摘 要:信贷档案是在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。因此,必须从观念、责任、考核、服务等方面采取措施,提高信贷档案管理水平。
关键词：信贷；档案；风险；管理
信贷档案是指银行业金融机构在利用吸收的资金，按照一定的贷款利率、贷款期限、贷款额度和贷款条件，向需要资金融通的借款人（企业和个人）提供资金、发放贷款和赚取利差收入的贷款业务活动中而形成的文件资料。信贷档案是在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。随着贷款五级分类工作的深入，以及信贷管理系统的推广应用,对信贷档案管理也提出了更高的要求。同时信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现，各级银行业金融机构必须采取措施，促进信贷档案不断健全与完善。
一、信贷档案管理工作的作用
信贷档案是银行金融业务的历史记录，反映了银行业金融机构业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。
1、健全的信贷档案，是保证银行赢利、减少风险的必要条件。为减少银行金融信贷风险，银行贷款越来越谨慎，管理越来越严密，加大了贷款前资信和项目调查、贷款后资金使用情况管理监督的力度，也形成了大量相应的信贷档案材料。从对贷款户经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用状况等资料中，掌握客户综合信贷
风险与单笔信贷风险的程度。为测评借款人贷款额度警戒线，合理掌握信贷投放量、确定贷款时限，降低信贷风险概率等提供科学决策依据和早期预警信息。加强对贷款人第一手资料的信贷档案收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。
2、建立健全信贷档案，是防范和化解银行金融信贷风险的有效手段。建立贷款人销售的资料档案，可及时掌握贷款人销售业绩与市场态势，销售货款的回笼归行情况，确保及时足额收回贷款本息；加强对贷款人经营活动过程的监管，完善信贷档案，可保证银行业金融机构积极参与贷款人改制，坚持“债随资产走、资产与负债相统一”的原则，掌握贷款人实施贷款人员分流的具体方案，及时有效落实债务，减少贷款人因经营及改制而带来的信贷风险。
3、建立健全信贷档案，是依法收贷，降低信贷风险程度和减少信贷资产的损失重要依据。银行是经营化身信用业务的特殊行业，是经济建设中一个重要的综合性部门，是现代经济的核心。它在日常的工作运行中形成了大量的档案信息，真实地记载和反映了金融机构在开展金融业务以及管理活动中积累的文字、数据、图表、声像等综合资料的内容。这些信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。及时对到期贷款的通知、不良贷款的催收、以及回执的收回等在信贷活动中产生的信贷档案，是取得最佳诉讼时效的有利保证，缺一不可。银行业金融机构可以通过对信贷资料的分
析，以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、通过普通诉讼程序无法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失；为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料也是呆帐认定及核销申报的依据与条件。
二、信贷档案管理中存在的问题
1、“重”信贷业务发展与“轻”信贷档案管理。信贷档案，它是金融业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些银行业金融机构虽然将信贷档案管理列入日常工作之一,但对信贷档案管理的重要意义认识不足，只重视信贷业务的发展，而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，一切万事OK”，信贷档案管理做得好与坏意义不大,只要能被动地、消极地应付检查就行；一些信贷人员素质不高，责任心不强，甚至认为档案管理是档案员的事,能拖则拖,能推则推,使信贷档案资料未能及时归档。
2、信贷档案产生过程中的资料积累不及时、不完整，缺乏连续性。信贷档案产生的基本流程是：贷款申请、贷前调查、贷时审查、签订借款合同、发放贷款、贷后检查、收回贷款本金及处理有问题的不良贷款。这一基本流程要在银行的风险管理、业务经办等不同业务
部门负责完成，贷款文件材料产生于不同业务部门，贷款文件形成时间跨度较大，如房贷最大可跨越数年甚至10 年、20年、30年。因此在信贷档案资料的流转过程中，由于经办部门、经手人员多，时间跨度大，日常的资料积累工作不及时，导使信贷档案基本资料不齐全，如有的贷款形成不良多年，档案中无贷款催收通知书，使贷款超过诉讼时效，丧失了对借款人的追诉权利。再加上信贷岗位变动频繁,没有对信贷档案资料的移交进行有效的监督,易造成管理上的脱节，造成信贷档案管理缺乏连续性。
3、信贷档案资料的信用缺损，造成信贷风险。诚信社会建设是我国当前一项重要而急迫的任务，涉及到千家万户，而信贷资金交易诚信状况又是信贷管理的重中之重。信用危机是银行业金融机构发展的过程中遇到的突出问题。企业三角债、银行呆坏账，造成了银行不良资产或隐性不良资产居高不下；缺乏信用机制,大量出现信用卡恶意透支,信用卡诈骗套取消费贷款等现象；一些企业和个人以及不法分子，为了获取自身利益，利用各种不良手段，向银行提供的虚假信息资料，银行有关人员审查制度执行不严，给银行金融机构带来严重的金融信贷风险，造成了极大的危害，诚信受到了严峻的挑战，成为阻碍金融市场化进程的重要原因。
4、信贷档案资料的操作管理不规范。虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求,但在实际操作中对信贷档案的管理缺少统一的实施细则,操作不够规范,未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、
全面，容易造成法律上的无效。一旦贷款出现风险，提出借款纠纷的诉讼，在法律上缺少足够的支持；分类不清、编目不细、查询不便；归档移交手续不清，责任不明；由于有些银行业金融机构的信息录入操作员责任心不强，录入不及时，造成了企业和个人信用信息基础数据库信息不符，给企业和个人信用造成不良影响；信贷档案日常资料基本由信贷人员保管留存，由于银行信贷人员、信息录入操作员流动性比较大，不利于信贷档案管理的安全性、保密性。
三、加强信贷档案管理的措施
针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级银行业金融机构应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。
1、更新观念，落实责任，提高信贷档案管理水平。
信贷员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作,首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。要落实岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、单位不同确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
2、纳入考核，奖罚挂钩，确保信贷档案管理有效开展。
要将信贷档案管理纳入日常业务考核，并列入信贷员责任制考核内容之一，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性。各司其职、各展其能、互相补充，形成一个完整、严密的信贷档案管理网，提高信贷风险防范与化解水平，为防范风险提供全方位服务，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展。同时，要根据《档案法》制定相应的处罚措施，建立失信惩戒机制，对恶意拖欠银行贷款、违规担保、违规抵押的企业和个人，造成失信的要启动失信惩戒机制，严惩不怠；对未能及时完成信贷档案的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，因严格执行规章制度，照章办事；对违法的，并造成重大损失和金融风险的，要做到违法必纠，执法必严。
3、强化管理,优化服务，改进信贷档案信息资源利用方式。 银行业金融机构要充分利用信用征信体系，改进信贷档案利用传统的“坐等查阅”服务方式，建立新型的、完善的“快速服务、跟踪服务、系列服务、全程服务”模式，即“信用档案”，实行信息联网，实现信息。信用征信体系是以建立全国统一的企业和个人信用信息基础数据库为管理手段，对信贷业务和借款人信息进行详细的登记。数据信息登记的及时、真实、准确与否是保证系统正常运行，有效发挥其咨询服务功能的关键所在。人民银行是推广、应用和建设信用体系的管理者，金融机构是直接参与者和受益者，应认真履行职责，构建中央银行基础信用信息网络，充分发挥其“启上承下”的作用，共同维护系统安全运行。确保银行业金融机构核实客户真实身份，反映
企业和个人的信用状况，杜绝信贷欺诈，保证信贷交易的合法性。形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，提高经营效益，实现银企双赢，促进经济的可持续发展。
摘 要:信贷档案是在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。因此,必须从观念、责任、考核、服务等方面采取措施,提高信贷档案管理水平。
关键词：信贷；档案；风险；管理
信贷档案是指银行业金融机构在利用吸收的资金，按照一定的贷款利率、贷款期限、贷款额度和贷款条件，向需要资金融通的借款人（企业和个人）提供资金、发放贷款和赚取利差收入的贷款业务活动中而形成的文件资料。信贷档案是在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。随着贷款五级分类工作的深入，以及信贷管理系统的推广应用,对信贷档案管理也提出了更高的要求。同时信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现，各级银行业金融机构必须采取措施，促进信贷档案不断健全与完善。
一、信贷档案管理工作的作用
信贷档案是银行金融业务的历史记录，反映了银行业金融机构业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。
1、健全的信贷档案，是保证银行赢利、减少风险的必要条件。为减少银行金融信贷风险，银行贷款越来越谨慎，管理越来越严密，加大了贷款前资信和项目调查、贷款后资金使用情况管理监督的力度，也形成了大量相应的信贷档案材料。从对贷款户经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用状况等资料中，掌握客户综合信贷
风险与单笔信贷风险的程度。为测评借款人贷款额度警戒线，合理掌握信贷投放量、确定贷款时限，降低信贷风险概率等提供科学决策依据和早期预警信息。加强对贷款人第一手资料的信贷档案收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。
2、建立健全信贷档案，是防范和化解银行金融信贷风险的有效手段。建立贷款人销售的资料档案，可及时掌握贷款人销售业绩与市场态势，销售货款的回笼归行情况，确保及时足额收回贷款本息；加强对贷款人经营活动过程的监管，完善信贷档案，可保证银行业金融机构积极参与贷款人改制，坚持“债随资产走、资产与负债相统一”的原则，掌握贷款人实施贷款人员分流的具体方案，及时有效落实债务，减少贷款人因经营及改制而带来的信贷风险。
3、建立健全信贷档案，是依法收贷，降低信贷风险程度和减少信贷资产的损失重要依据。银行是经营化身信用业务的特殊行业，是经济建设中一个重要的综合性部门，是现代经济的核心。它在日常的工作运行中形成了大量的档案信息，真实地记载和反映了金融机构在开展金融业务以及管理活动中积累的文字、数据、图表、声像等综合资料的内容。这些信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。及时对到期贷款的通知、不良贷款的催收、以及回执的收回等在信贷活动中产生的信贷档案，是取得最佳诉讼时效的有利保证，缺一不可。银行业金融机构可以通过对信贷资料的分
析，以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、通过普通诉讼程序无法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失；为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料也是呆帐认定及核销申报的依据与条件。
二、信贷档案管理中存在的问题
1、“重”信贷业务发展与“轻”信贷档案管理。信贷档案，它是金融业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些银行业金融机构虽然将信贷档案管理列入日常工作之一,但对信贷档案管理的重要意义认识不足，只重视信贷业务的发展，而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，一切万事OK”，信贷档案管理做得好与坏意义不大,只要能被动地、消极地应付检查就行；一些信贷人员素质不高，责任心不强，甚至认为档案管理是档案员的事,能拖则拖,能推则推,使信贷档案资料未能及时归档。
2、信贷档案产生过程中的资料积累不及时、不完整，缺乏连续性。信贷档案产生的基本流程是：贷款申请、贷前调查、贷时审查、签订借款合同、发放贷款、贷后检查、收回贷款本金及处理有问题的不良贷款。这一基本流程要在银行的风险管理、业务经办等不同业务
部门负责完成，贷款文件材料产生于不同业务部门，贷款文件形成时间跨度较大，如房贷最大可跨越数年甚至10 年、20年、30年。因此在信贷档案资料的流转过程中，由于经办部门、经手人员多，时间跨度大，日常的资料积累工作不及时，导使信贷档案基本资料不齐全，如有的贷款形成不良多年，档案中无贷款催收通知书，使贷款超过诉讼时效，丧失了对借款人的追诉权利。再加上信贷岗位变动频繁,没有对信贷档案资料的移交进行有效的监督,易造成管理上的脱节，造成信贷档案管理缺乏连续性。
3、信贷档案资料的信用缺损，造成信贷风险。诚信社会建设是我国当前一项重要而急迫的任务，涉及到千家万户，而信贷资金交易诚信状况又是信贷管理的重中之重。信用危机是银行业金融机构发展的过程中遇到的突出问题。企业三角债、银行呆坏账，造成了银行不良资产或隐性不良资产居高不下；缺乏信用机制,大量出现信用卡恶意透支,信用卡诈骗套取消费贷款等现象；一些企业和个人以及不法分子，为了获取自身利益，利用各种不良手段，向银行提供的虚假信息资料，银行有关人员审查制度执行不严，给银行金融机构带来严重的金融信贷风险，造成了极大的危害，诚信受到了严峻的挑战，成为阻碍金融市场化进程的重要原因。
4、信贷档案资料的操作管理不规范。虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求,但在实际操作中对信贷档案的管理缺少统一的实施细则,操作不够规范,未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、
全面，容易造成法律上的无效。一旦贷款出现风险，提出借款纠纷的诉讼，在法律上缺少足够的支持；分类不清、编目不细、查询不便；归档移交手续不清，责任不明；由于有些银行业金融机构的信息录入操作员责任心不强，录入不及时，造成了企业和个人信用信息基础数据库信息不符，给企业和个人信用造成不良影响；信贷档案日常资料基本由信贷人员保管留存，由于银行信贷人员、信息录入操作员流动性比较大，不利于信贷档案管理的安全性、保密性。
三、加强信贷档案管理的措施
针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级银行业金融机构应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。
1、更新观念，落实责任，提高信贷档案管理水平。
信贷员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作,首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。要落实岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、单位不同确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
2、纳入考核，奖罚挂钩，确保信贷档案管理有效开展。
要将信贷档案管理纳入日常业务考核，并列入信贷员责任制考核内容之一，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性。各司其职、各展其能、互相补充，形成一个完整、严密的信贷档案管理网，提高信贷风险防范与化解水平，为防范风险提供全方位服务，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展。同时，要根据《档案法》制定相应的处罚措施，建立失信惩戒机制，对恶意拖欠银行贷款、违规担保、违规抵押的企业和个人，造成失信的要启动失信惩戒机制，严惩不怠；对未能及时完成信贷档案的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，因严格执行规章制度，照章办事；对违法的，并造成重大损失和金融风险的，要做到违法必纠，执法必严。
3、强化管理,优化服务，改进信贷档案信息资源利用方式。 银行业金融机构要充分利用信用征信体系，改进信贷档案利用传统的“坐等查阅”服务方式，建立新型的、完善的“快速服务、跟踪服务、系列服务、全程服务”模式，即“信用档案”，实行信息联网，实现信息。信用征信体系是以建立全国统一的企业和个人信用信息基础数据库为管理手段，对信贷业务和借款人信息进行详细的登记。数据信息登记的及时、真实、准确与否是保证系统正常运行，有效发挥其咨询服务功能的关键所在。人民银行是推广、应用和建设信用体系的管理者，金融机构是直接参与者和受益者，应认真履行职责，构建中央银行基础信用信息网络，充分发挥其“启上承下”的作用，共同维护系统安全运行。确保银行业金融机构核实客户真实身份，反映
企业和个人的信用状况，杜绝信贷欺诈，保证信贷交易的合法性。形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，提高经营效益，实现银企双赢，促进经济的可持续发展。