促进了电子商务发展。本文通过对数据分析和案例调研，分析并提出第三方在支付平台交易的问题及相关建议。
关键词：电子商务，网上支付平台，
目 录
第一章 第三方支付概念简介及支付平台特征„„„„„„„„„„„„„„ 4
1.1 第三方支付概念简介 „„„„„„„„„„„„„„ 4
1.2 第三方网上支付平台的特征 „„„„„„„„„„„„„„ 5
第二章 第三方支付的特点及发展现状 „„„„„„„„„„„„„„ 5
2.1 第三方支付的特点——以支付宝为例 „„„„„„„„„„„„„„ 5
2.2 第三方网上支付平台的发展现状 „„„„„„„„„„„„„„ 7
2.3 第三方支付平台快速发展的原因分析„„„„„„„„„„„„„„ 8
第三章 第三方支付平台的优缺点以及存在的风险 „„„„„„„„„„„„„ 9
3.1 第三方支付平台的优点 „„„„„„„„„„„„„ 9
3.2 第三方支付平台存在的风险及缺点 „„„„„„„„„„„„„ 10
第四章 第三方支付平台的发展前景及建议 „„„„„„„„„„„„„ 12
4.1 第三方支付平台的发展前景 „„„„„„„„„„„„„ 12
4.2 第三方支付平台的发展建议 „„„„„„„„„„„„„ 12
结束语 „„„„„„„„„„„„„ 13
参考文献 „„„„„„„„„„„„„ 14
引 言 电子商务服务业是以信息技术应用和经济发展需求为基础，对社会全局和可持续发展具有重要引领带动作用的新兴产业。中国电子商务正处在高速发展时期。加强电子商务标准化建设，对于促进经济增长方式的转变，推动经济社会又好又快发展具有重要意义。
近年来，电子商务以惊人的速度发展。它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，就是人们所说的“网上交易”。随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。而对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付作为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。 而支付功能是网上交易的关键问题，为全面解决网上支付的安全和诚信难度，因而出现了第三方支付平台，第三方平台因其所具有的独特优点，在网上交易中处于不可或缺的地位。它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此给企业、个人带来了便利，极大的促进了电子商务的发展。
一．第三方支付概念简介及支付平台特征
1.1第三方支付概念简介：
第三方网上支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方网上支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方网上支付平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方网上支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。
购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者，这就是第三方买
单的逻辑。 你消费，不用自己买单，产品或服务的提供商根本不收你的钱，而且你消费得越多，厂商还越高兴。这种消费模式之所以能够一直存在，是因为有第三方在替你买单，替产品或服务的提供商支付费用。这种经济模式又被称为“第三方（者）买单”。
第三方网上支付平台是马云在2005 年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。
1.2 第三方网上支付平台的特征
1.21 第三方网上支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
例如:国内的支付宝，它就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打入卖家的账户里面，支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。
1.22 第三方网上支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
例如：支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，比如罚款等。监督和约束交易双方。因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方网上支付行业也发展迅猛。2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度已经达到140亿元。目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台的有支付宝、首信易支付、腾讯财付通、环讯、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay、汇付天下等五十余家。
二．第三方支付的特点及发展现状
2.1 第三方支付的特点——以支付宝为例
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负
责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。安全赢得青睐。安全问题一直是众多消费者质疑网上购物的主要原因。淘宝网的安全支付系统——“支付宝”在这方面获得了淘宝族的认可。目前，VISA验证服务已正式应用于支付宝在线支付系统，国内外任何一张带有VISA标识的银行卡都可以使用支付宝。直接交易变为中介交易，卖家的个人信用与支付宝的企业信用紧密地捆在了一起，从而使骗子的活动空间几乎被压缩为零。随着支付宝规则的不断改进，现在已经成为国内事实上的网络支付标准，几乎所有的跳蚤论坛都提供有支付宝交易的接口。
目前，支付宝的盛行也形成了淘宝网实现盈利的一个新亮点。支付宝和淘宝的结合形成了淘宝的一个融资机构，基本类似银行，但比银行的操作模式简单。我们不断交易的过程中，有一个汇近快汇出慢的时间差，同时还有付款和收到货物再支付的时间差，这当中就有一大笔资金和时间可以进行操作了。而且淘宝的交易量是相对稳定的。如果交易量少，可以通过淘宝的优惠提高交易量，以保证资金的常量，那么这笔常量资金就可以进行投资生利了。（图2-2）可以说，支付宝的诞生不仅仅是淘宝网的一个里程碑，也是中国电子商务的里程碑，它解决了困扰电子商务的一个最大的障碍——支付。淘宝网首先在技术开发，市场和销售、服务，信誉等等这些互不相同但又相互关联的经营活动，构成了一个创造价值的动态过程，为其最终获利打下基础。
图2-2 支付宝付款流程图
2.2第三方网上支付平台的发展现状
我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。
2005 年2 月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000 万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2 0 0 6 年年底，使用支付宝的用户已经超过3300 万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过4 6 万笔。
2006 年12 月，支付宝发布公告称，支付宝将从2007 年开始，对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费，费率从1 % ～1 . 5 % 。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。PayPal贝宝是由PayPal 公司与上海网付易信息技术有限公司在中国合作推出的网络支付服务。安付通是由易趣联合paypal 贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流
程。在交易过程中，买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通，并在一定时限内收货并查验，此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国 14 家商业银行的网上银行，以及paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。 2005 年9 月，腾讯正式推出在线支付平台财付通，进军电子支付行业。由于腾讯拥有超过4 亿的庞大用户数，以及腾讯旗下C2C 网站拍拍网的支持，截止到2006 年9 月，注册用户数突破2500万。财付通暂时提供免费服务。此外，中国目前还有慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”，以及yeepay。然而，在本来支付市场中，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台—— Chinapay
表1 第三方支付平台在社会支付体系中的作用
数据来源：中国电子商务研究中心、中国支付体系发展报告、中国统计年鉴、工商银行年报
2.3第三方支付平台快速发展的原因分析
第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。
2.31提供基于信用担保和信用评估的网络支付功能，促进交易规模的扩张
第三方支付平台有效满足了网络交易中附带信用担保和信用评估的支付需求特性，这是其站稳脚跟并获
得快速发展的重要基石。在电子商务交易中，如何保障买卖双方的利益是市场规模扩大的关键和瓶颈。第三方支付作为一种新的交易方式和信用中介，不仅具备资金转移功能，而且实现了对交易双方进行约束和监督，即买方选购商品后，将货款支付到第三方平台提供的账户，并由第三方平台通知卖家款到发货，买方收到货物，经检验确认无误后，再通知第三方平台将货款转至卖家账户。
第三方支付平台还对买卖双方的交易行为进行详细的记录，并以双方的满意度评价结果作为划分信用等级的重要参照。基于信用担保和信用评估的交易机制巧妙平衡了买卖双方的利益，增强了网络交易的可信度，在助推电子商务市场交易规模显著扩大的同时，也使第三方支付平台获得了迅速发展壮大。以集成银行支付网关的技术优势和灵活的定价策略，打造一站式便利支付平台在技术支持方面。
第三方支付平台整合了各商业银行的支付网关接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形成了“网上的银联”，即商户只需一次性接入，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付款，而不必单独同各家银行接洽。同时，第三方支付平台注册申请手续简捷，使用便利，用户仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，较之银行网银系统可省去不少烦琐的步骤环节。第三方支付平台所提供的一站式接入服务，既具备银行网银安全、稳定的特性，又使银行和商户都避免了一对一开设支付网关接口的高昂成本，以高效率、低成本、支持多种银行卡的优势，满足了一大批银行无暇顾及的小微企业和小型商户的支付管理需求。在定价策略方面，第三方支付平台以规模优势向银行取得较低的价格
然后把这一低价转报给客户，形成比银行直接报价更具吸引力的价格优势。此外，第三方支付平台的价格策略十分灵活，部分客户在接入初期可获得近乎于零的超低价格优惠，这导致客户倾向于直接接入第三方支付平台。
三.第三方支付平台的优缺点以及存在的风险
3.1第三方支付平台的优点
3.11第三方支付平台可以支持国内各大银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。
作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡种进行网上收付款，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行接洽、合作，在很大程度上降低了企业运营成本。
3.12第三方支付平台手续费标准统一，且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。如网银在线提供的按天结算贷款服务，实现了资金在支付平台的“零停留”，确保了商户资金的流畅运转。而银行的手续费、结算周期各家不一，商户要与多家银行分别结算，加大了财务管理方面的难度。
3.13专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题能够得到及时解决。 但对于以存贷为主营业务的银行来说，网银只是其增值服务，对比投入与产出，中小企业似乎并不会受到银行的普遍重视。
3.14第三方网上支付平台作为中立的一方，具有公信度。
一旦发生交易纠纷，会对商家和消费者采取双向保护政策，在交易双方之间进行公平、公正的协调处理，确保双方合法利益得到最大限度地维护。
第三方支付因其具有以上优点成为了商家和顾客间的信用纽带，充当交易各方与银行间的接口。但在其为企业和个人带来了便利的同时，随之也产生了许多问题，其中最受关注的是网上交易及第三方支付所存在的巨大风险。虽然各个第三方支付平台公司采取了大量措施，但是风险的降低程度却不尽如人意。
3.2第三方支付平台存在的风险及缺点
3.21信息安全问题。
第三方支付能否快速地成长及发展壮大，其网上交易的信息安全性是至关重要的。首先，对于付款人来说，其银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；其次，第三方支付服务商由于是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现安全隐患都有可能转嫁到支付平台上；再次，网络技术的变化日新月异，对于提供钱包支付的服务商，其安全的级别不能低于银行的级别，要不断投入，时刻监控，应急处理各种纠纷等。国外支付商的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性风险加大了支付商的经营压力。
3.22信用风险。
从第三方支付平台的业务运行来看，买方向卖方支付的货款在第三方那里至少要停留2天时间，在这段时间里，这笔资金归第三方支配。只要每天都有大量交易产生，第三方必然会积累起大量的、稳定的沉淀资金。如果买卖双方达成协议，约定每周或每月清算一次，那么沉淀资金的量还要放大数倍。暂不考
虑用户资金在第三方支付平台产生的利息归谁所有，仅就这笔资金的安全性而言，也是一个值得我们认真思考的问题。06年7月，中国社科院金融所在这一份报告中对这一问题提出警示：目前依托于中国银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金。这很容易造成资金不受监管甚至越权调用的风险。
第三方支付企业的沉淀资金在银行取得的利息收入显然无法与股市所带来的高额回报相比，再加上股票是一种流动性较高的投资工具，所以这些第三方极有可能把沉淀资金投入股市。高收益伴随着高风险，一旦这些第三方铤而走险，把用户沉淀资金投入股市，将给广大用户带来巨大的信用风险，若投机失败将会引发严重的债务危机。即便第三方能够置身事外，抑制投机冲动，但仍旧存在老板和员工为了私利卷款逃跑的可能。07年1月，网上有篇帖子称支付宝一位出纳卷走巨额资金，旋即引起轩然大波。虽事后支付宝宣称这一事件是竞争对手的诽谤，但从中仍能反映出第三方支付的沉淀资金存在监管空白。
3.23洗钱风险。
据中央电视台经济信息联播、第一时间等栏目报道，通过第三方支付平台洗钱已成为一股汹涌的暗流，不仅对我国电子商务的健康发展积聚了巨大风险，更挑战了我国金融监管的底线。随着第三方支付平台的不断发展，它的业务范围必然扩展到跨国交易支付上。届时，不仅国外黑钱可以通过第三方支付平台洗钱并进入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资我国资本市场。
3.24套现风险。
信用卡套现是我国明令禁止的违法行为。但在06年12月初，一篇题为《用支付宝，成功套现25000元》的帖子在网上广为流传，作者讲述了自己如何利用支付宝账户，通过虚假交易，从信用卡套现的全过程。信用卡的提现有一套控制制度，即通过交易成本限制它的使用，也就是说持卡人可以使用信用卡向银行预借现金，但目前信用卡提现的收费标准非常高，信用卡提现的时候会即时扣除1-3%的手续费，提现的金额按照日息万分之五计算利息，并按月计算复利以此来限制现金的提取量。
但是不同于信用卡提现，信用卡套现则是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得
一笔无息贷款。而在免费的第三方支付平台上，交易完全避开了提现成本，一个人可以用不同的IP号给自己设置一个买家和一个卖家的身份，通过开立两个支付宝账户进行虚假的网上交易，以此进行提现。尤其在我国股市行情较好的期间，大好的行情更激发了人们套现的欲望，利用信用卡套现炒股的情况也日益严重，已经影响了银行资金的安全，如果这种现象持续下去，给我国银行体系和金融体系带来的危害将是毁灭性的。
3.25政策风险。
在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付上为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试。政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也参杂了更多的人为因素。政策的不确定性与部门资源的垄断增加了寻租，扭曲了服务，而随着服务量与用户的快速增加，经营风险箭在弦上。至今第三方支付企业还并不具备明确的法律地位。而这个问题似乎是第三方支付问题的“源头”所在。《法治周末》记者发现，不少第三方支付企业在用户协议等文件中，尽力回避自身与金融机构的某些相似之处。“但从他们实际提供的服务来看，却提供很多的带收款、付款、担保、结算、虚拟账户相关的一系列的服务，至少，他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一位不愿具名的律师说。根据修订后的中华人民共和国商业银行法第三条中的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。“至少从这一规定来说，第三方支付平台显然已突破了特许经营限制，可以说，处于‘灰色地带’。”前述律师认为。
四．第三方支付平台的发展前景及建议
4.1第三方支付平台的发展前景
就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如在途资金的安全问题，第三方支付平台的资信、监管问题等。但是第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，其所具备的款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，提升了网站的形象和竞争力、提高了消费者忠诚度、降低了交易风险。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。第三方支付平台的发展为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。
4.2第三方支付平台的发展建议
有数据显示，未来几年电子支付领域竞争将会更加激烈，因此第三方网上支付平台必须明确自己的市场定位以及发展战略，认为可以从以下几方面入手：
4.21树立公信度，做好信用中介
电子支付不同于传统支付，其发展必须有良好的信用做保障。但是5 目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此第三方网上支付平台要抓住这个市场空白，做好信用中介：即不参与买卖双方的具体业务，树立自己的公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保护不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。
4.22进行产品创新，成为银行、银联在线支付的补充形式
国内银行因多种因素限制而创新缓慢，金融产品数量少。国际上的金融产品数量达近3000 种，而国内银行开发的金融产品只能占到全球金融产品的1/10 左右。因此在一些银行涉及不到的领域，第三方网上支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品。第三方网上支付平台企业应进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。在全国范围内和多家银行进行连接，开发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、WAP 支付和自助终端等多种支付方式。
4.23提供强大的增值业务
第三方网上支付平台应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务（财务报表、数据分析、管理咨询分析等），以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。
4.24 增强产品的易用性
由于操作存在着不统一，再加上繁琐的支付过程，使普通个人网民对第三方支付望而却步，只有将“易用性”的问题解决，降低普通网民的使用门槛，才能真正推广第三方支付平台。
结束语：
第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的, 其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性, 增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案, 尤其在BtoB、BtoC 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商
务过程中支付难得问题。目前, 第三方支付市场已经吸引了政府、银行、民间支付公司以及风险投资上的注意, 纷纷涉足这一市场。毋庸置疑, 今后的所有电子商务活动中, 应用第三方支付机构提供服务, 使用第三方平台提供的帐户进行货款支付, 将成为网上支付业务走向成熟、完善轨道的必然趋势。 参考文献：
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[13]S.M. Horan, D.B. Johnsen. CAn third-party payments benefit the principal? International Review of Law and Economics ［J］.
致谢
在此，首先要感谢潘老师，感谢他在百忙之中抽出时间来指导我、帮助我更好地完成毕业设计。在本次毕业设计中，我从指导老师身上学到了很多东西。他认真负责的工作态
度，严谨的治学精神和深厚的理论水平都使我受益匪浅。他无论在理论上还是在实践中，都给予我很大的帮助，使我得到很大的提高，这对于我以后的工作和学习都是巨大的帮助，在学习中要求我们态度严谨，认真负责，教育我们不轮遇到多么难的事情只要持之以恒，每一样事情都会做的很出色！
其次，要感谢计算机信息工程系的全体教师员工，在学习期间，难免遇到的这个难题那个麻烦，你们都会很细心地帮助我们，引导我们，不辞辛苦，非常热心的态度使我们从不了解到熟练，从不专业到解决深度问题，一步一台阶的向上伸展！
最后，感谢平时在一起学习的同学，因为我们有理想，所以才可以放飞自己。因为我们有目标，所以才有前进的动力。因为我们有希望，所以我们前进的道路是一片光明。
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摘要：第三方支付方式缩短了交易时间，减少了交易成本，简化了交易步骤，是现代电子商务发展的关键环节。同时解决了网络的信用承诺问题，促进了电子商务发展。本文通过对数据分析和案例调研，分析并提出第三方在支付平台交易的问题及相关建议。
关键词：电子商务，网上支付平台，
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第一章 第三方支付概念简介及支付平台特征„„„„„„„„„„„„„„ 4
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2.1 第三方支付的特点——以支付宝为例 „„„„„„„„„„„„„„ 5
2.2 第三方网上支付平台的发展现状 „„„„„„„„„„„„„„ 7
2.3 第三方支付平台快速发展的原因分析„„„„„„„„„„„„„„ 8
第三章 第三方支付平台的优缺点以及存在的风险 „„„„„„„„„„„„„ 9
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3.2 第三方支付平台存在的风险及缺点 „„„„„„„„„„„„„ 10
第四章 第三方支付平台的发展前景及建议 „„„„„„„„„„„„„ 12
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引 言 电子商务服务业是以信息技术应用和经济发展需求为基础，对社会全局和可持续发展具有重要引领带动作用的新兴产业。中国电子商务正处在高速发展时期。加强电子商务标准化建设，对于促进经济增长方式的转变，推动经济社会又好又快发展具有重要意义。
近年来，电子商务以惊人的速度发展。它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，就是人们所说的“网上交易”。随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。而对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付作为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。 而支付功能是网上交易的关键问题，为全面解决网上支付的安全和诚信难度，因而出现了第三方支付平台，第三方平台因其所具有的独特优点，在网上交易中处于不可或缺的地位。它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此给企业、个人带来了便利，极大的促进了电子商务的发展。
一．第三方支付概念简介及支付平台特征
1.1第三方支付概念简介：
第三方网上支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方网上支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方网上支付平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方网上支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。
购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者，这就是第三方买
单的逻辑。 你消费，不用自己买单，产品或服务的提供商根本不收你的钱，而且你消费得越多，厂商还越高兴。这种消费模式之所以能够一直存在，是因为有第三方在替你买单，替产品或服务的提供商支付费用。这种经济模式又被称为“第三方（者）买单”。
第三方网上支付平台是马云在2005 年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。
1.2 第三方网上支付平台的特征
1.21 第三方网上支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
例如:国内的支付宝，它就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打入卖家的账户里面，支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。
1.22 第三方网上支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
例如：支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，比如罚款等。监督和约束交易双方。因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方网上支付行业也发展迅猛。2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度已经达到140亿元。目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台的有支付宝、首信易支付、腾讯财付通、环讯、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay、汇付天下等五十余家。
二．第三方支付的特点及发展现状
2.1 第三方支付的特点——以支付宝为例
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负
责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。安全赢得青睐。安全问题一直是众多消费者质疑网上购物的主要原因。淘宝网的安全支付系统——“支付宝”在这方面获得了淘宝族的认可。目前，VISA验证服务已正式应用于支付宝在线支付系统，国内外任何一张带有VISA标识的银行卡都可以使用支付宝。直接交易变为中介交易，卖家的个人信用与支付宝的企业信用紧密地捆在了一起，从而使骗子的活动空间几乎被压缩为零。随着支付宝规则的不断改进，现在已经成为国内事实上的网络支付标准，几乎所有的跳蚤论坛都提供有支付宝交易的接口。
目前，支付宝的盛行也形成了淘宝网实现盈利的一个新亮点。支付宝和淘宝的结合形成了淘宝的一个融资机构，基本类似银行，但比银行的操作模式简单。我们不断交易的过程中，有一个汇近快汇出慢的时间差，同时还有付款和收到货物再支付的时间差，这当中就有一大笔资金和时间可以进行操作了。而且淘宝的交易量是相对稳定的。如果交易量少，可以通过淘宝的优惠提高交易量，以保证资金的常量，那么这笔常量资金就可以进行投资生利了。（图2-2）可以说，支付宝的诞生不仅仅是淘宝网的一个里程碑，也是中国电子商务的里程碑，它解决了困扰电子商务的一个最大的障碍——支付。淘宝网首先在技术开发，市场和销售、服务，信誉等等这些互不相同但又相互关联的经营活动，构成了一个创造价值的动态过程，为其最终获利打下基础。
图2-2 支付宝付款流程图
2.2第三方网上支付平台的发展现状
我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。
2005 年2 月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000 万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2 0 0 6 年年底，使用支付宝的用户已经超过3300 万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过4 6 万笔。
2006 年12 月，支付宝发布公告称，支付宝将从2007 年开始，对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费，费率从1 % ～1 . 5 % 。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。PayPal贝宝是由PayPal 公司与上海网付易信息技术有限公司在中国合作推出的网络支付服务。安付通是由易趣联合paypal 贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流
程。在交易过程中，买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通，并在一定时限内收货并查验，此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国 14 家商业银行的网上银行，以及paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。 2005 年9 月，腾讯正式推出在线支付平台财付通，进军电子支付行业。由于腾讯拥有超过4 亿的庞大用户数，以及腾讯旗下C2C 网站拍拍网的支持，截止到2006 年9 月，注册用户数突破2500万。财付通暂时提供免费服务。此外，中国目前还有慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”，以及yeepay。然而，在本来支付市场中，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台—— Chinapay
表1 第三方支付平台在社会支付体系中的作用
数据来源：中国电子商务研究中心、中国支付体系发展报告、中国统计年鉴、工商银行年报
2.3第三方支付平台快速发展的原因分析
第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。
2.31提供基于信用担保和信用评估的网络支付功能，促进交易规模的扩张
第三方支付平台有效满足了网络交易中附带信用担保和信用评估的支付需求特性，这是其站稳脚跟并获
得快速发展的重要基石。在电子商务交易中，如何保障买卖双方的利益是市场规模扩大的关键和瓶颈。第三方支付作为一种新的交易方式和信用中介，不仅具备资金转移功能，而且实现了对交易双方进行约束和监督，即买方选购商品后，将货款支付到第三方平台提供的账户，并由第三方平台通知卖家款到发货，买方收到货物，经检验确认无误后，再通知第三方平台将货款转至卖家账户。
第三方支付平台还对买卖双方的交易行为进行详细的记录，并以双方的满意度评价结果作为划分信用等级的重要参照。基于信用担保和信用评估的交易机制巧妙平衡了买卖双方的利益，增强了网络交易的可信度，在助推电子商务市场交易规模显著扩大的同时，也使第三方支付平台获得了迅速发展壮大。以集成银行支付网关的技术优势和灵活的定价策略，打造一站式便利支付平台在技术支持方面。
第三方支付平台整合了各商业银行的支付网关接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形成了“网上的银联”，即商户只需一次性接入，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付款，而不必单独同各家银行接洽。同时，第三方支付平台注册申请手续简捷，使用便利，用户仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，较之银行网银系统可省去不少烦琐的步骤环节。第三方支付平台所提供的一站式接入服务，既具备银行网银安全、稳定的特性，又使银行和商户都避免了一对一开设支付网关接口的高昂成本，以高效率、低成本、支持多种银行卡的优势，满足了一大批银行无暇顾及的小微企业和小型商户的支付管理需求。在定价策略方面，第三方支付平台以规模优势向银行取得较低的价格
然后把这一低价转报给客户，形成比银行直接报价更具吸引力的价格优势。此外，第三方支付平台的价格策略十分灵活，部分客户在接入初期可获得近乎于零的超低价格优惠，这导致客户倾向于直接接入第三方支付平台。
三.第三方支付平台的优缺点以及存在的风险
3.1第三方支付平台的优点
3.11第三方支付平台可以支持国内各大银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。
作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡种进行网上收付款，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行接洽、合作，在很大程度上降低了企业运营成本。
3.12第三方支付平台手续费标准统一，且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。如网银在线提供的按天结算贷款服务，实现了资金在支付平台的“零停留”，确保了商户资金的流畅运转。而银行的手续费、结算周期各家不一，商户要与多家银行分别结算，加大了财务管理方面的难度。
3.13专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题能够得到及时解决。 但对于以存贷为主营业务的银行来说，网银只是其增值服务，对比投入与产出，中小企业似乎并不会受到银行的普遍重视。
3.14第三方网上支付平台作为中立的一方，具有公信度。
一旦发生交易纠纷，会对商家和消费者采取双向保护政策，在交易双方之间进行公平、公正的协调处理，确保双方合法利益得到最大限度地维护。
第三方支付因其具有以上优点成为了商家和顾客间的信用纽带，充当交易各方与银行间的接口。但在其为企业和个人带来了便利的同时，随之也产生了许多问题，其中最受关注的是网上交易及第三方支付所存在的巨大风险。虽然各个第三方支付平台公司采取了大量措施，但是风险的降低程度却不尽如人意。
3.2第三方支付平台存在的风险及缺点
3.21信息安全问题。
第三方支付能否快速地成长及发展壮大，其网上交易的信息安全性是至关重要的。首先，对于付款人来说，其银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；其次，第三方支付服务商由于是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现安全隐患都有可能转嫁到支付平台上；再次，网络技术的变化日新月异，对于提供钱包支付的服务商，其安全的级别不能低于银行的级别，要不断投入，时刻监控，应急处理各种纠纷等。国外支付商的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性风险加大了支付商的经营压力。
3.22信用风险。
从第三方支付平台的业务运行来看，买方向卖方支付的货款在第三方那里至少要停留2天时间，在这段时间里，这笔资金归第三方支配。只要每天都有大量交易产生，第三方必然会积累起大量的、稳定的沉淀资金。如果买卖双方达成协议，约定每周或每月清算一次，那么沉淀资金的量还要放大数倍。暂不考
虑用户资金在第三方支付平台产生的利息归谁所有，仅就这笔资金的安全性而言，也是一个值得我们认真思考的问题。06年7月，中国社科院金融所在这一份报告中对这一问题提出警示：目前依托于中国银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金。这很容易造成资金不受监管甚至越权调用的风险。
第三方支付企业的沉淀资金在银行取得的利息收入显然无法与股市所带来的高额回报相比，再加上股票是一种流动性较高的投资工具，所以这些第三方极有可能把沉淀资金投入股市。高收益伴随着高风险，一旦这些第三方铤而走险，把用户沉淀资金投入股市，将给广大用户带来巨大的信用风险，若投机失败将会引发严重的债务危机。即便第三方能够置身事外，抑制投机冲动，但仍旧存在老板和员工为了私利卷款逃跑的可能。07年1月，网上有篇帖子称支付宝一位出纳卷走巨额资金，旋即引起轩然大波。虽事后支付宝宣称这一事件是竞争对手的诽谤，但从中仍能反映出第三方支付的沉淀资金存在监管空白。
3.23洗钱风险。
据中央电视台经济信息联播、第一时间等栏目报道，通过第三方支付平台洗钱已成为一股汹涌的暗流，不仅对我国电子商务的健康发展积聚了巨大风险，更挑战了我国金融监管的底线。随着第三方支付平台的不断发展，它的业务范围必然扩展到跨国交易支付上。届时，不仅国外黑钱可以通过第三方支付平台洗钱并进入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资我国资本市场。
3.24套现风险。
信用卡套现是我国明令禁止的违法行为。但在06年12月初，一篇题为《用支付宝，成功套现25000元》的帖子在网上广为流传，作者讲述了自己如何利用支付宝账户，通过虚假交易，从信用卡套现的全过程。信用卡的提现有一套控制制度，即通过交易成本限制它的使用，也就是说持卡人可以使用信用卡向银行预借现金，但目前信用卡提现的收费标准非常高，信用卡提现的时候会即时扣除1-3%的手续费，提现的金额按照日息万分之五计算利息，并按月计算复利以此来限制现金的提取量。
但是不同于信用卡提现，信用卡套现则是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得
一笔无息贷款。而在免费的第三方支付平台上，交易完全避开了提现成本，一个人可以用不同的IP号给自己设置一个买家和一个卖家的身份，通过开立两个支付宝账户进行虚假的网上交易，以此进行提现。尤其在我国股市行情较好的期间，大好的行情更激发了人们套现的欲望，利用信用卡套现炒股的情况也日益严重，已经影响了银行资金的安全，如果这种现象持续下去，给我国银行体系和金融体系带来的危害将是毁灭性的。
3.25政策风险。
在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付上为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试。政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也参杂了更多的人为因素。政策的不确定性与部门资源的垄断增加了寻租，扭曲了服务，而随着服务量与用户的快速增加，经营风险箭在弦上。至今第三方支付企业还并不具备明确的法律地位。而这个问题似乎是第三方支付问题的“源头”所在。《法治周末》记者发现，不少第三方支付企业在用户协议等文件中，尽力回避自身与金融机构的某些相似之处。“但从他们实际提供的服务来看，却提供很多的带收款、付款、担保、结算、虚拟账户相关的一系列的服务，至少，他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一位不愿具名的律师说。根据修订后的中华人民共和国商业银行法第三条中的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。“至少从这一规定来说，第三方支付平台显然已突破了特许经营限制，可以说，处于‘灰色地带’。”前述律师认为。
四．第三方支付平台的发展前景及建议
4.1第三方支付平台的发展前景
就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如在途资金的安全问题，第三方支付平台的资信、监管问题等。但是第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，其所具备的款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，提升了网站的形象和竞争力、提高了消费者忠诚度、降低了交易风险。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。第三方支付平台的发展为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。
4.2第三方支付平台的发展建议
有数据显示，未来几年电子支付领域竞争将会更加激烈，因此第三方网上支付平台必须明确自己的市场定位以及发展战略，认为可以从以下几方面入手：
4.21树立公信度，做好信用中介
电子支付不同于传统支付，其发展必须有良好的信用做保障。但是5 目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此第三方网上支付平台要抓住这个市场空白，做好信用中介：即不参与买卖双方的具体业务，树立自己的公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保护不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。
4.22进行产品创新，成为银行、银联在线支付的补充形式
国内银行因多种因素限制而创新缓慢，金融产品数量少。国际上的金融产品数量达近3000 种，而国内银行开发的金融产品只能占到全球金融产品的1/10 左右。因此在一些银行涉及不到的领域，第三方网上支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品。第三方网上支付平台企业应进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。在全国范围内和多家银行进行连接，开发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、WAP 支付和自助终端等多种支付方式。
4.23提供强大的增值业务
第三方网上支付平台应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务（财务报表、数据分析、管理咨询分析等），以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。
4.24 增强产品的易用性
由于操作存在着不统一，再加上繁琐的支付过程，使普通个人网民对第三方支付望而却步，只有将“易用性”的问题解决，降低普通网民的使用门槛，才能真正推广第三方支付平台。
结束语：
第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的, 其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性, 增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案, 尤其在BtoB、BtoC 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商
务过程中支付难得问题。目前, 第三方支付市场已经吸引了政府、银行、民间支付公司以及风险投资上的注意, 纷纷涉足这一市场。毋庸置疑, 今后的所有电子商务活动中, 应用第三方支付机构提供服务, 使用第三方平台提供的帐户进行货款支付, 将成为网上支付业务走向成熟、完善轨道的必然趋势。 参考文献：
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致谢
在此，首先要感谢潘老师，感谢他在百忙之中抽出时间来指导我、帮助我更好地完成毕业设计。在本次毕业设计中，我从指导老师身上学到了很多东西。他认真负责的工作态
度，严谨的治学精神和深厚的理论水平都使我受益匪浅。他无论在理论上还是在实践中，都给予我很大的帮助，使我得到很大的提高，这对于我以后的工作和学习都是巨大的帮助，在学习中要求我们态度严谨，认真负责，教育我们不轮遇到多么难的事情只要持之以恒，每一样事情都会做的很出色！
其次，要感谢计算机信息工程系的全体教师员工，在学习期间，难免遇到的这个难题那个麻烦，你们都会很细心地帮助我们，引导我们，不辞辛苦，非常热心的态度使我们从不了解到熟练，从不专业到解决深度问题，一步一台阶的向上伸展！
最后，感谢平时在一起学习的同学，因为我们有理想，所以才可以放飞自己。因为我们有目标，所以才有前进的动力。因为我们有希望，所以我们前进的道路是一片光明。
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