前言
在第三节中我们简单了解了保险的种类和不同险种能满足哪些需求。他们各有特点，如何组合才能让其为家庭的财务安全发挥最大的保障功能，满足抵御风险的需求。我们下面从家庭中不同的角色如何考虑保障来讨论。
一． 先生（家庭的经济支柱）
图一是第二讲中李先生在退休前家庭责任最重时期发生风险家人面临的资金缺口。我们分析知道，李先生33 岁时如果发生风险，家人未来20年面临134 万的资金缺口，但随着年龄的增长，38 岁时，面临103 万的缺口；43 岁时，71 万……
如果购买的保险的额度，随着年龄的增长能够恰好和资金缺口的走势相吻合（如图二），那么一旦发生风险，这笔保险金可以让我们的家人按照最初希望的生活品质一直生活下去。也就是说寿险额度可以随着被保险人年龄的增长逐年调整。
定期的检视已经购买的保险是很重要的，因为我们的需求在不断变化，所以我们的购买的保险也要相应的调整。比如目前有40 万的房贷，也许过了一年，发了一笔奖金，提前还贷了15 万，那么家里的需求就会降低；比如目前每月的生活开支是5000 元，也许，过了一年后需要6000 元，那么需求又会增大。所以购买了保险不要当作一劳永逸的事情，要定期的检视。
因此，在设计保险方案时，只要当前的最高额度和计算出来的缺口的最大值相吻合就可以，后面的缺口不一定要完全吻合，只要趋势是一致就可以，比如图三用终身寿险（绿色）和三个不同保险期间的定期寿险（棕色）（5 年、10 年、15年）的组合，来覆盖家庭的资金缺口。通过这样的组合，我们可以看出，被保险人的寿险额度在未来20 年期间是每五年变化一次的。
当然也可以这样来设计：
图四:20 年期定期寿险，在未来的20 年中任何时刻李先生发生风险，其家人未来的生活都不受影响。当然，20 年后，保险就过期了，那时即使李先生发生风险也不会获得保障。另一方面，20 年后，李先生的家庭责任基本已经履行完毕，那时风险对家人的影响更多是感情上的。
图五:全部用终身寿险覆盖缺口，从图上可以看出，无论李先生在任何阶段有风险发生，家人都可以获得赔偿，即使重大责任期过了以后。同时，因为终身寿险的保障期间是终身，也就是说，终身寿险的额度是留给家人确定的资产。所以，在一些国家和地区，高额的终身寿险往往用来规避遗产税。
以上是根据分析出的缺口，设计相应的寿险来覆盖，这样保证在人生的重大责任期内，即使发生风险家人依然可以维持目前的生活品质。图二、图三这两种吻合缺口的设计组合，是可以做到如果没有任何风险发生，所交纳的累计保费在老年阶段可以返回。也就是说只用每年所缴纳保费的利息来给家人提供一份充足的保障。每年所缴纳的保费的金额相当于一个月的月收入。图四因为采用的是消费性的定期寿险，费率会很便宜。图五因为选择了终身寿险，年交保费最贵。
寿险部分规划充分后，还要考虑一旦患病的治疗费用。尤其是重大责任期间患病的费用。可以选择定期重大疾病，比如保险期间是20 年，或到55 岁、60 岁的定期重大疾病。选择定期的一个理由是往往这段时间人生的责任还是比较重的，而定期由于是消费型的，相对费率比较低，这样可以把额度设得高一些，这样不仅可以弥补患病的治疗费用还可以为治疗后生活开支提供一定的费用。
也有人很关心进入退休老年阶段患病的费用准备，如果在寿险中选择了终身寿险，可以选择购买“终身寿险患重大疾病提前给付条款”来解决终身大病的问题。
健康险除了重大疾病的考虑以外，还要考虑住院津贴型产品，来解决住院期间收入的损失。如果有社保，那么报销型的产品可以不考虑。
小结：
承担家庭主要经济责任的先生的保障设计要含有下面的内容：
首先是寿险，额度参考家庭保障分析的缺口；
其次是重大疾病险，定期大病的额度要充足，一般都在20 万-30 万以上；再结合住院津贴型产品，每日给付的额度是日工资收入的70%左右；
最后酌情考虑意外险即可；
注：关于残疾给付功能的产品，目前大陆市场上只是意外险因意外致残可以给付，因病致残目前没有相应的产品。
二、太太的保障方案：
太太往往不是家庭经济责任的主要承担者，但是最起码要考虑自己父母的孝养费用和患病的费用准备，也就是太太的保障方案依然要包含寿险和健康险两部分。
太太的寿险额度主要参考未来需要奉养父母的孝养金的额度；在此基础上如果愿意考虑家庭的责任，寿险额度可以再相应的提高。比如有的职业女性也在用自己的收入为家庭的住房费用、孩子的教育费用等支出作着贡献，寿险额度就要更高一些。
然后再考虑一定的健康险，考虑思路和先生的类似，因为患病的准备是没有家庭角色的区分的。
如图，选择合理的寿险和大病的组合，可以在退休前提供充分的保障，没有风险发生退休后本金还可以领回。在后面的总结部分给出了年交保费占收入的参考范围。
单身者因为没有家庭，除了父母孝养金的责任、健康的风险外，往往没有其他的责任，所以考虑保险的思路是和不用承担家庭经济责任的太太的思路是一致的。
三、孩子的保障方案：
对于父母来讲，孩子最大的风险就是患病的医疗费用，除此以外，没有其他的风险。对于学龄的孩子来讲，往往学生平安险对一般的治疗费用提供了部分保障；很多地区又建立了少儿互助金制度,又对未成年人提供了一层医疗保障,所以父母为孩子考虑商业保险主要考虑消费型的重大疾病就可以了,每年几百元把额度设为20 万，这样孩子的保障就全面了。选择定期大病不仅仅是因为费率便宜，其实等到孩子成年后可以自己全面规划选择当时市场上更成熟的产品。父母没有必要为孩子考虑终身的大病，只要把孩子成年前的风险考虑准备充分就可以了。
至于少儿教育年金，他的功能主要是强制储蓄的功能，在父母的保障考虑全面了，孩子的大病考虑充足的前提下，可以当作储蓄来购买。
总结
1．家庭成员不同角色考虑保障的先后顺序应该和为家庭经济贡献的多少相一致，承担家庭经济责任最多的要第一考虑，比如先生；其次再考虑太太，然后才是孩子。顺序很重要；
2．成年人的寿险是根本，额度参考身上承担的经济责任；寿险考虑充分后，在考虑健康险和意外险来加强保障。寿险是最基本的；
3．寿险额度高，年交保费未必一定就贵；不同产品合理规划组合满足家庭的资金需求缺口，这样搭配出来的年交保费往往是合理可以接受的。从保障的角度看，年交保费往往在年收入的5%--20% 之间；不同产品组合搭配，既要满足人生对保障的需求又要符合经济负担能力；否则即使再好的组合如果超出了经济负担范围，也没有意义；
4．退休前的重大责任期是保障最关键的一段。保障考虑充分后，再考虑养老、投资等规划；先后顺序很关键；
5．透过这四节的学习，希望读者可以正确的去理解保险的功能、掌握如何判断代理人为我设计的保险规划是否合适的方法；从而为家人选择一份充分的保障来抵御风险。
前言
在第三节中我们简单了解了保险的种类和不同险种能满足哪些需求。他们各有特点，如何组合才能让其为家庭的财务安全发挥最大的保障功能，满足抵御风险的需求。我们下面从家庭中不同的角色如何考虑保障来讨论。
一． 先生（家庭的经济支柱）
图一是第二讲中李先生在退休前家庭责任最重时期发生风险家人面临的资金缺口。我们分析知道，李先生33 岁时如果发生风险，家人未来20年面临134 万的资金缺口，但随着年龄的增长，38 岁时，面临103 万的缺口；43 岁时，71 万……
如果购买的保险的额度，随着年龄的增长能够恰好和资金缺口的走势相吻合（如图二），那么一旦发生风险，这笔保险金可以让我们的家人按照最初希望的生活品质一直生活下去。也就是说寿险额度可以随着被保险人年龄的增长逐年调整。
定期的检视已经购买的保险是很重要的，因为我们的需求在不断变化，所以我们的购买的保险也要相应的调整。比如目前有40 万的房贷，也许过了一年，发了一笔奖金，提前还贷了15 万，那么家里的需求就会降低；比如目前每月的生活开支是5000 元，也许，过了一年后需要6000 元，那么需求又会增大。所以购买了保险不要当作一劳永逸的事情，要定期的检视。
因此，在设计保险方案时，只要当前的最高额度和计算出来的缺口的最大值相吻合就可以，后面的缺口不一定要完全吻合，只要趋势是一致就可以，比如图三用终身寿险（绿色）和三个不同保险期间的定期寿险（棕色）（5 年、10 年、15年）的组合，来覆盖家庭的资金缺口。通过这样的组合，我们可以看出，被保险人的寿险额度在未来20 年期间是每五年变化一次的。
当然也可以这样来设计：
图四:20 年期定期寿险，在未来的20 年中任何时刻李先生发生风险，其家人未来的生活都不受影响。当然，20 年后，保险就过期了，那时即使李先生发生风险也不会获得保障。另一方面，20 年后，李先生的家庭责任基本已经履行完毕，那时风险对家人的影响更多是感情上的。
图五:全部用终身寿险覆盖缺口，从图上可以看出，无论李先生在任何阶段有风险发生，家人都可以获得赔偿，即使重大责任期过了以后。同时，因为终身寿险的保障期间是终身，也就是说，终身寿险的额度是留给家人确定的资产。所以，在一些国家和地区，高额的终身寿险往往用来规避遗产税。
以上是根据分析出的缺口，设计相应的寿险来覆盖，这样保证在人生的重大责任期内，即使发生风险家人依然可以维持目前的生活品质。图二、图三这两种吻合缺口的设计组合，是可以做到如果没有任何风险发生，所交纳的累计保费在老年阶段可以返回。也就是说只用每年所缴纳保费的利息来给家人提供一份充足的保障。每年所缴纳的保费的金额相当于一个月的月收入。图四因为采用的是消费性的定期寿险，费率会很便宜。图五因为选择了终身寿险，年交保费最贵。
寿险部分规划充分后，还要考虑一旦患病的治疗费用。尤其是重大责任期间患病的费用。可以选择定期重大疾病，比如保险期间是20 年，或到55 岁、60 岁的定期重大疾病。选择定期的一个理由是往往这段时间人生的责任还是比较重的，而定期由于是消费型的，相对费率比较低，这样可以把额度设得高一些，这样不仅可以弥补患病的治疗费用还可以为治疗后生活开支提供一定的费用。
也有人很关心进入退休老年阶段患病的费用准备，如果在寿险中选择了终身寿险，可以选择购买“终身寿险患重大疾病提前给付条款”来解决终身大病的问题。
健康险除了重大疾病的考虑以外，还要考虑住院津贴型产品，来解决住院期间收入的损失。如果有社保，那么报销型的产品可以不考虑。
小结：
承担家庭主要经济责任的先生的保障设计要含有下面的内容：
首先是寿险，额度参考家庭保障分析的缺口；
其次是重大疾病险，定期大病的额度要充足，一般都在20 万-30 万以上；再结合住院津贴型产品，每日给付的额度是日工资收入的70%左右；
最后酌情考虑意外险即可；
注：关于残疾给付功能的产品，目前大陆市场上只是意外险因意外致残可以给付，因病致残目前没有相应的产品。
二、太太的保障方案：
太太往往不是家庭经济责任的主要承担者，但是最起码要考虑自己父母的孝养费用和患病的费用准备，也就是太太的保障方案依然要包含寿险和健康险两部分。
太太的寿险额度主要参考未来需要奉养父母的孝养金的额度；在此基础上如果愿意考虑家庭的责任，寿险额度可以再相应的提高。比如有的职业女性也在用自己的收入为家庭的住房费用、孩子的教育费用等支出作着贡献，寿险额度就要更高一些。
然后再考虑一定的健康险，考虑思路和先生的类似，因为患病的准备是没有家庭角色的区分的。
如图，选择合理的寿险和大病的组合，可以在退休前提供充分的保障，没有风险发生退休后本金还可以领回。在后面的总结部分给出了年交保费占收入的参考范围。
单身者因为没有家庭，除了父母孝养金的责任、健康的风险外，往往没有其他的责任，所以考虑保险的思路是和不用承担家庭经济责任的太太的思路是一致的。
三、孩子的保障方案：
对于父母来讲，孩子最大的风险就是患病的医疗费用，除此以外，没有其他的风险。对于学龄的孩子来讲，往往学生平安险对一般的治疗费用提供了部分保障；很多地区又建立了少儿互助金制度,又对未成年人提供了一层医疗保障,所以父母为孩子考虑商业保险主要考虑消费型的重大疾病就可以了,每年几百元把额度设为20 万，这样孩子的保障就全面了。选择定期大病不仅仅是因为费率便宜，其实等到孩子成年后可以自己全面规划选择当时市场上更成熟的产品。父母没有必要为孩子考虑终身的大病，只要把孩子成年前的风险考虑准备充分就可以了。
至于少儿教育年金，他的功能主要是强制储蓄的功能，在父母的保障考虑全面了，孩子的大病考虑充足的前提下，可以当作储蓄来购买。
总结
1．家庭成员不同角色考虑保障的先后顺序应该和为家庭经济贡献的多少相一致，承担家庭经济责任最多的要第一考虑，比如先生；其次再考虑太太，然后才是孩子。顺序很重要；
2．成年人的寿险是根本，额度参考身上承担的经济责任；寿险考虑充分后，在考虑健康险和意外险来加强保障。寿险是最基本的；
3．寿险额度高，年交保费未必一定就贵；不同产品合理规划组合满足家庭的资金需求缺口，这样搭配出来的年交保费往往是合理可以接受的。从保障的角度看，年交保费往往在年收入的5%--20% 之间；不同产品组合搭配，既要满足人生对保障的需求又要符合经济负担能力；否则即使再好的组合如果超出了经济负担范围，也没有意义；
4．退休前的重大责任期是保障最关键的一段。保障考虑充分后，再考虑养老、投资等规划；先后顺序很关键；
5．透过这四节的学习，希望读者可以正确的去理解保险的功能、掌握如何判断代理人为我设计的保险规划是否合适的方法；从而为家人选择一份充分的保障来抵御风险。