●环球经济
《经济师》2011年第12期
印度农村金融知识普及与我国对策
●吴丽霞
摘要：不论是发达国家还是发展中国
家,金融素质都不乐观,加强金融教育是提高国
文章借鉴印度在加强民金融素质的重要措施。
农村金融教育方面的做法，分析了我国农村居民在金融知识方面的不足，对加强我国农村金融教育的措施提出了初步的建议。
关键词：金融教育印度金融教育国际借鉴
中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1004-4914（2011）12-068-02一、调查数据显示世界各国居民的金融常识欠缺，而农村的情况更不乐观
OECD的一份研究报告显示，大部分国家国民的金融素质都比较的低，包括部分发达国家。表面上，人们金融知识的高低与教育水
受过高等平和收入水平相关。但是事实显示：
教育的高收入的消费者在金融知识方面可能与教育程度较低的低收入的消费者一样无知。增强消费者对金融素质的兴趣是一项艰巨的任务。加拿大的一项民意调查显示，大部分加拿大人认为为退休计划作出正确的投资计划
在对印度民众的一项调查报告显是艰难的事。
示，60%的调查对象的积蓄是用现金存放在家里，这些人同时又借有高利贷。
二、印度中央银行多渠道加强对农民的金融教育
印度储备银行为印度中央银行，在全国农
检查和督促的作村的金融教育方面起着主导、
用，印度储备银行不断完善组织建设，保障金
融教育的有效实施。
1.为农村金融教育的开展制定系统规划。一是由银行的高层领导直接参与，由执行董事、各部门的高级官员、外部专家领导的指导小组，由具有创意和写作才能的银行年轻官员组成的工作组，为实施全国范围内金融教育推
教广方案提供组织保障。二是发动政府机构、
村务委员会、银行网点，广泛利用现有育设施、
各种资源开展金融教育。三是重视现场考察。高层领导在每个省至少实地调研一个村庄，高层领导主要是通过直接到村庄了解金融教育的事实情况，通过对实地的考察来检验有关政
方案的实施情况，并认为通过实地考察比策、
阅读报告和参加会议了解效果更为详实。四是督促商业银行制定和实施金融教育计划。央行要求每个地区的牵头银行在2010年3月前提交了计划，确保在2012年3月2000人口以上的村庄都有银行的营业网点提供金融服务，在2010年3月前国内所有国营商业银行和私营商业银行制定三年内的金融包容计划(FinancialInclusionPlans，即FIPs)。以印度联合银行为例，印度联合银行为了帮助农村
“乡村知识人口发展创业能力，已建立201个
中心”、13个“农村自我雇佣训练机构”、90个联合中心以及1个“金融扫盲及信用咨询中心”，此外，印度联合银行还通过设立“联合银行社会信托”计划捐款60万卢比给儿童基金、捐款以改善农村基建设施，致力于农村金融扫
盲，推行社会责任。
2．聚焦农民，开展前期调研，明确教育对象，重视孩子和弱势群体的教育。针对信用卡知识、银行储蓄或支票户、无担保品债券、金边债券、回购利率等知识点，进行调查摸底，了解国民金融常识状况，明确教育的目标对象。印度金融教育的目标对象是普通人，普通人被定
金融和经义为不具备金融知识，在银行业务、
印度重视金融济方面缺乏操作技术知识的人。
教育从孩子抓起，认为教育越早越好，同时关
贫困人口、妇女、老年注弱势群体，聚焦农民、
人等弱势群体。
3．结合印度的国情，开展多种形式的金融教育活动。印度语种复杂，有23种官方语言、2000种方言，印度金融服务覆盖面有限，至少有3亿人口没有银行账户。金融扫盲材料以多种语种印刷，为了分发金融教育资料，还
央行通过开办配了运输金融教育材料的专列。
为学校的孩子举办作文竞赛、在偏远的展览、
村庄建立金融扫盲营地、请外部专家、为大学生设立奖学金等多种形式，开展金融教育。此外，还设立了货币博物馆、咨询中心。咨询中心在特定区域促进金融扫盲，促进和指导农民使用金融服务，为农民资金周转困难提出解决办法。
三、我国农村居民金融常识欠缺抑制了金融的深化发展
1.不能充分利用金融产品解决生产生活中遇到的资金缺口问题。由于金融知识的欠
部分外资的监控，吸引更多来自欧美等发达国家的先进外资，以期达到真正推动我国发展的目的。
（四）制定符合WTO规则的详尽、具体、可操作性强的法律制度和政策
确保法律制度和政策的稳定性、连续性、透明性和有效性，为消除各种社会信用风险提供基本制度保证。印度的法律制度沿用英国的体系，因此西方发达国家很容易接受。为了更好地吸引FDI，我国应抓紧建立与国际制度接轨的法律制度特别是知识产权保护法，并严格依法行事，坚决打击破坏市场信用的各种违规违法行为，积极建立良好的市场环境。
（五）重视但不完全依赖FDI的增长印度发展FDI的做法的关键在于：坚持自主发展经济的道路，实现科学技术自立，不断扩大对科技研究开发的投资力度，并且重视国外先进技术的引进、消化、吸收和创新。我国在技术创新和消化吸收方面做得比较薄弱，应下大力气扭转这一局面，使FDI真正为我所用。
综上所述，在FDI方面，印度对于我国的借鉴不但体现在数量上，更主要的是体现在质量上。虽然我国FDI利用的总体效果好于印度，但中国在FDI的资金来源和行业结构投向上明显劣于印度。对比发现，印度在利用外资的成效上较中国为佳。由于印度企业的自身实力较强，以及政策有意识地引导外资投资于较易产生技术溢出效应的行业，使得印度
本土企业成长的速度高于中国，较中国企业更具有国际竞争力。因此，我
国在判断外商投资企业准入标准时，必须从技术溢出效应的角度进行考
所以，中国需要将发展的重心从现有虑，使我国本土经济得到长足发展。
—制造业转移到利润更丰厚、附加值更高的高技术产业和的优势领域——
服务业领域。为此，我们未来的FDI政策导向应该是在积极利用中国的
大力发展以信比较优势的同时，努力以政策推动提高FDI的利用质量，
息产业为代表的服务业，及时调整和优化我国的产业结构，利用FDI推动和实现国家整体产业结构升级。
参考文献：
1.杨永红.戴月.外国在印度市场上直接投资的现状分析及对中国的启示.东南亚纵横，2004(2)
2.冯媛媛.中国与印度利用外资比较探析.北方经济，2007(2)
3.王霞,陈柳钦.中印利用FDI比较研究.北京工业大学学报(社会科学版)，2008(2)
4.钟宋文.合作与平衡:中国对印度的战略选择.重庆科技学院学报(社会科学版)，2009(3)
5.石林.中印产业发展模式比较研究.吉林财经大学，2010（作者单位：东北财经大学职业技术学院辽宁大连116023）
（责编：贾伟）●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●
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《经济师》2011年第12期
缺，大部分农村居民在经济生活中不能充分利用金融产品解决工作生活中出现的困境。对商业银行提供的信贷业务不了解，不了解自己拥有的哪些资产可以用于作为贷款的抵押品和质押品，在生产生活中遇到资金紧张的局面，难以从商业银行取得贷款，可能寻找高利贷或是让计划搁浅。部分农村居民手持存单，但不知办理存单质押贷款，又因为存单没有到期，也不想损失定期存款的利息提前支取，而受到资金面的捆扰。
2.资产配置不合理。资产能否优化配置直接与金融知识密切相关。金融知识不足可能直接导致农村居民的财产性收入减少。由于金融知识的局限性，一些农民的资产配置不尽合理，如：大部分农民将全部积蓄存到银行的定期存款账户，或是定期存款加国债的配置，甚至还有一部分农民将收入用现钞放在坛子里，埋在家里；有些农村居民常年将大量的资金存放在银行的活期存款账户上，既不办其他理财业务，也很少支取使用。由于金融常识的不足，相当部分农村居民对证券、基金、黄金交易知之甚少，几乎不涉足这类业务。居民金融知识的不足也不利于农村居民提高财产性收入，在一定程度上降低了农民的生活水平，同时也不利于农村金融的深化发展。
3.缺乏金融操作的常识与技能。（1）不能运用网银业务。由于网络知识、电脑知识的不足，部分农村居民不能使用网络银行办理银行业务、进行理财，在金融方面的需求，都依赖于到营业网点，而农村交通不便、网点布局不足，严重阻碍了农村居民参与金融的深度和广度，大量新开发出的金融产品难与农村居民见面。
（2）由于用卡知识有限导致对各类银行卡存在排斥心理。由于用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足，不利于自身利益的保护和银行产品的推广，导致部分农村居民对各类银行卡存在排斥心理。诸如在保护个人身份信息，识别电话欺诈、密码设置与保护等方面缺乏常识性知识，或在在ATM机上的
银行自助终端的使用、银行卡转账、异地使用、
存取款、异地POS机消费等方面的具体做法或产生的费用认知有限，导致了对银行卡的一种心理畏惧，限制了银行卡业务在农村的发
由于信用卡更多的知识点，如透支、展。此外，
透支期限、宽限期、信用卡还款、逾期还款、滞纳金、逾期还款利息的计算等知识点，在办卡之前大部分消费者是不甚了解的，可能在被收了滞纳金、逾期还款被银行收了罚息后，才渐渐有所了解。由于保证办卡时营销人员都告知办卡申请人有关情况，也难以保证办卡申请人都仔细阅读了银行的信用卡用卡手册，导致了部分消费者对银行的不满，部分农村居民用卡客户甚至出现了情绪化倾向，甚至部分持卡人对信用卡避而远之，办理信用卡销卡手续。
四、加强我国农村金融教育的措施建议农民在我国人口占比高，农民的金融教育是我国国民金融教育的重要部分。结合农村特点，农民居住地比较分散，文化程度差异大，金融机构网点少而且分散，开展金融教育有一定难度，需要发挥多方面的积极作用，提高针
对性，以保障效果。
1.通过调研明确农村居民需要补缺补漏
证券、保险等基本知的金融知识。商业银行、
识对农村居民的重要性日显凸出。商业银行的存贷款是最基本的传统业务，但是存款、贷款也存在不少知识点，存款有定期、活期，定期中还有通知存款，通知存款又有七天和一天之
预约时间等问题。分，这些品种涉及起存金额、
贷款涉及抵押品和质押品、贷款期限、偿还方式等问题，让农民正确认识什么可以作为银行的抵押品和质押品，就可以办理贷款，获得资金，解决经济生活中的资金需求。证券、保险等基本知识对农村居民合理配置家庭金融资产具有重要作用。对金融产品的认知是农民成为金融产品消费者的前提，这必将是一个“双赢”的结局：农民的资产呈多样化配置，财产性收入增长，生产生活有更多保障，同时金融机构金融服务的客户群体得以扩大，金融产品的结构得以优化升级，金融发展的后劲得以增强。
2.以政府、央行为主导，联合商业性金融教育系统开展金融教育。机构、（1）政府、央行督促商业性金融机构开展金融教育。针对农村中低收入群体，督促商业性金融机构在农村践行社会责任。农村居民金融知识的欠缺，商业性金融机构可以充分利用已有的网点优势、人才优势，定期安排员工下乡宣传，宣传农村创业小额贷款知识，引导和帮助农民使用ATM、自助终端设备，认识并正确使用网银和各类银行卡，引导农民在其现有的财力、资产的条件下理智地利用金融机构提供的各类金融产品进行家庭理财，了解资产配置组合，能够正确测算不同资产组合的收益与风险，了解在遇到金融问题时需要什么样的抵押物可以办理信贷业务，以解决在资金缺口问题，增加财产性收入，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱，提高农民生活质量。
针对农村高收入群体，可以充分发挥商业性金融机构本身的盈利性动机的作用。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。农村高收入群体是农村金融机构零售业务利润的重要来源，高收入群体具有一定的风险承受能力，是金融机构高端理财的对象，金融机构的许多金融产品也是专门为高端客户打造的，是银行高端理财的对象。农村人口居住比成是分散，针对高端群体，金融机构更需要配备专业的理财顾问，提供“量体裁衣”式的金融服务。从自身的利益出发，农村金融机构有足够的动力去重视实施对高端客户群体的金融教育，结合特定客户的特点，宣传基金产品、跨国
外汇买卖、黄金交易、期货期权、保值增投资、
避险等内容。值、（2）发挥教育系统的作用。理财从“娃娃”抓起，中小学生的知识、习惯对一个人成年后的思维模式、良好习惯的培养具有重要作用。金融教育应从根基抓起，中小学生好奇心强，记忆力好，不仅是一个人一生中金融教育的起点，也是金融素质培养的重要启蒙阶段。在具体做法上，一方面可以针对中小学生的特点，
●环球经济
编写相应的课程、制作音像资料等素材，如漫画书、幻灯片材料、专题短片、学校专题演出等形式，使金融教育寓于生动的丰富的日常经济
财务、证券等金生活中，生动形象地宣传储蓄、
融知识，潜移默化地灌输理财的正确观念；另一方面在利用现有的教学资源基础上，再增补一些金融专业的课任教师，使中小学生有机会从小接触到系统的金融基础理论知识，学会一部分金融操作，同时更为重要的是，从小培养理财的观念，这必将对成年后的理财意识理财
电影能力的培养具有重要作用。有许多球星、
明星，曾经有过辉煌的历史，但到晚年可能靠领取救济金度日，主要原因是没有妥善地理
包括从超市财。理财的概念包括范围较广泛，
采购到银行储蓄、购买基金、投资国债、公司债
股票、银行贷款等内容。券、（3）对农村大中专生进行重点培训以发挥
在农该群体的辐射作用。农村教育程度有限，
村进行金融教育难度高于城市。发挥农村中大中专生的作用，文化层次相对高一些的群体，只需要经过一定的培训，就能够较快地熟练运用一些金融产品，并可以在亲朋好友和邻里中起到示范带头作用，进一步发展客户群体，可以将经验传授到更多角落，提高特定群体在金融方面的实际操作能力，在农村中起到宣传示范作用，通过农村固有的地缘、血缘关系，将金融产品服务范围扩展到金融机构员工难以办
“空白”地带，发挥辐射作用。到的（4）政府、央行牵头组建农村金融扫盲志愿者服务队。国民金融教育是一项长期而又艰巨的工程，需要群策群力。在政府机关、科研机构、教育系统、金融机构的基础上尝试组建志愿者服务队，志愿人员发挥的积极性，践行志愿精神，尽己所能，帮助他人，服务社会。通过选取不同专长的志愿者组合成团队，深入基
贴近群众，进行现场金融知识宣讲和普及，层、
商业银行的教授实用银行课程、为基层群众进行解惑答疑，指导基本的存贷款业务，对家庭
保险公司资金余缺进行合理安排，证券公司、
的员工志愿者可以教授证券投资、家庭财产保
人寿保险方面的基本知识，宣传金融知识，险、
志愿者队伍的努力付出有助于帮助基层群众
操提高金融素质，增强金融产品的运用能力、
以福建省为例，福建方言复杂，方言差作能力。
异大，沟通存在语言障碍，在这种情况下，那些懂方言又熟悉业务的志愿者能够起到积极作用。且福建部分居民，居住地较为分散，还可以通过志愿者回家乡探亲的机会，分配任务，将探亲与志愿工作结合，延长回家乡探亲的总时间，携带宣传手册等资料，进行金融知识的宣传工作。
●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●
参考文献：
1.范璟.印度银行业的“另类”社会责任［N］.21世纪，2010.8.20
2.植凤寅.危机下的金融教育［J］.中国金融，2009（4）
（作者单位：福建师范大学经济学院福建福州350108）
（责编：贾伟）
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《经济师》2011年第12期
印度农村金融知识普及与我国对策
●吴丽霞
摘要：不论是发达国家还是发展中国
家,金融素质都不乐观,加强金融教育是提高国
文章借鉴印度在加强民金融素质的重要措施。
农村金融教育方面的做法，分析了我国农村居民在金融知识方面的不足，对加强我国农村金融教育的措施提出了初步的建议。
关键词：金融教育印度金融教育国际借鉴
中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1004-4914（2011）12-068-02一、调查数据显示世界各国居民的金融常识欠缺，而农村的情况更不乐观
OECD的一份研究报告显示，大部分国家国民的金融素质都比较的低，包括部分发达国家。表面上，人们金融知识的高低与教育水
受过高等平和收入水平相关。但是事实显示：
教育的高收入的消费者在金融知识方面可能与教育程度较低的低收入的消费者一样无知。增强消费者对金融素质的兴趣是一项艰巨的任务。加拿大的一项民意调查显示，大部分加拿大人认为为退休计划作出正确的投资计划
在对印度民众的一项调查报告显是艰难的事。
示，60%的调查对象的积蓄是用现金存放在家里，这些人同时又借有高利贷。
二、印度中央银行多渠道加强对农民的金融教育
印度储备银行为印度中央银行，在全国农
检查和督促的作村的金融教育方面起着主导、
用，印度储备银行不断完善组织建设，保障金
融教育的有效实施。
1.为农村金融教育的开展制定系统规划。一是由银行的高层领导直接参与，由执行董事、各部门的高级官员、外部专家领导的指导小组，由具有创意和写作才能的银行年轻官员组成的工作组，为实施全国范围内金融教育推
教广方案提供组织保障。二是发动政府机构、
村务委员会、银行网点，广泛利用现有育设施、
各种资源开展金融教育。三是重视现场考察。高层领导在每个省至少实地调研一个村庄，高层领导主要是通过直接到村庄了解金融教育的事实情况，通过对实地的考察来检验有关政
方案的实施情况，并认为通过实地考察比策、
阅读报告和参加会议了解效果更为详实。四是督促商业银行制定和实施金融教育计划。央行要求每个地区的牵头银行在2010年3月前提交了计划，确保在2012年3月2000人口以上的村庄都有银行的营业网点提供金融服务，在2010年3月前国内所有国营商业银行和私营商业银行制定三年内的金融包容计划(FinancialInclusionPlans，即FIPs)。以印度联合银行为例，印度联合银行为了帮助农村
“乡村知识人口发展创业能力，已建立201个
中心”、13个“农村自我雇佣训练机构”、90个联合中心以及1个“金融扫盲及信用咨询中心”，此外，印度联合银行还通过设立“联合银行社会信托”计划捐款60万卢比给儿童基金、捐款以改善农村基建设施，致力于农村金融扫
盲，推行社会责任。
2．聚焦农民，开展前期调研，明确教育对象，重视孩子和弱势群体的教育。针对信用卡知识、银行储蓄或支票户、无担保品债券、金边债券、回购利率等知识点，进行调查摸底，了解国民金融常识状况，明确教育的目标对象。印度金融教育的目标对象是普通人，普通人被定
金融和经义为不具备金融知识，在银行业务、
印度重视金融济方面缺乏操作技术知识的人。
教育从孩子抓起，认为教育越早越好，同时关
贫困人口、妇女、老年注弱势群体，聚焦农民、
人等弱势群体。
3．结合印度的国情，开展多种形式的金融教育活动。印度语种复杂，有23种官方语言、2000种方言，印度金融服务覆盖面有限，至少有3亿人口没有银行账户。金融扫盲材料以多种语种印刷，为了分发金融教育资料，还
央行通过开办配了运输金融教育材料的专列。
为学校的孩子举办作文竞赛、在偏远的展览、
村庄建立金融扫盲营地、请外部专家、为大学生设立奖学金等多种形式，开展金融教育。此外，还设立了货币博物馆、咨询中心。咨询中心在特定区域促进金融扫盲，促进和指导农民使用金融服务，为农民资金周转困难提出解决办法。
三、我国农村居民金融常识欠缺抑制了金融的深化发展
1.不能充分利用金融产品解决生产生活中遇到的资金缺口问题。由于金融知识的欠
部分外资的监控，吸引更多来自欧美等发达国家的先进外资，以期达到真正推动我国发展的目的。
（四）制定符合WTO规则的详尽、具体、可操作性强的法律制度和政策
确保法律制度和政策的稳定性、连续性、透明性和有效性，为消除各种社会信用风险提供基本制度保证。印度的法律制度沿用英国的体系，因此西方发达国家很容易接受。为了更好地吸引FDI，我国应抓紧建立与国际制度接轨的法律制度特别是知识产权保护法，并严格依法行事，坚决打击破坏市场信用的各种违规违法行为，积极建立良好的市场环境。
（五）重视但不完全依赖FDI的增长印度发展FDI的做法的关键在于：坚持自主发展经济的道路，实现科学技术自立，不断扩大对科技研究开发的投资力度，并且重视国外先进技术的引进、消化、吸收和创新。我国在技术创新和消化吸收方面做得比较薄弱，应下大力气扭转这一局面，使FDI真正为我所用。
综上所述，在FDI方面，印度对于我国的借鉴不但体现在数量上，更主要的是体现在质量上。虽然我国FDI利用的总体效果好于印度，但中国在FDI的资金来源和行业结构投向上明显劣于印度。对比发现，印度在利用外资的成效上较中国为佳。由于印度企业的自身实力较强，以及政策有意识地引导外资投资于较易产生技术溢出效应的行业，使得印度
本土企业成长的速度高于中国，较中国企业更具有国际竞争力。因此，我
国在判断外商投资企业准入标准时，必须从技术溢出效应的角度进行考
所以，中国需要将发展的重心从现有虑，使我国本土经济得到长足发展。
—制造业转移到利润更丰厚、附加值更高的高技术产业和的优势领域——
服务业领域。为此，我们未来的FDI政策导向应该是在积极利用中国的
大力发展以信比较优势的同时，努力以政策推动提高FDI的利用质量，
息产业为代表的服务业，及时调整和优化我国的产业结构，利用FDI推动和实现国家整体产业结构升级。
参考文献：
1.杨永红.戴月.外国在印度市场上直接投资的现状分析及对中国的启示.东南亚纵横，2004(2)
2.冯媛媛.中国与印度利用外资比较探析.北方经济，2007(2)
3.王霞,陈柳钦.中印利用FDI比较研究.北京工业大学学报(社会科学版)，2008(2)
4.钟宋文.合作与平衡:中国对印度的战略选择.重庆科技学院学报(社会科学版)，2009(3)
5.石林.中印产业发展模式比较研究.吉林财经大学，2010（作者单位：东北财经大学职业技术学院辽宁大连116023）
（责编：贾伟）●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●●
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《经济师》2011年第12期
缺，大部分农村居民在经济生活中不能充分利用金融产品解决工作生活中出现的困境。对商业银行提供的信贷业务不了解，不了解自己拥有的哪些资产可以用于作为贷款的抵押品和质押品，在生产生活中遇到资金紧张的局面，难以从商业银行取得贷款，可能寻找高利贷或是让计划搁浅。部分农村居民手持存单，但不知办理存单质押贷款，又因为存单没有到期，也不想损失定期存款的利息提前支取，而受到资金面的捆扰。
2.资产配置不合理。资产能否优化配置直接与金融知识密切相关。金融知识不足可能直接导致农村居民的财产性收入减少。由于金融知识的局限性，一些农民的资产配置不尽合理，如：大部分农民将全部积蓄存到银行的定期存款账户，或是定期存款加国债的配置，甚至还有一部分农民将收入用现钞放在坛子里，埋在家里；有些农村居民常年将大量的资金存放在银行的活期存款账户上，既不办其他理财业务，也很少支取使用。由于金融常识的不足，相当部分农村居民对证券、基金、黄金交易知之甚少，几乎不涉足这类业务。居民金融知识的不足也不利于农村居民提高财产性收入，在一定程度上降低了农民的生活水平，同时也不利于农村金融的深化发展。
3.缺乏金融操作的常识与技能。（1）不能运用网银业务。由于网络知识、电脑知识的不足，部分农村居民不能使用网络银行办理银行业务、进行理财，在金融方面的需求，都依赖于到营业网点，而农村交通不便、网点布局不足，严重阻碍了农村居民参与金融的深度和广度，大量新开发出的金融产品难与农村居民见面。
（2）由于用卡知识有限导致对各类银行卡存在排斥心理。由于用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足，不利于自身利益的保护和银行产品的推广，导致部分农村居民对各类银行卡存在排斥心理。诸如在保护个人身份信息，识别电话欺诈、密码设置与保护等方面缺乏常识性知识，或在在ATM机上的
银行自助终端的使用、银行卡转账、异地使用、
存取款、异地POS机消费等方面的具体做法或产生的费用认知有限，导致了对银行卡的一种心理畏惧，限制了银行卡业务在农村的发
由于信用卡更多的知识点，如透支、展。此外，
透支期限、宽限期、信用卡还款、逾期还款、滞纳金、逾期还款利息的计算等知识点，在办卡之前大部分消费者是不甚了解的，可能在被收了滞纳金、逾期还款被银行收了罚息后，才渐渐有所了解。由于保证办卡时营销人员都告知办卡申请人有关情况，也难以保证办卡申请人都仔细阅读了银行的信用卡用卡手册，导致了部分消费者对银行的不满，部分农村居民用卡客户甚至出现了情绪化倾向，甚至部分持卡人对信用卡避而远之，办理信用卡销卡手续。
四、加强我国农村金融教育的措施建议农民在我国人口占比高，农民的金融教育是我国国民金融教育的重要部分。结合农村特点，农民居住地比较分散，文化程度差异大，金融机构网点少而且分散，开展金融教育有一定难度，需要发挥多方面的积极作用，提高针
对性，以保障效果。
1.通过调研明确农村居民需要补缺补漏
证券、保险等基本知的金融知识。商业银行、
识对农村居民的重要性日显凸出。商业银行的存贷款是最基本的传统业务，但是存款、贷款也存在不少知识点，存款有定期、活期，定期中还有通知存款，通知存款又有七天和一天之
预约时间等问题。分，这些品种涉及起存金额、
贷款涉及抵押品和质押品、贷款期限、偿还方式等问题，让农民正确认识什么可以作为银行的抵押品和质押品，就可以办理贷款，获得资金，解决经济生活中的资金需求。证券、保险等基本知识对农村居民合理配置家庭金融资产具有重要作用。对金融产品的认知是农民成为金融产品消费者的前提，这必将是一个“双赢”的结局：农民的资产呈多样化配置，财产性收入增长，生产生活有更多保障，同时金融机构金融服务的客户群体得以扩大，金融产品的结构得以优化升级，金融发展的后劲得以增强。
2.以政府、央行为主导，联合商业性金融教育系统开展金融教育。机构、（1）政府、央行督促商业性金融机构开展金融教育。针对农村中低收入群体，督促商业性金融机构在农村践行社会责任。农村居民金融知识的欠缺，商业性金融机构可以充分利用已有的网点优势、人才优势，定期安排员工下乡宣传，宣传农村创业小额贷款知识，引导和帮助农民使用ATM、自助终端设备，认识并正确使用网银和各类银行卡，引导农民在其现有的财力、资产的条件下理智地利用金融机构提供的各类金融产品进行家庭理财，了解资产配置组合，能够正确测算不同资产组合的收益与风险，了解在遇到金融问题时需要什么样的抵押物可以办理信贷业务，以解决在资金缺口问题，增加财产性收入，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱，提高农民生活质量。
针对农村高收入群体，可以充分发挥商业性金融机构本身的盈利性动机的作用。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。农村高收入群体是农村金融机构零售业务利润的重要来源，高收入群体具有一定的风险承受能力，是金融机构高端理财的对象，金融机构的许多金融产品也是专门为高端客户打造的，是银行高端理财的对象。农村人口居住比成是分散，针对高端群体，金融机构更需要配备专业的理财顾问，提供“量体裁衣”式的金融服务。从自身的利益出发，农村金融机构有足够的动力去重视实施对高端客户群体的金融教育，结合特定客户的特点，宣传基金产品、跨国
外汇买卖、黄金交易、期货期权、保值增投资、
避险等内容。值、（2）发挥教育系统的作用。理财从“娃娃”抓起，中小学生的知识、习惯对一个人成年后的思维模式、良好习惯的培养具有重要作用。金融教育应从根基抓起，中小学生好奇心强，记忆力好，不仅是一个人一生中金融教育的起点，也是金融素质培养的重要启蒙阶段。在具体做法上，一方面可以针对中小学生的特点，
●环球经济
编写相应的课程、制作音像资料等素材，如漫画书、幻灯片材料、专题短片、学校专题演出等形式，使金融教育寓于生动的丰富的日常经济
财务、证券等金生活中，生动形象地宣传储蓄、
融知识，潜移默化地灌输理财的正确观念；另一方面在利用现有的教学资源基础上，再增补一些金融专业的课任教师，使中小学生有机会从小接触到系统的金融基础理论知识，学会一部分金融操作，同时更为重要的是，从小培养理财的观念，这必将对成年后的理财意识理财
电影能力的培养具有重要作用。有许多球星、
明星，曾经有过辉煌的历史，但到晚年可能靠领取救济金度日，主要原因是没有妥善地理
包括从超市财。理财的概念包括范围较广泛，
采购到银行储蓄、购买基金、投资国债、公司债
股票、银行贷款等内容。券、（3）对农村大中专生进行重点培训以发挥
在农该群体的辐射作用。农村教育程度有限，
村进行金融教育难度高于城市。发挥农村中大中专生的作用，文化层次相对高一些的群体，只需要经过一定的培训，就能够较快地熟练运用一些金融产品，并可以在亲朋好友和邻里中起到示范带头作用，进一步发展客户群体，可以将经验传授到更多角落，提高特定群体在金融方面的实际操作能力，在农村中起到宣传示范作用，通过农村固有的地缘、血缘关系，将金融产品服务范围扩展到金融机构员工难以办
“空白”地带，发挥辐射作用。到的（4）政府、央行牵头组建农村金融扫盲志愿者服务队。国民金融教育是一项长期而又艰巨的工程，需要群策群力。在政府机关、科研机构、教育系统、金融机构的基础上尝试组建志愿者服务队，志愿人员发挥的积极性，践行志愿精神，尽己所能，帮助他人，服务社会。通过选取不同专长的志愿者组合成团队，深入基
贴近群众，进行现场金融知识宣讲和普及，层、
商业银行的教授实用银行课程、为基层群众进行解惑答疑，指导基本的存贷款业务，对家庭
保险公司资金余缺进行合理安排，证券公司、
的员工志愿者可以教授证券投资、家庭财产保
人寿保险方面的基本知识，宣传金融知识，险、
志愿者队伍的努力付出有助于帮助基层群众
操提高金融素质，增强金融产品的运用能力、
以福建省为例，福建方言复杂，方言差作能力。
异大，沟通存在语言障碍，在这种情况下，那些懂方言又熟悉业务的志愿者能够起到积极作用。且福建部分居民，居住地较为分散，还可以通过志愿者回家乡探亲的机会，分配任务，将探亲与志愿工作结合，延长回家乡探亲的总时间，携带宣传手册等资料，进行金融知识的宣传工作。
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参考文献：
1.范璟.印度银行业的“另类”社会责任［N］.21世纪，2010.8.20
2.植凤寅.危机下的金融教育［J］.中国金融，2009（4）
（作者单位：福建师范大学经济学院福建福州350108）
（责编：贾伟）
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