普通资本:：是商业银行资本的基本形式，它包括普通股、资本盈余、盈余公积、未分配利润等。是商业银行股金资本的基本形式，它是一种权利证明。
1、 优先资本 ：是指在股息分配和资产清偿上先于普通资本的那部分资本。它
包括优先股、资本票据和资本债券、可转换债券等。
2、 可转让支付命令账户：是个人和非营利机构开立的一种以支付命令书取代支
票、计算利息的支票账户。
3、 市场渗透定价法 ：这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补，而主
要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价方法。
4、 回购协议 ：商业银行在出售证券等金融资产时签订的协议，商定在为了某
日以某一价格购回其金融资产，以获得可用资金的方式。
5、 补偿余额 ：是指按银行的要求，客户（借款人）在获得银行贷款支持的同
时应保持在银行有一定数量的活期存款或低利率的定期存款。
6、 操作风险 ：是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统，或者由于外
部的事件所引起的损失的风险。这一界定包含了法律风险。
7、 国际保理 ：保理指卖方与买方签约并交付货物后，将发票提交保付代理人，
保付代理人相应的付款给卖方，然后按照商务合同的条款，保理人向买方收取应收账款。
8、 福费廷：是指对大宗国际贸易应收账款按照无追索权的原则进行的贴现。
10、买方信贷：是一种常见的对外贸易融资的方式，它是由出口国银行向进口国企业或银行提供用于购买出口国商品的贷款。
11、可用头寸：是商业银行独立核算行处于某一时期中可以运用的资金，它包括基础头寸和银行存放同业款项。
12、可贷头寸 ：是商业银行独立核算的行处在某一时期内可直接用于贷款和投资的资金，它是形成商业银行盈利性资产的主要来源。
13、利率敏感性：资产的利息收入与负债的利息支出受市场利率变化影响的大小以及它们对市场利率变化的调整速度，称为银行资产或负债的利率敏感性。
14、非预期损失 ：是商业银行一定条件下最大损失值超过平均损失值的部分。
15、定价转移：是指把预期损失作为成本，转移到金融产品价格中去。
16、市场细分：是市场营销战略的重要组成部分，是指市场营销者把整个市场的客户，按照一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或几个方面具有相同或类似的特征，以便市场营销者相应采取特定的营销战略和营销组合来满足这些不同客户群需要的过程。
简答题
1、 商业银行的三性目标是什么？如何处理三性之间的关系？P5-6
三性目标指的是安全性、流动性、效益性的三性平衡。
关系：三性之间存在着错综复杂、既对立又统一的辩证关系。资金的效益是核心，资金的安全性和流动性是实现其效益性的基础，都有一个适度的问题。离开了资金的效益性，资金的安全性和流动性就失去存在的价值；反过来，离开了这两个基础，资金的效益性便成了空中楼阁；三性在短期内既相关又矛盾，彼此可能既相消又相长，但在长期来说，动态的三性平衡能够保证商业银行取得最大的利润。
2、 商业银行的资本金有什么功能？（3个）P19-20
营业功能，指商业银行的设立，首先必须拥有一定数量的资本金。
保护功能，指商业银行资本金在一定程度上可以使客户资金免受损失，从而在一定程度上保护了银行的安全。
管理功能，指监管机构通过系列资本指标加强对商业银行的监督管理以及商
业银行自身加强资本金管理以满足监管机构规定的最低资本金要求
3、 简述商业银行资本金管理的外源资本策略P32
从根本上讲，外源资本策略受制于监管机构的监管要求和股东价值最大化要求，商业银行的外源资本策略应围绕着上诉这两个基本要求来选择。
在银行资本缺口较大、离监管机构要求的资本充足率较远时，外源资本不失为一个可取的补充资本手段，这比较符合我国商业银行的基本情况；在资本结构不符合监管要求的情况下，商业银行课根据具体的情况，分别采取发行普通股或永久的非累积性优先股和长期次级债券的方式来调整资本结构，使其符合监管机构的资本要求。
4、 商业银行存款业务高层目标定价法及其优点P47-48
这种方法针对客户中高存款余额者设计。银行利用精心设计的广告方案，向事业有成的专业人员、业主及其他高收入家庭提供全方位的金融服务并收取较高的费用，而对其他存款账户，尤其是那些低余额高进出的账户按照盈余平衡原理定价。
优点：可以抓住存款大户，控制小额存款，有利于控制成本，获取较高盈利。
5、 简述商业银行信贷风险补偿的含义及其措施P75
信贷风险补偿是通过建立系列的风险基金，当贷款发生风险损失时，可以通过风险基金弥补。
举措：1、强化贷款抵押。2、提取足够的贷款损失准备。3、保持较高的资本充足率。
6、 商业银行贷款定价的影响因素有哪些？P61-63
1、 资金成本。银行资金成本是贷款定价的核心因素。
2、 贷款的风险程度。
3、 贷款费用
4、 银行贷款的目标收益水平
5、 客户的信用以及与银行的关系
7、 简述我国商业银行中间业务的创新策略P145
1、 放宽政策，给予商业银行制定金融产品价格的权力。
2、 建立适合市场需求的中间业务经营体系。
3、 健全对中间业务的内部管理和风险控制系统
4、 创新符合市场需求的中间业务发展机制
5、 监管部门对中间业务的监管应权衡安全与竞争、效率与成本。
8、 简述国际银行贷款业务中代理行的职责P178
1、 审查贷款的先决条件，把好贷款关。
2、 沟通银团与借款人的信息，充当二者之间的桥梁
3、 及时掌握并披露借款人财务状况，妥善处理违约事件
9、 简述商业银行流动性管理的基本思路
首先，要明确流动性管理的含义和必要性；其次，要做好流动性的衡量；再次，对流动性需求和供给作细致的分析，在此基础上，预测未来的流动性状况，这是流动性管理的重要手段；最后，现金是商业银行最具流动性的资产，加强现金资产和头寸的管理，是商业银行流动性管理最重要的内容。
10、简述商业银行资产负债管理过程的实质及其关键变量
实质在于对银行资产负债表中各种账户包括各种资产、负债以及资本的资金水平、变化和相互之间的组合进行规划、支配和控制。资产负债管理的关键变量短期意义上是银行的净收入，长期意义上是银行股权（或所有者权益）的市场价值。
11、简述商业银行金融产品销售管理的基本观点和实现手段
金融产品销售理论认为，银行是金融产品的制造企业，商业银行负债管理的中心任务是努力推销这些产品，从而获得银行所需要的资金和相应的效益。 从事金融产品销售管理时，银行要做到客户至上，千方百计满足客户的各种需要；要实现金融产品多样化，应根据公司或居民的喜好、收入、行业、职业、年龄、文化、区域经济特征、自然环境等开发和设计新的金融产品；要树立好的自身的企业形象，做好广告宣传，加强公共关系。通过以上各方面的销售管理工作，可以从客户那里吸收更多的资金。
12、简述经济资本与账面资本、监管资本之间的关系P237
(1)、资本概念建立的基础不同。账面资本是建立在财务会计基础上的资本概念，监管资本是建立在财务会计和相对简单的风险计量基础上的资本概念，经济资本是建立在财务会计和相对复杂的风险计量基础上的资本概念。
(2)、资本监管活动的内容不同。账面资本是监管部门对商业银行的资本充足性进行监测，要求其达到监管标准；监管资本是商业银行以监管部门的要求为基准所进行的一系列资本结构调整和资本融资活动；经济资本是商业银行经过计量、配置和考核其内部各分支机构、业务部门和产品的经济资本，通过经济资本对风险资产进行约束和组合管理，以实现经风险调整后的资本回报率最大化目标。
(3)、经济资本是账面资本和监管资本的重要参考。
(4)、账面资本的数量应当大于或等于经济资本数量
(5)、监管资本逐渐向经济资本靠拢。
综上所述，根据现代商业银行资本的新理念，经济资本、账面资本和监管资本在本质上是相同的，都是用来缓冲商业银行的非预期损失，只是把握的角度和方法有区别。
13、商业银行进行市场营销中市场细分的基本原理314
商业银行市场细分是指商业银行按照客户需要、爱好、及对金融产品的购买动机、购买行为、购买能力等方面的差异性和相似性，运用系统方法把整个金融市场划分为若干个子市场。属于同一子市场的客户，其需要和欲望具有相似性；属于不同子市场的客户，其对同一产品的需要和欲望存在明显的差别。
14、商业银行进行市场营销中市场细分的作用P315
1、是选择目标市场和制定营销组合策略的基础，有利于商业银行制定科学的营销战略。
2、能更好的满足社会各阶层对金融产品的需要。
3、有利于发挥竞争优势，提高商业银行的经济效益。
15、简述商业银行人力资源成本优化的标志有哪些？P340
1、优化人力资源投入。
2、提高人力资源效益。
3、实现以人为本的管理思想。
选择填空（相关知识点）
1 了解我国中间业务了解我国中间业务 无风险业务包括支付结算、银行卡、代理、咨询顾问类、基金托管类业务、其他类； 有风险业务包括（担保类、承诺类、交易类）表外业务
2现金资产管理原则 银行现金资产管理的任务，就是要在保证经营过程流动性需要的前提下，将持有现金资产的机会成本降到最低程度，作为银行经营安全性和盈利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标。银行在现金资产的管理中，应当坚持总量适度原则（最重要）、适时调节原则和安全保障原则。
3贷款信用分析5C P69 (1)借款人品德(Character)。要求借款人必须诚实可信，善于经营。通常要根据过去记录结合现状调查来进行分析，包括企业经营者的年龄、文化、技术结构、遵纪守法情况，开拓进取及领导能力，有无获得荣誉奖励或纪律处分，团结协作精神及组织管理能力。
(2)经营能力(Capacity)。要分析借款企业的生产经营能力及获利情况，管理制度是否健全，管理手段是否先进，产品生产销售是否正常，在市场上有无竞争力，经营规模和经营实力是否逐年增长，财务状况是否稳健。
(3)资本(Ｃapital)。企业资本往往是衡量企业财力和贷款金额大小的决定因素，企业资本雄厚，说明企业具有强大的物质基础和抗风险能力。因此，信用分析必须调查了解企业资本规模和负债比率，反映企业资产或资本对于负债的保障程度。
(4)抵押品(Collateral)。资产可以用作贷款担保和抵押品，有时申请贷款也可由其他企业担保。有了担保抵押，信贷资产就有了安全保障。信用分析必须分析担保抵押手续是否齐备。抵押品的估值和出售有无问题，担保人的信誉是否可靠。
(5)状况(Condition)。经济环境对企业发展前途具有一定影响，也是影响企业信用的一项重要的外部因素。信用分析必须对企业的经济环境，包括企业发展前景、行业发展趋势、市场需求变化等进行分析，预测其对企业经营效益的影响
4贷款定价构成和各个部分的含义P63-P67贷款利率 承诺费 补偿余额 隐含价格
5混业经营弊端：风险控制和监管难度大 利：扩大业务范围，增强实力；有利于增强证劵市场竞争；提高效率，降低成本
分业经营：有利于维护金融体系的稳定；有利于监管 弊端：业务范围受限制；造成垄断，缺乏有效竞争；运行成本增加，效率降低
前提：健全法律法规；严密而高效的金融监管体系；金融机构自身有较强的风险控制能力
6 商业银行面临的风险类型有哪些，现象
商业银行面临的风险：信用风险，市场风险，操作风险，流动性风险，国家风险，声誉风险，法律风险，战略风险。
7贷款实际利率=（100*8%-15*1.44%）/85%=9.16%、可用资金成本率=（利息成本+营业成本）/可用资金数额
8内源资本、外源资本有哪些P31银行的内源资本,,商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存收益所形成的内源资本,留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备(贷款质量)、耗费、税收、股息分配政策等因素的影响。.....外源资本;;主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重要组成部分。债务资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。
9各类存款定价的基本思路P47：目标利润定价法 边际成本 市场渗透 高层目标 价格表定价法
10信贷风险转移途径有哪些：向客户转移 向担保人转移 向社会保险机构转移 11贷款分类（二级分类法，四级分类法，五级分类法）P58 、P68
五级：正常 关注 次级 可疑 损失类 四级：正常 逾期 呆滞 呆账
二级：活期 定期 三：信用 担保 信用贴现
根据《巴塞尔协议 III》的规定，未来全球商业银行的核心资本充足率要达到 8.5%。国内银行业存在监管标准提高的预期，部分商业银行酝酿再融资也是为了提前做好准备。目前银监会要求大型银行资本充足率不低于 11.5%，中小银行要达到 10%；大型银行的核心资本充足率要达 10%，中小银行要达 8%。商业银行如何补充资本金的不足，主要应该通过完善内部资产管理和通过提取利润等来补充，而不是把在资本市场、债券市场圈钱作为主要渠道。如采取压缩贷款、收回不良资产、收缩资产战线等缩小分母的形式；或通过提高经营管理水平、大幅度增加盈利，用自身创造的利润来补充资本金，通过增加分子的形式实现资本充足率达到监管要求。
《巴塞尔新资本协议》最突出的特点是它的三大支柱。第一支柱是最低资本要求。第二支柱是监管部门的监督检查。第三支柱是市场纪律。
塞尔协议III对中国银行业影响要体现在：
（一）信贷扩张和资本约束的矛盾。我国是一个发展中国家，预计在今后很长一段时间内，我国国民经济都将保持一个较快的经济增速，然而我国又是一个以间接融资为主的国家，信贷增长一般为经济增速的1.5~2倍，在某些年份甚至可能更高，如2009年。因此，如果我国保持8%~10%的GDP增速，银行信贷必须达到15%~20%的增速。然而如此迅速的信贷扩张，势必会大大增加资本补充的压力，尤其是巴塞尔协议III尤其重视核心资本的补充，这对中国银行业而言无疑更是雪上加霜。
（二）资本补充和估值偏低的矛盾。无论是横向比较，还是纵向比较，我国银行业A股估值都偏低，A股较H股估值平均有10%~20%左右的折价，这其中最为重要的原因就是因为投资者预期银行业近几年再融资规模较大，如2010年银行业A股融资规模创历史新高，从而极大影响了银行股A股的估值。
（三）满足监管要求和盈利能力增长的矛盾。巴塞尔协议重视流动性管理。为满足流动性覆盖比率的要求，商业银行应持有更多的现金和超额准备金等流动性高的资产，如风险加权系数为零的证券，包括主权国家发行或担保的证券、央行发行或担保的证券、政策性银行、中央政府投资的公用企业发行或担保的证券以及多边开发银行发行或担保的证券。但从盈利的角度，公司证券和资产担保证券显然比风险加权系数为零的证券收益要高出不少。因此，与未实行流动性监管标准相比，实行巴塞尔协议III后，银行会选择会倾向于风险加权系数为零的证券，从而导致银行收益下降。然而，为了实现通过再融资补充核心资本，降低融资成本，银行业又不得不尽可能提升盈利能力，从而使银行陷入两难的境地。
（四）负债结构调整与网点数量不足的矛盾。巴塞尔协议III中净稳定资金比率计算的分母为资金流出与资金流入的差额，在资金流出中，存款流出为重要的一部分。由于零售存款、中小企业存款、一般企业存款、同业存款的计入资金流出比例依次增大，分别为15%、15%、25%、100%。另一方面，在净稳定资金比率计算的分子中，一年以内的零售存款、中小企业的存款计入可用稳定融资资金来源的比例为70%，而一般企业存款、同业存款的存款计入可用稳定融资资金来源的比例为50%。
（五）表外业务发展与业务结构调整的矛盾。巴塞尔协议III的实施将弱化贸易融资类表外业务、承诺类表外业务的相对优势。从净稳定资金比率来看，零售、一般公司信用承诺计入资金流出比例为10%，保函业务计入资金流出比例为50%，信用证业务计入资金流出比例为20%，保函和信用证在内的或有融资负债占用稳定融资资金的比例为100%，这将使相关贸易融资表外业务的资金流出数值非常大。
普通资本:：是商业银行资本的基本形式，它包括普通股、资本盈余、盈余公积、未分配利润等。是商业银行股金资本的基本形式，它是一种权利证明。
1、 优先资本 ：是指在股息分配和资产清偿上先于普通资本的那部分资本。它
包括优先股、资本票据和资本债券、可转换债券等。
2、 可转让支付命令账户：是个人和非营利机构开立的一种以支付命令书取代支
票、计算利息的支票账户。
3、 市场渗透定价法 ：这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补，而主
要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价方法。
4、 回购协议 ：商业银行在出售证券等金融资产时签订的协议，商定在为了某
日以某一价格购回其金融资产，以获得可用资金的方式。
5、 补偿余额 ：是指按银行的要求，客户（借款人）在获得银行贷款支持的同
时应保持在银行有一定数量的活期存款或低利率的定期存款。
6、 操作风险 ：是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统，或者由于外
部的事件所引起的损失的风险。这一界定包含了法律风险。
7、 国际保理 ：保理指卖方与买方签约并交付货物后，将发票提交保付代理人，
保付代理人相应的付款给卖方，然后按照商务合同的条款，保理人向买方收取应收账款。
8、 福费廷：是指对大宗国际贸易应收账款按照无追索权的原则进行的贴现。
10、买方信贷：是一种常见的对外贸易融资的方式，它是由出口国银行向进口国企业或银行提供用于购买出口国商品的贷款。
11、可用头寸：是商业银行独立核算行处于某一时期中可以运用的资金，它包括基础头寸和银行存放同业款项。
12、可贷头寸 ：是商业银行独立核算的行处在某一时期内可直接用于贷款和投资的资金，它是形成商业银行盈利性资产的主要来源。
13、利率敏感性：资产的利息收入与负债的利息支出受市场利率变化影响的大小以及它们对市场利率变化的调整速度，称为银行资产或负债的利率敏感性。
14、非预期损失 ：是商业银行一定条件下最大损失值超过平均损失值的部分。
15、定价转移：是指把预期损失作为成本，转移到金融产品价格中去。
16、市场细分：是市场营销战略的重要组成部分，是指市场营销者把整个市场的客户，按照一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或几个方面具有相同或类似的特征，以便市场营销者相应采取特定的营销战略和营销组合来满足这些不同客户群需要的过程。
简答题
1、 商业银行的三性目标是什么？如何处理三性之间的关系？P5-6
三性目标指的是安全性、流动性、效益性的三性平衡。
关系：三性之间存在着错综复杂、既对立又统一的辩证关系。资金的效益是核心，资金的安全性和流动性是实现其效益性的基础，都有一个适度的问题。离开了资金的效益性，资金的安全性和流动性就失去存在的价值；反过来，离开了这两个基础，资金的效益性便成了空中楼阁；三性在短期内既相关又矛盾，彼此可能既相消又相长，但在长期来说，动态的三性平衡能够保证商业银行取得最大的利润。
2、 商业银行的资本金有什么功能？（3个）P19-20
营业功能，指商业银行的设立，首先必须拥有一定数量的资本金。
保护功能，指商业银行资本金在一定程度上可以使客户资金免受损失，从而在一定程度上保护了银行的安全。
管理功能，指监管机构通过系列资本指标加强对商业银行的监督管理以及商
业银行自身加强资本金管理以满足监管机构规定的最低资本金要求
3、 简述商业银行资本金管理的外源资本策略P32
从根本上讲，外源资本策略受制于监管机构的监管要求和股东价值最大化要求，商业银行的外源资本策略应围绕着上诉这两个基本要求来选择。
在银行资本缺口较大、离监管机构要求的资本充足率较远时，外源资本不失为一个可取的补充资本手段，这比较符合我国商业银行的基本情况；在资本结构不符合监管要求的情况下，商业银行课根据具体的情况，分别采取发行普通股或永久的非累积性优先股和长期次级债券的方式来调整资本结构，使其符合监管机构的资本要求。
4、 商业银行存款业务高层目标定价法及其优点P47-48
这种方法针对客户中高存款余额者设计。银行利用精心设计的广告方案，向事业有成的专业人员、业主及其他高收入家庭提供全方位的金融服务并收取较高的费用，而对其他存款账户，尤其是那些低余额高进出的账户按照盈余平衡原理定价。
优点：可以抓住存款大户，控制小额存款，有利于控制成本，获取较高盈利。
5、 简述商业银行信贷风险补偿的含义及其措施P75
信贷风险补偿是通过建立系列的风险基金，当贷款发生风险损失时，可以通过风险基金弥补。
举措：1、强化贷款抵押。2、提取足够的贷款损失准备。3、保持较高的资本充足率。
6、 商业银行贷款定价的影响因素有哪些？P61-63
1、 资金成本。银行资金成本是贷款定价的核心因素。
2、 贷款的风险程度。
3、 贷款费用
4、 银行贷款的目标收益水平
5、 客户的信用以及与银行的关系
7、 简述我国商业银行中间业务的创新策略P145
1、 放宽政策，给予商业银行制定金融产品价格的权力。
2、 建立适合市场需求的中间业务经营体系。
3、 健全对中间业务的内部管理和风险控制系统
4、 创新符合市场需求的中间业务发展机制
5、 监管部门对中间业务的监管应权衡安全与竞争、效率与成本。
8、 简述国际银行贷款业务中代理行的职责P178
1、 审查贷款的先决条件，把好贷款关。
2、 沟通银团与借款人的信息，充当二者之间的桥梁
3、 及时掌握并披露借款人财务状况，妥善处理违约事件
9、 简述商业银行流动性管理的基本思路
首先，要明确流动性管理的含义和必要性；其次，要做好流动性的衡量；再次，对流动性需求和供给作细致的分析，在此基础上，预测未来的流动性状况，这是流动性管理的重要手段；最后，现金是商业银行最具流动性的资产，加强现金资产和头寸的管理，是商业银行流动性管理最重要的内容。
10、简述商业银行资产负债管理过程的实质及其关键变量
实质在于对银行资产负债表中各种账户包括各种资产、负债以及资本的资金水平、变化和相互之间的组合进行规划、支配和控制。资产负债管理的关键变量短期意义上是银行的净收入，长期意义上是银行股权（或所有者权益）的市场价值。
11、简述商业银行金融产品销售管理的基本观点和实现手段
金融产品销售理论认为，银行是金融产品的制造企业，商业银行负债管理的中心任务是努力推销这些产品，从而获得银行所需要的资金和相应的效益。 从事金融产品销售管理时，银行要做到客户至上，千方百计满足客户的各种需要；要实现金融产品多样化，应根据公司或居民的喜好、收入、行业、职业、年龄、文化、区域经济特征、自然环境等开发和设计新的金融产品；要树立好的自身的企业形象，做好广告宣传，加强公共关系。通过以上各方面的销售管理工作，可以从客户那里吸收更多的资金。
12、简述经济资本与账面资本、监管资本之间的关系P237
(1)、资本概念建立的基础不同。账面资本是建立在财务会计基础上的资本概念，监管资本是建立在财务会计和相对简单的风险计量基础上的资本概念，经济资本是建立在财务会计和相对复杂的风险计量基础上的资本概念。
(2)、资本监管活动的内容不同。账面资本是监管部门对商业银行的资本充足性进行监测，要求其达到监管标准；监管资本是商业银行以监管部门的要求为基准所进行的一系列资本结构调整和资本融资活动；经济资本是商业银行经过计量、配置和考核其内部各分支机构、业务部门和产品的经济资本，通过经济资本对风险资产进行约束和组合管理，以实现经风险调整后的资本回报率最大化目标。
(3)、经济资本是账面资本和监管资本的重要参考。
(4)、账面资本的数量应当大于或等于经济资本数量
(5)、监管资本逐渐向经济资本靠拢。
综上所述，根据现代商业银行资本的新理念，经济资本、账面资本和监管资本在本质上是相同的，都是用来缓冲商业银行的非预期损失，只是把握的角度和方法有区别。
13、商业银行进行市场营销中市场细分的基本原理314
商业银行市场细分是指商业银行按照客户需要、爱好、及对金融产品的购买动机、购买行为、购买能力等方面的差异性和相似性，运用系统方法把整个金融市场划分为若干个子市场。属于同一子市场的客户，其需要和欲望具有相似性；属于不同子市场的客户，其对同一产品的需要和欲望存在明显的差别。
14、商业银行进行市场营销中市场细分的作用P315
1、是选择目标市场和制定营销组合策略的基础，有利于商业银行制定科学的营销战略。
2、能更好的满足社会各阶层对金融产品的需要。
3、有利于发挥竞争优势，提高商业银行的经济效益。
15、简述商业银行人力资源成本优化的标志有哪些？P340
1、优化人力资源投入。
2、提高人力资源效益。
3、实现以人为本的管理思想。
选择填空（相关知识点）
1 了解我国中间业务了解我国中间业务 无风险业务包括支付结算、银行卡、代理、咨询顾问类、基金托管类业务、其他类； 有风险业务包括（担保类、承诺类、交易类）表外业务
2现金资产管理原则 银行现金资产管理的任务，就是要在保证经营过程流动性需要的前提下，将持有现金资产的机会成本降到最低程度，作为银行经营安全性和盈利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标。银行在现金资产的管理中，应当坚持总量适度原则（最重要）、适时调节原则和安全保障原则。
3贷款信用分析5C P69 (1)借款人品德(Character)。要求借款人必须诚实可信，善于经营。通常要根据过去记录结合现状调查来进行分析，包括企业经营者的年龄、文化、技术结构、遵纪守法情况，开拓进取及领导能力，有无获得荣誉奖励或纪律处分，团结协作精神及组织管理能力。
(2)经营能力(Capacity)。要分析借款企业的生产经营能力及获利情况，管理制度是否健全，管理手段是否先进，产品生产销售是否正常，在市场上有无竞争力，经营规模和经营实力是否逐年增长，财务状况是否稳健。
(3)资本(Ｃapital)。企业资本往往是衡量企业财力和贷款金额大小的决定因素，企业资本雄厚，说明企业具有强大的物质基础和抗风险能力。因此，信用分析必须调查了解企业资本规模和负债比率，反映企业资产或资本对于负债的保障程度。
(4)抵押品(Collateral)。资产可以用作贷款担保和抵押品，有时申请贷款也可由其他企业担保。有了担保抵押，信贷资产就有了安全保障。信用分析必须分析担保抵押手续是否齐备。抵押品的估值和出售有无问题，担保人的信誉是否可靠。
(5)状况(Condition)。经济环境对企业发展前途具有一定影响，也是影响企业信用的一项重要的外部因素。信用分析必须对企业的经济环境，包括企业发展前景、行业发展趋势、市场需求变化等进行分析，预测其对企业经营效益的影响
4贷款定价构成和各个部分的含义P63-P67贷款利率 承诺费 补偿余额 隐含价格
5混业经营弊端：风险控制和监管难度大 利：扩大业务范围，增强实力；有利于增强证劵市场竞争；提高效率，降低成本
分业经营：有利于维护金融体系的稳定；有利于监管 弊端：业务范围受限制；造成垄断，缺乏有效竞争；运行成本增加，效率降低
前提：健全法律法规；严密而高效的金融监管体系；金融机构自身有较强的风险控制能力
6 商业银行面临的风险类型有哪些，现象
商业银行面临的风险：信用风险，市场风险，操作风险，流动性风险，国家风险，声誉风险，法律风险，战略风险。
7贷款实际利率=（100*8%-15*1.44%）/85%=9.16%、可用资金成本率=（利息成本+营业成本）/可用资金数额
8内源资本、外源资本有哪些P31银行的内源资本,,商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存收益所形成的内源资本,留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备(贷款质量)、耗费、税收、股息分配政策等因素的影响。.....外源资本;;主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重要组成部分。债务资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。
9各类存款定价的基本思路P47：目标利润定价法 边际成本 市场渗透 高层目标 价格表定价法
10信贷风险转移途径有哪些：向客户转移 向担保人转移 向社会保险机构转移 11贷款分类（二级分类法，四级分类法，五级分类法）P58 、P68
五级：正常 关注 次级 可疑 损失类 四级：正常 逾期 呆滞 呆账
二级：活期 定期 三：信用 担保 信用贴现
根据《巴塞尔协议 III》的规定，未来全球商业银行的核心资本充足率要达到 8.5%。国内银行业存在监管标准提高的预期，部分商业银行酝酿再融资也是为了提前做好准备。目前银监会要求大型银行资本充足率不低于 11.5%，中小银行要达到 10%；大型银行的核心资本充足率要达 10%，中小银行要达 8%。商业银行如何补充资本金的不足，主要应该通过完善内部资产管理和通过提取利润等来补充，而不是把在资本市场、债券市场圈钱作为主要渠道。如采取压缩贷款、收回不良资产、收缩资产战线等缩小分母的形式；或通过提高经营管理水平、大幅度增加盈利，用自身创造的利润来补充资本金，通过增加分子的形式实现资本充足率达到监管要求。
《巴塞尔新资本协议》最突出的特点是它的三大支柱。第一支柱是最低资本要求。第二支柱是监管部门的监督检查。第三支柱是市场纪律。
塞尔协议III对中国银行业影响要体现在：
（一）信贷扩张和资本约束的矛盾。我国是一个发展中国家，预计在今后很长一段时间内，我国国民经济都将保持一个较快的经济增速，然而我国又是一个以间接融资为主的国家，信贷增长一般为经济增速的1.5~2倍，在某些年份甚至可能更高，如2009年。因此，如果我国保持8%~10%的GDP增速，银行信贷必须达到15%~20%的增速。然而如此迅速的信贷扩张，势必会大大增加资本补充的压力，尤其是巴塞尔协议III尤其重视核心资本的补充，这对中国银行业而言无疑更是雪上加霜。
（二）资本补充和估值偏低的矛盾。无论是横向比较，还是纵向比较，我国银行业A股估值都偏低，A股较H股估值平均有10%~20%左右的折价，这其中最为重要的原因就是因为投资者预期银行业近几年再融资规模较大，如2010年银行业A股融资规模创历史新高，从而极大影响了银行股A股的估值。
（三）满足监管要求和盈利能力增长的矛盾。巴塞尔协议重视流动性管理。为满足流动性覆盖比率的要求，商业银行应持有更多的现金和超额准备金等流动性高的资产，如风险加权系数为零的证券，包括主权国家发行或担保的证券、央行发行或担保的证券、政策性银行、中央政府投资的公用企业发行或担保的证券以及多边开发银行发行或担保的证券。但从盈利的角度，公司证券和资产担保证券显然比风险加权系数为零的证券收益要高出不少。因此，与未实行流动性监管标准相比，实行巴塞尔协议III后，银行会选择会倾向于风险加权系数为零的证券，从而导致银行收益下降。然而，为了实现通过再融资补充核心资本，降低融资成本，银行业又不得不尽可能提升盈利能力，从而使银行陷入两难的境地。
（四）负债结构调整与网点数量不足的矛盾。巴塞尔协议III中净稳定资金比率计算的分母为资金流出与资金流入的差额，在资金流出中，存款流出为重要的一部分。由于零售存款、中小企业存款、一般企业存款、同业存款的计入资金流出比例依次增大，分别为15%、15%、25%、100%。另一方面，在净稳定资金比率计算的分子中，一年以内的零售存款、中小企业的存款计入可用稳定融资资金来源的比例为70%，而一般企业存款、同业存款的存款计入可用稳定融资资金来源的比例为50%。
（五）表外业务发展与业务结构调整的矛盾。巴塞尔协议III的实施将弱化贸易融资类表外业务、承诺类表外业务的相对优势。从净稳定资金比率来看，零售、一般公司信用承诺计入资金流出比例为10%，保函业务计入资金流出比例为50%，信用证业务计入资金流出比例为20%，保函和信用证在内的或有融资负债占用稳定融资资金的比例为100%，这将使相关贸易融资表外业务的资金流出数值非常大。