风险控制流程管理制度 本管理制度按借款业务程序共分为八章： （一）受理 （二）调查 （三）审批 （四）放款 （五）保后管理 （六）风险预警 （七）代偿流程管理 (八) 业务完结 第一章 受理 客户向公司申请借款时，经客户经理（风控专员）与其初步接洽后，对于基本符合借 款条件的，发给其借款申请表。企业（个人）应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、 真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）借款申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请借款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等） ； 6、近二年财务审计报告、近六个月及以上的财务报表（资产负债表、损益表、现金流 量表） 、银行对账单和近六个月及以上的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明； 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等； 9、担保人\物\企业的有关资料； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿 等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等） 。 B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及其他证件（如身份证、户口本、结婚证或者离婚证或单身证明，公务员 证、教师证、警官证、毕业证、驾驶证等有效证件） ； 3、银行征信报告；最近 7 天打出的征信报告如有异常请予以说明。 4、 工作及收入证明 （近六个月的代发工资流水或申请人所在单位人力资源部 （财务部） 所盖发的收入证明） 5、近六个月及以上的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭/个人资产清单（房产证，车辆行驶证等其他形式的财产证明） 7、还款能力的证明，如房产证、其他营业性收入证明、银行流水等其它资产证明。 C、其他组织（略） （二）信用担保人的基本资料 1、法人 参照借款申请人为法人的资料； 2、自然人 参照借款申请人为自然人的资料。 （三）担保物的基本资料11、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质押物评估报告（由公司风险控制部提供） ； 4、抵/质押物财产保险单， （财产保险公司根具） ； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 （四）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1、抵押物、质物清单； 2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认） ； 3、抵押物、质物评估报告（由公司风险控制部提供） ； 4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议； 5、其他有关材料。 企业所提供的复印件要加盖公章。 业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一 致”的印章并签名确认。 第二章 调查 调查环节包括项目初审和项目综合分析。 项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查） ，获取借款项 目、借款申请企业及担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。 初审结束后， 经过一定的授权和审批流程， 如果需要时可向申请企业出具借款意向书。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报 告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客 户和供电供水等处获取； （个人情况应从同企业周边同事，上级领导，财务，人资及朋友隐 性合伙人等环节入手，借款人手机通话录。 ） 对材料信息审核过程中，着重查看流水的真实性以及工作证明的真实性，结合电话访 问申请人公司主体及第三方信息进一步确定资料的真实性。 对于性质恶劣的抵押物的信息作 假现象直接驳回申请并拉入本公司黑名单， 对于目前发现的一些疑点和不确定对贷款本身直 接产生影响的需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点； 二、实地调查： 1、风控部确定一名风控专员与客户经理?同时进行实地调查，借款金额数额较大时， 项目终审人或授权终审审批人参加实地调查； 2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率； 3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力（配偶的工作背景 及信用和能力） ，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借 款用途和还款来源； 个人调查为申请人所在企业走访了解的职务真实性， 工资的真实性以及 发放情况。个人在企业的短期发展前途和规划，以及其他周围同事对借款人的口碑评价等 4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所， 核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情 况判断企业销售获利情况； 5、家访调差；只要申请人的家庭结构情况是否属实，抵押物情况是否属实，以及申请 人的个人信用口碑等，已走访周边及物业进行相互确应。配偶的工作背景情况，调查借款用 途情况，尽量详尽了解到出借款人双方父母背景与住址，孩子所在学校等信息，以备后续使2用 三、项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、 分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、判断借款请人的主体资格、还款意愿； 2、 分析环境对企业的影响， 主要包括： 企业在行业中的地位、 产品的市场竞争能力等； 3、分析企业（个人）的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状 况和偿债能力，预测企业（个人）未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足 够的现金流来偿还借款； 四、调查报告： 调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《调查表》 （表式 附后） 。 a）借款申请人的背景情况； b）借款的用途情况； c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）担保措施； h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。 第三章 审批 一、项目审批流程 1、对于借款金额在人民币 5 万元（含）以内，且有效资产最高 90%的抵押价值覆盖的 项目， 其业务审批流程为： 借款申请→客户经理→风险部审批→授权终审人→借款人面签合 同文本→落实担保手续→资料归档； 除此以外的借款审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。 2、风控部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照 公司授权执行否决权； 3、风控部对项目本身及合同文本的合法性进行审查； 4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。 二、复议 1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议 申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或担保物不足，但资料齐全后尚可考虑 审批的项目， 此复议项目在评审会上直接由评审委员决议 （复议项目必须在初次申请时间算 起 7 天以内，如超出规定事件重新审核） ； 2、复议由风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》 ； 3、提交给评审会的复议借款业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提 出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息； 三、贷款评审委员会（评审会） 1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批； 2、评审会组成：由董事会总经理牵头并确定人员组成评审会；33、评审会召集程序： （ 1） 、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议 人员； （ 3） 、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险 部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期 进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员； （4） 、风控经理报告风险调查评估情况； （5） 、与会评审会人员质询，风控经理答疑； （ 6） 、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出 具体评审意见； （ 7） 、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确 填写意见并签字，不得弃权. （ 8） 、授权终审人根据贷审会意见进行借款终审，对评审通过借款，授权终审人执行 一票否决权； （9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。 第四章 放款 放款环节包括签订合同、落实担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。 放款审批流程：财务部审批→风险部审批→终审人终审 一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下： 1、风险控制部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、委托保证合同、抵 押担保合同、质押担保合同、信用担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统 一加盖“合同文本校验章” ； 2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、担保人/企业等） 签字盖章时，须由风险经理必须同时在现场面签； 3、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风 险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动； 4、 所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经风险控制部进行 合法性审核，加盖审核印章。 二、落实担保措施 1、对获得批准借款的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质 押，或提供认可的第三方信用担保，担保金额应大于借款金额，原则上不能重复抵/质押， 根据审批情况，可同时采用一种或几种担保措施。不允许有纯信用风险敞口； 2、担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由风险部进行办理。 业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜； 3、担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行； 4、如最终经风险部确认担保措施无法落实的，则申请借款作废。 5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我公司风险控制部给出的书面正式评估 报告中的评估净值为计算依据； 6、担保措施的具体要求： A、抵押 对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体 要求有：4（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书 并办理公证。担保金额为评估净值的 50%； （2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权 证的房地产等） 、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考； （3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权 委托公证。不能办理的，仅作参考； （4）担保金额 200 万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净 值必须占借款金额的 50%以上， 敞口部分可以采用个人信用、 企业信用等保证方式进行补充， 不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200 万元以下的业务，不规定必须有红本 房产证房产作为抵押物； （5） 对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目， 担保金额可放大到评估净值的 100%。 但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应 的法律和抵押登记手续； （6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐 全，设备成新率在 70%以上，担保金额为评估净值的 10%——40%，项目经理应按有关规定在 工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证； （7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在 70%以上，营运用途的使用期在三年 以内，担保金额为评估净值的 30%——50%（根据评估时的市场价格而定） ，借款人按有关规 定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证； （8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在 70%以上，反担保金额为 评估净值的 30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托 公证； （9）对于符合抵押担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外， 还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险， 期限为担保期限加上六个 月延长期之和； （10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以 抵押方式作为担保措施。 B、质押 （1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，担保额不超过质物评估净值 的 50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定； （2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款 人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议） ，付款方必须 书面承诺按时将应付款打入借款人方认可的账户， 由我公司对该账户进行实质性的监管， 以 保障借款及时归还； （3）特殊情况须经评审会同意； 出现以下情况之一的不得采取质押作为担保措施： （1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点； （2）难以在质押期间内完好保存； （3）质押物及其凭证难以辨认真伪； （4）质押物难以准确的以货币衡量其价值； （5）其他信息不对称因素。 C、第三方信用担保 公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用担保。 国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员5工（并且已婚的前提下）可担保最高金额为人民币 10 万， 一、借款收费 借款费原则上应在借款合同生效之日一次性收取， 二、贷款放款审批 借款费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认， 然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交由财务部放款。 第五章 贷后管理 一、贷后管理的岗位设置 贷后管理工作由贷后管理部进行贷后管理。 贷后管理专员：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《贷后检查表》的 形式向贷后管理部门经理书面汇报贷后管理情况。 贷后管理部门经理：负责贷后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对 风控部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行贷后调查。 负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作 财务部及时向贷后管理部提供客户的还本付息及欠款信息。 贷后管理部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。 二、贷后管理的工作内容 放款后十天内，贷后管理部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及 时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续贷后管理介入的及时性，保障资产管理工作 的顺利进行。 业务发生的当月贷后管理部及时开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。 对于正常类客户， 贷后管理部门至少每月对客户电话跟踪一次， 每季度上门走访一次， 每季度向贷后管理部门经理提交《贷后检查表》 ，书面报告贷后跟踪情况，包括企业经营情 况、 资金使用情况、 落实还款的资金安排、 客户风险分类等。 遇到风险， 及时采取必要措施， 及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。 对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强贷后管理的频率。 贷后管理部门经理监督贷后管理部门定期进行贷后管理， 依据贷后管理专员上交的 《贷 后检查表》 ，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工 进行协助调查。 贷后管理部门经理依据贷后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将 动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。 账务部应及时将还本付息的数据报贷后管理部，贷后管理部定期对台账进行更新，并 上报公司领导。 发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入担保 资产处置程序。 三、贷后管理的客户风险分类制度 公司对借款业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。 （一）银行贷款担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息、支付贷款费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。 2、关注类： 出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计 到期内能够足额归还借款。63、风险类： 借款人还款能力出现明显问题，及时执行担保也可能造成一定损失。 （二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。 2、关注类： 利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月） ； 申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客 户； 3、风险类： （1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件； （2）申请延期但未获通过，借款已经到期； （3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间 超过一期以上的客户。 （三）分类管理具体实施： 项目经理依据以上分类标准， 动态及时的进行风险分类的初分， 每月初 5 个工作日前， 定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性 进行认定，并上报公司领导进行审批。 对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是 否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务 部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方 面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿 方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业 务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。 第六章 预警 贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险 管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风 险、明确责任、防止风险蔓延。 一、风险预警责任划分 贷后管理部负责人为第一责任人、财务部、风险部负责人为第二责任人、公司总经理 为第三责任人。 1、贷后管理经理：客户出现风险信号时，贷后管理部应在第一时间上报风险部； 2、风控部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确 保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形 式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告； 3、财务部、风控部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、 通报和风险预警提示， 拟定预案和风险退出办法、 对重大风险预警信息负责向上级汇报并提 请及时处理； 4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。 责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施， 同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。 二、风险预警处置方式 预警信号出现后，风控经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：71、寻找风险信息源； 2、对风险预警信息进行分析和判断； 3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。 （1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控部提出风险预警意见书报上级领导 签发“风险预警提示”表格见附件一。 （2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部部门提出风险处置意 见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。 （3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部、提出风险处置意见，报上级领导 签发“风险处置意见书” ，同时各部门执行总经理下发的新任务。 风控部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施： 1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查； 2、帮助客户改善经营管理或财务管理； 3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案； 4、加强对贷款抵押物的监控和管理； 5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保； 6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料； 7、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度； 8、收回到期贷款后不再办理继续担保； 9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款； 10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置担保的抵（质）押物。 11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权； 12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权； 13、依法提起诉讼； 14、提请法院宣告其破产还债； 15、其他有助于风险控制的措施。 三、风险预警方法 针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法： （一）每月还款客户 对有逾期记录的客户单独建账， 台账中应明确客户逾期具体情况。 客户所有联系方式、 担保措施、信用担保人联系方式。 贷后管理部应于每月的 25 日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细， 做到第一时 间掌握客户逾期情况。 1、逾期期限未超过一个月 发现客户逾期，贷后管理部应打电话通知客户同时通知风控经理，贷后管理部催款时 间期限： 知晓逾期开始七个工作日内。 在催款期间客户经理应该积极配合贷后管理部催收款。 财务部如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日客户经理应协同贷 后管理部走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提 交客户联系方式、所能找到客户的住所、担保措施方案、信用担保人联系方式。风控部催款 期限：贷后管理部移交后七个工作日内，贷后管理部应通知风控部。 如财务部在七个工作日内客户仍未收到归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日财 务部应把工作移交至风控部， 贷后管理部不仅要电话催收同时应走访客户了解情况， 认真督 促并根据客户情况提出处理意见。 2、借款人逾期期限未超过二个月 如果客户已经逾期一个月，客户经理应交接手上所有业务配合贷后管理部催收逾期款8项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还 逾期款，客户经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由风控部派专人负责该客户，并随时 向风控经理汇报情况。 3、借款人逾期期限未超过三个月 借款人在逾期两期但尚未到三期，贷后管理部应向风险部提交（1） 、担保措施变现方 法。 （2） 、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大） （ 3） 、对借款人生产经营状况仍正 常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。 如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由风控部移交至清收组，同时信息综合员将诉 讼相关材料送至法风控部。该阶段由公司总经理负责。 （二）一次性还款 对一次性还款客户，风控部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知客户 经理，以文件形式发送给客户经理。 1、到期前三个月 到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，贷后管理部应每周打电话友情提醒客户其 还贷资金准备情况。 并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。 同时给以书面实行给借 款人送发《贷款到期提醒通知书》 。 2、到期前 1 个月 到期前一个月必须督促客户准备还贷资金， 风控部回访客户， 了解客户资金具体安排。 对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务 予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。 3、到期前十天 到期前十天，客户经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，客 户经理和风控人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户 不能还款，则由公司代为偿还。 4、风险类客户的移交和代偿处置 对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审 批确认后，风险部应立即移交财务部代偿（具体制度见下文） 。 四、风险预警违规处罚 对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险 未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。 以上措施均由风控部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保 信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。 第七章 代偿 本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处 置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。 一、风险类客户的认定 1、基于借款人经营的原因，担保人要求解除担保责任； 2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全； 3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期； 4、借款人主要投资项目失败； 5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付； 6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见； 7、担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖； 8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立9案调查； 9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件； 10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷； 11、借款人出现重大责任事故； 12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。 二、风险类客户代偿的流程 风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量 减少代偿损失。具体流程如下： 1、 贷后管理部对风险信息进行分析和判断， 形成风险预警报告， 第一时间报送风险部； 2、风控部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公 司总经理。 3、风控部召集财务部提出风险处置意见，报公司总经理； 4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿 8、财务部办理代偿手续； 三、代偿债权的追偿 1、代偿后，风控部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开 始进行全面催收， 在与客户及担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后， 财务部应拟 定资产清收方案报公司总经理批准， 就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送风控部。 2、对于需要提起诉讼的，风控部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律 师进行诉讼。 3、对于暂时不需要提起诉讼的，由财务部负责全面催收。在催收过程中，财务部认为 需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，风控部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的， 应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。 4、在对代偿客户进行处理的过程中，风控部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途 径解决问题的方案。 四、项目结束 1、最终清偿的，项目结束。 2、 进入诉讼的执行阶段后， 法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的， 项目结束， 由公司专家评审会对代偿损失进行评估， 并按如下规定进行代偿损失责任认定及 处罚。 五、代偿损失责任认定与处罚措施 （一）代偿损失责任认定 发生代偿以后，公司财务部、贷后管理部及风控部协调展开追偿，清收追偿工作截止 时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的， 公司将追究相关责任人的经济和法律责任。 代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实 行主责任人制度。 前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料 是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次 要责任。 中期审查的主责任人为风控部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措 施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法 律瑕疵等责任。具体经办的风控经理承担连带次要责任。 后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。评审会所有参10与评审签字的成员均负有连带次要责任。 （二）代偿损失责任处罚措施 由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严 重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意 欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理 岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事 民事法律责任。 第八章 完结 客户还清贷款本息， 结清所有欠款、 费用等债权债务关系， 到我公司办理完相关手续， 退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。 客户到我公司办理业务结清手续时，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息 费用全部结清， 方能确认业务完结， 风控部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登 记等后续手续。11
风险控制流程管理制度 本管理制度按借款业务程序共分为八章： （一）受理 （二）调查 （三）审批 （四）放款 （五）保后管理 （六）风险预警 （七）代偿流程管理 (八) 业务完结 第一章 受理 客户向公司申请借款时，经客户经理（风控专员）与其初步接洽后，对于基本符合借 款条件的，发给其借款申请表。企业（个人）应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、 真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）借款申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请借款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等） ； 6、近二年财务审计报告、近六个月及以上的财务报表（资产负债表、损益表、现金流 量表） 、银行对账单和近六个月及以上的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明； 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等； 9、担保人\物\企业的有关资料； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿 等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等） 。 B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及其他证件（如身份证、户口本、结婚证或者离婚证或单身证明，公务员 证、教师证、警官证、毕业证、驾驶证等有效证件） ； 3、银行征信报告；最近 7 天打出的征信报告如有异常请予以说明。 4、 工作及收入证明 （近六个月的代发工资流水或申请人所在单位人力资源部 （财务部） 所盖发的收入证明） 5、近六个月及以上的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭/个人资产清单（房产证，车辆行驶证等其他形式的财产证明） 7、还款能力的证明，如房产证、其他营业性收入证明、银行流水等其它资产证明。 C、其他组织（略） （二）信用担保人的基本资料 1、法人 参照借款申请人为法人的资料； 2、自然人 参照借款申请人为自然人的资料。 （三）担保物的基本资料11、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质押物评估报告（由公司风险控制部提供） ； 4、抵/质押物财产保险单， （财产保险公司根具） ； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 （四）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1、抵押物、质物清单； 2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认） ； 3、抵押物、质物评估报告（由公司风险控制部提供） ； 4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议； 5、其他有关材料。 企业所提供的复印件要加盖公章。 业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一 致”的印章并签名确认。 第二章 调查 调查环节包括项目初审和项目综合分析。 项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查） ，获取借款项 目、借款申请企业及担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。 初审结束后， 经过一定的授权和审批流程， 如果需要时可向申请企业出具借款意向书。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报 告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客 户和供电供水等处获取； （个人情况应从同企业周边同事，上级领导，财务，人资及朋友隐 性合伙人等环节入手，借款人手机通话录。 ） 对材料信息审核过程中，着重查看流水的真实性以及工作证明的真实性，结合电话访 问申请人公司主体及第三方信息进一步确定资料的真实性。 对于性质恶劣的抵押物的信息作 假现象直接驳回申请并拉入本公司黑名单， 对于目前发现的一些疑点和不确定对贷款本身直 接产生影响的需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点； 二、实地调查： 1、风控部确定一名风控专员与客户经理?同时进行实地调查，借款金额数额较大时， 项目终审人或授权终审审批人参加实地调查； 2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率； 3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力（配偶的工作背景 及信用和能力） ，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借 款用途和还款来源； 个人调查为申请人所在企业走访了解的职务真实性， 工资的真实性以及 发放情况。个人在企业的短期发展前途和规划，以及其他周围同事对借款人的口碑评价等 4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所， 核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情 况判断企业销售获利情况； 5、家访调差；只要申请人的家庭结构情况是否属实，抵押物情况是否属实，以及申请 人的个人信用口碑等，已走访周边及物业进行相互确应。配偶的工作背景情况，调查借款用 途情况，尽量详尽了解到出借款人双方父母背景与住址，孩子所在学校等信息，以备后续使2用 三、项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、 分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、判断借款请人的主体资格、还款意愿； 2、 分析环境对企业的影响， 主要包括： 企业在行业中的地位、 产品的市场竞争能力等； 3、分析企业（个人）的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状 况和偿债能力，预测企业（个人）未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足 够的现金流来偿还借款； 四、调查报告： 调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《调查表》 （表式 附后） 。 a）借款申请人的背景情况； b）借款的用途情况； c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）担保措施； h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。 第三章 审批 一、项目审批流程 1、对于借款金额在人民币 5 万元（含）以内，且有效资产最高 90%的抵押价值覆盖的 项目， 其业务审批流程为： 借款申请→客户经理→风险部审批→授权终审人→借款人面签合 同文本→落实担保手续→资料归档； 除此以外的借款审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。 2、风控部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照 公司授权执行否决权； 3、风控部对项目本身及合同文本的合法性进行审查； 4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。 二、复议 1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议 申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或担保物不足，但资料齐全后尚可考虑 审批的项目， 此复议项目在评审会上直接由评审委员决议 （复议项目必须在初次申请时间算 起 7 天以内，如超出规定事件重新审核） ； 2、复议由风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》 ； 3、提交给评审会的复议借款业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提 出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息； 三、贷款评审委员会（评审会） 1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批； 2、评审会组成：由董事会总经理牵头并确定人员组成评审会；33、评审会召集程序： （ 1） 、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议 人员； （ 3） 、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险 部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期 进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员； （4） 、风控经理报告风险调查评估情况； （5） 、与会评审会人员质询，风控经理答疑； （ 6） 、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出 具体评审意见； （ 7） 、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确 填写意见并签字，不得弃权. （ 8） 、授权终审人根据贷审会意见进行借款终审，对评审通过借款，授权终审人执行 一票否决权； （9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。 第四章 放款 放款环节包括签订合同、落实担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。 放款审批流程：财务部审批→风险部审批→终审人终审 一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下： 1、风险控制部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、委托保证合同、抵 押担保合同、质押担保合同、信用担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统 一加盖“合同文本校验章” ； 2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、担保人/企业等） 签字盖章时，须由风险经理必须同时在现场面签； 3、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风 险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动； 4、 所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经风险控制部进行 合法性审核，加盖审核印章。 二、落实担保措施 1、对获得批准借款的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质 押，或提供认可的第三方信用担保，担保金额应大于借款金额，原则上不能重复抵/质押， 根据审批情况，可同时采用一种或几种担保措施。不允许有纯信用风险敞口； 2、担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由风险部进行办理。 业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜； 3、担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行； 4、如最终经风险部确认担保措施无法落实的，则申请借款作废。 5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我公司风险控制部给出的书面正式评估 报告中的评估净值为计算依据； 6、担保措施的具体要求： A、抵押 对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体 要求有：4（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书 并办理公证。担保金额为评估净值的 50%； （2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权 证的房地产等） 、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考； （3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权 委托公证。不能办理的，仅作参考； （4）担保金额 200 万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净 值必须占借款金额的 50%以上， 敞口部分可以采用个人信用、 企业信用等保证方式进行补充， 不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200 万元以下的业务，不规定必须有红本 房产证房产作为抵押物； （5） 对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目， 担保金额可放大到评估净值的 100%。 但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应 的法律和抵押登记手续； （6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐 全，设备成新率在 70%以上，担保金额为评估净值的 10%——40%，项目经理应按有关规定在 工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证； （7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在 70%以上，营运用途的使用期在三年 以内，担保金额为评估净值的 30%——50%（根据评估时的市场价格而定） ，借款人按有关规 定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证； （8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在 70%以上，反担保金额为 评估净值的 30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托 公证； （9）对于符合抵押担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外， 还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险， 期限为担保期限加上六个 月延长期之和； （10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以 抵押方式作为担保措施。 B、质押 （1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，担保额不超过质物评估净值 的 50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定； （2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款 人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议） ，付款方必须 书面承诺按时将应付款打入借款人方认可的账户， 由我公司对该账户进行实质性的监管， 以 保障借款及时归还； （3）特殊情况须经评审会同意； 出现以下情况之一的不得采取质押作为担保措施： （1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点； （2）难以在质押期间内完好保存； （3）质押物及其凭证难以辨认真伪； （4）质押物难以准确的以货币衡量其价值； （5）其他信息不对称因素。 C、第三方信用担保 公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用担保。 国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员5工（并且已婚的前提下）可担保最高金额为人民币 10 万， 一、借款收费 借款费原则上应在借款合同生效之日一次性收取， 二、贷款放款审批 借款费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认， 然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交由财务部放款。 第五章 贷后管理 一、贷后管理的岗位设置 贷后管理工作由贷后管理部进行贷后管理。 贷后管理专员：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《贷后检查表》的 形式向贷后管理部门经理书面汇报贷后管理情况。 贷后管理部门经理：负责贷后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对 风控部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行贷后调查。 负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作 财务部及时向贷后管理部提供客户的还本付息及欠款信息。 贷后管理部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。 二、贷后管理的工作内容 放款后十天内，贷后管理部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及 时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续贷后管理介入的及时性，保障资产管理工作 的顺利进行。 业务发生的当月贷后管理部及时开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。 对于正常类客户， 贷后管理部门至少每月对客户电话跟踪一次， 每季度上门走访一次， 每季度向贷后管理部门经理提交《贷后检查表》 ，书面报告贷后跟踪情况，包括企业经营情 况、 资金使用情况、 落实还款的资金安排、 客户风险分类等。 遇到风险， 及时采取必要措施， 及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。 对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强贷后管理的频率。 贷后管理部门经理监督贷后管理部门定期进行贷后管理， 依据贷后管理专员上交的 《贷 后检查表》 ，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工 进行协助调查。 贷后管理部门经理依据贷后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将 动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。 账务部应及时将还本付息的数据报贷后管理部，贷后管理部定期对台账进行更新，并 上报公司领导。 发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入担保 资产处置程序。 三、贷后管理的客户风险分类制度 公司对借款业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。 （一）银行贷款担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息、支付贷款费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。 2、关注类： 出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计 到期内能够足额归还借款。63、风险类： 借款人还款能力出现明显问题，及时执行担保也可能造成一定损失。 （二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。 2、关注类： 利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月） ； 申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客 户； 3、风险类： （1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件； （2）申请延期但未获通过，借款已经到期； （3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间 超过一期以上的客户。 （三）分类管理具体实施： 项目经理依据以上分类标准， 动态及时的进行风险分类的初分， 每月初 5 个工作日前， 定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性 进行认定，并上报公司领导进行审批。 对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是 否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务 部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方 面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿 方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业 务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。 第六章 预警 贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险 管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风 险、明确责任、防止风险蔓延。 一、风险预警责任划分 贷后管理部负责人为第一责任人、财务部、风险部负责人为第二责任人、公司总经理 为第三责任人。 1、贷后管理经理：客户出现风险信号时，贷后管理部应在第一时间上报风险部； 2、风控部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确 保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形 式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告； 3、财务部、风控部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、 通报和风险预警提示， 拟定预案和风险退出办法、 对重大风险预警信息负责向上级汇报并提 请及时处理； 4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。 责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施， 同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。 二、风险预警处置方式 预警信号出现后，风控经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：71、寻找风险信息源； 2、对风险预警信息进行分析和判断； 3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。 （1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控部提出风险预警意见书报上级领导 签发“风险预警提示”表格见附件一。 （2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部部门提出风险处置意 见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。 （3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部、提出风险处置意见，报上级领导 签发“风险处置意见书” ，同时各部门执行总经理下发的新任务。 风控部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施： 1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查； 2、帮助客户改善经营管理或财务管理； 3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案； 4、加强对贷款抵押物的监控和管理； 5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保； 6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料； 7、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度； 8、收回到期贷款后不再办理继续担保； 9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款； 10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置担保的抵（质）押物。 11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权； 12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权； 13、依法提起诉讼； 14、提请法院宣告其破产还债； 15、其他有助于风险控制的措施。 三、风险预警方法 针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法： （一）每月还款客户 对有逾期记录的客户单独建账， 台账中应明确客户逾期具体情况。 客户所有联系方式、 担保措施、信用担保人联系方式。 贷后管理部应于每月的 25 日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细， 做到第一时 间掌握客户逾期情况。 1、逾期期限未超过一个月 发现客户逾期，贷后管理部应打电话通知客户同时通知风控经理，贷后管理部催款时 间期限： 知晓逾期开始七个工作日内。 在催款期间客户经理应该积极配合贷后管理部催收款。 财务部如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日客户经理应协同贷 后管理部走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提 交客户联系方式、所能找到客户的住所、担保措施方案、信用担保人联系方式。风控部催款 期限：贷后管理部移交后七个工作日内，贷后管理部应通知风控部。 如财务部在七个工作日内客户仍未收到归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日财 务部应把工作移交至风控部， 贷后管理部不仅要电话催收同时应走访客户了解情况， 认真督 促并根据客户情况提出处理意见。 2、借款人逾期期限未超过二个月 如果客户已经逾期一个月，客户经理应交接手上所有业务配合贷后管理部催收逾期款8项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还 逾期款，客户经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由风控部派专人负责该客户，并随时 向风控经理汇报情况。 3、借款人逾期期限未超过三个月 借款人在逾期两期但尚未到三期，贷后管理部应向风险部提交（1） 、担保措施变现方 法。 （2） 、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大） （ 3） 、对借款人生产经营状况仍正 常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。 如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由风控部移交至清收组，同时信息综合员将诉 讼相关材料送至法风控部。该阶段由公司总经理负责。 （二）一次性还款 对一次性还款客户，风控部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知客户 经理，以文件形式发送给客户经理。 1、到期前三个月 到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，贷后管理部应每周打电话友情提醒客户其 还贷资金准备情况。 并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。 同时给以书面实行给借 款人送发《贷款到期提醒通知书》 。 2、到期前 1 个月 到期前一个月必须督促客户准备还贷资金， 风控部回访客户， 了解客户资金具体安排。 对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务 予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。 3、到期前十天 到期前十天，客户经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，客 户经理和风控人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户 不能还款，则由公司代为偿还。 4、风险类客户的移交和代偿处置 对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审 批确认后，风险部应立即移交财务部代偿（具体制度见下文） 。 四、风险预警违规处罚 对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险 未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。 以上措施均由风控部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保 信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。 第七章 代偿 本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处 置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。 一、风险类客户的认定 1、基于借款人经营的原因，担保人要求解除担保责任； 2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全； 3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期； 4、借款人主要投资项目失败； 5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付； 6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见； 7、担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖； 8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立9案调查； 9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件； 10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷； 11、借款人出现重大责任事故； 12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。 二、风险类客户代偿的流程 风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量 减少代偿损失。具体流程如下： 1、 贷后管理部对风险信息进行分析和判断， 形成风险预警报告， 第一时间报送风险部； 2、风控部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公 司总经理。 3、风控部召集财务部提出风险处置意见，报公司总经理； 4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿 8、财务部办理代偿手续； 三、代偿债权的追偿 1、代偿后，风控部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开 始进行全面催收， 在与客户及担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后， 财务部应拟 定资产清收方案报公司总经理批准， 就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送风控部。 2、对于需要提起诉讼的，风控部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律 师进行诉讼。 3、对于暂时不需要提起诉讼的，由财务部负责全面催收。在催收过程中，财务部认为 需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，风控部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的， 应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。 4、在对代偿客户进行处理的过程中，风控部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途 径解决问题的方案。 四、项目结束 1、最终清偿的，项目结束。 2、 进入诉讼的执行阶段后， 法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的， 项目结束， 由公司专家评审会对代偿损失进行评估， 并按如下规定进行代偿损失责任认定及 处罚。 五、代偿损失责任认定与处罚措施 （一）代偿损失责任认定 发生代偿以后，公司财务部、贷后管理部及风控部协调展开追偿，清收追偿工作截止 时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的， 公司将追究相关责任人的经济和法律责任。 代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实 行主责任人制度。 前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料 是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次 要责任。 中期审查的主责任人为风控部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措 施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法 律瑕疵等责任。具体经办的风控经理承担连带次要责任。 后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。评审会所有参10与评审签字的成员均负有连带次要责任。 （二）代偿损失责任处罚措施 由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严 重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意 欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理 岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事 民事法律责任。 第八章 完结 客户还清贷款本息， 结清所有欠款、 费用等债权债务关系， 到我公司办理完相关手续， 退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。 客户到我公司办理业务结清手续时，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息 费用全部结清， 方能确认业务完结， 风控部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登 记等后续手续。11